אני יודע בגדול שיש אגח קונצרתי וממשלתי, ושהריבית נקבעת לפי הסיכון. אבל לא ברור לי לגבי התשלומים- מתי משלמים את הקרן והריביות? מה קורה אם אני יוצא באמצע?

תודה רבה על הרצון לחלוק מהידע שלך!

אג"ח - איגרת חוב.

המשמעות של קניית אג"ח היא שאתה נותן הלוואה לגוף מסוים (אם מדובר בממשלה - זה ייקרא אג"ח ממשלתי או אג"ח מדינה. אם מדובר בחברה בע"מ - זה ייקרא אג"ח קונצרני).

בתמורה לזה שאתה קונה אג"ח (=נותן הלוואה), אתה אמור לקבל תשלומי קרן וריבית.

לכל אג"ח יש את התנאים שלו, כאשר 4 התנאים החשובים הם:

* אחוז הריבית

* מועדי תשלום הריבית

* מועד תשלום הקרן

* יציבות הגוף שמוכר את האג"ח

כדי לדעת מהם התנאים של אותו אג"ח ספציפי שאתה מתעניין לגביו, אתה צריך לקרוא מתוך הדיווחים של החברה שהנפיקה אותו.

השקעה באג"ח נחשבת להשקעה סולידית יותר לעומת השקעה במניות, בגלל ש:

* אתה בהכרח תקבל מה שהובטח לך, אלא אם כן החברה תהיה בפשיטת רגל. זאת לעומת השקעה במניות שיכולה לגרום לך להפסיד כסף גם אם החברה לא פשטה רגל (אלא סתם למשל איבדה מעט לקוחות או שנכנס מתחרה משמעותי לשוק או שהשוק בתקופה רעה של ירידות)

* מהצד השני, אם החברה פתאום הרבה הרבה הרבה יותר רווחית וכו', אתה לא תהנה מזה אם השקעת באג"ח כי כאמור תקבל רק מה שהובטח לך, אבל אם היית משקיע במניות היית נהנה הרבה יותר מהשיפור של נתוני החברה.

ככל שהגוף שמוכר את האג"ח הוא יציב יותר, כך הריבית תהיה נמוכה יותר.

לכן אגח ממשלתי יהיה עם ריבית נמוכה ביחס לאגח קונצרני, כי הסיכוי שמדינת ישראל למשל תפשוט רגל ולא תשלם את חובותיה הוא נמוך יותר מהסיכוי שחברה מסוימת תפשוט רגל.

כמובן יש מדינות שבהן דווקא יש סיכוי לא רע שיפשטו רגל, ואז הריבית על האג"ח שלהן גבוהה יותר.

הסבר חשוב על הריבית:

כשאתה לוקח הלוואה מהבנק, הבנק אומר לך שיש 2% ריבית. זה אומר שאתה לוקח 100 ש"ח ומחזיר בעוד שנה 102 ש"ח.

אבל באג"ח המצב שונה. יכול להיות שעל האיגרת כתוב שהיא נותנת 5% ריבית, אבל בפועל היא נותנת משהו אחר לגמרי. איך זה ייתכן?

אם הערך הנקוב על האג"ח הוא 100 ש"ח, והריבית הנקובה היא 2%, אבל בפועל אתה קונה את האיגרת תמורת 90 ש"ח, אז אתה בעצם מקבל ריבית של 13.3%.

למה? כי 102 (הסכום שתקבל בעוד שנה) חלקי 90 (הסכום ששילמת עכשיו) נותנים 13.3%. 

לכן מה שחשוב לשים לב זה לא הריבית הנקובה אלא הריבית בפועל, שמשתנה כאמור בהתאם לסכום שאתה צריך לשלם בשביל לרכוש את האג"ח. 

אם אתה רוצה לצאת באמצע, אז אתה יכול פשוט למכור את ההשקעה דרך הבורסה (בהנחה שהאג"ח נסחרת בבורסה ושם קנית אותה).

זה בעצם אומר שתיאורטית, אם לא יהיה הבדל בתנאי השוק או בחברה שבה השקעת, אין באמת משמעות לשאלה "מתי החברה תחזיר לי את הקרן ותשלם את הריבית". מתי שתרצה אתה יכול לצאת מההשקעה, ולמכור אותה בבורסה תוך עשיית רווח בגין התקופה שהאג"ח הייתה בחזקתך.

אבל חשוב לשים לב:

אם תנאי השוק או התנאים של אותה חברה השתנו מאז שרכשת את האג"ח, זה ישפיע על מחיר המכירה שתקבל בבורסה.

למשל:

אתה קנית אגח של חברת "שוקולד טעים". שילמת 100 ש"ח ואתה אמור לקבל בעוד שנה 106 ש"ח (כלומר ריבית של 6%). זאת ריבית סבירה לימים אלה.

בינתיים עברה חצי שנה, ובנק ישראל הוריד את הריבית במשק באחוז שלם.

מה יקרה לאג"ח שלך, שנותנת 6% ריבית? פתאום היא נחשבת להשקעה מצוינת ולא סתם סבירה, כי כבר לא מביאים היום ריביות כאלה.

לכן עכשיו אתה תוכל למכור אותה ביותר מ-100 ש"ח (וגם בגלל שמועד התשלום כבר קרוב יותר משנה אבל זה כבר נושא אחר).

אבל אם למשל בחצי השנה הזאת חברת "שוקולד טעים" הייתה מודיעה שהיא נכנסה לקשיים כלכליים, אף אחד לא יהיה מוכן לקנות את ממך את האגח שלה בגלל החשש שהיא לא תשלם אותו ואז הנייר לא שווה דבר. במקרה כזה, אולי תמצא מישהו שמוכן לשלם 10 ש"ח. אם החברה בסופו של דבר כן תשלם את מה שהיא התחייבה, אותו אחד שקנה תמורת 10 ש"ח וקיבל בסוף 106 ש"ח, עשה בעצם למעלה מ-1,000% תשואה.

בעגה המקצועית, אג"ח שנמכרת בבורסה תמורת תשואות הזויות נקראת "אג"ח זבל". זה בעצם אומר שמישהו מוכן לתת לך אחוזים כאלה מטורפים, רק כי לדעתו מדובר בנייר שלא שווה דבר.

לכן אם אתה רואה בבורסה אג"ח עם ריביות כאלה, תברח (או שאתה ממש ממש אוהב להסתכן).

הנה למשל תמונה מתוך אתר גלובס, עם אגרות חוב שיש להן תשואה של אלפי אחוזים:

מנסה להבין את החישוב של התשואה..

מה זה אומר ערך נקוב?

אם הערך הנקוב הוא 100 ש"ח והריבית היא 2%

אז לכאורה הסכום שנקבל עוד שנה הוא 102 ש"ח..הבנתי נכון?

אבל אם קנית ב90 ש"ח, אז הריבית תהיה 13.3% ולא 2%, כי עדיין תקבל 102 ש"ח?

אבל איך תקבל אותו סכום אם השקעת בפחות מהערך הנקוב?

זה אומר שעדיף להשקיע בפחות כסף כדי להרוויח אחוז ריבית גבוה בפועל?

מקווה שהבנתי ושאלתי נכון..

תודה רבה!

הבנת מעולה,

ערך נקוב זה אומר כמה קרן תקבלי בעוד X זמן,

והריבית שכתובה על האגח מחושבת לפי אותו ערך נקוב.

אז אם הערך הנקוב הוא 100 והריבית הנקובה היא 2%, והאגח משלמת רק פעם אחת בעוד שנה, אז בעוד שנה תקבלי 102 ש"ח.

נכון, אם קנית ב-90 זה לא משנה את העובדה שבעוד שנה תקבלי 102, ולכן הריבית בפועל היא 13.3%.

כמו שכתבתי קודם לקראת סוף דבריי, אין מתנות בחינם. הריבית תהיה גבוהה יותר ככל שהסיכון יהיה גבוה יותר, ולכן לא בהכרח "עדיף להשקיע בפחות כסף כדי להרוויח אחוז ריבית גבוה בפועל".

אם מישהו מוכן למכור לך 100 ש"ח ערך נקוב תמורת 80 ש"ח, זה אומר שהחברה שהנפיקה את האג"ח נמצאת בקשיים כלכליים קשים ביותר, ויש סיכוי סביר שהיא לא תוכל לשלם כלום ואז פשוט את תישארי חלילה עם נייר שלא שווה דבר.

בגדול אני לא ממליץ להשקיע באג"ח של חברה אחת בלבד (או בכלל), יש יתרון עצום לפיזור השקעות כך שעתידך הכלכלי לא יהיה תלוי רק בגוף אחד.

דרך טובה לא להשקיע בחברה אחת בלבד אלא לפזר את ההשקעות, וזאת בהנחה שכבר החלטת שאת רוצה להשקיע באג"ח, היא להשקיע דרך קרנות נאמנות למיניהן. במקרה כזה, סביר שמנהל הקרן כבר יעשה בשבילך את העבודה ויברח מהשקעות שהן מסוכנות מדי.

כמובן זו עדיין לא ערובה לכלום, גם מנהלי השקעות עלולים ליפול...

כפי הזכור לי לאחרונה הסברת כאן אודות חשיבות של ביטוח חיים.

לא לגמרי ברור לי האם וכמה זה רלוונטי אלינו:

זוג צעיר+2. הכנסה חודשית ממוצעת מינוס, בלי דירה עדיין.

מה זה בעצם ייתן לנו (ולילדים שלנו) אם נעשה ביטוח חיים? כמה זה אמור לצאת לנו לחודש, ומה הקשר בין גובה המשכורת ומצב החשבון לכסף שהילדים יקבלו במקרה הצורך ח"ו?

תודה!

כהורים צעירים, הבסיס של ביטוח חיים הוא המשפט הבא:

להיות יתום זה מספיק מדכא גם בלי להיות עני.

כלומר בזה שעושים ביטוח חיים, מונעים מהילדים במצב של מות ההורים חלילה, ליפול על הקהילה או על המשפחה המורחבת.

זאת התורה כולה על רגל אחת.

ועכשיו לפרטים:

* כחלק מקרן הפנסיה שלכם, יש לכם גם ביטוח חיים חובה. זה אומר שבמקרה של מוות, בן הזוג שנשאר בחיים מקבל 60% מהשכר של המת, והילדים יקבלו 40% עד שיגיעו לגיל 21.

זה אומר שאם אתם מרוויחים הרבה מאוד, אולי אין צורך בביטוח חיים נוסף, שהרי הביטוח של הפנסיה מכסה סכום משמעותי.

* אם כבר יש לכם נכסים רבים (כמו נדלן או חשבונות השקעה או עו"ש) בשווי מיליוני שקלים (מלבד הבית בו אתם גרים), אז במקרה הצורך חלילה תמיד יהיה אפשר להשתמש בהם כאשר אחד מבני הזוג הולך לעולמו, ולכן גם במצב כזה לא בטוח שיש צורך בביטוח חיים.

* לעומת זאת, אם אתם זוג בעשירון ממוצע ואין לכם נכסים משמעותיים, אז מוות של אחד מבני הזוג חלילה יכול להיות מכה כלכלית אנושה על שאר המשפחה. נכון שהמשכורת תמשיך להיכנס בזכות הביטוח של הפנסיה, אבל זה לא כולל את כל השכר (למשל החזרי הוצאות כמו נסיעות, בונוסים, פרמיות), לא כולל עליות עתידיות בשכר שאולי בניתם עליהם בשביל שתצליחו לחסוך לילדים, וכאשר אחד מבני הזוג נפטר ויש ילדים קטנים בבית אז בן הזוג הנותר יצטרך בהכרח להוריד אחוזי משרה כדי לטפל לבדו בבית ובילדים (או לקחת עזרה בתשלום, שלאורך שנים תעלה הון).

במילים אחרות, איך שלא הופכים את זה, מוות של אחד מההורים פוגע קשות במצב הכלכלי של המשפחה.

מהדברים שכתבת למטה, שיש לכם היום מאה אלף ש"ח, נראה לענ"ד שאתם שייכים לקטגוריה השלישית. 

מה זה אומר בפועל?

זוגות שעד היום הצליחו לחסוך בכל חודש, לא בהכרח יצליחו להמשיך לחסוך.

זוגות שעד היום לא הצליחו לחסוך, עכשיו יתחילו להיות בבור כלכלי שיילך ויגדל מדי חודש. 

הביטוח נותן את הרוגע שאם חלילה קורה משהו כזה, אל כל הצער הנלווה אל המוות לפחות לא תתווסף דאגה אינסופית סביב הכסף.

יהיה אפשר להשתמש בכספי הביטוח בשביל לעמוד על הרגליים וגם בשביל לעזור לילדים להתחתן בעיתם ובזמנם.

לזוג צעיר ובריא הביטוח עולה כמה עשרות ש"ח בחודש לכל מיליון ש"ח פיצוי, אפשר לראות במחשבון של משרד האוצר את הסכומים המדויקים.

שתי נקודות חשובות:

* אף אחד לא יודע מה יהיה מצבו הבריאותי בעוד שנה. אם חלילה המצב הבריאותי לא טוב, ביטוח החיים יהיה מאוד מאוד יקר במקרה הטוב, ובמקרה הרע - אף חברה לא תסכים לעשות ביטוח. לכן כדאי לעשות ביטוח כשאנחנו צעירים ובריאים, ואז גם אם המצב הבריאותי הורע חברת הביטוח כבר מחויבת אלינו ולא יכולה לבטל את הביטוח או לייקר את הפוליסה.

* בביטוח חיים, להבדיל מביטוחים אחרים, אין שום הבדל בין חברות הביטוח השונות. הביטוח הוא זהה לחלוטין: במקרה של מוות מקבלים פיצוי מוסכם מראש.

זהו, אין כוכביות, אין החרגות ואין תנאים (מלבד זה שאסור להתאבד בשנה הראשונה לביטוח).

במילים אחרות: הולכים רק למי שנותן את המחיר הטוב ביותר לביטוח לאורך זמן. אחרי 5 שנים מקבלים הצעה טובה יותר מחברת ביטוח אחרת? עוברים, בלי סנטימנטים (בהנחה שהמצב הבריאותי נשאר טוב).

א. כמה חסכתם עד היום?

ב. כמה אתם רוצים לחסוך בסך הכל?

נניח אם יש לכם 4 ילדים ותכננתם לתת לכל אחד 200,000 ש''ח (כולל הכל, לימודים+חתונה+עזרה לדירה או כל דבר אחר), אז אתם צריכים 800 אלף ש''ח. החיסכון שלכם עד היום מספיק לזה?

כמובן אסור לשכוח שאחרי פטירה של אחד ההורים, המשכורת של השנייה תרד. האם עדיין המשכורת תספיק ליום יום ולא יצטרכו לגעת בחיסכון בשביל הוצאות שוטפות?

אם יש חיסכון גדול בהתאם לציפיות שלכם מעצמכם (שהרי אדם אחד לא מתכנן לחסוך לילדים כמו אדם אחר), והשכר מספיק גדול בשביל שגם אחרי פגיעה הוא עדיין יכסה את ההוצאות השוטפות, אז יכול להיות שביטוח חיים הופך להיות מותרות ולא חובה.

1. מסכים בגדול שהעיקר בביטוח חיים זה המחיר כי הביטוח דומה בין החברות. צריך בכל זאת לדעת שיש הבדל באיכות השירות ותשלום התביעות בפועל. גם את זה ניתן למצוא במדד השירות שמפרסם משרד האוצר. (נניח חברה אחת משלמת 99% מהתביעות ואחרת 87% כי מחפשת כל מיני מחלות שהוסתרו בעת ההצטרפות באופן מעמיק יותר..)

2. עלות הביטוח - מחשבון האוצר מפרסם תעריף "ספר" של החברות. חשוב לדעת שניתן לקבל הנחות מאוד משמעותיות מהתעריף המפורסם. חשוב עוד יותר לדעת שלא להתפתות להנחה בשנה ראשונה ועוד קצת בשניה וכו', אלא לעמוד על כך שגובה ההנחה יהיה לכל חיי הפוליסה. זה הרבה יותר משתלם לאורך זמן. וכדאי להשוות בין כמה חברות. לרוב בחברות ישירות ללא סוכן ניתן לקבל הנחה גבוהה יותר כי אין סוכן שגוזר קופון בדרך.

3. באמת לזוגות צעירים עם ילדים קטנים, ובעיקר אברכים שעוד לא עובדים, יש חשיבות גבוהה יותר בביטוח חיים משמעותי.

זה לא רלוונטי בביטוח חיים. אין אף חברה שמשלמת 99%, ובטח שלא 87%. כולן משלמות 100% כי מוות זה מוות זה מוות. 

בנוגע לחיפוש מחלות שהוסתרו - לכל חברות הביטוח יש שאלון בריאות לפני שמצטרפים. מי שעונה עליו בכנות - לא תהיה לו שום בעיה. מי שמשקר - תהיה לו בעיה ולא משנה לאיזו חברת ביטוח הוא יצטרף. מן הסתם כשמצטרפים לחברת ביטוח אסור לשקר בשאלון הרפואי.

כפי שכתבתי קודם, לרוב יש שאלון רפואי בכניסה לביטוח.

כשקורה מקרה ביטוח, יש חברות שמשלמות מהר, יש כאלה שמנסות יותר למצוא דברים שהוסתרו ומשלמות פחות. (בשנת 2022 יש חברות ששילמו 91% ויש כאלה ששילמו 99%)

החסכונות שלנו מספיקים (אולי) כהון ראשוני לדירה בירוחם.

(אזור 100 אשח)

אני מכירה 2 גישות בתחום:

1. הכי שווה להשקיע בנדל"ן, תקנה בית ברגע שאתה יכול.

2. עדיף להשקיע באפיקים אחרים עד שתהיה לך היכולת לרכוש בית כלבבך, שבאמת תרצה לגור בו.(במיוחד אם אתה מוכן להתפשר על פחות מ200 מ"ר בלב תל אביב)

אישית אני יותר מתחברת לגישה השניה.

