פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 4)

דרך איזה פלטפורמה?

ואצל מי למדת?

קרית אתא גבעת הרקפות למשל, או בבן עמי. וכן בהדר בחיפה, וגם בצפת ובעוד דוכתי

אני יודע אישית על כמה..

20200323194451.pdf

אשתדל לעיין כשאוכל.

לומד

אפשר לשאול שאלות?

אפשר

קרן מחקה אפשר לקנות רק דרך הבנק או אם אני פותח חשבון בבית השקעות?

שאתה כותב שיש חשיבות לזמן אז ז"א אם החלטתי לשים 90 אחוז מניות ו 10 אחוז אגח מדינה והחלטתי לקנות קרן מחקה שעוקבת אחרי ת"א 35 ואגח של מדינת ישראל לדוגמא אז כדאי להישאר איתה ל20 שנה הקרובות? 

שאני בוחר בית השקעות למעשה הדבר היחיד שאמור לעניין אותי הוא העמלות.

לאישתי מהעבודה בעבר יש קרן השתלמות האם אפשר להפקיד לשם כספים באופן אישי? גם בלי שהיא עצמאית? 

 גמל להשקעה מתי שאתה רוצה

חיפשתי ב3 בתי השקעות וראיתי רק אחת שיש קרנות כאלו

לקנות כל נ"ע שאתה רוצה

לדוגמא: 5127469

ההטבת מס היא על הפקדה של 18400 שח בכולן יחד

לקופת גמל להשקעה יש יתרונות שכל דו"חות המס כבר מטופלים ויש הטבות מס אם פודים אותה בגיל מבוגר יחסית. 

ברוקר לרוב יהיה הרבה יותר זול (בלי דמי ניהול וכו') - אבל בלי הטבות מס וכשיתרחש אירוע מס (תמכור את ני"ע שלך ותצטרך לשלם מס), תצטרך לטפל בזה לבד או באמצעות רו"ח. 

אם הברוקר הוא ישראלי, כדוגמת כל אחד מהבנקים בארץ או מיטב דש או אקסלנס, אז ברגע שאתה מוכר נייר וצריך לשלם מס - הם מעבירים את המס ישירות לרשות המיסים, כך שאתה מראש מקבל רק את הסכום נטו. הם גם עושים את כל הניירת וכו', אתה לא צריך לעשות שום דבר בהקשר הזה.

ברוקר הוא ברוקר - הוא מורשה לסחור בבורסה וזה כל מה שהוא עושה. 

הוא לא משלם את המס אלא מוציא לך מסמכים רלבנטיים ואתה צריך לשבור איתם לבד את הראש. (מצד שני, כאמור, אין דמי ניהול). 

בנק ובית השקעות הם משהו אחר. 

הם מנכים מס במקור. 

אבל לא תצטרך לדאוג לכל נושא המסים מהצד השני. 

א. דחיית מס - אם:

*תחליף חברה מנהלת (למשל תעבור ממיטב דש לאלטשולר שחם)

*תחליף מסלול השקעה (למשל במקום מסלול מחקה מדד תבחר במסלול מניות)

*בתוך המסלול עצמו מנהל הקרן יחליף את המניות שהוא מחזיק בהן

- לא תצטרך לשלם מס על הרווח שנצבר עד עתה.

ב. אם תמשוך את הקופה לאחר גיל 60 כקצבה חודשית, יהיה לך פטור מלא ממס על הרווח.

אלא יש לפתוח חדשה. אפשר כמובן באותו בית השקעות ובאותו מסלול. בתכלס זה לא כל כך משנה:

הקרן הותיקה תמשיך לצבור תשואה גם בלי ההפקדות.

במידת הצורך יש אפשרות לפדות את הקרן החדשה שתפתח ע"י הותק של הקרן הותיקה.

לגבי משיכה או אי משיכה זה תלוי כמובן בצורך (גם לא חייבים ממש למשוך כי ניתן גם לקבל הלוואה על בסיס קרן ההשתלמות).

הקישור לא נפתח.

