מכיוון שאני מניח שאתה שואל שאלה, אענה.

לכל הגופים יש היום מסלולים תלויי גיל - כאשר ברירת המחדל היא שככל שאתה יותר צעיר לוקחים יותר סיכון בהשקעות. אם אתה לא באמת מבין גדול, לא הייתי מציע לך לשנות את ברירת המחדל.

יש היום קרנות עם ריביות הרבה יותר נמוכות משיש לך בשתי הקרנות, למשל: דמי ניהול של 0.1% מצבירה ו- 1.49% מהפקדה בקרן ברירת המחדל של אלטשולר (מוסד שבמקרה גם בעל תשואות גבוהות בשנים האחרונות) - אין שום סיבה בעולם להישאר במקום עם דמי ניהול מכסימליים. 

בעניין מקדם הקצבה: אין לך מה לעשות עם זה, ככה יהיה לך בכל מקום. מקדם הקצבה שינתן לך בסופו של דבר צריך לעבור את אישור הרגולטור, קרן הפנסיה לא יכולה לעשות מה שבא לה.

מה שכן: ייתכן ולפני פרישה תוכל לעבור לקרן שנותנת מקדם גבוה יותר - בהנחה שכיום אתה לא בגיל פרישה, אין לך מה להתעסק בעניין.

המנהל השקעות הוא עושה את הפעולות הטכניות האלו, זה התפקיד שלו.

אני קובע מה רמת הסיכון בתיק.

אם בכלל צריך 2 קרנות פנסיה?

לדוגמא בקרן לא פעילה אין לי שום כיסוי ביטוחי כמו קצבת שארים, נכות אז למה להחזיק אותה ולאחד את 2 הקרנות ואולי לקבל יותר בקצבות שארים ונכות

ובגלל שאין שום מענה נוסף: 

@Admin

@נחשון מהצפון

@ספק

@קרן-הפוך

@מי עוד?

לגבי ברירת מחדל אני יודע אבל חשבתי על אופציה להגדיל את הסיכון 

ואם יש יותר כסף בקופה אחת הקצבאות נכות ושארים גודלות גם? (קצבת זקנה אני מבין שלא כי במילא זה הסכום המצטבר של שתי הקופות)

הבוס שלי הביא לי את המספר של הסוכן ביטוח שלו אז התקשרתי, השאלה היא אם ההצעות שלו הן לא לשביעות רצוני איך אני עושה את הפרוצדורה הזאת לבד? (אני מעדיף סוכן שישבור את הראש עם כל הפרוצדורה) לאישתי עשינו לבד אבל יש עם זה קצת בעיות (מצד המעסיק) 

תוספות מסויימות לא נחשבות.

כתוב למטה תחת הכותרת "נתונים נוספים"

ויכול להיות שכתוב שם שיש הפרשות פנסיה ובקופה עצמה לא רואים הפקדות?

שאת הקרן הגדולה להשאיר ככה שבכל מקרה התשואה היתה יותר גדולה מהעמלות

ואת הקרן הקטנה לחדש אותה כי התשואה היתה לא משהו ולעשות אותה בסיכון גבוה יותר

מה שלא היה ידוע לי זה על קצבת שארים ונכות.

השאלה היא אם היה בסיס הגיוני להנחה הזאת

יש מקרים חריגים אבל לא בסכומים שלך.

(לא יודע אם מותר לנייד את הכסף מהקרן לקופ"ג, שווה בדיקה).

שזה פשוט כסף חצי פתוח שיכול לשמש לאותה מטרה, רק כחיסכון טיפש והוני. אבל זה תלוי בצרכים שלו בגיל 60. 

לכותב אין רשיון פנסיוני בלה בלה.

שנקרא "קופת גמל להשקעה". שהוא פטור ממס רק אם מוציאים את הכסף מעל גיל 60 (או משהו כזה).

אם מוציאים לפני, פשוט משלמים את המס כאילו שזה היה בחשבון חייב בבנק.

(כמו S&P 500, ת"א 100, וכל השאר - בעדיפות לכמה שיותר גלובלי וכמה שפחות דמי ניהול).

