מאז ריביות הבנקים התייקרו. 

גם ההצעות יכולות להשתנות מאדם לאדם על פי הסיכון שהבנק מעריך לעסקה.

אני מציע פשוט להשוות את זה להצעת הבנק.

סיכוי טוב שזה לא שווה כלום

סך הכל צריכים להבין שקניית דירה אינה רכישה צרכנית. היא השקעה.

וצריכים לזכור שהיא מכילה סיכון מובנה. לדעת כלכלנים רבים, סיכון גדול נכון להיום.

הלוואה של 800K תדרוש סכום החזר חדשי גדול מאוד. סכום זה יכול לגדול כתוצאה מעליית ריבית, שהיא תרחיש סביר בהחלט לשנים הקרובות.

כמה שנים אתם משקיעים ביצירת כסף בחייכם?

אולי שווה להשקיע גם כמה שעות בלימוד על השמירה עליו, והניהול שלו.

השאלה הגדולה אם מי שיעשה אותה עכשיו, גם כן ירוויח. במקרה של עליית ריבית הוא יפשוט רגל.

אז מה?

זה לא סיבה להאמין שזה ימשיך להיות ככה.

מה זה ביטקוין -

ביטקוין – ויקיפדיה

קניה של מניות זה אכן לקיחת סיכון, אבל אני לא משקיע את כל כספי במניה אחת, או אפילו בתחום אחד, או אפילו במדינה אחת.

אין חובה להחזיק בבעלות על בית.

בית זה השקעה. לא צריכה.

אם יש באפשרותכם להפריש כספים להשקעה, ישנן עוד דרכים להשקיע.

סיכויי הרווח מהשקעה כזו ירדו דרמטית בשנים האחרונות.

ועוד השקעה ממונפת. 

ולא סתם ממונפת - ממונפת 100%

אנשים חושבים שמשקיעי שוק ההון משחקים בכסף. אבל לקנות נדל"ן ממונף מאה אחוז נשמע להם בטוח.

השקעה זו השקעה. נקודה.

פשוט כשל מחשבתי פשטני ישראלי נפוץ

הלוואה של 800000 ש"ח תעלה לכם בסביבות 4% לשנה תשלומי ריבית היום. בערך. 

אם הדירוג שלכם סביר.

כלומר תשלמו בשנה 32000 שקלים תשלומי ריבית. 

או

2667 שקל בחודש.

אני מדבר רק על ריבית. או כמו שנוהגים לומר - כסף לפח

עם זה "תרוויחו" את התענוג המפוקפק של השקעה בסיכון גבוה. 

למשל - אם הריבית תעלה באחוז, ההחזר  הריבית החודשי יקפוץ ל - 3333 ש"ח בחודש. נהדר.

אם מחיר הבית ירד ב 25% - השיווי הנקי שלכם, שהיום הוא אפס, ירד למינוס 200,000

המשמעות של שיווי נקי שלילי במקרה של פיטורים למשל עלולה להיות קשה.

פתאום שכירות נשמע לא כל כך נורא?

סיכון מביא לרווחים או להפסדים.

מה שבטוח - שאם לקחת סיכון - את חייבת להיות מסוגלת לעמוד גם בתרחיש של הפסדים.

מינוף(הלוואה) מעצים את הרווחים. או ההפסדים.

בכל השאר- מסכים עם @nick (באופן כללי, לא בדקתי את החישובים שלו).

לפני שנה גרתי בדירה ששווה 900 אלף שקל. היום אני גר בדירה ששווה מליון שקל.

(אותה דירה, לצורך העניין).

אם השכירות שלי היא 27K לשנה, כלומר 2250 שקלים בחודש, אני משלם 3% לשנה.

עכשיו הדירה עולה מליון שקל, ובעל הבית מעלה את השכ"ד ל 2.5K, אני עדיין משלם 3% בשנה.

וזה בלי לקחת משכנתא ובלי להסתכן במליון שקלים בעצמי.

מה שקרה בפועל זה שמחירי הדירות זינקו בצורה חסרת פרופורציות, בעוד שהשכירויות עלו בבערך חצי מהם.

זה נראה הרבה כסף כי זה יורד ממש מהכיס שלי כל חודש, אבל  ריאלית לא בטוח שמשתלם היום לקנות דירה.

כמובן, למי שמאמין שהמחירים ימשיכו לעלות, זה כבר שיקול אחר. אבל גם אז - שכ"ד יעלה בבערך חצי מעליית מחיר הנכס, שכל עוד אני גר בו לא ממש מעניין אותי.

(ולכן אז רק ל-3% מהאוכלוסיה היו דירה שניה ומעלה, זה היה פשוט עסק לא מאוד משתלם).

המשכנתא היא יותר מאשר 3-4%. את משלמת גם את המשכנתא לבעל הדירה וגם ריבית על ההון העצמי שלו מעבר למשכנתא.

