פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 3)

א. קשה עד בלתי אפשרי לדעת מתי השוק מפסיק לעלות ועובר לירידות, וכן להפך.

ב. בפועל השוק בממוצע עולה אחרי ירידות יותר ממה שהוא ירד, כשאומרים שהשוק עולה בממוצע 8% לשנה זה כולל את הירידות.

לכן אם משקיעים במדד עדיף לא לגעת בכסף עד שצריכים אותו.

התנודתיות של תעודת סל היא מאוד נמוכה יחסית למניות והסיכוי שתפסיד 90% השנה בתעודת סל הוא אמנם קיים, אבל זעיר. 

אם תשקיע סתם במניה, אז היא יכולה גם לפשוט רגל. 

אם אתה משקיע בסנופי, אז מה הסיכוי שגם אנבידיה, גם פייסבוק, גם אמאזון ועוד כמה מאות חברות יאבדו כ"כ הרבה מערכן בזמן כ"כ קצר? 

בגלל זה הפיזור הוא חשוב ובתעודות סל יש פיזור. 

לשכיר זה לא כזה רלוונטי.  

לעצמאי יותר חשוב - כי אם בעתיד מבקשים הצהרת הון. כאן יש תיעוד של הכנסות שאפשר להסתמך עליהם בהצהרה.  

פרק י׳ בדוח.

שדה 209 שמסכם את ההכנסות הפטורות.  

סעיף 43: מקורות אחרים (פירוט) ________________

לא ראיתי עוד קרנות השתלמות מחקות אחרות.

אלו הפקדות ראשונות ולא עשרות אלפי שקלים

והם יתנו בסופו של דבר את אותם תשואות?

אין לך כח מיקוח כרגע, תעשה הכי טוב שאת יכול, ובעתיד תעבור

תתקשר אליו

אתה בטח יודע את המספר

0.68%

0.32 במיטב. העברתי איזה 50 אלף אבל גם פחות היה זורם

לילדים שלי עשיתי בחיסכון לכל ילד בחברת אינפנטיני במסלול הלכה ששם נראה לי מחקה מדד אז תבדוק שמה.

א. אם אתה משקיע במניות ולא באג"ח, אתה לא מסתבך כלל עם ריבית

ב. אם אתה משקיע במניות אמריקאיות, אתה עוד פחות מסתבך מכל מיני כיוונים של חילול שבת וכדומה (ברור שיש יהודים באמריקה, אבל זה בטל בשישים לעומת כלל ההשקעה, וממילא אתה מחזיק 0.000000000001% מהחברה ולכן אין לך כל השפעה או אחריות על חילול שבת).

אני לא פוסק כמובן, וממילא לפי הרב שלי (ואם אינני טועה כך פוסקים רובם) אין כל חובה להשקיע במסלול הלכה.

אבל מי שזה חשוב לו, באמת יכול להשקיע במניות בחו"ל וככה לפתור את רוב (אם לא כל) הבעיות.

כבר הבאתי כאן בעבר את תשובת הרב שלי לשאלתי בנושא הזה, אכתוב אותה פעם נוספת:

יש שני הבדלים מרכזיים בין מסלול רגיל למסלול כשר.

א. איסור ריבית:
כאשר רוכשים אג"ח קונצרני, החברה בעצם לווה כסף מהאנשים ומתחייבת להחזירו לאחר זמן מסויים בתוספת ריבית, ואם אין לחברה היתר עיסקה, הדבר אסור מן התורה.
במסלול רגיל, הקרן שיש לאדם עלולה לרכוש עבורו אג"ח קונצרני שאין לו היתר עיסקה.
ואילו במסלול הלכה, לא רוכשים כלל אג"ח קונצרני, אלא רק אג"ח מדינה (כלומר, לווים מהמדינה בריבית, אך המדינה איננה אדם, ולכן אין איסור ריבית). 