אני חוששת שלא ישתלם לקנות בית בפריפריה וסתם מלא כאב ראש של להשכיר ולשכור (בתקוה שבאמת נמצא שוכרים)

מה שכן, אין לנו שום עזרה כלכלית מאף אחד וכל ההון הראשוני והמשכנתא יגיע בע"ה מהכסף שלנו, כך שאני חוששת שמדובר בעוד שנים רבות עד שנצליח להגיע לסכום מספק

אשמח לשמוע את דעתך על הגישות הנ"ל לאור מצבנו הכלכלי.

תודה רבה!

עם הון עצמי של  100 אלף ש"ח גם בירוחם אי אפשר לקנות בית, בטח לא כזה שראוי למגורים.

אני לא חושב שהגעתם לשלב של להתלבט אם להשקיע בנדלן או במשהו אחר.

בשביל להגיע להתלבטות הזאת צריך עוד כמה מאות אלפי ש"ח...

גם לגבי השקעה באפיקים אחרים, אני במקומך הייתי הולך על השקעות מאוד סולידיות. אם אין לכם שום נכס פיננסי בעולם מלבד אותם 100 אלף ש"ח, זה יהיה מאוד מאוד כואב לאבד חלק מהם, מה גם שאת לא יכולה לדעת מתי תצטרכי את הכסף הזה.

זה לא שיש לכם כסף מיותר שאפשר לשחק בו ומה שיקרה יקרה.

בפועל יש לכם ריבית על 90 אחוז למשך כמה? 25 שנה? זה מתנפח.

במצב נורמלי אנשים כאלה לא היו קונים דירה וממילא המחיר של כלל הדירות היה יורד (מצמצם את הביקוש). מצד שני - למשפחה הספציפית זה אולי  החלטה לא רעה בכלל.

לגבי ריבית -

קראתי פה בפורומים לפני 6 שנים (כמדומני) על משפחה שקנתה דירה (נדמה לי בקרית ארבע) שנה קודם לכן עם 0 הון עצמי - לוותה מחברת אשראי את ההון העצמי בריבית פסיכית של 12% ואת השאר כמשכנתא. ירדו ברמת חיים כדי לממן על גבול העוני ממש.

בזמנו חשבתי שזה טירוף וזה מסוכן ממש אבל יש סיכוי שזה יצליח.

עברו מאז כמה שנים, מחירי הדירות עלו יפה מאוד ובדיעבד הם עשו עסקה לא רעה בכלל. גם אם הם לא הגיעו למצב שבו הם מכרו את הדירה בגלל שלא יכלו לשלם את המשכנתא, הם עדיין הרוויחו יפה מאוד את עליית הערך שלה בזמן הזה.

השאלה מה קורה אם הדירה ריקה או שמשהו הסתבך....

750 אלשח.

ועוד השמאי נקב ב730 אלשח.

הבעיה שלך לא יהיה למצוא שוכרים, זו תהיה בעיה קטנה ונסבלת דבר ראשון אבל כנראה שתמצאי, הבעיה שלך תהיה כשתרצי למכור את הדירה למישהו אחר מאוד תתקשי למצוא קונה ויתכן אפילו שתמכרי בהפסד ראלי.

מעבר לזה האוכליה שתשכור את הדירות הללו מכונים לרוב "אוכלוסיה לא איכותית" בעולם הנדלן, כאלה שיבטלו לך צקים, הבנק יחסום אותם, יסרבו לתקן דברים בסיסיים ובגדול יזניחו את הבית.

גבוהה.

לדוג' צמוד מדדי מניות

סטטיסטית, מי שחוסך במשך 30 שנים (וזה מתאים לחיסכון פנסיוני בגיל 30) צפוי להרוויח יותר אם הוא ישקיע במסלולים מסוכנים יותר, כמו מדדי מניות.

אלא שהסטטיסטיקה הזאת בנויה על אירועי עבר.

אמנם לא יום-יומיים אלא יותר ממאה שנים ולכן יש בה הרבה אמינות, ועדיין - היא בנויה על העבר.

את העתיד אי אפשר לחזות, ואי אפשר לדעת היום מה המסלול שיהיה הכי משתלם ב-30 השנים הבאות.

אני עצמי משקיע את הפנסיה שלי ב-sp500, אבל כאמור זו לא המלצה שלי לאף אחד בשום צורה ואופן.

כי לא כל מה שבגדול נכון תמיד נכון לכל אחד...

בדיוק כמו שהסיבה שצריך רישיון מונית היא לא בשביל להגן על הנוסעים.

הסיבה היא שאנחנו חיים במדינה עם עודף רגולציה, קבוצות לחץ, פריימריז מושחתים וכו'.

השקעות עד קניות דירה -

זוג צעיר, בני 25 ו27.  נשואים שנתיים וחצי, עם תינוק.

כרגע חיים ממשכורת יחידה, כיוון שבן הזוג סטודנט.

בעוד כשנה וחצי, בן הזוג אמור להתחיל לעבוד בע"ה, ואחרי שנתייצב על שתי משכורות, אנחנו מקווים לקנות דירה (למגורים כנראה, אבל פתוחים גם לאופציה של השקעה, עוד מתלבטים.)

כרגע יש הון עצמי של כ200 אש"ח. כ50 אשח מושקעים בקופ"ג במסלול סולידי, וכ150 אשח בקרנות כספית שונות.

צפויה בע"ה עזרה מההורים ברכישת דירה של כ200-300 אשח.

האם חכם מצידנו שההשקעות שלנו בסיכון בינוני/ נמוך מתוך מחשבה לקנות בית בשנתיים-שלוש הקרובות? או שכדאי לחשוף את הכסף לסיכון גבוה יותר למרות התנודתיות? האם כדאי להפנות לפחות חלק מהסכום לחסכון למטרות שאינן רכישת דירה ואת הסכום הנ''ל כן לשים בסיכון גבוה, או שמתוך הבנה שההכנסות המשותפות שלנו הולכות לשלש את עצמן לפחות אם לא יותר ברגע שבן הזוג יסיים את התואר וימצא עבודה, וצפי ההשתכרות יאפשר לנו חסכון בהמשך - אז בהמשך נפנה משאבים לחסכונות לטווח הרחוק? כמה שנתיים/ שלוש משמעותיות לאפקט הריבית דריבית לאורך עשרות שנים? האם אנחנו עושים טעות שרוב ככל החסכונות שלנו מופנים כרגע לאפיק של רכישת דירה?

אציין שהפנסיות שלנו בסיכון גבוה כמובן, כנ"ל קרן השתלמות של בן הזוג העובד.

ביטוחים -

מבחינת ביטוחים, לבן הזוג העובד ביטוח בריאות דרך העבודה, ובנוסף הביטוח חיים שחובה דרך הפנסיה ותו לא (יש גם ביטוח רכב).

בן הזוג הסטודנט צפוי בהמשך החיים להיות המפרנס העיקרי.

מה כדאי לנו? מה שווה לנו? 

א. לתקופה של 3 שנים, בהחלט נבון מצידכם לא לסכן את הכסף יותר מדי. ב-4 השנים האחרונות היו שתי נפילות מאוד משמעותיות בבורסות המרכזיות בעולם: בתחילת הקורונה ובתחילת שנת 2022. לגבי הירידה האחרונה, לקח לבורסה שנתיים להתאושש ולחזור למה שהייתה קודם לכן.

הייתם מוכנים לקחת את הסיכון שזה יקרה לכם בדיוק כשתצטרכו את הכסף בשביל דירה?

ב. האם להשתמש בכל הכסף בשביל דירה, או להפנות את חלקו להשקעה לזמן ארוך ואז לתת לו מסלול יותר מסוכן:

זאת בעצם שאלה של ''האם כדאי לקחת משכנתא גדולה יותר, בשביל שתהיה לי השקעה בצד''. כלומר להגדיל חוב בשביל להגדיל השקעה. אני אישית עשיתי את זה והרווחתי מכך בענק, אחרים יגידו שזה צעד לא אחראי (הנקרא ''מינוף''). בסופו של דבר אם ההשקעה תפסיד ויהיה קושי להחזיר את המשכנתא, אז אתם תהיו בבעיה.

אם השכר הרבה יותר גבוה מהחזר המשכנתא ואתם לא צריכים לחשוש מתקופות של אבטלה או מגפה וכו', אז זה כנראה צעד קצת פחות מסוכן.

בכל מקרה אין כאן נכון ולא נכון, רק שאלה של כמה סיכון אתם מוכנים לקחת.

ג. אפקט ריבית דריבית - שנתיים שלוש יכולות להיות משמעותיות מאוד, אבל בשנתיים שלוש האלה הבורסה גם יכולה ליפול ואז דווקא תשמחו שלא נכנסתם עכשיו למסלול מסוכן. את זה תדעו רק בדיעבד, אף פעם אי אפשר לדעת מתי הרגע הנכון להיכנס. לכן ההמלצה היא פשוט להיכנס כשאפשר, בלי לנסות לתזמן זאת. כרגע אתם יכולים להיכנס, אבל כאמור בסעיף הקודם זה בעצם יהיה מינוף ולכן יותר מסוכן מהשקעה רגילה. כאמור, החלטה שלכם...

ד. לדעתי ביטוח תרופות עבור בן הזוג שלא עובד הוא בגדר חובה של ממש. תמורת שני שקלים בחודש מקבלים כיסוי של מיליוני שקלים לתרופות שלא נמצאות בסל. נשמע לי מיותר לא לעשות זאת, במיוחד אחרי שראיתי ראיונות עם אנשים שנפטרו כי לא היה להם כסף לתרופות. כלומר למזלם הרע הם חלו במחלות איומות, מחלות שאפשר לרפא בעזרת תרופות שעולות מאות אלפי שקלים בחודש, אבל בגלל שאין ביטוח הם פשוט נפטרו. תמורת שנקל - פשוט מגוחך לא לעשות.

בנוסף, כמו שכתבתי כאן בשרשור וכתבתי פעמים רבות בעבר, במצב שלכם (עוד אין חסכונות משמעותיים ואין עבודות בשכר גבוה) ביטוח חיים הוא גם כן בגדר חובה לדעתי.

אתם בונים תילי תילים של חלומות על סמך משכורת של אדם שעוד לא התחיל לעבוד, ואם חלילה יאונה לו רע הוא לא מבוטח בשום דבר. איך בן הזוג שנותר בחיים יוכל לקנות בית במצב הזה? איך הילד יקבל עזרה כלכלית כשיגדל בשביל להתחיל את חייו הבוגרים יותר בקלות?

אז כן, אפשר אולי ליפול על ההורים או קרובי משפחה אחרים, אבל אני חושב שכל אדם שהוא מספיק בוגר בשביל להתחתן וללדת צריך להיות גם מספיק אחראי בשביל לדאוג לעתיד משפחתו בלי להיעזר באחרים.

ה. משהו נוסף על ביטוחי בריאות. בעבר כתבתי כאן בפורום שמלבד ביטוח תרופות, כל השאר די מיותר לדעתי כי המדינה נותנת הכל. 

אז שנים אחרי שכתבתי את זה, ובזמן שהיה לי ולילדים שלי ביטוח בריאות למרות שלדעתי זה היה מיותר (לא אנחנו שילמנו עליו), הבן שלי אובחן עם אוטיזם.

הביטוח החזיר לנו בשנה וחצי האחרונות, ואני לא מגזים, מעל 20,000 ש''ח בגין אבחונים, בדיקות, התייעצויות, טיפולים וכו'. וכל זה כשהביטוח עולה כמה עשרות שקלים לחודש. אם לא היינו עושים לו ביטוח כשהיה קטן, היום אף חברת ביטוח לא הייתה מסכימה לבטח אותו (או שהיו מבטחים אבל מחריגים כל דבר שקשור באוטיזם).

אז כן, לרוב האנשים אין ילד אוטיסט. רוב האנשים ייצאו מופסדים מהביטוח, אחרת חברת הביטוח הייתה פושטת רגל. אבל כבר קשה לי להגיד שזה כ''כ מיותר כמו שחשבתי קודם.

בסופו של דבר זה הימור, הימור שבו אנחנו מקווים להפסיד. מקווים שחברת הביטוח תרוויח עלינו כי אנחנו נישאר בריאים ולא נזדקק לה. 

אבל בנוגע לביטוח חיים, שם לדעתי אין מקום להמר כי הסיכון גדול מדי.

על זה לא שמעתי

ביטוח בריאות פרטי יש לנו

אפשר לקנות הכל ואפשר לקנות רק אחד או יותר מבין הסעיפים הנ''ל.

בדרך כלל כשמישהו אומר שיש לו ביטוח בריאות, הוא מתכוון שיש לו את כל הארבעה.

בנוסף, לפעמים יש הרחבות כמו סל הריון, התייעצות עם רופא, טיפולים פרא רפואיים, אבחונים וכו'. זה נקרא ביחד ''נספח אמבולטורי''. בנוסף יש גם הרחבה לשיניים בביטויים מסוימים.

אמאל'ה אני לא מאמין שעברו 3 שנים מאז שכתבתי את זה, נדמה לי שזה היה רק לפני כמה חודשים...

ואם את מחפשת מקור חיצוני, לדעתי כדאי לחפש בגוגל לפי הביטוח שעליו את רוצה ללמוד עכשיו. אני לא יודע אם יש מאמר אחד שמסכם בתוכו את כל סוגי הביטוחים, גם דירה וגם רכב וגם בריאות וגם חיים וכו'.

ממש ממש!

ישר כוח גדול 💪🎖

אני רוצה לשפץ בית באופן רציני,וזקוקה להרבה כסף.

אמור להכנס אלינו סכום של30 אלף

במשך כמה פעמים לאורך זמן .עד בערך 200 אלף שח.

שזה סכום שלא יספיק לשיפוץ רציני-שממש צריך.

אבל כן למשהו בסיסי.

לשיפוץ רציני +יחידה להשכרה נצטרך הלוואה גדולה.

1.איפה כדאי לבנתיים לשמור כל פעם את ה30 אלף?.

2.האם משתלם כלכלית לקחת הלוואה גדולה ואז יהיה גם יחידה להשכרה?

או רק שיפוץ הכרחי?סיכון?

3.איך יודעים מאיפה לקחת הלוואות?

בתור התחלה, כמובן תבדקו טוב טוב שהשיפוץ יהיה יותר משתלם לעומת רכישת דירה אחרת. בבדיקה הזאת אל תתייחסו לעלות השיפוץ כאורים ותומים כי המספר הזה נוטה לעלות בעשרות אחוזים, אז אם למשל אפשר תמורת אותו הסכום לעבור לדירה אחרת שעונה על הצרכים שלכם - סביר להניח שבסופו של דבר מעבר דירה יהיה הרבה יותר זול מהשיפוץ.

לשאלותייך:

1. כמו שכתבתי מספר פעמים, כאשר לא משקיעים לטווח הרחוק אז עדיף מסלול סולידי. לא כדאי לסכן כסף שאולי תצטרכו אותו בעוד שנה.

2. מבחינה תזרימית טהורה, זאת בדיקה שאפשר לעשות באקסל בקלות. תזרים המזומנים הצפוי מההשכרה של היחידה אל מול תזרים המזומנים הצפוי בעקבות ההלוואה, וכך אפשר לראות מתי נקודת האיזון שממנה והלאה זה רווח נקי.

מבחינה כלכלית יש גורמים נוספים כמו:

האם עדיף להשקיע כסף באפיקים אחרים שייתנו לכם תשואה גבוהה יותר, ויאפשרו לכם יותר גמישות אם תרצו למשל לממש חלק מההשקעה ולא את כולה?

האם היחידה תעמוד לפעמים ריקה ואז לא תראו הכנסות?

כמה כסף תצטרכו להוציא בגלל תקלות שיהיו במזגן או בדוד או באינסטלציה של היחידה?

כל אלה גורמים שתצטרכו לחשוב עליהם ולהחליט האם ההשקעה הזאת מתאימה לכם. אין כאן נכון או לא נכון.

3. הולכים מהכי זול להכי יקר. בדרך כלל הכי זול יהיה לקחת הלוואה כנגד שעבוד של חסכונות (קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, פנסיה),

הפתרון הכי זול הבא יהיה לקחת משכנתא על הנכס (ואם תַראו לבנק שחלק מהכסף יילך לטובת יחידת דיור, אז הבנק יכול להוסיף את הכנסות השכירות הצפויות לחישוב של יכולת ההחזר שלכם),

אם זה וגם זה לא מספיקים אז בודקים בשוק החופשי מה הריביות של הלוואות רגילות ועושים משא ומתן בין בנקים, חברות אשראי חוץ בנקאי כמו כרטיסי אשראי והלוואות p2p וכדומה.

1. 30א, זה סכום יחסית נמוך להשקעות, אני הייתי ממליץ לשים בפיקדונות של הבנקים - יש בבנק ירושלים פיקדונות טובים, תבחרו את המסלול המתאים בהתאם לנזילות.
2. ככלל, התנאים היום להלוואות הם לא הכי טובים, אבל יחידה להשכרה הוא דבר מאוד משתלם, כיוון שעל קנייה של דירה נוספת יש מס רכישה - 8%, ומס שבח, ואחוזי המימון יורדים. 
לכן, בשורה תחתונה אני הייתי ממליץ לבדוק אופציה של הלוואה לשיפוץ דרך המשכנתא. (אפשר להיעזר ביועץ משכנתאות) 
ובנוסף לבדוק אפשרות להוואה מטובת כגון: הלוואת בערבות מדינה למשרתי מילואים, הלוואות למורים, הלוואות לעובדי מדינה וכד'. 
בכל מקרה לא ממליץ לקחת הלוואות עם ריבית שעולה על 6% (כלומר הלוואה שהיא מעל פריים היא לא משתלם), לא לקחת צמודי מדד. וגם עדיף שלא לפרוס ליותר מ15 שנה . (כדי לא ליצור מצב שההחזר ע"ב קרן הוא נמוך מדי) 

בשורה תחתונה אם אכן מדובר על סכום שהוא אכן גבוה כמו שאת מתארת, הכי טוב שתעזרו ביועץ משכנתאות שמתחמה במימון, כדי שישיג לכם הלוואות טובות.( יש גם גופים חוץ בנקאים שיכולים לעזור) 
ועוד עצה ידידותית קטנה - חשבו את גובה ההחזר החודשי בהתאם לצפי של התשואה ממה שאתם מתכננים להוסיף לבית- כך יהיה לכם קל לעמוד בהחזר החודשי ולא תיכנסו להפסדים.

