פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 20)

אשראי קונים ממה שאין. דיירקט ממה שיש. לשני הצדדים יתרונות וחסרונות. תלוי באישיות

אם בנאדם בתקופה לחוצה כספית ויש לו הוצאות הכרחיות אז אפשרי באשראי

אם לא אז עדיף שידע שאין מה להוציא מאשר יצבור חובות בלי לשלם. ריבית פיגורים של אשראי היא רצחנית.

א) האפקט הפסיכולוגי: כשאתה משלם במזומן אתה מרגיש בפועל שאתה משלם בכסף וזה מכביד וגורם לך לחשוב פעמיים.
ב) כשאתה מרגיל את עצמך ללכת רק עם מזומן בכיס יש לך סטופ ברגע שהכסף נגמר, אמנם תמיד תלך עם 40-50 שקל לשעת חרום אבל לא תתפתה לפתע לרדת על פרגיות בלאפה סתם כי יש לך דודא.
(דוגמה כמובן, יש כאלה שהחולשה שלהם זה סיגריות או גדג'טים לנייד, אני פשוט הבאתי את החולשה שלי).
ג) יותר קשה להתפתות לקנות את כל האינטרנט עם מזומן, יש אתרים שמקבלים און ליין ואפשר גם סתם לעשות הוראות קבע (מסוימות) עם דיירקט אם אתם תורמים כפיתיים ובכלל, מזומן יותר מגביל אותך כי זה לא משחק עם מספרים דיגיטליים ולכן יותר קשה לשלם איתו.

כי ככה יותר קל לי לעקוב אחרי ההוצאות מאשר במזומן.
כל אחד צריך לראות מה נכון לו.

עם כרטיס אשראי זה הרבה יותר קשה, אתה סומך על הבנק ועל חברת האשראי שיעשו בשבילך את הרישום ואז אתה בעצמך אינך רושם, וכך אתה מציץ מידי פעם לראות אם אין חריגות יוצאות דופן, למעשה שום דבר לא נכנס לתודעה הפיננסית שלך ורק עובר ליד הראש.

הבנקים וחברות האשראי לא מספקות לך את השירות הזה בחינם מרצון טוב, הם רוצים שתמשיך להוציא כסף בלי לחשוב יותר מידי "אנחנו נעשה לך את עבודת ניהול החשבונות בחינם" נראה לך הגיוני? על כל שטות אתה משלם עמלה אז את זה יעשו לך בחינם?

ואני אומר שלי זה יותר קל לעקוב אחרי ההוצאות שלי בדרך האשראי. עשיתי במשך תקופה את ניסיון ההתנהלות עם מזומנים בלבד והיה לי הרבה יותר קשה לעקוב וכך ברח לי יותר כסף בין האצבעות.

ואם שום דבר לא היה נכנס לתודעה הפיננסית שלי אז נראה לי שהיינו חיים במינוס ועוד ממזמן.

וגם הייתה לי את התקופה שהייתי מחשב ורודף אחרי כל שקל ובשבילי, זה היה סתם מריטת עצבים שגבלה בקמצנות. ב״ה מאז ששחררתי כל החיים שלנו נהיו הרבה יותר טובים ומהנים והפלא ופלא, גם בלי להיכנס למינוס ובנוסף לזה יש חסכונות שממשיכים לגדול.

אני לא אומר שהאשראי נכון לכולם, אני כן בא להביא את עצמי כדוגמה לאדם שזה כן מתאים לו יותר מהנהלות עם מזומן, התנהלות עם מזומן זה לא הפתרון (״הקסם״) לכולם. כמו שאמרתי בסוף, כל אחד צריך לראות מה נכון לו.

לרפרוף בסמארטפון הרבה פחות.

אשראי היא צ'ק דיגיטאלי נוח וזמין
יש מי שידאג שבזמן הקנייה הנתון, הכסף יהיה קיים בחשבון
ויש מי שיסבור, שניתן לסמוך על השכר שייכנס בינתיים

למעשה, אותו סכום יוצא כל חודש.

