פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 2)

ותעקבי אחרי שאול אמסטרדמסקי.

בהצלחה

אני מעריך אותו ושומע את הפודקאסט שלו באדיקות,

אבל הדעות הכלכליות שלו נעות לעיתים בין סטלין לדב חנין...

או שאינך מכיר את דעותיו של אמסטרדמסקי או שאינך מכיר את דעותיהם של דב חנין וסטלין.

(או שאינך מכיר את שניהם).

לא כל מי שאיננו ליבטאריאני הוא קומוניסט בהכרח, יש הרבה באמצע.

התשובה מאוד תלויה בך.

אם "יש לך ראש", וזמן, ללמוד ולחפור, והתיק סטנדרטי, את יכולה להגיע לאותה תוצאה של יועץ טוב.

בסטטיסטיקה, רוב המקרים, גם מי שיש לו ראש לא לומד וחופר עד הסוף.

מצד שני, גם לא כל היועצים טובים.

מצד שלישי, אצלי זה לא 10,000 שח 😉

לק"י

אני רק יודעת שבפעם הראשונה צריך "סיבה" כדי למשוך את הכסף.

אולי בהסתדרות המורים ידעו לתת לך פרטים.

יש גם אופציה של לקיחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות, שווה לבדוק.

בכללי משיכת כספים רגילה אפשרית רק אחרי שלקחו שבתון פעם אחת, אבל יש רשימה של אירועים חריגים שמאפשרים למשוך גם קודם.

בקרנות מורים זה לא כך.

יקחו 11% על הפקדות מעסיק. (שזה סביב 7% מהסך הכללי)

יש תנאים באתר הקרן למשיכה.

לא עושים חיים פשוטים. אבל יש כאלה שמצליחים למשוך.

לי למשל יש בנוסף כרטיס של שופרסל איתו אני עושה את הקניות של שופרסל אונליין ומקבלת הטבות. לא משתמשת בו מעבר לזה.

שנים עם כרטיס שופרסל שמשמש רק לקניות בשופרסל.

אבל לפני כחודש-חודשיים הם עדכנו את האתר ומבחינתי כרגע הוא לא ידידותי ברמה שעברתי לעשות קניות באתר אחר ואין לי שימוש בכרטיס של שופרסל.

לך השינויים באתר לא מפריעים?

ויודעים להתנהל נכון.

אין בעיה להחזיק יותר מכרטיס אחד

300 ש״ח לחודש, ל 15 שנים - הקרן שווה 54,000 ₪

כדי להגיע ל 200,000 - ריבית ריאלית שנתית של כ 16% לשנה, כולל התחשבות במס על רווחים מריבית של 15% מס.

ללא התחשבות מס על הרווח מהריבית  - התשואה השנתית היא 15%, כדי להגיע ל 200,000 ₪

לפי מחשבון ריבית על חיסכון של בנק ישראל.

מחשבון ריבית על חיסכון - איגוד הבנקים בישראל

על רווחים מריבית בשוק ההון - 15% מס.

על רווחים מניירות ערך - 25% מס.

רוב ההמלצות בתחום הזה אומרות לקנות ולהחזיק להרבה שנים (לפחות עשר). ככה זה עובד בעיקרון.

2. לכמה זמן תצטרכי אותם? אם זה די בקרוב  - אז כנראה שהאפשרות העיקרית זה קרן כספית. אני כמובן לא אמליץ על שום דבר כי אני לא יועץ וזה לא המקצוע שלי אבל זה יכול להיות כיוון לא רע. צריך להשוות ריבית לטווח קצר.

לחיסכון לטווח ארוך?
ומה דעתכם על sp500? (בקופת גמל או דרך בית השקעות)

כמובן אני לא יועץ וכו' וכו' וכו'

אם אחד מכם עצמאי, אפשר לפתוח קרן השתלמות לעצמאים ולהפקיד בה כ18k בשנה. זה יותר נחמד ממה שהוצע פה.

קופת הגמל שתהייה 100% מנייתית.

קרן כספית זה לא אפיק השקעה אלא שומר על הערך של הכסף. זה אם תצטרך אותו נזיל. לטווח קצר אין משהו ללא סיכון שאפשר להשקיע בו ולהרוויח משהו משמעותי.

