פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 13)

מתמקדים בזה, יש מפוזר גם בתחומין ובאמונת עיתך

ומקבל תשואה על מיליון אז התשואה היא. יותר מפי 2. נכון אתה תשלם את המיליון הזה במלואו אבל עוד 10-15-20 שנה ותשואה אתה מקבל כבר עכשיו. שם החישוב יותר מסובך. ואז סופרים הוצאו. משכנתא אבל גם מתייחסים לכמות הכסף שהבאת ולמשכנתא בנפרד.

הריבית היא העלות של מחיר הכסף, כמה עלתה לכם המשכנתא.

ואני מוסיף, אולי גם עלות אלטרנטיבית של ההון העצמי (כמה היה עושה בבורסה בזמן הזה, בניכוי מיסים).

 

מפחיתים מהסכום הזה את דמי השכירות, האמיתיים או הרעיוניים (אם את גרה בדירה).

אם אני משקיעה 25% מהדירה במזומן והיתר במשכנתא, והשכירות מכסה את המשכנתא, אז החישוב הוא אחר?

זה מה שהתכוונת @נחשון מהצפון?

 

יש נוסחה לחישוב העלות האלטרנטיבית? @משה

 

תודה @קרן-הפוך

את לוקחת את מחיר הכסף (סה"כ המשכנתא פחות הסכום שאת לווה, הריבית למעשה) ומוסיפה אותו למחיר הדירה.

מוסיפה על זה את הריבית שהיית מקבלת לו היית משקיעה בבורסה ומפחיתה מזה את התשואה של עליית ערך הדירה.

 

העניין שאנשים לא מבינים זה שיש ריבית תאורטית גם להון העצמי, לא רק למשכנתא

כדי להשוות אחד לאחד, תשואה על הנכנס מול תשואה אלטרנטיבית על השקעת אותו סכום בשוק ההון זה צריך לכמת נכון את מחיר הכסף. .

נניח משכנתא בגובה 750 אלף ש״ח, לקניית דירה, והלוואה של 750 אלף ש״ח (כדי להשקיע את הכסף בשוק ההון) - הריבית של המשכנתא תהיה נמוכה מהריבית על הכסף שיילך להשקעה בשוק ההון.

אם השכירות מכסה את המשכנתא ונשאר עודף אז החישוב הוא תכלס כמה עלתה הדירה בפועל כולל הריבית. כמה הכניסה בפועל במהלך ה20 שנה נניח של תשלום המשכנתא. ואז רואים כמה היא הכניסה בפועל. - כמה שנים לקח לדירה לכסות את עצמה. ומצד שני מחשבים אם הייתי משקיע את ההון העצמי (רק ההון העצמי)כמה הייתי מרוויח

אם הגברת רוצה לחשב תשואה של נכס - מחשבים הכנסות מול עלות הנכס. זהו.
אגב, הכנסות == הכנסות נטו. יהיו גם הוצאות לאורך הזמן.
לא רלוונטי עלות הכסף, ובודאי שלא רלוונטי השוואות להשקעות אחרות.

עלות המימון רלוונטית מאוד לנתונים מעניינים אחרים, למשל התזרים ( התשואה יכולה להיות חיובית אבל התזרים שלילי, כי את משלמת גם קרן, לא רק ריבית)

Cash on return וכולי

כשמסתכלים בסך הכל אם משתלם לקנות דירה או לא, זה חישוב אחר לגמרי.

ניתן למשוך כספי פיצויים. כדי לדעת האם וכמה מס תשלם צריך לבחון את המקרה פרטנית. התהליך בלתי הפיך, ויפגע בחיסכון הפנסיוני.

ההפחתה יכולה להגיע לכ 30% מכספי הקצבה החודשית.

תלוי כמה שנים חסכת וכמה שנות עבודה עוד לפניך.

גם שער טוב, כם ללא עמלות שירות נוספות.