ב. בעלות חלקית על חברה שמחללת שבת, וממילא, שותפות בחילול שבת:
כאשר רוכשים מניות בחברה המחללת שבת, הופכים בעצם להיות בעלים על אחוז מסויים מאותה חברה.
במסלול רגיל, הקרן עלולה לרכוש עבור האדם מניות כאלה.
ובמסלול הלכה, לא ירכשו מניות כלל כדי להימנע מבעיה זו (ואין להם את המשאבים לבחון כל חברה בעניין חילול שבת.

ולכן, מסלולי הלכה רוכשים תעודות סל, אג"ח מדינה וכדו', שאין בהם את הבעיות הנ"ל, אך מניבים תשואה פחותה יותר.

לדעת האגרות משה, בעיית הריבית אינה קיימת כאשר לווים מחברה בע"מ, וכן בעלות על מניות מועטות אינה נחשבת לבעלות כלל, שהרי האדם אינו בעל זכות כלשהיא על החלטות החברה.
רוב הפוסקים חלקו על הטענה הראשונה, וקיבלו את הטענה השניה.

מותר מן הדין להשקיע במסלול הרגיל, משום שהטעמים הבאים מצטרפים להקל:
א.
יש ספק אם קופת הגמל וכדו' אכן רכשו אג"ח קונצרני בעייתי (שמא הם בכלל לא רכשו אג"ח קונצרני. שמא הם רכשו, אך החברה היא בבעלותו של גוי. שמא היא בבעלות יהודי, אך יש היתר עיסקא). (תוספת שלי - במסלול מחקה מדד של מניות, אין בכלל אג"ח. 0 אג"ח. פ"א).
ב.
יש מיעוט פוסקים המתירים גם כאשר ידוע שנרכש אג"ח קונצרני בעייתי (האגרות משה וסיעתו).
ג.
מדובר במקרה של הפסד מרובה, שהרי כאשר מדובר בהשקעה ארוכת טווח (פנסיה למשל), ומשקיעים במסלול הלכתי ולא במסלול הרגיל, הרי שהתשואה תהיה נמוכה יותר, והמשמעות היא הפסד גדול מאוד של רווחים, שיבואו לידי ביטוי בגודלה של הקיצבה החודשית בפנסיה.

https://www.hag.co.il/wp-content/uploads/2020/10/%D7%AA%D7%A2%D7%95%D7%93%D7%AA-%D7%9B%D7%A9%D7%A8%D7%95%D7%AA-%D7%94%D7%9C%D7%9E%D7%9F-%D7%90%D7%9C%D7%93%D7%95%D7%91%D7%99.pdf

https://www.moreinvest.co.il/gemel/wp-content/uploads/2020/02/%D7%94%D7%A9%D7%AA%D7%9C%D7%9E%D7%95%D7%AA.pdf

לפי מה אתה מחליט מה מהודר? לא יודע על עוד

הרי בסופו של דבר זו עקיבה ע"י מדד - אופציות וקרנות סל אין עניין בפיקוח מהודק כמו בכשרות מזון זה השקעות וכל פעולה נרשמת ואפשר לבדוק

כן, ייתכנו פערים משמעותיים בדמי הניהול עבור אותו מוצר פנסיוני, גם בין קופות גמל או קרנות פנסיה באותה קטגוריה. הסיבות לכך הן מגוונות.

בסופו של דבר כולם ישיגו תשואה דומה מאוד, מהסיבה שכולן משקיעות בקרן מחקה מדד s&p500 או עוקבות אחריו בעצמן.

אם אתה רוצה באישי

בארץ, חוקית, חכירה לדורות זו חכירה, שכירות, ליותר מ25 שנה.

מה זה נותן? נותן חזקה בנכס ליותר מ25 שנה.

למה זו תשובה חלקית?

כי אין לי מושג מה מטרת השאלה, מה הסיפור מאחוריה, ואיך לתת מענה טוב יותר מעבר לתשובה הלקונית היבשה.

אם את יודעת שתצטרכו את הכסף הזה בעוד שנתיים, אז לא הייתי נכנס להשקעות עם סיכון גבוה יותר. 

אם זה מספר עגול + 5-6 שקלים זה כנראה כספומט.

יכול להיות

אני כמעט בטוח שהם נקראים בשם "שיאון".

