באופן תיאורטי בנאדם חכם אז הוא מוציא את כספי הפנסיה למרות שהוא צריך לשלם מס (עדיף 65 אחוז ביד מ 100 על העץ)

הפנסיות החדשות עובדות נכון יותר

הקופה היא שלו, הוא יכול לנייד אותה לאיזה קרן פנסיה שהוא רוצה

שהוא יוצא לפנסיה היא משוחררת לעשות עם הכסף מה שהיא רוצה לגמרי

בתנאי שהיא מבטיחה קצבה קבועה למבוטח

ניתן דוגמה:

נגיד מישהו יוצא לפנסיה בגיל 67 וחסך (בשביל החישוב הפשוט) מליון שח

תוחלת החיים ביום היציאה לפנסיה היא עד גיל 83 משמע 16 שנים

קיצבה חודשית (באופן תיאורתי ) היא 1M/16/12=  5208

והאיש הזה ניצח את הסטטיסטיקה, חי עד גיל 90 (קיבל 23 שנים במקום 16)

הקופה לא מפסידה

כי בעת היציאה לפנסיה הקופה לוקחת את המליון ש"ח

משקיעה אותו

מרוויחה עליו בממוצע 3% (מחקרים מראים שלטווח הארוך תמיד השקעה תהיה רווחית)

1M*1.03^23=1.973M

וכמה היא שילמה לו במשך השנים האלו?

5208*23*12=  1.437M

כך שהיא תמיד תהיה ברווח

אפילו אם הוא יחיה עד גיל 120

1M*1.03^33=2.652M

והיא תשלם

5208*33*12=2.062M

כך שזה לא משנה אם האדם מנצח את הססטיקות או לא

הקופה תמיד תהיה ברווח

ועוד לא דיברנו על שוד דמי הניהול

שזה לבד מכניס לקופה כמה מאות אלפי שקלים במהלך השנים והריבית דריבית על הכסף הזה

אבל לפני פרישה את תמיד יכולה לעבור קרן פנסיה

והרווחים מכסף הזה שייכים לך 

לאחר הפרישה לא ניתן לעבור (כמה שידוע לי)

ולכן הכסף שלך נעול שם

ויותר קל להם "לעבוד איתו"

וגם כל הרווחים מהכסף הזה שייכים להם

ב"ה

דבר ראשון, מגיבים יקרים, לפני שכותבים על נושא משמעותי ומורכב כל כך כמו פנסיה כדאי לבדוק, לקרוא וללמוד לעומק ורק אז לענות.. שלא חלילה אנשים יקראו את התגובות כאן ויתחילו לעשות טעיות שבסופו של דבר עלולות לגרום להם נזקים גדולים.

כמה הערות:

בפנסיה הצוברת, שהיא מה שניתן להצטרף אליו היום, אכן יש כספי חיסכון ומנגנון של ערבות הדדית. זה מנגנון מאוד יעיל, ועובד באופן הזה: כל עמית חוסך כסף לקרן, ומעביר בנוסף עלות כיסויים ביטוחיים שקיימים בקרן. ברירת המחדל היא כיסוי עבור נכות (נקרא אובדן כושר עבודה בביטוחי מנהלים) ועבור "שארים" שזה ביטוח חיים שבמקום לקבל סכום אחד גדול במקרה פטירה, התשלום הוא קצבה עבור בת הזוג ובנוסף לילדים עד שהקטן מגיע לגיל 21. אפשר לקנות ביטוחים שונים קצת מברירת המחדל. עלות הביטוח היא הסיכון כפי שקובע אקטואר. לדוג' בשביל הפשטות, סכום ביטוח 1M, סיכוי למוות הוא 1/1000 השנה, אז עלות הסיכון היא 1000 השנה. המנגנון של ערבות הדדית חוסך המון כסף לחוסכים ביחס לביטוח רגיל או דרך ביטוח מנהלים כי בביטוח רגיל החברה לוקחת את עלות הסיכון, מוסיפה מרווח ביטחון מכובד ומוסיפה רווח ודמי תפעול, ואז ביחד זו הפרמיה. והיא לפעמים יקרה פי 2 או 3 מאשר בקרן הפנסיה, שאצלה אין צורך במרווח, כי כל אחד משלם את עלות הסיכון של עצמו, ובמידה והסיכון היה גדול יותר או קטן יותר, בסוף השנה מפעילה הקרן "איזון אקטוארי" ואם גבתה יותר מידי לכיסויים ביטוחיים או שילמה פחות מהצפוי האיזון יהיה חיובי, ואם שילמה יותר מהצפוי, האיזון יהיה שלילי. (סקופ - ברוב המקרים ב 14 שנים האחרונות שבדקתי האיזון היה חיובי ונתן תשואה נוספת).