אני לקחתי את מה שהיה פעם של IBI והיום שייך למישהו אחר. יש גם לאינטרגמל כזה מוצר ואני מנחש שגם לאחרים.

מי שדורש הכי פחות עמלות.

כל השאר לא מעניין.  בגדול. למעט נושא ביטוח שארים אם אין כאלה.

ואיך מבחינה טכנית מבצעים את זה?

הורדתי את הדמי ניהול ל 2% ו 0.2% ומתי שתהיה ההפקדה הראשונה אעביר לבד את הכל לקופה אחת

קודם כל שיוכלו כבר להפקיד לי כבר במשכורת הקרובה ולא להתחיל להתעכב על השוואות והצעות נוספות

כל התשואות שרואים בעבר הם שייכים כבר לעבר אז פחות גורם לי להתרשם

אחרי שאני אאחד את הקרנות זה יתן לי יותר קלף מיקוח בהורדה של התשואות

יש סוכן שענה לי על הרבה שאלות באחד על אחד והסביר יותר על הדברים אז שווה לנצל את הידע שלו עד שאוכל להתנהל יותר לבד. שפתחנו לאישתי קרן פנסיה (במיטב דש) אז הרבה דברים לא היו מובנים, עכשיו נוכל יותר לייעל את המערכת.

במידה ולא יפרישו אז שיהיה מישהו לדבר איתו

אם אראה שזה מיותר אטפל בזה לבד

הוא אמר לי שעם קרנות ברירת מחדל אצטרך לעשות את זה באופן עצמאי

עוד שאלה. מה זה קופת גמל?

היום זה סוג של חיסכון שאם תשאיר אותו עד גיל 60 ותמשוך כקצבה (להבדיל מסתם למשוך את הכסף) - לא תשלם עליו מס.

אבל זה בתנאי. הייתרון שלו על קרן פנסיה זה שאפשר למשוך את הכסף היום תוך תשלום המס, מה שבקרן פנסיה לא אפשרי.

אבל יש אנשים (אבא, כמדומני) שהפקידו אחרי כמו שהם היו מפקידים כל השנים, ועכשיו הם במגעים מול מס הכנסה שיפתור אותם באופן חריג כי אף קופה לא רוצה לקבל אותם בגיל הזה.

למרות שי שם כסף.

אגב

בעבר אפשר היה למשוך את הכסף אחרי 15 שנה בלבד. זה היה שימושי לכל מיני מטרות.

איזה עבודה שעבדה שם תקופה קצרה והפקידו שם כסף בשנות ה-70 והיה שם איזה 2000 שקל. אז פשוט הביאו לה בתשלום אחד וסגרו עניין

שלום!

הערה ראשונה, כפי שכתב מישהו לפני, יעוץ בתחום הזה חוקי רק לבעל רישיון לייעוץ פנסיוני ולא סתם. זה תחום מורכב ובעל השלכות רבות. (ולמרות שאני מתעסק רבות בתחום, אני נפעם מהבנתו העמוקה של נחשון מהצפון, שלא הרבה מבינים כך לעומק..)

בכל זאת אוסיף - כדאי לצרף את הכספים לקופה אחת מהסיבות לעיל, וגם מהסיבה שכשלא מאחדים - זה מקשה על המעקב השותף שמומלץ לכולם, לראות שכל ההפקדות נקלטו כמו שצריך, אין כספים אבודים ועוד.

דמי הניהול בקרנות ברירת המחדל נמוכים ממה שמצאת, ואין סיבה לדעתי לשלם יותר. אם אתה עובד מדינה או חבר וועד עובדים אחר - אתה יכול להשיג לפעמים דמי ניהול יותר זולים. (לדוג' - עובדי מדינה 0.45% מהפקדה, 0.045% מהצבירה).

לגבי מסלול השקעה - וככל שאתה פחות מבין בעניין, ברירת המחדל לפי גיל היא אפשרות טובה. אמנם בסיכון מקסימלי עד פרישה ניתן אולי לחסוך יותר, אבל אם יש נפילה בשער המניות לפני פרישה, אין מספיק שנים לתקן זאת ואז הקצבה עלולה להיפגע.

