תנסה להתעקש.

אם מסרבים - תגיד להם שתחפש מקום שאפשר בו.

אם העמלות וההמרה יקרות - תגיד להם שתחפש מקום שזול בו.

ותעשה את זה.

או לחילופין,

תשאר בבנק, תקנה קרנות ישראליות, הקרנות הישראליות יתהדרו בדמי ניהול סבירים, ואחרי שנה-שנתיים, שהן בעצם כבר יהיו מלכודת מס, יעלו את דמי הניהול.

קרנות ישראליות זה זבל מזוקק, לצערי.

העיקר בראייתי בסכומים כאלה זה "לשחק" עם הכסף ופחות להתעשר ממנו. עם הביטחון והזמן יהיה לך יותר טבו.

כשיהיה לך יותר תוכל להתמקח.

כשתגיע לאיזה 100-150K הדלתות יהיו פתוחות בפניך.

אני מנהל בבנק תיק השקעות לא קטן בכלל. הם הסכימו לרדת בעמלות שלהם ובדמי שמירה וכל השטויות האלה לרמה שעדיין משתלם לי לנהל את זה אצלם.

או להוריד אותם לרמה שמתקרבת  לבית השקעות.

אי בי אי  נתנו לי הצעה מאד מפתה.

עלות חדשית 15 שח מתקזזת לגמרי עם עמלות 

תיק מינימום 2000 שח (בדיחה ממש)

עמלות מסחר
מסחר בארץ
קנייה/מכירה מניות, תעודות סל %0.09
קנייה/מכירה אג"ח %0.08
קנייה/מכירה מק"מ %0.06
עמלת מינימום לעסקה 2.35₪
קנייה/מכירה אופציות 2.5₪
קנייה/מכירה קרנות נאמנות %0.08/מינ' 5₪
מסחר בארה«ב
קנייה/מכירה ניירות ערך סנט למניה/מינ' $10
קנייה/מכירה אופציות $4 לאופציה/מינ' $12

עמלת המרת מטח עד 15000 דולר 0.5% משער רציף... מינימום 10 ש"ח.

בגדול אני יכול כל חודש לקנות גם בסכומים זניחים 3 קרנות נאמנות שונות או 6 תעודות סל או מניות שונות וזה מתקזז לי עם העלות החדשית, כך שגם אם יש סכום קטן יחסית כן שווה לשים אותו שם. 

נכון בארהב זה קצת מבעס מינ' 10$... אבל יכול להיות שההתקזזות היא שנתית ולא חדשית. בודק מולם.

ותכל"ס אני מקבל יותר ממה שאני צריך בפעולות ב180 שח שנתי.

(בהשוואה לבנק אם אני עושה 2 פעולות ברבעון (עם עמלת מינימום או יותר ממנה) זה כבר 200 בשנה.

משיכת כספים עד 5 משיכות בשנה חינם.

נראה לי אני אלך על זה...

יש איך להעביר נ''ע מהבנק שלי לבית השקעות? עמלות מיוחדות?

העמלות בארה"ב והמרת מט"ח גבוהות.

אין שום בעיה להעביר ניירות מבנק לבית השקעות.

כמובן שיש לכך עמלה, משתנה לכל מוסד אאל"ט

מתקזזות לגמרי עם התשלום חדשי

הIB נראה טוב אבל אפשר בכלל לסחור דרכו בארץ? (קרנות ותעודות ישראליות)

יש להם תכניות לשנות את זה תוך כמה חודשים, ולהיות הברוקר הזר הראשון שמקבל אישור לסחור בבורסת תל אביב.

מזל טוב!

מנסיון אפשר יותר טוב גם בסכום נמוך

אני מקבל בבנק פחות מכמה שהוא מקבל בבית השקעות, אבל על סכומים אחרים לגמרי.

סד"ג של הסכום כ20K בהתחלה ועוד כ3000 ברבעון כרגע.

בעז"ה בהמשך יותר.

באמת לא סכומים גבוהים.

איפה יש יותר זול בסד"ג הזה?

