קופת גמל רגילה להשקעה - איננה קופת גמל להשקעה המיועדת לחסכון לילדים.

אי אפשר לשלב בינהם ולפצל את הכספים. אפשר לנייד את קופת הגמל של חסכון לכל ילד לגופי השקעה שונים, מהרשימה של משרד האוצר.  

כל אפיק חיסכון עם תנאים אחרים והתנהלות אחרת.  

זו של הילדים - אפשר למשוך את הכסף בגיל 18/21.

מקופת גמל להשקעה אפשר למשוך בכל זמן שרוצים.  

בשניהם יש אומנם מס ריווחי הון 25% בעת המשיכה, אך מקופת גמל להשקעה אפשר למשוך כקצבה בגיל 60 ואז יש פטור ממס.  

לשאלתך האחרונה, מה ההבדל?

גיוון אפיקי השקעות. פיזור סיכונים.  

1. לא, אין קשר בין חסכון לכל ילד לקופת גמל שתפתחי ותפקידי בעצמך.

2. הם לא יודעים עכשיו מתי תמשכי את הכסף, לכן לכולם יש מגבלה שנתית.

3. א.  אין מס אם מושכים כקצבה אחרי גיל 60

  ב. אפשר לשנות מסלול השקעה בלי לשלם מס רווח הון.

ג. יותר פשוט לתפעול.

(מצד שני יש חסרון שמשלמים דמי ניהול)

המטרה של החיסכון היא חיסכון לקניית בית בעתיד כך שבוודאות יפתח לפני שהילד יגיע לגיל 60.

הילדים בני 16 ו-20 היום.

בחרנו לא לחסוך להם ולייעד את קרנות ההשתלמות שלנו להיות החיסכון העתידי של הילדים, גם בגלל שזה נראה לנו אפיק משתלם וגם כדי לא לייצר עוד החזרים מעבר להוצאות השוטפות כשהיינו צעירים יותר.

לאחרונה יצא לי לשמוע מחברה על חברה שלה שהתגרשה ובעלה תכנן לקנות בית ולהשתמש בכל ההון שלו מבלי להבטיח דבר לילדים (כנראה הכוונה לא רעה , הוא אמר שידאג להם ויש זמן אבל עדיין אין לדעת מה יהיה בעתיד....)

זה גרם לי לחשוב. אם חלילה אחד ההורים נפטר, או מתחתן שוב יכול להיות שבן הזוג העתידי לא ירצה פתאום להפריש סכום מסיבה כזו או אחרת לילדים שלא שלו (אולי תיאום ציפיות לקויי)

מנסה לחשוב איך להבטיח סכום כסף שיגיע לילדים. חשבתי שזה צריך להיות על שמם ונעשה חוזה שאפשר יהיה להשתמש בכסף רק למטרות מסוימות או שתדרש הסכמת אחד ההורים לשימוש . השאלה היא איך נכון לחסוך להם?

כדי להבטיח את העתיד הכלכלי של המשפחה והשארים.  

אפשר להבטיח הקצאת כספים עתידיים ע"י צוואה, וכמו כן לכל אפיק חסכון פנסיוני יש לרשום מוטבים.  

תכנון כלכלי והבטחת העתיד של הילדים זו בהחלט סוגיה מורכבת ורגישה. 

אבל יש דבר שנקרא "צוואה הדדית בלתי חוזרת" - זו צוואה ששני בני הזוג חותמים עליה ולאחר פטירת אחד מהם, השני לא יכול לשנות אותה. 

כלומר, אתם יכולים להסכים עכשיו על הדרך שבה יחולקו הנכסים שלכם לילדים ובמידה וח"ו תלכי לעולמך, בעלך לא יוכל לשנות אותה. 

בנימה אישית, אני לא מבין למה בן זוג עתידי כלשהו ירצה להפריש כסף לילדים שאינם שלו - אבל זה כבר נושא אחר. ובאופן כללי, נראה לי שאם מישהו פותח פרק ב' אחרי שכבר יש לו ילדים משלו, אז הסכם ממון הוא די הכרחי. 

אבל זה מסובך ויקר. 

