הריביות שנתנו לך תלויה בהבה פרמטרים...

למשל : הכנסות קיימות 

איזור הבית

אחוז המימון שאתה מקבל מהבנק .

מצב הריביות בעולם (משמע כמה עולה לקנות 260K מבנק ישראל...)

ורק לידע כללי לפני שבעה חודשים הציעו לי קל"צ 3.22 ל 30 שנה... ופריים -0.72 ,

70 אחוזי מימון.

והקל"צ שלנו ל-9 שנים... 

(אך אולי הסכום שלקחנו גבוה יותר...)

יש לנו קנס של כ- 17000 שח פרעון מוקדם. וזה בערך סכום החיסכון שבמיחזור.

האם  יש פתרון? יש זמנים שניתן למחזר ללא עמלה כה גבוהה?

אשמח למידע!

1) ריביות קל"צ - ניתן לבצע פירעון מוקדם בד"כ תהיה קיימת עמלה , לא ניתן להימנע מעמלה זו מלבד שתי סייגים

א. היריבית שקיבלתם או הריבית הממוצעת במשק בזמן לקיחתה (הנמוך מבינהם) נמוכה יותה יותר מהריבית הממוצעת במשק לחודש הפירעון -ואז לא תהיה עמלה (הריבית הממוצעת מתעדכנת ע"י בנק ישראל כל 11 לחודש לאחר שפורסמה ב 10 לחודש.

ב. ישנה הנחה מובנית של ההנחה בעמלות פירעון מוקדם תלוי כמה שנים יש למשכנתא. ניתן להגיע להנחה שבין 30 - 40

אחוז. ( לא אכנס למספר השנים שההנחה מתחילה ב 10 אחוז ומגיע עד 30 או 40 אחוז תלוי אם יש הלוואת מדינה )

ג. ריביות הקל"צ משתנות כל יום כמו שכתבתי מקודם זהו המחיר שבנק ישראל קונה את הכסף מהבנק המרכזי בתוספת מרווח של הבנק , לאיש השקים יכול להיות שאתה מוכשר מאוד במיקוח אבל יש לזכור שהבנק לא יפסיד עליך גם אם קיבלת הצעה יותר טובה לאחר מיקוח... כנראה היה לך גם מזל וריביות הקל"צ ירדו באותו פרק זמן...

2) לרשום אילו ריביות הציעו לכם זה כמו שאני יגיד שקניתי אוטו יותר מרווח משלך   ויותר חזק לתאונות ויותר איטי..

מה הקשר???

אין שום קשר.

ע"מ לבדוק את הריביות צריך לרשום מהו אחוז המימון ולכמה שנים ניתן כל מסלול( מלבד הפריים -שזה לא רלוונטי).

דוג : לפני 3 חודשים  השגתי ריבית קל"צ ל 14שנה  3.06 ופריים -0.95  אחוז מימון 44 אחוז. שבועיים לפני כן הציעו לי את אותו הקל"צ ב 3.44.

https://www.mizrahi-tefahot.co.il/he/Bank/mortgage-category/mortgage-manual/Pages/mortgage-early-repayment.aspx

באתר של כלבנק שלחתי קישור למזרחי אני מניח שיש גם בכלבנק אחר וכן אמור להיות באתר של בנק ישראל...

ג. כנראה ששוה למחזר ממליץ לבדוק כמה ריבית אתה משלם בשנה על מסלול זה ולעשות חושבים...

קח בחשבון שהמיחזור של המסלול יכלול את העמלה ואז יצא שתוך מקסימום עד 3 שנים חסכת את העמלה(זה מה שראיתי אצל רוב המסלולים ישנם יוצאים מן הכלל שזה לא משתלם וגם זה יכול לקרות...).כל השאר יהיה חיסכון נטו. 

כשמדובר בריבית קבועה משמע שהיא לא תלוית פריים  

ומה את מוכשרת ורוצה לעשות.