(כמו שגם קניית מט״ח הכי משתלמת בצ׳יינג׳).

אלף דולר או מאתיים אלף דולר?

אז בצ'יינג כנראה יהיה שער הכי טוב

יש דרך אחרת? או הכי טוב צייצניג?

בדואר גם ניתן להמיר
והבנתי שהשער שם יותר טוב מאשר בבנק
ואין עמלות

בלי עמלות ועם שער יציג.

אבל הרעיון של ספק נשמע יותר זול

למה את לא יכולה להגיד לא?

פרקטית, תנסי להתחמק ממנה, ולהיות בלי מזומן.

זה הזמן שתעזרי לעצמך ללמוד איך לעמוד על שלך.

אם יש לה צורך אמיתי בכסף לצרכים בסיסיים, תנסי לחשוב האם אפשר לסייע לה בדרך אחרת [מציאת עבודה, סיוע כספי מארגון חסד או מקרובי משפחה אחרים].

אם העניין אחר, אז גם ההתמודדות צריכה להיות אחרת.

אם זה עניין כלכלי- תגייסי את כל המשפחה
ואם פסיכולוגי- תשוחחי עם איש מקצוע איך להפסיק בלי שתפגע בעצמה
עריכה: בעצם כמעט לא פירטטת פה כלום ..קשה לענות באמת,כדאי שתשתפי מישהי שאת סומכת עליה ועל שיקול דעתה שתאמר לך איך נכון להתנהל ומה לעשות

לי יש חשבון דיגיטלי בלאומי (לא פפר, "טוטל דיגיטל", משהו שהם השיקו לפני פפר).

לשאלותייך:

בגדול - אין חסרון בזה שאין סניף. לעיתים, כשצריך להגיע לסניף (קרה לי 4 פעמים בשנים האחרונות) זה היה טיפה בעייתי כי האנשים בניף לא ממש יודעים איל לאכול אותך. לדוגמא: הייתי צריך להפקיד צק מט"ח מחו"ל - הפקידה צריכה לקבל אישור מהסניף, והיא פשוט לא ידעה למי להתקשר. לקח לה זמן לברר והייתי צריך להגיע שוב אחרי מספר ימים.

עמלות: אכן ללא העמלות הרגילות של עו"ש.

כרטיסי חיוב: בכל מקרה אפשר לקבל כרטיס אשראי בחינם - אם לא בנקאי אז חוץ בנקאי (לייף סטייל, למשל).

בגדול, בהנחה שאין לך פעילות מיוחדת ובהנחה שאתה בגיל שמעדיף לא לדבר עם פקיד אנושי, לך על זה. דווקא על פפר עצמו שמעתי המלצות פחות טובות.

באינטרנט? או שהולכים לסניף ומבקשים?
ואני בכוונה לא רוצה אשראי, כי אין לי הכנסה קבועה

כי לרוב אם הם מאבדים משהו יש להם ביטוח/פיצוי מוסכם

אין לי ניסיון ספציפי עם דואר ישראל, אבל כן למול גופים אחרים. תשאל תפרט, ונענה

תביא לנו כסף ונסביר לך איך עושים.

הבאת? יופי, ככה עושים.

אז תיזהר מהם.

אני חושב שקודם כל צריך להבין מה המטרה שלך?

כלומר למה אתה רוצה לקרוא דוחות כספיים?

אחרי שתיתן תשובה, יכול להיות שיהיה לי המלצה בשבילך על אחד שהוא תותח בזה, הייתי בכמה הרצאות שלו

המטרה שלי היא בעניין של השקעות במניות - לקרוא את הדוחות הכספיים ולדעת להעריך את מחיר החברה

 

ניתוח דוחות כספיים והערכת שווי חברות סמסטר א תשעו - YouTube

בנוסף ממליץ גם על

אשמח לעוד הפניות ועוד רעיונות..

