משכורת ממוצעת - כמעט 2000 שח בחודש.

מסכין איתך ולכן בדיוק זה הועלה לכאן. להבהיר כמה השנים הראשונות חשובות. 

באופן עצמאי במניות או בקניית דירה לא נותן תשואה גבוהה יותר ?

לא דיברתי ספציפית על קרן פנסיה אלא לזמן הפנסיה ודובר בהשקעה במניות.. אתה יכול להשקיע בקרן פנסיה במסלול מנייתי, אתה יכול להשקיע בקופת גמל לקצבה ואתה יכול לחסוך עצמאית.

לגבי דירה חד משמעית לא.

בוא ניקח מקרה היפותטי בסדר? אתה רוצה לקנות דירה שעולה מיליון לשם כך יש לך הון עצמי של 250000 שח. ועוד איזה 30 אלף נוספים לעלויות נוספוות (תיווך עו''ד יועץ משכנתא וכו')

השגת משכנתא למשך 25 שנה בריבית ממוצעת של 2.5 אחוז (זול מאד מאד) יצא לך בחדש 3365 וסה"כ 1009388

נניח אתה משכיר אותה במחיר טוב. 3500 שח כל חודש כיסית את המשכנתא. לא היה לך אפילו לא חודש אחד ללא שוכרים ולא הוצאת אפילו שקל אחד על תיקונים (לא הגיוני אבלל היפותטי) עכשיו במשך 20 שנה נוספות אתה מקבל שכירות 3500 בחודש כפול 240 חודשים זה עוד 840 אלף שח. הדירה גם עלתה לך במחיר פי 2 שווה עכשיו 2 מיליון.

שורה תחתונה השקעת 280 אלף ל45 שנה ועכשיו יש לך ביד דירה בשווי 2 מיליון ועוד 840 אלף רווח.

עכשיו ניקח את התרחיש הזה לשוק ההון אתה משקיע 280,000 שח ל45 שנה במסלול עוקב מדד (התשואה הממוצעת היא 8-9 אחוז, נהיה פסימים. 7 אחוז) בדמי ניהול של 0.5 (לא סיפור להשיג אפילו פחות עם סכומים כאלו)

התשואה שלך כעבור 45 שנה תהיה 4693174. כן. יותר מ4 מיליון. אמנם אם לא השכלת לחסוך את זה באפיק שיתן לך הטבת מס כגון קופת גמל לקצבה תשלם מס מיליון מאה ועדיין יהיה לך 3.5 מיליון!!!! 

ברור שאם משקיעים כסף לפנסיה כדאי מאד שהוא יושקע בצורה שתפטור אותנו ממס. עכשיו נניח שמנו בקופת גמל לקצבה או להשקעה שאכן נותנים לנו אפשרות למשוך כקצבה ללא מס. כמה קצבה חדשית תהיה לנו לכל החיים? המקדם המשוער לגבר הוא 200-250. נהיה פסימיים ונחלק את ה4.7  מיליון ב250 ואנחנו מקבלים קצבה לכל החיים של 18772 שח במקרה הפסימי.

יותר מה3500 שכירות של הדירה. 

דירה ב600000 שח. שכירות 2000. הון עצמי 200,000. אוקי? הוצאות נלוות 15,000 משכנתא של 415 אלף שקל למשך 23 שנים יוצא לנו בריבית משכנתא נמוכה מאד של 2.5 אחוז החזר של 1979 ש"ח. בוא נניח שוב שכל החודשים היהשוכרים, לא הוצאנו שקל אחד על תיקונים (יותר נכון בוא נעגל שכל ההוצאות שלנו בממוצע 21 בחודש כדי שיהיה לנו עגול וכאילו השכירות היא בול על המשכנתא)

אז אחרי 23 שנים הבית שלנו ואנחנו מקבלים שכירות 2000 עגול מידי חודש בחדשו למשך 22 שנים נוספות. 528000 שח. הדירה לא רק הכפילה את המחיר שלה אלא שילשה אותו היא שווה עכשיו 1800000 ועוד ה528000 סה"כ2,328,000 שח רווח.

