כנרת קיובק - יועצת משכנתאות וכלכלת המשפחה
כנרת קיובק - יועצת משכנתאות וכלכלת המשפחה צילום: Adi Yarchi

קיבלתם סכומים יפים לחתונה, ועכשיו אתם מתלבטים האם זה מספיק כדי לקנות בית, האם זה הזמן הנכון לקנות, איפה לקנות ועוד. ראשית חשוב מאוד לא לשמור את ההתלבטות הזו אצלכם.

אני פוגשת זוגות שגם אחרי שנות נישואין רבות ממשיכים להתחבט בשאלות הללו, במקום להתייעץ ולקבל החלטות, שהן בעיניי לא פחות מהרות גורל לעתיד הכלכלי המשפחתי.

בשורות הבאות אשתדל לעשות לכם סדר בנושא.

חשוב להבין שההתלבטות היא במספר מישורים, וכל אחד מהמישורים צריך לקבל התייחסות כדי שתוכלו לקבל את ההחלטה הכי נכונה לכם.

א. האם יש לכם בכלל אפשרות לרכוש דירה עם הסכום שקיבלתם? לפי הוראות בנק ישראל ניתן לקבל משכנתא רק עד גובה 75% משווי הנכס, אז אם אין לכם 25% הון עצמי זה אומר שכרגע אין לכם בכלל אפשרות. לכאורה. למה? כי הבנקים הם לא הכתובת היחידה כיום. העולם החוץ-בנקאי בישראל נמצא בפריחה חסרת תקדים (בעולם זה כבר מזמן, אצלנו תמיד התהליכים איטיים יותר), וזה אומר שגם אם יש לכם פחות מ- 25% משווי דירה שאתם מעוניינים לקנות, הדלתות ממש לא סגורות בפניכם.

ב. נניח שיש לכם מספיק הון עצמי, האם ההכנסות שלכם מספיקות כדי שיאשרו את המשכנתא? זוגות צעירים בתחילת הדרך, עדיין בלימודים, בישיבה, בצבא מכניסים סכומים נמוכים בהרבה ממה שיכניסו בשנים הבאות. אז מה עושים? אם יש לכם קרוב משפחה מדרגה ראשונה (הורה או אח) שיכול להיכנס כערב תומך או ערב משלם, יתכן ותוכלו לקבל משכנתא ללא כל קושי.

ג. האם לחכות עוד כמה שנים עד שתחסכו סכומים משמעותיים יותר ותוכלו לקנות דירה שיותר מותאמת לצרכים ולחלומות שלכם? זו שאלה חשובה ואולי אחת ההתלבטויות המשמעותיות ביותר שיש לכל זוג. אני מאמינה שככל שתקדימו לעלות על הרכבת של עולם הנדל"ן כך תרוויחו. מחירי הדיור בישראל (ברוב המקומות) נמצאים בעליה מתמדת ולכן גם אם תחסכו יותר כספים לא בהכרח תוכלו לקנות בעתיד את הדירה שאתם חולמים עליה.

ד. האם לקנות דירה למגורים או להשכרה? ההתלבטות הזו קשורה להתלבטות הקודמת אבל יש בה פן נוסף ולכן אני מציינת אותה בנפרד. רובנו רוצים לקנות דירה למגורים, הבעיה שלא תמיד יש לנו את היכולת לקנות איפה שאנחנו רוצים לגור בתחילת הדרך.

ואז מתחילה ההתלבטות האם לחכות לרגע שנוכל לקנות איפה שאנחנו רוצים לגור או לקנות במקום אחר דירה להשכרה (שבטעות קוראים לה דירה להשקעה כי זו בעצם דירה ראשונה). וכאן נכנס שוב העניין של עליית המחירים, אבל לא רק. רוב הזוגות בתחילת הדרך עדיין לא באמת יודעים איפה ירצו לגור כל החיים.

ואם לדוגמא בגיל 25 תרכשו דירה שתשכירו אותה, ובגיל 35 תמכרו אותה, מן הסתם תרוויחו מעליית שווי הדירה ואז גם היכולת לקנות דירה או בית במקום שבו תרצו להשתקע בחיים כבר הופכת להיות ריאלית הרבה יותר.

כמובן שכל הדברים האמורים כאן אינם מהווים ייעוץ אישי אלא מטרתם להרחיב את הידע, החשיבה וההבנה.

כנרת קיובק הינה חברה בנבחרת היועצים של פרויקט 'שניים בריבוע' קהילת הזוגות של ערוץ 7 - בה צומחים ומשדרגים את חיי הזוגיות.

עדיין לא חברים בפרויקט 'שניים בריבוע? הצטרפו בקלות בלחיצה כאן>>