זאת אומרת הוא לא סביר בעניים שלי שאני רוצה יותר מודרני במטבח וכו.

אבל

בהחלט יכולה להשכיר בסביבות ה3 אלף למשפחה אחרת.

האם לכאורה משתלם כבר לקחת את הכסף לקניית בית חדש?

שואלת כי לכאורה שיפוץ מושקע תמיד יעלה פחות!

מאשר לקנות דירה חדשה ויפה

אבל להשכיר דירה זאת הכנסה קבועה,

אבל עלות גבוהה של משכנתא והחזר הלוואות

לעבור דירה - זה פרוצדורה הרבה יותר פשוטה מלשפץ להרחיב בית, אבל גם כנראה יותר יקרה, דירה חדשה עולה המון. וגם שם יהיו המון עלויות של מימון של המשכנתא.
לשפץ דירה ולהרחיב זה הרבה יותר מורכב, מה עוד שבהרחבה יש גם עניין של היתרי בנייה שהוא יכול להיות מורכב עוד יותר, (או שעושים בלי היתרים ואז מסתכנים בהריסה, או שלוקחים עו"ד שיודע איך לתאם את זה מול הרשויות) אבל בד"כ יותר משתלם כלכלית אם אתם עושים את זה נכון בעזרת אנשי תכנון טובים, אנשי ביצוע טובים, ולא פחות חשוב אנשי מימון טובים. 

אבל יש גם שיקולים חברתיים
אתם אוהבים את איפה שאתם גרים? 
חשבתם על מקום שיש בו בנייה שמתאימה לכם?
לא תמיד קל לעזוב מקום במיוחד שיש כבר ילדים.
בקיצור תחשבו על זה, ושתגיעו להחלטה תעזרו באנשי מקצוע מתאימים בכל תחום כדי להימנע מטעויות שיכולות לעלות ביוקר.

היא הרבה יותר מדי מורכבת ואישית מכדי שיהיה אפשר לענות עליה בפורום...

יש כל-כך הרבה שיקולים לכאן או לכאן, שבאמת אין לזה סוף.

אני עצמי הייתי מעדיף לעבור כי שיפוץ יכול להיות לעיתים בור בלי תחתית של הוצאות, ואני מכיר כמה אנשים שנכוו מאוד מהעניין הזה. 

בסופו של דבר הם מרוצים מהבית שלהם לאחר השיפוץ אבל הדרך לשם עלתה להם בבריאות ובכסף (הרבה יותר ממה שחשבו שיעלה).

מזה אני חושבת שזה לא חכם....

במיוחד שלמשפחה אחרת הבית הלא משופץ

יכול להיות סבבה

ואז נקבל שכר דירה

זה אף פעם לא יהיה כמו בית חדש.

אבל זה יכול להיות יקר.

ותלוי בסטנדרט.

החלפת מטבח בערך 25-50 אלף לפחות (למטבח גדול/מפואר זה יכול לחצות את ה100 אלף )

שיפוץ מקלחת 30 אלף

הדבקת ריצוף בכל הבית 30-40 אלף.

וכו'

כמובן הכל תלוי באיכות החומרים ובאיכות העבודה

אפשר להשיג דברים פשוטים במחירים זולים יותר

שיפוץ בסיסי קוסמטי לבית (מטבח. הדבקת ריצוף. ומקלחות) יעלה כ 100 אלף

שיפוץ רציני יותר. שכולל שבירת קירות. דלתות חלונות. אנסטלציה/חשמל וכו'

יכול להגיע ל200 אלף ויותר בדירה רגילה.

בבית פרטי הרבה יותר

פחות התכוונתי לסכום עצמו, ויותר לעובדה שהסכום הסופי עלול להיות הרבה הרבה יותר גבוה מהסכום שחשבתם שתצטרכו לשלם.

הבעיה אצלנו במגזר זה שמנסים לחסוך

לא לוקחים מנהל בנייה ואז פתאום צצות כל מיני עליות לא מתוכננות

לא לוקחים איש מימון ואז נתקעים עם ריביות גרועות

לא לוקחים עו"ד, ובונים בלי אישור ואז פתאום נתקלים בצו הריסה

לוקחים קבלן זול ואז יש נזילות במקרה הטוב, ובמקרה הפחות טוב הוא יום אחד פושט רגל ונעלם.

בקיצור, תחליטו מה אתם רוצים ותיקחו את האנשים הכי טובים אל תחסכו באנשי מקצוע כי מה שקונים בזול בסוף עולה ביוקר

יש לנו ביטוחי בריאות פרטיים ובנוסף בקופ"ח- לנו בינוני, לילדים מוגבר (מכבי שלי).

אנחנו במצב כלכלי לא מזהיר ולכן רציתי לבטל את הביטוחים הפרטיים ולהשאיר רק את של הקופה אבל סוכן הביטוח טוען בתוקף שלא כדאי לבטל בגלל שינויים בחוק שגורמים לכך שאת רוב הביטוחים כבר לא ניתן לרכוש או שהם יהיו הרבה יותר יקרים. ושבגלל החוק הקופות לא נותנות את מה שהביטוחים הפרטיים נותנים.

איך יודעים אם הוא צודק?

תודה מראש!

עם טענה ספציפית יהיה הרבה יותר קל להתמודד, מאשר עם אמירה כללית כמו ''בגלל החוק לא כדאי לך לבטל''.

בקשר לזה שבגלל החוק קופות החולים לא נותנות מה שביטוח פרטי נותן:

זה נכון, גם כתבתי על זה כאן בעבר. אוף, אני לא מוצא את זה... אז אכתוב בקצרה מחדש:

הכנסת הגיעה למסקנה שזה לא הוגן שעשירים יחיו ועניים ימותו, לכן נחקק חוק לפיו אסור לקופות החולים למכור שירותים מצילי חיים בביטוח המשלים. אם העניים ימותו כי אין להם כסף לביטוח משלים, אז שגם העשירים ימותו.

כמובן מדובר באיוולת עצומה, בגלל שתי הסיבות הבאות:

*אנחנו סדום ועמורה? אם מישהו גבוה מדי אז חותכים את רגליו? באיזה קטע לא מאפשרים לאנשים להשתמש בכסף שלהם בשביל... לחיות?

*מה קרה בפועל? לעניים יש ביטוח משלים דרך קופת החולים כי הוא מאוד זול והוא פתוח לכולם בלי שאלון רפואי, והביטוח הזה לא יציל את חייהם.

לעשירים יש ביטוח חיים פרטי לא דרך קופת החולים, והוא כן יציל את חייהם. אז בסוף בשם השוויון, הורגים דווקא את העניים.

לכן כמו שהמלצתי למעלה, גם אם מבטלים את ביטוח הבריאות כדאי לעשות ביטוח תרופות.

בריאות.

מעבר לרובד הבסיסי, זה עולה הרבה, וצריך לראות שבאמת צריך את התוספות

למה אתה מעדיף את s&p על פני הנאסדק למרות שיש לנאסדק בממוצע תשואה גבוהה יותר? ומדובר במדד ותיק, לא טרנד חולף

500 חברות לעומת 100,

28% שייכים למניות טכנולוגיה לעומת 58%.

במילים אחרות, בסנופי יש יותר חברות והן יותר מגוונות.

זה לא מבטיח לי תשואה גבוהה יותר כמובן, אבל סטטטיסטית זה מגן עלי טוב יותר מפני זעזועים. אין תחום אחד שמחזיק 60% משווי המניות שלי.

זאת גם הסיבה שאי אפשר נכון להיום להשקיע בנאסדק דרך קרנות הפנסיה, ההשתלמות והגמל. הוא פשוט ריכוזי מדי ולכן מסוכן מדי.

מתלבט מה אני מעדיף,

אבל זה הזוי לדעתי שרשות ההון מגבילה עת האפשרות להשקיע בנאסדק בפנסיה ובגמל.

שהרבה הקרנות בתהליכים לפתוח לפי נסדק זה יותר לפי טרנדים וסנופי היה טרנד אדיר

חזק ואמץ.

בכללי ממליץ מאוד על הבלוג "הסולידית" מלא בהרבה מידע שימושי

הוא נהיה ארוך מידי לקריאה ומי שלא עלה על הרכבת אז לפני 10 שנים נאמר, יהיה לו מאוד קשה לקרוא הכל.

אני הייתי ממליץ על the ramsey show לדוברי אנגלית או פודקאסטים של השקעות לעצלנים, האופטימית, בורסה והשקעות וכו' מאנשים שכבר השקיעו ועשו כסף בפועל.

גם מאלעד מנהל הפורום הזה אפשר ללמוד אם כי הדרך שלו שונה בתכלית.

אנחנו רוצים להתחיל לחסוך באזור ה 1000-2000 בחודש לחירום (מלבד חסכונות אחרים לטווח ארוך)

אנחנו מבינים שצריך בשביל זה השקעה סולידית מאוד - וכמובן גם נזילה.

על מה היית ממליץ כפיקדון חודשי קטן? לא רוצים להתחיל עכשיו עם 30000, אלא רק פיקדון חודשי שיצטבר...

נשמח לעזרה.. אין לנו שום ידע או ניסיון בהשקעות או חסכונות מעבר למה שהבנק מציע..

יש לנו 3 ילדים, ולכל אחד מפרישים 100 שח בחודש (חסכון נפרד לכל אחד..)

נשמח לשמוע על אפשרויות השקעה (אם יש בסכומים האלו) במסגרות אחרות

תודה!!

תשקיעו יותר בלהגדיל את ההפקדה החודשית לחיסכון, עד כמה שניתן.

בסכומים שאתם מדברים עליהם, התשואה/ריבית שתקבלו על החיסכון הן חסרות משמעות, ולכן אין באמת הבדל בין פיקדון בנקאי לבין שוק ההון.

במילים אחרות:

להתאמץ מאוד בשביל להרוויח תשואה של עוד 200 ש"ח בשנה, יעזור לכם הרבה פחות מאשר להתאמץ להגדיל את החיסכון בעוד 50 ש"ח בחודש לכל ילד.

טוב.

אבל 100 ש''ח לילד בחודש מביא בתשואה של 7 אחוז וד''נ ממוצעים לכמעט 50 אלף לחתונה וזה בסיס מצויין.

מתוכם יותר מחצי זה רווחים!

התשואה והמסלול מאד חשובים!

לא מסכים איתך בזה.

הבת שלי בת 6 וחצי

אני עצמי מפקיד 10,000 חד''פ בלידה ואז רק עוד 200 בחודש לילד.

בחישוב גס זה אומר שהופקד לה כ25,000 ש''ח עד היום.

יש לה בחיסכון (קה''ש מחקה מדד בד''נ נמוכים שקיבלתי בזכותך במיטב) מעל 50,000 ש''ח

כן נכון זה לא שנים מייצגות.

כן נכון עשיתי הפקדה משמעותית בתחילת הדרך.

אבל ברור לכולנו שאם זה היה בתכנית חיסכון בבנק לא הייתי מרוויח כמעט כלום.

עכשיו הכפלתי את כל ההפקדות!

כשיש יותר ילדים לשים סכום גבוה לכל ילד הופך להיות יותר מורכב

כי צריך גם סכום משמעותי לפנסיה +חיסכון משפחתי וקרן חירום. והפרשות לבלת''מים

100-200 זה נורמלי לכל ילד

מביא מענה נהדר לחתונה/התחלת החיים.

כדאי יותר? מסכים.

זה בהחלט בסיסי אבל מספק..

ההודעה שלך חשובה מאד ונכונה מאד. יותר קל לשים עוד 10 ש''ח אוטומטית יש לך 10% יותר מאשר להשיג תשואה גבוהה בעשר אחוז.

אבל כל הכיף בריבית דריבית זה הסכומים קטנים מצטברים לרווח גדול בסוף.

כתבתי כאן על זה פעם פוסט....

וגם על 1,000 ש"ח, אני אעדיף לקבל 10% תשואה ולא 3% ריבית.

רק כתבתי שבסכומים האלה, עדיף להשקיע את הרצון הטוב בהגדלת החיסכון.

הרי כמו שכתבת - אפילו הגדלה של 10 ש"ח תוביל לגידול של 10% בחיסכון - וזה כנראה יותר ממה שההטבה בתשואה תביא להם...

בהחלט כן.

אם אתה עצמאי - בהחלט כן.

רוב הפנסיה נצברת בעשור בין 22-32

אם בשנים האלו לא עובדים בצורה משמעותית כדאי מאד להפריש עצמאית לפנסיה.

גם אם עובדים יכול להיות שזה משתלם אבל אז זה פחות דחוף

לסכומים הללו.

להיות במסלולים מנייתיים עדיפות למחקה מדד ודמי ניהול כמה שיותר נמוכים

ממליץ לקרוא את התגובה שלי ל'פשוט אני' כי פירטתי שם יותר

יש לך טיפ באיזה קופת גמל או מסלולים ספציפיים עדיף להתחיל? נשמח לכל הכוונה

תודה!

(ואני הקטן גם כן חושב שזה חכם אולם אני לא ממליץ לעשות זאת כי אני לא ממליץ על שום דבר לאף אחד)

זה להצטרף לקופת גמל להשקעה במסלול מחקה מדד (SP500 למשל), ולהעדיף את הקופה שתתן לכם את דמי הניהול הנמוכים ביותר.

אם אתם הולכים למסלול מחקה מדד ולא מנוהל, אז אין הרבה משמעות לשאלה באיזו חברה אתם עושים זאת... העיקר זה לקבל דמי ניהול זולים.

אני רואה שיש קופות גמל מיועדות ספציפית לחיסכון לכל ילד ודמי הניהול בהן לרוב, נמוכות מאוד...

כדאי ללכת על קופות גמל כאלו?

שבט"ל מפקיד אליהם.

ומשלם את דמי הניהול (ולכן יכול להתמקח בצורה כזאת גדולה )

לאדם הפרטי לא ניתן להצטרף לשם

זה של ביטוח לאומי בלבד.

כן כדאי לכאורה להכפיל את הכסף + לעבור למסלול מניית.

מצרף סרטון (שוב, מהקבוצה שלי)

שמדברים על חסכונות להשקעות והאמת שגם קורס שמיועד לזה בדיוק

מציע להצטרף לקבוצה (זה בחינם)

יש מלא חומר באינטרנט..

מחשבוני תשואה וכו'

העיצה הכי טובה שלי היא לקרוא ולדברעל זה עם כמה שיותר אנשים.

יש הרבה אנשים שיודעים. ואם רק תדברו איתם הם ישמחו לשתף ידע 

שולח 2 פוסטים ששלחתי בחנוכה לפני כמה שנים....

ויש קישור לקבוצות וואצאפ שלי

התחלנו עם פינת המושגים.

*מושג 1 ריבית דריבית*

*מוסיף והולך או ריבית דריבית. פלא תבל השמיני*

ברוכים הבאים ל43 המצטרפים החדשים!

בחנוכה אנחנו מדליקים כל יום עוד נר. כל יום מתקדמים עוד קצת.

🕯️

🕯️🕯️

🕯️🕯️🕯️

🕯️🕯️🕯️🕯️

🕯️🕯️🕯️🕯️🕯️

🕯️🕯️🕯️🕯️🕯️🕯️

🕯️🕯️🕯️🕯️🕯️🕯️🕯️

🕯️🕯️🕯️🕯️🕯️🕯️🕯️🕯️

כל יום עוד התקדמות קטנה.

מתחילים בכל אחד הוא אור קטן🎶 ומסיימים ב'וכולנו אור איתן'🎶

נר מצטרף לנר

פרוטה מצורפת לפרוטה.

והפרוטות הופכות בסוף לאוצר של ממש💰

היום אני רוצה לדבר על דרך להגדיל את הפרוטות הללו עוד יותר.

אלברט איינשטיין אמר פעם שריבית דריבית היא פלא תבל השמיני. מי שמבין אותה מרוויח ומי שלא מבין מפסיד.🤑

היום אנחנו כאן כדי שתרוויחו.

אם אני אשאל אתכם כמה יהיו שווים היום 10,000 שקלים שהושקעו לפני 30 שנה בפיקדון  נושא ריבית של 7%. רובינו לא נדע את התשובה.

אבל תנסו לנחש.

א 25,784 ש''ח

ב 48,975 ש''ח

ג 76,126 ש''ח

ד 107,319 ש''ח.

תנסו לנחש?

התשובה הנכונה היא:

ג 76,126 ש''ח. כן. פי 7 וחצי. הכסף הכפיל את עצמו שוב ושוב ושוב. ממש קסם!💰💰💰💰

איך הקסם הזה קורה ואיך אנחנו יכולים להשתמש בו?🪄

בשנה הראשונה הרווח לא היה גדול מידי. 7% זה 700 שקל. סכום יפה. אבל הוא לא מסביר את הקפיצה הגדולה הזו. כי 700 ש''ח במשך 30 שנה יוצא לנו 21,000 ש''ל. סכום יפה ומכובד. גם אם נוסיף לו את ה10,000 ש''ל הראשונים זה יוצא רק 31,000 ש''ח. אז מאיפה הגיעו עוד 45,000 ש''ח ❓❓❓

וכאן טמון הקסם הגדול של הריבית דריבית.📈

בשנה הראשונה יש לנו 10,000 ש''ח שמרוויחים 7% - 700 ש''ח.

אבל בשנה השניה יש לנו כבר 10,700 ש''ח שמרוויחים 7% זה כבר רווח של 749 ש''ח. רווח של 49 שקלים נוספים שהם ריבית *על הריבית* משנה שעברה.

בשנה הבאה אנו צוברים כבר 7% על 11,449 ש''ח וזה כבר רווח של 801 שקלים.🪙

ככה לאט לאט, משנה לשנה הריבית שהרווחנו בתחילת הדרך עובדת ומרוויחה בשבילנו יותר ויותר.