ניקח את ההשקעה של 200,000 השקלים למשך 45 שנה בתשואה ממוצעת של 7 אחוז בדמי ניהול של 0.5% כמו שכתבנו בדוגמא הקודמת ויצא לנו 3,352,267 שח. מיליון יותר 

אמנם אם נשלם מס יצא ששילמנו כמעט 800,000 ועדיין אנחנו ב200,000 יותר מאשר דירה. כמובן שננסה להיפטר מהמס הזה כמה שיותר ע"י השקעה במכשירים פטורים ממס (קופות גמל למיניהם וקרנות השתלמות)

וזה בהנחת מצב שבמשך 45 שנה אתה לא מוציא שקל על הדירה, אתה לא מתעסק עם לחפש שוכרים, אתה לא מפסיד חודש אחד של שכירות, אתה מקבל משכנתא מאד מאד זולה... ועדיין לטווח של פנסיה זה הרבה פחות משתלם

@אניוהוא

למגורים יש מימד של חוסן נפשי, וכן אין את הבאג של צורך למצוא שוכרים.

מאידך גיסא יש את העניין של התאמה בין הדירה לצרכים.

אני חושב שכלכלית לרוב זה לא יוצא. ובמחירים שיצאו לפחות בדוגמא הראשונה גם אם שכר הדירה יכפיל את עצמו עדיין יהיה פער (בעצם ככל שאחוז המימון גבוה יותר). ועדיין כשדירות הכפילו את המחיר השכירות עלתה בכ30 אחוז רק לזכרוני... (אחת הסיבות לכך שמדד המחירים לצרכן לא עולה היא כי הוא לוקח בחשבון עליה של מחיר שכירות ולא עליה של מחירי דירות)

נכון שמתייחסים למשכנתא כאל גוף אחד אבל אם מישהו בא ואומר אני יכול להוסיף עוד כסף מעבר לשכירות כל חודש כדי לקצר את המשכנתא ולחסוך זה מצויין אבל אז בחשבון שלנו יהיה צריך להוסיף את הכסף גם להשקעה שלו. וזה כבר חשבון שאי אפשר לעשות כי לא יודעים מתי בדיוק יהיה כסף נוסף וכמה אבל עקרונית  - גם אם לא ישלם ריבית בכלל (הריבית שם בחשבון הזה היא כ260 אלף. בוא נגיד שאין לו בכלל ריביות הפער עדיין במיליונים

וגם לעצמאים יש מינימום שחייבים (840 ומשהו) שמעבר לו לא חייבים...

וגם לאברכים/סטודנטים/מובטלים כדאי מאד להבין את החשיבות של זה ולחסוך גם אם אין עבודה מסודרת שמפרישה לפנסיה (וגם למי שהתחיל לעבוד ועוד לא מפרישים לו)ס

מבחינת יחס בין מה שאתה משלם למה שאתה מקבל - אף פעם לא היה יותר מידי שווה.

מצד יכולת להרוויח יותר משכיר], שליטה על הזמן שלך, יכולת גמישות תעסוקתית, וואלה יש יתרונות

ומצד שני אתה משלם יותר תשלומים למדינה (מע"מ ובט"ל, מס הכנסה לא קשור, להיפך אתה יכול להזדכות על דברים שכשכיר אתה לא מזדכה)

שורה תחתונה גם אחרי ההפרשות הגדולות אפשר להרוויח יותר. כי שכיר מקבל הרבה פחות על אותה עבודה שעצמאי עושה.

לכן אם אתה טוב בהתנהלות עצמאית לרוב זה יותר כלכלי להיות עצמאי (בתנאי שאתה טוב במקצוע שלך שיש לך ביקוש ואתה יודע לשווק את עצמך וכו')

לכן גם צריך לשקול הרבה האם שווה לפדות כספי פיצויים.

אסור. אף פעם לא שווה למשוך פיצויים. לא לשקול כי התשובה מוחלטת. רק במקרים מאד מאד חריגים אולי כדאי

עדיף לקחת הלוואה מאשר למשוך

לא עליך ולא עלינו יש מקרים שאין ברירה.

ברור שיש מקרים חריגים. אבל זה פשוט לא נכון שצריך לשקול האם שווה. כי שווה זה לא.

לתת תחושה שזה "שווה" במקרים מסויימים.

השאלה למעשה היא האם הכרחי, ולשקול את התוצאות לטווח ארוך. זה לא פחות X כסף, אלא הרבה יותר.

יש גם את נושא הפגיעה בפטור ממס בגיל פרישה.

אבל בעיקרון הוא אפילו הגזים. 15 שנה זה כבר 99.99%. 

בעבר הייתי עונה בוודאי

היום אני מסתכלת אחרת

קשיי העבר (וגם ההווה) עזרו (ועוזרים) לי לבנות דברים שאני מאד מרוצה מהם

וכנראה לא הייתי מגיעה אליהם לולא הקשיים

זה מצד אחד

מהצד השני הייתי שמחה לחיים נטולי קשיים או מופחתי קשיים מורכבות החיים..

כלומר, זה משהו שמתנגד לנו כדי שנשים לב אליו, קצת כמו "כאב" במובן הפיזי.

