נדל"ן לא אופציה, אבל העולם גדול ועגול...

נכס עם חובות (כלומר ללוות את ההון העצמי כמו שכתבו פה בעבר כמה גולשים שהם עשו) זו דרך בטוחה להגיע לפשיטת רגל אם משהו הכי קטן ישתבש.

או להמשיך לגור בשכר דירה שהוא זול משמעותית מלקנות.

וזה אחלה עבודה למי שטוב בזה (לקנות, לשכור בעלי מקצוע, לתקן, לשפץ ואז למכור).

אבל בשביל לקנות צריך כסף (או הון עצמי )

תרחישים לדוגמא - מכירת הדירה מתעכבת, וצריך לשלם בינתיים את המשכנתא. ירידת ערך כללית בענף הנדל"ן [שלפחות חלק מהמומחים חושבים שזה מה שהולך לקרות]. טעות בהערכת ערך הדירה. שיפוצים שמסתבכים ודורשים השקעה יותר גדולה מהתכנון.

גם בשביל 70% סיכוי להרוויח חצי מיליון, לא שווה לקחת 10% סיכון להגיע החיים הופכים למנוסה מפני נושים.

אגב ירידת ערך כללית בענף הנדל"ן, סביר שבמקרה של 'פיצוץ בועה', המחירים ירדו מתחת לשווי הריאלי. במצב כזה, הצעד הגיוני עבור רוב האנשים הוא לחכות עד שהשוק ירגע, והמחירים יעלו שוב. אבל, כשמאוד לחוצים למכור מהר, בגלל אילוצים מהחוב, אין אפשרות לתזמן את העיתוי כמו שצריך.

מה האינטרס שלי לצרף אותך? מה תיתן לי בתמורה? למה אני לא אקח בנאדם עם הון עצמי ונקנה דירה ביחד בלי שום הלוואה, נמכור אותה ונרוויח

אם אתה לוקח הלוואה ובא אלי אני לא מוכן. אתה מצרף עוד שותף (חזיר) שיקח לי מהרווחים. למה שאעשה את זה?

אני מסכן את הכסף שלי. אתה לא מסכן כלום

קח 10% רווח. אם הרווחנו 300000 אתה מקבל 30 אלף.

אתה מוכן?

אתה לא מביא את המימון, ולא את המומחיות. 

למה שהוא יהיה שותף שלך?

אגב, מבחינתי גם אם שותף היה מביא את ה"מומחיות", אני מאוד מסופק אם הייתי סומך על זה כשהוא לא מסכן את כספו שלו בעניין.

היום שבכל כפר של 100 אנשים יש 7 מתווכי דירות קשה לי לראות איך מוצאים עסקאות טובות.

סביר מאוד שהמדינה תפצה את המפקידים במקרה של קריסת בנק [על אף שאין לה מחוייבות חוקית]. היא עשתה את זה כבר בעבר.

לבית:

הם יותר טעמים (ואולי גם בריאים) ממי ברז

בחוץ:

אנשים רוצים לשתות ולא רוצים להסתמך על האם ימצאו מים בחוץ ומה איכותם (מה גם שרוב הברזים במרחב הציבורי נמצאים בסמיכות לשירותים מה שמוסיף לתחושת הגועל של אנשים)

האם זה נכון כלכלית?

לא

אבל יש עוד הרבה דברים שהם לא נכונים כלכלית

אבל במקרה של המים זה לא נכון לנסות לצייר את זה בלי כל סיבה הגיונית 

ברכישת בקבוק מים להרוות צמא

התנהלות כלכלית נכונה

זה להוציא פחות מההכנסה

(ולחסוך ולהשקיע את העודף)

לא לקנות משהו שצריכים/ רוצים ויש את הכסף עבורו

זה לא התנהלות כלכלית נכונה

זו קמצנות

ברוב המדינות מערביות הם לא הרבה יותר בריאים ממים מהברז

וכן הרבה יותר יקרים.