אם כן לפעמים כרטיס אשראי שלהם או כזה עם מועדון שנותן הנחות יכול להשתלם מאוד. שווה לבדוק.
גם הבנקים לפעמים מציעים מסלולי אשראי מיוחדים.

ומבקשים לסגור חשבון ומדווחים על עזיבת הנכס.

אבל בהנחה ואתה מדבר על ארה"ב אז אני ב interactive brokers והעמלה שם היא סנט למניה עם מינימום 1.5$ בארה"ב

ואם אתה נרשם דרך האתר של דיבידעת, אתה מקבל תנאים מועדפים. 

ועכשיו אני רואה שזה אפילו קצת יותר זול

ואני לא מוצא את הכתבות שראיתי כתוב במפורש שאין לו מושג מה קורה בטבע, ולא קנו את זה על דעתו.
והביאו ציטוטים בשמו! לעומת שאר הכתבות שניצלו למה זו מנייה באפטית, אבל לא ציטטו אותו אומר ש*הוא* קנה...

כתוב ש*באפט* קנה ב"אפל"
והחברה *ברקשייר* קנתה בטבע.

נראלי שהוא לא יודע, אבל אחפש כתבה מעודכנת.

https://www.google.co.il/url?sa=t&source=web&rct=j&url=https://m.calcalist.co.il/Article.aspx%3Fguid%3D3732751&ved=2ahUKEwjI1_CY4pvdAhXOalAKHdXaAwEQFjADegQICRAB&usg=AOvVaw3z1hwugaETgi6VPCPPexGo

שורה תחתונה. הוא סומך עליהם...

למשפחות גדולות הוא נחשב הכי זול
יש הרבה מבצעים 4 ב
5 ב

לא בטוח שלמשפחות קטנות הוא גם הכי זול

וגם בפפר אין עמלות בכלל

מייל עם פירוט התנאים שהבנק האדיב ביותר לסטודנטים נותן, יש סיכוי טוב שהוא ייתן לך את אותם התנאים בלי לעבור בנק.

פורד ידועה כחברה דומה מאוד לגרמניות, קרי - 

רכב אמין יחסית ועם צריכת דלק סבירה, אבל טיפולים יקרים וחלפים יקרים מאוד.

 

ממליץ ללכת על יפניות (יונדאי/טויוטה)

הלכנו על מאזדה 5

ואין לה רכב משפחתי 7 מקומות.

אמינים מאוד יחסית, ועלות אחזקה זולה.
(כנל הסינים).

ונכון, לא שמתי לב שהוא מחפש משפחתי..

היפניות אמינות הרבה יותר ויקרות, הקוראיניות גם אמינות יחסית אבל יותר זולות וכו'

אמנם באופן יחסי היפניות קנו שם והקוריאניות קנו אותו אחריהן, אבל ביחס מדוייק המחירים זהים כמעט לגמרי וכך גם האמינות.
אמנם טויוטה קנתה לעצמה מוניטין עצום ולכן המחירים שלה קצת גבוהים יותר, אבל זה ממש הבדל קטן ביחס להבדל מול הגרמניות והאמריקיות - גם המחירים וגם בנוחות הנסיעה.

כל שנה
וההחתמה על זה היא סוג של כסת"ח של הבנק שהוא לא עוזר להלבנת הון

יעכבו אתכם מלא זמן בבנק, כי צריך לחתום על מיליון טפסים (והפקיד כמובן אינו יודע איפה הם, וצריך להתקשר ולברר ולחפש).
הרעיון של הטפסים הוא שמותר להם להעביר לארה"ב מידע על חשבון הבנק שלכם.

ואחרי יומיים יתקשרו אליכם, שבעצם מה שחתמתם לא מספיק טוב כי אלו הטפסים של שנה שעברה / כי צריך חתימה של שניכם בו זמנית / כי צריך לחתום בעט צבעוני,
וצריך לחזור לבנק ולחכות שעתיים בתור כדי לחתום שוב.