כמה התנגדות צריך בדרך כדי להתפתח

לא שמישהו שאל אותי קודם

אבל אולי יום אחד אני אבין שזה היה נצרך כמו שהבנתי על קשיים מהעבר

אני חושב שבשלב מסויים לומדים שצריך ללמוד יותר "להכיל" ופחות להתנגד.

זה עוזר לשנות את המציאות בטווח הרחוק, בעיקר. אבל בטווח הקצר עוזר לי לחיות טוב ולישון טוב ולא להיות במקום שבו "קשה" לי במובן של להרגיש שקשה.

הגדרה טובה

כשההתנגדות יורדת

גם הציפייה יותר מותאמת

קושי צפוי הוא יותר קל

איך את מגדירה את זה?

זה קושי שחוזר על עצמו

אז אני יודעת (או לומדת לדעת) מראש מה או מי הגורם/ים

ויודעת (או לומדת לדעת) להתייחס בהתאם

אם זה קושי חדש

זה הזמן לניסוי וטעייה עד להגדרת הגורמים ולהתוויית הדרך המתאימה ביותר 

אי אז בגיל 30 וקצת.

זה את היכולת "להגדיר" (הנה יצא ממני המתכנת) קשיים כדי להתחיל לעבוד איתם.

זה אומר שקורה לך משהו שאתה לא נהנה ממנו אבל אתה לא חסר אונים כלפיו וגם יודע לדחות אותו למחר או לשים לב להתקדמות.

Stand a little taller

Doesn't mean I'm lonely when I'm alone

What doesn't kill you makes a fighter

Footsteps even lighter

Doesn't mean I'm over cause you're gone

יש כאלה שהייתי מוותרת

ומאמינה שהייתי נבנית גם בלעדיהם

עברתי כל מיני דברים בחיים. והייתי במקומות שלא ברור לי כיום איך יצאתי מהם…

כשאני מסתכלת אחורה, אני רואה איך זה חלק ממה שגרם לי להיות מי שאני כיום. אבל לא הייתי מזמינה שום דבר כזה, גם אם הייתי יודעת איך אצא מזה. משתדלים לראות את הטוב מהמצב הנתון, אבל זה לא אומר שהייתי בוחרת בזה. ואני עדיין מצולקת מדברים שעברתי. אבל משתדלת כל יום לגדול מזה ולהתקדם הלאה.

כל קושי שעוברים, עלול להשאיר משקעים. ויש את הפחד להתעורר יום אחד ולחזור אחורה, להרגיש שוב שם בקושי הזה ולא להיות עם כוחות להתמודד. 

לכתחילא כן

כיון שאם חלק מהקשיים לא היו קיימים בחיי

הייתי חוסכת הרבה סבל (וזבל)

בדיעבד חלקם לא

כיון שזה  חשף אותי להבנות עמוקות כלפי עצמי

והביא אותי למי שאני כיום

על החלקים ה"עצובים" או המורכבים בחיים (שגרמו לי בדיעבד לבזבוז כוחות והרבה עצב)

הייתי מוותרת

בבחינת "לא הם ולא שכרם"

אבל

בדיעבד, בגלל שהמורכבויות לימדו אותי הרבה

ובזכותם אני מי שאני

אז הם 'עזרו' לי ללמוד מהם איך להמשיך הלאה.

ואפשר להעמיק ב"תורת מנחם", תשמ"ד חלק ד', שבת מסעי סעיף י"ב-

בקצרה הרבי מילובביץ' מסביר על עניין המסעות ממדרגה למדרגה [כפי שידוע שהבעש"ט עסק במסעות שיש בנפש האדם].

בדיעבד אני באמונה שלמה בהקב"ה ובראייה של הטוב של מה זה בנה בתוכי.

אני? לכתחילה? הייתי מוותר.

אבל איזה מזל שהקב"ה מנהל את המציאות...!

אפשר להגיב שם אנונימי. כאילו, מה? תהיו טבעונים, תמהונים,  מתנגדי חיסונים, זה לא משנה, יש לך אמת? לך איתה. אבל למה להבנות שרפואה טבעית זה דבר להתבייש בו חחח

(כן מבין זה לא למעיישה ופורום מת וכו' והכל כאן בדיחה שאני בכוונה לא מתייחס אליה. תהיות לאור ההצפה של הנושא והדיון)

עם כמויות הספאם שם באמת צריך ניהול 

ויסיר מהם כל מחלה, וירפא לכל גופם, ויסלח לכל עוונם,

וישלח ברכה והצלחה בכל מעשי ידיהם עם כל ישראל אחיהם, ונאמר אמן

ונהנה לריב עם עצמו בפינה שכוחת "אל" כדי לפרוק עצבים 😂😂😂

אבל בטח זה דוגמא קלאסית למה שנקרא להאכיל את הטרולים

משתעממים מספרים סיפורים זה לא דוקטורט אבל אם כבר מעניין אם כך למה הוא מגיב מאנונימיי? או שהוא מגיב מאנונימי רק בקללות חח ואז אני מבין אותו

אולי הכוונה שלך לפורומים אחרים? 

