פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 9)

קשה לענות בלי לדעת מה סדיוק הסטטוס שלך.

בהנחה שאת "סטנדרטית" שכירה רגילה - זה אמור להספיק.

יש הסברים באתר הרשות.

אניממליץ להתחיל למלא בנחת ולראות במה את מתקשה.

דו

איך מגישים להם את הטפסים?

האם צריך להדפיס את כל הקבלות על כל התרומות ולהגיש?

 

איך המערכת מוודאת שאני לא מגיש השנה וגם בשנה הבאה את אותה קבלה - ומה זה אומר על איך אני ממלא את הטפסים?

 

הטופס שנמצא שם הוא על שנת 2019. יש משהו על 2020?

1. יש נקודות הגשת מסמכים מחוץ למשרדים

2. צריך להגיש קבלות מקור. להדפיס את מה שבמחשב.

3. סמוך עליהם.

4. 2020? לא יודע, חכה לטופס 106, בכל מקרה.

 

כלומר אותה העמותה לא יכולה להנפיק 2 קבלות שונות עם אותו המספר

מציע לבדוק לפני כן שמגיע לך החזר
בנוסף יש הוצאות שמקנות החזרים כמו תרומות ביטוח חיים ועוד

לא דווקא פיזיים אלא ידע, הכשרה, וציוד. 

 

 

שכחתי לציין גם מנוחה ושלווה זה כלי עבודה

 

לימוד מקצוע מכניס

אם דרך דואר ישראל, תאורתית זה באמת אמור לחזור למוכר (תיאוריתית כי זה בכל זאת דואר ישראל...)

אם זה דרך חברה פרטית, הם לא מחזירים למוכר, תצרי איתם קשר.

גם אם תפנה בשאלה לגופים שעוסקים בזה לא תקבל תשובה חד משמעית, תקבל תשובות כלליות מידי.

סתם לצורך דוגמא המחשה מהתרשמות אישית: תשאל רב הכנסתי כף חלבי וערבבתי אותה בסיר מרק עוף, אז תקבל תשובה על בטל בשישים, בן יומה, איסור והיתר ותקבל הרצאה של שעה אבל לא תדע מה דין הכלי ומה דין האוכל. גם כאן תקבל הרצאה שלמה אבל תשובה חד משמעית לא.  

יש את מכון כתר שהם בקיאים גדולים בכל הנושא. ניתן לשלוח שאלה והם עונים די מהר

מדובר ברבנים מומחים לנושאים האלה

יש שני הבדלים מרכזיים בין מסלול רגיל למסלול כשר.

א. איסור ריבית:
כאשר רוכשים אג"ח קונצרני, החברה בעצם לווה כסף מהאנשים ומתחייבת להחזירו לאחר זמן מסויים בתוספת ריבית, ואם אין לחברה היתר עיסקה, הדבר אסור מן התורה.
במסלול רגיל, הקרן שיש לאדם עלולה לרכוש עבורו אג"ח קונצרני שאין לו היתר עיסקה.
ואילו במסלול הלכה, לא רוכשים כלל אג"ח קונצרני, אלא רק אג"ח מדינה (כלומר, לווים מהמדינה בריבית, אך המדינה איננה אדם, ולכן אין איסור ריבית).

ב. בעלות חלקית על חברה שמחללת שבת, וממילא, שותפות בחילול שבת:
כאשר רוכשים מניות בחברה המחללת שבת, הופכים בעצם להיות בעלים על אחוז מסויים מאותה חברה.
במסלול רגיל, הקרן עלולה לרכוש עבור האדם מניות כאלה.
ובמסלול הלכה, לא ירכשו מניות כלל כדי להימנע מבעיה זו (ואין להם את המשאבים לבחון כל חברה בעניין חילול שבת.

ולכן, מסלולי הלכה רוכשים תעודות סל, אג"ח מדינה וכדו', שאין בהם את הבעיות הנ"ל, אך מניבים תשואה פחותה יותר.