מקיף- נגנב הרכב או נהרס לגמרי בתאונה אז הביטוח מחזיר לך שווי של הרכב וזה בתנאי שאתה אשם (אם זה באשמת מישהו אחר אתה תובע את הביטוח שלו, לא את שלך)

צד ג' אם אתה נכנסת במישהו אז הביטוח שלך משלם לו את הנזק, אם לרכב שלך קרה משהו באשמתך אתה לא מקבל פיצוי.

בד"כ זה תלוי ברכב עד כמה הוא ישן וכמה הוא שווה

זה אומר שאם יש לך רכב בן 10-15 ששווה בין 5000 ל 20000 אז אולי מקיף לא כדאי לעשות אבל צד ג' חייב (לא מבחינת החוק, מומלץ מאוד)

יש מקרים שמישהו נסע ברכב ישן בלי ביטוח צד ג' והרס רכב ששווה 100000 שקל, אז הוא היה צריך לשלם לבעל הרכב הניזוק את הכסף. בגלל זה מאוד כדאי ביטוח צד ג' ללא תלות בכמה הרכב שלך שווה

המחיר משתנה בהתאם לגיל הרכב, הגיל שלך, ותק הנהיגה שלך והעבר הביטוחי שלך (למרות שיש מקומות שאפשר לעשות משהו בנידון). יכול להיות שאני ישלם 3000 ש"ח ואתה תשלם 7000 ש"ח

לרכב לא חדש שמחירון סביב 30-40 אלף
עם נהגים ללא תביעות בעבר ונהג לא חדש וצעיר


חובה סביב 2000
צד ג סביב 1000
מקיף סביב 2000

ככל שהרכב ישן ביטוח חובה יקר יותר

זה שאתה משקיע ב"חברה" שיש לך בכלל סוג כזה של תקשורת איתה, כבר קצת רומז לי שאתה בכיוון הנכון להפסיד כסף

הקטע היחיד שאני מסתכל בהשקעה של החברה במשקיעים, זה רק תדירות חלוקת הדיבידנדים שלהם

הפרשות המעסיק אינן עולות על 7.5% מהשכר הקובע (השכר ברוטו של העובד למעט תשלומים שניתנו לעובד לכיסוי הוצאותיו, כמו הוצאות נסיעה ואש"ל, ולמעט תשלומים בשל מאמץ מיוחד, כמו עבודה בשעות נוספות או אירוע מסויים) ולא יותר מפי 3 מחלקו של העובד בהפרשות, וזאת עד לתקרת שכר חודשי של 15,712 ש"ח (נכון ל-2019). ניתן להפריש לקרן כספים גם מעבר לתקרה, אך עליהם לא יחול הפטור (כלומר הפקדות המעסיק יחויבו במס הכנסה לפי מדרגת המס של העובד במועד שבו הופקדו הכספים, ועל הרווחים יוטל מס רווחי הון בשיעור 25%).

(אולי בגלל שאני אחרי יום מאתגר במיוחד אני לא מפוקס)

ז"א מתוך משכורת 10000 המעסיק מפריש 750 ואני 250? 

 

 

כמה אחוז מהמשכורת עצמאי יכול להפריש לעצמו, במקסימום לפטור ממס. 

בהכנסה שלו. מצד שני אין הפקדות ע''ח המעסיק. רק אתה מפקיד

100% מההכנסה? 

עד 18480 ש"ח בשנה? 

יקבל הטבה במס רווחי הון עד 18480 ויוכר כהוצאה עד. 11880

נניח ואני שכיר, אני יכול לפתוח עסק עצמאי ללא פעילות רבה (נגיד עוסק פטור) ולהפקיד לשם את ההכנסות שלי כשכיר?

הפקדת כספים בקרן השתלמות לעצמאיים לא תניב לך זיכוי נוסף במס הכנסה.

עצמאי, לעומת זאת, מפריש לקרן השתלמות מתוך הברוטו ונהנה מהפחתת הברוטו השנתי למס.