לגבי הקטנת הכיסויים הביטוחיים שהעלה נחשון, אף שהוא צודק שזה אפשרי, צריך לדעת שיש אפשרות לחסוך "חיסכון טהור" ללא כיסוי בטוחי בקופת גמל, בדמי ניהול יחסית נמוכים. אבל- זו לא אפשרות כדאית לאדם סטנדרטי כי הכיסוי הביטוחי מאוד חשוב, הן למקרה של אובדן כושר אבודה והן לפטירה ח"ו. לא סתם נקבע כי זה הכיסוי כברירת מחדל.. רק במקרים פרטיים שיש נסיבות מיוחדות אפשר לשקול זאת..

לגבי גמל להשקעה - זהו מוצר חדש מהשנים האחרונות, הטבת המס בו היא דחיית המס לרגע המשיכה (דחיית מס=הטבת מס) וגם, אם הכסף ישאר עד גיל 60, יוכל להימשך ללא מס. (נקודה קטנה - לאנשים מעל גיל 50 - יש כאן פרצה יפה לחיסכון ללא מס. בגיל 60 יימשך הכל כסכום הוני ללא מס. יש שמנצלים את זה בסכומים גבוהים מאוד). כיום זה כלי פחות פנסיוני אבל יכול להתאים בהחלט לחיסכון לילדים. 

בהצלחה!

אני מתעסק בתחום, אבל לא בעל רשיון ואסור לי לייעץ. הייתי צריך לכתוב מראש. התכוונתי שהסייג שכתבתי חל גם עלי.

לתת כיוון - כן. להמליץ על נייר X או קרן Y, לא.

1. כמו כל כסף שיש בקרן פנסיה/ביטוח מנהלים, ניתן להוון את הכספים ולקבלם מיד - כאשר מותירים קצבה מינימלית. היום זה כ-4600. אז אם יש כזו קצבה, ניתן יהיה למשוך גם את הכספים מגמל להשקעה.

 2. לא המלצתי על גמל, פשוט זה כלי שמאפשר חיסכון טהור ללא כיסוי ביטוחי. ואני יודע שיש כאלו מכשירים שמאפשרים לקבל קצבה מהמוצר, אבל פחות בטוח לגבי איך זה פועל בדיוק..

יש בעיה להוציא קצבאות מהמוצרים האלה. צריך לנייד את הכסף ואף אחד לא רוצה לקבל אותך בגיל 60+. נדמה לי שאבא שלי ביקש ממ"ה פטור חריג לסיטואציה דומה.

לגבי מי שמבוטח בביטוח חיים אגב משכנתא לדוגמא - יכול להיות שאתה צודק, אם כי תשלומי הביטוח יכסו את המשכנתא ולא יתנו קצבה לשארים במקרה ביטוח ח"ו.

צריך גם לזכור שהפקדות לביטוח דרך הפנסיה מזכות הטבת מס משמעותית.

לגבי ביטוח אכ"ע דרך ביטוחי המנהלים או "נכות" גרך הפנסיה, באמת שיש בעיות קשות להוציא את הכסף מהחברות כשמישהו מגיע למצב שמזכה. אבל על פי הפסיקה המחמירה בנושא, ממש לא ניתן להפנות כל עובד צווארון כחול לשומר בסופר (כי זה לא מתאים להכשרתו, השכלתו וניסיונו). מי שיגיע למצב כזה, והתביעה תהיה בסכום משמעותי, אולי כדאי שיהיה מיוצג ע"י עו"ד..

לתפיסתי - כיסוי ביטוחי הוא למקרה ביטוח שאם חלילה יקרה - לא נוכל/קשה מאוד להתמודד איתו. אובדן כושר עבודה זה מסוג הדברים האלו.