זה 1.1 בחזקת 40. וזה יוצא 45. כלומר הסכום מכפיל את עצמו פי 45 תוך ארבעים שנה.

בגרף שהבאת, יש עליה של כ3,000,000% תוך ארבעים שנה - כלומר הסכום הכפיל את עצמו פי 30, שזה קצת פחות מ10% בשנה.

אם לאורך 40 שנה יש עליה פי 30, אז צריך לחשב את השורש ה40 (יש במחשבון מדעי את האפשרות למצוא את השורש הY של X) של המספר שלושים.

זה יוצא בערך 1.088. מכפילים ב100 כדי להפוך את זה לאחוזים, מורידים 100 כדי לקבל רק את האחוזים שנוספו, ומקבלים 8.8%.

[לא הצגתי את זה כנוסחה, כי אני לא יודע איך לעשות במחשב את הסימון המתמטי של שורש].

הגידול של 8.8% בשנה הוא בערכים נומינליים, ואחרי 40 שנה זה די חסר משמעות להסתכל על הרווח הנומינלי בלבד.

לקחתי למשל מחשבון שמחשב את האינפלציה של הדולר.

מסתבר שעבור מה שיכולת לקנות לפני 40 שנה תמורת 100 דולר, היום תצטרך לשלם 306 דולר.

למשל,

אם לפני 40 שנים היו לך 100 אלף דולרים ויכולת לקנות בהם בית נחמד בניו יורק אבל בחרת להשקיע את הכסף במדד הזה, אז עכשיו אחרי שהכסף הכפיל את עצמו פי 30 יש לך מספיק כסף ל-10 בתים ולא 30 כי הערך של הכסף נחתך בשני שליש. עדיין יש כאן רווח כי הבורסה עלתה יותר מהר מהאינפלציה, אבל הרווח קטן יותר.

(זו כמובן דוגמה פשטנית שמניחה הרבה הנחות לאו דווקא נכונות, כמו למשל שעליית מחירי הדיור הייתה לפי הקצב של האינפלציה... בארץ למשל מחירי הדיור עלו הרבה הרבה יותר מהר מהאינפלציה בעשורים האחרונים).

אז בזה שחסכת את הכסף והשקעת אותו בבורסה אמנם עשית רווח יפה, אבל הערך של הכסף נשחק ולמעשה ירד בשני שליש - כלומר לא כל הרווח בבורסה יהיה מתורגם במציאות לזה שאתה עכשיו עשיר יותר או יכול לקנות יותר דברים.

להפרש הזה שבין הרווח בבורסה לבין האינפלציה קוראים "רווח ריאלי", ובישראל (לא יודע לגבי מדינות אחרות) כשאתה משלם מס על הרווחים בבורסה אז אתה משלם מס על הרווח הריאלי ולא הנומינלי.

אז עכשיו בוא נעשה את החישוב המלא:

רווח נומינלי של 8.8%.

רווח ריאלי של 2.9%.

רווח לאחר מס של 2.2%.

פתאום זה קצת פחות מלהיב...

אני כבר מצאתי

התשואה השנתית.

וזה יוצא רווח ריאלי של 5.9%.

יש טעות דומה גם בחישוב של המס. 

עברתי שוב על מה שכתבתי ואז קלטתי את הטעות...

תפתח חשבון אצל ברוקר שהוא לא בנק, כמו אקסלנס או מיטב טרייד.

אני רוצה לקנות קרנות כספיות שקליות

דרך הבנקים זה בלי עמלה בכלל

דרך ברוקר יש עמלה נמוכה

לתקופה של שנה/3 שנים.

לאחר מכן התמקחות והעמלות יורדות

ואם לא. עוברים בנק.

ואז עוד 3 שנים בלי עמלות.

יש בישראל כ10 בנקים.

אז בערך 30 שנה בלי עמלות 

אבל אז גם אין סניף ואם אתה הולך לסניף שוחטים אותך בעמלות

הסיכון הוא שמשתמשים לרעה במכשיר שלך בכל מיני צורות. סביר להניח פרסומות או רוחב פס.

