פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 27)

ולרוב משקיע את כספו ומזה הבנק מרוויח

יופי לו.

לעשירים יש גם הטבות אטרקטיביות בצריכת מוצרים פיננסיים והלוואות.
זה לא גמ"ח פה זה עסק לכל דבר ושווה לבנק לשמור את הלקוחות היותר עשירים שלו.

כי כשרציתי לסגור את החשבון שלי קראו למנהל הבנק

חבל שאני חייבת שיהיה לי חשבון בנק

חברה שלי עשתה חשוב שזה עדיף לה. לא יודעת פרטים.

לא בטוח שזה שווה את העדר העמלות.

אולי לא עמלות חודשיות של ניהול חשבון אבל על כל פעולה הכי קטנה יש....

על משיכה
על הפקדה
על העברת מזומן

וכו' וכו'

לפחות לתקוםה מסויימת

כלומר עם מינוס עד 500

@Admin

אל תשקיעי בדברים שאת לא מבינה בהם, אל תשקיעי בנדל"ן או מניות או אגרות חוב או כל דבר אחר אם אין לך מושג מה הסכנות ומה ההזדמנויות העומדות בפניך.

אל תהיי נתונה לתובנות היועץ בבנק או בחברת ההשקעות, תקראי עיתונות כלכלית, תלמדי הנהלת חשבונות, בלוגים וספרות כלכלית תהפכי בעצמך למומחית, היום כל החומר באינטרנט, רק תחפשי בגוגל את תחום ההשקעה שבו את מבקשת ללמוד.

יש לך אתר מומלץ? ספר?
פחות אוהבת לסמוך סתם ככה על האינטרנט...

בכל מקרה לדעתי מעבר לידע התיאורטי בספרים, כדאי לקבל מהאינטרנט קצת ידע hands on מותאם למציאות של ימינו ולהיותנו ישראליים(הספרים הטובים אמריקאיים).

יש את הליכת אקראי בוול-סטריט של ברטון מלכיאל'. יהודי חכם.

זה אמור לשכנע אותך ביעילות השוק והשקעה פאסיבית.

 

ל- The Four Pillars of Investing של William J. Bernstein אין תרגום למרבה הצער.

אבל הוא אמור כבר ממש לטפל ביסודות של בניית תיק השקעות.

לא חייבים להסכים איתה אבל היא מסבירה בשפה פשוטה.

זה מסובך.
בתור מישהו שמנהל תיקי השקעות אני יכול לומר לך שקשה לאדם ללא ידע רציני בשוק להיות מוכן לתרחישים שונים.
פייר, אלא אם תלמדי איזה קורס מקצועי, לא בטוח שתביני מה את צריכה לעשות או איך משפיע תרחיש כזה או אחר על השוק.
הטיפ ההכי טוב שאני יכול לתת לך, תפתחי כלכליסט, דה מרקר וגלובס כל הזמן.
תקראי כתבות אפילו שיכול להיות שחצי מהכתבה לא תביני. זה ייתן לך המון ידע.

שני הדברים המזיקים ביותר לתיקי השקעות הם עיתונאים ומנהלי השקעות

גורואי ההשקעות המובילים בעולם, כלכלנים זוכי פרס נובל, כולם מגיעים למסקנות דומות לגבי יעילות השוק.

מומלץ לקרוא ספרות איכותית בנושא. לא עיתונים. ולא "'קורסים מקצועיים" של משקיעים כל כך "מוצלחים" שהם מכלים את זמנם בהדרכות במקום במסחר בלתי פוסק בבורסה, שהם כל כך טובים בו...

הסולידית זה גם מקור לא רע בכלל.

בשוק. הם אומנם נוראיים בשביל לייעץ בגלל שיש שם הרבה אינטרסים. אבל בשביל לדעת על ההתפתחויות בשוק בשביל לחשוב על הצעדים הבאים בתיק, החדשות שם יכולות ממש לעזור.
בקיצור, לקבל משם מידע ולא עצה.

מה המטרות והיכולות שלך.

כמה כסף יש לך להשקיע, לכמה זמן נועדה השקעה, והאם יש סבירות יהיה צורך בכסף באמצע הזמן, איזה סיכון כספי את יכולה להרשות לעצמך, האם יש לך נכונות לעקוב בצורה רצינית ובאופן קבוע, או שרק באופן חד פעמי.

 

בהתאם לזה, צריך לבחור את ההשקעה.

אם את חדשה בתחום ולא רוצה להסתכן, את יכולה להיעזר ביועץ השקעות של הבנק שבו אתם נמצאים- "מרכז השקעות של בנק ***". 

 

אם יש לך סכום כסף מינימלי (נדמה לי שהם דורשים 300,000), את יכולה להפקיד דרכם. היועץ מתקשר אליך

מידי פעם (לרוב פעם בחודש, תלוי בשינויים שיש). את קובעת איזו דרגת סיכון את רוצה (ומשנה מתי שאת רוצה):

נמוך-           בינוני-נמוך    גבוה (הסיכון לפי אחוז המניות בהשקעות שלך). את משלמת כמובן, מס  מהרווחים. והרווח של הבנק הוא מזה שהם קונים קרנות וכד' ומקבלים עמלה מהמוכר, לא ממך.

 

את גם קובעת איתו כל שנה מה הטווח של ההשקעות והמטרה (אם מדובר ברכישת דירה בשנה הקרובה, ההתנהגות תהיה שונה מאשר אם צריך את תצטרכי את הכסף נזיל רק בעוד 3 שנים, לבר מצווה וכד'.

 

הוא גם מיידע אותך בשינויים שעברה קרן מסויימת, למשל ירדה בדירוג (הכוכבים שלה ) אצל מומחי המרכז ומציע לך למכור, או מציע לך לא למכור, למרות השינוי, כדי לא לשלם מס בגלל רווח גדול שהיה בעבר.

 

הוא משקיע בקרן נאמנות, מניות ואג"ח בארץ ובחו"ל. הוא מציע לך ואת עונה אמן, או שאת מבקשת שינוי.

הוא בוחר בהשקעות בסכומים קטנים בכל תחום, בערך 100,000-150,000 כדי להקטין את רמת הסיכון.