יש להם שלוחה בארץ שנקראת "אינטראקטיב ישראל" ואם פותחים אצלם חשבון דרך הקישור בבלוג "דיבידעת" - מקבלים תנאים מעולים. (כמובן שהשלוחה בישראל היא עם שרות לקוחות טלפוני בעברית ו"חדר מסחר" שבו אפשר לבצע פעולות מול נציג בקלות). 

בגדול, אין דמי ניהול - רק עמלות קניה ומכירה והמרה לדולרים והכל יחסית בזול. (0.9 סנט לקניה או מכירה של נייר והמינימום הוא 5 דולרים).  

בבנק, יש דמי ניהול רבעוניים שמגיעים למאות שקלים והעמלות גבוהות. 

החסרון - צריך לחשב לבד את המס שצריכים לשלם. (לא מאוד מסובך, אבל מטרד בכל זאת). 

שמות תעודות הסל שכתבו לפני הן פחות או יותר המומלצות אבל לגבי 3 שנים אחורה, אני לא בטוח אם אחת מהן עשתה 7% בממוצע. 

אני כן זוכר שב-15 השנים האחרונות, VT עשתה כ-9% בשנה. 

מה שכן, מאוד מאוד חשוב לזכור את הכלל הבא: 
אם אתה אזרח אמריקאי, אל תשקיע בתעודת סל שאינה אמריקאית! 

הן נקראות pfic שזה ראשי תיבות של: "אם אתה אזרח אמריקאי, אל תשקיע בי"...

אם אתה לא אזרח אמריקאי, אז מומלץ דווקא לא להשקיע בניירות אמריקאים, כיוון שאם חלילה וחס יקרה אסון - אז על ניירות אמריקאיים יש מס ירושה. 

עבור אזרחי ארה"ב יש פטור של מס ירושה עד לסכום של 5 מליון דולר - כך שזה פחות רלבנטי לאזרחי ארה"ב והם "מוגנים", אבל עבור מי שאינו אזרח אמריקאי, הפטור הוא רק 65,000 דולרים ולאחר מכן המס הוא יותר מ-30% למיטב זכרוני. (ואם אני לא טועה, אז מדובר על הקרן + הרווחים ולא רק על הרווחים, אבל אני לא סגור על זה). 

לא יודע למה זכרתי עמלת מינמום גבוהה יותר.

בפועל תצטרך לשלם תשלום חודשי בשביל לסחור מחוץ לשעות המסחר - לא נורא.

וגם עבור האפשרות להתמנף - לא נורא גם. מן הסתם בריביות גבוהות משמעותית מ IB

חוצמזה - הם משאילים את המניות שלך חופשי ומשלשלים את הרווח לכיסם... ב IB - הרווחים הולכים אליך.

סך הכל אתה די צודק שלרוב המשתמשים זה יכול להיות יותר זול, אבל סך הכל גם ככה הכל קרוב מאוד מאוד לאפס גם ב IB, ולמשתמשים מסוימים, אפילו עדיף...

התעודותסל שהזזכירו קודם אמריקאיות?

ואם אשתי אמריקאית והחשבון משותף, אז למה לא להשקיע בתעודות שהם לא אמריקאיות? 

הפטור הוא רק על נ''ע אמריקאיים?

קודם כל, אני לא יודע אם אשתך מודעת לזה, אבל כאזרחית אמריקאית, היא מחוייבת למלא בכל שנה דו"ח עבור מס ההכנסה האמריקאי. (יש 2 מדינות בעולם שממסות לפי אזרחות ולא רק לפי תושבות - ארה"ב ואריתריאה). 

בפועל, כיוון שהמסים בארץ הרבה יותר גבוהים והרבה יותר פרוגרסיביים, אז רק מי שמרוויח משכורת מאוד נמוכה, עלול להתחייב בתשלום למס ההכנסה האמריקאי. 

באופן כללי, זה בד"כ לא קורה. (לרוב בארץ משלמים יותר מס ממה שחייבים על אותו סכום בארה"ב ומקבלים "זיכוי" לשנים הבאות). 

מה יעשו לה אם היא לא תמלא את הטפסים הללו? בתיאוריה יכולים לעצור אותה אם היא תרצה להיכנס לארה"ב ולחקור אותה בחשד להעלמת מס. (לא יודע אם זה אי פעם קרה בפועל). 

