במסלולי ההלכה אין אחוז מנייתי גבוה, ולכן התשואה הממוצעת שם היא בין - 4.3 ל 4.85

(אני עדין מבררת מולם כמה בדיוק בכל קופה, אבל זה הכיוון הכללי)

בבנק הפועלים לעומת זאת, מוצעת 4% ריבית קבועה , + ריבית צמודה 2 + ריבית משתנה P-100

(מה זה אומר?)

מה עדיף?

הלכתית יש הבדל?

האם שווה להשקיע בקופת גמל למרות שההפרש לא גדול

4.3 - 4.85 אחוז בממוצע בקופת גמל 

לעומת 4 אחוז ריבית קבועה + צמודה

ומה זה אומר ריבית צמודה, האם היא בנוסף? כמה זה יוצא בסך הכל ריביות בבנק?

בהנחה שאין להם חלק מנייתי גדול

יש לי כסף בקרן נאמנות, ורק עכשיו נודע לי בכלל שיכול להיות בעיות הלכתיות ויש קרנות כשרות

עכשיו השאלה היא אם לפי ההלכה אני צריך למכור את הקרנות שאין עליהם הכשר?

בהודעות שלי בשרשור הזה יש גם קישורים ספציפיים

בחרתי במסלול בסיכון גבוה של אינטרגמל ,שיש לו אישור של בדץ העדה החרדית

האם זה כל הסיפור של מסלולי ההלכה? מתקשה להאמין , 

ויש פה גם סיכון מסוים - שיום אחד הם יעברו למניות ללא תעודות סל בלי להודיע.

מתקשה להאמין שיש להם הכשר שהם לא מספרים עליו, למה שלא יספרו?

הסיפור של מסלולי הלכה (כולל התייחסות למסלולים שונים, עם מדיניות שונה) - http://asif.co.il/download/kitvey-et/amon%20a%2095/amon%20101/1%20(14).pdf

דינם של תעודות סל - http://asif.co.il/download/kitvey-et/amon%20a%2095/%201amon%20a%2095/1%20(14).pdf

אני מניח שהחברה לא יכולה לעבור מתעודות סל למניות בלי להודיע. (אבל אני לא מבין בזה).

אני מניח שאם יש להם הכשר הם יספרו עליו, אבל אולי יש משהו חדש שהם עדיין לא פרסמו. אפשר לנסות לשאול בחברה האם יש להם הכשר, ומטעם מי, ולוודא מול נותן ההכשר שזה נכון.

בדיון כאן מפורטים כמה חסרונות של אינטרגמל-

http://www.hasolidit.com/kehila/threads/%D7%A7%D7%95%D7%A4%D7%AA-%D7%92%D7%9E%D7%9C-%D7%91%D7%97%D7%91%D7%A8%D7%94-%D7%A7%D7%98%D7%A0%D7%94-%D7%90%D7%99%D7%A0%D7%98%D7%A8%D7%92%D7%9E%D7%9C.3674/page-2

בקצרה, החסרונות הם- 1. הקופה קטנה כך שדמי ניהול מתגלגלים על הרוכשים הראשונים (שזה אנחנו) באופן לא פרופורציונלי, 2. חלק מתשואות תעודות הסל מתקזז אוטומטית עבור דמי ניהול שהתעודות עצמן גובות, אלה דמי ניהול סמויים שלא יופיעו במפורש כתשלום שאתה משלם, אלא פשוט תראה פחות תשואה. כנראה ברוב תעודות הסל זה ככה, אבל באינטרגמל כמעט כל התיק הוא תעודות סל.

לגבי מי ששאל מבחינה הלכתית על שינוי מדיניות אפשרי של הקרן:

"ההבדל שבין מסלול ההלכה של אינטרגמל לבין המסלולים האחרים של אינטרגמל שגם הם בהכשר, הוא שבמסלול ההלכה קיימת התחייבות של אינטרגמל שלא לשנות את הרכב הנכסים אלא רק באישור הלכתי. במסלולים הכשרים האחרים הם רשאים לשנות את הרכב ההשקעות גם בלא אישור הלכתי, אלא שאם יעשו כן הם מתחייבים להודיע על כך מראש לבד"ץ." (מכון כת"ר)

אני עצמי גם מתחבט בשאלה, כי למרות שהחסרונות שמניתי למעלה, נראה שזה המסלול המוצלח ביותר שהוא גם בעל כשרות הלכתית.

