פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 5)

דרך שווה - מהפכת השירות בתחבורה הציבורית

אם יש לך סמארטפון נשמע שהכי פשוט לשלם באפליקציה והיא מחשבת לך את התשלום הכי משתלם.

מאד אמינים וישרים
הקרן והריבית חזרו במלואם בדיוק בזמן שסיכמנו

ולנסות למנף אותו בטווח הקצר-בינוני (4 שנים) כדכי להגיע ל-350,000?

 

אתם מתחילים עם 200,000 ורוצים להגיע ל-350,000. 

בא נניח שאתם חוסכים 1000 שקלים בחודש - זה אומר שבתוך 5 שנים תחסכו 60,000 כך שחסרים לכם 90,000 שקלים. 

הגמ"ח נותן לכם בלי ריבית בפריסה נוחה 80,000 מתוכם.

כלומר, אם יש לכם 5 שנים ואתם צריכים 350,000 שקלים, אתם לא צריכים למנף שום דבר כי בכל מקרה תגיעו לסכום הזה או מאוד קרוב אליו. 

 

אם אתם רוצים להשקיע בלי קשר כסף מגמ"ח כי יש לכם אפשרות לקבל אותו ללא ריבית, אז לטווח זמן של 4-5 שנים, לא הייתי מסתכן וקונה אג"ח ממשלתי או של בנק עם דירוג גבוה. 

התשואה לא תהיה מדהימה (היום זה יהיה בערך 2% בשנה, אני חושב) אבל זה כמעט חסר סיכון לחלוטין - אבל כיוון שזה כסף שאת לווים ואתם לא יכולים להתסכן בכך שלא תוכלו להחזיר אותו, זו נראית לי האפשרות הסבירה ביותר. 

 

 

 

איך הם גם יחזירו אותה וגם יגיעו ל350,000?

1000 שקלים במקום לחסוך אותם. 

 

זו הבעיה, אז שיפרשו את התשלומים ליותר שנים או שיוותרו מראש. 

סיכוי סביר שהוא לאו דווקא יגדל אלא יקטן (ראו מה קורה ספציפית בחצי שנה האחרונה בשוק ההון. מערבולת)

אולי אפשרי לקחת עוד חצי משרה לשנה-שנתיים הקרובות (אחרי הלידה והתאוששות שלך)

ואפשר לבדוק לבנות צנוע יותר כרגע עם אפשרות להרחבה עוד 5-6 שנים שירווח לכם כלכלית.

ואם אתם צריכים את הכסף בעוד 4-5 שנים אז הסכנה גדולה פי כמה

אם כן, זו פירמידה.

 

לקנות ערכה ולמכור, ולצרף אחרים ולקבל בונוסים וכזה...
אם זו לא הייתה אחות של חברה (שבאמת לא נעים לי לסנן 😖) הייתי מעיפה אותה ממני...
פשוט היה נשמע לי מוזר הלהיטות שלה לצרף אותי לשורות החברה..

הלהיטות שלה נובעת ככל הנראה מזה שהיא מקבלת כסף על כל אדם שהיא מצרפת.

 

אגב, לא בטוח שהיא עצמה מודעת למה שקורה - גם אנשים טובים נופלים בפח הזה ומפילים אחרים. (אחרת זה לא היה עובד).

הלכו קרוב ל2000 ש"ח.

לא להתקרב!!

חבל על הכסף שלה

שעובדת באופן דומה ולא בטוח שהיא פירמידה היא פוראוור

 

שפוראוור זה ממש פרמידה

ישנם שווקים שעובדים בצורת פירמידה.
גם מיידוף עבד ככה הרבה מאוד זמן.
לשאלתך: תשאל על המודל הכלכלי, ותבחן אותו לגופו

והרבה מתבלבלים. לדוגמא שאול אמסטרדמסקי בסרטון הזה קורא לפונזי פירמידה:

אני לא איש מקצוע ולא מניסיון.

ככה:
כל אזרח חייב במס הכנסה על שכרו החל מהשקל הראשון. המס מחושב לפי טבלה שנקראת 'מדרגות מס'.
למשל, זאת הטבלה של 2016:



את עם שכר ברוטו שנתי של 27,323₪ אז נלך לשורה הראשונה בטבלה ונראה שעד סכום של 62,640₪ חבות המס היא 10%.
10 אחוז מהשכר ברוטו שלך שווה 2732. (27323×0.1)

עד לפה סגרנו את השורה 'הכנסה חייבת' ואת השורה 'מס ברוטו'.

