לכל הפחות ביטוח שמכסה טיפולים שמחוץ לסל הבריאות - זה דבר שיכול למוטט משפחות שלמות. 

שמסובסד ע"י המדינה ובישראל המצב טוב בהרבה ממדינות אחרות, אפשר וכדאי גם ביטוח יותר מקיף של קופות החולים, ביטוח פרטי שאינו סובסד בעיניי לא כדאי, אפשר לבטח גם בביטוח תאונות אישיות אם אתה היפוכונדר או נביא זעם על עצמך, אבל סטטיסטית כנראה שהכדאיות מסתיימת היכן שהסבסוד מסתיים בביטוחים אלה.

יש ב"ה מספיק טיפולים מצילי חיים שלא נכללים בסל התרופות וכל אחד שח"ו יזדקק לטיפול כזה, יגייס כסף מאיפה שהוא רק יכול וסביר להניח שכל המשפחה שלו תעזור לו. 

אנשים מוכרים בתים ונכסים רק כדי לממן טיפולים כאלה ובסוף, גם פונים לגיוס המונים. 

זה ממוטט משפחות שלמות. 

ביטוח עבור טיפולים שלא נמצאים בסל התרופות הוא חובה *לדעתי*. (ולדעת כל אדם שאני רואה בו בעל שיקול דעת מינימלי שאני מכיר). 

חוץ מזה, שביטוח כזה גם כולל ביצוע פרוצדורות רפואיות שצורה פרטית עם בחירת הרופא. 

למשל, ניתוחים קיסריים, ניתוחים אורתופדיים וכו' - וכמו ששני רופאים שאני מכיר שעובדים ברפואה הציבורית אמרו לי: "צריך להיות פסיכי כדי לעשות את זה בבציבורי". 

כמובן שלשניהם יש ביטוח פרטי. 

אבל זה רק במאמר מוסגר - זו לא הנקודה. 

מילה על סטטיסטיקה:

למודל (למש, מודל גאוסיאני פשוט שלרוב קרוב מספיק למציאות בשלל תחומים) יש תוחלת ושונות. 

התוחלת היא תמיד שלילית מבחינת המבוטח - אחרת, כל חברות הביטוח היו פושטות רגל. 

הענין הוא השונות. 

מה קורה אם הגעת לקצה הזנב של ההתפלגות - האם נדפקת בצורה מלכותית (תרגום חופשי מביטוי באנגלית) או שאתה יכול עדיין לקום מזה? 

במקרה הזה,  של מה שמכונה "ביטוח קטסטרופות", רוב מוחלט של אנשים שהם לא מולטי-מליונרים ייקברו בחיים אם הם יצטרכו טיפולים מחוץ לסל. 

יותר מזה, במקרה הספציפי הזה, הזנב הוא די רחב ולא מעט אנשים לא מקבלים טיפולים חדשניים שהוכחו כמועילים רק בגלל שהם לא בסל. (למשל, התרופה קיטורדה שהוכחה כיעילה עבור מספר סוגים של סרטן, אבל רק חולים בחלק מאותם סוגי סרטן, מקבלים אותה מסל התרופות. היתר, מגייסים כספים בכל דרך אפשרית). 

כלומר, עבור הייטקיסט הממוצא שנוסע ברכב של 30,000 שקלים לעבודה, ביטוח גניבה או מקיף הוא די מיותר - גם במקרה הכי גרוע של גניבה או טוטאל-לוס, זה לא משהו שהוא ירגיש בכיס יותר מדי. 

צד ג', לעומת זאת - כדאי לעשות בשביל הסיכוי הקטן לפגוע באחת ממכוניות הלמבורגיני הבודדות שנוסעות בכבישי ארצנו - כי 3 או 4 מליון שקלים זו כבר מכה שממנה יהיה לו קשה להתאושש. 

זו הנקודה. 

כן, הסיכון הקטן, אבל אם הוא מתממש, אז זה הסוף הכלכלי של אותו אדם. 