 

חוץ מהטיפים המעולים שנתנו פה, עוד טיפ זה:

להיות עם עצבים של ברזל!! (ועם זאת עם שכל..).

אחרי שבררת לעצמך תחום, סכום ההשקעה, רמת סיכון וכו', אסור להיות מושפע מכל תנודה בשוק. לא כל ירידה מצריכה למכור. הרבה אנשים מושקעים בשוק ואין להם מושג מה הם עושים - מתנהגים כמו במשחק. הם קונים כל פעם שעולה (מה שמתדלק את העליה) ומוכרים כל פעם שיורד (מה שמתדלק את הירידה) מה שגורם לעליות וירידות לא הגיוניות (ולכך שמפסידים הרבה כסף..).
קראת על החברה והגעת למסקנה שהחברה (או מה שזה יהיה) שווה השקעה? את יודעת מה אמור לגרום לה להיות שווה יותר ומה פחות? אין שום סיבה להיות מושפע מהלך השוק.
לפעמים זו ירידה רק לצורך עליה ;)
כמובן, כמו שכתבתי למעלה, לא צריך להתמכר למחשבה שההחלטה הראשונית היתה ודאי נכונה. אם הירידות ממשיכות, ודאי צריך לקחת בחשבון שאולי שפיספסת משהו או שיכול להיות שהסיכון כבר לא שווה את זה.
מקווה שהייתי מובן..
בהצלחה!

אז מדרגות מס רכישה מתחילות כמו בדירת מגורים יחידה. כלומר, עד משהו כמו 1,600,000 ש"ח יש פטור ולאחר מכן באופן מדורג.

אבל יש תקופה מינימלית של החזקת הדירה הקודמת (אאל"ט 3 שנים).

מותר לך לקנות קודם, בתנאי שתמכרי את הראשונה תוך 18 חודשים.

 

בהצלחה!

אולי אני טועה

זה כמו התלבטות בין לקנות עציץ לבין לקנות מחברת, מה ~אתם~ רוצים? השקעה? ביטחון? קהילה? קירבה לאוניברסיטה העברית? כסף? מה?

כתבתי שדירה ~להשקעה~ בלוד.

השאיפה היא להשכיר את הדירה ולגור בשכירות במקום אחר בארץ.

אתם תצטרכו ללמוד את שוק הנדל"ן לפני שתתחילו להשקיע, אני על כל פנים לא הייתי הולך על השקעה בנדל"ן בימים אלו כשהשוק מנופח אבל יש שיחלקו עלי.
בכל אופן נראה לי שאם תמצאו דירה מוזנחת ובמיקום סביר בלוד ותשפצו אותה זה יעלה לכם פחות מאשר לקנות דירה משופצת וממוזגת, עוד יותר טוב אם אתם מכירים שיפוצניק באזור המרכז שיסכים לעדות לכם מחיר טוב.
כל האמור בפורום הזה אינו בא להחליף יעוץ מקצועי וכו' וכו'.

@אריק מהדרום שאל אותך שאלות טובות, שאת חייבת לשאול את עצמך.

 

בגדול זה מסתכם לזה:

    אם אתם רוצים בית משלכם למגורים אתם לא מקבלים את זה כאן.

    אם אתם מחפשים השקעה פיננסית, אז דעו לכם שישנם עוד כמה דרכים להשקיע את הכסף. נדל"ן הוא לא הדרך היחידה, ואף די מסוכן. יש שיאמרו בועתי.

 

האובססיה הישראלית עם בעלות על נדל"ן נשגבת מבינתי.

זאת לא אובססיה. בית זה לא רק 4 קירות ותקרה מעל.
זה יציבות, זה מקום שאתה חוזר אליו, אתה לא צריך לחפש דירה חדשה כל כמה זמן, ואל תשכח מעבר דירה זה לא הכי כיף, זה המקום המוכר לך ועם כל מה שמסביב. אתה פחות תלוי בחסדים של בעל דירה שיכול לשלוח אותך מהדירה, או להעלות לך מחיר כל שנה.
יש יתרון לכל צד אבל זאת לא אובססיה.

מדובר כאן על דירה להשקעה

לאו דווקא בשירשור הזה

ניתן להתייחס לרכישת בית כפעולה צרכנית ולא כהשקעה.

 

אם אדם מספיק עשיר כדי לספוג נזק של עסקה ממונפת גרועה, ומחליט במודע שזה שווה לו מפאת כל הסיבות שכתבת - זה מצוין.

או הוא מכיר שהוא אולי הולך להפסיד כמה שנות אדם, ומחליט לקחת את הסיכון - סבבה.

 

הבעיה היא שרוב האנשים פשוט עושים את ההחלטה הזו מבורות, ומחוסר הבנה של ההשלכות הכלכליות ארוכות הטווח.

אז כן, אני טוען שרכישת נדל"ן אמורה להיות לרוב האנשים קודם כל השקעה, ורק אחר כך נוחות. הם פשוט לא מספיק עשירים בשביל להתייחס לזה אחרת.

אבל זוג שקונים דירה (לא להשקעה) הם לא קונים כדי להרוויח כסף.
דוגמא טובה לזה היא בנאדם שאוהב לבשל אז הוא פותח מסעדה והוא בא עם הרבה חלומות. אבל הם מתרסקים על קרקע המציאות כי אמנם האוכל טעים אבל ניהול המסעדה לוקח בחסר וזה מה שגורם לעסק להיסגר. אז כן, בנאדם שאוהב לבשל יכול לפתוח מסעדה אבל לשים דגש על ניהול המסעדה

כי במקום לזרוק את הכסף שלו על שכירות, הוא משלם משכנתא ובסוף יוצא לו מזה נכס. ואיך אומרים יש לו ביטחון לימי זיקנה ומה להוריש לנכדים.

נכון שהוא משלם על המשכנתא פי כמה אבל לשרוף על שכירות כסף שהולך לפח זה יותר גרוע.

כמובן שאני לא מדברת על מי שלוקח על עצמו משכנתא גבוהה מיכולת ההחזר שלו.

 

אגב, האובססיה לדירה בישראל ע"פ ההגדרה שלכם, היא בתרבות שלנו, היהודים עלו לארץ אחרי השואה בכדי ליישב אותה, בהקמת המדינה חילקו דירות לפועלים ולמיישבי השממה והתרגלנו לכך שלכל אחד דירה בבעלותו.