שלוש השורות הבאות מדברות על 'זיכוי מס'. כל אזרח זכאי ל2.25 נקודות שבשנת 2016 היו שוות 5832₪. בנוסף, אשה זכאית לחצי נקודת זכות נוספת שב2016 הייתה שווה 1296₪. אלו שתי השורות הראשונות.
השורה השלישית מדברת על זיכוי נוסף שאני לא סגור לגביו

אז אחרי כל החישובים יוצא שסך כל הזיכויים שלך שווים 7492₪. נקח את חבות המס שלך (10% מההכנסות, כלומר 2732₪) ונראה שבעצם את לא חייבת מס הכנסה. גובה הזיכוי גדול מחבות המס. לצערנו זיכוי הוא רק על מס ששולם;).

מסקנה: את לא חייבת מס בכלל בשנת 2016 ולא זכאית להחזר מס.

להבנתי (שוב, לא איש מקצוע) סעיף 42 בטופס 106 מדבר על המס שהמעסיק לקח ממך. כיוון שלא עבדת בסכום חייב במס המעסיק לא ניכה לך מס ולכן גם הסעיף לא מופיע בטופס.

סליחה על הדיליי המטורף בתשובה...

@@צהרים תודה על ההסברים המפורטים. לחלוטין סידר לי את הראש ומילא את החורים בין פיסות הידע שהיו לי.
בזכותך ובזכות @העני ממעש ו @נפשי תערוג הלכתי לנבור ולמצוא תלושים מאותה שנה. אכן לא שילמתי מס הכנסה, רק ביטוח לאומי וביטוח בריאות.
הייתי בטוחה שבניכויים ירד לי גם מס הכנסה ולכן עשיתי את הבדיקה, אז טוב לדעת.

כבר התחלתי לחשוש שלא תראי את כל ההשקעה חח

אופציה טובה זה דרך בתי השקעות

נראה לי שקניית מניה היא השלב האחרון של לימוד שוק ההון. מתוך השאלה שלך אני משער שאת עדיין לא למדת מספיק ולדעתי כדאי קודם ללמוד עוד לפני שקונים

לנסות ללמוד יותר ואולי תראי שאת מעדיפה לקנות משהו אחר בכלל..

(אפשר לפנות לבית השקעות/לבנק ודרכם לקנות)

1. בנק. 

יתרונות: נוחות. לא צריכים להעביר כסף ממקום למקום ופשוט יוצרים קשר עם יועץ ההשקעות של הבנק, ממלאים כמה טפסים ואפשר לקנות מניות. 

הם מנכים מס במקור. 

חסרונות: המחיר. העמלות בבנק הן אסטרונומיות - גם על פעולות וגם על "תחזוקה". 

 

2. בית השקעות:

יתרונות: יחסית נח - רק צריכים להעביר כסף מחשבון הבנק לקרן ההשקעות. 

מנכים מס במקור. 

חסרונות: עמלות נמוכות ביחס לבנק כולל עמלה רק על עצם קיומו של התיק גם אם לא מבצעים פעולות. 

 

3. ברוקרים:

יתרונות: הכי זול. משלמים רק על פעולות עמלות מאוד נמוכות. 

חסרונות: כאב ראש לא קטן - מעבר להעברת הכספים מחשבון הבנק, ברוקרים יספקו את המסמכים המתאימים, אבל לא ינכו מס במקור וזה על המשקיע. 

עקרונית, למי שמשקיע לטווח ארוך, זה לא כזה נורא - פעם בכמה שנים לעשות חישוב מס או לקחת רו"ח שיעשה את זה - אבל למי שמשקיע בצורה פעילה או מקבל דיוידנדים, זה יכול להיות כאב ראש לא קטן. 

 

בקיצור, אם את מעדיפה לחסוך עמלות ועלויות ומוכנה לכאב ראש מסוים - אז עדיף דרך ברוקרים. 

רוב האנשים שאני מכיר, מעדיפים לחסוך את כאב הראש ולהשקיע דרך בית השקעות. 