וגם הרבה יותר מזהמים את הסביבה

הסיבה ההגיונית היחידה לקנות היא אם נתקעים בחוץ בלי מים.

כל השאר (שתייה בבית, בקבוקי מים לאירועים וכד') לא ממש הגיוניים ביחס לכמות שאנשים קונים אותם במרחב 

(נראה לי קראתי את זה בספר של עמית סגל)

1. מי הברז למרבה הצער מורכבים ברובם ממים מותפלים, מה שאומר שאנחנו לא מקבלים מהם את הויטמינים והמינרלים שאנחנו זקוקים להם כדי לחיות חיים בריאים. מה גם שגם הירקות מקבלים השקיה ממים מטוהרים כך שגם הם כבר לא מלאים בויטמינים שהם היו צריכים להיות (כן, רוב הויטמינים מגיעים מהשמים, אם הם לא מקבלים הם לא בריאים כמו שהיינו חושבים וגרוע מזה- יש שאריות מסוכנות שכן נכנסות). בנוסף, למרבה האבסורד המדינה מכניסה למי השתייה פלואוריד וזה מאד מאד לא בריא וגורם להרבה נזקים.

למה לא עושים עם זה כלום? כי בסוף חסר גשם וזו דרך להראות שמשתלטים על העניין. האנשים שחיים באיום קיומי פחות חושבים על השלכות לטווח רחוק.

אז יש אנשים שחשוב להם בשביל הבריאות לשלם יותר כסף. הגיוני מאד.

אגב, יש ויטמינים ומינרלים שיש רק במים ולא בירקות.

2. יש אנשים שפשוט לא אוהבים מים רגילים... לא טעים להם, גם להם שווה להשקיע בשביל שהם יצליחו לשתות מספיק בשביל הבריאות (גם הגיוני..)

3. יש גם כאלו שקונים (בד"כ הבקבוקים הקטנים יותר) את המים בשביל הבקבוק, נוח להם בקבוק כזה והם משתמשים בו הרבה. בסוף זה יותר זול מבקבוק פלסטיק..

היום יש הצפה של שרלטנים וקוסמים שמבטיחים "ידע מהפכני" ו"סודות שהם הראשונים שגילו" לגבי כסף קל ומהיר בשוק ההון. זו אחלה דרך לעשות כסף על חשבון אנשים תמימים. יותר כסף מאשר בשוק ההון.

אין דבר כזה כסף קל, כמו שאין תרופת קסם, או חיטוב גוף בשבוע. בבקשה אל תיפלי לפח הזה.

אתם שואלים על טכנית? מימון? איך לבחור מקום מגורים?

יש איזור מסויים וכמה אופציות ביד 2.

יש הון עצמי כלשהו.

לא יודעים איך לחלק- מה לדירה ומה להמשך החיים..

לא יודעים איזה יועצים צריך..

כתבת פה על יועץ משכנתאות ועו''ד. יש המלצות?

מה עוד צריך?

זה שונה.

וההון הקיים, איפה יושב כרגע? (עוש? קרן כספית? משהו סולידי בשוק ההון? לא סולידי?)

ובעיקר, למה דירה?

זה עניין כלכלי או שזה עניין של נוחות וביטחון ותחושה אישית?

לא כתוב שם בכלל מה סמוטריץ מתכוון לעשות, כתוב רק על המלצות של כלכלנים באוצר.

כל שנה מחדש הם מנסים לבטל הטבות מס בהשתלמות או בפנסיה, זה אף פעם לא מתקבל.

אם כבר, האם הוא יבטל נקודות זיכוי להורים?

משום מה את זה הוא הרחיב, האם זה כי במקרה לציבור בוחריו יש יותר ילדים?

זה גם טענה בעייתית לומר שההטבה רגרסיבית, כי סוף סוף משלמים מס הכנסה על קצבת פנסיה גם, זה בסך הכל הטבה המאפשרת לאנשים לחיות ברמת חיים דומה בפנסיה למה שהיה להם כאשר הם עבדו.