זאת בעוד שבעולם יש מיליארדרים שהקימו בניינים ואנשים התרגלו לחיות בשכירות.

כל כך מעייף ומופרך.
מכיוון שכבר הופרך כמה פעמים כאן בפורום אני לא אטרח לכתוב שוב

ובכל זאת אבקש ממך הסבר כי לא לגמרי הבנתי את הטיעון למה זה לא לזרוק כסף לפח.

שוב בקצרה:

על כסף שלך את יכולה להרוויח בכל השקעה. או לחסוך שכירות שזה אותו דבר.
על כסף לא שלך את משלמת. שכירות או ריבית.
ההבדל המרכזי הוא הסיכון, שלא קיים בשכירות, אבל בהחלט כן ברכישה ממונפת

מינוף זה לא מילה גסה.
מנוף עוזר לך להתקדם מנקודה א לנקודה ב עם כוח גדול יותר ממה שיש לך באופן עצמאי.

 

היום אין תשואות גבוהות על השקעות (אם בכלל...), והשקעה בנדל"ן (לעצמך או להשכרה) היא בהחלט אופציה כלכלית שצריך לקחת אותה בחשבון.

 

 

 

 

והאמת היא שאפשר גם להפסיד.

מינוף יכול להכפיל את ההפסדים שלך באותה מידה שבו הוא יכול להכפיל את הרווחים שלך.

טוב, לא בדיוק באותה מידה יותר לכיוון ההפסד, כי המינוף גם עולה כסף(ריבית). 

 

אני מסכים שהשקעה ממונפת בנדל"ן היא אופציה שצריך לקחת בחשבון אם:

• את משוכנעת איכשהו שההשקעה שלך לא יכולה להפסיד. כלומר שהמחיר יכול רק לעלות.
• את מבינה שההשקעה עלולה להפסיד, את מבינה שהמינוף מכפיל את ההפסד, אבל יש לך סיבולת פיננסית לעמוד במכה הזו.

 

בשביל האפשרות הראשונה צריך להיות נביא. האפשרות השניה יותר הגיונית.

אבל היא ממש לא הגיונית לגבי כל מיני מקרים שאנשים באים ללא הון עצמי בכלל, ולוקחים הלוואה כדי להעמיד "הון עצמי", ובעצם כל תנודה קלה במחיר כלפי מטה תגרור אותם לשיווי נקי שלילי. מכאן צריך רק דחיפה קלה(פיטורין?) כדי להגיע לרחוב.

(וגם זה יכול להיגנב...).

 

אני רק יודעת להסתכל על גרפים לאורך 70 שנות המדינה, בדיוק כשם שכדי להשקיע בבורסה אני גם אסתכל על גרפים לאורך תקופה ארוכה.

 

גם מינוף צריך להיעשות בחוכמה. מי שלוקח מינוף של 90% הולך על חבל דק. 

ואגב, הון עצמי שמורכב מהלוואות הוא לא הון עצמי וזה הונאה כלפי הבנק.

 

שים לב שפותח השרשור דיבר על אופציה לרכישת דירה בלוד בכלל בלי משכנתא. אז זה לא שהם באים לעסקה מחוסרי כל.

 

 

מלבד גניבה או חלילה שריפה וכדו' יש פיחות בערך הכסף= אינפלציה ומעבר לזה גם אין תשואה על הכסף, במילים אחרות 0 סיכון= 0 תשואה.

המדד לא בהכרח עולה...

 

 

בעזהי"ת

 

בדירה למגורים- ולא להשקעה- אין חשיבות למחיר הדירה, בהנחה שאתה מתכנן להשתקע בה לתקופה ארוכה. 

כלומר- 

גם אם מחיר הדירה ירד, לצורך העניין

הכסף לא 'יופסד' כי תשארי עם.. בדיוק אותה דירה ביד. כלומר עם סעיף מגורים מסודר..

למרות שזה למגורים, ההוצאה כל כך גדולה שלא ניתן להתייחס אליה כהוצאה צרכנית בלבד, חייבים להתייחס גם למימד ההשקעה, שהוא חשוב מאוד. ומשמעותי עוד יותר במקרה שלוקחים משכנתא (מי לא?...).

 

הבעיה היא התשתית הסביבתית:
בניין מגעיל
אוכלוסיה
סביבה וכו'

תזכרו שאתם צריכים להיות זמינים- לחתום על חוזה, לקבל כסף (צ'קים או מזומן), לטפל בתיקונים

(קשר עם שכנים או אנשי מקצוע שאתם סומכים עליהם גם בהמלצה על דיירים, או דיירים שאתם סומכים עליהם שיתקנו וישלחו לכם קבלה ותפחיתו את ההוצאות משכר הדירה, כדי שלא תמצאו את עצמכם נוסעים ללוד בכל פעם שיש צורך בתיקון כלשהו.

 

אם אתם לוקחים חוזה קנוי (קונים בחנויות מכשירי כתיבה, תבדקו בפעם הראשונה שאתם כותבים חוזה

את מה שמיוחד בדירה- דרך המתווך או דרך שכנים).

 

תבדקו מה מצב הצנרת וכד'.

קחו בחשבון שיש הרבה עגמת נפש אם הארנונה רשומה על שמכם ולא שילמו, חשבונות גז, חשמל, מים.

לכן, יתכן שכדאי לעשות חוזה לשנתיים עם אפשרות של הודעה מראש מצידכם או מהצד השני, כדי 

להתעסק כמה שפחות בנושא.

בואו נניח שאנחנו יכולים לקנות דירה ב700K - ללא משכנתא.

ולקבל עליה שכירות של 2300 שקל לחודש.

זאת תשואה של כמעט 4%!

האם יש עוד מקום שיש בו תשואה של 4% נטו? (כלומר אחרי מיסים ודמי ניהול!)

נכון, אין מתנות בחינם, הדירה תיהיה בשיכון מסריח בקומה אחרונה במצב לא הכי חדש בעולם, אבל במיקום יחסית סבבה בעיר עם פוטנציאל עצום (לא ב5 שנים הקרובות) לפינוי בינוי/תמ''א.