הערה:

אם נוכל להתמודד אם הבעיה אם תצוץ בצורה סבירה, אולי אפשר לוותר על הביטוח. הרי חברת ביטוח תמיד גובה את עלות הסיכון בתוספת רווח והוצאות (לדוג' בביטוח ריסק מוות (עד לפני 3 חודשים בשינוי התעריפים בתחום. כיום הופחתו התעריפים בכ-30%) - 100 שח שמשלמים-  30 שח מתוכם החברה תחזיר למבוטחים. זהו הסיכון. 70 שח נוספים זה רווח לחברה והוצאות תפעול. יש הרבה ביטוחים שהחברות מרוויחות הרבה מהם. כמו תאונות אישיות. בביטוחי רכב לדוגמא - החברות במצב רווחיות סביר - ועל כל 100 שח שמקבלות מחזירות 70 למבוטחים)

יש עליי ביטוח ריסק ("חיים"). בתכל'ס אני מתלבט אם הוא נחוץ בכלל. אני עבדתי מספיק קשה בשביל לסדר את הילד הזה למספיק שנים במקרה שיקרה לי משהו.

לגבי אכ"ע - מה לגבי עובדי צווארון לבן?

אני הבנתי מהרבה אנשים שזה לא משתלם בכלל, אולי במקרה של נכות קשה.

מסכים לגבי ההגדרה שלך על ביטוח. לכן מבטחים נגד מוות של נוסע (מליון שקל) או צד ג' (מרצדס, חצי מליון) ולא נגד גניבה של רכב (נספוג את הנזק ונקנה חדש).

להבנתי, ועל פי הפסיקה בנושא, אם לדוגמא עו"ד/כלכלן/רו"ח יהיה באכ"ע - זה אומר שכנראה יש לו פגיעה קוגניטיבית או שהוא מרותק למיטה, ואז לא ניתן יהיה להפנותו לעיסוק סביר אחר. (הכיסוי בצווארון לבן זול יותר מצווארון כחול בגלל הסיכון הנמוך יותר).

מאחל שלא ישתלם הביטוח לאף אחד.. אבל במקרים הנ"ל, כדאי שיהיה ביטוח..

האם זה כסף שתוסיפי לזה מדי תקופה או חד פעמי?

האם קריטי לך שהכסף יהיה זמין אם תצטרכי תוך זמן מסוים?

אם חשוב לך לא לאבד ושיהיה זמין, ממליץ על הכיוון של פיקדונות או קרן כספית (הפקדונות הכי טובים שראיתי היו בבנק ירושלים או מזרחי טפחות, לא צריך חשבון עו"ש שם, אבל ככלל בפקדונות הללו ישלמו לך יותר אם לא תוכלי להוציא בתקופה ספציפית)

אם זה כסף שתרצי להרוויח עליו יותר ולא קריטי לך אם יהיו ירידות, אז קופת גמל להשקעה אולי תתאים. לא יודע על רמת הזמינות שם, כדאי לבדוק.

קופת גמל להשקעה זה לתת למישהו אחר לנהל את חשבון המסחר שלך בלי ללמוד איך עושים זאת בעצמך ולשלם לו יותר וחבל, כמה דקות עד שעות ביוטיוב ואת לומדת לעשות את זה מעולה.

אם את רוצה לתת למישהו אחר לנהל את תיק המסחר שלך ולהיות בראש שקט בהפקדה חודשית אפשר אבל בעיני חבל.

איפה עובר הגבול מבחינת ההגדרה כסוחר או כחוסך? כמה פעולות? כמה כסף?

החשש שלי הוא שפתאום אני אסתבך עם מס הכנסה בגלל חשבון מסחר עצמאי (כרגע אני גם בתקופה שאני לא עובד בדיוק).

נראה לי שאתה מבין בדברים האלה. תוכל לשתף? או להפנות למקור טוב?

נ.ב. אני לא הניק הפותח.

לא חיסכון חודשי,

אני חושב שסיכוי סביר שקופת גמל להשקעה יותר זולה מהשקעה עצמאית.