 

 

אגב, חשוב לדעת שאם יש לך אזרחות אמריקאית, אז התמונה מסתבכת. 

נשמע מסובך.. מוותרת מראש

לא דורש שום מאמץ ועדיין אפשר להרוויח יפה

בטח שלא דרך הבנק וגם לא דרך בית השקעות - זה בסה"כ להשאיר פרטים באתר שלהם והם כבר יתקשרו ויקבעו איתך פגישה, תחתמי על כמה טפסים ותצאי לדרך. 

 

דרך ברוקרים, זה טיפה יותר מורכב ואני מבין למה אנשים נמנעים מלהיכנס לזה. (וגם לזה, יש מדריכים אינטרנטיים מפורטים וזה לא באמת כ"כ מסובך). 

 

אבל בסופו של דבר, זו החלטה שלך. 

זה פוסט די ממצה של הסולידית:

https://www.hasolidit.com/%D7%90%D7%99%D7%9A-%D7%9C%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%AA-%D7%9E%D7%A0%D7%99%D7%95%D7%AA-%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA-%D7%A1%D7%9C-%D7%95%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA-%D7%A0%D7%90%D7%9E%D7%A0%D7%95%D7%AA

 

דלגי פשוט לכותרת: 

שלב 1 – בחירת ברוקר: בנק או בית השקעות?

 

באופן אישי, אני משקיע דרך אינטראקטיב ברוקרס - אז אני לא כ"כ מכיר מה מציע כל בית השקעות. 

 

איך יודעים מהם אחוזי התשואה השנתית?

נגיד אני רוצה לקנות מנייה ספציפית, משלמת את הסכום ההתחלתי הנדרש וקונה כמה מניות שאפשר בסכום הזה. במידה והמניה עולה(נגיד אחרי שנה שנתיים), איך יודעים כמה הכסף שלי יהיה שווה?

אני באמת לא חושב שזה מדע טילים, אבל להשקיע במניות, ועוד במניות ספיציפיות, כשהידע שלך בתחום הוא ברמה הזאת, זה דבר מסוכן, וזה אנדרסטייטמנט.

אפשר לראות באיזה מחיר קנית אותה ומה מחירה כעבור שנה ולראות בכמה עלה או ירד השווי שלה באחוזים. 

 

זה כמו לקנות כיסא - את קונה ב-40 שקלים כיסא. 

אחרי שנה את מוכרת אותו ב-60 שקלים - אז עשית רווח של 50%. 

אם את מוכרת אותו ב-30 שקלים, הפסדת 25%. 

 

 

ב. האם מגיעות לנו נקודות גם על השנה שבמהלכה קיבלנו אישור על הלקות?

אז תשימו את הנקודות עליו.
אם יש צפי לשינוי במשכורות שלכם אז כמובן שהתשובה עלולה להשתנות.

ב. זכור לי שזה רטרואקטיבית, כלומר, מתקבל במהלך שנה מסויימת, זה מתקף נקודות עבור כל השנה ההיא, ושתיים לאחריה

1. אם שניכם משלמים מס בגובה הנקודות שמגיעות לכם, אז זה לא באמת משנה - אבל, אם את מתכננת ללדת ולהאריך את חופשת הלידה, אז כדאי לשייך את הנקודות על שם הבעל. 

2. עד כמה שאני מכיר, מקבלים שנה רטרואקטיבית מאז פתיחת הבקשה או אפילו מאז שיש הוכחה לכך שהתחלתם לחשוד שמשהו לא כשורה.   

(עקרונית, אמורים לקבל רטרואקטיבית שנה מאז שההורים הבינו שמשהו חריג - למשל, לקחו את הילד לבדיקת שמיעה וכיו"ב - אבל הביטוח הלאומי משתמש בשיטת "מצליח" ונותן רטרואקטיבית רק מאז פתיחת הבקשה. מי שמתעקש ומגיש ערעור, נדרש לבא פיסית למשרדי הביטוח הלאומי לועדה של כמה דקות ובה מאשרים לו לקבל את מה שמגיע לו). 

אם רוצה לעבור, והיום זה לא מסובך, אפשר להתקשר לכמה חברות ולברר על דמי הניהול שלהם.
פשוט לעשות סקר שוק קטן.
אח''כ לבחור מסלול המתאים לך עם הסיכון שאת רוצה.