לגבי ההשוואה לבנק- אם מדובר בהשקעה עבור ילדים קטנים שהטווח הוא ארוך, אז לדעתי עדיף קופת גמל כי-

א. אנחנו היום בסביבת ריבית מאוד נמוכה בכל העולם, קשה לי להאמין שזה ישאר ככה בכל ה 20 שנה הקרובות, לעומת זאת בבנק תמיד ישאר אותו 4%. (מצד שני, אף פעם אי אפשר לדעת מה יהיה...)

ב. הריבית שנצברת היא ריבית דריבית, כלומר כל שנה הריבית שנצברה מהווה קרן כבסיס לשנה החדשה. כשזה מצטבר ל 15 שנה ההבדל בין 4% לבין 4.5% הוא עצום , אפשר לעשות טבלת אקסל או לבדוק במחשבוני ריבית דריבית.

המדינה משלמת אותם , לא?

אני אסביר-

בעיקרון אינטרגמל גובה 0.35% דמי ניהול על כל המסלולים שלה, במוצרים השונים. בתוכנית "חיסכון לכל ילד" באמת אין צורך שנשלם את זה, כי המדינה משלמת.

אין שום צורך לשלם שקל נוסף.

אבל- מה שאינטרגמל בעצם עושה עם הכסף זה ללכת ולקנות מוצר שנקרא תעודות סל מחברות שמנפיקות אותו. באופן כללי מאוד, המוצר הזה אמור לחקות תשואה מסויימת, והחברה שמנפיקה אחראית להשיג את התשואה הזו על ידי פעילות בכספים. הפעילות עצמה שהחברה עושה עולה כסף, אבל גם אינטרגמל לא משלמים בפועל את העלות הזו (כמו שהם בעצמם מעידים בקישור שהבאתי), אלא זה פשוט מנוכה מהתשואה.

למשל, אם המדד של התעודת סל עשה 5% בשנה והעלות שהחברה המנפיקה גובה זה 1%, אז אינטרגמל עצמה תראה בתשואה שלה, וזה גם מה שאת תראי בקופה שלך, 4% תשואה. 

לעומת המצב שבו היית קונה את אותם מרכיבים בעצמך, או דרך מוצרים שונים, ואז היית רואה תשואה של 5%.

המספרים זה רק בשביל הדוגמא, וגם היא לא מדוייקת כי בכל מוצר או דרך שתקני, את גם תשלמי עמלות כלשהם. הטענה היא רק שדרך אינטרגמל ותעודות סל העמלות האלה יוצאות יחסית גבוהות, וכמובן שבהצטברות משנה לשנה יש לזה אפקט מכפיל כוח.

ועם כל זה, אישית אני כן נוטה לזה בגלל השקלול של ההיתר ההלכתי, ולמרות שבעצם גם המסלולים הלא מאושרים, עדיין לא מוגדרים "אסורים" הלכתית.

אז אין פה קשר לאינטרגמל , אלא לתעודות סל,

אבל זה הפתרון ההלכתי להנצל מאיסורי שבת וריבית

אבל הדמי ניהול הרגילים לא רלוונטים

אני לא בטוח שמה שכתבתי ב 1 יהיה רלוונטי ב"חיסכון לכל ילד". יכול להיות שזה יבוא לידי ביטוי רק ב"עמלות קניה ומכירה", שאותם אכן אין במסלול הזה. אבל יכול להיות שזה יתבטא גם בשורות כמו "איזון אקטוארי", ויבלע שם. בכל מקרה הסעיף הזה נראה לי מינורי. כתבתי אותו בתור קיצור כדי להקל על הדיון הטכני שהבאתי בקישור.

נכון, הבעיה של הדמי ניהול הנסתרים היא עם כל תעודות הסל, אבל במסלולים הכשרים של אינטרגמל זה מרכיב כמעט בלעדי ולכן האפקט יותר מורגש.

