פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 9)

מלבד עמלות

תיתכן שונות בעלות האיזון האקטוארי, וכמובן בתשואות.

היא יכולה להיות מאוד משמעותית, בעיקר בתשואות.
אבל אין לך דרך לדעת מראש מי יקבל יותר, מלבד להסתמך על נתוני עבר.

זה לא יוריד את המס על הרווחים. זה יוריד את המס על הרווחים מאותו רגע ואילך. גם כשהעלו את המס בזמנו אם אני זוכר נכון המס עלה רק על הרווחים שאחרי שינוי החוק.

 

 

כסף מושקע בשוק מניע את גלגלי הכלכלה
כסף נזיל אצלך לא מזיז את הכלכלה

וגם לקחת הלוואה מהבנק מזיז את גלגלי הכלכלה

אל תצפה שיורידו את המס,
לפחות לא בזמן הקרוב,
גם ממשלה ימנית צריכה כסף והרבה

א. מי משקיע בארץ? כולם משקיעים בשוק האמריקאי...
ב. כסף שאני משתמש בו בארץ בהחלט מניע את הכלכלה
ג. ממשלה ימנית צריכה כסף, אבל הרבה הרבה פחות, כי היא לא תממן שטויות אלא תסתמך על השוק החופשי

1. חלק מהכסף הישראלי באמת מושקע בשוווקי חוץ, אבל רוב הכסף מושקע פנימה
יש גם כסף חיצוני שמושקע כאן

לראייה שמדד ת"א 125 בתשואה ב20 שנים אחרונות (כמעט בכל שנה)

אם הוא תמיד יישאר, זה לא בדיוק שאתה מפסיד כסף במימוש.

הכסף שאתה 'מפסיד', זה כסף שבכל מקרה ילך למס, והשימוש היחיד שלך בו הוא להשאיר אותו כדי לקבל עליו תשואה. [קניין פירות ולא קניין הגוף...].

שזה הכל פסיכולוגי, ומאוד קשה לי להשתחרר מזה

תמנף את הריבית שריבית על המס העתידי שתשלם ככה שאתה מרוויח יותר ככל שאתה מתאפק

יש לי קבלה מ- 27.4.14 עבר זמנה בטל קורבנה או שהיא עדיין שימושית ?

החזר מס מיועד לאנשים שרוצים להעביר כסף מהמדינה לעמותות שהוא רוצה לתרום להם.

אם לדוגמא החלטת לתרום 100 ש"ח. בלי החזרי מס נגיד 20 ש"ח ילך למדינה (מס), ו-80 ש"ח ילך לעמותה (תרומה).

עם החזרי מס, כל ה-100 ש"ח ילך לתרומה. אבל בשני המקרים אתה מחליט כמה להוציא סך הכל. אז זה לא שאתה חוסך לעצמך כסף אם אתה מקבל החזר מס, אלא אתה משנה את החלוקה בין התרומה נטו לבין הכסף שהולך למדינה. זה חשוב לך עד כדי כך כדי להתעסק עם הבירוקרטיה והניירת?

כי עדיין אחרי המיסים שיורדים לי אני נותן מעשרות. ואני מעוניין להציל מפי האריה ומפי הדוב כמה שניתן. 

איך בכלל מחשבים מעשרות? 10 אחוז ממה?

אז מבחינתי זה לא נחשב. אם הייתי יודע בוודאות שהכסף שלי מהמיסים הולך לדברים שתואמים את השקפת עולמי הייתי שלם עם זה. אבל לצערי זה לא המצב. אז אשמח ממי שיכול לתשובה לשאלה שלי. 

מה זה החזר תרומות על רווחי הון?
יש לך רק רווחי הון?
באיזה סכומים הרווחי הון?
עקרונית החזרי מס, בלי קשר לתרומות, ניתן להגיש עד 6 שנים אחורה דהיינו שנת 2014 זו השנה האחרונה נכון לעכשיו שניתן לבקש עליה.

אני תורם 10 אחוז מהנטו, כלומר אחרי מס הכנסה וביטוח לאומי וכו'.
אם אני מקבל החזר מס, אני תורם גם ממנו 10 אחוז, כי זה בעצם מגדיל מבחינתי את הנטו שקיבלתי (פחות מס הכנסה בסופו של יום = נטו גדול יותר).

כלומר החזר המס מגיע 90 אחוז אלי ועוד 10 אחוז לעמותה.

בנוסף,
ברור שאני ארצה לשלם כמה שפחות כסף למדינה וכמה שיותר כסף לעמותה הקרובה לליבי. איזו מן שאלה זו?

