פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 3)

זה 1.1 בחזקת 40. וזה יוצא 45. כלומר הסכום מכפיל את עצמו פי 45 תוך ארבעים שנה.

בגרף שהבאת, יש עליה של כ3,000,000% תוך ארבעים שנה - כלומר הסכום הכפיל את עצמו פי 30, שזה קצת פחות מ10% בשנה.

אם לאורך 40 שנה יש עליה פי 30, אז צריך לחשב את השורש ה40 (יש במחשבון מדעי את האפשרות למצוא את השורש הY של X) של המספר שלושים.

זה יוצא בערך 1.088. מכפילים ב100 כדי להפוך את זה לאחוזים, מורידים 100 כדי לקבל רק את האחוזים שנוספו, ומקבלים 8.8%.

[לא הצגתי את זה כנוסחה, כי אני לא יודע איך לעשות במחשב את הסימון המתמטי של שורש].

הגידול של 8.8% בשנה הוא בערכים נומינליים, ואחרי 40 שנה זה די חסר משמעות להסתכל על הרווח הנומינלי בלבד.

לקחתי למשל מחשבון שמחשב את האינפלציה של הדולר.

מסתבר שעבור מה שיכולת לקנות לפני 40 שנה תמורת 100 דולר, היום תצטרך לשלם 306 דולר.

למשל,

אם לפני 40 שנים היו לך 100 אלף דולרים ויכולת לקנות בהם בית נחמד בניו יורק אבל בחרת להשקיע את הכסף במדד הזה, אז עכשיו אחרי שהכסף הכפיל את עצמו פי 30 יש לך מספיק כסף ל-10 בתים ולא 30 כי הערך של הכסף נחתך בשני שליש. עדיין יש כאן רווח כי הבורסה עלתה יותר מהר מהאינפלציה, אבל הרווח קטן יותר.

(זו כמובן דוגמה פשטנית שמניחה הרבה הנחות לאו דווקא נכונות, כמו למשל שעליית מחירי הדיור הייתה לפי הקצב של האינפלציה... בארץ למשל מחירי הדיור עלו הרבה הרבה יותר מהר מהאינפלציה בעשורים האחרונים).

אז בזה שחסכת את הכסף והשקעת אותו בבורסה אמנם עשית רווח יפה, אבל הערך של הכסף נשחק ולמעשה ירד בשני שליש - כלומר לא כל הרווח בבורסה יהיה מתורגם במציאות לזה שאתה עכשיו עשיר יותר או יכול לקנות יותר דברים.

להפרש הזה שבין הרווח בבורסה לבין האינפלציה קוראים "רווח ריאלי", ובישראל (לא יודע לגבי מדינות אחרות) כשאתה משלם מס על הרווחים בבורסה אז אתה משלם מס על הרווח הריאלי ולא הנומינלי.

אז עכשיו בוא נעשה את החישוב המלא:

רווח נומינלי של 8.8%.

רווח ריאלי של 2.9%.

רווח לאחר מס של 2.2%.

פתאום זה קצת פחות מלהיב...

אני כבר מצאתי

התשואה השנתית.

וזה יוצא רווח ריאלי של 5.9%.

יש טעות דומה גם בחישוב של המס. 

עברתי שוב על מה שכתבתי ואז קלטתי את הטעות...

תפתח חשבון אצל ברוקר שהוא לא בנק, כמו אקסלנס או מיטב טרייד.

אני רוצה לקנות קרנות כספיות שקליות

דרך הבנקים זה בלי עמלה בכלל

דרך ברוקר יש עמלה נמוכה

לתקופה של שנה/3 שנים.

לאחר מכן התמקחות והעמלות יורדות

ואם לא. עוברים בנק.

ואז עוד 3 שנים בלי עמלות.

יש בישראל כ10 בנקים.

אז בערך 30 שנה בלי עמלות 

אבל אז גם אין סניף ואם אתה הולך לסניף שוחטים אותך בעמלות

הסיכון הוא שמשתמשים לרעה במכשיר שלך בכל מיני צורות. סביר להניח פרסומות או רוחב פס.