האם זה כסף שתוסיפי לזה מדי תקופה או חד פעמי?

האם קריטי לך שהכסף יהיה זמין אם תצטרכי תוך זמן מסוים?

אם חשוב לך לא לאבד ושיהיה זמין, ממליץ על הכיוון של פיקדונות או קרן כספית (הפקדונות הכי טובים שראיתי היו בבנק ירושלים או מזרחי טפחות, לא צריך חשבון עו"ש שם, אבל ככלל בפקדונות הללו ישלמו לך יותר אם לא תוכלי להוציא בתקופה ספציפית)

אם זה כסף שתרצי להרוויח עליו יותר ולא קריטי לך אם יהיו ירידות, אז קופת גמל להשקעה אולי תתאים. לא יודע על רמת הזמינות שם, כדאי לבדוק.

קופת גמל להשקעה זה לתת למישהו אחר לנהל את חשבון המסחר שלך בלי ללמוד איך עושים זאת בעצמך ולשלם לו יותר וחבל, כמה דקות עד שעות ביוטיוב ואת לומדת לעשות את זה מעולה.

אם את רוצה לתת למישהו אחר לנהל את תיק המסחר שלך ולהיות בראש שקט בהפקדה חודשית אפשר אבל בעיני חבל.

איפה עובר הגבול מבחינת ההגדרה כסוחר או כחוסך? כמה פעולות? כמה כסף?

החשש שלי הוא שפתאום אני אסתבך עם מס הכנסה בגלל חשבון מסחר עצמאי (כרגע אני גם בתקופה שאני לא עובד בדיוק).

נראה לי שאתה מבין בדברים האלה. תוכל לשתף? או להפנות למקור טוב?

נ.ב. אני לא הניק הפותח.

לא חיסכון חודשי,

אני חושב שסיכוי סביר שקופת גמל להשקעה יותר זולה מהשקעה עצמאית.

(תחשוב על העלות של דמי ניהול חודשיים לעומת דמי הניהול כאחוז)

האופציה הקלה (בעיניי) זה פשוט קרן כספית שקלית

את פותחת חשבון מסחר באפליקציה של הבנק שלך(או לפעמים צריך להוריד אפליקציית מסחר של הבנק)

מאשרת את כל הטופסולוגיה... יפחידו אותך עם כל מיני עמלות שבפועל אם את קונה קרן כספית שקלית את לא צריכה לשלם כלום

ברגע שיש לך חשבון מסחר את כותבת בחיפוש ניירות ערך "כספית שקלית" או "כספית שקלית כשרה" (אין לי מושג אם זה באמת נצרך הלכתית לכל הדעות, אני העדפתי בכל מקרה לקחת את הכשרה)

מחפשת את זאת שנראית לך שתרוויח הכי הרבה (זה לא באמת מדע מדויק והפערים די קטנים, אמור להיות כתוב לך כמה כל קרן מרוויחה הזמן האחרון)

ואת פשוט קונה לפי כמות הכסף שאת רוצה לחסוך

כשאת רוצה להוציא את פשוט מוכרת

יתרונות:

את לא צריכה עכשיו לטייל בין בנקים למצוא את הבנק שייתן לך את הריבית הכי גבוהה

זה חיסכון שלא מוגבל בזמן, כלומר אם אחרי שנה את עדיין לא צריכה את הכסף את לא צריכה להכניס אותו שוב לפיקדון

אלא הוא פשוט נשאר שם גודל לאט לאט עד שתוציאי אותו

וכמובן שהכל נזיל לך כל הזמן בטווח של יום עסקים הכסף יהיה אצלך בחשבון

החיסרון הוא שבבנקים אם משקיעים אפשר למצוא מסלולים שאולי יהיו יותר טובים

והכל משתנה טיפה לפי תנאי השוק (אינפלציה וריבית בנק ישראל)

אופציה שנייה אם יש לך כוח להשקיע ואת יכולה לסגור את הכסף לפחות שנה

להתחיל לחפש בבנקים למי יש פיקדון עם הריבית הכי גבוהה (לפחות 4.6)