גם אני לא מצאתי תשובה, אבל אמרו לי כמה אנשים שנראה להם הגיוני מאוד לקבל החזר.
הבעיה היא שזה ביורוקרטיה רצינית. אולי צריך רואה חשבון? כל המס שלי הוא רק 3000,אז לא יודע אם לנסות...

על כל שקל שאתה תורם למוסד מוכר לפי סעיף 46 מגיע לך החזר מס של 35% מגובה התרומה , כמובן בהנחה שאתה או בת הזוג משלמים מס הכנסה ובכל מקרה לא יותר מגובה תשלום המס.

כמה מסובך לקבל על זה החזר?
הרי זה לא כמו אצל שכירים.

אם תרמנו צדקה אז יש קבלה ומה עושים איתה? כל אחד יכול להגיש?

שילמת מס איפשהו (ניכוי מהתלוש או ממקומות אחרים אולי גם)?

אם התיק בהפסד, אז לא צריך לשלם מס 😜

רק אחרי גיל 60, בהעברת הכסף לקרן פנסיה/ביטוח מנהלים/קופת גמל לקצבה, אפשר למשוך את הכסף כקצבה חודשית ללא תשלום מס כלשהו.

אין דרך אחרת.

מה שכן, אפשר לקחת הלוואה בשווי 80 אחוז מהתיק, בריבית מגוחכת של פריים מינוס חצי. בדרך כלל זה עדיף לעומת משיכת הכסף, אבל כמובן כל מקרה לגופו.

אחוז מהתיק

ב. האם נותנים לכל מטרה- נניח אם אומר שזה להשקעה, יתנו?
תודה רבה

אמינות ויש לחלקם הרבה חלקי חילוף כך שתיקון זול יותר

עם םורד או יפנית

אבל אולי אני זוכר לא נכון

שלום,
בהחלט ניתן פשוט להיכנס לאתר גמל נט:
גמל נט - מערכת להשוואת קופות גמל
ולהכניס את הטווח של החודש שמעוניינים לבדוק.
בהצלחה

צריך מינימום 12 חודשים ואז תוכל באמצעות חישוב ההפרש לבודד תשואה של חודש מסוים.

אם אין לך 12 חודשים אז אולי תנסה לפנות לבית ההשקעות/הגוף הפיננסי שאתה משקיע בו.

בהצלחה

במיוחד שאתה לא מרגיש שיש בזה צורך, אבל תמיד כדאי להיות עם יד על הדופק ולעקוב.

 

וגם כדאי להפריד בין הניהול השוטף וחיסכון. 

כלל אצבע הוא שתמיד כדאי, לשעת חירום שיהיה לכם כסף נזיל בגובה ההוצאות של 3-6 חודשים.

אם יש לכם יותר מזה - מה טוב. אולי אפילו תוכלו לחשוב על השקעות או משהו כזה, אבל צעד צעד. 

 

כדי לדעת כמה אמור להיות ב"קרן החירום" שלכם, כמובן שאתם צריכים להכיר את ההוצאות שלכם. 

 

בסופו של דבר מעקב הוא מעקב, וזה יכול להתיש, אבל יש דרכים להקל עליו. 

לנו לדוגמא יש קבוצת ווצאפ של שנינו שאנחנו מכניסים בה כל הוצאה - הכי מהר שאפשר, ופשוט כותבים ליד הסכום על מה זה. 

פעם בחודש אחד מאיתנו לוקח את התפקיד המייגע של להכניס את כל ההוצאות מאותו חודש לתוך אקסל (לקחנו את האקסל של פעמונים והתאמנו לצרכים שלנו). 

זה אולי נשמע מתיש, אבל אני מוצאת את זה קל בהרבה מלזכור לעשות את זה בסוף כל יום. ככה אני מקדישה שעה שעתיים בסוף כל חודש ורואה בדיוק כמה הוצאנו, על מה, ואיך זה מול ההכנסות.

השאיפה שלי היא גם לשבת פעם בכמה חודשים ולעשות לנו איזשהו "דוח תקופתי" על השוואות בין החודשים השונים, אבל עד כה לא מצאתי לזה זמן. 

 

למה אנחנו לא משתמשים באפליקציות כמו שהזכרת? 

כי אני קודם כל מוצאת שכשממש יושבים וכותבים את ההכנסות וההוצאות יותר מפנימים אותן מאשר כשמעיפים מבט מאפליקציה, אבל בעיקר כי הרבה פעמים הנתונים של האשראי לא מספקים לי את התמונה השלמה. 

אם קניתי 5 פעמים אוכל באוניברסיטה וזה רשום לי באשראי בתור מזון - אז זה הוצאות על אוכל, איך אפשר למנוע אותן? 