לכן, ביטוח עבור טיפולים שאינם נמצאים בסל הבריאות, הוא בגדר חובה בעיני כי עבור האדם שאיתרע מזלו להגיע לקצה הגרוע של ההתפלגות - אין תקומה וכנראה שגם למשפחתו לא תהיה. 

זה הכל. 

קוראים לזה "ניהול סיכונים"

נ.ב. 

דווקא הסבסוד הוא מה שגורם למחירים לעלות ולגרום לביטוח הבריאות הבסיסי להכיל פחות טיפולים ותרופות - אבל זה כבר נושא אחר. 

המצב בישראל טוב מבמדינות מסוימות וגרוע בהרבה מבמדינות אחרות. 

החלק הטוב במערכת הציבורית במדינת ישראל הוא החלק שבו המדינה מתערכת הכי מעט - הטיפול בקהילה ומחלקות ילדות - שניהם מנוהלים באמצעות שיטת השוברים. 

כלומר, אם אתה צריך מרשם מרופאת המשפחה עבור משחה לפריחה - המערכת הישראלית נהדרת. 

התנאים במחלקת היולדות גם טובים מאוד. 

כל היתר, די על הפנים והחכם ישמור נפשו מלפנות לרפואה הציבורית בכל מקרה שהוא לא רפואה דחופה (שעליה יש רגולציה ממשלתית והמדינה לא מאפשרת להקים חדרי מיון פרטיים). 

כל היתר - די קטסטרופה. 

גם על הדוגמא של ביטוח רכב (זורקים וקונים חדש מקסימום), וגם על הדוגמא של רכב יקר (או יותר פשוט מזה: תאונת שרשרת עם נזקים של מאות אלפי שקלים).

אתה רק מפספס פה נקודה לטעמי: על ניתוח פרטי אפשר גם לשלם. הממוצע עומד על כ-15 אלף שקל והרבה דוגמאות עולות קצת פחות מזה.

ניתוח קיסרי פרטי למשל בבית חולים עולה סביב ה-10K₪.  זה סכום שאדם מן השורה צריך להיות מסוגל לעמוד בו גם בלי ביטוח.

לי עצמי אין ביטוח מושלם. יש ביטוח קטן נגד קטסטרופות קיצוניות (תרופות מחוץ לסל עד מליון שקל בשנה) וכאלה.

אל תתנו לי תרופה במליון שקל אם אין לה סבסוד. תנו לי למות בשקט.

או שזה בציניות? 

יש גבול לערך החיים של בן אדם. אני לא רוצה לגמור את המשפחה שלי בשביל עוד שנתיים עם סרטן סופני. פשוט לא.

אבל גם אם אין, זה לא ממש תלוי בך. 

המשפחה כנראה תעשה הכל כדי להשיג לך תרופה כזאת אם חלילה תצטרך. 

אני חושב שזה חל גם כאן. בדיוק ההתנהגות הזו של משפחות (ושל הממשלה!) גורמת לחברות התרופות להעלות את המחיר עוד ועוד בידיעה שיש מי שישלם.

(אני יודע שזה יותר מורכב, אבל זה בגדול).

אבל אני לא רואה אף אחד עומד מול אשתו שרוצה למכור את הבית כדי לממן לו תרופה שתשאיר לילדים שלהם אבא לעוד שנה. 

אני לא מאשים את המשפחות - הגיוני שהרבה מאוד רגע יהיה מעורב בענין. 

הממשלה? זה כבר משהו אחר. מהם אני מצפה לחשיבה קרה או לפחות לחשיבה... 

יש לי כסף ברוך השם. אני מאמין שהיית עושה הרבה כדי להציל אדם מהמשפחה הקרובה כולל עצמי.

אבל - יש גבול.

אני לא רוצה להיפטר מהעולם ולהשאיר לילדים שלי חובות וחיים איומים ונוראים. גם לעוני יש מחיר וצריך לעשות הכל כדי לא להיכנס לשם.

אגב, אני גם מקווה שלא אגיע למצב סיעודי או דומה לזה. רוצה לחיות חיים בריאים ומספקים, ואחר כך לסיים יפה.

גם במחיר של כמה שנים פחות.