(תחשוב על העלות של דמי ניהול חודשיים לעומת דמי הניהול כאחוז)

האופציה הקלה (בעיניי) זה פשוט קרן כספית שקלית

את פותחת חשבון מסחר באפליקציה של הבנק שלך(או לפעמים צריך להוריד אפליקציית מסחר של הבנק)

מאשרת את כל הטופסולוגיה... יפחידו אותך עם כל מיני עמלות שבפועל אם את קונה קרן כספית שקלית את לא צריכה לשלם כלום

ברגע שיש לך חשבון מסחר את כותבת בחיפוש ניירות ערך "כספית שקלית" או "כספית שקלית כשרה" (אין לי מושג אם זה באמת נצרך הלכתית לכל הדעות, אני העדפתי בכל מקרה לקחת את הכשרה)

מחפשת את זאת שנראית לך שתרוויח הכי הרבה (זה לא באמת מדע מדויק והפערים די קטנים, אמור להיות כתוב לך כמה כל קרן מרוויחה הזמן האחרון)

ואת פשוט קונה לפי כמות הכסף שאת רוצה לחסוך

כשאת רוצה להוציא את פשוט מוכרת

יתרונות:

את לא צריכה עכשיו לטייל בין בנקים למצוא את הבנק שייתן לך את הריבית הכי גבוהה

זה חיסכון שלא מוגבל בזמן, כלומר אם אחרי שנה את עדיין לא צריכה את הכסף את לא צריכה להכניס אותו שוב לפיקדון

אלא הוא פשוט נשאר שם גודל לאט לאט עד שתוציאי אותו

וכמובן שהכל נזיל לך כל הזמן בטווח של יום עסקים הכסף יהיה אצלך בחשבון

החיסרון הוא שבבנקים אם משקיעים אפשר למצוא מסלולים שאולי יהיו יותר טובים

והכל משתנה טיפה לפי תנאי השוק (אינפלציה וריבית בנק ישראל)

אופציה שנייה אם יש לך כוח להשקיע ואת יכולה לסגור את הכסף לפחות שנה

להתחיל לחפש בבנקים למי יש פיקדון עם הריבית הכי גבוהה (לפחות 4.6)

ואז לנסות לחשב (אפשר כמובן עם AI) האם זה יוצא לך יותר משתלם באמת מבחינת המיסוי (מיסוי של פיקדון כנראה יהיה יותר גבוה, תלוי באינפלציה)

יתרונות:

תיאורטית את יכולה למצוא מסלול שירויח יותר

ואת יודעת בדיוק כמה את תקבלי בסוף תקופת הפיקדון... אין שום משתנים

חסרונות

את צריכה לחפש יותר כדי למצוא משהו באמת שווה

זה מוגבל בזמן ואחרי סוף הזמן את צריכה למצוא פיקדון חדש

וכמובן שזה לא נזיל

עכשיו לשים בחסכון 5 אלף ובהמשך להוסיף ~1000 בחודש. זה מה שנראה לי יהיה בשנה- שנתיים- שלוש הקרובות.

אבל אני צריכה שזה יהיה משהו גמיש שאם בחודש מסויים אין לי כסף להוסיף אז אני יכולה בקלות להסתדר עם זה. (זה יהיה לי הכי נוח כל חודש בנפרד להעביר לפי הסכום שמתאים לי באותו זמן).

בעקרון אני אשמח להרוויח על זה קצת אבל אני מניחה שבכל מקרה בסכומים האלה זה לא יהיה רווח משמעותי כי רוב הסיכויים שאשתמש בחלק או כל הכסף בשנים הקרובות. הכיוון כרגע הוא לא השקעה אלא בעיקר חסכון. אבל בכל מקרה אני מוכנה לקחת קצת סיכון שהכסף ירד.

האם מבחינת עמלות משתלם לפתוח קרן כספית שקלית יותר מקופת גמל?

אם אני בכיוון של קרן כספית שקלית, לפתוח חשבון מסחר בבנק שלי (מזרחי טפחות) או בבית השקעות אחר?

תודה רבה לכם על המענה המפורט!

אין עמלות בכלל בבנקים, בבתי ההשקעות דווקא יש

אז פשוט לפתוח בבנק הקיים חשבון מסחר ולקנות

ומה את מוכשרת ורוצה לעשות.

1. שיעורים פרטיים (לבגרויות/מוזיקה) זה קלאסי

2. סדנאות

3. אם את גרה בישוב שסומכים על הכשרות שלך אפשר ליצור אוכל ולמכור

4. קורס גרפיקה בסיסית או צילום או אומנות באינטרנט יכול אולי גם להניב קצת.