אבל אם יש לי בווצאפ 5 הודעות של - 18, סנדוויץ באוניברסיטה, אז תוך כדי הכנסה לאקסל אני אבין שבלי שום סיבה הוצאתי החודש 90 שח על משהו שיכלתי להכין בבית ב10 שקלים ובחודש הבא אתאמץ טיפה יותר ואחסוך את זה. 

 

בנוסף יש את ענין הפערים ביניכם, שיכולים לנבוע ממגוון סיבות (רקע משפחתי-כלכלי, אופי וכו') וחשוב לדבר עליהם ולהבין מה חשוב לכל אחד. 

מה יגרום לאשתך להיות רגועה לגבי הענין הכלכלי? מעקב חודשי? סכום כסף נזיל לשעת הצורך?

מה יהיה לך סבבה כדי לעקוב אחרי ההוצאות בלי להיות מותש? קבוצת ווצאפ והכנסה חודשית מרוכזת לאקסל? לשלם למישהו שיעשה את זה בשבילכם? 

יש כמובן עוד אלף פתרונות ואפשרויות, כתבתי את מה שעלה לי עכשיו מההתנהלות שלנו. בכל מקרה זה דברים שכדאי להבין ולחשוב איך עונים עליהם, והם יעזרו לכם מאד. 

גם תזכור שעם השנים (והילדים) ההוצאות גדלות וגדלות, אז כדאי להבין מעכשיו איך אתם עובדים, כדי שלא תמצאו את עצמכם יום אחד שואלים איך הכסף נגמר כל חודש בלי ששמתם לב..

 

(קראתי רק עכשיו)

עצות מועילות וטובות

וכוונו לשם

שלום,
מציע לכם לבחור כלי מסוים שמתאים לכם.

למשל להכניס כל חודש את יתרת החשבון/חשבונות שלכם ולראות האם היו יותר הכנסות מהוצאות או להיפך .

ולשמור על העקרון של סוגרים שנה בסכום 0. כך תדעו כל חודש אם אתם בעודף הכנסות  וישלכם עוד להוציא או עודף הוצאות ואז אתם צריכים להדק חגורה ולהציב יעד  לתיקון.

בכל אופן העקרון הוא שאי אפשר לחיות על האויר ומוציאים ממה שיש מראש השנה ועד ראש השנה (עברית/אזרחית/שנת לימודים וכד') מסיימים בסכום 0.

גליון אקסל פשוט ובעידן הדיגיטלי זה ממש קל לייבא קובץ אקסל מאתר הבנק שלך.

מקווה שהועלתי.

אם תרצו מעבר לזה אפשר בפרטי

 

רשמית - מספר הילדים לא משפיע על המשכנתא.

בפועל - ככל שיש יותר ילדים על אותה הכנסה הלווה פחות אטרקטיבי מבחינת הבנק.

"זכאות"

בהנחה שאין היתרי בנייה - לא תוכל לקבל על זה משכנתא.

תצטרך לקבל הלוואה מסחרית - או מבנק או ממקום אחר.

הכי נוח והכי בטוח

אפשר גם לקחת הלוואות מקרן השתלמות אם קיימת (אבל זה לא יגיע לסכום המלא)

ותבדוק טוב טוב את העסקה, אולי הקרקע לא מיועדת למגורים אלא חקלאית וכד'.

קשה לענות בלי לדעת מה סדיוק הסטטוס שלך.

בהנחה שאת "סטנדרטית" שכירה רגילה - זה אמור להספיק.

יש הסברים באתר הרשות.

אניממליץ להתחיל למלא בנחת ולראות במה את מתקשה.

דו

איך מגישים להם את הטפסים?

האם צריך להדפיס את כל הקבלות על כל התרומות ולהגיש?

 

איך המערכת מוודאת שאני לא מגיש השנה וגם בשנה הבאה את אותה קבלה - ומה זה אומר על איך אני ממלא את הטפסים?

 

הטופס שנמצא שם הוא על שנת 2019. יש משהו על 2020?

1. יש נקודות הגשת מסמכים מחוץ למשרדים

2. צריך להגיש קבלות מקור. להדפיס את מה שבמחשב.

3. סמוך עליהם.

4. 2020? לא יודע, חכה לטופס 106, בכל מקרה.

 

כלומר אותה העמותה לא יכולה להנפיק 2 קבלות שונות עם אותו המספר

מציע לבדוק לפני כן שמגיע לך החזר
בנוסף יש הוצאות שמקנות החזרים כמו תרומות ביטוח חיים ועוד

לא דווקא פיזיים אלא ידע, הכשרה, וציוד. 

 

 

שכחתי לציין גם מנוחה ושלווה זה כלי עבודה

 

לימוד מקצוע מכניס

אם דרך דואר ישראל, תאורתית זה באמת אמור לחזור למוכר (תיאוריתית כי זה בכל זאת דואר ישראל...)