הסברתי מה ההבדל בין עצמאי ובין שכיר בהפקדה לקרן השתלמות כעצמאי.

בפדיון הכספים בתום התקופה של שש שנים לפחות - אין הבדל בין שכיר ועצמאי.

4.2 עובד
8.4 מעסיק

אלא אם כן יצאת לפחות פעם אחת לשבתון... או שמשכת את הכסף רק בפנסיה (עדיף לגמרי. תחשבו כמה כסף נחסך מהחיסכון של 40 שנה שלא משולם עליו בכלל מס, דמי הניהול שלו מאד זולים, והוא הוני לגמרי בפנסיה.)

אבל מה זה משנה מי מקבל את הזיכוי?

אם שניכם עובדים ומקבלים משכורת, מה זה משנה מי מכם יגיש את הבקשה?

בסופו של דבר, חישוב המס הכולל לשנה מתחשב בשני בני הזוג.

כל אחד מבני הזוג יכול להגיש דוח שנתי, ובו לבקש גם החזר על תרומה. כמובן שכל קבלה תוכל להיחשב רק בדוח אחד, ולא בשניהם. 

בקביעות).

כי הטופס הזה אישי.
איך מכניסים שם את המשכורת של שנינו.
אני שואלת כיוון שה"תקרה" להחזר היא 30 אחוז מההכנסה החייבת. ומעדיפה כמובן שההכנסה החייבת תהיה כמה שיותר גבוהה ותכלול את המשכורות של שנינו.

יש לנו גם קבלות של שנים קודמות שעדיין לא הגשנו... אני יודעת שאפשר להגיש החזר מס על 7 שנים אחורה. השאלה האם עבור כל שנה יחשבו רק את התרומות של אותה שנה או שמסתכלים על סה"כ?

מקווה שהובנתי. תודה!

של כל אחד מבני הזוג.
אם שניכם שכירים - מזינים נתונים משני טפסי 106.
- בן הזוג הרשום
- בן/בת הזוג.

נראה כך:
https://taxes.gov.il/TaxesFormsList/itc1301_18.pdf


החזר מס הוא בגובה 35% מהתרומה למוסד מוכר לפי סעיף 46.
ולא יותר מהתקרה של 30% מההכנסה החייבת.

החישוב לזיכוי הוא על כל שנה בנפרד.
לכל שנת מס צריך להגיש דוח בנפרד.

השאלה לא ברורה
עדיף לשלם למישהו שיעשה עבורכם, מאשר לרשום טעויות

טופס 106 הוא אישי
דוח שנתי הוא משותף

אם יש לך טופס אחד לפנייך למילוי, תראי שם שכל אחד ממלא את נתוניו שלו, ויש גם סהכ'- צירוף נתוני שני בני הזוג

דבר נוסף - צריך לחסוך ולשריין כספים לעתיד. להבטיח שיהיו כספים להוצאות גדולות, לימים שלא נעבוד.
את החסכונות מפזרים הצורה מושכלת על פני אפיקי השקעה שונים שישמרו על ערך הכסף ואף יתנו עליית ערך מסויימת.

כחלק מהתארגנות מחדש של כלכלת המשפחה (שבדרך להתרחב), אנחנו גם חושבים מחדש על כל עניין הביטוחים והבריאות. כנראה שנבצע ביטול פוליסה מנורה שברשותנו..מישהו יודע אם אפשר לבטל שלא דרך החברה עצמה?

עם יותר שכר תעבור אליה? למה?

זה כסף על הריצפה לא תרים?!

