פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 19)

פלוס תשואה יפה של הכסף שמצטבר. תשואה גבוהה משמעותית מהתשואה האפסית כמעט בתוכניות חסכון בבנקים.

גם אם אין לך יכולת לנצל את הטבת המס בהפקדות, כי את לא מגיעה לסף המס השנתי - עדיין יש הטבת מס ברווח המצטבר.
בתוכנית חסכון בבנק יש מס רווח הון של 25% מהרווח המצטבר.
בקרן השתלמות - יש פטור ממס במשיכת הכספים בתנאים של קרן השתלמות (אחרי 6 שנים לכל מטרה, אחרי 3 שנים כשהכסף מוצא ללימודים מוכרים).

קרן השתלמות לעובד עצמאי

כשכירה והבוס לא מפקיד עבורי,
אני צריכה להביא לו איזה אישור בשביל ההטבות מס?
יש הטבות גם בביטוח לאומי? כי כמו שאמרתי המס הכנסה שיורד לי לא משמעותי

שכירים עושים הפקדות לבד?
גם נראה לי פאדיחה להביא לו אישור כזה... מעמיד אותו במצב לא נעים

אז כן, תוכלי לחסוך גם את השקלים הללו.

כיוון שהמעביד לא מפריש עבורך לקרן השתלמות, לא תוכלי לנצל את הטבות המס דרך המשכורת.

תצטרכי להגיש למס הכנסה דוח מס שנתי ובמסגרת זו לקבל בחזרה את עודף המס השנתי ששילמת.

את נשואה?
כי דוח שנתי למס הכנסה וחישוב המס השנתי נעשה לפני הכנסות שני בני הזוג.

ואם יש לי כבר קרן השתלמות מהמעביד הקודם שכן הפריש לי?

נראה לי טרחה להגיש לי דוח וכו'בשביל זה

ולא תצטרכי לפתוח קרן השתלמות חדשה, ולהמתין שש שנים מחדש.

אני לא בקיאה בנושא זה, המשך הפקדה כעצמאית בקרן השתלמות שלפני כן היתה להפקדות כשכירה.

תבררי ישירות מול הגוף המנהל את קרן ההשתלמות הזו.

קרנות השתלמות - בעיקר יתרונות! |

מפקיד. אלא אם כן את עצמאית...
הטבות המס בקרן השתלמות לשכיר מותנות בכך שהמעביד מפקיד 75 אחוז ואת 25 אחוז מההפקדה הכוללת...

חוקי, אבל מעוות.
המעביד פותח קרן השתלמות, ובמקרה דנן ממשיך קרן השתלמות קיימת - אך לא מפקיד.

יש על כך דיונים באינטרנט

המעסיק מוכן לפתוח אבל לא מוכן להפריש לקרן השתלמות

מהמעסיק שעבר שכן הפריש לי
שנה הבאה עובר 6 שנים מאז שהקרן נפתחה ואני יכלה למשוך ללא מס.

חושבת להפקיד לשם כספים ללא המעסיק?
אני אפנה ישר לקופה?

המעסיק מפריש אבל מוריד לך מהברוטו הוא זה שצריך להפריד את לא יכולה להפקיד עצמאית

הם אמרו שאם אני רוצה להפקיד לקרן שקיימת כבר זו קרן של שכירים ואפשר להפקיד לשם רק באמצעות המעסיק.

אני יכולה להפקיד לקרן חדשה - קרן של עצמאים ואז לא צריך את המעסיק. אבל מתחיל שוב הספירה של ה - 6 שנים.

תבקשי ממנו שיפקיד לך ויוריד לך סכום מקביל מהמשכורת...

יעמיד אותו במצב לא נעים

יש לך משכורת שקבעתם? מצויין. נניח את רוצה שישים לך כל חודש את המקסימום (10 אחוז משכר קובע) תבקשי שמטריד לך בסרטון וישים לך שם. (קחי בחשבון זה אומר הפרשות מעט יותר קטנות לפנסיה. צריך לבקש שיוריד בשאר רכיבי השכר אן אפשר ולא בשכר הקובע)

יש עוד עובדת במשרד יותר ותיקה ממני ב 10 שנים ולה הוא כן מפקיד להשתלמות
אז יכול להעמיד אותו במצב לא נעים שכאילו "אתה לא מפקיד לי אני יפקיד בעצמי אבל לפחות תעזור לי"

לא?