אין כאן בערוץ 7 כאלו ניקים.

- הנני כאינני

- הים נסוג

תשאל את משה

כי למשל @בין הבור למים פעיל בפורום מסויים מאוד ולא מוכר בכלל כאן.  

כל פורום הוא עולם ומלואו ואין קשר בין רבים מהפורומים במרחב העצום של הפורומים בערוץ 7.  

ויש את @אני הנני כאינני, אולי הוא מדבר עליו

וזו היא, @נחלת, לא הוא, שהזכירה ניקים פופולריים

התכוונתי למגיבה שכתבה שירים מאוד יפים שאחד מהמגיבים (צדיק יסוד עולם (?) ניתח אותם).

נכון. נזכרתי שלא קוראים לה כך, השורה האחרונה שחזרה בתגובה שלה היתה: והים נסוג...

אני הנני כאינני  - הכל בסדר איתו.

העיקר שהכל בסדר

צדיק יסוד עלום אמר שיש כזה אחד.

היא התכוונה ל@בין הבור למים - צעירים מעל עשרים

לפורום של טבת והלאה...

בס"ד

לא תמיד כשפותחים, הפורום הוא מחודש טבת. חיפשתי מקום בו אפשר לכתוב

את התאריך (טבת, למשל) ולא מצאתי. אז  לפעמים מופיע פורום עתיק

איזשהו. לא מבינה למה ומדוע...

איך מגיעים לפורום העכשווי (מאתמול, שלשום) - ניסיתי בכותרות המציינות

מספרים גבוהים (2000+) למשל, אבל זה לא מעיד על אקטואליות הפורום.

ועוד משהו: הזמן המופיע ממול לתגובות לא הזמן הנכון. למשל 11.00

במקום 13.00 וכד'.

יש לי, כלומר, אין לי, שום כשרון טכני ולבטח זה משהו פשוט

אבל לא יודעת איך.

תודה!

מה פירוש "עבר עריכה"? מצד מי, הצוות? ומדוע?

תודה רבה!

או שרשום הניק שביצע (הניק שכתב את ההודעה ועשה עריכה ושינוי)

או שעריכה בוצעה ע"י מנהל הפורום - ואז זה בד"כ להסיר תוכן שלא ראוי לפרסום פומבי.  

פרטי העריכה רשומים באותיות אדומות.

כאשר נכנסים לערוך פוסט שכתבת - בדקות הראשונות לאחר שליחת הפוסט, אפשר לערוך "בשקט"  אין אינדיקציה שהפוסט עודכן.

רק אם מעדכנים אחרי די זמן, 10 דק נניח, אז מופיעה השורה האדומה שהפוסט עודכן.  

(ויש גם מגבלות מתי ניתן לערוך.  פוסט שקיבל תגובות, ננעל/נחסם לעריכה די מהר אחרי קבלת התגובה הראשונה.) 

לא הגיוני ולא ברור איך יכול להיות שאת נכנסת לפורום כל שהוא ואת רואה הכי למעלה הודעות שאינן הכי חדשות שנכתבו בפורום.  

אולי תצלמי בפעם הבאה את המסך שאת מקבלת?

את יכולה, אם תרצי, גם להעביר לי בשיחות האישיות.

שנבין מה הבעיה אצלך.  

הזמן שמופיע - כנראה גם זו בעיה במחשב שלך.

השעון במחשב שלך נכון? 

בס"ד

תודה על שתי התשובות.

1.  השעון בסדר גמור.

2. אעקוב אם אמנם זה כך (שמופיעות ההודעות החדשות קודם)

3. לא משמעותי אבל מדוע צריך לדעת שהניק (מה זה ניק?...מאיזו מילה?) ערך את תגובתו? מה זה משנה לנו?

4.  בבקשה, מה זה פצל"ש (או משהו כזה), אני לא מהדור שלכם, ידידי הצעירים.

אבל את רוב הדברים אני מבינה.....

יישכויח!