לגבי הסיכון לשנים ארוכות אין סיכון השוק תמיד עולה לאורך שנים מי שלא מושך את הכסף כשהשוק יורד בסוף העליה של אחרי סוגרת את הירידה בקלות
מצ"ב שני גרפים...
Google Image Result for http://img.bizportal.co.il/giflib/news/353701_353701_pic3.jpg
Google Image Result for https://i0.wp.com/www.themarker.com/ibo/images/print_edition/P081109/c.0.0811.450.1.9.jpg

אז אני מציע לך מליון שח עוד 30 שנה רוצה?

אבל כן ככה רגילים לומר

שווה מלא
בפרט כשהיא מתממשת לעיתים
ותקווה לכבף היא אחת התקוות כי היא בעצם מגלמת בחובה אפשרות להגשים המון המון תקוות שניתן לקנות בכסף
כמעט הכל חוץ מבריאות (גם זה חלקי) אהבה ומשפחה.

שמעת על המושג? אחד מפלאי עולם.
זה עובד באופן נפלא אם עושים את זה נכון , ומה זה נכון ?
השקעה בשוק ההון לטווח הארוך, כלומר יש זמן "לתקן" הפסדים אם יש כאלו.
ההיסטוריה מראה כי לטווח הארוך תשואות שוק ההון הן בהכרח חיוביות וזה הגיוני ביותר ( הסבר לפוסט אחר)

הסטטיסטיקה מוכיחה שמי שמשקיע מרוויח. השוק הזה עובד שככל שאתה לוקח סיכון יותר גבוה לאבד את הכסף יש גם סיכוי להרוויח יותר. כלומר- יש ציר בין קזינו שבו יש פוטנציאל רווח עצום ובמקביל סיכון גבוה לכסף לבין השקעה בקרנות בנק ששם הסיכוי להפסיד את הכסף הוא אפסי אבל מצד שני הרווחים מסתכמים בעשיריות אחוז. כל אחד צריך לחשוב איפה הוא רוצה להשקיע על הציר..

יש כך מיני כלים, גם ללא ההגבלה שהזכרת

הענין הוא שאת לא יודעת *במה* את רוצה להשקיע, וזה העיקר

קופת גמל יותר נזילה מבחינה טכנית, אבל יש מצב שבדיוק ברגע שבו תרצו לשחרר את הכסף, אתפ תהיו בהפסדים. (קופת גמל מושקעת במניות או תעודת סל). 

 

אולי כדאי לכם לחשוב בכיוון של אג"חים ברמת סיכון נמוכה (של בנקים, למשל) ולזמן קצר ולקבל דיווידנדים - אני חושב שתוכלו להרוויח קצת יותר מריבית של פיקדון בבנק. 

אבל אג''ח של הבנק בו את מפקידה לרוב הוא באותה רמת סיכון של הפיקדון, נזיל לגמרי ויתן תשואה טובה יותר

של אותו בנק. 

כלומר, אם אתה לקוח של בנק הפועלים ואתה רוכש דרכו אג"ח, אז אתה לא יכול לרכוש אג"ח של בנק הפועלים.

 

למרות שתהרוג אותי אם אני מבין למה שמישהו ירצה להשקיע דרך הבנק...

אז של בנק אחר. שיש שם חשבון.
אבל יש יתרון לבנק מי שרוצה לשים סכום חד''פ ולשכוח אין תשלום חודשי ויש עמלת שמירה וצריך לראות אם לטווח רחוק העמלות שמירה גדולות או קטנות מתשלום שוטף לבית השקעות.
בקניה גדולה גם העמלות מינימום שהיא המפלצת של הבנק לא רלוונטית

מה שלא קיים למשל אצל ברוקרים. 

כמו כן, אם רוצים להשקיע בדולרים, יחס ההמרה הוא איום ונורא כשממירים למט"ח וכשממירים בחזרה. 

 

הדבר היחיד שטוב בהשקעה דרך הבנק, זה שמנקים לך את המס ולא צריך להתעסק עם זה, למרות שלחשב 25% מהרווח, זה לא מאוד מסובך. 