זה כאילו לכרות את המטבע מהסארטפון או מהדפדפן במחשב 

כרגע זה מטבע שלא שווה כלום ואין לך מה לעשות איתו

אז זה סתם פרסומת ולא יודע אם כמו שמשה כתב זה גם לוקח רוחב פס

אם אתה רוצה להתמיד בזה בשביל שאולי מתישהו זה יהיה שווה משהו אז אתה מוזמן

1. מדובר על שנה שעברה, אז תיאום מס לא רלוונטי כבר. מה שאתה צריך לעשות זה לבחון בקשה להחזר מס - אפשר להגיש לבד. אבל כדאי אולי להתייעץ עם איד מקצוע לראות שבאמת מגיע לך החזר.

2. בחירות: המס על בחירות הוא קבוע ובלתי ניתן לתיאום/החזר. אם תגיש בקשה להחזר מס תצטרך את העתק התלוש שקיבלת במכתב, או לבקש העתק.

אתה צריך לאסוף 106 מכולם, ואז לגשת עם זה בעוד כמה חודשים לפקיד שומה שעוזר להכין דוחות (סביב מרץ-אפריל זה שירות שהם נותנים בחינם). במקרה הגרוע אפשר גם עם תלושי משכורת לתפור את זה ולתאם.

השני, הם מורידים גם את המס אוטומטית. אם יש לך את המכתב שלהם אולי אפשר בסוף שנה לעשות חשבון מס חדש יחד עם ה106ים. 

המסלולים, רמת הסיכון וענייני מיסוי

נורא תלוי כמה אתה משקיעים למתי תצטרכו את זה

וכמה הכסף מהותי לכם..

אם זה כסף שמיועד לדירה וזה ההון היחיד אז תשקלו 

יש לי חשבון בבנק וואן זירו, 0 עמלות לכל החיים, בשביל ה-פעם באף פעם שאני צריך בנקאי הם עונים בצ'אט תוך כמה דקות.

לקחתי מהם הלוואות בתנאים יותר טובים ממשכנתא (אשכרה לקחתי מהם מאות אלפי שקלים בלי לשעבד שום דבר, ועם הכסף הזה סגרתי את המשכנתא שהייתה לי מבנק אחר).

לא צריך אף פעם להגיע לסניף (אין סניף!), הכל דרך הטלפון בשיא הנוחות.

לא צריך לחתום על אף מסמך מודפס, כל החתימות נעשות על המסך עם... טביעת אצבע!

לא צריך לשלוח או לקבל פקסים, הכל עובד דרך האפליקציה שלהם.

באמת לא מבין איזה יתרון יש לבנקים המסורתיים...

הריבית בהלוואות בבנקים מתקרבת לרמה דו־ספרתית | כלכליסט

ההלוואות בבנק זירו הן הכי זולות מכל הבנקים בארץ.

איך זה עובד?

ואם מעבירים חשבון, מה עם כרטיסי אשראי, חסכונות וכד' שקשורים אליו.

(סליחה על הבורות)

אם יש לך כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים - הם פשוט עוברים איתך.

אם כרטיסי האשראי הונפקו בבנק (בחירה גרועה ברוב המקרים), תצטרך לבטל אותם ולקבל חדשים מהבנק החדש (או שתוציא כרטיס חוץ בנקאי כמו בנאדם נורמלי...).

כל הפעילות שיש בחשבון הישן כמו הלוואות או פקדונות צריכה להיסגר על ידך, אחרת לא תוכל לסגור את החשבון.

מה שכן,

אפשר לפתוח חשבון חדש גם בלי לסגור את הישן, ואז פשוט יהיו לך שני חשבונות...

( @נחשון מהרחברון , אולי כדאי לכתוב על זה בוואצפ השבועי)

נחשוב על זה

ם

אם לבעלי יש אזרחות אמריקאית ומקבל משם כסף, אנחנו לא יכולים לפתוח שם חשבון משותף?

שנותנים הטבת הצטרפות למתחתנים +פטור מעמלות

פשוט תתקשרו לבדוק.. גם נורא תלוי בצרכים שלכם והמשכורות

ותשקלו גם את וואן זירו

כמה הריבית?