בגלל שפנסיה זה נושא רחב אולי שווה לעשות דרך סוכן פנסיוני. הוא כבר יעשה לך הכל, כולל בדיקה של כל הכספים שיש לך כיום

הכי זול ממה שבדקתי
לא בדקתי ספציפית חשבון פנסיה אלא השקעה פרטית בלי קשר לעבודה. אבל אני מאמין שהם הכי זולים

חשבון IRA זה אומר שאת בוחרת איפה להשקיע
וורן באפט ממליץ להשקיע בS&P 500 ורק לקנות בלי למכור והוא אומר שאת 100% תרוויחי

* עריכה: חשבון פנסיה IRA, לא חשבון IRA רגיל
אפשר גם לעשות רגיל אבל זה כבר בחירה שלך ולא כפייה של הממשלה

אתה מדבר על הפרשה מעל לאחוז שחייבים להפריש? על סכומים שמפרישים לפנסיה יש זיכוי ממס בגובה 35% ולכןמצריך לשקלל את כל המשתנים ולראות מה יותר משתלם. דמי ניהול בשתי האופציות וכו'

אגב, להבנתי גם אחרי הפרישה לפנסיה הכסף ממשיך להיות מושקע דרך קרן הפנסיה

דיברתי בעיקר מבחינה תאורטית, שהשיטה של קצבה חודשית לא מייטיבה עם כולם. אבל בהחלט יכול להיות גם במצב הנוכחי שעדיף להפריש את המינימום שחייבים ואת השאר במקומות אחרים. גם בקופת גמל להשקעה יש פטור ממס אחרי גיל 67.

מה זה אומר בפועל שהוא ממשיך להיות מושקע? לא קובעים קיצבה חודשית קבועה ברגע שיוצאים לפנסיה בלי קשר למה שהכסף יעשה?
@פשוט אני..

א. בקרן פנסיה יש פטור מלא על מס רווחי הון, ופטור על מס הכנסה כאשר המעסיק מפריש עבורך לקרן. אלה הטבות ששוות מאות אלפי או מיליוני שקלים, תלוי בשכר שלך.

ב. כאשר אתה מתחיל לקבל קצבה מקרן הפנסיה שלך, הם לא מחשבים את גובה הקצבה לפי כמות הכסף שיש לך *היום* בקרן, אלא לפי כמות הכסף שיש לך היום פלוס תשואה שנתית של 4.26% על היתרה למשך כל ימי חייך. כלומר אם יש לך מיליון ש''ח, אתה תקבל קצבה כאילו יש לך 1.2 מיליון ש''ח (חישוב גס מאוד רק לצרכי הבנה).

בכל שנה בודקים מה הקרן שלך עשתה בפועל, ואז מגדילים/מקטינים את הקצבה בהתאם. אם הקרן עשתה 4.26% אז לא יהיה שינוי כי זאת התשואה שחישבו לפיה. אם הקרן תשיג תשואה טובה יותר אז תקבל יותר בכל חודש, ואם פחות טובה אז תקבל פחות.

בדרך כלל הפער לא יהיה דרמטי לכאן או לכאן, כי רוב הכסף של הפנסיונרים מושקע באג''ח מדינה עם תשואה מובטחת של 4.86% + הצמדה למדד.

נחשבת כהכנסה מגיעה אישית ומשלמים עליה באופן עקרוני מס הכנסה

אם תרצו אותו, תהיו חייבים להתחבר אליו.
אפשר להתמקח על המחיר איתם.

מבוסס נטספארק

ולגבי סינון,
לווינדוס הכי טוב והכי זול זה טקלוק
Techloq | Internet Protection

זה עולה €99.49 שנתי, שזה ₪351.98 (בתשלום באירו, כרגע הכי זול) שזה רק ₪29.33 לחודש. שזה מאוד זול לסינון מבוסס ליביג׳נט, מערכת הסינון המתקדמת בעולם.
חברת ג׳נטק, הבאה אחריה במחיר, לוקחת ₪45 לחודש…

למקרה שיש לך מקינטוש, את תקועה עם ג׳נטק, ₪45 לחודש, שזה לא כזה גרוע בהתחשב בעובדה שיש להם שירות לקוחות 24/5 ושירות מאוד איכותי מנסיון

Nativ USA | The kosher internet filter. Protection with all the access

$140 ₪450.85 לשנה, ל- 2 מחשבים, שזה ₪37.57 לחודש, או ₪18.78 לחודש על כל מחשב. וזה לא כמו נתיב ישראל, אין ועדת רבנים מעצבנת ש׳לא מרשה לך׳ דברים שהם בסדר אבל לא בא להם לפתוח

או שאפשר לאלתר כמו אישור הורים על איחור לבית ספר ביסודי....