שמעתי ממקור ראשון שאם לא חותמים על קשר לארה"ב יש עם זה המון בעיות..

ובכל זאת.. אם אתם יצירתיים במשהו אפשר להכין משהו ביחד ולמכור.. (חלות לשבת, זרי פרחים, שרשראות, משהו אחר...)

למשל רכב עולה מאה אלף?
אתה משלם למשל מקדמה של 30 אלף במועד הקניה אחרכך פורסים למשל ל36 תשלומים(במקרה הזה זה אומר 3 שנים) של 1000 שקל בחודש זה יוצא 36 אלף ... 36000+30000 של המקדמה יוצא 66 אלף ... בסוף תקופת התשלומים יוצא שנשאר לך לשלם 34 אלף, נותר לך אופציה לקנות תרכב ב34 או לעבור לרכב חלופי ולהמשיך בתשלומים

מעבר לכך, כדאי לכתוב בשתי השורות הראשונות סיכום שמכיל את כל ה buzz words שאתה רוצה שהמגייס יקרא.

למשל

מומחה בחינוך לגיל הרך
שליטה ב C++
נסיון רב בסידור פרחים

בעצם הליבה של הכישורים שלך בכמה מילים.
המילים שמגייס מחפש, שיקפצו לו לעיניים ישר

אני רואה חשבון במקצועי ויש לי נסיון בניהול כספים של חברה גדולה ועוד
אם תרצה שאלווה אתכם אשמח לעשות זאת בחינם.

לא רשמית ליוויתי כמה משפחות. חושב שיש לי מה לתת.
אין לי הכשרה כלכלית רשמית אבל הרבה לא פורמלי.
בכ''מ שיהיה בהצלחה

אנחנו לפני 3 שנים קיבלנו מימון של 75% בקרית ארבע ורק מבנק לאומי, שאר הבנקים הסכימו לתת לנו בין 40%-60% מימון. שמעתי שכיום אי אפשר להשיג מאף בנק יותר מ-60% מימון בקרית ארבע, אבל לא בדקתי את זה בעצמי.

שוב, זה משתנה מאזור לאזור ומבנק לבנק.

זה הוראה של בנק ישראל, בגדול, שדורשת הון עצמי משמעותי.

יש מקומות בטוחים יותר ויש פחות
והבנתי שאלה שנותנים יותר מפצים את עצמם בגובה הריבית

כמובן כל מקרה לגופו.

כל הבנקים באופן גורף לא יתנו אישור טלפוני למשכנתא ביו"ש .

במזרחי  טפחות יש מספר סניפים שנותנים ביו"ש אלון שבות, רמת אשכול בירושלים. יש שמועות שבתל אביב במרכזי נותנים משכנתאות ליו"ש יש עוד סניפים לא זוכר את כולם.

בקיצר צריך לברר. 

קח בישבון שככל שתביא יותר נון עצמי תשלם פחות ריבית בחיי המשכנתא וכמובן תנאי המשכנתא ישתפרו ביחס להון העצמי שאתה מביא...

ביהודה ושומרון הכללים קצת שונים ברוב הסניפים...

רוב הסניפים לא רוצים להתעסק עם יו"ש בגלל שזה מסובך. לי אמרו על סניף אחד בכפר סבא ועל הסניף של בנק מזרחי ברחוב רמת הגולן בירושלים.

הציעו לי במזרחי תלפיות 70 אחוז נראה לי

כן, יכול להיות שזה יקרה, אבל באופן אישי, אני קצת סקפטי... אומרים את זה כבר 20 שנים לפחות.

יכול להיות שהמחיר של ק"ג חול מדברי ירקיע שחקים לפתע, אבל עד שזה יקרה, אני פחות אופטימי.

כמובן, יכול להיות שאני טועה וזו הזדמנות שלעולם לא תחזור.
זו רק דעתי.