ראשית אם מדובר על קרנות - עדיף קופת גמל להשקעה עם ריבית לא רעה של 10% שנתי - במסלול סולידי ( כלומר לא מסלול עם הימור, ללא השקעה במניות או השקעה במניות באחוז נמוך)

הראל

אקסלנס

אלטשולר

אפשר גם להשקיע בנדלן , עם עליית מחירים של 10% שנתי. אתה משכיר את הנכס והנכס עם הזמן רק עולה ועולה.  במיוחד באיזור מרכז תל אביב. הנדלן בתל אביב שווה יותר מזהב.

השקעות נדלן

 או כאן  מדריך השקעה 

- חשוב להתייעץ עם אנשי מקצוע, שמאים ועורכי דין בתחום זה.

אפשר להגיד שהסיכון יחסית נמוך כי משקיעים בתעודות סל - אבל גם הם יכולים ליפול וחזק (כמו שקורה עכשיו). 

גם לגבי נדל"ן - לרוב, מקבלים 4% בשנה ממחיר הדירה במקרה הטוב ועליית מחירים קיימת - אבל אם זה יימשך או לא ועד כמה היא תהיה משמעותית, אף אחד לא יכול להבטיח. 

בנוסף, יש לחשב את עלויות התחזוקה (התפוצץ הדוד? הלכו 5000 שקלים וכו'). 

כמו כן, אם לוקחים משכנתא, אז מחיר הדירה הוא לא באמת המחיר שמשלמים כיוון שהחזר המשכנתא כולל גם את הקרן וגם את הריבית שיכולה להגיע למאות אלפי שקלים. 

בקיצור, אין ניסים בעולם ואין תשואות מובטחות ומי שכן מבטיח דברים כאלה - לברוח ממנו כמו מאש. 

זה בדיוק מה שמיידוף הבטיח...  

כשאתה גר בשכירות אתה לא "זורק לפח" כסף כיוון שיש לך את ההון העצמי שלך שבאמצעותו אתה יכול לעשות כסף בצורה פאסיבית באמצעות השקעות. 

עם הון עצמי כפי שציינת אתה יכול להרוויח בשנה יותר ממה שתשלם עבור שכירות של דירה טובה במיקום טוב. 

אם אתה לא אנליסט (וגם אם אתה כן- אני פשוט לא רוצה לפגוע...), הסיכוי שלך לפגוע במניה כלשהי שתעלה הוא לא יותר מניחוש - כלומר, לפעמים מניה שתבחר תעלה ולפעמים תרד. 

בסופו של דבר, אף אחד לא מנצח את השוק לאורך זמן (אלא אם אתה מייקל ברי ויש לך כח לקרוא במשך שבועות פרטים של אג"חים של משכנתאות בארה"ב, למשל, וגם אז מדובר באירוע נקודתי...). 

בגדול, אם תשים את הכסף שלך על תעודת סל כללית ככל הניתן (S&P, למשל), כנראה שעם סכום של מליון שקלים אתה תרוויח לפחות 5% אחרי מסים לאורך השנים בממוצע - זה אומר 50,000 שקלים בכל שנה - וזו הערכה מתונה יחסית להיסטוריה. 

בגדול, מה שעשית היה ניסיון לעשות קיצור דרך ע"י השקעה במניות חלום - ואתה יחסית במצב טוב ביחס להרבה אחרים שנקטו בשיטה דומה ואיבדו הון תועפות. 

מעבר לזה, אתה יכול להשקיע בנדל"ן - רק בגלל שאתה לא קונה דירה למגורים, זה לא אומר שאתה לא יכול לקנות דירה להשקעה. 

למשל, אם אין לך דירה בבעלותך, מס הרכישה עד לסכום של בערך 1,800,000 שקלים הוא 0. (אל תתפוס אותי במילה כי זה משתנה בכל שנה אז תבדוק את המספרים לפני שאתה עושה משהו). 