כשאדם פורש, לוקחים את הסכום שצבר, מחלקים ב"מקדם" שמחושב ברגע הפרישה, שמושפע מתוחלת החיים, אבל גם מעוד דברים. ואת הסכום מחלקים במקדם וזו הקצבה. כל אדם שמקבל קצבה, כבר לוקחים בחשבון את התשואה העתידית שהכסף יקבל. (לחוסכים בקרן פנסיה כיום, שיוצאים לפרישה, יש כ-60% אגח מדיועדות בריבית קבועה, כך שהתנודה בקצבה הרבה יותר נמוכה. בביטוח מנהלים זה שונה). בנוסף, הפורש בוחר מסלול -  מס' קצבאות מובטחות או לא, המשך קצבה לבת/בן הזוג וכו'. לכל בחירה בעצם יש עלות של ביטוח שנקרא "ביטוח אריכות ימים". והוא משלם על זה. הפרמיה של הביטוח היא רווח לקרן אם ימות בגיל ממוצע ומטה והפסד לקרן אם יאריך ימים - לכן עלות הביטוח מחושבת אקטוארית כל הזמן. במידה והתשלום עבור "אריכות ימים" לא יספיק, יעשו איזון אקטוארי בסוף השנה. הקרן לעולם תהיה מאוזנת בסוף שנה, והמדינה לא יכולה להחליט שהיא לוקחת את הכסף מהעמיתים בקרן. (היא יכולה באותה מידה שהיא יכולה להחליט שאת הכסף בבנקים היא לוקחת מהאזרחים). אפשר לנייד את כספי החיסכון מקרן לקרן, ומאמין שבקרוב גם את קבלת הקצבה. משיכת כספי פיצויים מהחיסכון תקטין אותו בכ-40% ואז הקצבה עלולה להיות מאוד קטנה בעת הפרישה (וגם לפגוע בזכאות לפטור ממס על הקצבה בגיל הפרישה, תלוי בסכום המשיכה ובקירבה לפרישה). בודאי ובודאי שמשיכה של כספי פנסיה ובתשלום 35% מס, שעלולים לגרום למצב של הגעה לפרישה ללא פנסיה. יש הרבה עובדים ללא חיסכון, שאף שהגיעו מזמן לגיל פרישה פשוט חייבים להמשיך לעבוד כמעט עד מותם כי אין להם פנסיה..

יש הרבה פופוליסטיים שרוצים להעלות את קצבאות הזקנה. במידה מסויימת אם יש פנסיה נמוכה יש הסתברות כלכלית מסויימת שעדיף שלא תהיה פנסיה בכלל (בהנחה שהכסף כמובן מושקע במקומות אחרים) ואז אפשר יהיה לקבל קצת יותר מביטוח לאומי.

ומה את מוכשרת ורוצה לעשות.

1. שיעורים פרטיים (לבגרויות/מוזיקה) זה קלאסי

2. סדנאות

3. אם את גרה בישוב שסומכים על הכשרות שלך אפשר ליצור אוכל ולמכור

4. קורס גרפיקה בסיסית או צילום או אומנות באינטרנט יכול אולי גם להניב קצת.