לגבי תעודות הסל - יש מסים דרקוניים על אזרח אמריקאי שמשקיע ב-pfic - חברות השקעות פאסיביות זרות. אני לא זוכר בדיוק איך מחשבים את זה (ביררתי את זה לפני כמה חודשים ואני כבר לא זוכר בדיוק), אבל זה יוצא הזוי לחלוטין. 

כמובן שאפשר פשוט לא לדווח לרשויות המס בארה"ב ולקוות לטוב, אבל המליצו לי בחום לא לנסות את ה-IRA. 

מה שכן, יש צ'ופר בלהשקיע בניירות ערך אמריקאיים דווקא בגלל מה שכתבתי למעלה לגבי מס הירושה - מה שהופך את ההשקעות בתעודות הסל האמריקאיות עבור אנשים שאינם אזרחי ארה"ב, למסוכנות. 

VT היא תעודת סל אמריקאית ולגבי כל תעודת סל, אפשר פשוט לעשות גוגל ולבדוק. 

אני לא רואה חשבון ואני לא מתמחה בתחום - אלו הם רק דברים שקראתי וששאלתי את רואה החשבון שמגיש עבורי את דו"חות המס ל-IRA.

מה שכן, יש עוד צ'ופר מאוד חביב עבור אזרחי ארה"ב שנקרא rothIRA - זה כמו קרן השתלמות בארה"ב. 

אפשר לפתוח את החשבון הזה ולהפקיד בשנה עד סכום של 5,500 דולרים. (אם אני זוכר נכון, אל תתפוס אותי במילה...). 

מה שמיוחד בחשבון הזה הוא שרווחי ההון לא חייבים במסים בחשבון הזה - בדומה לקרן השתלמות בארץ. 

בגיל 59, האזרח האמריקאי יכול לפדות את כל מה שנצבר - הקרן והרווחים - מבלי לשלם סנט אחד לדוד סם. (וגם לא למס ההכנסה בארץ, למיטב ידיעתי). 

מבירור שעשיתי עם IB, הם עדיין לא פותחים חשבונות כאלה, אבל הם מתכננים להתחיל בחודשים הקרובים - אני פתחתי חשבון כזה דרך ברוקר אחר. 

גם שכיר צריך?

אבל בצוואה צריך לעשות החלטות קשות

דוגמה שהוא נתן,

אם אותה אישה היתה מכינה צוואה

היא היתה צריכה לקחת החלטה מי מהאחים צודק.

ויכול להיות שהצוואה לא היתה נשמרת בסוד (יש כאלה שכן. חלקם לא. ) כך שהסכסוך היה מתחיל עוד שהיא בחיים.

וגם, הרבה פעמים מערערים על צוואה.

לדוגמה הילדה בלי הרכש יכולה לטעון שהבן עם הרכוש גרר את אמא לעשות צוואה כדי שהצוואה תטיב עבורו.

אז כן. צוואה זה טוב

אבל לא תמיד זה פותר מחלוקות 

בהחלט יש לך מספיק כסף להשקיע

ממליץ על השרשור הזה: מדריך: איך להשקיע כסף? - נשואים טריים

ובנוסף אתה יכול לקרוא הרבה בבלוג של "הסולידית" או "השקעות לעצלנים" (אולי שווה אפילו לקנות את הספר או לשאול מספרייה)

באופן כללי מאוד, צריך להבדיל בין השקעה לטווח ארוך לבין השקעה לטווח קצר (נניח בשנה שנתיים הקרובות).

דבר נוסף- ככל ויש לך קרנות פטורות ממס רווחי הון, כדאי שתפקיד אליהן את המקסימום האפשרי שיהיה פטור ממס (לאורך שנים, בזכות הריבית דריבית, רוב הסכום יהיה רווח, ועליו משלמים מס רווחי הון של 25%. בקרנות שפטורות מכך- לא תצטרך לשלם אותו)

אני יודע שגם עמותת פעמונים לקחה חלק מהתוכנית שלו.

מה שטוב בה שיש תוכנית מאוד ברורה איך לבנות הון ולהגיע לעצמאות כלכלית ואתה יכול לראות בדיוק איפה אתה נמצא על פי התוכנית.