1. שיעורים פרטיים (לבגרויות/מוזיקה) זה קלאסי

2. סדנאות

3. אם את גרה בישוב שסומכים על הכשרות שלך אפשר ליצור אוכל ולמכור

4. קורס גרפיקה בסיסית או צילום או אומנות באינטרנט יכול אולי גם להניב קצת.

5. תכנות ברמות שונות גם ניתן ללמוד מהרשת, כנל שירטוט, מנהלים לרוב ידרשו הספקים מהירים כך שעבודה צדדית אולי פחות מתאים אבל אולי תמצאי משהו.

6. פעם דובר על מתמללים שזו עבודה צדדית טובה, אני לא מכיר מישהו שעסק בזה והצליח אבל כיום בכל מקרה  AI מתמלל ברמה סבירה כמו תרגום.

7. לעשות קורס עיסוי שבדי ולפתוח קליניקה, כנ"ל אימונים אישיים, מנטורים.

אני מנהל של פורום עצמאים סגור אבל אין מה להכנס אליו כי ההודעה האחרונה בו נכתבה בט"ז תשרי תשפ"ב וההודעה הקודמת לה גם כן בערך אותו מספר שנים, עדיף להצטרף לקבוצות פייסבוק או ווצאפ רגילות של עצמאיים ולהתמרמר ביחד, תכף 31 לדצמבר וצריך להגיש דוחות 😫

השקעות לעצלנים

עלילות זיק

ידע שווה כסף

האופטימית

עמית עשת

צביקה ברגמן

ציפור פיננסית

בהצלחה

שאפשר באמת ללמוד בהם הרבה

אני גם לא איזה מבין גדול בתחום (ובאמת אשמח שאנשים שכן מבינים יעירו אם טעיתי פה במשהו)

אבל מהטיפה שלמדתי יש לי 2 נקודות

א. לטווח קצר של השנה שנתיים הקרובות שציינת בגדול קרן כספית שקלית זה הפתרון הכי בטוח וטוב

מסוכן מידי להשקיע במניות או מדדים בטווח כזה קצר שיכול להיות שהם בדיוק יפלו

אז התשואה בקרן כספית שקלית באמת לא גבוהה אבל זה השקעה בטוחה שאת תוכלי למשוך את הכסף שלך ברווח כשאת צריכה

ב. לגבי טווח ארוך, אז קרן השתלמות זה כלי השקעה מטורף מבחינת מס, וכמה שיותר שאת יכולה להשקיע איתו במסגרת הפטור עדיף לך, כי אחרי 6 שנים יש עליו פטור מלא ממס, שזה משהו שאין בשום כלי אחר

מה שמעבר לקרן השתלמות נראלי הכי מקובל זה לפתוח קופת גמל, את צריכה לעשות חקר שוק ולבדוק מי יציע לך את התנאים הכי טובים *לך* (כי לכל אופי השקעה מתאים ומשתלם יותר תנאים אחרים)

אבל יש פה משהו שלא התייחסת אליו והוא חשוב, וזה במה את משקיעה בקרן השתלמות שלך (והקופת גמל שאולי תפתחי)?

פה באמת יש הרבה שיטות מה הכי כדאי

ואני לא רוצה להיכנס לזה כי אני לא מספיק מבין

מה שכן, אם אין לך כוח ללמוד אז הכי קלאסי זה להשקיע בקרן מחקת מדד s&p500

למרות שבזמן האחרון דווקא הבורסה פה בישראל רשמה עליות מרשימות, ואני מכיר אנשים שמתוך אידאל שחשוב דווקא להשקיע בארץ או שבארץ יש ברכת השם או אמונה שבסוף עם הגאולה אנחנו נהיה הכלכלה המובילה בעולם אז שווה כבר מעכשיו להשקיע, אז הם כן משקיעים במדדים של הבורסה בתל אביב

אבל בעיניים חילוניות באמת הכי קלאסי זה s&p500

שיהיה המון בהצלחה

וזה באמת נושא שממש חשוב ללמוד אותו

היה פה פעם מדריך כזה מפורט של @פשוט אני.. 