לדעת האגרות משה, בעיית הריבית אינה קיימת כאשר לווים מחברה בע"מ, וכן בעלות על מניות מועטות אינה נחשבת לבעלות כלל, שהרי האדם אינו בעל זכות כלשהיא על החלטות החברה.
רוב הפוסקים חלקו על הטענה הראשונה, וקיבלו את הטענה השניה.

מותר מן הדין להשקיע במסלול הרגיל, משום שהטעמים הבאים מצטרפים להקל:
א.
יש ספק אם קופת הגמל וכדו' אכן רכשו אג"ח קונצרני בעייתי (שמא הם בכלל לא רכשו אג"ח קונצרני. שמא הם רכשו, אך החברה היא בבעלותו של גוי. שמא היא בבעלות יהודי, אך יש היתר עיסקא).
ב.
יש מיעוט פוסקים המתירים גם כאשר ידוע שנרכש אג"ח קונצרני בעייתי (האגרות משה וסיעתו).
ג.
מדובר במקרה של הפסד מרובה, שהרי כאשר מדובר בהשקעה ארוכת טווח (פנסיה למשל), ומשקיעים במסלול הלכתי ולא במסלול הרגיל, הרי שהתשואה תהיה נמוכה יותר, והמשמעות היא הפסד גדול מאוד של רווחים, שיבואו לידי ביטוי בגודלה של הקיצבה החודשית בפנסיה.

הם אמ רים שנכון להקפיד על כשרות טוב. ונותנים את הקריטריונים (יש לאטשולר שחם מסלול הלכה תעודת כשרות שלהם, אבל יתכן שתמצאן עוד מסלולי הלכה שעונים לאותם קריטריונים).
אבל גם אומרים שיש על מי לסמוך אם בוחרים במסלול אחר.

מבחינה אמונית וציבורית אני ממליץ לתת את הכוח למכון כתר ולנסות להתאגד יחד, אולי יום אחד נוכל לפתוח מסלול הלכה עם תשואות טובות. הבעיב היא שלנו שזה לא קורה, כי זה משהו שיכול לקרות, פשוט אין לציבור מספיק כוח עדיין. בחסכון לכל ילד ובקרנות גמל זה כבר קרה. הצעד הבא: פנסיה והשתלמות.

אבל כמה אנשים מבינים אמרו לי שאין סיבה לא לקבל ושווה לנסות.
בגלל שאני לא מצפה לסכום גבוה, לא רציתי לנסות לשוא וזה כנראה יותר קשה מהחזר מס לשכירים, אז אם אתם מגלים, אשמח לשמוע גם. עדיף בפרטי, כדי שאראה...

וגם לו היו יודעים לא היו מספקים לך מידע בחינם בפורום.

לקנות ידע ומשם תסתדר

אני אשמח לתת מידע חינם בפורום
אבל אוכל לעזור יותר אם תשאיר מספר באישי, או פרטים.
ממש אשמח לעזור.

כדי להתחיל לענות, אשמח לשאול שאלה אחת:

את מתכוונת לנהל את ההשקעה לבד, או שאת מעדיפה שמישהו אחר יעשה זאת בשבילך?

אם את רוצה להשקיע לבד, אז באמת יש דברים שכדאי ללמוד.

אם לא, פשוט תתקשרי לאחד מבתי ההשקעות, תפתחי קופת גמל להשקעה, ושלום על ישראל.

מאחר שמדובר בהרבה כסף הייתי שמחה שמישהו שמבין יתעסק לי בזה.
אבל יש בי רצון גם להבין. בין אם כדי להבין את השפה ולדעת מה אני עושה, ובין אם כדי לעשות את זה עבור עצמי בעתיד.

תודה

איך לדעתך כדאי לי לרכוש ידע בנושא?

אם היה לי מישהו שאני סומכת עליו ומבין בזה,
הייתי שואלת אותו איפה להשקיע ובזה סוגרת את הפינה.
אבל לא חושבת שיש מישהו כזה, וזה מרגיש לי כמו ללכת למוסך 😑
אז אני מנסה ללמוד לפני (בין כה וכה) כדי להבין את אנשי המקצוע למועד שאפנה אליהם.

אבל להבין ממש במה כדאי להשקיע ואיזה חברה הולכת להרוויח, זה כבר משרה מלאה.