הוא תורגם ממש לאחרונה לעברית כאשר אני איזה 10 שנים לא מבין למה לא מתרגמים את הספר הזה לעברית בעוד שאת אבא עשיר אבא עני כבר תרגמו לפני עשורים.

מייקאובר טוטאלי / דייב רמזי | תולעת ספרים

בכל מקרה יש מלא חומר, תוכנית רדיו, פודקאסט וכו של דייב רמזי והוא מעולה, הוא נחשב לאחד הגורואים הגדולים בארהב של כסף לצד רוברט קיואסקי שאומר לעשות בדיוק ההפך ושניהם יודעים להפוך לעשירים בדרכם שלהם יש להם פשוט הגדרה הפוכה של מה זה להיות עשיר.

כלומר אתה עלול להפסיד על הנייר. ואפילו הרבה. כל השווקים היום בשיא ותמיד יש סיכון לירידה.

אחרי שאמרתי את זה, שב תקרא את הסולידית על השקעות, ואחר כך תשקיע סכום קטן בשביל להרגיש איך זה. אני כמובן לא אמליץ במה כי אין לי רשיון מתאים.

אח יקר בלי להמליץ

אין הרבה מה לדעת בשביל להשקיע בצורה שתיקח את המשפחה שלך למקום אחר עוד לפני שהתחתנת

הייתי שואל את עצמי:

המימון לחתונה הוא ממני או מהמשפחה?

משאיר קרן ביטחון , קרן כספית, עם שולי ביטחון שיתנו לך לישון בלילה, גם כשהמניות שלך ירדו בחמישים אחוז. הכל עובר.

אחרי זה, תשים על אחד מהצדדים הרחבים המרכזיים, לא כל כך משנה איזה מדד, (סנפ, תא,שווקים מתעוררים, עולמי), יש ניואנסים. השאלה המרכזית היא , איזה שוק אני מאמין בו לטווח ארוך? איזה שוק בפיזור גדול יגרום לי לישון בלילה ברוגע, וגם אם הכל יקרוס אני לא אמכור?

אחרי שהגעת אליו. משאיר בקרן הכספית כמה שאתה צריך לבלתמים/ הוצאות חתונה

וכל שקל פנוי מעיף למדדים שיתחיל לעבוד בשבילך!

הרווח הוא של מיליונים למי שישקיע בעקביות ויחכה עשרות שנים. כי שוב, השוק תנודתי. צריך להשקיע בשוק שאני מאמין בו שבטווח של שנים רבות הוא יעלה.

ודבר ראשון, זה לפתוח מחשבון ריבית דריבית, ולראות איך זה נראה בטווח רחוק בתשואה של שווקים רחבים (9,10,12 כל אחד יגיד לך משהו אחר, זה תלוי גם בדיבידנדים מה אתה עושה איתם)

הזמן הנכון הוא אתמול אחי!

אבל הכי חשוב, לשים בקרן הביטחון מספיק כדי שתישן בלילה הכי טוב שיש גם כשיבואו ירידות זמניות של 50 אחוז 

שכוייח על ההשקעה בכתיבה והבהירות, אך הערונת קטנה, בתור אחד שקצת מכיר את התחום ולמד לבד מ0, כל מה שכתבת כאן נכון מאוד וטוב למי שמכיר את המושגים קצת ולמי שיש לו יד ורגל בנושא.

במילים אחרות אדם שרוצה להתחיל מ0, כל מה שכתבת ייראה לו כמו סינית עתיקה (אפילו המילים 'קרן כספית', 'קרן ביטחון', 'דיבידנדים' וכו' וכו')

2. הערכות פסימיות של מי? של מי שיש להם קשר ואינטרסים שסיפרו לך על ההערכות הפסימיות הללו? מי זה המעריכים? שמאי מקרקעין פרטי לא קשור לפרויקט ששילמת לו שנתן לך הערכה לבניין שיבנה עוד עשור נניח? כולל הערכה של שוק הדיור של כלכלן עוד עשור? זה מאוד מסובך לחשב את זה.

3. אאל"ט המקסימום שניתן לקבל בפרויקט דירה בהנחה הוא 200 אלף שקל הנחה כיום, ואתה גם לא זכית בזה כרגע אז אין שום "ודאות" כך שנראה שיש יתרון ברור לפי דבריך לעסקה הראשונה אם אכן יש ודאות ואכן ההערכות נכונות.