3. ניק מלשון nickname(כינוי). הכוונה למשתמש בפורום

4. פצלש זה פיצול אישיות - אדם אחד שמשתמש בשני כינויים

בכל מקרה זו אותה הכוונה

אדם אחד, שני שמות

ואם בפיצול עסקינן, למה כשאני פותחת את האזור האישי,

שואלים: האם יש לך פיצול אישיות?......

עניתי המון פעמים: כן. כן. כן....(לא נותן ברירה אחרת)

כך שיש לי כבר פיצול אישיות לעילא ולעילא, אבל

אני לא מבינה מה העניין כאן. זה גם קשור לשם?

או שזה הפסיכולוג של האתר......

תודה!!

לפעמים כשאני מתחבר לפורום ונכנס לשיחות האישיות, במקום לראות את רשימת הניקים איתם התכתבתי, הניק שלי מופיע, משום מה, בכל השורות. במקום הניקים הנכונים שהיו אמורים להיות שם

ואז כשאני לוחץ על ניק, זה גורם שאני כאילו רוצה להתכתב עם עצמי.

ואז מופיעה השורה ההזויה "האם יש לך פיצול אישיות"

הפתרון לצאת מזה הוא רענון הקישור וזה מסתדר. 

ולמה אדם אחד משתמש בשני כינויים ועוד מצהיר על זה?!

ברכה והצלחה!

הרבה פעמים, וזה קרה כאן בפורומים בגלים ובתקופות, היו טרולים שעשו צחוק ושיגועים וגם הטרדות. אותו אחד פתח והשתמש בניקים שונים כדי להטריל..

ויש גם שימושים לגיטימיים.

מישהו/מישהי עם ניק ותיק ומוכר, רוצים לשאול שאלה שלא תסגיר מי הוא השואל או השואלת.

דברים רגישים שלא רוצים לחשוף מבחינת הזיהוי של הניק הותיק.

לחסוך מבוכה, להסתיר משהו, להיות אנונימי בשאלה ספציפית. 

וזה א ח ר י  עריכה?

אז התת פורום הזה צריך להיות חסום איכשהו ולא כך פרוש לעיני כל

בכלל, כל כך מהר עלולים לגלוש בפורום , לדברים כאלה, ללשון

הרע, לפגיעה במישהו על ידי התלוצצות עליו (גם בתכתובת על

החצאיות ראיתי כזה דבר; אפשר לענות יפה או להתעלם על ידי

מעבר טבעי לנושא אחר אבל לא להוציא לבן אדם את הנשמה

ולעשות אותו כלעג וקלס לעיני כולם....זה לא יפה.

הכי מרגיז שזה  משעשע (אללי) ומושך להמשיך לקרוא -

כעין בידור - זה לא מתאים לפורום רציני כמו שהפורום

הזה נועד להיות, לפי הבנתי, וכך הוא רוב הפעמים.

 מאד קל בפורום לכתוב כל העולה

על רוחנו; האם פנים מול פנים גם היינו מעזים

להתבטא כך?

ועוד - חושבת שנושא שעלול להיגרר לתגובות

מזלזלות, או שעוסק בעניניים שהצניעות די

יפה להם - צריך לעבור מהר ובנימוס

(כלפי זה המתחיל בנושא כזה, אפילו

ברצינות כי משהו מטריד אותו) לנושא אחר

ואפשר לאמר שבפורום הזה לא מרחיבים

בדברים כאלה, כי...כי....יש כאן ילדים קטנים!.....

וגם אם מישהו רוצה לשפוך את הלב

והנושא חריג, לא צריך לפרט יותר מדי -

זה לא בריא, זה לא נאות ויש דברים

שהשתיקה יפה להם. כלומר, מבינה

שזה מקום שאפשר לחשוף הכל

כי אף אחד לא מכיר, אבל בכל

זאת, קצת להתאפק. למרות שנורא

מושך לפרוק הכל. ואני מדברת גם

על עצמי. שלא אסחף מדי

בקלי קלות אפשר להיסחף.

שלא נהפוך לצהובון מרוב שיעמום

או סקרנות.  הכי יפה ומעניין זה

חילופי הדברים הרציניים, החקירות

והדיבורים בנושאים חשובים.

לא צריך לרדת למכולת!

אם ראית תגובה מסוימת שלדעתך אין מקומה בפורום, את תמיד יכולה ללחוץ על כפתור הדיווח ואז זה מגיע למנהלי הפורום לבדיקה.

בגדול תהיה מחיקה או עריכה או אף חסימת המשתמש רק במקרים חריגים, בדרך כלל בגלל פגיעה בניק אחר או שימוש בשפה לא נאותה וכיוצ''ב.

ופותחים ניק חדש.