לכן קופת גמל להשקעה היא פשוט מישהו שזה העבודה שלו לקחת את הכסף שלך ולנסות להוציא ממנו את המירב.

מה כדאי לבדוק לפני?

מיטב דש , אלטשולר שחם, לא יודע מי עוד יש

אבל הדוחות נמצאים ברשת.

יש המון מחקרים על כך שלא כדאי להשקיע אצל מי שהרוויח, אלא לפזר אחיד.

יש שם ריכוז של כל התשואות שכל הקופות במדינה עשו

אבל.
מי שהרוויח הכי הרבה בעבר לא אומר שימשיך להרוויח ככה גם בהמשל

אני מחפשת משהו חד פעמי של סכום גבוה יותר 😬

אם תמשכי לפני תאבדי את הטבות המס.
את יכולה לשים שם 140 אלף בשתי פעימות לשנתיים ואת ההפרש בתיק השקעות מנוהל או דיגיטלי (לסכומים נמוכים יותר).
או לשים את הכל בתיק השקעות, זה גם לא השקעה לטווח קצר אבל אם תרצי למשוך בעוד עשור פשוט תשלמי מס על הרווח.

הם סובייקטיביים. את צריכה מישהו שירצה בטובתך ולא בטובת עצמו.

זה סיכון ותשואה. דוגמא- אם תכניסי לקופת השקעה בבנק הסיכון אפסי כי את לוקחת סיכון שלבנק לא יהיה מאיפה להחזיר לך ובנקים זה גופים פיננסיים יציבים עם ממשלה שדואגת להם. התשואה (הריבית) שם היא מאוד נמוכה פחות מאחוז לשנה. אם תשקיעי במניות בבורסה את יכולה להגיע לתשואה של עשרות אחוזים אבל יש סיכוי לא קטן שאפילו את הקרן תאבדי שם אם החברה קרסה. אני באופן אישי מצאתי את האיזון בחברת קרתא נדל"ן שם אפשר למצוא בקלות פרוייקטים של 8% תשואה וסיכון לא גבוה במיוחד. תשואה כזאת אפשר גם בבורסה בתיק מחכה מדד שחברות השקעה מפזרות את ההשקעה בכל החברות שנמצאות ב100 החברות המובילות. בהצלחה

https://www.hasolidit.com/%d7%90%d7%99%d7%9a-%d7%9c%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%99%d7%a2-%d7%91%d7%91%d7%95%d7%a8%d7%a1%d7%94-%d7%9e%d7%93%d7%a8%d7%99%d7%9a-%d7%9c%d7%9e%d7%aa%d7%97%d7%99%d7%9c%d7%99%d7%9d

אם הסכום גדול הייתי משקיע אותו או חלק ממנו בדירה/נדלן . לגבי קופות גמל, 70 אלף בשנה זה לכל בן משפחה.

אני לא רוצה לפרסם את ברק הס, כי אני לא מקבל מהם אחוזים והם גם לא זולים.
אבל הם אמינים ממש (בוגרי ישיבות).
בבקשה בבקשה, תתקשרי אלי - שולח לך מספר באישי, גם אם את לא מדברת עם בנים וכו', וגם אני לא רגיל לתת את המספר שלי או לפרסם את הזהות שלי,
אבל בתור חובבן אני ממש מקצועי ולא רוצה שתצטמצמי לקווי החשיבה שיש כאן.

מי שמודע לכסף שלו חשוב שיהיה מודע להרבה דברים: מה המטרות, מה הבטוחות, מה הביטוחים, מה עם הילדים, הפנסיה, הדירה, החסכונות, ההון, האזרחות (אם את אמריקאית, את מוגבלת),

זה יפה שאנשים כותבים כאן ישר לפתוח קופת גמל. זה באמת רעיון טוב, אבל זה להתמקד במשהו טוב אחד כשיש מכלול. וגם אני לא מושלם ועלול לתת לך מידע חלקי, ולכן לא שולל שתתיעצי עם ברק הס.