בשנים הראשונות אנחנו לא רואים גדילה מהירה. אבל כל שנה אנחנו מגדילים את הפער עד שבשנה ה30 אנחנו מרוויחים בשנה אחת *ריבית של 4980 ש''ח*

פי 7 מהריבית בשנה הראשונה.🥳🥳🥳

אם נחכה עוד 5 שנים בלבד הסכום יקפוץ בצורה חדה ל106,765 ש''ח. עוד 30,000 שקל ב5 שנים וכל זה - בלי לעבוד.😳

כן. הכסף שלנו עובד עבורנו.

ה10,000 המקוריים עובדים כל הזמן. וברווחים שלהם הם 'קונים פועלים' שיעבדו עבורינו ויכניסו לנו עוד ועוד כסף.💵💵

נשמע חלום?😴

וזו הסיבה שאיינשטיין טען שזה פלא עולמי.

זה הפירוש הכי מילולי למשפט שכולנו מכירים

⏳=💰

אתם בטח מגרדים עכשיו בראש ושואלים את עצמכם 'איפה הפאנצ'?' 🤨

אז זהו. שיש פאנצ' כדי לראות את הצמיחה המטאורית של הריבית דריבית (הריבית על הריבית) אנחנו צריכים לחכות הרבה זמן.  לוקח קצת יותר מעשר שנים להכפלה הראשונה מ10,000 ש''ח ל20,000 ש''ח.

אבל בעשר שנים הבאות ה20,000 מוכפלים כמעט פי שניים אבל הסכום המקורי שלנו הוכפל כבר כמעט פי 4.

בעשור השלישי אנחנו מכפילים שוב כמעט פי שניים ומקבלים סה''כ פי 7.6 מהסכום הראשוני. 🥳

אם נרצה ממש פי 8 (3 הכפלות מלאות של הכסף) זה ייקח קצת פחות מ31 שנים.

תנסו רגע לדמיין את זה.

בשעה טובה ומוצלחת נולד לכם ילד👶🏻 אתם מחליטים לשים עבורו בצד 10,000 ש''ח.

הילד גדל לו ובגיל 25 בא אליכם עם בחורה ומספר לכם בשמחה שהוא רוצה להתחתן איתה.👫

אתם שמחים איתו. מתרגשים. ואז פתאום מבינים שצריך איכשהו לממן חתונה, לעזור לו.

אתם נזכרים שלפני 25 שנה שמתם 10,00 ש''ח בצד. הייתם הורים טריים וזה הרגיש המון כסף. אבל אתם יודעים. עם 10,000 שח לא מתחילים אפילו לדבר על חתונה.

הולכים בחשש לבדוק כמה כסף יש שם. ומגלים כמעט 55,000 ש''ח.🥳🥳

עכשיו יש על מה לדבר.

זה הקסם של הריבית דריבית וזו אחת מהדרכים לנצל אותו לטובתנו.

בעז''ה בימים הבאים נדבר על השאלות שבטוח עולות לכם עכשיו.

א - איך נותנים לכסף שלי לעבוד עבורי?

ב - אם אני לא יכול להשקיע סכום גדול בתחילת הדרך, מה אני כן יכול לעשות?

בתמונה - הגרף שמתאר לנו את הגדילה של 10,000 ש''ח במשך 25 שנה. שימו לב. ככל שהשנים עוברות הצמיחה הופכת להיות מהירה יותר📈

*טיפ 4*

*כל פרוטה ופרוטה מצטרפת לחשבון גדול. או איך לחסוך לילדים גם אם אין לי עכשיו מלא כסף*

כבר למדנו איך אפשר לנצל את הריבית דריבית עם סכום התחלתי יחסית גבוה ועם זה להגיע לסכום משמעותי לאחר 20-30 שנה.💰

לצערנו להרבה הורים אין את האפשרות להשכיב 10,000 ש''ח לכל ילד כשהוא נולד למטרות חתונה ולימודים.😟

אז זהו? נגמר? אין לנו איך להנות מהקסם הזה שנקרא ריבית דריבית?📈

אז אני שמח לבשר לכם שיש עוד אופציה.

אפשר להשקיע סכום יחסית קטן כל חודש בשביל החתונה. כשאנחנו פורסים סכום גדול על 25 שנה זה לא נורא.

בשביל 100,000 ש''ח בעוד 25 שנה אנחנו צריכים רק 4,000 ש''ח בשנה.🪙

אם נשים עבור הילד כל חודש מאז שהוא נולד 333 ש''ח נגיע כעבור 25 שנה לכמעט 100,000 ש''ח.💰

סכום בהחלט מכובד לחתונה וללימודים גבוהים.

אבל עדיין. הוצאנו מהכיס שלנו את כל 99,900 השקלים הללו.

האם יש דרך אחרת?

333 ש''ח בחודש זה לא כזה נורא. אבל זה רק לילד אחד.

עם 3 ילדים אנחנו צריכים להוציא כבר 1000 בחודש לחתונות. ועם 6 ילדים זה יהיה כבר 2000 ש''ח.😱

זה כבר קשוח...🥵

אז בואו נראה איך לוקחים את הריבית דריבית גם לעניין הזה.💫

אם נשקיע את הכסף שאנחנו מפקידים כל חודש בתשואה שנתית ממוצעת של 7% נצטרך הפקדה חודשית של 130 ש''ח בלבד כדי להגיע ל100,000 ש''ח🥳🤩

כן. שמעתם נכון. אנחנו מפקידים 130 ש''ח בחודש שהם 39,000 סה''כ במשך 25 שנים. והכסף צומח לו למעל 100,000 ש''ח.🪴

חלומי, לא?

פתאום לחסוך ל3 ילדים הופך מ1,000 ל390 ש''ח בחודש. ול6 ילדים במקביל מספיק רק 780 ש''ח בחודש.

פתאום לחתן את הילדים לא נשמע דבר מלחיץ. נכון?🙊

הקסם הזה יקרה רק אם נהיה מחושבים מראש ונתחיל לחסוך מהלידה של הילדים כבר לחתונה שלהם.

חז''ל כבר אמרו את זה בצורה קצרה וקולעת - 'סוף מעשה במחשבה תחילה.

➖➖➖➖➖➖➖➖➖

ועכשיו תגידו, אתם נהנים מהקבוצה?

זה המקום ללחוץ לחיצה ארוכה על ההודעה ולהעביר לחברים שלכם.

כאן נלמד על 💸

אבל לא תאוריות או דברים רחוקים.

ללמוד ממש על הכסף שלכם .

על הפנסיה שלכם, יודעים מה קורה איתה? איך לקרוא את תלוש השכר?

אולי מגיע לכם החזרי מס?

מי זכאי למענק עבודה?

רוצים לשמוע עוד?

מוזמנים להצטרף לקבוצה שלי. קבוצה שקטה בה אני כותב כל שבוע על נושא אחר בשפה פשוטה ומובנת לכולם. ומשתף בניסיון שלי כמאמן מרצה ויועץ לכלכלת משפחה.

אז אחרי שתכנסו מוזמנים להעביר גם לחברים שלכם את ההודעה

מחכה לכם.

נחשון עמית

💰תכלס כלכלה💰 1️⃣

אם מישהו ייבהל כשהוא יראה ירידה של 20% בשנה אחת, ואז הוא לא יצליח לישון בלילה מרוב דאגה. או שהוא פשוט יוציא את כל הכסף ויקבע את ההפסד, ולא יחזור עוד לשוק ההון, עדיין תגיד שזה הכי טוב בשבילו?

ושאלה לגבי מיחזור משכנתא- מתי מומלץ לבצע? באיזה מצב זה כדאי?

תודה על כל ההסברים בשרשור.החכמתי

אפשר להגיע עם תמהיל המשכנתא הנוכחית שלכם אל 2-3 בנקים שונים, לאשנב של המשכנתאות כמובן, וכך לקבל מושג האם היום תוכלו לקבל תנאים טובים יותר או תנאים שיותר יתאימו לכם.

מה שכן, צריך להכניס לחישוב את עמלת הסילוק של המשכנתא הנוכחית, אם יש כזאת. לפעמים העמלה גורמת לכך שהמחזור לא כדאִי

מיליון שח.

מה הדרך הכי נכונה לבטח כדי שבמקרה שחו לא נוכל לעבוד נוכל לפרוע את ההלוואות?

כשינו ביטוח חיים אבל השאלה איך מכסים גם נכויות/ תאונות/ מחלות וכל דבר שימנע ממנו להמשיך להפעיל את העסק?

ביטוח מחלות קשות - נותן פיצוי חד פעמי בסכום קבוע מראש, במקרה של גילוי אחת מהמחלות המופיעות בפוליסה.

אם חלילה תהיה פגיעה בעבודה אז זאת תאונת עבודה שמכוסה בביטוח לאומי, אם תהיה תאונת דרכים אז ביטוח החובה יפצה.

האם אני לא עושה ביטוח "מקצועי"

משמע שהביטוח יהיה כאשר שתהיה נכות המונעת ממני להשתכר בכל עבודה בסכום שהשתכרתי לפני.

לדוג' אם אני זמר אופרה ואיבדתי את קולי.

הביטוח יכול לדרוש ממני ללכת לעבוד בכל עבודה שאינה מצריכה קול. השאלה האם הוא מחוייב למצוא לי עבודה ברמת הכנסה זהה?

או עצם זה שאני יכול לעבוד בעבודה אחרת. גם אם זה פוגע בשכרי. לא אהיה זכאי לקצבה

או שבכלל אהיה זכאי רק להשלמה לשכר שלי.

ביטוח אובדן כושר עבודה רגיל - אם אתה לא יכול לעבוד במה שעבדת לפני התאונה/מחלה, אבל אתה כן יכול לעבוד במקצוע אחר שתואם את כישוריך וניסיונך - לא תקבל כסף מהביטוח.

מה זה תואם את כישוריך וניסיונך?

תלוי את מי שואלים...

"עיסוק סביר" בביטוח אובדן כושר עבודה? בעיני המתבונן | כלכליסט

בחלק מהמקצועות אפשר לרכוש הרחבה של ''עיסוק ספציפי''. זה אומר שאם את העיסוק הספציפי שלך אתה לא יכול לעשות, אתה תקבל כסף מהביטוח גם אם אתה יכול לעבוד בדברים אחרים שתואמים את כישוריך וניסיונך.

ועכשיו לשאלותיך:

חברת הביטוח לא חייבת למצוא לך עבודה, זה לא עניינה אם אתה עובד בפועל או לא. כל עוד רופא קבע שאתה יכול לעבוד - לא תקבל כסף מהביטוח. אם בפועל לא מצאת עבודה זאת לא בעיה שלהם.

כמובן אם רופא קבע שאתה לא יכול לעבוד ואתה בכל זאת עובד, לא תהיה זכאי לכסף.

גם אם אין לך הרחבת עיסוק ספציפי, חברת הביטוח לא תגיד למורה שהוא יכול לעבוד בתור מוכר בסופמרקט (אפילו אם יש לו את היכולת, כי זה לא תואם לכישורים והניסיון שלו), והיא לא תדרוש ממוכר בסופר שכבר לא יכול לעבוד בזה שיילך ויוציא תעודת הוראה.

כלומר גם בלי הרחבת עיסוק ספציפי, אם אין משהו קרוב למה שעשית עד היום שאתה יכול לעבוד בו, אתה תהיה זכאי לפיצוי.

אם אני זמר.

מרוויח 100 אלף בחודש.

יש לי ביטוח אובדן כושר עבודה אבל לא ספציפי למקצוע זמר, ויום אחד אני מאבד את קולי.

עדיין יכול לעבוד בכל עבודה אחרת שלא מצריכה קול

אבל לא ארוויח 100 אלף אלא רק 20 אלף.

מה קורה?

1. בעיה שלי. אני יכול לעבוד. לא אכפת לחברת הביטוח שרמת ההכנסה שלי ירדה. ולא אקבל כל פיצוי מחברת הביטוח

2. הביטוח משפה אותי על ההפרש בין מה שאני יכול להשתכר לבין רמת השכר שהיתה לי. משמע אני מקבל כל חודש 80 אלף

3. מכיוון שאין מקצוע שאני יכול לעבוד בו להרוויח 100 בחודש. חברת הביטוח תתן לי קצבה של 100 אלף כל חודש.

אין צורך לפרט. אלא לכתוב 1-2-3

אם אחד מהם לא מתקיים, אז אתה נחשב כמי שלא יכול לעבוד.

שמתי לב לנקודה חשובה בקשר לאפשרות מספר 3:

אמנם כמו שכתבתי בתגובה הקודמת, אותו זמר מהתגובה שלך יוכל לקבל כסף מהביטוח, אבל זה אף פעם לא יהיה 100 אלף ש"ח.

ביטוח אובדן כושר עבודה מוגבל עד ל-75% מהשכר שלך, וגם אם תעשה 10 ביטוחים ב-10 חברות שונות, עדיין תקבל בסך הכל רק 75% מהשכר שלך (כך שכל חברת ביטוח תשלם רק 7.5% אם עשית 10 ביטוחים בחברות שונות).

ההגבלה הזאת קבועה בחוק והיא לא פתוחה למשא ומתן בינך לבין חברות הביטוח, הרציונל הוא שלא רוצים ליצור מצב שבו יותר משתלם לך לשבת בבית מאשר לעבוד (כי זה תמריץ שיגרום להמון אנשים שיכולים לעבוד - לא לעשות זאת).

חריג קטן לזה הוא שאפשר תמורת תוספת תשלום קטנה מאוד (פחות מ-5 ש"ח בחודש) לעשות שהקצבה שתקבל תגדל ב-2% מדי שנה, הגידול אמור להחליף את זה שאם היית נשאר בעבודה כנראה השכר שלך היה עולה עם השנים.

ועדיין לא הבנתי איזה מספר התשובה

1/2/3

כתבתי:

רמת השכר צריכה להיות דומה, התחום צריך להיות דומה, צריך שאדם סביר יראה בשני המקצועות האלה חלופות דומות ולא שאחד מהם נחשב נחות לעומת השני. אלה רק חלק מהתנאים.

אם רמת השכר שאתה יכול להרוויח היום לא דומה לרמת השכר טרם המחלה - זה נחשב שאתה לא יכול לעבוד ולכן תקבל מהביטוח 75% מהשכר שלך.

אם התחום שאתה יכול לעבוד בו היום לא דומה לתחום שעבדת בו טרם המחלה - זה נחשב שאתה לא יכול לעבוד ולכן תקבל מהביטוח 75% מהשכר שלך.

אם אדם סביר לא יראה בעבודה שאתה יכול לעבוד בה היום,  חלופה דומה לתחום שעבדת בו טרם המחלה - זה נחשב שאתה לא יכול לעבוד ולכן תקבל מהביטוח 75% מהשכר שלך.

וכן על זו הדרך לגבי כל אחד מהתנאים שהוזכרו בכתבה מתוך פסק הדין של בית המשפט העליון.

הצדיקים אח''כ מעוכבים לחקירה ומעצר כיאה למדינת חלם ואני מפחדת גם שידרסו אותי

ואני לא עו"ד..

אנחנו זוג + 1 ואני בהריון

כשהראשון נולד פתחנו עברו קופת גמל שבא הנחנו 10,000 ש"ח ואנחנו מפרישים לשם כל חודש את קצבת הילדים (164 ש"ח) מושקע במסלול S&P500

עכשיו אנחנו לקראת לידת ילד נוסף. ורוצים להניח עבורו את אותו סכום עם אותה הפרשה חודשית.

האם יש עדיפות לפתוח קופת גמל חדשה עבור הילד הנוסף? יש עדיפות שלא?

אני מרוויחה או מפסידה משו מאחת האופציות?

ואני מקווה שגם הקופה הראשונה רשומה על שמכם ולא על שם הילד.

סיבות לכך שעדיף שהקופה תהיה רשומה על שם ההורים:

*יש הטבת מס בגיל 60. כאשר פותחים את הקופה על שם ילד אז בעצם דוחים את ההטבה הזאת לשנה שבה הילד יהיה בן 60 במקום לשנה שבה אתם תהיו בני 60.

*האפשרות לקחת הלוואה מקופת הגמל במקום למשוך את הכסף (ואז הכסף ממשיך לעבוד), אם למשל רוצים לעבור דירה או לממן בר מצווה וכו'. אם פותחים את הקופה על שם הילד אז האפשרות הזאת לא קיימת לדעתי.

*את לא רוצה שהילד שלך בגיל 18 ייקח את כל הכסף ויעשה איתו ככל העולה על רוחו. את רוצה שהכסף יהיה שלך, ואת תחליטי מתי ובאלו תנאים הילד יקבל את כספו.

*אם חלילה יקרה משהו להורים, זה לא הוגן שהכסף לא יתחלק שווה בשווה בין הילדים. אם פותחים לכל ילד קופה אחרת, אז כל אחד יקבל את הקרן שלו וזהו. מי שנולד קודם יקבל יותר, וזה לא הוגן.

*נניח בין הילד הראשון לרביעי יש פער של 10 שנים. נניח שאלו היו 10 שנים פנטסטיות בבורסה. האם זה הוגן שבגלל זה הילד הראשון יקבל לחתונתו סכום כפול ומשולש לעומת אחיו הקטנים? הרי הכי הגיוני זה שההורים יראו כמה כסף יש להם בסך הכל, מכל התשואות בכל השנים, ומתוך זה יבחרו כמה לתת לכל ילד.

הקופה אכן על שמנו. למרות שאנחנו אזרחים אמריקאים והילדים לא. אז עקרונית, אני צריכה לדווח על זה למס הכנסה בארה"ב. (מה שלא היה אם הקופה היתה ע"ש הילד.)

מעניין ממש כל מה שציינת! אתה יודע להגיד מהי ההטבה בגיל 60? (יש לנו עוד כמעט 40 שנה עד גיל 60, אבל לילד 60 שנה, זה עדיין שני שליש מהזמן)

בנוגע לחוקי המס האמריקאים - אני לא מבין בזה כלום... אם אתם תצטרכו לשלם להם מס על הרווחים של הקופות האלה, אז אולי באמת זה לא כדאי. עדיף שתבדקו עם מי שמבין בחוקי המס הרלוונטיים.