לא נראה לי שאתה צריך מישהו באמצע שיגזור עליך קופון.

אני למשל פתחתי באלטשולר שחם.

מכיוון שהכל זה לטווח ארוך, אין באמת משמעות לדעתי לאיפה אתה פותח ומה מצב הקרן היום.

SNP זה אחלה. אם אתה לא צריך את הכסף ב-10 שנים הקרובות לך על מדד מנייתי אחר לשאר הכסף. לא תקבל המלצה ספציפית בגלל הצורך להחזיק רשיון מתאים וגם בגלל שאני לא מבין בזה מעבר למסגרת הכללית של מה בערך נכון לעשות.

בקבוצה הזו. יש שם לא מעט שאלות בסגנון עם עצות.

אכן 80K זה לא סכום גדול בכלל לצערי.

שווה גם להתייעץ עם מישהו מקצועי.

אקסל לניהול הוצאות הבית הוא כלי חזק ואפקטיבי שיכול לסייע לך לנהל את כספיך בצורה יעילה ומסודרת. זה מאפשר לך לקבל תמונה מלאה על מצבך הכלכלי בכל רגע נתון, לזהות דפוסים חוזרים ולבצע החלטות פיננסיות מושכלות.

חוץ מזה, אם זה נראה כמו בועה, הולך כמו בועה, ומגעגע כמו בועה- זו בועה.

מצד שני, שוק המטבעות הדיגיטליים נראה שקונה לעצמו יציבות בשנתיים-שלוש האחרונות, גם על פייסבוק אמרו אותו הדבר לפני 12 שנה, אז אתה יכול להמר אם הביטקוין הוא מניית פייסבוק החדשה או מניית מייספייס (זוכרים שהיה דבר כזה?) במובן של נייר ערך.

אני אישית לא הייתי לוקח סיכון כזה, אבל זה גם בגלל שאני זקןן בן מאתיים שלא אוהב סיכונים.

א. בכלל לא בטוח שאתה צודק, נראה לי שכן אפשר לקדש בביטקוין (קידושי אשה, בניגוד לכמה קניינים אחרים, יכולים להתבצע גם ע''י הנאה בעלמא).

ב. גם אם נניח שהביטקוין לא נחשב 'שווה פרוטה' כי אין לו ממשות אני לא בטוח שזה אומר משהו, בפועל הערך שלו יכול להיות גבוהה מאוד...

כל הכסף היום הוא בעצם סוג של וירטואלי, המטבעות והשטרות שיש לך בארנק הם חסרי ערך כשלעצמם, כל הערך שלהם הוא מה שהם מייצגים (חוסן כלכלי של המדינה המנפיקה וכו' וכו') והערך הזה יכול להיות מיוצג במידה זהה גם באמצעים דיגיטליים כמו תמונה על מסך או מספר ייחודי במקום בצורת חתיכת נייר צבועה או עיגול מתכת. גם למעבר ממטבעות כסף (Silver) למטבעות מייצגים היו הרבה מתנגדים שטענו שזה לא יעבוד.

כמו כן רוב המסחר כבר היום מתבצע היום באופן דיגיטלי (באשראי, בהעברות בנקאיות ובאופנים נוספים), ככה שהרבה מהחששות לגבי המטבעות הדיגיטליים לא מוצדקות מציאותית.

זה לגבי מטבעות דיגיטליים באופן כללי, בביטקוין יש בעיות רבות אחרות.

(עריכה - לבקשת הכותב)

רק בסוף השורה האחרונה.

הבעיה היא שהערך שלו לא נגזר מדבר קבוע או בעל תנודות מדודות ו/או צפויות, וגם לא ההנפקה שלו. מהבחינה הזו הוא די דומה למוצר צריכה ולא למטבע, ומוצר בעל ערך מאוד לא יציב.

בס"ד

בעיני  אחלה קונספט במיוחד האלטים השונים. אם יצליח יגיע ל רווחים של מאות ואלפי אחוזים, כפי שכבר קרה קורה יקרה. בעיני ראיתי עשרות מטבעות שעשו x3 x5 x10 

ואם ייכשל הלך הכסף.

אז ייתכן וחכם לשים שם סכום שלא תאבד את שמחת חייך אם ילך לאיבוד.