ולדעתי, אם את לא הולכת לעבוד בזה, אל תלמדי את זה, כי זה ים שאין לו סוף. תבני לך רשת של אנשים שאת סןמכת עליהם, תהיי ביקורתית, תשאלי כל דבר שאת לא מבינה, אבל עד גבול מסוים.
שולח לך עכשיו מספר באישי.
ואם יש עוד מישהו שצריך, שיכתוב לי באישי. אני בטוח שאני יכול לעזור המון לאדם ממוצע.
(לא להתביש, אני חובבן ולא לוקח כסף ואני שמח כשהציונות הדתית מרוויחה כסף בכללה). בבקשה בבקשה - תתקשרו אלי.

אולי יש תקלה באתר.
תכתבי לי באישי ואני אנסה להשיב לך,
או שתשאירי מספר או לפחות מייל בדוי ואני אשאיר לך מספר.

בהנחה שאתם לא רוצים ללמוד להשקיע לבד (בגדול: לא כדאי), תפתחו קופת גמל להשקעה עם הוראת קבע חודשים.

ואז לבחור בצורה הכי נכונה לכם.

לדעת איזה סכום אתם צריכים ובעוד כמה זמן ומשם להמשיך לבחירת מסלול.

יש אתר בשם "אופק כלכלי " עם כמה מאמרים שנותנים כיוון ראשוני. לאחר מכן אפשר לקרוא אצל "הסולידית".

שווה את ההשקעה, וזה יכול לחסוך אלפי שקלים בעתיד.

הראשונה פריסה לתשלומים מהמסגרת הרגילה, בית העסק מקבל את הכסף בתשלומים. זאת אומרת שבכל חודש מה שמחוייב מהכרטיס שלך מגיע אליו. חברת האשראי מקבלת עמלת שירות מבית העסק על העיסקה (עמלה סליקה) וממחזיק הכרטיס עמלת דמי כרטיס חודשית.
אפשרות שנייה עסקה בתשלומים ממסגרת הקרדיט, בית העסק מקבל את כל הסכום בלי קשר לתשלומים, חבת האשראי מרוויחה עמלת סליקה מבית העסק, ממחזיק הכרטיס מרוויחה את דמי הכרטיס פלוס ריבית על מסגרת הקרדיט לפי סוג העסקה.

בקופת גמל להשקעה יש את כל הייתרונות של פוליסה עם דמי ניהול ממוצעים 0 מהפקדות ו0.8 מצבירה.

בפוליסת חיסכון על פי רוב לחברה יש עד 30 יום מרגע בקשת הפדיון ועד ביצוע הפדיון בפועל. בגמל להשקעה 4 ימים. בעת הירידות החדות במרץ עקב הקורונה, מי שביקש לצאת והיה בפוליסת חיסכון הפסיד הרבה כסף על כל יום שעבר. (לא שאני חושב שהיה כדאי לצאת באותו זמן, אבל היו המון שרצו לצאת, והפסידו בגלל משך הזמן עד הפדיון)

1. אפשר להפקיד כמה שרוצים ובאיזו תדירות שרוצים עד 70 אלף לשנה.
2. ניתן לקבל כקצבה חודשית עד שנגמר הכסף, רק מגיל פנסיה

גם לפני הקורונה טיים לקח למשלוחים מסין 3-4 חודשים להגיע

אבל השאלה הפותחת היתה על eBay.

לא מתקרב לאתרים סיניים, אני קונה מסין רק דברים גנריים ופשוטים כמו מגן לטלפון, דברים שלא צריכים להיות איכותיים במיוחד

בשאר הדברים אני עדיין פחות סומך על איביי ואעדיף לקנות מאמזון

כך נהוג לשלם לעובדי מדינה, עיריות, רווחה וכו'.

את יכולה לפתוח משא ומתן על התנאים שלך, או שאני צודק ואת כבולה להסכם ודרגות שכר וכו'?

אם אין לך אפשרות לעשות משא ומתן, אז זה לא רלוונטי מה קיים אצל אחרים... לא כך?

מול המעסיק אני לא יכולה לשנות זאת, אך אם קיים פער משמעותי מול המגזר הפרטי, זה שיקוח אם להמשיך שם..