הטבות המס בגיל 60 - אפשרות למשוך את הכסף עם מס של 15% במקום 25%, או למשוך את הכסף כקצבה חודשית (כמו פנסיה) עם 0% מס.

כמובן המס מחושב על הרווח בלבד ולא על הקרן.

אבל שנינו קיבלנו אזרחות מדין נכדים לאזרחים.

כי ההורים של שנינו לא גרו מספיק שנים מעל גיל 14 בארה"ב.

גם ההורים שלי וגם ההורים שלו עלו לארץ באזור גיל 6-10

אז אנחנו לא יכולים לעשות אזרחות לילדים.

א יכולת לשנות מסלול לקראת שינויים (גיל חתונה אתה לא רוצה להיות אולי אין מניית כשיש מפולת)

סדר.

לדעת כמה כסף יש לכל ילד וכמה הפרשת עבור כל אחד.

להתחיל חישובים כל בר מצווה/חתונה כמה בקופה של הילד הראשון וכמה של השני פשוט לא עובד.

אפשר להגיד הכל של ההורים והם יתנו כמה שירתו אבל זה יכול בהחלט לבלבל את ההורים ולגרום להקצאה נמוכה מידי/גבוהה מידי של משאבים לילדים הראשונים.

אני שם מוטבים את הילדים. מה שחסכתי להם הם יקבלו. כן גם אם אחד בין עשרים והשני בין שנתיים מי שגדל אותו יחסוך לו. אי אפשר להיות כזה קומוניסט ולהתעקש על שיוויון בכל מחיר.

מסכים איתך לא לרשום על הילדים.

אבל אני כן אוהב להפריד קופות ולשים את הילדים מוטבים

אפשר כמובן בתוך אותה קופה לפצל לכמה מסלולים שאתה רוצה, כל החברות מאפשרות את זה.

בקשר לשאר - כן, בין הילדים שלי אני קומוניסט 🙂

אני חושב שהסיבה מספר 1 למריבות בין אחים עד כדי פיצול משפחות זה ירושות לא שוויוניות.

לא רק בירושה אלא גם בחיים עצמם (בעז''ה שנזכה) - אין סיכוי שילד אחד יקבל ממני לחתונה 100 אלף ש''ח והשני 200 אלף ש''ח. 

זה מצמרר וקורע לב לראות סכסוכים נוראיים עד כדי קרע ממש בין אחים קרובים רק בגלל מריבות על כסף. נורא ממש.

אלא אם כן לאחד תכץחסוך המנייתי לשני בסנופי ולשלישי בכללי.

אי אפשר 2 מסלולים זהים באותה קופה. בדקתי

לגבי החלק השני

יש הבדל בעיני בין ירושה מלאה רגילה לבין חיסכון לחתונות ולימודים.

מה תעשה. אם ח''ו אחרי שתחתן 3 ח''ו יקרה משהו ולא תוכל לתת לשלישי אותו דבר?

יש גבול בעיני להשתדלות בעז''ה אחרון הילדים צפוי להתחתן לפני מותי.

אם קרה משהו חריג - זה מה יש.

הירושה הרגילה מחלקים שווה. אבל כסף לחתונה זה כסף לחתונה ובעז''ה מי שיגדל אותם ימשיך להפריש להם.

המקסימום - מביטוח חיים נשלים לצעירים יותר.

א יכולת לשנות מסלול לקראת שינויים

כי התחברתי לכמה נקודות...

גם אולי לקראת גיך שידוכים להעביר להשקעה סולידית יותר.

וגם באמת לדעת כמה יש לי עבור אותו ילד.

כלומר השיקול כאן הוא יותר ערכי, מה מתאים לכם, ולא כלכלי/מתמטי טהור

לא מובן מאליו שאתם מקדישים זמן לעזור מהידע שלכם!

לגבי האחוז, אני ממש מקווה להשיג דמי ניהול נמוכים יותר מ0.7... אבל הבנתי את הרעיון. תודה

איפה ודרך מי?

או שזה הטבה מיוחדת עבורך?...

לי יש 0.37 מצבירה בקרן השתלמות.

אבל בקופת גמל יותר...

חבר שלי ואני הקמנו קבוצת רכישה, הצטרפנו למיטב דש וצירפנו איתנו עשרות אנשים בשווי כולל של מיליונים.

הצעתי כאן בפורום לכל מי שרוצה להצטרף אלינו, היו כמה שבאמת עשו זאת, כמו נחשון שאף כתב על זה כאן בשרשור:

 כמובן שאתה צודק. באופן כללי להגדיל הפרשה זה תמיד - נשואים טריים

רק אציין שההצעה בפורום הייתה אחרי שהעסקה כבר נחתמה, כלומר מי שהצטרף ''רכב'' על ההסכם שלנו ונהנה ממנו אבל לא תרם לו. למה זה חשוב? שלא יחשבו שאני מנסה להרוויח משהו מחברי הפורום היקרים.

מאז לצערי כבר עברו כמה שנים והאפשרות להיכנס דרכנו נסגרה.

אוף

כל הכבוד על היוזמה והפעילות. שווה מיליונים!

כשעברתי מקום עבודה הם לא הסכימו לפתוח לי קרן השתלמות חדשה באותם התנאים שהיו לי בקרן הישנה. אמרו לי שההסכם הזה כבר נגמר ואי אפשר להצטרף אליו.

מה זה להצטרף?! אני הקמתי את ההסכם הזה! אני גייסתי להם עשרות לקוחות בשווי מיליוני שקלים בלי שקיבלתי על זה שקל!

ויקם מלך חדש שלא ידע את פשוט אני...

אז פתחתי את הקרן החדשה בחברה אחרת והשארתי במיטב את הקרן הישנה

לא מובן מאליו שאתם מקדישים זמן לעזור מהידע שלכם!

האם יש גבול על הסכום למשיכה מקופות גמל בו יש פטור על מס רווחי הון מעל גיל 60?

@פשוט אני.. 

אפשר להפקיד כ-80 אלף ש''ח לשנה, ולא כל סכום שרוצים.

זאת בדיוק הסיבה להגבלה הזאת: שלא תוכלי לקבל פטור על רווחים של מאות מיליונים...

אבל אם לא הפקדת מעל התקרה הנ''ל ותמשכי את הכסף כקצבה חודשית מגיל 60, כל הרווחים בלי יוצא מן הכלל ובלי הגבלה יהיו פטורים ממס.

שאלות המשך-

זאת חייבת להיות משיכה חודשית?

זאת לא יכולה להיות משיכה חד פעמית של כל קופת הגמל?

ההפקדה לא בעיה, היא חודשית. ולא כ"כ גדולה...

אבל למה זה לא שווה?

כי מדובר ב-15% נומינלי במקום 25% ריאלי (ריאלי - אחוז התשואה פחות אחוז עליית מדד המחירים לצרכן).

זה אומר שאם המדד יעלה ביותר ב-10%, וזה בוודאות יקרה, כבר עדיף לשלם 25% ריאלי.

אם זאת משיכה חודשית זה אולי לא שווה לי...

כמה כסף חודשי אפשר להוציא?

א. הקצבה החודשית זה בערך 1/360 ממה שנמצא בקופה.

ב. מבחינה חוקית, מצהירים שאתה לא משקיע כספים של אחרים בקופה שלך.

אמנם הסיכוי שיעלו על זה הוא נמוך, אבל רק תדעי שזה נחשב פלילי..

תודה...

כי לפי מה שהבנתי מכניסים את הכסף לקרן פנסיה והיא משלמת ושם המקדמים הם בסביבות ה200+-

אשמח למקור ל360

ממש לא 360, זה אמור להיות דומה או זהה לחישוב של קרנות הפנסיה.

לגבי השקעה בשביל אחרים - לא הבנתי איך זה רלוונטי...

הרעיון הוא למנוע העלמות מיסים, הלבנת הון, מימון טרור וכיוצ''ב. אף אחד לא מדבר על בני זוג שמשקיעים אחד בשביל השני או בשביל הילדים 

אבל ב30 שנים האחרונות תוחלת החיים בישראל עלתה בכ6 שנים.

והיא היום נושקת ל83

לכן יש סבירות שהיא תעלה כך גם בהמשך.

עם התפתחות הרפואה יש גם התפתחות של צרות (יותר השמנה, יותר סכרת, יותר אוטיזם, יותר מתנגדי חיסונים ומתנגדי מדע) אז בסוף השאלה היא איזה צד יתפתח יותר מהר

זה לפי תשואה, גיל מין וכו'.

89

בגלל הריבית התחשיבית והעובדה שהכסף ממשיך לעשות כסף

גם אם תוחלת החיים תהיה 120 המקדם יהיה סביבות 260-270

מקדם 360 לא יהיה בגלל כלל ה300.

המקדם הגבוה ביותר גם אם נחיה 500 שנה הוא 310.

לא יכול להיות יותר.

לפחות לא בתנאי ריבית מינימליים.

כי כשחיים הרבה שנים כל רגע נתון יש אחוז מאד גבוה של הכסף בקופה. ובינתיים הוא עושה יותר כסף ממה שחוסכים.

300 חודשים זה 25 שנה.

זה אומר שמה שאני מושך במשך שנה שלמה זה רק 4 אחוז מהקרן. ואני יכול לבנות על זה שבממוצע ארוויח יותר מאשר ה4 אחוז האלו.

מה שאומר שכשהגעתי למקדם 300-310 אני תיאורית יכול למשוך לנצח.

והקרן לא תגמר לעולם.

בקרן פנסיה כן מחשבים שהקרן תגמר מתי שהוא. ולכן אין סיטואציה שאני יכול לדמיין מקדם 360 

הרי אנחנו לא יודעים מה תהיה תוחלת החיים שלנו, אז מה יקרה לקופת הגמל אם חלילה נמות לפני המועד 'המתוכנן'?

סבתא אהובה,

היית נדירה ותודה על הדירה

קודם כל - תודה על ההזדמנות

1. אני לא מתמצאת בכלל בעולם הזה, בעלי משקיע כל חודש בכמה מקומות אחד מהם s&p500

האם זה באמת מקום טוב? מומלץ?

כי גם את הפנסיה הוא העביר לשם

גם חיסכון לכל ילד נמצא שם

אני קצת בחרדה שהוא שם יותר מידי במקום אחד..

אם זה יצנח, נפסיד הכל.

2. אין לי עוד שאלה,

רק לומר תודה

ממש כיף לדעת שזכיתי לעזור ולתרום

לשאלתך:

*אי אפשר להשקיע את החיסכון לכל ילד במסלול מחקה מדד sp500. 

*ה-sp500 הוא לא בדיוק "מקום אחד". מדובר במדד אחד, נכון, אבל המדד הזה עוקב אחרי 500 חברות ענק בצפון אמריקה, מתחומי הטכנולוגיה והתשתיות והנדלן והפיננסים והתיירות והפנאי ומה לא. כלומר מדובר במדד מאוד מאוד מגוון. אמנם הגיוון הגאוגרפי שלו לוקה בחסר, אבל בואי - רוב הישראלים משקיעים אך ורק במניות ישראליות ואז הבעיה הזאת חמורה פי כמה... 

הרי הפיזור בארצות הברית הרבה יותר רחב גם מבחינת הגודל העצום (רעידת אדמה במדינה אחת לא תשפיע על מדינה אחרת) וגם מבחינת זה שההכנסות של החברות שם מגיעות מכל העולם (פייסבוק, אפל, נטפליקס - ההכנסות מגיעות מכל המדינות בעולם ולא רק מארה"ב). לעומת זאת המניות הישראליות הרבה הרבה ממוקדות בשוק הקטנטן של ישראל ופחות יוצאות אל העולם.

*אם המדד יצנח אז באמת תפסידו (אמנם לא הכל...), אבל עד היום המדד תמיד עלה מעלה מעלה לאחר כל נפילה. למעשה, רק לפני חודש הוא שבר שיא של כל הזמנים. וזה אחרי שהיו ירידות של עשרות אחוזים לפחות פעמיים בחמש השנים האחרונות. אז אם אתם צריכים את הכסף לעוד חודשיים או שנה - תצאו עכשיו ומהר. אבל אם הכסף מיועד לעוד כמה עשרות שנים, רוב הסיכויים שהמדד יהיה גבוה יותר גם אם בדרך יהיו כמה נפילות.

הנה למשל מה שכתבה הסולידית ממש לפני שבוע:

*האם בסופו של דבר מומלץ להשקיע שם? זה תלוי רק בכם. מתאים לכם להשקיע בשוק תנודתי? יש לכם סבלנות ועצבים בשביל לסבול את הירידות שבוודאות יהיו בדרך? אתם סומכים על האמונה שמה שהיה בעבר (השוק תמיד עולה לטווח הרחוק) יהיה גם בעתיד? אם כן, אז המדד לכאורה יכול להתאים לכם. אם לא, אפשר לצאת ממנו להשקיע בדברים סולידיים יותר (וזה לא הכל או כלום - אפשר גם להשקיע חלק מהכסף במדד וחלק במקום אחר).

התכנון שלנו הוא לטווח ארוך של נגיד 20 שנה, לא הייתי מתחייבת  ל 30-40 למשל..

זה נחשב טווח קצר או ארוך ברמת מדד s&p?

עוד שאלה -

אם אני רוצה להוציא את הכסף לפני גיל 60

מבינה שיש תשלום מס דיי גבוה על זה

מה הפיתרון?

שמעתי על פיתרון של פתיחת עוסק פטור

ועל העוסק פטור לפתוח קרן השתלמות, ככה שעובד יכול למשוך את הקרן בלי מס כל כמה שנים, משהו כזה...)

אני יודעת שאפשר להוציא הלוואה 

כל אחד צריך לקבל החלטות בעצמו, אני רק נותן ידע עד כמה שאני מצליח 🙂

20 שנים זה נחשב טווח ארוך, אבל כמובן אף אחד לא יכול להתחייב שבאמת עוד 20 שנים המדד יהיה יותר גבוה ממה שהוא היום.

אם צריכים את הכסף לפני גיל 60 אפשר לקחת הלוואה מהקופה, ואז אין אירוע מס. בדרך כלל הריבית תהיה מאוד נמוכה, אפילו יותר נמוכה ממשכנתא.

לפתוח עוסק פטור רק בשביל קרן השתלמות זה תכנון מס לא חוקי. כלומר אם אין לך פעילות אמיתית כעוסק פטור, את לא מוציאה חשבוניות ואין לך לקוחות משלמים - מס הכנסה יכולים להיכנס בך על זה שניסית לרמות אותם.

בכל מקרה, לעצמי יש הטבה בקרן השתלמות רק עד הפקדה של 20 אלף ש''ח בשנה בערך, וממילא כשכירה המעסיק ואת מפקידים לקרן אז ההטבה בפועל נמוכה הרבה יותר (20 אלף פחות מה שאת כבר ממילא מפקידה).

האם הדמי ניהול שלי טובים או שכדאי לי לנסות לשפר את הפנסיה? (הפנסיה הרגילה של העבודה שלי, לא ניסיתי להתעסק עם זה עד עכשיו)

דמי ניהול מהפקדה- 1%

דמי ניהול מחיסכון- 0.2%

הוצאות ניהול השקעות- 0.24%

בנוסף, אני במסלול לבני 50 ומטה, כדאי לי לשנות לעוקב מדד s&p? מסלול אחר? (אני בת 25)

תודה רבה!

אלה התנאים שלי:

זה הזמן להיזכר באמא המורה, האבא שבקבע או האח השוטר. אפשר גם לגייס את בת הדודה שעובדת בכללית או האחות עובדת העירייה.

לכל הגופים האלה, ואלה כמובן רק דוגמאות, יש תנאים טובים יותר ממה שאת תצליחי להשיג לבד. הרבה פעמים אפשר לצרף גם בני משפחה.

והוספתי עוד שאלה לפני שראיתי שענית

תודה!

0.9 מההפקדה

0.13 מצבירה

לגבי שאלתך השנייה - אני לא מייעץ על כלום אלא רק נותן ידע... בשביל להגיד מה כדאי אני צריך להיות נביא, וידוע למי ניתנה הנבואה.

אני כן יכול להגיד שבשנים האחרונות המסלולים מחקי מדד sp500 הביאו את התשואות הגבוהות ביותר בשוק, ואני אישית מרוצה מזה כי שם הכסף שלי מושקע... 

האם זה מה שיהיה גם בעתיד?

את זה נדע, כמובן, רק בעתיד...

להסתדרות יש הסדר עם הראל,

לארגון אני לא יודע מה יש אבל כדאי לך לבדוק.

בהראל את יכולה לבחור בין 3 אפשרויות:

0.9, 0.15

או 2, 0

או 1.5, 0.05

האפשרות השנייה שווה למי שכבר יש לו יתרה מאוד גדולה, ואז עדיף לשלם יותר על ההפקדה ולקבל פטור על דמי ניהול על היתרה.

האפשרות הראשונה משתלמת יותר למי שאין לו יתרה גדולה, כמוך.

אז אם היום אין לך יתרה גדולה, אין סיבה להצטרף למסלול הזה. תעבור אליו רק כשהוא יהפוך להיות משתלם

כל הרווח במסלול הזה הוא בתחילת הדרך.

ואנחנו מדברים פה על מאות אלפי שקלים (הצבירה) משמעותית יותר גדולה מההפקדה דווקא בתחילת הדרך ולכן המסלול הזה מדתלם יותר.

בגלל האפקט של ריבית דריבית והתשואה לאורך זמן ההבדל בין הצבירה להפקדה בתחילת הדרך עשוי להגיע עד פי 6 ויותר לטובת הצבירה לכן נכון יותר לחסוך על הצבירה מאשר על ההפקדה.

@נחשון מהרחברון 

קל להראות זאת באקסל פשוט:

בוא נניח שיש לך משכורת של 12,000 ש''ח, ועד היום צברת 100,000 ש''ח בפנסיה.

מה עדיף לך, לשלם 0 דמי ניהול על היתרה אבל שישחטו אותך בדמי הניהול מההפקדה, או שעדיף לשלם 0.15 על הצבירה ובתמורה לקבל הנחה גדולה על דמי הניהול מההפקדה?