וייתכן וישמח אותך בעתיד כשיכפיל וישלש את עצמו.

@נפשי תערוג

לגבי מימוש רווחים, כרגע אין שום בעייה, ואם יש / תהיה זה יהיה בעייה של מס..

לחיים

איך יצא לכם לשמוע על הביט לפני 5 שנים??

אתם קשורים להיי טק?

https://www.google.co.il/search?q=%D7%90%D7%99%D7%9A+%D7%9C%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%AA+%D7%91%D7%99%D7%98%D7%A7%D7%95%D7%99%D7%9F&oq=%D7%90%D7%99%D7%9A+%D7%9C%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%AA+%D7%91%D7%99%D7%98%D7%A7%D7%95%D7%99%D7%9F&aqs=chrome..69i57j0.3320j0j7&sourceid=chrome&ie=UTF-8

מטבעות דיגיטליים הם חלק בלתי נפרד מהעתיד הפיננסי של העולם. הבלוקצ'יין מהווה פריצת דרך טכנולוגית שמשפיעה על מגוון רחב של תחומים. הם מציעים הזדמנויות רבות לצד סיכונים ואתגרים לא פשוטים. היכולת של מטבעות אלו להמשיך ולצמוח תלויה במידה רבה בהתמודדות עם הסיכונים ובפיתוח תשתיות רגולטוריות תומכות. השאלה הגדולה נותרת האם המטבעות הדיגיטליים יהפכו לחלק מרכזי מהמערכת הפיננסית הגלובלית, או יישארו כשוליים חדשניים עבור חסידי הטכנולוגיה.

שני שליש מההפקדה לקרן השתלמות למורים היא על חשבון המעסיק. 

זה פקטור מאוד משמעותי. 

לגבי התשואה - מאוד קשה לנבא מה יהיה בעתיד. בד"כ ה-s&pנותן תשואה יחסית טובה לטווח הארוך - אבל זה לא אומר שכך יימשך לנצח. 

אכן, אני מתכוון לכספים שכבר נצברו בקרן.

הם לא מאפשרים..

יש קבוצה בפייסבוק הכסף של המורים. שווה לשאול שם

זה חלק מתקנות הקרן. לא ניתן להעביר את הכספים לקרן השתלמות אחרת.

ניתן למשוך בניכוי עמלה שמנה (11% מהפרשות מעסיק) וגם זה עם ועדת חריגים.

אבל מורים יכולים לפתוח מראש קרן השתלמות רגילה שלא מיועדת לשבתון ואז היא קרן השתלמות כמו של כל המשק

נכון, ולכן אני שואל בעיקר על התשואה לאורך זמן. תודה רבה

לקרן השתלמות יש הרבה יתרונות. מעבר לכך שבשנת שבתון אתה "חי" ממה שיש בקרן הזו, ושהמעסיק מפקיד לך סכומים.

הסכומים שם לא מי יודע מה גדולים כרגע אבל הם לא ממוסים וזה גם יתרון.

אם חשוב לך חיסכון, תפתח עצמאית קופת גמל להשקעה ותפקיד לשם כמה מאות שקלים כל חודש.

לא הייתי מוותרת על קרן השתלמות.

נכון, אחד היתרונות הגדולים של קרן ההשתלמות זה שבמקום למשוך את הכסף , אפשר לקחת הלוואה בריביות שלא קיימות בשוק. אכן מצדק מי שכתב לעיל שתקנות הקרן לא מאפשרות מעבר לקרן אחרת חיצונית. יישר כוח. 

מה טוען הדוח? שהוא לא שילם?

הדוח טוען נסיעה בתעריף נמוך יותר.

בכרטיס היה מוטען גם חופשי חודשי של 40 קמ וגם ערך צבור.

הנסיעה היתה בתעריף של עד 120 קמ.

לפני הנחת הכרטיס בדקנו שכתוב 120 קמ ואז העברנו.

כשהפקח בדק את הכרטיס הוא אמר ששילמנו עם החופשי חודשי של 40 קמ,

יתכן שזה מה קרה בפועל, אך הבעיה כנראה בתכנות של המכשיר, כי אנחנו בדקנו שזה על 120 והיה בכרטיס ערך צבור שממנו התשלום אמור לרדת.