 

 

 

כל עוד כתוב שלא עבדה בחודשים הנ"ל
ועו"ד חתום על זה

"המדינה החזירה", או "מס הכנסה החזיר"

(וכל אחד יחליט איך לנקד את זה...)

מעולה

יצאת היום לעבודה? עבדת 9 שעות בשביל כמה מאות שקלים?
הוא עבד הרבה פחות, והרוויח הרבה יותר. למה יש כאלו שלא עושים את זה?!

זה השקעה עצמית, אבל את לא צריכה לחשוב יותר מדי. לא לקנות חברות, אלא מדדים. הכי טובים זה ת"א 125 ו- S&P 500. ואז פשוט להשאיר את זה ככה, לא למכור אותם בכלל. עם השנים זה רק יעלה ויעלה. זה יכול פתאום לרדת, אפילו לרדת דרסטית, אבל אין מה לפחד, אחרי תקופה זה יעלה כפול ממה שזה היה לפני שזה ירד.

יש גם S&P Global 1200 ו- S&P 1500 אבל וורן באפט (המשקיע הכי גדול בעולם) לא מדבר עליהם בכלל...


אגב, חברת טבע ממש ירדה, וכדאי לקנות עכשיו, אבל כשקונים חברות ולא מדדים, צריך תמיד לעקוב וזה לא לכל אחד... עדיין הייתי ממליץ להישאר רק עם מדדים ת"א 125 ו- S&P 500 אלא אם את מוכנה לקחת סיכון...

אין דבר כזה קרן פנסיה בניהול אישי(IRA).

שים לב שיש הבדל בין *קרן פנסיה* ל*קופת גמל*. אלו שני מכשירי חיסכון שונים.

אתה הפנית לקופות גמל.

הנה אחד, מיטב דש, מכיר?
קופות גמל בניהול אישי | חשבון IRA

מה הקשר בין קרן השתלמות לפנסיה. זה חובה על פי חוק וזה רק בהסכמת המעסיק(לשכירים). שני כלים שונים לגמרי. אני מציע להתמקד בנושא השרשור.

זה אפילו יותר טוב, קרן השתלמות זה בלי מס, וכל השאר עם מס.

אני מתכוון ל"חובת ביטוח פנסיוני לעובדים". ניתן להרחיב באתר כל זכות. לחובה הזאת על פי חוק, יש שלושה אפיקים:
קרן פנסיה
קופת גמל
ביטוח מנהלים

קרן השתלמות זה משהו אחר. קופת גמל ira זה בעצם לקחת את אפיק 2 ולנהל אישית.

ולא נראה לי נכון להמליץ לאדם שאינו בתחום או מתמצא בהשקעות על מסלולים של IRA  (ולרכוש ביטוחים בנפרד. הביטוח חשוב)  אלא קרן פנסיה, הכוללת כיסויים ביטוחיים קריטיים במחיר זול, אפשר במסלול מנייתי/תלוי גיל.

יש קופת גמל שאפשר לנתב לשם כספי הפרשה לפנסיה, אבל גם זה לא פנסיה(למשל אין את הביטוחים של קרן פנסיה)

אולי התנאים שיש לך יספקו לך את הצורך..

אז אין באמת הבדל, חוץ מזה שהוא הרבה יותר נח.

 

אין גם הבדל בחשבון צעיר בינו לבין בנקים אחרים, אבל כמובן שיש הבדל בין חשבון צעיר לחשבון רגיל.

 

למיטב ידיעתי אם יש אזרחות אמריקאית למי שפותח את החשבון (או לאחד מההורים במקרה של חשבון צעיר) אי אפשר לפתוח חשבון בפפר.

אפשר לדבר עם חברת האשראי ולבקש לדחות את התשלום ביום אחד, זה יעלה לך intrest (ריבית) אבל זה בהחלט עדיף מאשר דירוג אשראי נמוך...