5. תכנות ברמות שונות גם ניתן ללמוד מהרשת, כנל שירטוט, מנהלים לרוב ידרשו הספקים מהירים כך שעבודה צדדית אולי פחות מתאים אבל אולי תמצאי משהו.

6. פעם דובר על מתמללים שזו עבודה צדדית טובה, אני לא מכיר מישהו שעסק בזה והצליח אבל כיום בכל מקרה  AI מתמלל ברמה סבירה כמו תרגום.

7. לעשות קורס עיסוי שבדי ולפתוח קליניקה, כנ"ל אימונים אישיים, מנטורים.

אני מנהל של פורום עצמאים סגור אבל אין מה להכנס אליו כי ההודעה האחרונה בו נכתבה בט"ז תשרי תשפ"ב וההודעה הקודמת לה גם כן בערך אותו מספר שנים, עדיף להצטרף לקבוצות פייסבוק או ווצאפ רגילות של עצמאיים ולהתמרמר ביחד, תכף 31 לדצמבר וצריך להגיש דוחות 😫

השקעות לעצלנים

עלילות זיק

ידע שווה כסף

האופטימית

עמית עשת

צביקה ברגמן

ציפור פיננסית

בהצלחה

שאפשר באמת ללמוד בהם הרבה

אני גם לא איזה מבין גדול בתחום (ובאמת אשמח שאנשים שכן מבינים יעירו אם טעיתי פה במשהו)

אבל מהטיפה שלמדתי יש לי 2 נקודות

א. לטווח קצר של השנה שנתיים הקרובות שציינת בגדול קרן כספית שקלית זה הפתרון הכי בטוח וטוב

מסוכן מידי להשקיע במניות או מדדים בטווח כזה קצר שיכול להיות שהם בדיוק יפלו

אז התשואה בקרן כספית שקלית באמת לא גבוהה אבל זה השקעה בטוחה שאת תוכלי למשוך את הכסף שלך ברווח כשאת צריכה

ב. לגבי טווח ארוך, אז קרן השתלמות זה כלי השקעה מטורף מבחינת מס, וכמה שיותר שאת יכולה להשקיע איתו במסגרת הפטור עדיף לך, כי אחרי 6 שנים יש עליו פטור מלא ממס, שזה משהו שאין בשום כלי אחר

מה שמעבר לקרן השתלמות נראלי הכי מקובל זה לפתוח קופת גמל, את צריכה לעשות חקר שוק ולבדוק מי יציע לך את התנאים הכי טובים *לך* (כי לכל אופי השקעה מתאים ומשתלם יותר תנאים אחרים)

אבל יש פה משהו שלא התייחסת אליו והוא חשוב, וזה במה את משקיעה בקרן השתלמות שלך (והקופת גמל שאולי תפתחי)?

פה באמת יש הרבה שיטות מה הכי כדאי

ואני לא רוצה להיכנס לזה כי אני לא מספיק מבין

מה שכן, אם אין לך כוח ללמוד אז הכי קלאסי זה להשקיע בקרן מחקת מדד s&p500

למרות שבזמן האחרון דווקא הבורסה פה בישראל רשמה עליות מרשימות, ואני מכיר אנשים שמתוך אידאל שחשוב דווקא להשקיע בארץ או שבארץ יש ברכת השם או אמונה שבסוף עם הגאולה אנחנו נהיה הכלכלה המובילה בעולם אז שווה כבר מעכשיו להשקיע, אז הם כן משקיעים במדדים של הבורסה בתל אביב

אבל בעיניים חילוניות באמת הכי קלאסי זה s&p500

שיהיה המון בהצלחה

וזה באמת נושא שממש חשוב ללמוד אותו

היה פה פעם מדריך כזה מפורט של @פשוט אני.. 

אם אמצא אותו אנסה לתת קישור

אז ככה, בגדול אני רוצה לחלק את הכסף בין טווח ארוך לקצר.