 

 

מה אומרים?

דירה בשיכון מסריח בקומה אחרונה במצב משומש לא תהיה אטרקטיבית, יהיה לך קשה להשכיר אותה, חודשיים בשנה בלי השכרה זה הפסד של 4500 בשנה.

 

נזילות מהגג המקרטע שלך ותיקונים שונים לאורך השנה- עוד כמה אלפים טובים.

 

כשתרצה למכור אותה תצטרך לשלם הרבה למתווך ו/או לשבור את הראש על קונה פראייר כמוך לפחות שיקנה אותה, ותקווה שתקבל את הסכום ששילמת ולא פחות מזה (ירידות מחירים וכו').

 

ניכית מה 4% את הריבית של המשכנתא? או שיש לך 700K ביד?

 

את כל זה אתה צריך להכליל בחישובים שלך כשאתה בא לבדוק מה התשואה. קח את המקרה הגרוע ותראה שאתה לא מפסיד את המכנסיים...

 

(כל מה שאמרו לך כאן על דירה להשקעה רחוקה זה נכון, אבל בבאר שבע יהיו לך דירות במחיר קצת יותר גבוה אבל במצב הרבה יותר טוב ובשכונה ומיקום מוצלחים. אם כבר אתה שוקל סכום כזה, זו אפשרות שנשמעת לי הגיונית יותר).

 

וכמובן שיש גם הפסדים.

ולא סתם תשאב אנרגיות, זמן וכסף.

 

אמנם לעולם אי אפשר לדעת, אבל לפחות לנסות ולקחת סיכון מחושב ולא ללכת לשיכון מסריח בקומה אחרונה במצב משומש...

פנסיה, בט"ל, חשש שתיתפסי ותשבי שנתיים בכלא,חוסר בהרגשה שאת גונבת את הכבישים, התשתיות, מערכות הביטחון, החינוך, הרווחה והבריאות, השאיפה לגדול ולהתרחב לעסק בינוני וגדול.

והאמונה שמה שנגזר עליך בראש השנה צקבלי, לא צריך לגנוב.

מקווה שעזרתי.

את חייבת קבלות בשבילם.
בנוסף אם יעשו לך העברות או שתצטרכי להפקיד צ'קים, זה גם יותר בטוח כשיש אישורים. זה גם נראה יותר מקצועי ואם את לא מגיעה לסכומים גדולים כנראה שיתנו לך פטור ממעמ ביטוח לאומי ובסוף גם ממס הכנסה.

אם פעם ב...אני מעבירה שיעורים פרטיים וכו... צריך לדווח? (פעם ב... נע בין 4 שעות בחודש לחצי שנה בלי)

לא ישפיע על תשלום המס שלה, וגם לא נראה לי שיעשו לה משהו על 4 שעות בחודש. אין לאף אחד אינטרס להתעסק עם דברים קטנים כאלה.

 

ואיך בדיוק היא אמורה לדווח על זה? כל בייביסיטר צריכה לפתוח עוסק מורשה/פטור?

אתה חושב שמישהו ברשות המיסים מצפה, או יותר נכון להגיד, חולם בסיוטים הרעים שלו, שכל בייביסיטר תגיע ותפתח תיק של עוסק מורשה...?

אתה צודק לגבי החוק היבש, אבל אני בטוח שאף אחד לא רוצה להתעסק עם כזו כמות של ביורוקרטיה. הסיבה שזה עדיין נשאר כחוק יבש זה בשביל מקרים אפורים יותר, אבל אני אישית סמוך ובטוח גם מבחינה חוקית וגם מבחינה מוסרית, לא "לדווח" (לפתוח עוסק, להגיש דוחות וקבלות כל חודש, תיאומי מס וביטוח לאומי וכו') על 4 שעות בחודש. מיותר, מעצבן וטרחני.

 

 

כל הנאמר הוא דעה אישית פרטית ואין בו משום יעוץ חוקי או מקצועי, וחלילה לא הדחה לעבירה על החוק. רק קצת הגיון.

בדרך כלל בייביסיטר לא תגיע למורשה אבל כן, כמה שזה נשמע לא מקובל, ביביסיטר אמורה לפתוח תיק ולהצהיר על הכנסותיה.

וגם אם כן- עסקים שהם עוסק פטור (עד 100000 בשנה) קצת פחות מעניינים אותם מהעסקים הגדולים יותר- שתחת הכותרת עוסק מורשה.

אז באמת- בשביל 4 שעות בחודש נראה לי מוגזם לפתוח תיק ולדווח- ההכנסות מהשיעורים לא יכסו את ההוצאת על רואה חשבון פעם בשנה...

לא היה מודע לזה.. ולא עשה כלום בנידון,

ויצא שספרתי את זה לעוד וזה הועיל להם אז שיתפתי גם פה..

שכנגמרת שנת המס- אפשר להגיש בקשה לתיאום דמי ביטוח לאומי והם מחזרים לחשבון בנק.

שבכלל לא מודעים לזה.

חברה  פנתה אלי למשהו אחר שאני יסביר לה בתלוש ואז אני אומרתנ לה מגיע לך 4000 שח מביטוח לאומי ....

וזה לא פעם ראשונה שאני נתקלת בזה..

היא יכלה להמשיך לשלם ולא לדעת את זה לעולם.

הריביות שהם משלמים שם גבוהות מאד יחסית

אני מכירה משהי שחיכתה עם החופשת לידה כדי להרויח את הריביות ובסוף פספסה את המועד היא לקחה עוד ותבעה ולא זכתה...

או לא זכתה בריבית?
אם לא זכתה בדמי לידה אז חסר לך נתון במקרה הזה

להגיש תביעה לדמי לידה היא רצתה להרויח את הריבית ופספסה את המועד

הנה קישור לאתר ביטוח לאומי 12 חודשים מיום הזכאות לדמי לידה

דמי לידה - אמהות | ביטוח לאומי

את טופס התביעה אפשר למסור לביטוח הלאומי סמוך ליום הפסקת העבודה, אך לא מוקדם מ-9 שבועות לפני יום הלידה המשוער (מי שמוסרת את הטופס לפני הלידה, תבקש מהרופא המטפל בה לאשר את תאריך הלידה המשוער בגוף הטופס), ובכל מקרה לא יאוחר מ-12 חודשים מיום הזכאות הראשון לדמי הלידה.