ואז לנסות לחשב (אפשר כמובן עם AI) האם זה יוצא לך יותר משתלם באמת מבחינת המיסוי (מיסוי של פיקדון כנראה יהיה יותר גבוה, תלוי באינפלציה)

יתרונות:

תיאורטית את יכולה למצוא מסלול שירויח יותר

ואת יודעת בדיוק כמה את תקבלי בסוף תקופת הפיקדון... אין שום משתנים

חסרונות

את צריכה לחפש יותר כדי למצוא משהו באמת שווה

זה מוגבל בזמן ואחרי סוף הזמן את צריכה למצוא פיקדון חדש

וכמובן שזה לא נזיל

עכשיו לשים בחסכון 5 אלף ובהמשך להוסיף ~1000 בחודש. זה מה שנראה לי יהיה בשנה- שנתיים- שלוש הקרובות.

אבל אני צריכה שזה יהיה משהו גמיש שאם בחודש מסויים אין לי כסף להוסיף אז אני יכולה בקלות להסתדר עם זה. (זה יהיה לי הכי נוח כל חודש בנפרד להעביר לפי הסכום שמתאים לי באותו זמן).

בעקרון אני אשמח להרוויח על זה קצת אבל אני מניחה שבכל מקרה בסכומים האלה זה לא יהיה רווח משמעותי כי רוב הסיכויים שאשתמש בחלק או כל הכסף בשנים הקרובות. הכיוון כרגע הוא לא השקעה אלא בעיקר חסכון. אבל בכל מקרה אני מוכנה לקחת קצת סיכון שהכסף ירד.

האם מבחינת עמלות משתלם לפתוח קרן כספית שקלית יותר מקופת גמל?

אם אני בכיוון של קרן כספית שקלית, לפתוח חשבון מסחר בבנק שלי (מזרחי טפחות) או בבית השקעות אחר?

תודה רבה לכם על המענה המפורט!

אין עמלות בכלל בבנקים, בבתי ההשקעות דווקא יש

אז פשוט לפתוח בבנק הקיים חשבון מסחר ולקנות

אם את מתכוונת להשקיע באופן קבוע 1000 שח בשלב מסויים יהיה לך כרית ביטחון מספיק גדולה (בדרך כלל מדברים על בין 3 ל6 חודשי מחייה) ותוכלי לחשוב על אפיקי השקעה קצת יותר מסוכנים לשאר הכסף שאת ממשיכה לחסוך.

תיק השקעות שמופיע לי באפליקציה של הבנק זה חשבון מסחר או שמדובר בדברים שונים?

כקרן חירום וכתחליף לעוש נזיל כדי לא להכנס חלילה למינוס.

בבנק לרוב יעמיסו עליך עמלות מיותרות, עדיף לך לפנות לבית השקעות כדי להשקיע, הרבה יותר זול.

אלא יותר חסכון בצד שאמור להיות נזיל לחירום וגם להוצאות יוצאות דופן שיכולות להיות לי בשנים הקרובות.

למטרה כזאת זה כן מתאים קרן כספית בבנק?

כתבו כאן שאין לזה עמלות בבנק לקרן כספית שקלית - חיסכון השקעה וצריכה

תיק השקעות וחשבון מסחר זה פשוט הדרך לסחור בניירות ערך

שזה גם מניות וגם קרן כספית שקלית

כלומר את יכולה לקנות ולמכור/להכניס ולהוציא כסף בכל יום עסקים

בפועל זה עובד כמו קבוצת רכישה כזאת

במקום שאת תלכי לבנק ותפקידי כסף ואז תקבלי ריבית נמוכה

אז פשוט מתאגדים ביחד הרבה אנשים בסכומים של מיארדים, ובשביל לקבל מליארדים אז הבנקים מוכנים לתת ריביות הרבה יותר טובות

וככה ביחד מקבלים ריבית הרבה יותר טובה

זה לא ההשקעה היחידה של הקרן אבל זה הסבר בשביל לפשט את הדברים

זה פשוט כמו פיקדון רק להרוויח יותר ושאת יכולה למשוך את הכסף מתי שאת רוצה

כן טיפה מהכסף הולך למנהל הקרן

אבל זה לרוב פחות מ0.2% כלומר זה ממש בקטנה

כשהתחילו כל העליות ריבית של השנים האחרונות אז בנק ישראל המליץ על קרנות שקליות כתחליף לפקדונות בבנקים

איך מחליטים באיזה קרן כספית שקלית להשקיע?