בפועל, אם אשתי והילדים היו פונים לרגש - זה כבר סיפור אחר.

בגלל זה לשוט אסור שתהיה נגיעה אישית לתיק שהוא דן בו, למשל - הרגש יכול לגבור על השכל ואף אחד לא יכול להיות בטוח לחלוטין איך הוא ינהג במצב כזה.

כך אני חושב. 

כתבתי שזה משהו שיש לקחת בחשבון על הדרך (ציינתי שזו לא הנקודה ובמאמר מוסגר) - אבל אני דיברתי על טיפולים מחוץ לסל - מה שנקרא, קטסטרופות. 

ואני לא חושב שכל אחד יכול לעמוד בכזו קלות בניתוח של 10-15 אלף שקלים, אבל זה כנראה לא סכום שימוטט משפחה לטווח הרחוק בישראלי וזה גם לא חובה כי אפשר לעשות את זה בציבורי. (באופן אישי, הייתי מעדיף לקפוץ בנג' עם חבל שעשוי מעלים של עץ קוקוס בפפואה-גינאה החדשה מאשר לתת לרופא בבי"ח ציבורי להתקרב אליי עם איזמל, אבל האופציה קיימת). 

בערך (82 שח לזוג +2) לניתוחים והשתלות בחו"ל,  תרופות מחוץ לסל, תרופוות בהתאמה אישית (כמה סוגי טיפול לסרטן שהם יותר עדינים מכימו)

נכון בשוטף אנחנו עדיין ברפואה הציבורית בארץ במקרה של קטסטרופה יש לאן לפנות.

ואם יש צורך בטיפול צפציפי אפשר תמיד ללכת לשר"פ

מתי כתבבתי את זה? לקחת לי את המילים מהפה

אבל בצוואה צריך לעשות החלטות קשות

דוגמה שהוא נתן,

אם אותה אישה היתה מכינה צוואה

היא היתה צריכה לקחת החלטה מי מהאחים צודק.

ויכול להיות שהצוואה לא היתה נשמרת בסוד (יש כאלה שכן. חלקם לא. ) כך שהסכסוך היה מתחיל עוד שהיא בחיים.

וגם, הרבה פעמים מערערים על צוואה.

לדוגמה הילדה בלי הרכש יכולה לטעון שהבן עם הרכוש גרר את אמא לעשות צוואה כדי שהצוואה תטיב עבורו.

אז כן. צוואה זה טוב

אבל לא תמיד זה פותר מחלוקות 

בהחלט יש לך מספיק כסף להשקיע

ממליץ על השרשור הזה: מדריך: איך להשקיע כסף? - נשואים טריים

ובנוסף אתה יכול לקרוא הרבה בבלוג של "הסולידית" או "השקעות לעצלנים" (אולי שווה אפילו לקנות את הספר או לשאול מספרייה)

באופן כללי מאוד, צריך להבדיל בין השקעה לטווח ארוך לבין השקעה לטווח קצר (נניח בשנה שנתיים הקרובות).

דבר נוסף- ככל ויש לך קרנות פטורות ממס רווחי הון, כדאי שתפקיד אליהן את המקסימום האפשרי שיהיה פטור ממס (לאורך שנים, בזכות הריבית דריבית, רוב הסכום יהיה רווח, ועליו משלמים מס רווחי הון של 25%. בקרנות שפטורות מכך- לא תצטרך לשלם אותו)

אני יודע שגם עמותת פעמונים לקחה חלק מהתוכנית שלו.

מה שטוב בה שיש תוכנית מאוד ברורה איך לבנות הון ולהגיע לעצמאות כלכלית ואתה יכול לראות בדיוק איפה אתה נמצא על פי התוכנית.

הוא תורגם ממש לאחרונה לעברית כאשר אני איזה 10 שנים לא מבין למה לא מתרגמים את הספר הזה לעברית בעוד שאת אבא עשיר אבא עני כבר תרגמו לפני עשורים.