בגדול, הרעיון הוא שפותחים על שם הילד קרן נאמנות ואף אחד לא יכול להוציא ממנה כסף עד שהילד מגיע לגיל שבו הוא יכול וגם אז לפי תנאים שהוצבו מראש (אפשר להגדיר מה שרוצים, אבל צריכים עו"ד שיודע מה הוא עושה כדי לטפל בזה). 

למשל, אפשר להגיד שהחל מגיל 21 הילד יקבל מתוך הקרן 2,000 שקלים בכל חודש ובגיל 30 הוא יוכל להוציא את היתרה. אפשר גם להתנות את זה, למשל, רק אם הוא סיים תואר במדעי המחשב או שהוא התחתן... אחרת, הוא ימשיך לקבל קצבה ולא יוכל למשוך את הכסף. 

מאחר ולא הבנתי בכלל מה את רוצה, נראה שאת צריכה:

1) צוואה

2) הסכם ממון

3) חיסכון בצורה של תיק השקעות או קופג להשקעה.

עדיף תיק השקעות אם את בכל מקרה לממש בשביל דירה ובשום אופן, אם את הולכת על קופג להשקעה לא לרשום אותם על חשבון הילדים כי בגע שזה על שמם הם יכולים לעשות עם זה מה שבא להם.

4) ביטוח חיים אולי יהיה לך יקר מידי אם את כבר מבוגרת ואולי עם תיק רפואי מורכב, לא ציינת אבל צריך להביא בחשבון.

במידה מסויימת אם להשקיע בביטוח חיים בשלב הזה אולי כדאי להסתמך על הביטוח של קרן הפנסיה (אם יש?) ולהפקיד עצמאית אליה בנוסף להפקדות של המעסיק, זורק רעיון לאויר.

5) קרן נאמנות גם עניין יקר.

נקודה נוספת, אולי כדאי לתת לילדים שלך להחליט לבד מה הם יעשו עם הכסף.

א. הדרך להבטיח לילדים עזרה כלכלית משמעותית במקרה של מות ההורים, היא אך ורק ביטוח חיים.

חיסכון חודשי זה נחמד אבל לא מתאים למטרה הזו (מה יקרה אם ההורים ימותו שנה אחרי שהתחילו לחסוך? לילדים לא יהיה כמעט כלום).

ב. הדרך היחידה למנוע מהילדים את היכולת להשתמש בקופת הגמל שלהם עבור טיול של שנה בהודו, היא לא לרשום את הקופה על השם שלהם.

אם הקופה על השם שלהם, אין לך שום יכולת להחליט שמשיכה תתבצע רק בהסכמת ההורים או כל תנאי אחר. ברגע שהילד יהיה בן 18 (ואחד הילדים שלך כבר בן 20), הקופה שלו ואת כבר לא יכולה להכתיב דבר.

ג. אם קופת הגמל על שמך ולא על שם הילדים, יש לך הרבה יותר גמישות (משיכה, העברה, שינוי מסלול, לקיחת הלוואה במקום משיכה) והאפשרות למשוך את הכסף כקצבה פטורה ממס תגיע עשרות שנים יותר מוקדם.

כלומר אין שום יתרון לפתיחת הקופה על שם הילדים, לעומת שלל חסרונות.

ד. לעניות דעתי גם מבחינה ערכית זה לא בסדר לפתוח קופה שונה לכל ילד. ילד שנולד בדיוק לפני שנים עם עליות גבוהות מאוד בבורסה, יקבל לחתונה יותר מאחיו שנולד בשנים של מיתון. זה פשוט לא הוגן. 

אם הקופה היא על שם ההורים, הם מחלקים את הכסף בין הילדים בצורה הוגנת שלא תלויה במקריות הזו.

א. אנשים מבוגרים שכבר חסכו בחיים שלהם סכומים\נכסים - לא צריכים ביטוח חיים כדי להבטיח את עתיד ילדיהם. כותבת ההודעה כתבה שיש לה ילדים בני 16 ו-20 - כך שייתכן שהיא ובעלה כבר צברו נכסים וביטוח חיים הוא ממש לא הכרחי בשלב הזה. (במיוחד לא כשהפרמיה עולה משמעותית עם הגיל). 