את משלמת גם את מרכיב הסיכון - סיכון שמחירי הדירות יצללו (כמו בין 2001 ל-2007), סיכון שהדירה תישרף או שיתפוצץ צינור או כל הדברים האלה שמקובל שעולים לבעל דירה כחודש שכ"ד.

והוא יהיה כיום די קרוב למחיר השכירות. אבל רק כל עוד לא השתנו התנאים(למשל ריבית בנק ישראל)

החלק שמחזיר את הקרן - גורם לצבירה של חלק שהוא שלך, ועליו קונספטואלית את מרוויחה את החסכון של ה 3-4% בשכירות.

התחלה עם 0 הון עצמי משולה לחלוטין ל:

יש לי 3500 ש"ח בחודש.

השכירות עולה 3000 ש"ח.

נשאר לי 500 ש"ח שאני יודע להשקיע ולקבל 3-4% (לא קשה כל כך).

סך הכל יצא אותו דבר.

ההבדל שבתרחיש הזה אני מסכן את הכסף שלי בלבד, ולא כסף של אחרים(הלוואה, מינוף)

סיכון כספם של אחרים(השקעה ממונפת) הוא פעולה מסוכנת ביותר, וצריכים להבין את כל ההשלכות שלה.

עליית ריבית עלולה בו זמנית להוריד את מחיר הנכס שלך, ולהעלות את ההחזר החודשי משמעותית

ומה את מוכשרת ורוצה לעשות.

1. שיעורים פרטיים (לבגרויות/מוזיקה) זה קלאסי

2. סדנאות

3. אם את גרה בישוב שסומכים על הכשרות שלך אפשר ליצור אוכל ולמכור

4. קורס גרפיקה בסיסית או צילום או אומנות באינטרנט יכול אולי גם להניב קצת.

5. תכנות ברמות שונות גם ניתן ללמוד מהרשת, כנל שירטוט, מנהלים לרוב ידרשו הספקים מהירים כך שעבודה צדדית אולי פחות מתאים אבל אולי תמצאי משהו.

6. פעם דובר על מתמללים שזו עבודה צדדית טובה, אני לא מכיר מישהו שעסק בזה והצליח אבל כיום בכל מקרה  AI מתמלל ברמה סבירה כמו תרגום.

7. לעשות קורס עיסוי שבדי ולפתוח קליניקה, כנ"ל אימונים אישיים, מנטורים.

אני מנהל של פורום עצמאים סגור אבל אין מה להכנס אליו כי ההודעה האחרונה בו נכתבה בט"ז תשרי תשפ"ב וההודעה הקודמת לה גם כן בערך אותו מספר שנים, עדיף להצטרף לקבוצות פייסבוק או ווצאפ רגילות של עצמאיים ולהתמרמר ביחד, תכף 31 לדצמבר וצריך להגיש דוחות 😫

השקעות לעצלנים

עלילות זיק

ידע שווה כסף

האופטימית

עמית עשת

צביקה ברגמן

ציפור פיננסית

בהצלחה

שאפשר באמת ללמוד בהם הרבה

אני גם לא איזה מבין גדול בתחום (ובאמת אשמח שאנשים שכן מבינים יעירו אם טעיתי פה במשהו)

אבל מהטיפה שלמדתי יש לי 2 נקודות

א. לטווח קצר של השנה שנתיים הקרובות שציינת בגדול קרן כספית שקלית זה הפתרון הכי בטוח וטוב

מסוכן מידי להשקיע במניות או מדדים בטווח כזה קצר שיכול להיות שהם בדיוק יפלו

אז התשואה בקרן כספית שקלית באמת לא גבוהה אבל זה השקעה בטוחה שאת תוכלי למשוך את הכסף שלך ברווח כשאת צריכה

ב. לגבי טווח ארוך, אז קרן השתלמות זה כלי השקעה מטורף מבחינת מס, וכמה שיותר שאת יכולה להשקיע איתו במסגרת הפטור עדיף לך, כי אחרי 6 שנים יש עליו פטור מלא ממס, שזה משהו שאין בשום כלי אחר

מה שמעבר לקרן השתלמות נראלי הכי מקובל זה לפתוח קופת גמל, את צריכה לעשות חקר שוק ולבדוק מי יציע לך את התנאים הכי טובים *לך* (כי לכל אופי השקעה מתאים ומשתלם יותר תנאים אחרים)

אבל יש פה משהו שלא התייחסת אליו והוא חשוב, וזה במה את משקיעה בקרן השתלמות שלך (והקופת גמל שאולי תפתחי)?