זה כאילו לכרות את המטבע מהסארטפון או מהדפדפן במחשב 

כרגע זה מטבע שלא שווה כלום ואין לך מה לעשות איתו

אז זה סתם פרסומת ולא יודע אם כמו שמשה כתב זה גם לוקח רוחב פס

אם אתה רוצה להתמיד בזה בשביל שאולי מתישהו זה יהיה שווה משהו אז אתה מוזמן

1. מדובר על שנה שעברה, אז תיאום מס לא רלוונטי כבר. מה שאתה צריך לעשות זה לבחון בקשה להחזר מס - אפשר להגיש לבד. אבל כדאי אולי להתייעץ עם איד מקצוע לראות שבאמת מגיע לך החזר.

2. בחירות: המס על בחירות הוא קבוע ובלתי ניתן לתיאום/החזר. אם תגיש בקשה להחזר מס תצטרך את העתק התלוש שקיבלת במכתב, או לבקש העתק.

אתה צריך לאסוף 106 מכולם, ואז לגשת עם זה בעוד כמה חודשים לפקיד שומה שעוזר להכין דוחות (סביב מרץ-אפריל זה שירות שהם נותנים בחינם). במקרה הגרוע אפשר גם עם תלושי משכורת לתפור את זה ולתאם.

השני, הם מורידים גם את המס אוטומטית. אם יש לך את המכתב שלהם אולי אפשר בסוף שנה לעשות חשבון מס חדש יחד עם ה106ים. 

המסלולים, רמת הסיכון וענייני מיסוי

נורא תלוי כמה אתה משקיעים למתי תצטרכו את זה

וכמה הכסף מהותי לכם..

אם זה כסף שמיועד לדירה וזה ההון היחיד אז תשקלו 

יש לי חשבון בבנק וואן זירו, 0 עמלות לכל החיים, בשביל ה-פעם באף פעם שאני צריך בנקאי הם עונים בצ'אט תוך כמה דקות.

לקחתי מהם הלוואות בתנאים יותר טובים ממשכנתא (אשכרה לקחתי מהם מאות אלפי שקלים בלי לשעבד שום דבר, ועם הכסף הזה סגרתי את המשכנתא שהייתה לי מבנק אחר).

לא צריך אף פעם להגיע לסניף (אין סניף!), הכל דרך הטלפון בשיא הנוחות.

לא צריך לחתום על אף מסמך מודפס, כל החתימות נעשות על המסך עם... טביעת אצבע!

לא צריך לשלוח או לקבל פקסים, הכל עובד דרך האפליקציה שלהם.

באמת לא מבין איזה יתרון יש לבנקים המסורתיים...

הריבית בהלוואות בבנקים מתקרבת לרמה דו־ספרתית | כלכליסט

ההלוואות בבנק זירו הן הכי זולות מכל הבנקים בארץ.

איך זה עובד?

ואם מעבירים חשבון, מה עם כרטיסי אשראי, חסכונות וכד' שקשורים אליו.

(סליחה על הבורות)

אם יש לך כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים - הם פשוט עוברים איתך.

אם כרטיסי האשראי הונפקו בבנק (בחירה גרועה ברוב המקרים), תצטרך לבטל אותם ולקבל חדשים מהבנק החדש (או שתוציא כרטיס חוץ בנקאי כמו בנאדם נורמלי...).

כל הפעילות שיש בחשבון הישן כמו הלוואות או פקדונות צריכה להיסגר על ידך, אחרת לא תוכל לסגור את החשבון.

מה שכן,

אפשר לפתוח חשבון חדש גם בלי לסגור את הישן, ואז פשוט יהיו לך שני חשבונות...

( @נחשון מהרחברון , אולי כדאי לכתוב על זה בוואצפ השבועי)

נחשוב על זה

ם

אם לבעלי יש אזרחות אמריקאית ומקבל משם כסף, אנחנו לא יכולים לפתוח שם חשבון משותף?