שימי את לא נעים רגע בצד. זה כסף שלך. מקסימום יהיה לו לא נעים והוא יגיד לך שעץהוא שם לך חלק מהכסף על חשבונו. עדיף, לא?

חוץ מזה זה הכי לגיטימי להגיד תעזור לי לעזור לעצמי. יש לי כאן כלי נהדר ורק אתה יכול להפעיל אותו. אז תן לי את האפשרות.

נראה לי שאני צריכה שזה יבשיל לי בראש ואז להעיז לבקש.
מקווה שעד סוף השנה זה יקרה ( דצמבר)

אבל תחשבי רגע, את מבקשת משהו הכי לגיטימי!
אל תתביישי, נשימה עמוקה ותעברי את זה..

חברה בהסתדרות המורים/ארגון המורים?

לא חברה (לפחות לא ידוע לי). זו עמותה של בית הספר.

לפי מה שהבנתי גם עובדי עמותה מקבלים קה"ש שם, אבל רק אחרי כמה שנים.

שלרוב לא עושים את זה בכלל...

יכולה לבקש שיוריד לך מהברוטו ויפרישו לקרן השתלמות. יש על זה שרשור כאן לא מזמן ...
לגבי פנסיה עקרונית זה נחשב... אבל אם זה לא היה פעיל 5 חדשים אז נראה לי שזה לא נחשב ולא יעזור לך להפריש עצמאית עכשיו.. אם היית מפרישה לפני חודש וחצי היה עוזר...

זה הפרשה רטרואקטיבית אז לא כזה לחוץ...

זה נחשב או לא? אני יכולה להגיד להם על הקרן ושיפקידו כעבור שלושה חודשים?

 

 

ולגבי קרן השתלמות, יש אפשרות להפקיד בעצמי או רק להוריד מהברוטו?

בקה''ש רק המעביד יכול להפריש

אבל אם אין (כמו אצלך) אז זה משתנה בין הנהלים בין המקומות לענ''ד, פשוט תשאלי

השאלה אם זה ישר להגיד על הקרן הזו ואולי הם יפרישו בגלל זה בכל זאת.

קרן השתלמות המעסיק לא חייב לשלם בשנה הראשונה.

 

לגבי הפנסיה אני יודעת שאם היה לך והופרש באופן רציף לפני שהתחלת לעבוד באותו מקום עבודה יש להפריש לך כבר מהחודש הראשון ואם לא רק לאחר חצי שנה.

פרטית...

בדרך כלל מי שיפתח לכם את החשבון זה מנהל הסניף או הסגן שלו כדי שתרגישי עאלק חשובה, אחר כך הם רק יקחו ממך עצלות ותפגשי עם פקידים זוטרים יותר.

יצא לי יותר נוח...לא שביקשתי ...

אני לא יודעת איפה ואיך מפקידים, בלי לעמוד בתור שעות בשביל כמה מאות שקלים..

ראיתי רק משיכת מזומן

אני לא לקוחה של בנק יהב, מכירה את פועלים, לאומי והבינלאומי.
בשלושתם - או שיש אפשרות בכספומט עצמו או במכונה ליד שהיא ״עדכן בשירות עצמי״ להפקדת מזומן או צ׳קים.

גם באתר האינטרנט של בנק יהב רשום להשתמש במכונות בשירות עצמי.

https://www.bank-yahav.co.il/%D7%A2%D7%9E%D7%93%D7%95%D7%AA_%D7%A9%D7%99%D7%A8%D7%95%D7%AA_%D7%A2%D7%A6%D7%9E%D7%99.aspx

תודה רבה!!

כנל גלובס, אם אתה עושה מנוי על דנה מרקר אתה מקבל גם את האתר. הכי משתלם ..

מה כסף? תלמד אנגלית ותקבל מאות אתרים בחינם בליגה שלהם.
ובלי קשר כדאי ללמוד אנגלית.
כלכליסט מנסה לחקות את האקונומיסט והוא נחמד.
גלובס עובר זמנים קשים מאז פרשת פישמן ולכן הוא נראה כמו שהוא נראה.
ביזפורטל מעולה חוץ מזה שאין הרבה כתבות כל יום.
ובאופן כללי, מעדיף את יוטיוב.

מצהירים על העסק כמה בערך שעות עבודה. מחליטים אם זה עוסק מורשה או פטור וזהו.
אפשרי ללכת לרו''ח ותמורת כ370 ש''ח עושה לך את זה מהמחשב ..