פה באמת יש הרבה שיטות מה הכי כדאי

ואני לא רוצה להיכנס לזה כי אני לא מספיק מבין

מה שכן, אם אין לך כוח ללמוד אז הכי קלאסי זה להשקיע בקרן מחקת מדד s&p500

למרות שבזמן האחרון דווקא הבורסה פה בישראל רשמה עליות מרשימות, ואני מכיר אנשים שמתוך אידאל שחשוב דווקא להשקיע בארץ או שבארץ יש ברכת השם או אמונה שבסוף עם הגאולה אנחנו נהיה הכלכלה המובילה בעולם אז שווה כבר מעכשיו להשקיע, אז הם כן משקיעים במדדים של הבורסה בתל אביב

אבל בעיניים חילוניות באמת הכי קלאסי זה s&p500

שיהיה המון בהצלחה

וזה באמת נושא שממש חשוב ללמוד אותו

היה פה פעם מדריך כזה מפורט של @פשוט אני.. 

אם אמצא אותו אנסה לתת קישור

אז ככה, בגדול אני רוצה לחלק את הכסף בין טווח ארוך לקצר.

פשוט אני מקווה להתחתן בשנתיים הקרובות בעז"ה ואז הגיוני ואצטרך למשוך חלק מהכסף.

כרגע מנצלת את מלא המסגרת של הפטור ממס, זה קרוב ל1800 בחודש, ואני על זה כבר שנתיים

קופות גמל באמת לא מכירה, אבדוק את הנושא לעומק.

ונראה לי שזורם לי להשקיע בs&p500 אחרי חקר שוק מעמיק איך בדיוק עושים את זה.

אז שוב תודה🙏

פתחתי עוסק פטור זעיר וכתבתי שההכנסות המשוערות שלי לשנה זו זה 0 ש"ח או 1 ש"ח אני כבר לא זוכרת.

גם אם הרווח הוא 0. את בטוחה שכדאי לפעול בצורה הזאת? צריך להגיש דוחות שנתיים על העסק וכו'.  אני גם לא בטוח שמס הכנסה לא יחשוד בהעלמת הכנסות או משהו

הגשתי דוח שנתי.

לא זוכרת כבר מה ואיך אבל הכל חוקי. בדקתי.

זה אולי לנצל קצת את החוק לטובתי אבל לא משהו לא חוקי😉

בגדול זה מוצר יקר אז שווה לחשוב אם אפשר לפתוח חשבון מסחר אישי 

תיק השקעות פסיבי בניהול עצמי - מורה נבוכים שיקח אתכם מ-zero ל-hero

חכה 3 חודשים ותפתח חשבון בנק. אני לא זוכר מה הכללים לגבי תיק ניירות ערך לפני גיל 18.

רוב הסיכויים שהוא פשוט העביר אותך מחברה א' לחברה ב' כד לגזור מזה את האחוזים שלו. אולי זה לטובתך ואולי לא אבל רוב הסיכויים שלא רימה אותך ישירות.

הוא מציע לך לעבור מספק א' לספק ב' שמשלם לו עמלה. זכותו. זכותך לסרב.

שהם עובדים הרבה ב"שיטת מצליח", משיגים מספרי טלפון ומנסים לדוג כמה שיותר לקוחות. כך שיש סיכוי שמדובר באדם ישר אך מבולבל, שפשוט שכח לבצע את אותה העברה שהבטיח לך

בכל מקרה הייתי עושה בירורים מול חברת האשראי, כי יש סיכוי שמדובר בנוכל, ולנוכלות יש פנים ושיטות רבות... (יתכן שהוא חייב אותך לא דרך חברת ביטוח אלא סתם לחשבון בנק של דודה שלו)

בדקתי כמה חודשים אחורה ולא ראיתי חיוב לא מוכר. 

מקווה כל כך שזו באמת הסיטואציה...

בשביל השקט הנפשי, גם אם קיים סוכן כזה באינטרנט (וכפי שאמרת, זה לא אומר שזה אמין), לכי תדעי אם זה באמת הוא.. אם אין קומוניקציה ואין ראיות, עדיף אקסטרה זהירות. זה ה-2 שקל שלי..

אני אישית לא משתף אותם בכלום ואם מכריחים אותי - נותן להם אישור לחודש ושיחפשו את החברים שלהם. 

גם כשרוצים לשכור בית, בעל הבית יבקש לראות את דירוג האשראי לפני שהוא מתקדם עם החוזה

לא משנה לך כלום האם אתה 985 או 922.

אבל למי שלא כמוך, זה מהווה זרז מצויין לראות את הבעיות שלו, ואיפה הוא צריך לתקן את ההתנהלות (למרות שלדעתי את הסיבות לדירוג נמוך הוציאו לגרסת הפרימיום בקפטן)

אבל אתה לא יודע מתי ואם תרצה לקחת הלוואה ולמה.

(זה כולל מימון מכל סוג שהוא כולל משכנתא וכו)

לכן זה טוב לשמור על דירוג טוב. בכללי. גם כהתנהלות כללית נכונה.