להלן התוצאות:

עדיף חדמש לא לשלם על הצבירה

בדוגמה שהבאתי היא רק סביב מיליון ש''ח.

כלומר רק אחרי שיש לך מיליון ש''ח בקרן, עדיף לך לעבור למסלול של 0 אחוז על הצבירה

איך אפשר בכלל להתייחס לזה בצורה עניינית?

כי ב4 שנים הראשונות עדיין כדאי להיות בד''נ שפשוט אני הציע....

גם אני הגעתי למספר הזה אחרי תיקון בנוסחה שלי, כפי שדיברנו בינינו בטלפון🌷.

ובגלל זה, במשך כל השנים הראשונות של החיסכון עדיף להיות במסלול של 0.9, 0.15

שההבדל די זניח.

בין עשרות למאות שקלים בודדים גג אלף לפני שזה מתחלף.

גם אם התחלת עם 0 צבירה ו2500 הפקדות  

ייקח 15 שנה עד שה2 ו0 ישתלמו מתמטית.

הפער ביניהם יהיה 500 ש''ח מתוך יותר מחצי מיליון

זה זניח מאד. שתי האפשרויות טובות.

ההבדלים ביניהם לא קריטיים.

ולכן ההעדפה שלי במקרה כזה היא ללכת על מה שבברירת מחדל בלי שינויים יתן לך הכי טוב.

כי אם תשכח להעביר עוד 15 שנה או עוד 5 שנים ההפסד מתחיל להיות משמעותי.

במקרה של מי שהתחיל לעבוד עכשיו ויש לו 0 צבירה.

אחרי 30 שנה יהיה לו 30,000 יותר מחצי שהלך על ה0.9 וה0.15

אחרי 40 שנה יהיה לו פער של כמעט 100,000 (מתוך 3.5 מיליון)

אחד הדברים החשובים ביותר שלמדתי מליוןי משפחות שהפסיכולוגיה וההרגלים חשובים יותר מהמתמטיקה.

גם אם אתה צודק שעדיף להיות כמה שנים כאן ואז לעבור למסלול אחר - אני אעדיף אם זה לא יותר פער משמעותי להיות מראש במסלול המקורית כי החשש של השכחה/עצלנות/כל סיבה אחרת שתמנע את השינוי יותר חזק מעוד שליש אחוז באופן חד פעמי

אבל שוב. זו דעתי. המתמטיקה אומרת שיהיה טיפה יותר אם תשחק בין המסלולים.

אבל... ממש טיפה 

כלכלית עדיף להחליף,

אבל מי שמפחד לשכוח וכו' - שיעשה את השיקולים שלו.

כמו שלפעמים עדיף לא לקחת הלוואה בשביל לסגור את המינוס, למרות שלהלוואה יש ריבית טובה יותר. 

למה? 

כי יש כאלה שאם הם יקחו הלוואה ואז יראו שאין יותר מינוס, מיד יגידו ''איזה כיף יש לי יתרה חיובית'' ויבזבזו כסף ויגיעו שוב למינוס.

כלומר זה שיקול פסיכולוגי התנהגותי ולא כלכלי/מתמטי טהור.

אין שום סיבה לעבור אליו בתחילת הדרך ולשלם יותר דמי ניהול, כפי שרואים מהאקסל שצירפתי.

אני מציע לך לעשות לו ביטוח בריאות, בשני מסלולים:

מסלול ראשון: פרמיה של 100 ש''ח לכל חייו.

מסלול שני: פרמיה של 30 ש''ח עד גיל 5, פרמיה של 50 ש''ח עד גיל 18, פרמיה של 200 ש''ח אחרי גיל 18.

אני מתחייב לך שתוכל לעבור חופשי בין המסלולים מתי שתרצה.

במה תבחר?

ברור שתבחר בתחילת הדרך את האפשרות השנייה, ובגיל 18 תעביר אותו לאפשרות הראשונה. אתה רוצה למזער כמה שיותר את הפרמיה ולכן אין סיבה שתבחר היום מסלול שישתלם לך רק בעוד 15 שנים.

זה לא נכון,

אתה טועה,

תעשה דיסקליימר,

מה אתה מבלבל...

כל אלה מילים שכתבת עלי, בזמן שאני הבאתי ראיה לדבריי, בעוד אני לא כותב דברים כאלה (ועוד בכותרת, ובלי הסבר או ראיה).

זה לא מאוד מנומס...

אבל אני כתבתי הסבר למעלה וגם קראתי לנחשון להסביר כאן, גם בתיוג וגם בווצאפ.

אני בעבודה פשוט עכשיו ונחשון העיר לי גם על הסגנון בווצאפ, סליחה.

יש ללי מחשבון שבודק בדיוק את זה, מתי עדיף כל ד''נ

אז שים לב.

ד''נ נוכחיים שמתי ברירת מחדל (1 ו0.22)

אפשרות א 0.9 ו0.15

אפשרות ב 2 ו0

תתעלם רגע מאפשרות ג

אז אלו התוצאות בחמש שנים הראשונות משתלם להיות בד''נ שהביא פשוט אני ואז לעבור. הבירוק מראה את האופציהב המשתלמת ביותר ומתי כדאי לעבור

זה משתנה באיזור ה140,000 ש''ח צבירה. 

לצבור את זה לוקח כמה שנים טובות שעד אז לא כדאי לשלם סתם

הנה למשל דוגמא של מישהו שעובד בתור מורה במשרה מלאה במשך שנתיים. נניח מקבל 10,000 ש''ח בחודש וההפרשות שלו הם 2,000  אז יש לו בערך 40,000 כרגע 

אז שבינתיים יהיה במסלול 0.9 ו0ץ15 ויעבור עוד מספר שנים. בערך עשור

אני יותר אוהב את המחשבון שלי שמתייחס לתשואה ולהבדל כל שנה.

אבל זה בגלל שזה חלק מהתחום שלי... הגיוני שיהיה לי כלים קצת יותר מדוייקים

למי פונים?

כי אני לא מורה.

למי לפנות? להראל? להסתדרות?

תודה על המידע

שהיא חברת אשמורת

ואני בהייטק

אתה משלם 0.13 מצבירה, באשמורת אמור להיות 0

אולי קשור לגילאים אז?

אמא שלי מעל 45 ואני מתחת 25.

בשקלול ההשוואה בין התנאים שלי טוב יותר.

ואני לא זוכרת במדיוק מה היו התנאים שלה...

כי אמא שלי כבר עובדת קרוב ל30 שנה.

ואני רק עם שנים ספורות של ניסיון.

את ה300 אלף... יש באינטרנט מחשבון ממשלתי שמשווה לך דמי ניהול בהינתן צבירה והפקדה.

שמה פה לטובת הציבור:

https://nihul.cma.gov.il/Parameters/Parameters?id=86400001

מישהו שהתחיל לעבוד בשכר ממוצע

סביב גיל 23-24 כבר צובר עד גיל 35 מעל 300 אלף.

חלילה איני חושד באף אחד שהוא הייטקיסט ל"ע

של 2 אחוז מהפקדה ו0 מצבירה?

בכל מצב? לא משנה גובה ההכנסה החודשי או הגיל?

אם יש לך 300 אלף אבל השכר שלך הוא 40 אלף, אז עדיין החלק היותר משמעותי הוא דמי הניהול על ההפקדה.

מצד שני, עם כזה שכר את תגיעי מהר מאוד לצבירה שבה כבר עדיף את המסלול השני

כמה אתה משלם בהשתלמות?

זה באותה עסקה של מיטב דש?

אז פתחת שם גם השתלמות וגם קרן גמל?

וכמה אתה משלם לקרן בחברה החדשה?

בעלי אברך עדיין לשנים הקרובות ואני עובדת בעבודה מאוד חלקית אז הפנסיה המופקדת היא די קטנה

נגיד שיש לנו 200-250 שקל שאנחנו יכולים להפקיד לצורך העניין, עדיף לפתוח לו קרן פנסיה או להוסיף את הכסף לקרן שלי?

מבחינה כלכלית טהורה, אם נעזוב רגע שיקולים רגשיים וכו'...

השאלה למי כדאי שתהיה קרן יותר גדולה, קשורה ישירות לשאלה מי מכם בסופו של דבר יחיה יותר.

עדיף שהכסף יהיה בקופה של זה שיחיה יותר, כך הוא יספק לכם הגדלה של הקצבה למשך יותר חודשים.

ובגלל שאין אפשרות לדעת מי יחיה יותר... אי אפשר באמת לדעת למי כדאי להפקיד את הכסף.

אני אישית הייתי מעדיף בכלל להפקיד לקופת גמל להשקעה למשל ולא לפנסיה. השליטה על הכסף נשארת שלכם, תוכלו למשוך אם יש סיבה טובה, תוכלו לקחת הלוואה ביתר קלות ובתנאים טובים יותר... לעומת זאת אם תרצו למשוך את הכסף אחרי שהוא הופקד לפנסיה, תאלצו להגיד יפה שלום ל-35% ממנו (זה המס שצריך לשלם על משיכה מוקדמת מפנסיה).

בכל מקרה, בגיל 60 אפשר לקבל את הכסף עם פטור מלא ממס בצורת קצבה חודשית (כמו פנסיה), כך שאני לא רואה יתרון להפקדה לפנסיה.

אדגיש שזה נושא מורכב מאוד וייעוץ פנסיוני אמיתי יכלול אלף משתנים שאני בכלל לא מכיר ולא מודע אליהם, אז באמת אל תסמכו עלי (לא מתוך ענווה אלא כי זאת המציאות) אלא תקחו זאת רק כנקודה למחשבה.

רק שבעלי אזרח אמריקאי אז העניין של קופות גמל מסובך יותר

אם מישהו נפטר לפני סוף זמן הפנסיה שלו, שארית הפנסיה לא עוברת לבן הזוג? משום מה ככה זכור לי

בנוגע לחוקי המס האמריקאיים - אני לא מבין בזה כלום. צריך לבדוק עם מישהו שמבין בזה.

אם מישהו נפטר לפני גיל פרישה - היתרה עוברת ליורשים, נכון.

השאלה היא מה קורה אם מישהו נפטר אחרי גיל פרישה.

בגדול, על קצה המזלג:

כשראובן מגיע לגיל 67 בשעה טובה, הוא יכול בין שתי אפשרויות:

* חלוקת הכסף שהוא צבר בפנסיה למספר מסוים של חודשים, נניח 180 חודשים.

במצב הזה הוא יקבל קצבה במשך 180 חודשים, ואם הוא ימות אחרי 120 חודשים בלבד - היורשים יקבלו את מה שנשאר.

לעומת זאת אם הוא ימות אחרי 240 חודשים - הוא יצטרך לחיות 60 חודשים בלי שום מקור הכנסה.

* קבלת קצבה לכל ימי חייו.

במצב הזה אם הוא יחיה עד גיל 120, קרן הפנסיה תצטרך להמשיך לשלם לו עוד ועוד ועוד, כל עוד הוא חי.

מנגד, אם הוא ימות אחרי שנה אחת בלבד - כל הכסף שנשאר בקופה "הולך לאיבוד", כלומר קרן הפנסיה תיקח אותו לעצמה (וככה היא תממן את הקצבה של אלה שחיים עד 120).

אם אני לא טועה, אבל לא בדקתי את זה, רוב האנשים מעדיפים את האפשרות השנייה. רוצים לדעת שיש להם את הביטחון של קצבה לכל ימי חייהם, למרות הסיכון שאם הם ימותו מוקדם אז הכסף יילך לאיבוד.

בהנחה שזאת האפשרות שתבחרו, עדיף שהכסף הנוסף יהיה אצל מי שיחיה יותר כדי שאותה קצבה תמידית תשולם במשך יותר חודשים ולא תלך לאיבוד.

אם כבר אני מפקידה לא לפנסיה, לא עדיף להשקיע את הכסף הזה לטווח ארוך במשהו אחר? גם ככה אני מפקידה לעוד ארבעים שנה

אז אם אני מבינה נכון קופת גמל היא סולידית יוצר ואין בה סיכון להפסדים ולכן בשביל פנסיה אתה מציע להשקיע בה דווקא?

לכל חברה יש הרבה מסלולים שאת יכולה לבחור ביניהם, ואפשר גם שילוב ביניהם.

אני למשל במסלול sp500.

הבטחת קצבאות זה אם אין בן/ת זוג או אם הם נפטרים לפני החוסך.

אפשר להפחית תשלומים לבן/ת הזוג אבל זה לא קשור להבטחת קצבה ולא הברירת מחדל.

מאמר טוב של פנסיוני בדיוק על זה. בלוג מומלץ של טסלר

מסלולי פרישה בקרן הפנסיה

רק רציתי להעביר את הרעיון שבו יש מסלול, שלדעתי רוב האנשים בוחרים בו, ובמסלול הזה מקבלים כסף לכל החיים. מי שמת מוקדם - חברת הפנסיה מרוויחה במקרה הזה (גם אם האלמנה תמשיך לקבל קצבה מסוימת לעוד תקופה מסוימת). מי שמת מאוחר - חברת הפנסיה מפסידה עליו.

כלומר אם בני זוג היו יודעים מראש מי מהם יחיה יותר, באופן רציונלי וקר הם היו צריכים לדאוג שכל כספי הפנסיה יהיו על שם זה שיחיה יותר, אם בכוונתם ללכת על מסלול שבו מקבלים קצבה לכל החיים.

לנסות לדייק כי אני מתעסק עם זה.

זה לא לתקופה מסויימת. זה לכל החיים.

גם מבחינת מיסוי זה משתנה אבל צריך להריץ סימולציה. רלוונטי בעיקר אם לאחד לא יהיו הפרשות בכלל ...

מה שאתה מדבר עליו - הבטחת מספר קצבאות לא קשור.

כן אפשר להוריד את התשלום לבן/ת זוג מ60 ל30 אחוז. תקרא את הפוסט של טסלר שקישרתי אליו.

בכל המסלולים הפנסיוניים למיטב ידיעתי התנאי הוא שהקצבה היא עד סוף החיים. (עושים חישוב אקטוארי לתוחלת החיים הצפיה, לפיה נקבע מקדם ההמרה. הוא כולל גם ביטוח לקרן מפני אריכות ימים של המבוטח)

הבטחת הקצבאות היא כאשר הפורש נפטר לפני תום תקופת הבטחת הקצבה. נניח חודש אחרי תחילת קבלת הקצבאות. במסלול של 240 תשלומים מובטחים- משפחתו/שאריו/מוטביו יקבלו את 239 הקצבאות. במסלול של 120- יקבלו 119 קצבאות. כמובן, ככל שמבטיחים יותר קצבאות- הקצבה הבסיסית קטנה יותר (ההסבר- לחברת הביטוח/קרן הפנסיה במסלול של 240 תשלומים מובטחים- היא רואה את זה שוודאי תשלם את כל הסכום של הפורש. לכן תגבה עלות ביטוח אריכות ימים מלאה. כאשר יש סיכוי שלא תשלם הכל, אז הסיכוי הזה מקטין את עלות ביטוח אריכות הימים)

הזה. אולי זה סתם דקויות שלי..

אז סליחה מראש על 'ההשתלטות' על השרשור שלך

א ד''נ גבוהים בפער בקופג''ל להשקעה.

ב ביטוח שארים/נכות משמעותית וזול יותר בפנסיה ויתן מענה כולל הרבה יותר מביטוח מחלות קשות או ביטוח חיים ובעלות נמוכה יותר

ג צבירת ותק ביטוחי - אם עוד כמה שנים ח''ו יתגלה משהו רפואי - יש כבר חיתום ווותק

ד פסיכולוגי - יותר קל להגדיל הפרשה קיימת לפנסיה מלהתחיל להפריש יותר מידי אנשים לא מפרישים גם כשהם יכולים ןעדיף להתחיל להפריש

ה פסיכולוגי - כנראה שאם זה המצב הכלכלי ארצה 'לנעול' את הכסף שלא יוכלו לגעת בו לפני הפנסיה כדי שלפחות יהיה להם משהו.

אחרת די ברור לי שהכסף ייעלם בדרך. אם זה כל היכולת להפריש.

מסכים מאד שייעוץ פנסיוני כולל דברים רבים מעבר למתמטיקה הפשוטה.

אתן דוגמא קטנה. לא תמיד עדיף לתת למי שיאריך ימים יותר. בגלל הפטור ממס ברובד הנמוך של הכנסה מפנסיה והמיסוי על הכנסה גבוהה מפנסיב

ולפעמים אם לאחד לא תהיה כמעט פנסיה כדאי להפקיד שם למרות שהוא יחיה פחות בגלל ההטבות מס (וש60 אחוז ממשיכים להגיע לבן זוג עד מותו)

ממש לא השתלטת על שום שרשור, אני ממש ממש שמח מכך שאתה מחכים אותי ואת שאר הקוראים! והשרשור לא שלי אז אי אפשר להשתלט עליו...

בקשר לנקודות עצמן:

ב-ג: הוותק הביטוחי והביטוחים עצמם, בסכומים כאלה, חסרי משמעות בעייני. אז האלמנה תקבל 120 ש"ח בחודש, וואו.

אבל כמובן זה לא שחור ולבן ומה שמתאים לי לא יתאים לך וכו'.

ד-ה: כמו בדיון הקודם על איזה מסלול של דמי ניהול עדיף בפנסיה. אתה כנראה יותר מעדיף גישה של לא לסמוך על אנשים שיקבלו החלטות טובות ורציונליות, מתוך מחשבה (שברור לי שלעיתים קרובות מדי היא גם נכונה) שהם לא יקבלו החלטות טובות. אז קודם זה היה בגלל פחד משיכחה או עצלנות, עכשיו זה בגלל פחד מעצלנות או פזרנות או פזיזות וכו'.

אני כן מעדיף לתת את התשובות מתוך הנחה שמי ששאל אותי - יעשה את מה שצריך ולא יתפתה לעצלנות וכו'. יכול להיות שבאמת רוב האנשים זקוקים לדברים פשוטים, אני לא שם...