5. תכנות ברמות שונות גם ניתן ללמוד מהרשת, כנל שירטוט, מנהלים לרוב ידרשו הספקים מהירים כך שעבודה צדדית אולי פחות מתאים אבל אולי תמצאי משהו.

6. פעם דובר על מתמללים שזו עבודה צדדית טובה, אני לא מכיר מישהו שעסק בזה והצליח אבל כיום בכל מקרה  AI מתמלל ברמה סבירה כמו תרגום.

7. לעשות קורס עיסוי שבדי ולפתוח קליניקה, כנ"ל אימונים אישיים, מנטורים.

אני מנהל של פורום עצמאים סגור אבל אין מה להכנס אליו כי ההודעה האחרונה בו נכתבה בט"ז תשרי תשפ"ב וההודעה הקודמת לה גם כן בערך אותו מספר שנים, עדיף להצטרף לקבוצות פייסבוק או ווצאפ רגילות של עצמאיים ולהתמרמר ביחד, תכף 31 לדצמבר וצריך להגיש דוחות 😫

השקעות לעצלנים

עלילות זיק

ידע שווה כסף

האופטימית

עמית עשת

צביקה ברגמן

ציפור פיננסית

בהצלחה

שאפשר באמת ללמוד בהם הרבה

אני גם לא איזה מבין גדול בתחום (ובאמת אשמח שאנשים שכן מבינים יעירו אם טעיתי פה במשהו)

אבל מהטיפה שלמדתי יש לי 2 נקודות

א. לטווח קצר של השנה שנתיים הקרובות שציינת בגדול קרן כספית שקלית זה הפתרון הכי בטוח וטוב

מסוכן מידי להשקיע במניות או מדדים בטווח כזה קצר שיכול להיות שהם בדיוק יפלו

אז התשואה בקרן כספית שקלית באמת לא גבוהה אבל זה השקעה בטוחה שאת תוכלי למשוך את הכסף שלך ברווח כשאת צריכה

ב. לגבי טווח ארוך, אז קרן השתלמות זה כלי השקעה מטורף מבחינת מס, וכמה שיותר שאת יכולה להשקיע איתו במסגרת הפטור עדיף לך, כי אחרי 6 שנים יש עליו פטור מלא ממס, שזה משהו שאין בשום כלי אחר

מה שמעבר לקרן השתלמות נראלי הכי מקובל זה לפתוח קופת גמל, את צריכה לעשות חקר שוק ולבדוק מי יציע לך את התנאים הכי טובים *לך* (כי לכל אופי השקעה מתאים ומשתלם יותר תנאים אחרים)

אבל יש פה משהו שלא התייחסת אליו והוא חשוב, וזה במה את משקיעה בקרן השתלמות שלך (והקופת גמל שאולי תפתחי)?

פה באמת יש הרבה שיטות מה הכי כדאי

ואני לא רוצה להיכנס לזה כי אני לא מספיק מבין

מה שכן, אם אין לך כוח ללמוד אז הכי קלאסי זה להשקיע בקרן מחקת מדד s&p500

למרות שבזמן האחרון דווקא הבורסה פה בישראל רשמה עליות מרשימות, ואני מכיר אנשים שמתוך אידאל שחשוב דווקא להשקיע בארץ או שבארץ יש ברכת השם או אמונה שבסוף עם הגאולה אנחנו נהיה הכלכלה המובילה בעולם אז שווה כבר מעכשיו להשקיע, אז הם כן משקיעים במדדים של הבורסה בתל אביב

אבל בעיניים חילוניות באמת הכי קלאסי זה s&p500

שיהיה המון בהצלחה

וזה באמת נושא שממש חשוב ללמוד אותו

היה פה פעם מדריך כזה מפורט של @פשוט אני.. 

אם אמצא אותו אנסה לתת קישור

אז ככה, בגדול אני רוצה לחלק את הכסף בין טווח ארוך לקצר.

פשוט אני מקווה להתחתן בשנתיים הקרובות בעז"ה ואז הגיוני ואצטרך למשוך חלק מהכסף.