עכשיו אבל יש הרבה שינויים לעומת מה שהיה לפני....הרבה בנייה ,שינוי מקום הרכבת ,פארק ענק,מפעלים וכו

אמורה להעלות מחירים

יותר לירוחם, וגם שם היא לא משפיעה כמו שציפו

העיר בהתפתחות אדירה בשנים האחרונות.

רק מה- אם אתה גר בקצה השני של הארץ- לא בטוח שזה חכם כ"כ. בעיני צריך לגור במרחק לא גדול מידי כדי להיות זמינים לטפל בנכס.

יש עוד לא מעט אתרים שמסבירים
אבל רובם ככולם כמו משכנתאמן

הוא אכן מסביר יפה, חשבתי שאולי יש עוד מקורות להרחבה

אתר: יוזמה חברתית להבנת עולם המשכנתאות - 150 משכורות

 

הרצאה: https://www.youtube.com/playlist?list=PLKidcVEzeCIv_Xz9MCx2VVlUQiotsgnQQ

בתנאים שנותנים לכם בבנק ובצרכים שלכם וברמת הזכאות.
לענ"ד עדיף לקחת יועץ משכנתאות בכל מקרה.
יועץ משכנתאות ידע לענות לכם גם על זה
(ויועץ של הבנק מחוייב יותר לאינטרסים של הבנק משלכם.. וכידוע הם די סותרים)

בעזהי"ת

 

עקרונית- זה אומר הלוואה בתנאים מועדפים (ריביות נמוכות יותר), מוגבל לסכום מוגדר בהתאם לזכאות שלכם. 

איזה סיבה יכולה להיות שלא יהיה כדאי לקחת אותה?..

למסלולים דומים אחרים.
את זה הסקתי בעצמי...

השאלה הראשונה היא - כמה תקבלו קבועה צמודה מהבנק ללא הזכאות.

השאלה השניה - למה לקחת צמודה?

אם הבנת את השאלות - ויש לך תשובה , מצויין.
אם לא הבנת - כדאי שתלכי ליועץ משכנתא חיצוני ולא 'עצות של חברים'.


(גילוי נאות
אני יועץ משכנתא.)

מי קובע את הריבית במסלול הזה? (לפי הצעה לתמהיל שקיבלנו מהבנק הריבית היא 2.6, ולא 3. הגיוני?)

במסלולים לא צמודי מדד הציעו לנו ריביות גבוהות משמעותית. (וכמובן יש בתמהילים שחשבנו עליהם גם מסלולים לא צמודי מדד)

השאלה השניה היא הסיבה שאתם צריכים לקחת יועץ משכנתא....

הריבית של ההלוואה הזאת הייתה גבוהה משמעותית ממה שהבנק הציע.
נראה שזה פשוט "הטבה: שלא התעדכנה כשהריבית ירדה

אתה לא רק לווה מהבנק, אתה בעצם לווה מהמדינה.

מה אכפת לך?

במילים פשוטות, למדינה יש אינטרס שלא תהיה ברחוב, ולכן אם יש בעיות בתשלומים לבנק יהיה יותר מסובך לזרוק אותך מהדירה אם לווית גם מהמדינה.

האם נכון מראש לבנות על זה?
לדעתי ממש לא... אבל זו הסתכלות...

במידה ואתה חייב לה כסף, רוב הסיכויים שהם יוכלו למצות לך את הדם יותר מכל גוף פרטי, גם אם הוא בנק

רק על הצד הכלכלי.

במה זה בא לידי ביטוי בפועל?
הרי את המשכנתא לוקחים מהבנק. לא?

הריבית שקיבלנו מהבנק במסלול הזה הייתה נמוכה יותר.

עניין הללוות מהמדינה שהוזכר פה לא מוכר לי.

נבדוק את זה.

אבל מגדירים זאת לפי מחיר אז... לא יודע

אבל צריך לשלם מסים על מה שאת מייבאת מחו"ל

אז בעליבאבא יש מוצרים בסיטונאות
הרבה מוצרים הרבה יותר בזול..