יש משהו שצריך להסתכל עליו חוץ מדמי ניהול, תשואה בשנים האחרונות וגם גרפים של התשואה?

באתר של הבנק יש מלא קרנות עם נתונים עליהם וגם כאן נתקלתי באיזה רשימה קרן כספית ✅ רשימת קרנות כספיות ומחשבון מיסוי | השקעות לעצלנים ואני אשמח לשמוע אם יש דברים נוספים שצריך להסתכל עליהם.

ועוד שאלה, דמי ניהול שנתיים של ~0.1 או יותר מהסכום ששמים בקרן זה לא הרבה?

יש לך מושג אם יש עניין הלכתי שזה יהיה קרן כשרה?

אז לאלטשולר שחם יש קרן כספית ללא אג"ח קונצרי.

אולי לעוד חברות יש קרנות ללא אג"ח קונצרני אבל ידוע לי רק על אלשולר שחם.

יש רק שקליות) ואם אין צורך בדיבידנד חודשי אז עדיף קרן לא מחלקת.

אני בעיקר מחליטה לפי הדמי ניהול.

לגבי האם 0.1 זה הרבה הכוונה שאם הריבית השנתית היא נגיד 4.5 אחוז תקבל בסוף שנה 4.4 אחוז על הכסף במקום 4.5.

אנשים טובים יש פה בפורומים.

ומה את מוכשרת ורוצה לעשות.

1. שיעורים פרטיים (לבגרויות/מוזיקה) זה קלאסי

2. סדנאות

3. אם את גרה בישוב שסומכים על הכשרות שלך אפשר ליצור אוכל ולמכור

4. קורס גרפיקה בסיסית או צילום או אומנות באינטרנט יכול אולי גם להניב קצת.

5. תכנות ברמות שונות גם ניתן ללמוד מהרשת, כנל שירטוט, מנהלים לרוב ידרשו הספקים מהירים כך שעבודה צדדית אולי פחות מתאים אבל אולי תמצאי משהו.

6. פעם דובר על מתמללים שזו עבודה צדדית טובה, אני לא מכיר מישהו שעסק בזה והצליח אבל כיום בכל מקרה  AI מתמלל ברמה סבירה כמו תרגום.

7. לעשות קורס עיסוי שבדי ולפתוח קליניקה, כנ"ל אימונים אישיים, מנטורים.

אני מנהל של פורום עצמאים סגור אבל אין מה להכנס אליו כי ההודעה האחרונה בו נכתבה בט"ז תשרי תשפ"ב וההודעה הקודמת לה גם כן בערך אותו מספר שנים, עדיף להצטרף לקבוצות פייסבוק או ווצאפ רגילות של עצמאיים ולהתמרמר ביחד, תכף 31 לדצמבר וצריך להגיש דוחות 😫

השקעות לעצלנים

עלילות זיק

ידע שווה כסף

האופטימית

עמית עשת

צביקה ברגמן

ציפור פיננסית

בהצלחה

שאפשר באמת ללמוד בהם הרבה

אני גם לא איזה מבין גדול בתחום (ובאמת אשמח שאנשים שכן מבינים יעירו אם טעיתי פה במשהו)

אבל מהטיפה שלמדתי יש לי 2 נקודות

א. לטווח קצר של השנה שנתיים הקרובות שציינת בגדול קרן כספית שקלית זה הפתרון הכי בטוח וטוב

