שחר וולף
שחר וולףצילום: מנדי קורנט

איך מתמודדים עם החזרי המשכנתא?

הדבר שהכי כואב לכולנו הוא מרכיב הפריים במשכנתא. המרכיב התייקר מאד ואף אחד לא דמיין שנגיע למצב בו הפריים יגיע למצבו הנוכחי כל כך מהר.

הפריים כידוע היא ריבית שנקבעת ע"י נגיד בנק ישראל וכמו שהוא עלה בחדות כך הוא גם יכול לרדת בחדות.
הנבואה ניתנה לשוטים, אך על פי שוק ההון, ככל הנראה, במהלך שנת 2024 נראה ירידה בריבית. כאשר הריבית תרד נוכל לחוות ירידה בהחזר החודשי ולהינות מעוד קצת כסף בחשבון.

היתרון בפריים הוא בעיקר למי שמייעד למכור את הדירה שלו בשנה/שנתיים הקרובות משום שאז הוא לא יחווה קנס ברגע שירצה לסלק את המרכיב הזה במשכנתא שלו. החיסרון הוא התקופה הזו שאנו חווים כעת, שהריבית מאד כואבת לכולנו בכיס.

אז מה ניתן לעשות ?

א. אתמול פרסמתי בקבוצות הוואטסאפ שלי את הפתרונות של הבנקים השונים - הלוואות ללא ריבית ומינוס קטן ללא ריבית.

ב. ניתן להחליף מסלול, ניתן להתקשר למוקד הבנקים ולבקש במקום מרכיב הפריים ריבית משתנה לא צמודה.
הריבית המשתנה מבוססת על ריבית אג"ח מדינה שמשתנה כל 5 שנים. כלומר הריבית הזו מתנהגת כריבית קבועה לכל דבר במשך חמש שנים. אך בנוסף יש לה יתרון של תחנה שבה ניתן לצאת מהמסלול או לפרוע ללא קנס.

מה יקרה אם אני ארצה לפרוע עוד שנתיים?

אולי כדאי שנבין רגע מה זה הקנס. הקנס, או בשפת הבנק "קנס היוון" נובע מהפרשי הריבית בין התקופה שבה לקחתי את ההלוואה לבין התקופה בה אני מחזיר את ההלוואה. הקנס נמדד יחסית לתקופה, כלומר עד לתחנה או לסוף המשכנתא.
בריבית משתנה לא צמודה היתרון הוא שיש תחנה ולכן הקנס הוא לא מאד גדול כמו בריבית הקבועה.

מה יקרה כשהריבית תרד?

התשובה מתחלקת לשנים אלו שנשארו על ריבית הפריים יהנו ממנה במיידי. אלו שלא נשארו יעשו מיחזור ויהנו מירידת הריבית קצת מאוחר יותר.

רבים שאלו אותי בימים האחרונים מה אני ממליץ. בעיניי, מאחר שריבית הפריים הגבוהה הולכת ללוות אותנו תקופה ארוכה ובמקביל מאחר שריבית המשתנה הפכה להיות אטרקטיבית יותר - אני חושב שכדאי לבחון את השינוי הזה ולקבע את הריבית שתהיה נוחה לכם לתקופה הקרובה. אך כמובן לשים לב שהבנק לא מביא לנו ריבית גבוהה כתחליף.

שחר וולף הינו מתכנן פיננסי, כלכלן ויועץ משכנתאות, ניהל במשך למעלה מעשור בבנק דיסקונט ומפעיל את קבוצות הכלכלה בוואטסאפ "כלכלה בגובה העיניים"