אמנם, את עיקר המרץ והאנרגיות שלנו אנחנו משקיעים בהשוואת הלוואות משכנתא, בודקים את הריביות ומשווים את תנאי ההלוואה, אבל כדאי לשמור גם אנרגיות לנושא ביטוח המשכנתא.
לאור עליית הריבית במשק, השוואת הלוואות משכנתא כיום נחוצה מתמיד, אבל אל תשכחו את הביטוח. נכון, זהו כסף קטן ביחס להחזר כספי של אלפי שקלים בחודש, אבל גם כסף קטן מצטבר לכסף גדול.
המונח ביטוח משכנתא מתייחס למעשה לשני ביטוחים – פוליסת ביטוח חיים למקרה מוות לפרעון הלוואת משכנתא ופוליסת ביטוח מבנה למשכנתא, אשר בדרך כלל את שניהם נוהגים הבנקים דורשים לרכוש כתנאי למתן ההלוואה. מטרת הבנק ברורה ולגיטימית – הוא רוצה להיות מכוסה במקרה שאחד הלווים ילך, חלילה, לעולמו ולא יוכל להחזיר את המשכנתא, והוא רוצה גם להיות מכוסה במקרה שייגרם נזק שיפגע בערך הנכס.
לעתים קרובות, הבנק מציע ללווים לרכוש דרך סוכנות בבעלותו גם ביטוחי משכנתא. ייתכן שזה מקל עליהם וחוסך להם זמן והתעסקות נוספת, אבל זו לא תמיד ההצעה המשתלמת ביותר. לכן, בטרם בוחרים ביטוחי משכנתא, כדאי לעשות השוואה גם של ביטוח מבנה למשכנתא וגם של ביטוח חיים למקרה מוות לפרעון הלוואת משכנתא. אין חובה לרכוש את שני הביטוחים הללו דרך סוכנות הבנק, וגם אין חובה לרכוש את שניהם באותה חברת ביטוח.
אגב, כדאי לדעת שביטוח חיים למקרה מוות לפירעון הלוואת משכנתא אינו יכול להחליף ביטוח חיים רגיל, ואם אתם מעוניינים להיות מכוסים באופן רחב יותר, תצטרכו גם לרכוש ביטוח חיים בנוסף לביטוח חיים משכנתא שדורש הבנק ושהינה ייעודית להבטחת פירעון הלוואת המשכנתא.
מומלץ גם לבדוק מפעם לפעם את הפוליסות, מפני שעם השנים יכולים לחול שינויים בין היתר במצב התחרות בין חברות הביטוח. לכן, אם עשיתם ביטוחי משכנתא כאשר נטלתם משכנתא ל-30 שנה, לא כדאי לשכוח מהביטוח למשך 30 שנה, אלא לבדוק מדי פעם שהתנאים מתאימים לכם ושהמחיר מתאים לכם.
לעתים תנאי התחרות משתנים וניתן להוזיל את ביטוח המשכנתא. בראייה מצטברת של שנים קדימה, תוכלו לחסוך כך עשרות אלפי שקלים. כאמור, גם אם ההוצאה החודשית על ביטוח המשכנתא מסתכמת בכמה עשרות שקלים או בסכום צנוע, חשוב להסתכל על ההוצאה הזאת בכללותה.
משכנתא הפוכה
בשלב מסוים יגיע הרגע שחיכיתם לו במשך שנים, ותסיימו לשלם את המשכנתא. הבית יהיה בבעלותכם המלאה. לאחר מכן, כאשר תעברו את גיל 55, תוכלו להשתמש בנכס שלכם כדי לקבל הלוואה הנקראת משכנתא הפוכה. הכוונה היא שתוכלו להעמיד את ביתכם כערובה להלוואה – ומה שמיוחד בהלוואה הזאת היא שאין חובה לשלם החזרים חודשיים. את ההלוואה ניתן לפרוע בכל עת ללא קנסות, ובדרך כלל הדבר קורה לאחר פטירת הלווים.
סכום ההלוואה נקבע לפי שווי הנכס ונע בין 20%-60% משווי הנכס. מרכיב נוסף שמשפיע על סכום ההלוואה הפוטנציאלית הוא גיל הלווה.
משכנתא הפוכה יכולה לאפשר לאנשים מעל גיל 55 להגשים חלומות או לממן הוצאות גדולות, החל מהוצאה בריאותית ועד שיפוץ הבית. היא יכולה גם לאפשר מימון של דיור מוגן, למשל. ככלל, הרעיון הוא להשתמש בנכס שעליו שילמתם כל כך הרבה שנים כמנוף למימוש צרכים או רצונות שאין לכם יכולת כלכלית לממש מהתקציב היומיומי שלכם. זוהי למעשה "הלוואה לכל מטרה", שתוכלו להשתמש בה לצרכים העכשוויים שלכם: עזרה לילדים, סגירת חובות, שיפוץ הבית ועוד. למידע נוסף >>
האמור בעמוד זה הינו כללי וחלקי ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בפוליסות הרלוונטיות. האמור לעיל אינו מהווה תחליף לייעוץ או המלצה או חוות דעת והחברה אינה אחראית על כל נזק שיגרם כתוצאה מהסתמכות על המידע המוצג לעיל, והוא כפוף לתנאי החברה והפוליסה הרלוונטית. להרחבה מומלץ לעיין בתנאי הפוליסה המלאים.