עכשיו, אתה יכול לרכוש דירה שמתחילים את הבניה שלה - היא תמיד תהיה זולה יותר מדירה בנויה - ואתה צריך רק כ-15%-30% הון עצמי (מדובר על כחצי מליון שקלים וכנראה שפחות). 

את שאר הכסף, אתה יכול להשקיע בתעודות סל, כפי שכתבתי קודם. 

אחרי שהדירה תהיה בנויה, היא תהיה שווה בכיף 100,000-200,000 יותר מהמחיר שאתה שילמת עליה אפילו בניקוי עליית מחירי מדד תשומות הבניה. 

כלומר, על 500,000 שקלים, אתה יכול לעשות רווח של כ-150,000 שקלים בתוך שנה-שנתיים. 

אם מחירי הדירות ימשיכו לעלות, אז זה גם סוג של "גידור" כי גם מחיר הדירה שלך יעלה בהתאם בנוסף לעליה הבסיסית שציינתי. 

בקיצור, אתה יכול להרוויח רק מהשקעות כ-75,000 שקלים בשנה בממוצע בהערכה שמרנית יחסית (בהסתמך על ההיסטוריה - אין כמובן הבטחה או ערבות לכך). 

זה בנוסף למשכורת שלך שגם ממנה אתה יכול לחסוך. 

באופן אישי, אני לא מבין למה בכלל אתה רוצה לקנות דירה למגורים. אין בזה שום הגיון כלכלי וההצדקה היא בד"כ רגשית (בית הספר של הילדים, למשל). 

אם הייתי רווק לא הייתי בכלל חושב בכיוון הזה. (גם בתור נשוי אני לא הייתי חושב על זה, אבל אשתי חושבת על זה אז זה אומר שגם אני צריך לחשוב על זה...). 

היי, קראתי את כל מה שרשמת, וחשוב לי להשיב לך.

ֿקודם כל, לגביי  “למה אני בכלל חושב על דירה למגורים, אין בזה שום היגיון כלכלי וכו וכו”.

אז אני חייב להסביר לך.

אתה חייב להבין , שבמשך 14 שנים, משנת 2008, אני גר בדירה הנוכחית .

זו דירה בגבעתיים, 2 חדרים, בניין ישן, לא משופצת, מזגן משנת 90, בקיצור, דירה שאולי לפני 14 שנה שנכנסתי אליה, הייתי מרוצה….אבל חלאס!

הגעתי למצב ,בערך משנת 2017, שפשוט בא לי לצאת מפה כבר, .

נמאס לי כבר לחיות כמו בחורְ ֿצעיר ורווק , בן 24 בסוג של פחונים.

אבל כאמור, כל השנים האלה, לא ממש יכולתי לעבור ולעשות צעד שכזה, 

ֿמשום שהייתי “שקוע” בהפסדים בשוק ההון ולא רציתי למכור את התיק בהפסדי עתק,

ולכן נאלצתי במשך שנים פשוט לייחל לנס,

ֿשאוכל לחזור לקרן ולברוח.  

ֿאז עכשיו שהצלחתי איכשהו לצאת בשן ועין בנס , עם מיליון שקל,

ולמכור את התיק, אני מרגיש את הצורך פשוט לעוף מפה ולהכניס שינוי בחיים שלי.

ֿֿעכשיו תשאל “למה דירה למגורים”.

אֿֿז הסיבה העיקרית היא , שלצערי,

כל הדירות שאני נתקל בהן ביד 2 (וממש לא מדובר באיזה פנטהאוז או דירות יוקרה),

אלה דירות ששכר הדירה שלהן, הוא פשוט  מטורף ,

ֿהוא מתחיל מ 7000 ומגיע לאיזורי ה 8000 שקל!! כן כן,.,אלה המחירים.

אז אתה יכול להגיד לי ,”ערן, אל תהיה מפונק….אל תתפנק, תתפשר על דירות במחיר יותר נמוך”,

ֿאז האמן לי, שאם היית רואה באיזה  דירת פח אני גר 14 שנה,

ומשלם 4000 שקל בחודש, 

אז היית מבין שאני ממש ,אבל ממש לא מפונק.