בהרבה מקרים הם יראו לך שלא ניתן לעבוד עליהם.

 

 

הייתי אז בתחילת הריון, והיתה לנו בדיחה קבועה בבית: הם יביאו את הכסף לברית...

 

תכל'ס: בבוקר הברית נחת לנו בחשבון הבנק הסכום המלא ששילמנו לקייטרינג, + 32 ש"ח כמניין ל"ב..... 

בסוף שנה אפשר לוותר על התאום, ולהגיש דו"ח בסוף השנה ואז לקבל את ההחזר חצי שנה אחרי. על הפער הזה של זמן הם משלמים ריבית.

ואפשר לעשות את באינטרנט כמו תיאום מס?

ברור לי למה במקום העבודה לא מכוונים אותם,

תקופות יורד להם 12%

יש כאלה שלא מבינים בזה בכלל רק אומרים להם תביאו תיאום מס ממס הכנסה ..ואת הביטוח לאומי שנים הם ימשיכו לשלם 12%...

אחרי השלב שהם היו  מודעים יהיה את השלב של התיאום והחזרים..

אני יודעת שאני משלמת הרבה ביטוח לאומי. שאלתי במוקד שלהם והם אמרו לי שזה לא רלוונטי עבורי. עד ה6/17 עבדתי בשתי עבודות ולא הגעתי לסכום של חמשת אלפים שח בחודש בשתי העבודות יחד

ללכת לעבוד עם כזו משכורת?

היו תקופות שעבדתי ב4 עבודות כדי להגיע ל5000

לא צריך לזלזל

לא התכוונתי ספציפית ל @תפצי ואני מתנצל...

אני מכירה משהי שהיא מעבירה חוגים ומקבלת 60-70 שח לשעה והיא עושה את זה ב2 מקומות שונים קרובים אחד לשני שעתים כל יום בכל מקום ..

סהכ היא עובדת יחד 4 שעות ביום ומרויחה יחד קרוב ל5500 שח,

 

חוץ מיזה יש הרבה גם שעובדים בשכר נמוך ב2 עבודות כי כך הסתדר להם לא חסר דוגמאות...

השיגו חצי משרה פה ורבע משרה שם..

 

מכירה משהי בבוקר עד אחד סיעת בגן ופעמים בשבוע אחהצ מזכירה אצל רופא שיניים...

 

הם התכוונו לא רלונטי לתיאום עתידי כי כבר את לא עובדת ב2 עבודות,?

אולי לא רשמת שאת עובדת ב2 מקומות ואז לא הורידו לך 12 אחוז ולכן זה לא רלונטי?

אולי הפקידה טעתה?

תבדקי כמה אחוז ביטוח לאומי ומס בריאות הורידו לך בכל תלוש אם באחד מהם זה 12 % תפני אליהם אם זה 3.5% אז אין לך מה לקבל החזר...

 

2. ככרגע חוסך לקניית דירה.

1. כן בטח

2. דירה לגור, דירה להשקעה, שידרוג רכב, השקעות/השקעה בעסק

יש השקעות עם תוחלת תשואה הרבה יותר גבוהה

אם אני זוכה..., נותן כמות יפה להורים/ משפחה קרובה, תורם לפחות עשירית לצדקה שם חלק גדול בצד- והשאר שיהיה לביסוס החיים, דירה אוטו וכו'..

1. לא 

2. ממשיכה לחיות כרגיל לגמרי. קונה דירות להשקעה . פותחת תכניות השקעה שמיועדות לצדקה . 

פותחת תכניות השקעה לילדים. שמה בצד סכום בתכניות השקעה להמשך החיים . עוזרת לקרובי משפחה. 

וכמובן.. הכל פנטזיות.. 

2. לא יקרה

2. הייתי רוצה לתרום מעשר ולקנות בתים לאחים\ אחיות ובשבילי כמובן. בכוונה כותב "הייתי רוצה" ניסיון העושר לא קל בכלל

2.תלוי בכמה זוכים...
כשזכיתי בעבר, זה הספיק בדיוק לערב פיצות ....לא יותר

אם אזכה במלאאאא אז דירה וסניף של גוצ׳י....

2. מעשר או חומש - תלוי בסכום - תרומה לישיבה/לומדי תורה ולאגודת אפרת.
אח''כ החזר חובות ומשכנתא
אח''כ חיסכון לילדים
שיפוץ קל של כמה דברים בבית שמחכים כבר זמן רב
השקעה עם היתרה.
בלי לשנות את אורח החיים.
פשוט שיהיה ביטחון כלכלי.

מחלק בין השקעות עם סיכון גבוה ותשואה גבוהה לבין השקעות עם סיכון נמוך ותשואה נמוכה ללא שינוי באורח חיים.

אם אזכה אקנה דירות לי ולמשפחה שלי, אקים עסק מסויים שאני חולמת עליו כבר שנים, את השאר אשקיע בשוק ההון כמובן עם פיזור ואיזון בין השקעות אקטיביות בסיכון גבוה והשקעות פסיביות בסיכון נמוך.

מכספי המעשר- אני חולמת להכניס ספר תורה לעילוי נשמת קרוב משפחה שנפטר.

2. שומרת בסוד
קונה דירות להשקעה (כמה שיתאפשר), קונה רכב.
עושה כמה קורסים שאני חולמת עליהם
ומשתדלת לחיות כרגיל.

א. ב"ה לא.

ב. אתן הרבה צדקה, אקנה ספר תורה והרבה ספרי קודש ואתרום. ואשמור את מותר הכסף לקניית בית.

כבר הרבה זמן לא חזיתי במאור פניך

או תבוא לבקר. ושכחתי מי כבודו

חבר של גולדשטיין.../סתם ניק מצוי שזוכר אותך

והורידו את האזיק. והגעת י למגדל העמק בגלל דיון בנצרת.

אתה תחזור לישיבה שלך כנראה לשנה הבאה?

אצלנו היה בחור שבא מיצהר למעצר בית.

אבל יכול להיות שיש. מקומות שהוא יבקש חוות דעת מהשבכ על המקום.