מה שכן, אני בטוח שהצלחת להשפיע עלי. אם למשל חבר טוב ישאל אותי לדעתי בנושא מסוים, אני כן אגיד לו "תקשיב, אם לדעתך אתה עלול להתפתות או לשכוח וכו', אז תעשה X ולא Y. אתה מכיר את עצמך ויודע אם אפשר לסמוך עליך בדברים האלה".

לפני שקראתי את דבריך לא הייתי חושב בכלל בכיוון הזה.

מזכיר לי שפעם דוד שלי ביטל את כרטיס האשראי שלו וממש עשה טקס מהגזירה של הכרטיס. למה? כי הוא אמר שהכרטיס גורם לו לקנות המון, בלי חשבון, בגלל הקלות שבקנייה וחוסר ההרגשה של הכסף שיורד מהחשבון. זאת בשונה מתשלום במזומן ומשיכת כסף מהכספומט אחת לכמה זמן.

אני אף פעם לא הבנתי אותו. מה הקטע? אתה בן אדם מבוגר! אז מה אם אתה לא מרגיש שהכסף יורד כשאתה מגהץ את הכרטיס, אתה כבר בן 50 אז אתה אמור לדעת שזה בסוף יורד לך מהחשבון.

בקיצור, אנשים שונים פועלים בדרכים שונות וצריכים עצות שונות בשביל לחיות חיי רווחה בשפע ובאושר...

ב השכר המבוטח הוא בערך פי 6 מההפרשה אם מפרישים 200 ש''ח זה נותן שכר מבוטח של 1200 בערך. כן משמעותי.

ג אני סומך על אנשים שיעשו דברים רציונליים. אבל. אם זה דברים שצריך לעשות עוד שנים קדימה - לא תמיד זה תופס אם הם לא 'חיים את העולם הזה'

והאם מקבלים דווקא על מס של אותה שנה או שאפשר לקבל החזר על שנה שעברה עם קבלה של השנה?

א. אם מדובר בתרומות שתרמת השנה - תעשה תיאום מס דרך האינטרנט, תעלה את הקבלות על התרומות, ותוך יום-יומיים תקבל מפקיד השומה אישור שאתה צריך להראות למעסיק שלך. עם האישור הזה, המעסיק יחזיר לך את המס ישירות לתלוש השכר שלך.

אתה יכול לעשות את זה כמה פעמים שאתה רוצה בשנה. על כל קבלה אתה יכול לעשות תיאום חדש ולהביא אישור חדש לחשבת השכר בחברה שלך. אם היא תתעצבן עליך שאתה משגע אותה - זו כבר לא אחריות שלי...

ב. אם מדובר בתרומות על שנים קודמות - להגיש מסמכים להחזר מס. תמצא על זה המון מידע באינטרנט. רק קח בחשבון שהם יכולים גם להגיד שאתה חייב להם כסף ולא להפך, במיוחד אם עברת עבודות ולא דיווחת נכון וכו'.

אתה לגמרי צודק.

גם אם דיווחת נכון לגמרי. הפקידים לפעמים עושים טעויות ואז יוצא שאתה חייב להם כסף

ואתה צריך להכיר את החוקים מספיק טוב כדי להוכיח להם שהם טעו.

לכן ההמלצה לעשות תיאום מס באותה השנה.

על שנים שעברו לאסוף את 106 של כל העבודות באותה שנה ולעבור היטב (עדיפות עם מישהו שמבין) לפני שמגישים.

בהשקעה ל-30 שנים, הסיכון בהשקעה במניות הוא נמוך יחסית.

בהשקעה לשנתיים הסיכון הוא גדול.

אם זה מתאים לך - מעולה. אם לא, אז כדאי לבחור משהו סולידי יותר (החל מ-0 סיכון כדוגמת קרן כספית, פיקדון, אגח מדינה. ועד סיכון נמוך כמו למשל פתיחת קופת גמל להשקעה ולבחור במסלול מאוד סולידי).

אני אישית לא משקיע במניות סכומים שאני צריך לשנה-שנתיים הקרובות.

הוצאות דיור עולה המון המון.

של 7-8 נפשות.

כמובן ש3000 לא יספיקו ליחיד.

כי יש הוצאות קשיחות כמו דיור שמתחלקות בין הנפשות

ועוד, יש הבדל מי שרוצה לגור במרכז לבין מי שרוצה לגור בפריפריה.

כי דירת 5 חדרים בפריפריה שוכרים ב4000-4500

ובמרכז 8000+

3500 ועוד 2000 שקל לכל נפש.

בכל מקרה לא דומה תינוק יונק שעיקר ההוצאות עליו הם חיתולים לגבר במוסד לימודים פרטי שאוכל כמו גבר ומבזבז כמו גבר ומצפה למלתחה, שיעורי נהיגה ותרבות וטלפון ובריאות ודמי כיס.

אז מתחילים בקטן וממשיכים הלאה.

לעכשיו...

מצד שני גם היתה עליה ענקית בהכנסה לנפש.

לא רלוונטי היום...

מדד המחירים עלה בכ15% בעשור האחרון

אז נכון יותר לכתוב

כ4000 שח ועוד 2300 לכל נפש.

לפי הנתונים של היום

שלום

ותודה רבה

א. אנחנו זוג צעיר עם 130 אש"ח ששמנו בפיקדון בבנק ירושלים 4 אחוז לשנתיים, משהו כזה. יש משהו יותר טוב שאפשר לעשות עם הכסף הזה והוא לא כולל סיכון? השארנו לנו בחשבון מעט להסתדר איתו בנתיים. אולי יש לך המלצה אחרת. הכנסה שלנו חלקית

ב. היכן ניתן ללמוד את הדברים האלה בצורה קלילה ? יש איזה קורס אינטרנטי חינמי למישהו שלא מגיע מהתחום ורוצה להרחיב את הידע בשביל עצמו ומשפחתו? 

א. האם הפיקדון שסגרתם, כולל ריבית קבועה או משתנה?

אם מדובר בריבית קבועה של 4%, זה נחשב טוב מאוד ביחס לשוק היום, לא הייתי נוגע (וממילא אני מניח שאי אפשר לגעת עד תום תקופת הפיקדון). יש צפי להורדות ריבית בעתיד הקרוב ואם יש לך ריבית קבועה אז את בעצם לא חשופה לסיכון הזה, את תמשיכי לקבל 4% גם אם בנק ישראל יוריד את הריבית בהתאם לציפיות.

ב. אני אישית למדתי מקריאת כתבות ובלוגים (פנסיוני, הסולידית, אולי עוד כמה שאני לא זוכר) ומשיחות עם אנשים.

יש לך את @נחשון מהרחברון  הנהדר מהפורום שמעביר קורסים/הרצאות/קבוצת וואצאפ בנושאי כלכלת משפחה, לא ניסיתי בעצמי אבל מהיכרותי עם האיש ועם הידע שלו - מומלץ מאוד.

כשבנק נוקב בריבית על פיקדון או הלוואה, הוא תמיד נוקב בריבית שנתית, גם אם הפיקדון/הלוואה לתקופה ארוכה או קצרה יותר

אם הבנק עושה זאת, ולעומת זאת את המשכנתא שלו הוא לא משווק בפרסום עם "ריבית של 40%", אז יש כאן ממש הטעיה בפרסום.

פיקדון בבנק - האותיות הקטנות מאחורי הריבית הגבוהה במבצע הפיקדון הגדול

האם אתה ממליץ על השקעה בBTB? לטווח של השנים הקרובות (בערך 5)

ואשמח להסבר כללי על סוגי השקעות.. קוראת כאן מושגים שלא מכירה 🙈

בין אם זה BTB טריא או בלנדר תקועים כבר למעלה משנה בלי יכול לממש את הכסף (כי אין מלווים חדשים שיכולים לקנות את ההלוואה שלהם) וסובלים מאחוזים משמעותיים של חוססר עמידה בתשלומים. או כמו שאמרתי לחלקם הרבה לפני שהשקיעו - הלוואות עמיתים זה כמו אג''ח בדירוג נמוך ללא פיקוח.

אני - מפחד מזה.

כמה שנים הם צחקו עלי שיש תשואות יפות וחסרות סיכון.

אני המשכתי להיות פסימי.

ואז עלתה הריבית

כיום כולם יודעים שהסיכון הזה משמעותי. אולי עדיין אפשר להתווכח אם זה כדאי אבל לפחות זה על השולחן.

נכון שמותר לעשות מכירת חמץ לפני פסח, אבל אני אישית לא הייתי נכנס למאפייה בי''ד בניסן בבוקר, ממלא את הבית בחמץ ואז מוכר אותו.

אמנם אם הייתי עושה זאת לא הייתי עובר על בל ייראה ובל יימצא שהרי החמץ נמכר לגוי, ועדיין אני לא חושב שזו הייתה כוונת המשורר.

כנ''ל לגבי הלוואות בריבית.

אז אולי יש להם היתר עסקה ועוד עיונים ופלפולים שונים ומשונים, אבל אשכרה אחרי שהתורה הזהירה אותנו לא לגבות ריבית מאחינו, את עתידי הכלכלי אני אתלה בריבית שאני גובה מאחי?

אולי זה מותר אבל בהחלט גורם לי לחוסר נוחות.

מבחינה עסקית טהורה,

אם ראובן לא מצליח לקבל הלוואה מהבנק, כלומר הבנק על כל עשרות המיליארדים שיש לו מסרב לתת לראובן 20 אלף עלובים כי זה מסוכן בעיניו, אז אני שאין לי אלא מה שהרווחתי בזעת אפי כן יכול להסתכן ולתת לראובן הלוואה?

וחוץ מזה שכמובן זה שונה איזה רב אתה שואל.

אאל"ט טריא ובלנדר יש להם גם היתר עיסקא.

אפשר לפתוח שרשור נוסף רק על הלכה והשקעות שזה נושא רחב, ריבית, שבת, שמיטה, פסח,בשר בחלב (מניית מקדונלס), נשק, ועוד.

ג מסכים איתך. לכן אני חושב שזה מקביל לאגח זבל ואפילו גרוע יותר כי אין פיקוח רציני. כתבתי את זה.

היכולת 'להשכיר' כסף או במילים אחרות היכולת לקחת אשראי זה חלק בסיסי וחשוב מאד בפיתוח כלכלה מודרנית. לא חושב שהמשורר התכוון שנהיה שקועים בבוץ.

בלי זה קשה עד בלתי אפשרי שתתפתח שכבה של מעמד ביניים פלוס. כי רק לבודדים יש גם כסף להשקיע באמצעי ייצור וגם יכולת לנהל את זה.

כשאפשר ללוות כל יזם מוכשר יכול לקחת סיכון ולצמוח

בעיניי כוונת המשורר בהלכות ריבית היא לא לגבות כסף על הלוואה לצריכה בסיסית

אם למישהו אין כסף לאוכל אני אתן לו הלוואה ולא יעשה קופה על הגב שלו.

אבל מי שהחליט לפתוח עסק - שם העסקא היא ממש עסקא ורק צריך לנסח אותה בצורה הלכתית. וזה ההיתר עסקא.

מכירת חמץ זה באמת לעקוף את ההלכה, אבל כשמדובר בהלוואה לצורך עסקה/השקעה התורה בכלל לא אסרה את זה.

לא מספיק מכיר את הנושא כאן, אבל יש הבדל אם משתמשים בהיתר עסקה לצורך השקעה או לצריכה שוטפת (לדוג' מינוס בבנק).

אני לא סוכן ולא משווק ולא כלום, אבל לכאורה התנאים כאן מעולים למי שרוצה לנסות להיכנס לשוק בלי הרבה סיכון.

רק אציין שאולי יש מוצרים דומים ואף טובים יותר בבנקים אחרים, אין לי מושג.

פיקדונות מובנים

הרעיון הוא כזה:

מכניסים את הכסף לפיקדון, ובעוד שנתיים מקבלים לפחות את מה שהכנסנו (צמוד לדולר - אז אפשר להפסיד אם הדולר יירד או להרוויח אם הדולר יעלה).

בנוסף, אם מדד sp500 יעלה - אז מרוויחים 85% מהעלייה של sp500, ועד מקסימום של 21%.

אם המדד יירד - לא מפסידים אפילו אגורה.

נשמע לי מעולה למי שמחפש להתנסות בשוק ההון עם סיכון נמוך במיוחד.

אני מנסה להבין מה מיוחד בקופ"ג להשקעה.

זה נשמע לי כמו מיקס בין פנסיה למכשיר השקעה אחר כדוגמת תעודת סל, למה להשקיע בזה?

יש לי את הפנסיה שאני יכול לעבור בין מסלולי השקעה + יהיה לי ממנה קצבה/ביטוח שארים ונכות.

ויש לי את התעודת/קרנות סל שאני יכול למשוך מתי שאני רוצה (נזילות) ובכל מקרה אשלם מס על הרווח

לעומת פנסיה:

*יש לך נזילות, הכסף לא נעול לזקנה

*אתה יכול להפקיד כמה שאתה רוצה, עד 80 אלף בשנה בערך.

לעומת קרנות ותעודות:

*אתה יכול לשנות את ההשקעה שלך ואף לעבור חברה בלי לשלם מס

*אתה יכול לקחת הלוואה בריבית מאוד נמוכה על סמך היתרה בקרן. הלוואה יותר טובה אפילו ממשכנתא.

*בגיל 60 אפשר למשוך כקצבה עם פטור מלא ממס.

קופות גמל לקרנות וכו'?

מה הכוונה לשנות את ההשקעה? האם הכוונה למכור מניות ולקנות חדשות?

כי אם כן לפי מה שהבנתי בכל מקרה אשלם מס רווחי הון, כמו בתעודת סל למשל.

נניח ואני משקיע בבורסה האמריקאית 1000 דולר וקיבלתי תשואה שנתית של 10% ועכשיו אני מוכר הכול מאיזושהי סיבה כדי לקנות מניות של הבורסה האירופאית, אני בשני מכשירי החיסכון אשלם 25% מס על הרווח.

תקן אותי אם אני טועה..

בקשר ללעבור חברה אני מבין את היתרון -

כי כשהעברתי את המניות שלי ממזרחי למיטב טרייד שילמתי איזה 100₪ עמלה.

בקופות גמל אתה לא מוכר וקונה אתה משנה מסלול השקעה במעבר מסלול לא משלמים מס את המס תשלם רק כשתמשוך את הכסף מקופת הגמל.

היתרון של דחיית מס זה שכל עוד לא שילמת מס הכסף הזה יוצר תשואה ויש עליו מנגנון ריבית דריבית.

אגב זה לא אומר שקופת גמל עדיפה על חשבון מסחר עצמי לעניות דעתי יש יתרון גדול בדמי הניהול המאוד נמוכים שיש במסחר עצמי לעומת קופת גמל להשקעה. רוב מי ששם בקופת גמל במסלולים מחקי מדד זה בגלל שזה יותר נגיש וקל לשימוש.

לפני כמה שנים טובות קנינו בית להשקעה, מאז ב"ה הצלחנו לחסוך סכום מסוים.

עכשיו מתלבטים האם להשקיע את הסכום הזה בהשקעה כלשהיא..?

או האם יותר חכם לסגור את המשכנתא (ויש על זה מס על סגירה מוקדמת של המשכנתא) ?

נשמח לחוות דעתך בעניין תודה רבה

קצת קשה לי לענות על זה. כי יש כמה מסלולים שונים . ויש לי טבלה שכתוב בה כמה הריבית היתה אז כשלקחנו וכמה היא היום.

אבל אין לי מושג איך הם לוקחים את זה בפועל לפי פעם או היום. קיצר לא מבינה בזה הרבה

שתבדקי מה הריבית שאת משלמת בפועל היום.

זה לא רלוונטי מה שילמת לפני 5 שנים...

ב. להשקיע כשיש ברקע הלוואה גדולה - זה נקרא מינוף. אתם בעצם משקיעים כסף שאינו שלכם אלא כסף שאתם חייבים לבנק. זה נחשב יותר מסוכן מהשקעה רגילה, כי בשביל להרוויח אתם צריכים שהתשואה לא רק תהיה חיובית אלא גם תהיה גבוהה יותר מהריבית על המשכנתא.

בנוסף, אם הכסף הזה אמור לשמש אתכם בשביל להחזיר את ההלוואה, אז הפסד בהשקעה עלול לגרום לכם לברוך רציני מול הבנק, אבל אני מניח שזה לא המצב במקרה שלכם.

מהצד השני, כמובן שהשקעה ממונפת יכולה להניב תשואה הרבה יותר גבוהה מהשקעה לא ממונפת.

בקיצור, אין כאן נכון או לא נכון, זה תלוי רק בכם. האם השקעה יותר מסוכנת מחד שיכולה להניב תשואה יותר גבוהה מאידך, תתאים לכם?

כמובן אין טעם להשקיע במשהו סולידי שייתן תשואה נמוכה במקרה הטוב, כי אז הריבית של המשכנתא בבנק קרוב לוודאי תהיה גבוהה יותר. אלא אם כן יש לכם ריבית ממש נמוכה מלפני הרבה שנים.

אבל אני אישית לא הייתי נשאר בחברה כזאת עם כל כך הרבה אי סדרים.

ניחשתם נכון, קופות הגמל של סלייס בקשו הקפאה נוספת מבית המשפט

כמה שידוע לי אין סיפור של מעילה.

אם מישהו החליט להשקיע במדד ידוע. ידוע כמה הוא עלה או ירד. למה שלא יקבל את כספו לפי רווח/הפסד.

כנ"ל בניהול אישי.

כל עוד הניהול היה בסדר והושקע בתבונה.

למה שתהיה בעיה?

הבעיה רק במי שהשקיע בחברה לא מוכרת והפסיד את כספו.

מה זה משנה אם הפסיד את כספו בגלל ששויה ירד או בגלל שזאת היתה חברת קש.

סליס לא אמורה לבדוק את טיב ההשקעות שלך.

או יותר נכון. זה לא עיניינה. המפקח על הביטוח כן אומר לה לבדוק. אז בזה היא שגתה.

אבל לדעתי, גם אם יחזירו את כל הכסף.