ב. כפי שכתבתי, אפשר לעשות קרן נאמנות פרטית ובה תנאים מפורטים לגבי קבלת הכסף מהקרן. זה יקר ומסובך - אבל זו אופציה שקיימת. 

לדעתי, מי שזה ממש טורד את שלוותו ויש לו את היכולת הכספית, אז קרן נאמנות פרטית תפתור את הענין. 

כלומר לא המטרה הראשית אבל כן משהו חשוב

שהיא רוצה לפתוח קופת גמל לילדים ונראה שיש לה 81,000 שקלים להכניס לקופת הגמל בכל שנה. 

יש להם גם קרנות השתלמות. 

היא גם כתבה: "זה גרם לי לחשוב. אם חלילה אחד ההורים נפטר, או מתחתן שוב יכול להיות שבן הזוג העתידי לא ירצה פתאום להפריש סכום מסיבה כזו או אחרת לילדים שלא שלו" - כך שאני מקבל את הרושם שכסף יש אבל הדאגה שלה היא שאם היא תלך לעולמה, לא יהיה מי שיעביר אותו לילדים שלה. 

אולי לא הבנתי אותה נכון. 

השקעות לעצלנים

עלילות זיק

ידע שווה כסף

האופטימית

עמית עשת

צביקה ברגמן

ציפור פיננסית

בהצלחה

שאפשר באמת ללמוד בהם הרבה

אני גם לא איזה מבין גדול בתחום (ובאמת אשמח שאנשים שכן מבינים יעירו אם טעיתי פה במשהו)

אבל מהטיפה שלמדתי יש לי 2 נקודות

א. לטווח קצר של השנה שנתיים הקרובות שציינת בגדול קרן כספית שקלית זה הפתרון הכי בטוח וטוב

מסוכן מידי להשקיע במניות או מדדים בטווח כזה קצר שיכול להיות שהם בדיוק יפלו

אז התשואה בקרן כספית שקלית באמת לא גבוהה אבל זה השקעה בטוחה שאת תוכלי למשוך את הכסף שלך ברווח כשאת צריכה

ב. לגבי טווח ארוך, אז קרן השתלמות זה כלי השקעה מטורף מבחינת מס, וכמה שיותר שאת יכולה להשקיע איתו במסגרת הפטור עדיף לך, כי אחרי 6 שנים יש עליו פטור מלא ממס, שזה משהו שאין בשום כלי אחר

מה שמעבר לקרן השתלמות נראלי הכי מקובל זה לפתוח קופת גמל, את צריכה לעשות חקר שוק ולבדוק מי יציע לך את התנאים הכי טובים *לך* (כי לכל אופי השקעה מתאים ומשתלם יותר תנאים אחרים)

אבל יש פה משהו שלא התייחסת אליו והוא חשוב, וזה במה את משקיעה בקרן השתלמות שלך (והקופת גמל שאולי תפתחי)?

פה באמת יש הרבה שיטות מה הכי כדאי

ואני לא רוצה להיכנס לזה כי אני לא מספיק מבין

מה שכן, אם אין לך כוח ללמוד אז הכי קלאסי זה להשקיע בקרן מחקת מדד s&p500

למרות שבזמן האחרון דווקא הבורסה פה בישראל רשמה עליות מרשימות, ואני מכיר אנשים שמתוך אידאל שחשוב דווקא להשקיע בארץ או שבארץ יש ברכת השם או אמונה שבסוף עם הגאולה אנחנו נהיה הכלכלה המובילה בעולם אז שווה כבר מעכשיו להשקיע, אז הם כן משקיעים במדדים של הבורסה בתל אביב

אבל בעיניים חילוניות באמת הכי קלאסי זה s&p500

שיהיה המון בהצלחה

וזה באמת נושא שממש חשוב ללמוד אותו

היה פה פעם מדריך כזה מפורט של @פשוט אני.. 

אם אמצא אותו אנסה לתת קישור

אז ככה, בגדול אני רוצה לחלק את הכסף בין טווח ארוך לקצר.

פשוט אני מקווה להתחתן בשנתיים הקרובות בעז"ה ואז הגיוני ואצטרך למשוך חלק מהכסף.