מייקאובר טוטאלי / דייב רמזי | תולעת ספרים

בכל מקרה יש מלא חומר, תוכנית רדיו, פודקאסט וכו של דייב רמזי והוא מעולה, הוא נחשב לאחד הגורואים הגדולים בארהב של כסף לצד רוברט קיואסקי שאומר לעשות בדיוק ההפך ושניהם יודעים להפוך לעשירים בדרכם שלהם יש להם פשוט הגדרה הפוכה של מה זה להיות עשיר.

כלומר אתה עלול להפסיד על הנייר. ואפילו הרבה. כל השווקים היום בשיא ותמיד יש סיכון לירידה.

אחרי שאמרתי את זה, שב תקרא את הסולידית על השקעות, ואחר כך תשקיע סכום קטן בשביל להרגיש איך זה. אני כמובן לא אמליץ במה כי אין לי רשיון מתאים.

אח יקר בלי להמליץ

אין הרבה מה לדעת בשביל להשקיע בצורה שתיקח את המשפחה שלך למקום אחר עוד לפני שהתחתנת

הייתי שואל את עצמי:

המימון לחתונה הוא ממני או מהמשפחה?

משאיר קרן ביטחון , קרן כספית, עם שולי ביטחון שיתנו לך לישון בלילה, גם כשהמניות שלך ירדו בחמישים אחוז. הכל עובר.

אחרי זה, תשים על אחד מהצדדים הרחבים המרכזיים, לא כל כך משנה איזה מדד, (סנפ, תא,שווקים מתעוררים, עולמי), יש ניואנסים. השאלה המרכזית היא , איזה שוק אני מאמין בו לטווח ארוך? איזה שוק בפיזור גדול יגרום לי לישון בלילה ברוגע, וגם אם הכל יקרוס אני לא אמכור?

אחרי שהגעת אליו. משאיר בקרן הכספית כמה שאתה צריך לבלתמים/ הוצאות חתונה

וכל שקל פנוי מעיף למדדים שיתחיל לעבוד בשבילך!

הרווח הוא של מיליונים למי שישקיע בעקביות ויחכה עשרות שנים. כי שוב, השוק תנודתי. צריך להשקיע בשוק שאני מאמין בו שבטווח של שנים רבות הוא יעלה.

ודבר ראשון, זה לפתוח מחשבון ריבית דריבית, ולראות איך זה נראה בטווח רחוק בתשואה של שווקים רחבים (9,10,12 כל אחד יגיד לך משהו אחר, זה תלוי גם בדיבידנדים מה אתה עושה איתם)

הזמן הנכון הוא אתמול אחי!

אבל הכי חשוב, לשים בקרן הביטחון מספיק כדי שתישן בלילה הכי טוב שיש גם כשיבואו ירידות זמניות של 50 אחוז 

שכוייח על ההשקעה בכתיבה והבהירות, אך הערונת קטנה, בתור אחד שקצת מכיר את התחום ולמד לבד מ0, כל מה שכתבת כאן נכון מאוד וטוב למי שמכיר את המושגים קצת ולמי שיש לו יד ורגל בנושא.

במילים אחרות אדם שרוצה להתחיל מ0, כל מה שכתבת ייראה לו כמו סינית עתיקה (אפילו המילים 'קרן כספית', 'קרן ביטחון', 'דיבידנדים' וכו' וכו')

2. הערכות פסימיות של מי? של מי שיש להם קשר ואינטרסים שסיפרו לך על ההערכות הפסימיות הללו? מי זה המעריכים? שמאי מקרקעין פרטי לא קשור לפרויקט ששילמת לו שנתן לך הערכה לבניין שיבנה עוד עשור נניח? כולל הערכה של שוק הדיור של כלכלן עוד עשור? זה מאוד מסובך לחשב את זה.

3. אאל"ט המקסימום שניתן לקבל בפרויקט דירה בהנחה הוא 200 אלף שקל הנחה כיום, ואתה גם לא זכית בזה כרגע אז אין שום "ודאות" כך שנראה שיש יתרון ברור לפי דבריך לעסקה הראשונה אם אכן יש ודאות ואכן ההערכות נכונות.