ֿפשוט אני אומר ,שאם כבר אני עושה את הצעד הזה של “להשתדרג”,, 

ממש לא בא לי לעבור לעוד דירת פח (נגיד ב 5000 או 5500),ולהרגיש שבעצם עברתי 

ֿמ “פח אחד”.………ל “פח שני”.

במצב כזה, תאמין לי שאני כבר אעדיף להישאר בדירת פח הזו…..

כי אתה בטח מכיר את הביטוי הזה ש “עדיף את החרא הזה,מהחרא השני, כי לפחות לראשון כבר התרגלתי”! 

אז כשמחירי השכירויות כאלה מטורפים, אז כואב לי לדעת, שוואלה, כל שנה אני 

ֿעכשיו הולך “לזרוק” 90,000 שקל (נגיד ממוצע 7500 שקל שכ”ד ),

שזה ב 10 שנים, 900,000 שקל שהלכו לפח.

אז אתה אומר ,”זה לא הולך לפח”, כי את שאר ההון שלי , אני אשקיע  בבורסה.

אז  נכון, שבמשך כל ה 12 שנים האלה, לא באמת השקעתי בתבונה או בהיגיון….

וקשה יהיה ֿלקחת מהן איזשהי דוגמה. 

אבל אני יודע שגם בתעודותֿ סל, יש סיכוי להפסיד. 

וגם שאשקיע מיליון שקל בתעודת סל, אני אצטרך לבדוק כמה עלתה הבורסה,

ֿכמה בבוקר מראים  החוזים בארהב, יש מלחמה, אין מלחמה, כן אינפלציה , לא אינפלציה,

מי נבחר לנשיא ארה”ב, מה אמר נשיא סין, מה דיבר הנגיד ……נו אתה יודע,

כל הדברים האלה מסביב, שכשאתה לא מושקע , אז הם לא מעניינים אותך בכלל 

ואתה לא ממש עוקב יום יום. 

ֿאז תגיד לי “אתה לא חייב ולא צריך לעקוב כל יום”….

ֿאבל אני אומר לך, שאם אני משכיר בית ב 90,000 שקל כל שנה שכ”ד, 

אֿז בוודאי שאני ארצה לדעת כל שנייה, מה קורה עם ההשקעה שלי, כי חס וחלילה 

אם התיק  שלי ייחתך במינוס 40 (הנאסדק השנה כבר היה מינוס 30),

אז באמת נראה לך שאני יכול לישון בלילה בשקט שאני יודע 

ֿשאולי אצטרך לחפש דירה אחרת….ולחזור לגור בדירות של 4000 שקל בגיל 55 או 60 ? 

ואת האמת, אני כבר לא יודע,אם אחרי 12 שנים שהייתי עמוק עמוק בשוק ההון,

יש לי בכלל חשק וסיבולת לתהפוכות נפש האלה.

אז זו הסיבה שבא לי לרכוש דירה משל עצמי….

דירה שיהיה לי פשוט כיף לחזור אליה אחרי יום  עבודה מתיש.

ואני גם  יודע שאם זו תהיה התחיבות של משכנתא, בהיקף לא פשוט בכלל ,

של 1.5 מיליון שקל….,אני יודע שכל עוד אני עובד ומרוויח,

ֿאז יהיה בסדר. (או לפחות זה מה שאני מנסה לשכנע את עצמי).

ֿאז אתה מבין, שזה  באמת בא מצורך רגשי לחלוטין! 

התעייפתי כל שנה להיות נתון לחסדיו של בעל הבית שלי!  פשוט התעייפתי .

עד מתי אחיה במציאות הזו? עד גיל 60? 

ולגבי דירה להשקעה—ראיתי למשל דירה חדשה מקבלן בדימונה, ב 913,000 שקל.

אבל אני פחות בקטע של דירה להשקעה.ֿ

לא בא לי להתחיל ולהיות תלוי בגחמות של שוכר….או משפחה….