2. קונה מילקי
וקוטג'
ועוד כמה דברים ממש יקרים😎

2. אחרי מס הכנסה וצדקה יישאר שם בקושי לדירה אחת לילדים....
קצת שיפוצים, רכב חדש, ונשכח שהיה כסף....

אלא אם כן השיפוצים קריטים ואין בכלל רכב, אז השדרוג לא נשכח כל כך מהר

 

ואם יש רכב והשיפוץ פחות קריטי אז שווה לעשות השקעה.

 

יש השקעות שלא יתנו לך לשכוח גם מזכיה קטנה.

 

בסייעתא דשמייא כמובן...

1. קניתי כמה פעמים, מעולם לא זכיתי

2. אם הייתי זוכה, הייתי עושה את הדברים הבאים (בהנחה שמדובר בסכום מאוד גדול):

 

- מפריש מעשר

- קונה דירה

- משקיע בלימודי מקצוע שיפרנס אותי גם בגיל מופלג - רפואה/פסיכולוגיה קלינית/עריכת דין

גדולים מהסיכויים שלי לזכות אני לא רואה שום טעם לנסות.

אבל אם הייתי זוכה ווהו

יש לי תכניות.

(שכוללות בעיקר דירה נאה + לשמור את הכסף וניהול אורח חיים שקול אך רגוע. וכמובן שמירת הזכייה בסוד כי אחרת הלך על אורח החיים השקול והרגוע)

מה נעשה אחרי מעשר?

 

קצת כסף בבנק. שיהיה נזיל. ומוכן לצרכים שונים.

בעיקר דירות להשקעה בחו"ל. בפיזור בין ארה"ב לאירופה בהתאם לגודל הזכייה.

אם הזכייה תהיה ממש גדולה אז גם שטח/דירה בירושלים. בשביל העניין יותר מאשר בשביל הרווח.

אם כבר קונים, אפשר לקנות פעם בשנה, כך שאם נגזר עליך משמים לזכות, תזכה בכסף בדרך טבעית 

כי לא כל אחד ראוי לניסים.

 

כמובן שהייתי קונה דירה, במקום נוח לגישה, בקומה ראשונה בלי מעלית,....

ותורמת סכום יפה למטרות שמתאימות להשקפת החיים שלנו, מטרות שרק הציבור שלנו יתרום להן, ואכן דואגות למי שצריך לקבל מהן, עמותות שרוב הכסף הולך למטרה שלהן, לשכירת משרד וכד. ולא לפרנס את העובדים (אחוזי רווחים לא גבוה מדי למתרימים), למשל קרן יחד.

לפעמים זוכה בקטנה ולפעמים לא זוכה בכלל
וב"ה יש מה לעשות עם הכסף

שזה יעבור לסניף קבלת  הצק .....

הם הולכים לפי הסכום שעל השיק

לפחות בבנק לאומי

להתקשר בהקדם, כי הפקידים בדרך כלל לא מנסים לחשוב יותר מדי. אם יש פער בין המספרים לבין 

הכתיבה במילים, במקרה הטוב הפקיד יתקשר אליך, לפי סוג הקשר שלך בבנק והאיכפתיות של הפקיד של האל-תור.

כשאת מתקשרת, תשמרי אצלך את המס. שמופיע על המעטפה, כך שגם אם את לא בבית תוכלי להעביר להם את המספר.

 

יש סיכוי שהצ'ק יחזור ותצטרכו לשלם, או לפחות להתעכב בכמה שבועות של הלוך- חזור של הצ'ק.

אפל מהווה 3.8% ממדד ה - 500 S&P 

אם יש לך קרן פנסיה\השתלמות\חסכון לכל ילד\קופת גמל יש סיכוי לא רע שאתה מחזיק באיזשהו נגזרת של המדד הזה. שכמעט 4% ממנו זה אפל.

 

מסכים שזה עדיין לא אמור להיות אכפת לך כל כך

די פשוט לבדוק

שני המספרים בחישוב המכפיל הם בדולרים

יש לך פוזיציה של הנייר ועוד פוזיציה של הדולר, אלא אם אתה עושה גידור לדולר אתה חשוף גם לשערי מטח וגם אם לצורך העניין היא עשתה תשואה שלילית של 6.71% מתחילת החודש, יחד עם שע"ח היא ירדה כ-14.5 אחוז תשואה שלילית!

לאוהבי השקעות וחשיבה כלכלית-

יצא לאור ספר בשם "איך לחשוב כמו סטיב ג'ובס"/ הוצאת דני ספרים.

בספר מסופר איך ג'ובס התחיל מאפס, סיפורה של אפל ועוד חברות עולות, ההשראה של ג'ובס וכמובן- סופו של ג'ובס המסכן...

 

**קנו אותו רק במבצע (בערך 30 במקום 88)

 

 

 

(לא, זאת לא פרסומת, אלא פשוט ספר מומלץ למתנה למי שאוהב מספרים...)

אם אדם מקבל דמי נסיעות, אמור לרדת לו מזה (מכל השכלול של הברוטו)?

26.88 לשעה + נסיעות.

תודה

אתה לא מגיע לחבות במס אלא אם יש לך עבודה נוספת.
והנסיעות זה בנוסף לשכר.
מה שכן יירדו לך דמי ביטוח לאומי ומס בריאות.
ובנוסף, הפרשה לפנסיה ולקופת גמל כמו שחתמת. אם בכלל.

כל מה שהסברת זה ההבדל בין ברוטו לנטו

מספיק שהוא מקבל מעל 4900 (וגם עם שכר מינימום אפשר להגיע לזה) יורד לו מס...
הרי מס הכנסה הוא מהשקל הראשון...

2.25*215=483 קרי ירד לו מס.... וזה בהנחב כמובן שיש לו רק 2.25 כי הוא לא ציין כמה נק' יש לו...

שלצורך העיניין הוא מרוויח ברוטו 5000
אז 5000*10%=500
כמו שאמרתי, לא יודעת מה המעמד המשפחתי שלו אז נאמר שזה הבסיס 2.25
2.25*215= 483

500-483=17 שח שיהיה צריך לשלם למס הכנסה..
נכון זה שולי וזה רק חצי שעה עבודה... אבל זה כסף שירד...