4. כל בניין ישן בלי ממ"ד ובלי תקן לרעידת אדמה מכריז על עצמו כמועמד לפינוי בינוי, אני הייתי במקומך סקפטי מאוד ביחס למי שמנסה למכור לי דירה כזאת, אם יש לו כזאת השקעה פסיבית טובה למה הוא מוכר?

בהצלחה

ההנחה של דירה בהנחה היא עד חצי מיליון או עד 25%, הנמוך מביניהם

יחד עם זאת יש להעריך מתי תקבל את המפתח בשתי העסקאות הללו בהנחה שאכן תזכה בדירה בהנחה ובהנחה שאכן יתבצע פינוי בינוי.

אגב זוכי ההגרלות הללו בעבר של הדירות המסובסדות על חשבון משלם המיסים התלוננו בעבר על איכות בניה מאוד מאוד נמוכה, אני לא יודע אם זה נכון גם להיום.

שדירה שעתידה לעבור פינוי בינוי בשנים הקרובות מתומחרת כל כך נמוך ביחס לשווי בסוף הפינוי בינוי. אלא אם כן הכוונה בשנים הקרובות זה לקבל דירה עוד 15 שנה פלוס...

דבר ראשון הערכת שווי שוק פאסימית, זה לפי ערך שוק של הדירה שבהסכם שחתום מול הקבלן, היום ממש באותו איזור. אני לא מהבונים על עליית ערך.

תודה רבה לכולם על ההערות המחכימות

ממה שראיתי, דירת מחיר למשתכן יש בה מינימום הנחה, אבל היא מגיעה לעיתים קרובות להנחה של מליון שח ויותר.. (נכון שכשיש גם עליית ערך) אפשר להסתכל על טבלאות של המחירים החזויים וממש לפתוח ביד 2 דירות חדשות מקבלן באותו מטרז ולראות..

יש היום שוק של קונים, וזה בשילוב עם השבחה, יוצר הזדמנויות מאוד טובות בחלק מהערים

אבל כן כמו שציינתם, גם פינוי בינוי אחרי חתימה ואישורי תב"ע, עדיין יכול להתעכב, יכול גם לא לקרות בסוף בגלל "חוסר רווחיות" ליזם ובאופן כללי זה ודאי הרבה פחות מדירה חדשה מקבלן (מחיר למשתכן)

זה רק עוד קונספירציה

קוסמטיקה קוריאנית

לבית:

הם יותר טעמים (ואולי גם בריאים) ממי ברז

בחוץ:

אנשים רוצים לשתות ולא רוצים להסתמך על האם ימצאו מים בחוץ ומה איכותם (מה גם שרוב הברזים במרחב הציבורי נמצאים בסמיכות לשירותים מה שמוסיף לתחושת הגועל של אנשים)

האם זה נכון כלכלית?

לא

אבל יש עוד הרבה דברים שהם לא נכונים כלכלית

אבל במקרה של המים זה לא נכון לנסות לצייר את זה בלי כל סיבה הגיונית 

ברכישת בקבוק מים להרוות צמא

התנהלות כלכלית נכונה

זה להוציא פחות מההכנסה

(ולחסוך ולהשקיע את העודף)

לא לקנות משהו שצריכים/ רוצים ויש את הכסף עבורו

זה לא התנהלות כלכלית נכונה

זו קמצנות

ברוב המדינות מערביות הם לא הרבה יותר בריאים ממים מהברז

וכן הרבה יותר יקרים.

וגם הרבה יותר מזהמים את הסביבה

הסיבה ההגיונית היחידה לקנות היא אם נתקעים בחוץ בלי מים.

כל השאר (שתייה בבית, בקבוקי מים לאירועים וכד') לא ממש הגיוניים ביחס לכמות שאנשים קונים אותם במרחב 

(נראה לי קראתי את זה בספר של עמית סגל)

1. מי הברז למרבה הצער מורכבים ברובם ממים מותפלים, מה שאומר שאנחנו לא מקבלים מהם את הויטמינים והמינרלים שאנחנו זקוקים להם כדי לחיות חיים בריאים. מה גם שגם הירקות מקבלים השקיה ממים מטוהרים כך שגם הם כבר לא מלאים בויטמינים שהם היו צריכים להיות (כן, רוב הויטמינים מגיעים מהשמים, אם הם לא מקבלים הם לא בריאים כמו שהיינו חושבים וגרוע מזה- יש שאריות מסוכנות שכן נכנסות). בנוסף, למרבה האבסורד המדינה מכניסה למי השתייה פלואוריד וזה מאד מאד לא בריא וגורם להרבה נזקים.