אם זה דרך חברה פרטית, הם לא מחזירים למוכר, תצרי איתם קשר.

גם אם תפנה בשאלה לגופים שעוסקים בזה לא תקבל תשובה חד משמעית, תקבל תשובות כלליות מידי.

סתם לצורך דוגמא המחשה מהתרשמות אישית: תשאל רב הכנסתי כף חלבי וערבבתי אותה בסיר מרק עוף, אז תקבל תשובה על בטל בשישים, בן יומה, איסור והיתר ותקבל הרצאה של שעה אבל לא תדע מה דין הכלי ומה דין האוכל. גם כאן תקבל הרצאה שלמה אבל תשובה חד משמעית לא.  

יש את מכון כתר שהם בקיאים גדולים בכל הנושא. ניתן לשלוח שאלה והם עונים די מהר

מדובר ברבנים מומחים לנושאים האלה

יש שני הבדלים מרכזיים בין מסלול רגיל למסלול כשר.

א. איסור ריבית:
כאשר רוכשים אג"ח קונצרני, החברה בעצם לווה כסף מהאנשים ומתחייבת להחזירו לאחר זמן מסויים בתוספת ריבית, ואם אין לחברה היתר עיסקה, הדבר אסור מן התורה.
במסלול רגיל, הקרן שיש לאדם עלולה לרכוש עבורו אג"ח קונצרני שאין לו היתר עיסקה.
ואילו במסלול הלכה, לא רוכשים כלל אג"ח קונצרני, אלא רק אג"ח מדינה (כלומר, לווים מהמדינה בריבית, אך המדינה איננה אדם, ולכן אין איסור ריבית).

ב. בעלות חלקית על חברה שמחללת שבת, וממילא, שותפות בחילול שבת:
כאשר רוכשים מניות בחברה המחללת שבת, הופכים בעצם להיות בעלים על אחוז מסויים מאותה חברה.
במסלול רגיל, הקרן עלולה לרכוש עבור האדם מניות כאלה.
ובמסלול הלכה, לא ירכשו מניות כלל כדי להימנע מבעיה זו (ואין להם את המשאבים לבחון כל חברה בעניין חילול שבת.

ולכן, מסלולי הלכה רוכשים תעודות סל, אג"ח מדינה וכדו', שאין בהם את הבעיות הנ"ל, אך מניבים תשואה פחותה יותר.

לדעת האגרות משה, בעיית הריבית אינה קיימת כאשר לווים מחברה בע"מ, וכן בעלות על מניות מועטות אינה נחשבת לבעלות כלל, שהרי האדם אינו בעל זכות כלשהיא על החלטות החברה.
רוב הפוסקים חלקו על הטענה הראשונה, וקיבלו את הטענה השניה.

מותר מן הדין להשקיע במסלול הרגיל, משום שהטעמים הבאים מצטרפים להקל:
א.
יש ספק אם קופת הגמל וכדו' אכן רכשו אג"ח קונצרני בעייתי (שמא הם בכלל לא רכשו אג"ח קונצרני. שמא הם רכשו, אך החברה היא בבעלותו של גוי. שמא היא בבעלות יהודי, אך יש היתר עיסקא).
ב.
יש מיעוט פוסקים המתירים גם כאשר ידוע שנרכש אג"ח קונצרני בעייתי (האגרות משה וסיעתו).
ג.
מדובר במקרה של הפסד מרובה, שהרי כאשר מדובר בהשקעה ארוכת טווח (פנסיה למשל), ומשקיעים במסלול הלכתי ולא במסלול הרגיל, הרי שהתשואה תהיה נמוכה יותר, והמשמעות היא הפסד גדול מאוד של רווחים, שיבואו לידי ביטוי בגודלה של הקיצבה החודשית בפנסיה.

הם אמ רים שנכון להקפיד על כשרות טוב. ונותנים את הקריטריונים (יש לאטשולר שחם מסלול הלכה תעודת כשרות שלהם, אבל יתכן שתמצאן עוד מסלולי הלכה שעונים לאותם קריטריונים).
אבל גם אומרים שיש על מי לסמוך אם בוחרים במסלול אחר.

מבחינה אמונית וציבורית אני ממליץ לתת את הכוח למכון כתר ולנסות להתאגד יחד, אולי יום אחד נוכל לפתוח מסלול הלכה עם תשואות טובות. הבעיב היא שלנו שזה לא קורה, כי זה משהו שיכול לקרות, פשוט אין לציבור מספיק כוח עדיין. בחסכון לכל ילד ובקרנות גמל זה כבר קרה. הצעד הבא: פנסיה והשתלמות.