זה לא נכון להגיד ש"תעודות סל זה הפתרון להנצל מאיסורי שבת וריבית" (ההסבר שניתן כאן דרך האתר של ברק השקעות הוא מאוד פשטני), משתי סיבות.

קודם כל, יש מכשירים כשרים אחרים כמו אגח מדינות, קרנות עם היתר עיסקא, מניות בחו"ל, מניות של חברות עם היתר עיסקא. בכולם עשויים להיות בעיות, אבל לאו דווקא יותר מאשר בתעודות סל.

דבר שני- יש בתעודת סל גם חסרונות הלכתיים. זה אמנם עוזר לך להימלט מבעיית חברות בחברות עצמם שבהם מושקע הכסף, כי זה הופך את ההשקעה להלוואה. אבל אם זו הלוואה אז יש בעיית ריבית, לכן חייבים גם היתר עיסקא. וההיתר עיסקא כבר הופך אותך לשותפה בחברה הפיננסית שדרכה רכשת את התעודה. אינטרגמל, לצורך העניין. ואז חזרנו לאותה בעיה- אם אינטרגמל קונה מניה כלשהי שמחללת שבת, באחד המסלולים או המוצרים שלה, אז את כבר שותפה בחברה של המניה עצמה (פז, למשל).

זה נכון שיש כאלה שסוברים שככה עדיף, אבל זה לא חד משמעי. באמת מומלץ לעיין במאמר ההלכתי של הרב שלמה אישון שהובא כאן, זה מסביר בצורה מקצועית את הסוגיה. אין שם יותר מדי פתרונות מוחלטים, אבל יש שם פריסה של כל השיקולים וזה מבהיר את התמונה.

אבל כיון שאני לא הולכת לבדוק ולהכריע בכל הדברים האלו בעצמי,

אני מחפשת גוף שבדק את זה להסתמך עליו,

וכרגע המסלול היחיד - בסיכון מוגבר עם הכשר הוא אינטרגמל, ולכן מבחינתי זו האופציה היחידה שרלוונטית

ותודה על המידע

בד"צים למיניהם, והם נותנים אותה על פי ההבנה ההלכתית שלהם.

הסיבה היא לא בהכרח שזה יותר מהודר, אלא כי יש להם קהל, אז החברות משתפות איתם פעולה.

אבל למי שרק רוצה להניח את הכסף איפשהו, בלי להתעסק עם זה לעומק (דורש זמן, יכולת, הבנה), ולדעת שזה מכוסה הלכתית בצורה מספקת, זו כנראה הדרך.

בהצלחה

שהם כן הולכים לפי המהודר ביותר.

(לא הבנתי את ההסבר שלך )

בכל מוצר יש חסרונות ויתרונות הלכתיים,

כשבוחרים להסתמך על כשרות של בד"צ כלשהו זה בסדר גמור, רק (לדעתי ולטעמי) כדאי לדעת מה היתרונות והחסרונות ההלכתיים של השיטה שבה בחרנו. כמו בכשרות של אוכל שאנחנו בוחרים אם לסמוך עליה או לא.

לגבי אינטרגמל, זה מה שפירטתי למעלה באריכות לגבי תעודות סל.

בכל אופן, את צודקת שבשביל לבחור מסלול ולהיות רגועים מבחינה הלכתית, זו האופציה הנוחה ביותר.

כמעט סגרתי באינטרגמל אבל שתי נקודות הפריעו לי, אשמח לתובנותיכם

1. אם הבנתי נכון מדובר בבית השקעה חדש וקטן.

זה לא סיכון לשים את הכסף במקום קטן וללא ניסיון?

2. בדקתי באתר של אינרגמל, ראיתי שבמסלול מחכה מדד ת"א (נראה לי 25) הם התרסקו בעשרה אחוזים בשנה האחרונה, בעוד שהמדד נפל רק בכ5 אחוזים, זה לא מחשיד?

לא יודעת לענות,

עוקבת 

עקרונית לגבי 1 - אם המסלול הוא פאסיבי, אין צורך בניסיון לכאורה?

אם אני מבין נכון, אז כנראה שצריך נסיון

הייתי שואלת בפורום של הסולידית, 

רק הערתי שהשאלות שלך הן בעצם אחת

הייתי מציע לבדוק מה קרה במסלולים מחקי מדד ת"א של בתי השקעות אחרים, כדי להבין האם קרה כאן משהו חריג.