מצריך להוציא קבלות לרשום הוצאות ולשמור קבלות. להגיש פעם בשנה דוח שנתי ופעם בכמה שנים הצהרת הון

מגישה לפי הנתונים הרלוונטיים לאותה השנה

עשית בדיקה ואת יודעת בודאות שמגיע לך החזר?

שמגיע להם החזר.. כי הם יודעים גם לקחת

יש לי 2 תלושים, שבטעות מילאתי טופס 101 לא נכון ולקחו לי על זה מלא מס

ומילוי דוח

אז את צריכה לפנות למעסיק. ותזדרזי כי עוד שניה דצמבר.

 

רק עבור שנים קודמות פונים למ"ה

שהאתר אליו את גולשת, מתחיל מ-HTTPS ולא HTTP.

משמעות ה-S הוא SECURED ז"א מאובטח. בגדול מדובר על פרוטוקול אבטחה והצפנה.

 

 

זה יראה כך:

 

 

את רואה את ה-S ב-HTTPS? זה אומר שהאתר מאובטח.

1) סיכון = סיכוי, אין הקעה שמבטיחה לך תשואה גבוהה בטוחה, בטח לא במספרים כאלה.

2) לא מומלץ להשקיע בדברים שאתה לא מבין בהם, באופן כללי, אם אתה לא מכיר את השוק בארהב אז תמצא לך דברים אחרים להשקיע בהם.

3) לא מומלץ להשקיע בנדלן על הנייר או על המסך כאשר לא ראית את הנכס מול עינייך, זה עלול להיות עוקץ נפוץ.

4) ממליץ לך להתייעץ עם עורך דין שעוסק בנדלן בחול לפני שתחתום על נייר כלשהו, זה יעלה לך כנראה כמה מאות שקלים אבל יכול להציל לך מאות אלפי דולרים.

שבוע טוב.

הוא נוכל.

באופן כללי- תעשה עסקים רק עם מה שאתה רואה בעיניים ומכיר טוב.

זו הסיבה שהם מחפשים משקיעים זעירים, כי הגדולים מבינים את הסיכון ואתה לא.

אגב, כאן עוד יותר זועק שמדובר בסיכון גבוה מאוד - נכס ב 40K$...

 

בנוסף: השקעה בנדל"ן בחו"ל עשויה להיות משתלמת(לא מחזיק), אך רק במידה ואתה לומד את הנושא לעומק, ופועל לבד ללא מתווך מפוקפק(למעט חברת ניהול מקומית)

מנהלים, לטיפולכם

תשלחו לי את הכסף אם אתם רוצים הוכחה.

או לפחות סומך על מישהו שמבין

עולה 50 ש''ח אגרה

זה לבית דין לעבודה.( בלי להכנס לאם מותר ללכת לבית משפט ולא לבית דין)
על סכום כזה אל תלכי לעורך דין הפיצוי מתיישן אחרי שנה( כלומר לא הסכום המקורי אלא פיצוי על הלנת השכר)
איך לתבוע את הבוס?

זוהי קרן שאפשר להפקיד אליה משהו כמו 1,100 שקלים בכל חודש (אי אפשר להפקיד יותר) וישנם כמה מסלולים שונים של השקעה. (יש כל מיני בתי השקעות וכל מיני מסלולים - באופן אישי, אני שמת הכל ב-IBI במסלול שמחקה את ה-s&p500)

 

הרעיון הוא שעל הרווחים שבקרן הזאת אין מסים. (המס על רווחי הון הוא 25% בהשקעה רגילה). 

אפשר להוציא משם את הכסף רק אחרי שש שנים, אבל אם אין צורך מיוחד בכסף הזה, אז ממש חבל לגעת בו. לדעתי,  בד"כ עדיף אפילו לקחת הלוואה מהבנק מאשר להשתמש להוציא משם את הכסף. 

 

כדאי? תמיד. אם לא היתה תקרת הפקדה, הייתי משקיע שם את כל הכסף הפנוי שיש לי.  

 

אגב, לאזרחי ארה"ב יש אפשרות לפתוח חשבון השתלמות אמריקאי RothIRA שאליו אפשר להפקיד עד 5,500 דולרים בשנה וגם הרווחים על הכסף בחשבון הזה פטורים ממס, אבל אפשר למשוך אותם רק בגיל 59, אז זו השקעה לטווח ארוך יותר... 