(שאר בני המשפחה שילמו באותה צורה אך אצלם לא היתה בעיה כי לחלק היה גם חופשי יומי של 120, ולחלק היה רק ערך צבור ואז ירד מהערך צבור)

יש לו הסטוריה  כל עוד לא עשו איתו עוד נסיעות ואפשר לקרוא אותה עם מחשב אחר.

זה היה בהלוך, עשינו כמה נסיעות פנימיות וגם נסיעה חזור אז לא בטוחה שאפשר עדיין לתעד.

אתה מתכוון דרך רב קו אונליין או משהו דומה לראות פעולות אחרונות?

לפחות פעם זה לא היה כך.

היו זמנים שהיו לי 3-4 רב קו

למה? לא יודע.

ככה היה

וכולם היו פעילים באותו הזמן (הייתי נוסע כל פעם עם אחר)

אבל זה היה לפני לא מעט שנים 

לקח בערך שבוע לקבל הודעה שנקלט, ובערך חודש לקבל תוצאה על הערעור. 

אם אין נתונים מדוייקים, על בסיס אפשר לערער?

אם אין נתונים באפליקציה/רב קו אונליין, אפשר להוציא נתונים ישנים יותר ממשרד התחבורה למיטב ידיעתי. 

אבל אם מילא כתוב מספר לא נכון, ברב קו של הת.ז הרשום יש תשלום תקין? אז בעצם לכאורה יש בסיס נוסף לערעור...

תקרא את הספר ׳אבא עשיר אבא עני׳

האמת שלא יצא לי עדיין לקרוא אותו אבל אומרים שהוא ממש טוב

דף הבית (kav.org.il)

לא הבנתי מה יש שם,

ראיתי בעיקר דיבורים על התנהלות חברתית\פוליטית. 

(אגב, רעיון יפה של אתר)

הבלוג שלה מבולגן ומלא שטויות אחרות אבל היא מלמדת בעיקרון איך עובד להשקיע.

יותר טובה

יש גם את הספר של שאול אמסטרדמסקי "כסף טוב" שמדבר על הרבה נושאים כלכליים בצורה פשוטה

הפוסט הטוב ביותר שלו (וכנראה גם ברחבי המרשתת):
תיק השקעות פסיבי בניהול עצמי - מורה נבוכים שיקח אתכם מ-zero ל-hero

1. הספר יצא ב2020, הרבה,שם כבר לא רלוונטי. המסלולים שהבנקים מקדמים שונים, הסביבה הכלכלית שונה, הרגולציה שונה. בכל מקרה, לא קראתי אותו - אבל מניח שהשורה התחתונה של היועץ שכתב אותו זה שצריך יועץ 😀

2. את המידע העיקרי, מותאם לנתונים הספציפיים שלך ולעיסקה שלך תוכל לקבל בשיחת יעוץ, אצלי זה לא הרבה יותר יקר מהספר הזה - שעה בזום מול מחשבון משכנתא עם כל הסימולציות שצריך, ומענה לכל השאלות שלך.

3. האם זה מחליף יעוץ מלא? לא.

היום אין לו כסף. עבודה אין לו. הבנק לא מביא לו הלוואות. אז איזו משמעות יש לצ'קים שלו? חבל על הדיו.

במצב הזה, כשהצ'קים לא שווים דבר, אני לא חושב שיש מי שיהיה מוכן לתת לו משהו תמורתם.

אולי גובים של שוק שחור, כי הם לא מפחדים כשיש צ'ק שחוזר (מי שהביא את הצ'ק - הוא זה שצריך לפחד).

ואם אני הייתי העמותה והיית מגיע אלי עם הסיפור הזה - הייתי עונה לך שאם אתה כ"כ סומך על הצ'קים שלו, קח אותם בעצמך ותן לו לשלם לך את החוב עם הצ'קים.

כי זה לא ממנו זה מההורים שלו

הם עוזרים לו בשכר דירה

אבל הם לא יכולים לשלם כפול אז להוסיף 500 שקלים בחודש זה לא לשלם פעמיים שכירות

ולגבי זה שאני אקח את הצ׳קים ממנו אני לא יכול אני צריך את הסכום בפעם אחת, אנחנו בתהליך לקראת בניה של בית אז אני רוצה לצרף את זה להון עצמי שלי וצק של 500 שקל כל חודש יבלע לי בחשבון ויעלם כלא היה בטווח הארוך.