שנותנים הטבת הצטרפות למתחתנים +פטור מעמלות

פשוט תתקשרו לבדוק.. גם נורא תלוי בצרכים שלכם והמשכורות

ותשקלו גם את וואן זירו

כמה הריבית?

כמה היתרה?

האם גובה היתרה מוגבלת?

האם כיום אתה משלם עמלות כלשהן?

ואשריך שאתה לא רואה פרסומות ביוטיוב.

מדובר על פייבוקס..

לאג״ח ממשלתי (Treasury bonds)

קונים אחד מהETF של TIPS שנקרא

TIPZ

SPIP

SCHP

USFR

אגב, יש גם ETF אחד של אג״ח חברות שנקרא TGIF שמשלם כל שבוע. 

אבל כדי להינות מההטבות שמקבלים באינטראקטיב ישראל או בשביל לפתוח חשבון, אני חושב שיש סכום מינימלי. (בכל זאת, זה משתלם יותר מהשקעה דרך כל בית השקעות - כולל שערי ההמרה). 

תשאל יועץ פיננסי לפני כל השקעה. 

מה זה? מה עושים? מה הפרוצדורה?

ומה המיוחדות במקום הזה (אינטראקטיב ברוקרס), להבין בכמה מילים 

פותחים חשבון אצל הברוקר וקונים מניות\תעודות סל. 

באופן אישי, אני משקיע בעיקר בתעודת סל VT. 

Vanguard ETF Profile | Vanguard

לטווח ארוך, הדרך הכי טובה להשיג תשואה הן קרנות מחקות, בדמי ניהול נמוכים, ובמידת האפשר בלי לשלם מס רווחי הון (שעומד כיום על 25% מהרווח).

1. למה קרן השתלמות?

שתי ההשקעות האפשריות (חוץ מכספים שנעולים עד הפנסיה) ללא מס רווחי הון הן דירה אחת, וקרן השתלמות.

דירה כהשקעה, היא הימור. ייתכן שבדיוק השכונה שבה קניתם תהפוך לבעייתית. ייתכן שרפורמה ממשלתית תוריד את מחירי הנדלן.

בנוסף, זה לא כסף נזיל, ואי אפשר להשקיע בו רווחים נוספים.

ולכן עד התקרה האפשרית בחוק (10% מהמשכורת ועד 1500 שח לכל עובד) האופציה הטובה ביותר היא קרן השתלמות.

יש בקרן השתלמות עוד ייתרון - ההפרשות של המעסיק מפחיתות מהסכום שמחושב למס הכנסה. כך שגם תשלם פחות מס הכנסה.

2. למה קרן מחקה?

לטווח ארוך ההשקעה הכי בטוחה ומניבה היא שוק ההון עם פיזור סיכונים. אף אנליסט עד היום לא הצליח לעקוף תשואות של

קרנות שמחקות מדדים. התשואה הממוצעת בקרנות כאלה היא 6-10 אחוז בשנה.

הדרך הכי טובה לעשות את זה - לפתוח קרן השתלמות בסכום מקסימלי. גם אם המעסיק לא פתח לכם, כדאי לבקש ממנו שיפחית 10% מהמשכורת לטובת (המקסימום האפשרי ועד 1500 ש"ח בחודש) קרן ההשתלמות.

מצרף בלוג של הסולידית שבו היא ממליצה על קרן ההשתלמות הכי טובה בעיניה.

מאגר הקרנות עוקבות המדד בישראל - הסולידית

באופן כללי ממליץ לקרוא באופן מסודר בבלוג של הסולידיות על איך להשקיע בצורה חכמה- איך להשקיע בבורסה: מדריך למתחילים - הסולידית

כמובן שהכל מאוד תלוי לאיזה טווח אתם רוצים להשקיע, מה מצבכם הפיננסי ועוד ועוד.

כדאי להשקיע את הזמן וללמוד בעצמך את כל השיקולים - כל השקעה בידע פיננסי היום, יכולה להפוך להבדל של מאות אלפי שקלים עוד 20 שנה.