קרן השתלמות ניתן להפקיד כמה שרוצים ללא הגבלה.
יש בקרן 2 הטבות מס. להם יש הגבלה.
הטבה ראשונה לחשב את ההפרשה לקרן השתלמות כחלק מהוצאות מן הברוטו ואז לא מחוייבים במס על ההפרשה הזאת (ניכוי מס במקור) וזה מוגבל עד אחוז מסויים מן השכר ועד לבערך 1900 בחודש.

הטבה שניה פטור ממס רווחי הון שזה על הרווחים של הקרן וגם זה מוגבל בתקרה של כ1500 בחודש ועד עשר אחוז מן המשכורת (שכיר)

דבר נוסף שחשוב לדעת שכיר לא יכול לפתוח לעצמו קרן השתלמות. הבוס פותח את הקרן, א''א לפתוח לבד, תנאי נוסף הוא שהמעביד מפריש 3/4 מן הסכום והעובד מפריש רבע. אם המעביד לא מפריש אז העובד לא יכול סתם להפריש. זה סוג של הטבה מהמעביד. המקסימום ככה הוא 2 וחצי אחוז עובד ו7 וחצי אחוז מעביד. מלבד המורים והגננות שיש להם איזה הסדר שמאפשר עד 13 אחוז בערך.

עובד עצמאי (עוסק פטור/מורשה) במדינת ישראל זכאי לפתוח לעצמו קרן השתלמות ולהפריש את מקסימום התקרה ע''מ לקבל הטבת מס רווחי הון (אפילו אם הרווחת עשרת אלפים השנהב אתה יכול להפריש 18 אלף לקרן ולקבל פטור) ולגבי ניכוי מס במקור אתה יכול עד תקרה מסויימת האחוזים (תלוי במדרגות המס)

אבל משנת 98 עד היום - זה אומר טסט כל חצי שנה, וגם בד'כ הרכב כבר חרוש. לא הייתי קונה דבר כזה.

לא לקנות אוטו בן אוטוטו 20 שנים

תן תקציב
ננסה להמליץ לך

חוץ מזה לא שמתי לב למשהו נוסף, אני עם דיירקט כבר כמה שנים ואני מניח שהצרכים שלנו יהיו די דומים

עשית איתו קניות באינטרנט בארץ? ובחו"ל?

ותודה, כמובן

ולא בא לי לשלם עמלות מפוצצות על כרטיס נטען

הורים/אחים/חברים

ואם זה השיקול אז תדע שיש גם כרטיסי אשראי רגילים שלא מתאימים לחו"ל, תוודא את זה מראש כשאתה מזמין אותו

אבל תודה על הרעיונות

ב"ה
כרטיס אשראי או על ידי חשבון בנק

בחיים לא עשו לנו בעיות עם זה בתחנת דלק..

דווקא ניסינו כמה פעמים

לא עובד בחול אבל

ולא ניסיתי לשלם תשלום רציני כלשהו

באלי אקספרס למשל דיירקט עובד.
ואפשר לשלם בדיירקט ולהוציא כסף גםצכשאתה כבר במינוס.. זה רק יורד במיידי

מסתבר שיש דבר כזה דיירקט בינלאומי שעובד באייבי והוא גם פטור מעמלות (כלומר פטור בשבילי )
זה היה תפור עלי אז לקחתי מהר לפני שייגמר

תשים לב שחיוב יהיה בדולר ולא בשקל, כיפייפל גם לוקחים המלה גבוהה יחסית על ההמרה מדולר/שקל

אני לא בטוח שהבנתי

או דרך החברה של הכרטיס אשראי
פשוט צריך לשים לב מי לוקח פחות עמלה על המט"ח

לא נראה לי שאני אמור לקנות בדולרים בזמן הקרוב. באייבי יש תמיכה בשקלים ונדמה לי שהוסיפו גם באליאקספרס

והגדרתי לשניהם לא להמיר - זה יורד מהחשבון מט"ח.

 

הטריק הוא שיש לי גם הכנסות בדולרים, אז אני משאיר שם קצת כסף שיהיה.

לגבי דמי אבטלה, מסתמא מופיע בקלות באינטרנט
לפתוח עסק עצמאי צריך להחזיק ראש - לתשומת לב

צריך לראות אם אתם במצב של דיונים וסברות מול מס הכנסה ובט'ל .. בהצלחה

לגבי דמי אבטלה - הם מיועדים לכסות על אובדן ההכנסות שלך כשכיר ולכן כל עוד ההכנסות מהעסק לא יעברו את מה שהיא מרוויחה כשכירה עדיין היא תהיה זכאית להשלמה. יחד עם זאת, כעצמאית תמיד יש אפשרות לדחות הכנסות וכך לנצל את תקופת האבטלה עוד קצת.