מכאן מגיעה השאלה מה קיים במקומות אחרים.

יש כאלה שמרוויחים מינימום, הפרשה מינימלית לפנסיה, בלי קרן השתלמות בכלל, ובטח שבלי הפרשות כלשהן על תוספות לשכר כגון החזרי נסיעות או שעות נוספות. על החזר מעונות אפשר רק לחלום.

מהצד השני, יש כאלה שמרוויחים עשרות אלפי שקלים בחודש, הפרשות סוציאליות מלאות על כל מרכיבי השכר (לרבות הפרשות מקסימליות לפנסיה וקרן השתלמות).

הטווח הוא אינסופי, ובלי לדעת במה את עובדת - אין שום יכולת לבדוק את מה שאת מבקשת.

יש ועד / אין ועד? סדר גודל של עובדים במקום?

אינסוף אפשריות, כפי שכבר הגיבו לך.

אם החוק מאפשר קופה כזו למה שלא תהיה?
קראתי על שימוש בקופה כזו, אבל לא צוין חבר הבורסה המתפעל...

אולי בעתיד אחת החברות תפתח אפשרות כזאת, ואז השאר יעתיקו...

המדינה נותנת כל מיני הנחות מס לפנסיה כדי להמריץ אנשים לחסוך לפנסיה ואם יהיה בניהול אישי אנשים יאבדו כסף וכו'

הבעיה היא, שהגופים הפיננסיים במדינה לא פותחים אפיק כזה,
ולא נראה לי שטובת הציבור עומדת לנגד עיניהם,
לדעתי, הם פשוט מרוויחים יותר מהקופות המנוהלות

Snp 500.

או אחרי החורף.. או שימצאו חיסון לקורנה

ככל הניתן.

הטלטלות שבדרך לא חשובות.

יש להניח, שלאחר מציאת חיסון, המחיר יהיה גבוה יותר מלפני מציאת החיסון.

אם אתה משוכנע שבחורף המחירים ירדו, זו יכולה להיות סיבה לחכות לחורף עצמו ואז, כשהמשבר בעיצומו, לקנות, ולא סיבה לחכות שהמחיר יהיה שוב יקר.

 

ובכל מקרה, אם אין לך זמן לחכות ליציאה מהמשבר לפני שאתה מוכר, אז זה סיכון גדול לקנות.

3 שנים בערך.. זה אומר שאנחנו בבועה.

 

למה? כי זה לא שאנחנו בפריחה כלכלית, אלא כי אנשים גילו את המניות פתאום ומה יקרה בחורף ? כולם יברחו כי יהיה סגר שוב.. אז אנילא קונה עכשיו במחירי בועה ואפילו שוקל למכור

אלא רק השוותי בין לקנות לפני חיסון, לעומת לקנות אחרי חיסון, ועל במהלך החורף [ע"פ ההנחה שלך, שיהיה משבר בחורף, לא נכנסתי לנכונותה], לעומת אחרי החורף.

2. ברוב המקרים, ככל שהזמן עובר, הרווח (על הנייר) יגדל. כדי לבחון האם יש בועה, צריך לבדוק פרמטרים אחרים.

החברות הכי גדולות במדד, שמשקלן היחסי הוא הגבוה ביותר, באמת ממשיכות להרוויח ולטפס למרות הקורונה.
פייסבוק, אפל, אמזון, מייקרוסופט, נטפליקס...

זו לא בועה, אלא רווחים אמיתיים של החברות האלה.

https://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1001340177

אז בוא אספר לך על בועת כלל הבועות, בועת החוב של ארה"ב.