אני לא מכיר את הנתונים המספריים ואת ההשוואות למסלולים דומים בבתי השקעות שונים (שווה לבדוק), אבל בעיקרון בגלל שמדובר בתעודת סל ולא בקרן מחקה, הגיוני שניהול לא נכון יביא לתוצאות שונות מהמדד עצמו. אם אתה משווה למסלול אחר של קרן נאמנות מחקה, אז שם זה אמור להיות כמעט תואם לגמרי למדד, כי הם בעצם קונים עבורך את המניות שמרכיבות את המדד, ואחראים רק לאזן את שיקלול האחוזים במידה והם משתנים.

לגבי השפעה של קרן קטנה, אתה יכול לראות בקישור ובתימצות שהבאתי בתגובה שלי למעלה- "עוד פרטים לגבי השקעה באינטרגמל". בעיקרון יש השפעה בדמי ניהול, לדעתי היא די זניחה. אם השאלה היא לגבי "חיסכון לכל ילד", "החיים שווים" העירה נכון שככל הנראה זה לא יבוא לידי ביטוי כי שם דמי הניהול הם על המדינה, ואתה לא משלם עמלות קניה ומכירה.

לגבי השפעה של קרן חדשה, נשמע לי יותר תלוי בשאלה האם המנהלים מנוסים. 

לקרן נאמנות מהבחינה הזו.

בקרן נאמנות הם קונים עבורך סל מניות, ובתעודת סל הם מתחייבים לסל מניות.

לכאורה, אם הם בחרו את אותו הסל, בשתיהן אמורה להיות אותה תוצאה [וממנה צריך לנכות דמי ניהול].

ממה שראיתי, יש גם הבדלים גדולים בקרנות נאמנות, שאמורות לחקות את אותו מדד. [לא ברור לי ממה הם נובעים].

בקרן נאמנות מחקה, הקרן קונה עבורך את המניות שמרכיבות את המדד. המרווח בין תשואת המדד לבין מה שאתה רואה בתשואת הקרן יכול לנבוע מתיזמון של קניה ומכירה של מניות, שמתרחשת כל הזמן כדי לאזן את אחוזי השווי של כל מניה במדד. כל פעם שמניה עולה או יורדת (שזה כל הזמן), גם האחוז שהיא תופסת במדד משתנה, ולכן מנהל הקרן קונה ומוכר כל כמה זמן כדי לאזן. למשל, יכול להיות שלפעמים הוא מחכה קצת כדי לחסוך לו עמלת קניה ומכירה, והופ- הוא פיספס משהו...

בתעודת סל ישנה התחייבות לתשואת המדד, אבל זה לא אומר שהם קונים את מרכיבי המדד כמו בקרן מחקה. הם יכולים לעשות את זה דרך חוזים או נגזרים על המדד או בדרכים אחרות, בלי לקנות מניה אחת. בכל אופן, לפי מה שאני מבין זה סוג של "חוזה" ביניכם אז הם אמורים לתת בכל מקרה תשואה כמעט זהה למדד... לא יודע מה קורה בפועל.

בכל מקרה, כשאתה בודק תוודא שאתה לא מסתכל על נתון שמשקלל כבר את התשלום של דמי הניהול, ולכן התשואה בפועל נמוכה יותר.

@Admin 
@איש השקים

@אריק מהדרום

שכחתי מישהו?

ההמלצה הרגילה שאני מכיר, אם ההשקעה לטווח קצר יחסית, מומלץ להשקיע בהשקעה סולידית יותר, לעומת השקעות לטווח רחוק שבד"כ אפשר לקחת השקעה בסיכון יותר גבוה, כיוון שבסופו של דבר, גם עם יש ירידות בד"כ בסופו של דבר השווי יעלה שוב.

[נראה לי שבמסלולי הלכה אין ממש אפשרויות של סיכון גבוה, אבל עדיין כנראה יש רמות שונות של סיכויים וסיכונים].

תמיד אפשר להכניס את הכסף למסלול עוקב מדד SP500.