מסוכן מידי להשקיע במניות או מדדים בטווח כזה קצר שיכול להיות שהם בדיוק יפלו

אז התשואה בקרן כספית שקלית באמת לא גבוהה אבל זה השקעה בטוחה שאת תוכלי למשוך את הכסף שלך ברווח כשאת צריכה

ב. לגבי טווח ארוך, אז קרן השתלמות זה כלי השקעה מטורף מבחינת מס, וכמה שיותר שאת יכולה להשקיע איתו במסגרת הפטור עדיף לך, כי אחרי 6 שנים יש עליו פטור מלא ממס, שזה משהו שאין בשום כלי אחר

מה שמעבר לקרן השתלמות נראלי הכי מקובל זה לפתוח קופת גמל, את צריכה לעשות חקר שוק ולבדוק מי יציע לך את התנאים הכי טובים *לך* (כי לכל אופי השקעה מתאים ומשתלם יותר תנאים אחרים)

אבל יש פה משהו שלא התייחסת אליו והוא חשוב, וזה במה את משקיעה בקרן השתלמות שלך (והקופת גמל שאולי תפתחי)?

פה באמת יש הרבה שיטות מה הכי כדאי

ואני לא רוצה להיכנס לזה כי אני לא מספיק מבין

מה שכן, אם אין לך כוח ללמוד אז הכי קלאסי זה להשקיע בקרן מחקת מדד s&p500

למרות שבזמן האחרון דווקא הבורסה פה בישראל רשמה עליות מרשימות, ואני מכיר אנשים שמתוך אידאל שחשוב דווקא להשקיע בארץ או שבארץ יש ברכת השם או אמונה שבסוף עם הגאולה אנחנו נהיה הכלכלה המובילה בעולם אז שווה כבר מעכשיו להשקיע, אז הם כן משקיעים במדדים של הבורסה בתל אביב

אבל בעיניים חילוניות באמת הכי קלאסי זה s&p500

שיהיה המון בהצלחה

וזה באמת נושא שממש חשוב ללמוד אותו

היה פה פעם מדריך כזה מפורט של @פשוט אני.. 

אם אמצא אותו אנסה לתת קישור

אז ככה, בגדול אני רוצה לחלק את הכסף בין טווח ארוך לקצר.

פשוט אני מקווה להתחתן בשנתיים הקרובות בעז"ה ואז הגיוני ואצטרך למשוך חלק מהכסף.

כרגע מנצלת את מלא המסגרת של הפטור ממס, זה קרוב ל1800 בחודש, ואני על זה כבר שנתיים

קופות גמל באמת לא מכירה, אבדוק את הנושא לעומק.

ונראה לי שזורם לי להשקיע בs&p500 אחרי חקר שוק מעמיק איך בדיוק עושים את זה.

אז שוב תודה🙏

פתחתי עוסק פטור זעיר וכתבתי שההכנסות המשוערות שלי לשנה זו זה 0 ש"ח או 1 ש"ח אני כבר לא זוכרת.

גם אם הרווח הוא 0. את בטוחה שכדאי לפעול בצורה הזאת? צריך להגיש דוחות שנתיים על העסק וכו'.  אני גם לא בטוח שמס הכנסה לא יחשוד בהעלמת הכנסות או משהו

הגשתי דוח שנתי.

לא זוכרת כבר מה ואיך אבל הכל חוקי. בדקתי.

זה אולי לנצל קצת את החוק לטובתי אבל לא משהו לא חוקי😉

בגדול זה מוצר יקר אז שווה לחשוב אם אפשר לפתוח חשבון מסחר אישי 

תיק השקעות פסיבי בניהול עצמי - מורה נבוכים שיקח אתכם מ-zero ל-hero

יכול לאפשר הבנה מסוימת,

פאנדר טוב להשוואת דברים בארץ.

http://www.etfrc.com טוב מאוד לתעודות סל בארה"ב.

פשוט לראות מושגים ולחפש עליהם.

חשוב מאוד ובהצלחה רבה!