כמה היתרה?

האם גובה היתרה מוגבלת?

האם כיום אתה משלם עמלות כלשהן?

ואשריך שאתה לא רואה פרסומות ביוטיוב.

מדובר על פייבוקס..

לאג״ח ממשלתי (Treasury bonds)

קונים אחד מהETF של TIPS שנקרא

TIPZ

SPIP

SCHP

USFR

אגב, יש גם ETF אחד של אג״ח חברות שנקרא TGIF שמשלם כל שבוע. 

אבל כדי להינות מההטבות שמקבלים באינטראקטיב ישראל או בשביל לפתוח חשבון, אני חושב שיש סכום מינימלי. (בכל זאת, זה משתלם יותר מהשקעה דרך כל בית השקעות - כולל שערי ההמרה). 

תשאל יועץ פיננסי לפני כל השקעה. 

מה זה? מה עושים? מה הפרוצדורה?

ומה המיוחדות במקום הזה (אינטראקטיב ברוקרס), להבין בכמה מילים 

פותחים חשבון אצל הברוקר וקונים מניות\תעודות סל. 

באופן אישי, אני משקיע בעיקר בתעודת סל VT. 

Vanguard ETF Profile | Vanguard

לטווח ארוך, הדרך הכי טובה להשיג תשואה הן קרנות מחקות, בדמי ניהול נמוכים, ובמידת האפשר בלי לשלם מס רווחי הון (שעומד כיום על 25% מהרווח).

1. למה קרן השתלמות?

שתי ההשקעות האפשריות (חוץ מכספים שנעולים עד הפנסיה) ללא מס רווחי הון הן דירה אחת, וקרן השתלמות.

דירה כהשקעה, היא הימור. ייתכן שבדיוק השכונה שבה קניתם תהפוך לבעייתית. ייתכן שרפורמה ממשלתית תוריד את מחירי הנדלן.

בנוסף, זה לא כסף נזיל, ואי אפשר להשקיע בו רווחים נוספים.

ולכן עד התקרה האפשרית בחוק (10% מהמשכורת ועד 1500 שח לכל עובד) האופציה הטובה ביותר היא קרן השתלמות.

יש בקרן השתלמות עוד ייתרון - ההפרשות של המעסיק מפחיתות מהסכום שמחושב למס הכנסה. כך שגם תשלם פחות מס הכנסה.

2. למה קרן מחקה?

לטווח ארוך ההשקעה הכי בטוחה ומניבה היא שוק ההון עם פיזור סיכונים. אף אנליסט עד היום לא הצליח לעקוף תשואות של

קרנות שמחקות מדדים. התשואה הממוצעת בקרנות כאלה היא 6-10 אחוז בשנה.

הדרך הכי טובה לעשות את זה - לפתוח קרן השתלמות בסכום מקסימלי. גם אם המעסיק לא פתח לכם, כדאי לבקש ממנו שיפחית 10% מהמשכורת לטובת (המקסימום האפשרי ועד 1500 ש"ח בחודש) קרן ההשתלמות.

מצרף בלוג של הסולידית שבו היא ממליצה על קרן ההשתלמות הכי טובה בעיניה.

מאגר הקרנות עוקבות המדד בישראל - הסולידית

באופן כללי ממליץ לקרוא באופן מסודר בבלוג של הסולידיות על איך להשקיע בצורה חכמה- איך להשקיע בבורסה: מדריך למתחילים - הסולידית

כמובן שהכל מאוד תלוי לאיזה טווח אתם רוצים להשקיע, מה מצבכם הפיננסי ועוד ועוד.

כדאי להשקיע את הזמן וללמוד בעצמך את כל השיקולים - כל השקעה בידע פיננסי היום, יכולה להפוך להבדל של מאות אלפי שקלים עוד 20 שנה.

קרנות גידור הם מייצרים את התשואה הטובה ביותר במינימום סיכון

כשהריביות גבוהות קרנות כספיות מהוות אלטרנטיבה טובה בהרבה לפיקדונות בנקאיים במיוחד בתקופה של חוסר וודאות בשווקים.