בדיוק היום אמרתי שאני צריכה מזכירה 😯

המדינה הזאת לא נורמלית.

זה מתיש!!!!

את רוצה להביא לי את הכסף במתנה?
השאלה היא מה את צריכה לעשות?
יש לך חובות? תסגרי אותם.
חסר לך כסף בצד ליום סגריר? זה יכול להיות אחלה ליום סגריר.
חסר לך השכלה מניבה? תרכשי אותה.
חולמת על הקמת עסק לעיצוב מוצצים? הנה הזדמנות.
רוצה לקנות נייר ערך? בבקשה.
רוצה לרכוש מקצוע? בבקשה.
רוצה לתת הכל לצדקה? הכסף בידייך.

הגיוני שאדם לא ידע מה האופציות במקרה כזה, אם יש לך רעיונות היא תשמח לשמוע

פעם בכמה חודשים עולה שאלה כזאת כאן, זו שאלה מאוד נקודתית של מה חסר לאדם ומה היכולת של האדם, קיבלתי סכום מסוים ואני לא יודע מה לעשות עם כל הכסף, מה אפשר לענות במקרה כזה? מה הניסיון שלך? מה ההשכלה שלך? מה מצב חשבון הבנק של שלך? כמה אתה חייב לשוק האפור? נו מה אפשר לענות על שאלה כזאת?

מעבר לכך הטווח מאוד חשוב, הסבילות להפסדים, ידע או נכונות ללמוד, כוונה להפקיד עוד וכו"...

 

ויש סיכוי שעד שזה יקרה תשלם חצי דירה על השכירות של הבית שלך
לדעתי מחירי הדירות ירדו בסוף
אבל לענ"ד לא יותר מ20%

יש כאן יותר מדי בעלי אינטרסים שרוצים שמחירי הדירות ימשיכו לעלות

האמת, לדעתי, אני בכלל לא בטוח שיש עכשיו ירידה במחירים
אני ממש מטיל בספק את הנתונים שמפרסמים
וגם יש כרגע לא מעט זוגות שיושבים על הגדר (מדברים שיש סביב 20-30 אלף זוגות על הגדר)
ושהם ירצו לקנות בית זה עלול להחזיר את עליות המחירים


להשקעה כרגע באמת זאת כבר לא כזאת השקעה בטוחה
אבל כדירה מגורים זה לדעתי עדיין שווה בהתחשב שאת הכסף מוציאים בכל מקרה על שכירות

בעזהי"ת

 

הם גם יעלו 20%... ככה שבסה"כ הם יישארו בערך כמו עכשיו.

 

 

אישית רכשתי דירה בפרוייקט, לפני שנתיים וקצת
אנחנו כרגע בשנה האחרונה של הבניה, וכבר עכשיו אני יכולה למכור אותו ב200,000 יותר ממה שקניתי..

אתם קניתם דירה על הנייר. בגלל שיש בזה סיכון כלשהו המחיר נמוך יותר

גם סיכון מפשיטות רגל ועיכובים
וגם בדירה על הנייר אי אפשר לגור

לכן הם זולות יותר

להערכתי ובהתבסס על כמות התחלות בניה לעומת כמות מבקשי הדיור, בדרך הטבע (למיעוט ביאת המשיח, גרעין אירני שימחק לנו כמה ערים מהמפה או גלי עליה גדולים) המחירים ירדו משמעותית עוד כארבע שנים, כאשר התחלות בניה המתוכננות כיום יתחילו לקרום עור וגידים ויכניסו לתעודה הציבורית שכדאי לחכות עוד קצת ושפע של דירות ימתינו לחסרי דיור, וזה כולל גם את אלה שיושבים על הגדר, כדברי נפשי.

 

יש לציין כי בכל מקרה ובכל תרחיש, הואיל וכל הכוחות המשמעותיים המנהלי את שוק הדירות (בנק ישראל, מסלולי משכנתאות בבנקים השונים, משרד השיכון, משרד האוצר, התאחדות הקבלנים ועוד) לא מעוניינים בקריסה של מחירי הדיור, הרי שהם לא יתנו לזה לקרות - ולכן גם את תתרחש ירידה היא לא תהיה דרסטית.

 

בקשר למשכנתא, הבנקים לא טפשים וכבר היום מחמירים את תנאי המשכנתא בדיוק מסיבות אלו.

@Admin

להערכתי חלק גדול מאוד מהרוכשים שלהן (במיוחד "מחיר למסתכן") בונים על כך שימשיכו לגור בגוש דן אבל ישכירו את הדירה שלהם בחריש.

כבר היום אתה יכול לשכור בפחות מ-4000 שקל  ארמון פאר 5 חדרים עם מעלית מחסן וחניה בראש העין מזרח בשכונה חדשה שעדיין בבניה ואין בה גן, מכולת, או סניף דואר.

"5 חדרים מפוארת ב-3,700 שקל לחודש, ואין אפילו טלפון" - גלובס

 

מחירי השכירות במקרה הזה  יצנחו גם אם מחירי הדירות לקניה ימשיכו לעלות. במקרה כזה - מי ששוכר אולי לא יכול לקנות אבל לא בטוח שירוויח יותר מדי.

 

מחירי השכירות היום בשפל הסטורי לעומת מחירי הדירות שזינקו פלאים. לא יותר משני אחוז נטו בשנה, כמו אג"ח ממשלתי רק עם הכאב ראש של שוכרים וכו'.

בסביבות 1200 לחודשים בנוסף לועד בית 300 בחודש

אם אני שוכר דירה 4 חדרים ב 4000 ש"ח ואני משלם ארנונה 500 ועוד ועד 300 ש"ח אז מבחינתי אני שוכר דירה ב 4800ש"ח. זה לא משנה לי למי אני משלם

לא מדובר בדירות-שכורות-פשוטות.

 

לא שאני חושב שצריך לבנות בסטנדרט הזה שכולל הרבה שטחים משותפים מיותרים שעליהם משלמים ועד בית וארנונה, אבל מהבחינה הזו זו המציאות.

 

מעניין מה קירה במגדלים האלה כשהם יעברו מהאופנה ויתחילו לאכלס משפחות פחות מבוססות שיתקשו לשלם את עלות האחזקה.