ֿכן ישלמו לי..לא ישלמו לי…..ואם זו משפחה עם ילדים שפתאום נקלעו לקשיים….,אני אצטרך לסלק אותם …או כאלה שלא ישלמו פתאום..,,,,ובכלל, אני לא בנוי לזה.

לא רוצה להיכנס לזה. 

ֿאז אחרי כל מה שכתבתי והסברתי לך מהיכן מגיע הצורך הזה -

אתה עדיין חושב שזו תהיה טעות  מצידי לרכוש ולקחת משכנתא כזו? 

 ושוב…תזכור.  אני לא בן 24 או 27 וגם לא 40.

ֿאני כבר בן 47.

ומצטער על החפירה, אבל הייתי חייב להסביר לך, לאור זה שהקדשת מזמנך לענות לי.

תודה 

אני באמת לא מבין את הבעיה בלשכור דירה ב-7000 או 8000 שקלים (למרות שיש גם דירות 3 חדרים די חדשות ובמצב טוב בפחות באזור המרכז). 

קודם כל, יש לך הכנסה קבועה - אז בלי קשר להשקעות שלך, אתה לא תעמוד מול שוקת שבורה. במקרה הכי גרוע, שים לך בצד בפק"מ סכום של שכר דירה שנתי ותשקיע את השאר. 

כמו שכתבתי, בהערכה שמרנית, בהשקעות סולידיות, אתה יכול לעשות בכיף באזור ה-75,000 שקלים בצורה פאסיבית - שזה (כמעט) מכסה לך את שכר הדירה של דירה יקרה באזור טוב. 

כמובן, שמדובר על ממוצע לאורך זמן, אבל כאמור, יש לך הכנסה קבועה ויחסית גבוהה כך שגם אם הבורסה תיפול ותעודות הסל ייפלו שנה אחת ב-30%, עדיין יהיה לך מאיפה לשלם את שכר הדירה ובטווח הארוך, אתה תרוויח למרות אותה נפילה.

לכן, במיוחד במצבך, לא צריך לבדוק כל יום את תיק ההשקעות שלך.

יש לך תזרים מזומנים מספיק טוב כדי להשקיע בשיטת "שגר ושכח" ואתה לא תלוי בכל יום בכסף אותו השקעת. 

אתה גם לא תלוי בגחמות של אף אחד - אתה יכול להסתכל על זה כיתרון: יש לך חופש לעבור דירות ומקומות.

 יותר מזה, תאר לך שאתה רוכש את דירת חלומותיך, עובר אליה ואז מגלה שבקומה שמעליך יש משפחה על חמישה ילדים היפראקטיביים שלא נותנים לך דקה אחת של מנוחה ביום? 

סיוט. 

אם קנית, אכלת אותה. אם אתה שוכר, אתה יכול לברוח. 

לגבי דירה להשקעה - לא התכוונתי להשכרת דירה אלא למכירת דירה. 

כשאתה קונה דירה שהבניה שלה רק החלה, היא תעלה הרבה פחות מאשר דירה בנויה. 

כיוון שיש לך את ההון העצמי הראשוני לשלם מקדמה על דירה בלי הרבה בעיות, אתה יכול לרכוש דירה שבנייתה רק החלה ולמכור אותה כשתהיה מוכנה. 

גם עדיף לא לקנות דירה מאוד זולה בדימונה אלא דירה במחיר הכי גבוה שעדיין ייתן לך פטור ממס הרכישה - כך תמקסם את הרווח שלך. 

כמו שכתבתי, אתה יכול לעשות על השקעה כזאת - שלא מצריכה הרבה עבודה (תצטרך לבחור ריצוף ומטבח בשלב כלשהו...) - משהו כמו 150,000 שקלים בתוך שנתיים-שלוש. 

זו תשואה מעולה. 

אגב, נקודת בונוס בהשקעה הזאת היא שאם תרכוש דירה כזאת באזור שבו אתה רוצה לגור, אז בעוד שנתיים-שלוש תוכל להחליט האם למכור את הדירה ולהרוויח את העליה במחיר או להשאיר אותה אצלך ולקחת משכנתא ולשלם אותה בעצמך. 