הם לא שלחו הכל בחבילה אחת, אז חייבו אותך רק על מה שיצא למשלוח

אם את סטודנטית את יכולה לפתוח בלי עמלת החזקה, הפקדה ומשיכה במספר בנקים, למיטב זכרוני.

הסיבה פשוטה- בנקים זו חברה, והיא רוצה לעשות כסף. (הבנקים נסחרים בבורסה)
בהצלחה

גם חברות שלא נסחרות בבורסה רוצות להרוויח כסף 🤷🏼‍♂️

לאומי כבר לא פותחים חשבונות דיגיטליים חדשים, במקום זה יש את פפר

מה שמשתנה זה שמותר לקחת עד שני שליש במסלולים בהם הריבית משתנה בתדירות גבוה (ולכן, בעיקרון, נמוכה). עד היום היה מותר רק שליש.
האם זה שווה? לא לגמרי ברור עדיין איך הבנקים יתמחרו את זה, כנראה שתקופות ארוכות זה לא יהיה כדאי.
בכל מקרה, רק בסוף פברואר זה יכנס לתוקף למחזורים.
אז כדאי יהיה לפנות ליועץ משכנתא שיגיד לך, בחינם, האם כדאי למחזר.
אפשר אלי, או לכל אחד אחר.

שלום,
מוסיף על מה שנכתב. בכל משכנתא יש מסלולים כדאיים יותר ופחות בעלי שיעור ריבית נמוכים יותר או פחות. בד"כ מסלול הפריים הוא המסלול בו שיעור הריבית הוא הנמוך ביותר. עם זאת, בעבר בנק ישראל הגביל את המסלול הזה בשליש מסכום כלל המשכנתא וברוב המשכנתאות מנצלים את האפשרות לקחת שליש בגלל שזה מסלול עם ריביות נמוכות יותר. וגם כרוך בסיכון בשל ההצמדה שלו לריבית בנק ישראל (ובתוספת של 1.5%, היום הריבית בשיעור 0.1% ולכן שיעור הפריים שהוא מדד הבסיס במסלול זה הוא 1.6%).

כיום, הוסרה ההגבלה על מסלולי הריבית המשתנה והפריים בתוכם (לרוכשים באמצע ינואר ולממחזרים אוטוטו) כך  שאפשר לקחת המשכנתא בריבית משתנה פריים בשיעור החורג משליש.
הסרת הגבלה זו יוצרת ביקושים ותחרותיות בין הבנקים וקיימת תנועה בשוק המשכנתאות ולהבנתי כדאי לבדוק מיחזור. גם בלי להגדיל את שיעור הפריים, זה זמן טוב.

אני עומד לקראת מיחזור (קיבלתי אישורים מהבנק לכך) ואחסוך לא מעט כסף. כך שמניסיוני האישי זה זמן טוב (וזו לא פעם ראשונה שאני ממחזר).

אשמח לעזור אם תרצו.

בחינם כמובן

 

 

בלי קשר לשינויים האלה במסלולים, אם את חושבת עכשיו על מיחזור משכנתא אז ההמלצה שלי בשבילך היא לעשות בדיקה באחד המחשבוני משכנתא שיש באינטרנט (למשל מחשבון משכנתא הזה מחשבון משכנתא - בנק הפועלים ) ולהשוות את ההחזרים בשפיצר לעומת ההחזרים במסלול גישור, כי אני שמתי לב שיש ביניהם הבדל ממש משמעותי, אני לא יודע למה בדיוק... מישהו אולי יכול להסביר את ההבדל?

ויש לי שאלה משלי: זה נכון שבמסלול גישור משלמים את כל הקרן בבת אחת בסוף? איך זה יכול להיות?

כדאי שתבדקי מה דירוג האשראי שלך, ואם הוא מתחת ל- 851 אז תעלי אותו לשם, ועדיף להגיע כמה שיותר קרוב שאת יכולה ל- 1000

ככל שדירוג האשראי יותר גבוה, זה יקטין לך את הריבית שאת צריכה לשלם וייתנו לך הצעות יותר טובות.

מה זה דירוג אשראי? וכיצד הוא ישפיע על חייכם הפיננסים?- קפטן קרדיט