פשוט אני מקווה להתחתן בשנתיים הקרובות בעז"ה ואז הגיוני ואצטרך למשוך חלק מהכסף.

כרגע מנצלת את מלא המסגרת של הפטור ממס, זה קרוב ל1800 בחודש, ואני על זה כבר שנתיים

קופות גמל באמת לא מכירה, אבדוק את הנושא לעומק.

ונראה לי שזורם לי להשקיע בs&p500 אחרי חקר שוק מעמיק איך בדיוק עושים את זה.

אז שוב תודה🙏

פתחתי עוסק פטור זעיר וכתבתי שההכנסות המשוערות שלי לשנה זו זה 0 ש"ח או 1 ש"ח אני כבר לא זוכרת.

גם אם הרווח הוא 0. את בטוחה שכדאי לפעול בצורה הזאת? צריך להגיש דוחות שנתיים על העסק וכו'.  אני גם לא בטוח שמס הכנסה לא יחשוד בהעלמת הכנסות או משהו

הגשתי דוח שנתי.

לא זוכרת כבר מה ואיך אבל הכל חוקי. בדקתי.

זה אולי לנצל קצת את החוק לטובתי אבל לא משהו לא חוקי😉

בגדול זה מוצר יקר אז שווה לחשוב אם אפשר לפתוח חשבון מסחר אישי 

תיק השקעות פסיבי בניהול עצמי - מורה נבוכים שיקח אתכם מ-zero ל-hero

חכה 3 חודשים ותפתח חשבון בנק. אני לא זוכר מה הכללים לגבי תיק ניירות ערך לפני גיל 18.

רוב הסיכויים שהוא פשוט העביר אותך מחברה א' לחברה ב' כד לגזור מזה את האחוזים שלו. אולי זה לטובתך ואולי לא אבל רוב הסיכויים שלא רימה אותך ישירות.

הוא מציע לך לעבור מספק א' לספק ב' שמשלם לו עמלה. זכותו. זכותך לסרב.

שהם עובדים הרבה ב"שיטת מצליח", משיגים מספרי טלפון ומנסים לדוג כמה שיותר לקוחות. כך שיש סיכוי שמדובר באדם ישר אך מבולבל, שפשוט שכח לבצע את אותה העברה שהבטיח לך

בכל מקרה הייתי עושה בירורים מול חברת האשראי, כי יש סיכוי שמדובר בנוכל, ולנוכלות יש פנים ושיטות רבות... (יתכן שהוא חייב אותך לא דרך חברת ביטוח אלא סתם לחשבון בנק של דודה שלו)

בדקתי כמה חודשים אחורה ולא ראיתי חיוב לא מוכר. 

מקווה כל כך שזו באמת הסיטואציה...

בשביל השקט הנפשי, גם אם קיים סוכן כזה באינטרנט (וכפי שאמרת, זה לא אומר שזה אמין), לכי תדעי אם זה באמת הוא.. אם אין קומוניקציה ואין ראיות, עדיף אקסטרה זהירות. זה ה-2 שקל שלי..

אני אישית לא משתף אותם בכלום ואם מכריחים אותי - נותן להם אישור לחודש ושיחפשו את החברים שלהם. 

גם כשרוצים לשכור בית, בעל הבית יבקש לראות את דירוג האשראי לפני שהוא מתקדם עם החוזה

לא משנה לך כלום האם אתה 985 או 922.

אבל למי שלא כמוך, זה מהווה זרז מצויין לראות את הבעיות שלו, ואיפה הוא צריך לתקן את ההתנהלות (למרות שלדעתי את הסיבות לדירוג נמוך הוציאו לגרסת הפרימיום בקפטן)

אבל אתה לא יודע מתי ואם תרצה לקחת הלוואה ולמה.

(זה כולל מימון מכל סוג שהוא כולל משכנתא וכו)

לכן זה טוב לשמור על דירוג טוב. בכללי. גם כהתנהלות כללית נכונה.