ואגב מעולם לא חזר לו צ׳ק, פשוט הבחור מהנדס תוכנה במקצועו שחזר בתשובה ונהיה אברך כ 10 שנים התחתן מאוחר ונולדו לו ברצף 4 ילדים קטנים הוא תמיד שילם כשהסתדר לו והיה לו אבל הייתה תקופה לקראת הסוף שזה קצת התבחבש ונוצר חוב

היום הוא בתהליך של חזרה לעבודה אבל זה לוקח זמן וכנראה צריך גם קצת מזל...

חוץ מזה, אם הם יכתבו את הצ'קים על שמך, אתה יכול לעשות ניכיון צ'קים - כלומר לקבל מזומן במקום (תמורת ריבית)

וכמה ההפרש משמעותי?

אגב, כל חברה מתחשבת בזה?

ויפה ההחרגה של פיקוח נפש

130-150 שח

א. קשה עד בלתי אפשרי לדעת מתי השוק מפסיק לעלות ועובר לירידות, וכן להפך.

ב. בפועל השוק בממוצע עולה אחרי ירידות יותר ממה שהוא ירד, כשאומרים שהשוק עולה בממוצע 8% לשנה זה כולל את הירידות.

לכן אם משקיעים במדד עדיף לא לגעת בכסף עד שצריכים אותו.

התנודתיות של תעודת סל היא מאוד נמוכה יחסית למניות והסיכוי שתפסיד 90% השנה בתעודת סל הוא אמנם קיים, אבל זעיר. 

אם תשקיע סתם במניה, אז היא יכולה גם לפשוט רגל. 

אם אתה משקיע בסנופי, אז מה הסיכוי שגם אנבידיה, גם פייסבוק, גם אמאזון ועוד כמה מאות חברות יאבדו כ"כ הרבה מערכן בזמן כ"כ קצר? 

בגלל זה הפיזור הוא חשוב ובתעודות סל יש פיזור. 

לשכיר זה לא כזה רלוונטי.  

לעצמאי יותר חשוב - כי אם בעתיד מבקשים הצהרת הון. כאן יש תיעוד של הכנסות שאפשר להסתמך עליהם בהצהרה.  

פרק י׳ בדוח.

שדה 209 שמסכם את ההכנסות הפטורות.  

סעיף 43: מקורות אחרים (פירוט) ________________

לא ראיתי עוד קרנות השתלמות מחקות אחרות.

אלו הפקדות ראשונות ולא עשרות אלפי שקלים

והם יתנו בסופו של דבר את אותם תשואות?

אין לך כח מיקוח כרגע, תעשה הכי טוב שאת יכול, ובעתיד תעבור

תתקשר אליו

אתה בטח יודע את המספר

0.68%

0.32 במיטב. העברתי איזה 50 אלף אבל גם פחות היה זורם

לילדים שלי עשיתי בחיסכון לכל ילד בחברת אינפנטיני במסלול הלכה ששם נראה לי מחקה מדד אז תבדוק שמה.

א. אם אתה משקיע במניות ולא באג"ח, אתה לא מסתבך כלל עם ריבית

ב. אם אתה משקיע במניות אמריקאיות, אתה עוד פחות מסתבך מכל מיני כיוונים של חילול שבת וכדומה (ברור שיש יהודים באמריקה, אבל זה בטל בשישים לעומת כלל ההשקעה, וממילא אתה מחזיק 0.000000000001% מהחברה ולכן אין לך כל השפעה או אחריות על חילול שבת).

אני לא פוסק כמובן, וממילא לפי הרב שלי (ואם אינני טועה כך פוסקים רובם) אין כל חובה להשקיע במסלול הלכה.

אבל מי שזה חשוב לו, באמת יכול להשקיע במניות בחו"ל וככה לפתור את רוב (אם לא כל) הבעיות.

כבר הבאתי כאן בעבר את תשובת הרב שלי לשאלתי בנושא הזה, אכתוב אותה פעם נוספת:

יש שני הבדלים מרכזיים בין מסלול רגיל למסלול כשר.