את יכולה ללמוד קצת על פיננסים בשוק ההון כאן - Jika.io - Invest in yourself

Sunset - a Traveler's Blog

תשתדלי להוציא פחות כסף על טיולים ועל הנאות

ומה את מוכשרת ורוצה לעשות.

1. שיעורים פרטיים (לבגרויות/מוזיקה) זה קלאסי

2. סדנאות

3. אם את גרה בישוב שסומכים על הכשרות שלך אפשר ליצור אוכל ולמכור

4. קורס גרפיקה בסיסית או צילום או אומנות באינטרנט יכול אולי גם להניב קצת.

5. תכנות ברמות שונות גם ניתן ללמוד מהרשת, כנל שירטוט, מנהלים לרוב ידרשו הספקים מהירים כך שעבודה צדדית אולי פחות מתאים אבל אולי תמצאי משהו.

6. פעם דובר על מתמללים שזו עבודה צדדית טובה, אני לא מכיר מישהו שעסק בזה והצליח אבל כיום בכל מקרה  AI מתמלל ברמה סבירה כמו תרגום.

7. לעשות קורס עיסוי שבדי ולפתוח קליניקה, כנ"ל אימונים אישיים, מנטורים.

אני מנהל של פורום עצמאים סגור אבל אין מה להכנס אליו כי ההודעה האחרונה בו נכתבה בט"ז תשרי תשפ"ב וההודעה הקודמת לה גם כן בערך אותו מספר שנים, עדיף להצטרף לקבוצות פייסבוק או ווצאפ רגילות של עצמאיים ולהתמרמר ביחד, תכף 31 לדצמבר וצריך להגיש דוחות 😫

השקעות לעצלנים

עלילות זיק

ידע שווה כסף

האופטימית

עמית עשת

צביקה ברגמן

ציפור פיננסית

בהצלחה

שאפשר באמת ללמוד בהם הרבה

אני גם לא איזה מבין גדול בתחום (ובאמת אשמח שאנשים שכן מבינים יעירו אם טעיתי פה במשהו)

אבל מהטיפה שלמדתי יש לי 2 נקודות

א. לטווח קצר של השנה שנתיים הקרובות שציינת בגדול קרן כספית שקלית זה הפתרון הכי בטוח וטוב

מסוכן מידי להשקיע במניות או מדדים בטווח כזה קצר שיכול להיות שהם בדיוק יפלו

אז התשואה בקרן כספית שקלית באמת לא גבוהה אבל זה השקעה בטוחה שאת תוכלי למשוך את הכסף שלך ברווח כשאת צריכה

ב. לגבי טווח ארוך, אז קרן השתלמות זה כלי השקעה מטורף מבחינת מס, וכמה שיותר שאת יכולה להשקיע איתו במסגרת הפטור עדיף לך, כי אחרי 6 שנים יש עליו פטור מלא ממס, שזה משהו שאין בשום כלי אחר

מה שמעבר לקרן השתלמות נראלי הכי מקובל זה לפתוח קופת גמל, את צריכה לעשות חקר שוק ולבדוק מי יציע לך את התנאים הכי טובים *לך* (כי לכל אופי השקעה מתאים ומשתלם יותר תנאים אחרים)

אבל יש פה משהו שלא התייחסת אליו והוא חשוב, וזה במה את משקיעה בקרן השתלמות שלך (והקופת גמל שאולי תפתחי)?

פה באמת יש הרבה שיטות מה הכי כדאי

ואני לא רוצה להיכנס לזה כי אני לא מספיק מבין

מה שכן, אם אין לך כוח ללמוד אז הכי קלאסי זה להשקיע בקרן מחקת מדד s&p500

למרות שבזמן האחרון דווקא הבורסה פה בישראל רשמה עליות מרשימות, ואני מכיר אנשים שמתוך אידאל שחשוב דווקא להשקיע בארץ או שבארץ יש ברכת השם או אמונה שבסוף עם הגאולה אנחנו נהיה הכלכלה המובילה בעולם אז שווה כבר מעכשיו להשקיע, אז הם כן משקיעים במדדים של הבורסה בתל אביב

אבל בעיניים חילוניות באמת הכי קלאסי זה s&p500

שיהיה המון בהצלחה

וזה באמת נושא שממש חשוב ללמוד אותו

היה פה פעם מדריך כזה מפורט של @פשוט אני.. 