כרגע מנצלת את מלא המסגרת של הפטור ממס, זה קרוב ל1800 בחודש, ואני על זה כבר שנתיים

קופות גמל באמת לא מכירה, אבדוק את הנושא לעומק.

ונראה לי שזורם לי להשקיע בs&p500 אחרי חקר שוק מעמיק איך בדיוק עושים את זה.

אז שוב תודה🙏

פתחתי עוסק פטור זעיר וכתבתי שההכנסות המשוערות שלי לשנה זו זה 0 ש"ח או 1 ש"ח אני כבר לא זוכרת.

גם אם הרווח הוא 0. את בטוחה שכדאי לפעול בצורה הזאת? צריך להגיש דוחות שנתיים על העסק וכו'.  אני גם לא בטוח שמס הכנסה לא יחשוד בהעלמת הכנסות או משהו

הגשתי דוח שנתי.

לא זוכרת כבר מה ואיך אבל הכל חוקי. בדקתי.

זה אולי לנצל קצת את החוק לטובתי אבל לא משהו לא חוקי😉

בגדול זה מוצר יקר אז שווה לחשוב אם אפשר לפתוח חשבון מסחר אישי 

תיק השקעות פסיבי בניהול עצמי - מורה נבוכים שיקח אתכם מ-zero ל-hero

יכול לאפשר הבנה מסוימת,

פאנדר טוב להשוואת דברים בארץ.

http://www.etfrc.com טוב מאוד לתעודות סל בארה"ב.

פשוט לראות מושגים ולחפש עליהם.

חשוב מאוד ובהצלחה רבה!

חכה 3 חודשים ותפתח חשבון בנק. אני לא זוכר מה הכללים לגבי תיק ניירות ערך לפני גיל 18.

רוב הסיכויים שהוא פשוט העביר אותך מחברה א' לחברה ב' כד לגזור מזה את האחוזים שלו. אולי זה לטובתך ואולי לא אבל רוב הסיכויים שלא רימה אותך ישירות.

הוא מציע לך לעבור מספק א' לספק ב' שמשלם לו עמלה. זכותו. זכותך לסרב.

שהם עובדים הרבה ב"שיטת מצליח", משיגים מספרי טלפון ומנסים לדוג כמה שיותר לקוחות. כך שיש סיכוי שמדובר באדם ישר אך מבולבל, שפשוט שכח לבצע את אותה העברה שהבטיח לך

בכל מקרה הייתי עושה בירורים מול חברת האשראי, כי יש סיכוי שמדובר בנוכל, ולנוכלות יש פנים ושיטות רבות... (יתכן שהוא חייב אותך לא דרך חברת ביטוח אלא סתם לחשבון בנק של דודה שלו)

בדקתי כמה חודשים אחורה ולא ראיתי חיוב לא מוכר. 

מקווה כל כך שזו באמת הסיטואציה...

בשביל השקט הנפשי, גם אם קיים סוכן כזה באינטרנט (וכפי שאמרת, זה לא אומר שזה אמין), לכי תדעי אם זה באמת הוא.. אם אין קומוניקציה ואין ראיות, עדיף אקסטרה זהירות. זה ה-2 שקל שלי..

אני אישית לא משתף אותם בכלום ואם מכריחים אותי - נותן להם אישור לחודש ושיחפשו את החברים שלהם. 

גם כשרוצים לשכור בית, בעל הבית יבקש לראות את דירוג האשראי לפני שהוא מתקדם עם החוזה

לא משנה לך כלום האם אתה 985 או 922.

אבל למי שלא כמוך, זה מהווה זרז מצויין לראות את הבעיות שלו, ואיפה הוא צריך לתקן את ההתנהלות (למרות שלדעתי את הסיבות לדירוג נמוך הוציאו לגרסת הפרימיום בקפטן)

אבל אתה לא יודע מתי ואם תרצה לקחת הלוואה ולמה.

(זה כולל מימון מכל סוג שהוא כולל משכנתא וכו)

לכן זה טוב לשמור על דירוג טוב. בכללי. גם כהתנהלות כללית נכונה.