4. כל בניין ישן בלי ממ"ד ובלי תקן לרעידת אדמה מכריז על עצמו כמועמד לפינוי בינוי, אני הייתי במקומך סקפטי מאוד ביחס למי שמנסה למכור לי דירה כזאת, אם יש לו כזאת השקעה פסיבית טובה למה הוא מוכר?

בהצלחה

ההנחה של דירה בהנחה היא עד חצי מיליון או עד 25%, הנמוך מביניהם

יחד עם זאת יש להעריך מתי תקבל את המפתח בשתי העסקאות הללו בהנחה שאכן תזכה בדירה בהנחה ובהנחה שאכן יתבצע פינוי בינוי.

אגב זוכי ההגרלות הללו בעבר של הדירות המסובסדות על חשבון משלם המיסים התלוננו בעבר על איכות בניה מאוד מאוד נמוכה, אני לא יודע אם זה נכון גם להיום.

שדירה שעתידה לעבור פינוי בינוי בשנים הקרובות מתומחרת כל כך נמוך ביחס לשווי בסוף הפינוי בינוי. אלא אם כן הכוונה בשנים הקרובות זה לקבל דירה עוד 15 שנה פלוס...

דבר ראשון הערכת שווי שוק פאסימית, זה לפי ערך שוק של הדירה שבהסכם שחתום מול הקבלן, היום ממש באותו איזור. אני לא מהבונים על עליית ערך.

תודה רבה לכולם על ההערות המחכימות

ממה שראיתי, דירת מחיר למשתכן יש בה מינימום הנחה, אבל היא מגיעה לעיתים קרובות להנחה של מליון שח ויותר.. (נכון שכשיש גם עליית ערך) אפשר להסתכל על טבלאות של המחירים החזויים וממש לפתוח ביד 2 דירות חדשות מקבלן באותו מטרז ולראות..

יש היום שוק של קונים, וזה בשילוב עם השבחה, יוצר הזדמנויות מאוד טובות בחלק מהערים

אבל כן כמו שציינתם, גם פינוי בינוי אחרי חתימה ואישורי תב"ע, עדיין יכול להתעכב, יכול גם לא לקרות בסוף בגלל "חוסר רווחיות" ליזם ובאופן כללי זה ודאי הרבה פחות מדירה חדשה מקבלן (מחיר למשתכן)

זה רק עוד קונספירציה

קוסמטיקה קוריאנית

לבית:

הם יותר טעמים (ואולי גם בריאים) ממי ברז

בחוץ:

אנשים רוצים לשתות ולא רוצים להסתמך על האם ימצאו מים בחוץ ומה איכותם (מה גם שרוב הברזים במרחב הציבורי נמצאים בסמיכות לשירותים מה שמוסיף לתחושת הגועל של אנשים)

האם זה נכון כלכלית?

לא

אבל יש עוד הרבה דברים שהם לא נכונים כלכלית

אבל במקרה של המים זה לא נכון לנסות לצייר את זה בלי כל סיבה הגיונית 

ברכישת בקבוק מים להרוות צמא

התנהלות כלכלית נכונה

זה להוציא פחות מההכנסה

(ולחסוך ולהשקיע את העודף)

לא לקנות משהו שצריכים/ רוצים ויש את הכסף עבורו

זה לא התנהלות כלכלית נכונה

זו קמצנות

ברוב המדינות מערביות הם לא הרבה יותר בריאים ממים מהברז

וכן הרבה יותר יקרים.

וגם הרבה יותר מזהמים את הסביבה

הסיבה ההגיונית היחידה לקנות היא אם נתקעים בחוץ בלי מים.