כרגע מנצלת את מלא המסגרת של הפטור ממס, זה קרוב ל1800 בחודש, ואני על זה כבר שנתיים

קופות גמל באמת לא מכירה, אבדוק את הנושא לעומק.

ונראה לי שזורם לי להשקיע בs&p500 אחרי חקר שוק מעמיק איך בדיוק עושים את זה.

אז שוב תודה🙏

פתחתי עוסק פטור זעיר וכתבתי שההכנסות המשוערות שלי לשנה זו זה 0 ש"ח או 1 ש"ח אני כבר לא זוכרת.

גם אם הרווח הוא 0. את בטוחה שכדאי לפעול בצורה הזאת? צריך להגיש דוחות שנתיים על העסק וכו'.  אני גם לא בטוח שמס הכנסה לא יחשוד בהעלמת הכנסות או משהו

הגשתי דוח שנתי.

לא זוכרת כבר מה ואיך אבל הכל חוקי. בדקתי.

זה אולי לנצל קצת את החוק לטובתי אבל לא משהו לא חוקי😉

בגדול זה מוצר יקר אז שווה לחשוב אם אפשר לפתוח חשבון מסחר אישי 

תיק השקעות פסיבי בניהול עצמי - מורה נבוכים שיקח אתכם מ-zero ל-hero

חכה 3 חודשים ותפתח חשבון בנק. אני לא זוכר מה הכללים לגבי תיק ניירות ערך לפני גיל 18.

רוב הסיכויים שהוא פשוט העביר אותך מחברה א' לחברה ב' כד לגזור מזה את האחוזים שלו. אולי זה לטובתך ואולי לא אבל רוב הסיכויים שלא רימה אותך ישירות.

הוא מציע לך לעבור מספק א' לספק ב' שמשלם לו עמלה. זכותו. זכותך לסרב.

שהם עובדים הרבה ב"שיטת מצליח", משיגים מספרי טלפון ומנסים לדוג כמה שיותר לקוחות. כך שיש סיכוי שמדובר באדם ישר אך מבולבל, שפשוט שכח לבצע את אותה העברה שהבטיח לך

בכל מקרה הייתי עושה בירורים מול חברת האשראי, כי יש סיכוי שמדובר בנוכל, ולנוכלות יש פנים ושיטות רבות... (יתכן שהוא חייב אותך לא דרך חברת ביטוח אלא סתם לחשבון בנק של דודה שלו)

בדקתי כמה חודשים אחורה ולא ראיתי חיוב לא מוכר. 

מקווה כל כך שזו באמת הסיטואציה...

בשביל השקט הנפשי, גם אם קיים סוכן כזה באינטרנט (וכפי שאמרת, זה לא אומר שזה אמין), לכי תדעי אם זה באמת הוא.. אם אין קומוניקציה ואין ראיות, עדיף אקסטרה זהירות. זה ה-2 שקל שלי..

אני אישית לא משתף אותם בכלום ואם מכריחים אותי - נותן להם אישור לחודש ושיחפשו את החברים שלהם. 

גם כשרוצים לשכור בית, בעל הבית יבקש לראות את דירוג האשראי לפני שהוא מתקדם עם החוזה

לא משנה לך כלום האם אתה 985 או 922.

אבל למי שלא כמוך, זה מהווה זרז מצויין לראות את הבעיות שלו, ואיפה הוא צריך לתקן את ההתנהלות (למרות שלדעתי את הסיבות לדירוג נמוך הוציאו לגרסת הפרימיום בקפטן)

אבל אתה לא יודע מתי ואם תרצה לקחת הלוואה ולמה.

(זה כולל מימון מכל סוג שהוא כולל משכנתא וכו)

לכן זה טוב לשמור על דירוג טוב. בכללי. גם כהתנהלות כללית נכונה.

ואני לא ממהר לתקן אותם.

בגדול כמה שיש פחות חורים בכיס יותר טוב.

יש תקופות שאני משאיר את האשראי בבית ומתנהל רק עם מזומן כדי לשלוט על ההוצאות שלי.