אם אמצא אותו אנסה לתת קישור

אז ככה, בגדול אני רוצה לחלק את הכסף בין טווח ארוך לקצר.

פשוט אני מקווה להתחתן בשנתיים הקרובות בעז"ה ואז הגיוני ואצטרך למשוך חלק מהכסף.

כרגע מנצלת את מלא המסגרת של הפטור ממס, זה קרוב ל1800 בחודש, ואני על זה כבר שנתיים

קופות גמל באמת לא מכירה, אבדוק את הנושא לעומק.

ונראה לי שזורם לי להשקיע בs&p500 אחרי חקר שוק מעמיק איך בדיוק עושים את זה.

אז שוב תודה🙏

פתחתי עוסק פטור זעיר וכתבתי שההכנסות המשוערות שלי לשנה זו זה 0 ש"ח או 1 ש"ח אני כבר לא זוכרת.

גם אם הרווח הוא 0. את בטוחה שכדאי לפעול בצורה הזאת? צריך להגיש דוחות שנתיים על העסק וכו'.  אני גם לא בטוח שמס הכנסה לא יחשוד בהעלמת הכנסות או משהו

הגשתי דוח שנתי.

לא זוכרת כבר מה ואיך אבל הכל חוקי. בדקתי.

זה אולי לנצל קצת את החוק לטובתי אבל לא משהו לא חוקי😉

בגדול זה מוצר יקר אז שווה לחשוב אם אפשר לפתוח חשבון מסחר אישי 

תיק השקעות פסיבי בניהול עצמי - מורה נבוכים שיקח אתכם מ-zero ל-hero

חכה 3 חודשים ותפתח חשבון בנק. אני לא זוכר מה הכללים לגבי תיק ניירות ערך לפני גיל 18.

רוב הסיכויים שהוא פשוט העביר אותך מחברה א' לחברה ב' כד לגזור מזה את האחוזים שלו. אולי זה לטובתך ואולי לא אבל רוב הסיכויים שלא רימה אותך ישירות.

הוא מציע לך לעבור מספק א' לספק ב' שמשלם לו עמלה. זכותו. זכותך לסרב.

שהם עובדים הרבה ב"שיטת מצליח", משיגים מספרי טלפון ומנסים לדוג כמה שיותר לקוחות. כך שיש סיכוי שמדובר באדם ישר אך מבולבל, שפשוט שכח לבצע את אותה העברה שהבטיח לך

בכל מקרה הייתי עושה בירורים מול חברת האשראי, כי יש סיכוי שמדובר בנוכל, ולנוכלות יש פנים ושיטות רבות... (יתכן שהוא חייב אותך לא דרך חברת ביטוח אלא סתם לחשבון בנק של דודה שלו)

בדקתי כמה חודשים אחורה ולא ראיתי חיוב לא מוכר. 

מקווה כל כך שזו באמת הסיטואציה...

בשביל השקט הנפשי, גם אם קיים סוכן כזה באינטרנט (וכפי שאמרת, זה לא אומר שזה אמין), לכי תדעי אם זה באמת הוא.. אם אין קומוניקציה ואין ראיות, עדיף אקסטרה זהירות. זה ה-2 שקל שלי..

אני אישית לא משתף אותם בכלום ואם מכריחים אותי - נותן להם אישור לחודש ושיחפשו את החברים שלהם. 

גם כשרוצים לשכור בית, בעל הבית יבקש לראות את דירוג האשראי לפני שהוא מתקדם עם החוזה

לא משנה לך כלום האם אתה 985 או 922.

אבל למי שלא כמוך, זה מהווה זרז מצויין לראות את הבעיות שלו, ואיפה הוא צריך לתקן את ההתנהלות (למרות שלדעתי את הסיבות לדירוג נמוך הוציאו לגרסת הפרימיום בקפטן)

אבל אתה לא יודע מתי ואם תרצה לקחת הלוואה ולמה.

(זה כולל מימון מכל סוג שהוא כולל משכנתא וכו)

לכן זה טוב לשמור על דירוג טוב. בכללי. גם כהתנהלות כללית נכונה.