אם אמצא אותו אנסה לתת קישור

אז ככה, בגדול אני רוצה לחלק את הכסף בין טווח ארוך לקצר.

פשוט אני מקווה להתחתן בשנתיים הקרובות בעז"ה ואז הגיוני ואצטרך למשוך חלק מהכסף.

כרגע מנצלת את מלא המסגרת של הפטור ממס, זה קרוב ל1800 בחודש, ואני על זה כבר שנתיים

קופות גמל באמת לא מכירה, אבדוק את הנושא לעומק.

ונראה לי שזורם לי להשקיע בs&p500 אחרי חקר שוק מעמיק איך בדיוק עושים את זה.

אז שוב תודה🙏

פתחתי עוסק פטור זעיר וכתבתי שההכנסות המשוערות שלי לשנה זו זה 0 ש"ח או 1 ש"ח אני כבר לא זוכרת.

גם אם הרווח הוא 0. את בטוחה שכדאי לפעול בצורה הזאת? צריך להגיש דוחות שנתיים על העסק וכו'.  אני גם לא בטוח שמס הכנסה לא יחשוד בהעלמת הכנסות או משהו

הגשתי דוח שנתי.

לא זוכרת כבר מה ואיך אבל הכל חוקי. בדקתי.

זה אולי לנצל קצת את החוק לטובתי אבל לא משהו לא חוקי😉

בגדול זה מוצר יקר אז שווה לחשוב אם אפשר לפתוח חשבון מסחר אישי 

תיק השקעות פסיבי בניהול עצמי - מורה נבוכים שיקח אתכם מ-zero ל-hero

חכה 3 חודשים ותפתח חשבון בנק. אני לא זוכר מה הכללים לגבי תיק ניירות ערך לפני גיל 18.

רוב הסיכויים שהוא פשוט העביר אותך מחברה א' לחברה ב' כד לגזור מזה את האחוזים שלו. אולי זה לטובתך ואולי לא אבל רוב הסיכויים שלא רימה אותך ישירות.

הוא מציע לך לעבור מספק א' לספק ב' שמשלם לו עמלה. זכותו. זכותך לסרב.

שהם עובדים הרבה ב"שיטת מצליח", משיגים מספרי טלפון ומנסים לדוג כמה שיותר לקוחות. כך שיש סיכוי שמדובר באדם ישר אך מבולבל, שפשוט שכח לבצע את אותה העברה שהבטיח לך

בכל מקרה הייתי עושה בירורים מול חברת האשראי, כי יש סיכוי שמדובר בנוכל, ולנוכלות יש פנים ושיטות רבות... (יתכן שהוא חייב אותך לא דרך חברת ביטוח אלא סתם לחשבון בנק של דודה שלו)

בדקתי כמה חודשים אחורה ולא ראיתי חיוב לא מוכר. 

מקווה כל כך שזו באמת הסיטואציה...

בשביל השקט הנפשי, גם אם קיים סוכן כזה באינטרנט (וכפי שאמרת, זה לא אומר שזה אמין), לכי תדעי אם זה באמת הוא.. אם אין קומוניקציה ואין ראיות, עדיף אקסטרה זהירות. זה ה-2 שקל שלי..

אני אישית לא משתף אותם בכלום ואם מכריחים אותי - נותן להם אישור לחודש ושיחפשו את החברים שלהם. 

גם כשרוצים לשכור בית, בעל הבית יבקש לראות את דירוג האשראי לפני שהוא מתקדם עם החוזה

לא משנה לך כלום האם אתה 985 או 922.

אבל למי שלא כמוך, זה מהווה זרז מצויין לראות את הבעיות שלו, ואיפה הוא צריך לתקן את ההתנהלות (למרות שלדעתי את הסיבות לדירוג נמוך הוציאו לגרסת הפרימיום בקפטן)

אבל אתה לא יודע מתי ואם תרצה לקחת הלוואה ולמה.

(זה כולל מימון מכל סוג שהוא כולל משכנתא וכו)

לכן זה טוב לשמור על דירוג טוב. בכללי. גם כהתנהלות כללית נכונה.