א. איסור ריבית:
כאשר רוכשים אג"ח קונצרני, החברה בעצם לווה כסף מהאנשים ומתחייבת להחזירו לאחר זמן מסויים בתוספת ריבית, ואם אין לחברה היתר עיסקה, הדבר אסור מן התורה.
במסלול רגיל, הקרן שיש לאדם עלולה לרכוש עבורו אג"ח קונצרני שאין לו היתר עיסקה.
ואילו במסלול הלכה, לא רוכשים כלל אג"ח קונצרני, אלא רק אג"ח מדינה (כלומר, לווים מהמדינה בריבית, אך המדינה איננה אדם, ולכן אין איסור ריבית). 

ב. בעלות חלקית על חברה שמחללת שבת, וממילא, שותפות בחילול שבת:
כאשר רוכשים מניות בחברה המחללת שבת, הופכים בעצם להיות בעלים על אחוז מסויים מאותה חברה.
במסלול רגיל, הקרן עלולה לרכוש עבור האדם מניות כאלה.
ובמסלול הלכה, לא ירכשו מניות כלל כדי להימנע מבעיה זו (ואין להם את המשאבים לבחון כל חברה בעניין חילול שבת.

ולכן, מסלולי הלכה רוכשים תעודות סל, אג"ח מדינה וכדו', שאין בהם את הבעיות הנ"ל, אך מניבים תשואה פחותה יותר.

לדעת האגרות משה, בעיית הריבית אינה קיימת כאשר לווים מחברה בע"מ, וכן בעלות על מניות מועטות אינה נחשבת לבעלות כלל, שהרי האדם אינו בעל זכות כלשהיא על החלטות החברה.
רוב הפוסקים חלקו על הטענה הראשונה, וקיבלו את הטענה השניה.

מותר מן הדין להשקיע במסלול הרגיל, משום שהטעמים הבאים מצטרפים להקל:
א.
יש ספק אם קופת הגמל וכדו' אכן רכשו אג"ח קונצרני בעייתי (שמא הם בכלל לא רכשו אג"ח קונצרני. שמא הם רכשו, אך החברה היא בבעלותו של גוי. שמא היא בבעלות יהודי, אך יש היתר עיסקא). (תוספת שלי - במסלול מחקה מדד של מניות, אין בכלל אג"ח. 0 אג"ח. פ"א).
ב.
יש מיעוט פוסקים המתירים גם כאשר ידוע שנרכש אג"ח קונצרני בעייתי (האגרות משה וסיעתו).
ג.
מדובר במקרה של הפסד מרובה, שהרי כאשר מדובר בהשקעה ארוכת טווח (פנסיה למשל), ומשקיעים במסלול הלכתי ולא במסלול הרגיל, הרי שהתשואה תהיה נמוכה יותר, והמשמעות היא הפסד גדול מאוד של רווחים, שיבואו לידי ביטוי בגודלה של הקיצבה החודשית בפנסיה.

https://www.hag.co.il/wp-content/uploads/2020/10/%D7%AA%D7%A2%D7%95%D7%93%D7%AA-%D7%9B%D7%A9%D7%A8%D7%95%D7%AA-%D7%94%D7%9C%D7%9E%D7%9F-%D7%90%D7%9C%D7%93%D7%95%D7%91%D7%99.pdf

https://www.moreinvest.co.il/gemel/wp-content/uploads/2020/02/%D7%94%D7%A9%D7%AA%D7%9C%D7%9E%D7%95%D7%AA.pdf

לפי מה אתה מחליט מה מהודר? לא יודע על עוד

הרי בסופו של דבר זו עקיבה ע"י מדד - אופציות וקרנות סל אין עניין בפיקוח מהודק כמו בכשרות מזון זה השקעות וכל פעולה נרשמת ואפשר לבדוק

כן, ייתכנו פערים משמעותיים בדמי הניהול עבור אותו מוצר פנסיוני, גם בין קופות גמל או קרנות פנסיה באותה קטגוריה. הסיבות לכך הן מגוונות.

בסופו של דבר כולם ישיגו תשואה דומה מאוד, מהסיבה שכולן משקיעות בקרן מחקה מדד s&p500 או עוקבות אחריו בעצמן.