קרנות גידור הם מייצרים את התשואה הטובה ביותר במינימום סיכון

כשהריביות גבוהות קרנות כספיות מהוות אלטרנטיבה טובה בהרבה לפיקדונות בנקאיים במיוחד בתקופה של חוסר וודאות בשווקים.

חייבים להזהיר בכל מקום מפני יוסי אומיד, אסור שיהיה אדם אחד בעולם שיחפש את שמו בגוגל ולא יגיע לתגובה הזאת!

@בייניש פתוח 

אספנות - יצירות, יודאיקה וכדומה עם ערך.

זהב ומתכות יקרות(פיזי או השקעה כמו במט"ח אחר תעודות סל עוקבות) 

תעודות סל אחר סחורות כאלה ואחרות אם חושבים שהאינפלציה תלך ותרים ראש 

ביטקוין ושאר מטבעות קריפטו אם מאמינים בעתיד של העולם הזה

ואמרת להוציא מניות אז הוצאתי, למרות שבטווח הארוך לדעתי 
הקלישאה שהחזקים מתחזקים והחלשים נחלשים
נכונה, מניות טכנולוגיה וכדומה..

וכמובן שלא ממליץ על כלום

ואף פעם אי אפשר לדעת מה יהיה מחר. 

בנק ישראל קונה דולרים כאילו שהם הולכים להיכחד מהעולם והחלטה מוניטרית אחת קטנה יכולה לגרום לפיחות בערך השקל ביחס למטבעות אחרים. 

מט"ח זה הימור מהסוג הגרוע ביותר - זה הימור שתלוי כמעט לחלוטין בגחמות של פוליטיקאים\פקידים.

למה לא בורסה?

ככלל, נראה שבד"כ דווקא השקעה בתעודות סל וכדומה בבורסה, הרבה יותר מתאימה למי שמחפש השקעה שלא מצריכה חקר וידע מעמיק. [היא דורשת היכרות בסיסית, והקפדה על התנהלות נכונה].

בעוד בד"כ האפשרויות האחרות, במקרה הטוב דורשות הבנה טובה של התחום, ובמקרה הרע הן סתם הימור, ובמקרה הגרוע הן זריקת כסף.

אם עבור ההתנהלות הכלכלית שלכם מאוד משמעותי לא לאבד את הסכום הראשוני, ושהוא יישאר זמין יחסית, והרבה פחות משמעותי שהוא יצבור רווחים, זו יכולה להיות בחירה הגיונית.

בסופו של דבר, ההשקעה צריכה להיות מותאמת לצרכים של המשקיע, כי אין השקעה שיש בה את כל היתרונות.

רפואה שלמה

אבל אני עושה וובינר מחר בדיוק על זה. אם זה עוד רלוונטי

מחר!

אני עושה וובינר חינמי על חסכונות לילדים. חובה להירשם.

האמת שהרבה זמן לא כתבתי כאן אבל אמרתי שנתן לכם גם קישור...

https://tachles-kalkala.ravpage.co.il/

פר שעה-

30-35 ש"ח לשעה.

פר ליד-

500-1000 ש"ח.

בטוח?

30-35 לשעה מקבלים/ות קופאי/יות

לא מישהו שמנהל שיחות מקצועיות וחותר לסגירת עסקה...

תודה על התגובה...

שיחות מקצועיות מנהלים עם רופא או סוכן ביטוח או מהנדס חשמל.

אדם שעבר קורס במכירות לא מנהל שיחות מקצועיות אלא שיחות מכירה, וזה תחום לא קשה עם היצע עצום של עובדים - ובהתאם השכר יהיה נמוך.

אבל השכר לא נקבע על פי רמת הקושי אלא על פי היצע וביקוש.

כל עוד תנאי הסף לכניסה למקצוע יהיו נמוכים, ההיצע של העובדים יהיה גבוה ולכן השכר יהיה נמוך.