למה לא עושים עם זה כלום? כי בסוף חסר גשם וזו דרך להראות שמשתלטים על העניין. האנשים שחיים באיום קיומי פחות חושבים על השלכות לטווח רחוק.

אז יש אנשים שחשוב להם בשביל הבריאות לשלם יותר כסף. הגיוני מאד.

אגב, יש ויטמינים ומינרלים שיש רק במים ולא בירקות.

2. יש אנשים שפשוט לא אוהבים מים רגילים... לא טעים להם, גם להם שווה להשקיע בשביל שהם יצליחו לשתות מספיק בשביל הבריאות (גם הגיוני..)

3. יש גם כאלו שקונים (בד"כ הבקבוקים הקטנים יותר) את המים בשביל הבקבוק, נוח להם בקבוק כזה והם משתמשים בו הרבה. בסוף זה יותר זול מבקבוק פלסטיק..

ואם אני בחוץ ואני צמאה אני לא אלך לחפש ברז

שווה לי להוציא 8-10 ש"ח מידי פעם כדי להרוות את צמאוני

בניין בן סביב 40 שנים.

הצינורות בתוך הבניין לא נראים כמו משהו שרצוי לשתות ממנו.

כך שגם אם הצינורות של הרשת העירונית תקינים, מהמונה הראשי זה אך ורק באחריות בעלי הדירות.

ויש סיכוי לא נמוך. כמו אצלנו. שבניין מתוחזק יחסית. הצנרת שלו רקובה לגמרי.

אחרי שראיתי את מה שיצא משם. אני שמח שיש לי בר מים עם סינון בבית.

מצרף צילום של פנים הצינור.

היום יש הצפה של שרלטנים וקוסמים שמבטיחים "ידע מהפכני" ו"סודות שהם הראשונים שגילו" לגבי כסף קל ומהיר בשוק ההון. זו אחלה דרך לעשות כסף על חשבון אנשים תמימים. יותר כסף מאשר בשוק ההון.

אין דבר כזה כסף קל, כמו שאין תרופת קסם, או חיטוב גוף בשבוע. בבקשה אל תיפלי לפח הזה.

אתם שואלים על טכנית? מימון? איך לבחור מקום מגורים?

יש איזור מסויים וכמה אופציות ביד 2.

יש הון עצמי כלשהו.

לא יודעים איך לחלק- מה לדירה ומה להמשך החיים..

לא יודעים איזה יועצים צריך..

כתבת פה על יועץ משכנתאות ועו''ד. יש המלצות?

מה עוד צריך?

זה שונה.

וההון הקיים, איפה יושב כרגע? (עוש? קרן כספית? משהו סולידי בשוק ההון? לא סולידי?)

ובעיקר, למה דירה?

זה עניין כלכלי או שזה עניין של נוחות וביטחון ותחושה אישית?

לא כתוב שם בכלל מה סמוטריץ מתכוון לעשות, כתוב רק על המלצות של כלכלנים באוצר.

כל שנה מחדש הם מנסים לבטל הטבות מס בהשתלמות או בפנסיה, זה אף פעם לא מתקבל.

אם כבר, האם הוא יבטל נקודות זיכוי להורים?

משום מה את זה הוא הרחיב, האם זה כי במקרה לציבור בוחריו יש יותר ילדים?

זה גם טענה בעייתית לומר שההטבה רגרסיבית, כי סוף סוף משלמים מס הכנסה על קצבת פנסיה גם, זה בסך הכל הטבה המאפשרת לאנשים לחיות ברמת חיים דומה בפנסיה למה שהיה להם כאשר הם עבדו.