עם ביט ופייבוקס זה עוד שני חורים בכיס כי את הטלפון אני חייב לקחת איתי.

אין לי מושג מה הכ"א הזה נותן אבל עוד כרטיס זה דגל אדום לאיבוד שליטה, אני בראש שאמור להיות לאדם כרטיס אחד בלבד, שנייח גג אם מדובר בשני מועדונים שווים במיוחד כמו חבר וכו'.

אולי כדאי לך לשקול להחליף את הכרטיס שלך אם הוא לא מספק לך מספיק הנחות בהתנהלות היום יומית שלך.

יש הרבה דברים שמקלים על ההנהלות שלי, כל אחד צריך למצוא את דרכו בגדול אני מקפיד שכסף לא ינזול לי בין האצבעות לפחות לא בכמויות גדולות, אני לא חושב שכרטיס האשראי היחיד שלי שמור בדפדפן או בשום אפליקציה שלי, כל הוצאה אני מדווח לאשתי בזמן אמת בקבוצת ווצאפ יחודית ובכל יום שישי מסכם את ההוצאות שלי.

לא רואה הבדל משמעותי בין כרטיס אחד לכמה.

אצלי זה אפילו מועיל וחוסך כסף.

ובמקרה של ביט ופייבוקס.

אצלי זה תחליף להעברת כסף מזומן.

בדרך כלל החזר הוצאות למי שקנה לי משהו או שאני קניתי בשבילו.

לא מרגיש שזה גורם לי לבזבז או משהו

כי הוא מצד אחד לא מצריך ממני ללכת עם ערמות של מזומן בכיס

ומצד שני "כל מעשיך בספר נכתבים" מאפשר להכנס תדיר לראות כמה ועל מה יצא הכסף.

יעודית שלי ושל אשתי, מעדכנים אחד את השני בזמן אמת ובכל יום שישי במסגרת ההכנות לשבת עושים סיכום שבועי.

יש לי כרטיס אשראי אבל אם אני רוצה לצמצם הוצאות תקופה אני משאיר אותו בבית ומתנהל רק עם מזומן, אין לי אפשרות להוציא יותר ממה שיש לי בארנק וגם בטלפון אין לי, לחירום יש לי צק שעוד ניתן לשלם בסופר וגם הצק אני יכול להשאיר בבית.

ככל שאני סוגר חורים בכיס יש לי יותר שליטה.

אין לי צורך ברישום של האשראי, אני עושה את זה בעצמי ויותר טוב ממנו, אנשים חושבים שיש רישום אז הם מכוסים אבל הם לא קוראים את מה שנרשם ובטח לא מסיקים מסקנות להבא.

שהיינו רושמים על מה וכמה הוצאנו.

זה באמת עבד יפה וגרם לחיסכון גדול יותר.

יחד עם זאת זה נתן הרגשה לא נעימה ולכן הפסקנו.

אני לא אוהב את הגישה של תצא בלי שום אמצעי תשלום. ככה שלא תתפתה.

אני אדם גדול. אני יודע לנהל את הסיפוקים שלי כך שלא אבזבז כסף שלא ארצה

יותר מטריד אותי להיות הפוך

שיהיה משהו שאני מעוניין בו מכל סיבה

ולא יהיה לי דרך לקנות.

החל מקלקול במכונית וצריך אוטובוס/מונית

ועד הרגשה של רעב ולקנות לי משהו לאכול

אני מספיק בוגר ומחושב כדי לדעת להחזיק בכרטיס אשראי (ביותר מאחד) ועדיין לא לחגוג עליו כאילו אין מחר.

מזומן אישית אני לא אוהב.

בעיקר כי צריך להתעסק עם שקלים וכו'

ויחד עם זאת תמיד יהיה עליי מזומן למקרה הצורך.

לפחות פעם בשבוע נכנס לראות מה המצב בכרטיסי אשראי (פעם זה היה בסיס יומי. לדעתי מיותר ביותר)

אני יודע שיש תחומים שאני לא יכול לשלוט על עצמי בצורה שמספקת אותי, בתחבולות עשה לך מלחמה.