לגבי פתיחת עסק כעצמאית, כנראה שמדובר בהתעסקות שתצריך מבחינתה תשלום נוסף לבעל מקצוע (יועץ מס, רו"ח)

דמימאבטלה מקבלים רק אם היא פוטרה
אם התיאטרון התפטרה מרצונה היא תוכל לקבל דמימאבטלה רק אחרי 3 חודשים

מכון כת"ר - כלכלה על פי התורה
היתר עיסקא - שאלות ותשובות - מכון כת"ר

באופן כללי הרב יעקב יוסף באחד השיעורים שלו סיפר סיפור מדהים הוא אומר שב היתר עסקה בעצם הריבית היא קנייה של שבועה שאתה אמור להישבע כמה הרווחת והבנק אמור להישבע כמה הרוויח על זה תלוי כל אחד באיזה הלוואה/פיקדון זה. ואז הריבית היא במקום השבוע הזאת היה מקרה שבו מישהו נפטר והיורשים שלו היו צריכים לשלם חובות לבנק העורך דין שלהם אמר שהשבועה לא עוברת בירושה. רק הקרן של החוב ומכיוון שכך הם פטורים לשלם את כל הריבית מתברר שבית המשפט זיכה אותם כי אכן זה מה שכתוב בהתר עסקה אם ככה זה דבר שהוא מחייב משפטית מהמונית ממשית אי אפשר להגיד שזה לא תקף כן אפשר להגיד שאם אתה קונה אם זה אוכל אז אין פה עסקה אבל אם אתה משקיע שם חיסכון פיקדון לקבל ריבית הבנק לוקח את הכסף שלך ומרוויח איתו לא נותן לך את האחוזים שלך זה חלק 100 אחוז אני לא מכיר אף אחד שאומר שזה לא חלק שהבנק שחתום על היתר עסקה הוא זה שנותן לך את הריבית.

דבר נוסף שהוא אמר זה שכל מי שיש לו קרן פנסיה קופת גמל תוכנית חיסכון כלשהיא שהוא מקבל עליה אפילו אחוז מאוד נמוך של תשואה יכול לקחת הלוואה ולהיכנס למינוס גם אם זה לא בשביל עסקה אלא רק בשביל לקנות כל מיני דברים לבית כי העסקה שהוא עושה היא שהוא לא פותח את ה קרן פנסיה קופת גמל חיסכון ומפסיד את הריבית או משלם את הקנסות וזה הרווח שלו וזהו העסקה שלו זה כבר לא חלק 100 אחוז אבל אם זה לקנות דירה להשקעה או שיש לאדם באמת השקעות שהוא לקח בשבילם הלוואהוזה עוזר לא לכסות את ההלוואה הזאת שזה חלק מהעסק בעצם אז המותר וזה חלק אם אתה רוצה תוספת בדקתי את הנושא די הרבה דבר איתי בפרטי

של הרב יעקב בלויא זצ"ל.

יש ספר חדש יותר סדר הריבית ב' כרכים / הרב מנחם שימל.

 

הסבר בסיסי קצרצר על העיקרון של היתר עיסקה -  היתר עסקה - דברי הסבר - מאמרים - מכון כת"ר

ספר מעולה!

איך לקח?

אם אתם סטודנטים ואין לכם דרישות מיוחדות מהבנק (תיק נ''ע, המרות מט''ח וכדו') אין הבדל. לכו לבנק שהדירותין שלו הקרובים ביותר אליכם. הן פיזית, להפרדת/משיכת מזומן.
וגם הדיגיטלי, מי שנותן שירותים שיותר נוחים *לכם* הדיגיטלי.
בגדול בעיני הדיגיטלי של לאומי הכי טוב ואז דיסקונט ואז פועלים ומזאחי הכי פחות נוח. שמעתי אנשים שדרגו את מזרחי ראשונים.
זה עניין של הרגל וסגנון. תסתכלו אצל חברים על הממשק. ותראן מה נוח לכם

אז תברר גם על בנק מסד של הבינלאומי.
הם לא נוחים לרוב מבחינת מיקום אבל אולי התנאים שלהם יתאימו לכם.