2003 7 טריליון
2005 8 טריליון
...
2018 20 טריליון
2020 26.5 טריליון
לאחרונה דווח שהמיסים שנגבו היו נמוכים מהתשלומים על הריבית השנה.
מי שמבין מה זה אומר, עכשיו קשה הרבה יותר לעצור את כדור השלג, אם ארה"ב תרצה לפתוח במלחמה כלשהי או לפתח חיסון או כל דבר משמעותי אחר או שסתם סין או רוסיה יעשו חרם על אג"ח ארה"ב, ארה"ב תצטרך לשדוד את החברות הגדולות שפועלים בה במיסים וקנסות כמו שהארופאים הטיפשים עושים לפייסבוק וגוגל, לא תהיה ברירה.
או היפר אינפלציה עצומה.
בכל מקרה האמריקאים והעולם בבועה, אדם שהריבית שנגבית מחובו גבוהה מההכנסה נטו שלו לא אמור לישון כל כך טוב בלילה, כך גם מדינה.
כך גם עולם.
ועוד לא דיברנו על פנסיות וביטוחי בריאות ומערכת ההשכלה הגבוהה החולנית להחריד בארה"ב.

זה הופך אינפלציה במטבע הזה לקטנה בהרבה מאשר אם מדינת ישראל תחליט לעשות שינויים בכלכלה שלה.

אבל יש הרבה מדינות שהחוב מחניק אותן ועומדות בפני חדלות פירעון או קרוב לכך.

בגדול אין הרבה מדינות שיכולות להרשות לעצמן לעבוד במזומן ולהטיל הכל על משלם המיסים, זה קשה פוליטית לאור החלופות, מישהו צריך לדאוג לתזרים של ביטחון, ביטוחים ופנסיות וקשה לנהל את זה במזומן, אם ישנן מדינות כאלה הן מדינות במצב בעייתי כנראה שבנקים גדולים לא רוצים לתת להם אשראי.

השאלה מתי זה יתפוצץ רשמית...

בינתים מצליחים למרוח את זה.

 

בחוקים שנקבעו בשנות התשעים לאיחוד הארופי, תנאי כדי להתקבל לאיחוד שהיחס החוב-תוצר של המדינה לא יעלה על 60 אחוז, היום יש לארה"ב את החוב הגדול ביותר בהסטוריה ובפרה היסטוריה גם כנראה, עם 136.67 אחוז מהתוצר.

עם זאת, המצב שלה עדיין פחות גרוע מזה של יפן ורוב מדינות אירופה עם אחוזים בלתי נתפסים בשל הריבית העולמית הנמוכה מאז 2008, מצד אחד סוחבים את זה עם ריבית אפסית ומצד שני מגדילים את החוב, ככל שמושכים את הקפיץ כך הוא יתפרץ בעוצמה גדולה יותר.

המפתיע הוא שהשוק מחזיק מעמד, כנראה בגלל הריבית הנמוכה והרעילה.

אני מקווה בשביל העולם שהכל יסתדר והקריסה לא תהיה כואבת מידי.

מישהו יצטרך לשלם את החשבון ונראה שרב המלצרים מתחיל להיות קצת עצבני.

להעביר גם מיליונים.

חובת הבנק לדווח לגוף הפיקוח על הלבנת הון במשרד המשפטים על העברות מעל 50,000 ₪.
זה החוק.


אבל כשאין מה להחביא ואין בעיה להסביר - אין שום עבירה.

כי הכסף בבנק אמור להיות ממוסה במקור
אבל כן יכולים לשאול למה אתה מעביר
אתה יכול להגיד הלוואה לאבא בלי ריבית
או מתנה

זה כסף שמקורו בעבירה פלילית
ע"פ הרחבה חדשה יחסית גם עבירות מס נחשבות לעברות מקור (כלומר אם הרווחת את הכסף בשחור גם אם לא מדובר בעסקת סמים(

אם אתה עובר עבירת הלבנת הון או לא זה אתה יכול לענות לעצמך ע"פ הנ"ל

הבעיה היא שהבנק הוא לא משטרה ולא מס הכנסה ואם הוא יזהה העברה חשודה הוא יבקש הסברים מלווים באסמכתאות כדי לכסות את עצמו. (בכל מקרה ידווחו לרשות לאיסור הלבנת הון ע"פ החוק כפי שכתבו לפניי).

אם אתה נותן הלוואה לאבא שלך לחודשיים רצוי שהכסף יחזור לאותו חשבון שממנו העברת לו (ככה הבנק יראה את מסלול הכסף וישאל פחות שאלות) ולאחר מכן תוכל להעביר אותו לחשבון אחר בבעלותך