זה ייתן לך דחייה של שנתיים-שלוש כדי להחליט מה לעשות. (בינתיים תגור בשכירות, אבל יהיה לך סוג של אופק). 

באופן אישי, אני חושב שזו טעות לקחת משכנתא כדי לרכוש דירת מגורים עבור רוב מוחלט של אנשים. 

את רוב האנשים, זה יגמור כלכלית ויוריד את רמת החיים שלהם בצורה מאוד משמעותית למשך שנים רבות. 

המצב שלך, לפי השכר שלך, הוא כנראה שונה - אבל עדיין, אני חושב שזו טעות לקחת משכנתא של מליון וחצי שקלים. (במיוחד לאור עליית הריביות בחודשים האחרונים). 

עם כמה השקעות חכמות בשנים הקרובות ועם כושר ההשתכרות שלך, אתה יכול להגיע בתוך כמה שנים לדירה או לפחות להקטין מאוד את המשכנתא אותה תצטרך לקחת. 

אני מבין את ענין הגיל, אבל בעיני, עדיף לך להגיע למצב שבו תרכוש דירה בגיל 55 עם משכנתא של חצי מליון שקלים שאותה תסיים לשלם בתוך כמה שנים בודדות מאשר לרכוש עכשיו דירה ולסיים לשלם אותה באזור גיל 70. 

מקווה שעזרתי ובהצלחה. 

זה אומר שמחירי הנדל"ן עלו - ואם תשקיע בדירה, גם הרווח עליה יהיה גבוה משמעותית ממה שחשבת שהוא יהיה.

למשל, אם מישהו גר בשכירות וקנה לפני 3 שנים דירה ב-1,800,000 וציפה למכור אותה עכשיו ב-2,100,000  - אז שני דברים קרו:

1. שכר הדירה שלו אולי עלה ב-1000 שקלים בחודש. (יכול להיות שגם יותר).

2. הוא יוכל למכור את הדירה שהוא קנה ב-2,500,000.

כלומר, הוא הרוויח עוד 400,000 שקלים לעומת מה שהוא חשב שהוא ירוויח (300,000 שקלים אחרי מסים).

אם עכשיו הוא משלם עוד 1000 שקלים בחודש שכ"ד, זה אומר שהוא הרוויח את התוספת הזאת למשך 300 חודשים - כלומר, ל-25 שנים.

ההשקעה בנדל"ן מהווה סוג של גידור - אם מחירי הדיור עולים, אז מצד אחד מפסידים בגלל השכירות אבל מצד שני, מרוויחים מההשקעה יותר.

אתה גם אף פעם לא נתון לחסדיו של איש - מדובר על הסכם ששני הצדדים רוצים לחתום עליו.

אם אתה לא רוצה לחתום על חוזה חדש, אתה תמיד יכול לעבור - זה יתרון ולא חיסרון.

תוכל לשנות אוירה כשתרצה, תוכל לעבור לדירה יותר גדולה או קטנה בהתאם לרצונך ולהמתקח כדי לקבל עסקה טובה ככל האפשר.

אגב, גם מעבר דירה זה לא סיפור כזה רציני - מוסיפים עוד 1000-2000 שקלים לחברת ההובלות והם אורזים ומעבירים הכל בשבילך וזה שווה כל שקל.

בכל מקרה, בהצלחה בכל מה שתבחר לעשות. (ומצטער על התגובה המאוחרת - לא שמתי לב שהגבת).

אלו עבודות זמניות לאנשים צעירים. אף אחד לא מתכוון לעבוד בתן ביס 40 שנה. (אולי חוץ מ @בייניש פתוח )

וכל הטענות הסוציאליסטיות האלו מתעלמות מעובדה שהאנשים בתחומים האלו מודעים לחסרונות של הסידור הזה ובוחרים בהם בצורה חופשית. אין פה שום ניצול ולא צריך את ה"מדינה שתציל את העובדים המדוכאים" כל הזמן.