 

רמז: חדר הועד וחדר הכושר יהפכו להיות דירות בלתי חוקיות או משרד של מישהו.

ביולוגיה, עו"ס, חשבונאות זה לא נקרא לשבת ולהתבטל

12 שנות ביה"ס או לפחות 4 שנות תיכון...

 

מעבר לזה, מסכימה עם כל מילה...

זה משהו שהיה אפשר לצפות מראש, ולהימנע ממנו בניהול אקטיבי?

היה אפשר לדעת את מלכתחילה? 

ואני מבין שמי שסופג את מחיקת החובות זה מחזיקי מניות הבנקים, האם זה אומר שהיה הגיוני לא להחזיק בהם מלכתחילה?

מה שאומר שלא היה כזו כמות של כסף שהייתה בבורסה הישראלית, אלא שהכסף היה מתחלק על כל העולם.

 

 

 

תשובה היה צריך להתחרות בכל העולם בשביל להיות אטרקטיבי, ואולי לא היה.

כדי להציג קופות ב"סיכון נמוך" ובכל זאת לתת איזושהי תשואה, מנהלי קרנות בוחרים אג"ח קונצרני, כי "אג"ח זה נכס לא מסוכן", ואפשר לכתוב אחוזי מניות נמוכים.

 

@אריק מהדרום - איזה כיף לילדים שלך עם הקופה בסיכון נמוך?

שהזרים לקופות האלה כמויות מטורפות של כסף, ויחד עם החוק שעודד השקעה של הכספים בישראל בעצם לא היה להן מה לעשות איתו.

זה החשש הגדול של המדינה.

המפקחת על הבנקים הולכת בטח לעשות סדר שלם עם כל המינוף הגדול שקיים הן במגזר העסקי והן במגזר הפרטי.

כל האשראי שקיים כאן, מוגזם לכל הדעות.

אם נתת דוגמה על קייטנה מפסח - ביומו תיתן שכרו. דאוריתא.

 

מה הוא אומר, באיזו דרך כדאי לשלם את החובות הללו?

 

אגב, נראה לי יותר מתאים לפורום נשואים טריים או משהו..

וכן, כדאי לחסל חובות כמה שיותר מהר, עוד יותר אם הם צוברים ריבית.

מה שבטוח-
תתאמו ציפיות כשזה מאתיים שקל.
די בקלות וללא שימת לב- תתווספ ספרה נוספת..

בהצלחה

לשבת איזה ערב אחד (או זמן אחר שנח לכם) ולהסביר לו ולשמוע את דעתו , וביחד תחליטו מה טוב לכם.

 

נ.ב הוי פעמים שאני אמרתי טוב נשלם אחר כך אם אין ...

ובעלי לא הסכים ואמר שאסור לפי ההלכה (הסביר לי שצריך לשם בזמן !)

ולכן אנחנו משתדלים . ועוד דבר אצל בעלי אין דבר כזה מינוס . אם אין כסף אז אין .

לא כמו הרבה אנשים ....ממשפחה כזאת הוא בא ולמדתי להסתדר אם זה.

אחרי שישבנו ודברנו. תיאום ציפיות .

 

בהצלחה

אבל כלכלית זה ודאי טוב יותר להתנהל ככה.

תראי לו ספרים כמו יהי ממון חברך ששם הוא מסביר כמה קיטרוג יש לאותם אנשים שחיבים כספים וגם כספים קטנים ,

ואותו קיטרוג משפיע על ילדים שאכלו מהכסף שלא הוחזר וכמה הפסדים נגרמים לאדם מיזה ..

 

 או ספר אחר בנושא,

אני מכירה משהי שהיא מטפלת והיא סיפרה לי לפעמים באים הורים זמניים לפי ימים שעות ושלוקחים את הילד מתנצלים שהם לא הביאו את הכסף כי בלי ארנק וכו....

ומגיעה למצבים לא נעימים שהיא צריכה להתקשר לבקש תכניסו לי את ה30או 40 ולפעמים זה גם 200 ו500 שח והרבה פעמים היא לא זוכה לראות אותם או באיחור גדול ,

כמה צער יש לה מיזה היא אומרת לי שמרתי על הילד היום מגיע לי תשכר למה אחרי 3 חודשים? במקרה הטוב...

 

עקרונית, זה נשמע הגיוני לשלם חובות קטנים.

ובאמת, מאחר שברירת המחדל ביחס לחובות היא לשלם אותם, גם החלטה לא לשלם היא החלטה חד צדדית.

 

אני לא רואה בדברים שציטטת ממנו שום נימוק ענייני למה לא לשלם. 

[אולי יש לו, ולא כתבת, אולי יש לו, אבל לא דיברתם על זה וגם את לא יודעת מה הנימוק, ואולי אין לו].

מה שאני רואה זה משפט אחד שציטטת ממנו, שבו מה שמפריע לו הוא צורת קבלת ההחלטות שלך.

כך שנראה לי שגם הפיתרון הוא יותר בכיוון הזה של למצוא דרך לקבל את ההחלטות בצורה שמקובלת על שניכם.

אמרתי לו מה עם הלנת שכר?
הוא אמר שמדריכי הקיטנה כבר קיבלו את השכר שלהם.
נניח שזה נכון זה לא טוב להתנהל ככה כלכלית.


לגבי מצות שקנינו לפסח הוא אמר שמי שהביא את המצות לא לחץ לגבי תשלום.
כך או כך זה לא התנהלות נכונה.
קבענו שנשלם את החובות בתוך מספר ימים בעזרת ה.

תודה לכם

אתם לא מעסיקים את צוות הקייטנה אלא רק לא משלמים לארגון, שזה שונה לגמרי.
ההתנהלות הכלכלית הנבונה לא צריכה להיות העניין כאן אלא ההתנהלות שלך מול בעלך בנושאים הכספיים, בדרך כלל בכל בית אחד מבני הזוג לוקח את המושכות בצד הכלכלי, אתם צריכים לשבת ביחד ולקבוע יחד מתי ואיך תסגרו את החובות האלה יחד, עזבי קטרוגים עזבי שכר, זה לא רלוונטי פה, שבי איתו יחד, צאי איתו לדייט במטבח ותשבו על החבונות שלכם בנחת.
בהצלחה.