הבנק לוקח באחוזים והבתי השקעות בשקלים. סד''ג של 20-30 לחודש שזה 240-360 בשנה. נניח 300.
אני משלם 0.75 לשנה שזה אומר 40,000 ש''ח תיק אשלם 300 ש''ח.
בסכומים יותר גדולים אכן זה מפריע.
אבל אני מניח שאפשר להתמקח. כאן לא התמקחתי ואני לא משקיע מהבנק זה העמלה שיש לי ככה בלי לבקש
לחשב רווח ריאלי אחרי אינפלציה קצת יותר מסובך

אבל זה עדיין עושק. 

אני לא משלם אגורה אלא אם אני מבצע פעולה כלשהי. (ואני לא מבצע כמעט פעולות בכלל). 

אכן אבל הבאלגן של הדיווח כן מרחיק אנשים.
יתרה מזאת, האנגלית שלי זוועה - עד כמה שאני זוכר הממשק כולו אנגלית

ולחשב 25% מהרווח זה די פשוט ויש פורומים שעוזרים. 

ולעקוב כמה כל חודש הרוויח והפסיד זה קצת יותר מורכב. בפרט אם אתה משקיע בהוראת קבע כל חודש למשך שנים.

אשמח להסבר איך בדיוק מחשבים כי כשניסיתי זה היה מסובך

אם אתה משקי בהוראת קבע, אז זה באמת יותר מסובך. 

אני מעדיף לעשות פחות פעולות וכשאני רוצה להוסיף סכום מכובד להשקעה, אני עושה זאת בצורה חד פעמית. 

וכשזה סכומים קטנים יחסית כל חודש פרוס על שנים זה בלתי אפשרי כמעט לחשב לבד

צריך לחשב את הרווח הריאלי בהתחשב במדד המחירים לצרכן. 

עדיין, זה לא חישוב מסובך. 

שכל אחת מתייחסת למדד שונה וצריך לחשב כמה הרווחת על כל אחת מהן כי התשואה השנתית לא מתפלגת שווה.

חודש עולה חודש יורד.אמח אם תסביר לי אחת ולתמיד איך מחשבים. תמיד רציתי לדעת ותמיד הסתבכתי

צריך לחשב עבור כל הפקדה כמה היא ביחס לכל הסכום, מה הרווח עליה צמוד למדד... כן, זה כבר בלאגן. 

את צודק. 

שהעלה לי חיוך על השפתיים לשמוע ממך אתה צודק.

אבל כשיש הוראות קבע חודשיות זה המציאות.
אני מניח שהפער של דמי ניהול/עמלת שמירה וכדו' מאפשרים לקנות תכנה או רו''ח שנחשב ועדיין יישאר עודף. אבל זה באלגן

אני פשוט מפקיד פעם בהרבה מאוד זמן, סכום גדול - אז אין לי כ"כ את הבעיה הזאת ובתור בונוס, אני משלם פחות עמלות קניה. 

גם על התוכן...

מה צורות ההשקעה שם? מחייב פעילות עצמית שוטפת? מה מודל התשלום שם גובים?

בקופת גמל להשקעה ניתן לקבל את הכסף בהתראה של כמה ימים מראש, כפי שכתבו, כתלות במסלול שתבחרי יש סיכוי שתקבלי את הכסף בהפסד, ויש סיכוי שתרוויחי.
בנוגע להגבלת הסכום: אפשר לפתוח שתי קופות (אחת על כל תעודת זהות). אפשרות אחרת היא להפקיד עכשיו 70 אלף ואת היתרה עוד חודש, ב2020

מעניין אם זה באמת עובד

משם

זה יותר בשביל להעביר כסף מפייפל לחשבון בנק

כתוב במפורש בתמיכה שאפשר לשלם איתו

אחרי שאתה כותב שלא מצליח להיכנס, מה ציפית שיקרה?

רדיוש 022

כשהבין שאנחנו הבנו שהוא התערב הוא הפסיק