עצם זה ששתפו פעולה עם רמאות כזאת, משמע הם רמאים בעצמם. (ומי יודע אם לא קיבלו שוחד מתחת לשולחן למהלך הזה)

אמרתי אני מעדיף לשלם יותר דמי ניהול ובלהד שלא יחסכו לי על שירות הלקוחות אבל לא הייתי מודע בכלל לכל הסאגה מאחורי הקלעים.

מה קרה בשבת שאת מפחדת לראות?

הייתי מנחש בצד המשפחתי.

לא חייבת לענות בפורום כמובן. אבל בגדול מחלות באות כדי "לשמור" עלינו מדברים שאנחנו צריכים "עזרה" כדי להתמודד איתם. 

בעלי והילדים הלכו לבית הכנסת ואני קראתי ספרים.. אבל בהחלט מחשבה עבורי

אם יש רופא בקהל- האם אנטיביוטיקה בכדורים "ציפוויט" יכולה לעזור? יש לי בבית

לא שאני מתכוונת לקחת בלי אישור מרופא

(או שכן)

לא שייך להעלות לפה כי זה סוג של לפרסם וגם כי אין לי כח לויכוחים עם @פשוט אני.. .

אם למישהו יש שפעת, הגוף שלו לא מנסה לשמור עליו, הגוף שלו פשוט נחדר על ידי נגיף שמשבש את פעילותו ופוגע בו.

באותה המידה אפשר להגיד שאם מישהו ספג קליע של אקדח, זה כי הגוף שלו רוצה לשמור עליו שלא יהיה לו עודף דם. או אם מישהו ספג פגיעה מפגוש של מכונית, הגוף שלו רוצה לשמור עליו מפני עצמות שלמות.

העובדה שאת הקליע ואת הפגוש רואים בעין ואת החיידקים לא רואים, לא אומרת שהמהות שונה בהקשר הזה. זה הבדל טכני בגלל הגודל של הגורם הפוגע, אך אם אתה לא רואה את החיידק זה לא אומר שיש פה איזה כוח מיסטי ומסתורי.

קודם כל יש חיידקים וכל מה שאתה מתאר.

כשיש מערכת חיסון מתפקדת הם נשארים בחוץ. כשיש חולשה - הם נכנסים פנימה.

מערכת החיסון עובדת 24/7 בסינון מיליוני גורמים שחודרים לגוף בכל יום. יש פתוגנים כל כך חזקים, שאף מערכת חיסון לא יכולה לעמוד בפניהם, בחלק מהמקרים היא תצליח לחסל אותם אחרי שכבר גרמו למחלה ולסבל ובחלק מהמקרים זה ייגמר במוות (למשל וירוס הכלבת יהרוג תוך ימים גם את האדם הבריא ביותר בעולם).

הבעיה היא לא תמיד חולשה של המארח, אלא העוצמה של התוקף.

גם אפוד קרמי יכול להיחדר על ידי קליע, האם זה אומר שהייתה לו חולשה? שהוא רצה להיחדר בשביל לעזור לתקן משהו?

ואם באמת יש מערכת חיסונים חלשה מאיזו שהיא סיבה, אז היא חלשה בכל הגוף. אותם הנוגדנים שהיו אמורים להגיע לכבד אך לא הגיעו בזמן או בכמות מספקת, לא יגיעו גם אל העיניים וגם אל הריאות.

אין דבר כזה שהמערכת החיסונית חלשה דווקא באיבר מסוים. אם היא חלשה אז עוד ועוד פתוגנים יצליחו לחדור, הניסיון להגיד כאילו החדירה תהיה דווקא לעין כי יש קשר למשהו שלא רוצים לראות, מנותק לחלוטין מהדרך שבה המערכת עובדת.

המערכת לא יודעת לקרוא את המחשבות שלנו ולעשות שביתה דווקא באיבר מסוים בהתאם לרגשות והמחשבות שלנו באותו היום.

א. רופא עיניים יידע לעזור

ב. מאוד מאוד סביר שרופא המשפחה לא טועה. אני לא במקום של להגיד אם הוא צודק או לא, אבל אם את לא מרגישה בטוחה - אל תהססי ללכת לרופא עיניים.

אני פשוט לא מבינה למה אחרי 4 ימים של כאבים אודם ונפיחות (אני לא יוצאת מהבית מרחמים על אנשים שצריכים לראות את זה) אין שיפור! הפוך המצב רק מחמיר

תלכי לרופא אחר, ספרי לו מתי זה התחיל, מה אמר ומה רשם הרופא הקודם, כמה זמן עבר, והוא כבר יבין האם זה נורמלי או שדרוש טיפול אחר.

אני אישית *הרבה מאוד פעמים* לא סומך על רופאים. במצב כזה אני הולך לאחד אחר, עד שאני מקבל תשובה לשאלה.

גוגל אומר שאין הרבה מה לעשות חוץ ממה שהרופא עיניים אמר לי לעשות.

אבל אחרי החוסר סבלנות שלו מחר אני אלך להתייעצות בתל השומר

מניסיון הם טובים כי הם תמיד מתייעצים עם מלא רופאים . ככה קשה יותר לטעות.

אבל אם מישהו יודע לגבי הציפוויט אשמח

בדרך כלל זה יורד אחרי כמה ימים. אם לא אז תחזרי לרופא עיניים. אצלי זה נמשך חודש. ואז הרופאת עינים שלי שלחה אותי לרופאת עיניים מנתחת. ממש. היא הרדימה את המקום ופתחה וניקתה ואחרי זה תפרה תפר אחד. לא רוצה להלחיץ אבל זה לפעמים מתפתח לכזו דלקת כך שאין ברירה אלא לפתוח בכירורגי. יש לזה שם ברפואה לא זוכרת מה.

זה לא כואב ולא כלום. גם לא התפר. לא נשארה לי צלקת

שיהיה בהצלחה 

הרופא בקופת חולים יודע להתערב פיזית בגוף כדי לרפא את  הסימפטום. הוא לא יודע לרפא את המחלה מהקצה שלה.

למען הסר ספק: אני לא נגד ללכת לרופא כשחולים. זה בסדר. וגם לקחת תרופות זה בסדר וצריך. אבל יש עוד אפשרות שיכולה למנוע את המחלה או לקצר אותה.

אם יש לכם התקף לב, לכו לחדר מיון.

לרפואה המערבית אין מענה להרבה מאוד סוגים של מחלות בעיקר אלרגיות למינהן. הכדורים שלהם (יודע, ניסיתי במשך עשור) פשוט לא עוזרים וגם הניתוח לצריבת האף כדי שלא ינזל גם הוא לא לגמרי עוזר. ושם יש מענה אחר וזה גם בסדר.

ומה עושה אנטיביוטיקה לאדם עם דלקת גרון? רק מחלישה את הכאב או גורמת לחיידקים להתפרק ולהיספג לעולם שכולו טוב?

ומה לגבי הקרנות שמחסלות תאים סרטניים?

הרפואה המערבית יודעת להשתמש ברעלים ובהקרנות בשביל להרוג את הסרטן יחד עם חצי גוף. היא לא "מרפאת" אותו. היא פשוט הורגת אותו באלימות.

זה בסדר כשאין לנו פיתרון יותר טוב ולמען הסר ספק כשיש סרטן הולכים לבית חולים.

ועדיין - אבל היא לא יודעת להגיד למה פתאום הופיע סרטן אצל אדם ספציפי ולמה באיבר ספציפי.

אנטיביוטיקה קצת חריגה פה ובאמת הורגת את החיידקים. דבר  שהוא במקור תפקיד של מערכת החיסון הבריאה. אני לא נגד כשצריך. אבל פשוט צריך לדעת.

זה שלרפואה מבוססת ראיות עדיין אין תשובה לכל השאלות,

לא אומר שיש שיטה שלא מבוססת על ראיות שיודעת יותר טוב.

יש לא מעט מידע על 'למה' רגשית קורות מחלות'

רובו סטטיסטי. כלומר, הוא לא 'מדוייק' אבל נותן כיוון לא רע.

וכן. זה עובד יפה. לא ב100% אבל לפחות הסטטיסטיקה שלי היא סביב 80%. דברים שלקופת חולים אין מענה.

והפכת אותו כבר ממש למיסטיקה.

רגע אחד היא לא רצתה לראות משהו, אולי, המצאנו את זה הרגע, ואז למחרת היא כבר עם שעורה בעין?!

נו נו

במצב כזה גיליתי אלרגיה לחומר של המגבונים. החלפתי חברה והכל עבר תוך יום.

שורף לך יותר אחרי הניקוי/ הטיפות?

תחליפי חברה. לי של דוקטור פישר היה טוב

המגבונים אמורים לתת הקלה רגעית

מרגיע מאוד

גם המגבונים של דר פישר מכילים גם קמומיל.

והמצב השתפר. היום בבוקר הצלחתי לפתוח את העיין.. מקווה שמגמת השיפור תמשך. מאמינה שכן אבל אםלא אז בהחלט אלך למיון. תודה רבה לכולם

עד גיל 3. עם כולם.

בפועל

את הגדול שלחתי בגיל 9 חודשים

אמצעי בגיל 4 חודשים

קטן בגיל חצי שנה.

גיל חצי שנה מוקדם מדי לדעתי.

אבל שוב,זה תלוי אם את עובדת או לא.

זה גיל שהם מתחילים לפתח מיומנויות חברתיות

בפועל הכנסו אותם מוקדם יותר מטעמי עבודה

זה שלב שהם מתחילים להיות יותר מודעים לחברה ונהנים יותר ממשחק עם ילדים אחרים בגילם, ובמקביל שלב שבו מתחילים במעון או אצל המטפלת גם ללמד ולעשות יותר דברים. אבל כנראה שנשלח מוקדם יותר כי שנינו עובדים..

גיסות לא חסינות מקנאה. גם לא אחיות. על ענייני כספים ועזרה, לא רואה סיבה לשתף אף אחד. בטח אם זה לא סימטרי. את לא אשמה שיש לך כמובן, ב"ה ושיהיה לבריאות, אבל אל תסמכי יותר מדי על אנשים סביבך שישמחו במה שיש לך ולהם לא

לב שבור זה דבר קשה ומאתגר מאוד.

איך הקשר עם שתי הגיסות השניות?

בהנחה והוא טוב אז לשמור אותו ככזה, להיות איתן בקשר שיכירו אותך טוב, זה רק יעשה לך מקום חיובי אצלם ואצלך.

תחזקו את התא המשפחתי הקטן שלכם. לא צריך להיות בקשר שלילי בכח.

אני לא יודע איך זה הגיע אלייך אבל אולי באותה הדרך להעביר אליהן חזרה שכל מה שחושבות (בעיקר בתחום הכלכלי אם זה מה שמפריע) הוא לא נכון, אולי אפילו לנסות להיות איתן בקשר יותר קרוב אבל עם כל אחת בנפרד כדי שיכירו אותך טוב יותר.

בכל אופן אם לא הולך והן עושות לך רע פשוט תקחי מרחק במידה מסויימת

כדאי להחליף.

בהצלחה עם הגיסות ובכלל. 

להיות פה אנונימיים

כדי לשתף בנוח דברים אישיים

הן חושבות שאת עשירה, למה זה דבר רע? בעיני דבר טוב. בקרוב אצלי 😆

קורה שבמשפחה מדברים אחד על השני. זה אולי לא טוב, אבל בסופו של דבר זה משפחה. אם אין איזה מריבות מוגזמות, לא הייתי לוקחת את זה ללב. אז אמרו ככה או אחרת, נו, לא קרה לך שדיברת על אדם אחר אפילו שאת אוהבת/ מחבבת אותו? תמיד יש ביקורת על אחרים. זה לא גורע מהמשפחתיות או מהחיבה אחד לשני. אפשר רק ללמוד מזה על עצמינו, מה לא לעשות לאחרים. מאמינה שאם תמשיכי לאהוב את עצמך כמו שאת ולהיות בטוחה במקום שלך במשפחה, בלי לשפוט אחרים על התנהגויות או אמירות, זה יקרין החוצה. 

כן יש בזה מן האמת

תודה הכנסת אותי לפרופורציות

ממש לקחתי את זה קשה אתמול 

רק תדעי שזה שמדברים מאחורי הגב

לא בהכרח אומר שהן לא אוהבות אותך או לא מעריכות אותך

לפעמים אנשים מלכלכים גם על אנשים שהם אוהבים

בעיקר כי מקנאים

מרגש מאוד לקרוא

עשית דרך מיוחדת וזה מיוחד ומקסים וצריך ללמוד מזה.

שיעור גדול לכולם

כמה זה חשוב 

ברור שנפגעת מההתנהלות שלו

אבל רואים שזה נוצר אצלו בכפיה מהאשה השניה והפחד שלו לפרק עוד בית ולהיות בודד

לא כל האבות שלנו גיבורים וחזקים עם עמוד שידרה כמו שחלמנו שיהיה

אבל לפחות לי ברור מבין השורות שהוא מאוד אוהב אותך ואת חשובה לו רק שהוא לא יודע לעמוד על שלו ולתת לך את מה שאת ראויה לו ולכן כניראה המכשפה שלו קינאה בך כי היא הרגישה את האהבה שלו אלייך!

מבטיח לך באתי לישון כבר במיטה והעלת לי את הסעיף עם הסיפור הזה! שמישהו יעז לקרוא לבת שלי זונה אם אני לא מוחק אותו! איך היא מעזה להגיד את זה!

בנוסף מציין ממה שנשמע זה שזכית לבעל מדהים ואשריכם על העין הטובה אולי יום אחד אזכה גם להיות כזה 

עד שתקבעו טיפול רגיל בין בקופ"ח ובין בפרטי.

זה יכול להיות טיפול ראשוני עד שתתארגנו על עצמכם.

שירגיש שהוא לא לבד.

נשמע שאת מאוד תומכת בו, קשובה לו, הוא זכה.

גם את כנראה זקוקה לעצה מיקצועית איך להתמודד.

הוא עבר איזה משבר אישי לאחרונה? משהו שיכול לגרום לדיכאון?

דברו שניכם על חשיבות השליטה העצמית.

בלי הלקאה, בלי ייסורי אשם, בלי לשנוא את מה שהיה.

כי הנטייה להתפרצות היא חלק ממנו, ואם הוא ישנא את הנטייה הזאת ואת החלק הזה בעצמו, במצב דחק היא תתעורר וביתר עוצמה.

בעיניי חשוב שהוא יבטא גם מה המחשבה מאחורי ההתפרצות:

אולי היא "אני כל כך לבד בעולם הזה, בא לי לברוח מכל המחויבויות ותחומי האחריות שלי"

או שהיא אומרת "אני לחוץ כל כך, לא יכול לשאת עוד מיליגרם של לחץ"

או "אין לי כוח להשקיע בחיים ולכן מה שעולה בי מוציא החוצה"

חשוב שתדברו ביניכם לעומק. תנסו להבין את העולם הפנימי שלו.

וכמובן- ליצור לילד חוויה טובה עם אבא. חווייה בונה ביטחון.

אם הילד בר דעת ממש לדבר אתו על שליטה עצמית ולהגיד לו שהוא מבטיח לשלוט בעצמו.

לא רק לטייח, אלא גם לתת מרפא לשריטה שנוצרה.

הסיטואציה לא ברורה לגמרי.

קורה שיש לחצים ועצבים בחיים.

מה זה אומר זרק?

זרק כדור? זרק מלחיה? כדור שלג? זרק מילה?

את לא צריכה להשתלט על הסיטואציה..

את לא אשת מקצוע ואת לא צריכה לאבחן אותו לדכאון.

לדכאון יש תסמינים כללים ותסמינים אישיים.

אתן דוגמא:

אני אוהב מאוד ללמוד תורה.

אבל, יש אנשים שאומרים שכשאני לומד חומר מסויים זה אומר שאני לא בסדר.

בפועל, כשדיברתי עם רופא המשפחה על זה הוא אמר לי שזה לא סימן, להיפף זה סימן שאני בריא.

לכן מאוד חשוב להאציל במקרה הזה את הסמכות של ההכרעה והבדיקה וההתעייצות לאיש מקצוע.

למה לרוץ לטיפול? אולי רופא המשפחה יכול לתת כיוון?

הוא יודע מה הוא עובר בחיים ואת לא. את לא יודע מה העבר והווה משליכים על נשמתו...

ועם כל הדאגה, ער"ן זה לא הפתרון למקרים כאלו לדעתי.

הייתי מתחיל ברופא בהתייעצות משותפת על רופא המשפחה ואז לפי הגישה הכללית שלכם.

יש אנשים שבשבילהם "רב" הוא דמות שהם יכולים לסמוך עליה בנושא.

ויש אחרים שמדברים עם משפחה (אני ממש לא ממליץ) ויש שעם חברים.

אגב, תני לו קצת מרחב..

רק תקחי בחשבון שכנראה לי שאם הוא לחוץ, אולי זה לא הזמן לעוד ילדים במשפחה? (היספור על הרב עם זה שחסר מקום בבית..)

קוראת ולוקחת לתשומת ליבי...

בסוף הוא באמת התקשר לער"ן, גם אם זה לא ממש תאם סיטואציה זאת הייתה התחלה טובה ב"ה שעודדה אותו מאוד. לכל השואלים בנושא זאת כמובן הייתה סיטואציה שלא קרתה בעבר, אין סימנים או דגלים אדומים בענייני אלימות ומעולם לא חשנו מאיימים בבית. פשוט אדם מוצף וחם מזג שלא הצליח לשלוט בעצמו (כמובן מבלי להוריד בחומרת העניין והצורך בטיפול) ובטח שלא התכוון לפגיעה פיזית בשום שלב.

דיברנו אחרי זה עם הילד לשמוע מה הוא חווה ולהסביר את הסיטואציה מהצד שלנו, וכמובן התנצלות

.. בתקווה לצמוח למקומות טובים יותר!

שוב מודה לכולם על התגובות... 

במרוצת השנים שלנו יחד

עזר לא מעט

עדיין יש נפילות

למרות שהכי עזר לי המילואים

פסיכופט בקרב

ילד טוב בבית

בהצלחה

גם מספר של פסיכיאטר שמאבחן אוטיזם

וגם את של אבי ויצמן