גם אני הרגשתי בהתחלה לא נעים כשהוצאתי יותר מידי על שטויות, זו הסיבה שהקבוצה הזו קיימת מהחתונה שלנו ועד עכשיו, לא נעים זה מצויין, אם לא נעים אז לא אמור לקרות וסלאמאת.

כל אחד עם ההטבות שלו. מעולם לא הרגשתי שזה פוגע בשליטה על ההוצאות.

אני מוציא מזומן פעם בכמה חודשים, עד כדי כך אני בקושי משתמש בזה.

וביט זו דרך מאוד נוחה להעביר כספים לחברים \בני משפחה 

באפליקציה של הבנק אני יכול לראות בכל רגע נתון מה מצב האשראי, כולל כל הכרטיסים שיש לי (בשלב זה מדובר ב6 רק שלי, לא כולל אשתי, כ"י). כך שכמות הכרטיסים לא משנה לי בכלום (אןמרים שהאפליקציה מתעדכנת באיחור קל על העסקאות בכרטיסים חוץ בנקאיים, אבל עד כה לא ראיתי איפה זה פוגע בי...).

כך שאין לי בעיה עם כמה כרטיסים. נהפוך הוא, יש הרבה מועדונים טובים שבמצב יוקר המחייה הנוכחי, ממש חבל להפסיד אותם!

(למרות שכל המועדונים וההתארגנויות זה תוצאה של תפיסה קומוניסטית הרסנית, לצערי קשה מאוד להתנזר מהמועדונים הללו)

אבל מה שאני כן יודע

הכרטיס אשראי של ביט זה פשוט כרטיס קאשבק קלאסי רק שעובד עם ביט... לא נראלי משהו שווה אולי אם את קונה הרבה בקרפור שהכרטיס הוא בעצם שלהם

כרטיס אשראי פייבוקס זה כבר משהו יותר חכם

כאילו מצד אחד הוא כרטיס אשראי דיגיטלי לכל דבר ועניין, אז אם יש לך nfc בסמרטפון את יכולה לשלם איתו בכל מקום כמו כרטיס אשראי

אם אין לך nfc אז אפשר לשלם איתו רק באינטרנט ודברים כמו עסקאות טלפוניות או כל דבר אחר שלא באמת צריך שהכרטיס יהיה פיזית איתך אלא רק את הפרטים שלו

חסרון קטן שיכול להיות אם יש לך רק אותו זה שאת לא יכולה פשוט לתת למישהו את האשראי שלך כדי שיעשה לך קניות כי זה דיגיטלי בסמרטפון

אבל הקטע שלו בעצם זה שהוא משלם כברירת מחדל מיתרת הפייבוקס שלך, זה יכול להיות יעיל אם את מקבלת דרך פייבוקס הרבה מההכנסות שלך אז זה חוסך לך את הלהעביר כל פעם מהיתרה לחשבון בנק

ואם את משלמת דרך הכרטיס שלהם ביותר מ200 שקל בחודש (לא דווקא תשלום פיזי, נראלי שגם לשלם דרכו חשבונות חשמל ומים או לעשות העברות פייבוקס כשהכרטיס הדיגיטלי שלהם מוגדר כברירת מחדל להעברות)

אז את מקבלת הטבה של ריבית 5% על יתרת הפייבוקס שלך עד 20,000 מה שאומר שבמקסימום את יכולה להרוויח מזה עד 1000 שקל בחודש

לגבי להשתמש רק באפליקצייה אחת

אז להוצאות ברור שזה עדיף כי ככה הכל יהיה לך יותר מסודר ובשליטה

לגבי לקבל תשלומים זה יכול טיפה להגביל אותך כי לא לכולם יש את 2 האפליקציות

ביט נראלי אבל יותר נפוצה, אז אם את לא רוצה כרטיס פייבוקס אז זה יותר סביר להיות רק עם ביט

אבל אם את הולכת על הכרטיס פייבוקס זה נראלי כן הכרחי שיהיה לך ביט לקבל בו תשלומים כי זה באמת נראלי מה שהרוב משתמשים בו

אם מישהו משלם לי בפייבוקס הכסף פשוט נשאר שם, עד שמישהו יבקש אותו לאיזה שטות של הילדים או משהו.