כל השאר (שתייה בבית, בקבוקי מים לאירועים וכד') לא ממש הגיוניים ביחס לכמות שאנשים קונים אותם במרחב 

(נראה לי קראתי את זה בספר של עמית סגל)

1. מי הברז למרבה הצער מורכבים ברובם ממים מותפלים, מה שאומר שאנחנו לא מקבלים מהם את הויטמינים והמינרלים שאנחנו זקוקים להם כדי לחיות חיים בריאים. מה גם שגם הירקות מקבלים השקיה ממים מטוהרים כך שגם הם כבר לא מלאים בויטמינים שהם היו צריכים להיות (כן, רוב הויטמינים מגיעים מהשמים, אם הם לא מקבלים הם לא בריאים כמו שהיינו חושבים וגרוע מזה- יש שאריות מסוכנות שכן נכנסות). בנוסף, למרבה האבסורד המדינה מכניסה למי השתייה פלואוריד וזה מאד מאד לא בריא וגורם להרבה נזקים.

למה לא עושים עם זה כלום? כי בסוף חסר גשם וזו דרך להראות שמשתלטים על העניין. האנשים שחיים באיום קיומי פחות חושבים על השלכות לטווח רחוק.

אז יש אנשים שחשוב להם בשביל הבריאות לשלם יותר כסף. הגיוני מאד.

אגב, יש ויטמינים ומינרלים שיש רק במים ולא בירקות.

2. יש אנשים שפשוט לא אוהבים מים רגילים... לא טעים להם, גם להם שווה להשקיע בשביל שהם יצליחו לשתות מספיק בשביל הבריאות (גם הגיוני..)

3. יש גם כאלו שקונים (בד"כ הבקבוקים הקטנים יותר) את המים בשביל הבקבוק, נוח להם בקבוק כזה והם משתמשים בו הרבה. בסוף זה יותר זול מבקבוק פלסטיק..

ואם אני בחוץ ואני צמאה אני לא אלך לחפש ברז

שווה לי להוציא 8-10 ש"ח מידי פעם כדי להרוות את צמאוני

בניין בן סביב 40 שנים.

הצינורות בתוך הבניין לא נראים כמו משהו שרצוי לשתות ממנו.

כך שגם אם הצינורות של הרשת העירונית תקינים, מהמונה הראשי זה אך ורק באחריות בעלי הדירות.

ויש סיכוי לא נמוך. כמו אצלנו. שבניין מתוחזק יחסית. הצנרת שלו רקובה לגמרי.

אחרי שראיתי את מה שיצא משם. אני שמח שיש לי בר מים עם סינון בבית.

מצרף צילום של פנים הצינור.

היום יש הצפה של שרלטנים וקוסמים שמבטיחים "ידע מהפכני" ו"סודות שהם הראשונים שגילו" לגבי כסף קל ומהיר בשוק ההון. זו אחלה דרך לעשות כסף על חשבון אנשים תמימים. יותר כסף מאשר בשוק ההון.

אין דבר כזה כסף קל, כמו שאין תרופת קסם, או חיטוב גוף בשבוע. בבקשה אל תיפלי לפח הזה.

אתם שואלים על טכנית? מימון? איך לבחור מקום מגורים?

יש איזור מסויים וכמה אופציות ביד 2.

יש הון עצמי כלשהו.

לא יודעים איך לחלק- מה לדירה ומה להמשך החיים..

לא יודעים איזה יועצים צריך..

כתבת פה על יועץ משכנתאות ועו''ד. יש המלצות?

מה עוד צריך?

זה שונה.

וההון הקיים, איפה יושב כרגע? (עוש? קרן כספית? משהו סולידי בשוק ההון? לא סולידי?)

ובעיקר, למה דירה?

זה עניין כלכלי או שזה עניין של נוחות וביטחון ותחושה אישית?

לא כתוב שם בכלל מה סמוטריץ מתכוון לעשות, כתוב רק על המלצות של כלכלנים באוצר.

כל שנה מחדש הם מנסים לבטל הטבות מס בהשתלמות או בפנסיה, זה אף פעם לא מתקבל.

אם כבר, האם הוא יבטל נקודות זיכוי להורים?

משום מה את זה הוא הרחיב, האם זה כי במקרה לציבור בוחריו יש יותר ילדים?

זה גם טענה בעייתית לומר שההטבה רגרסיבית, כי סוף סוף משלמים מס הכנסה על קצבת פנסיה גם, זה בסך הכל הטבה המאפשרת לאנשים לחיות ברמת חיים דומה בפנסיה למה שהיה להם כאשר הם עבדו.