פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 38)

אחד לבר מצוה ואחד לחתונה.

*אינני יועץ השקעות*

יש המון קורסי מחשבים

קורסים מקצועיים כגון מנעולנים (פורצים), הדברה, וכל מיני  כאלה

 

בהצלחה

תסתכלי תמיד אם המקום במגמה של פריחה או של התכנסות והתפוררות.
אם הוא במגמת פריחה, אז זה הזמן.
אם לא- תלוי באיזה מקום מדובר..

לדעתי - במקום כזה קונים דירה רק אם גרים בה. השקעה זו לא.

שכירות גבוהה יותר מהחזר משכנתא

זה טוב למי שגר שם, אבל פחות טוב למי שבונה על דירה כדי להשכיר אותה.

אבל זה התחיל להיות נפוץ לקנות דירה בפריפריה, להשכיר אותה ולשדרג מעט לדירה במרכז. לא התשואה מעניינת אותם כנראה אלא שזו דירה שהם מסוגלים לקנות(או לקחת עליה משכנתא) ושהם יכולים כביכול להוסיף פחות כסף על הדירה במרכז.

פריפריה השקעה די טובה,- יישובים ביו"ש-לא.

אז אנשים קונים דירה בעפולה, ובונים על זה שישכירו אותה וישכרו ברמת גן עם תוספת של כמה מאות שקלים.

 

המשמעות של זה צריכה להיות בשלב מסויים ירידת השכירות בעפולה (ועליה נוספת ברמת גן).

 

בכלל באופן כללי יש הבדל בין מחירי השכירות לבין מחירי הקניה של הדירות, כשהאחרונים זינקו בשנים האחרונות בערך פי 2 ממחירי הראשונים, מה ששוחק את הכדאיות של ההשקעה בנדל"ן (אלא אם כן המחירים ימשיכו לעלות).

100 ש''ח כולל מע''מ

זה אומר שהמע''מ כבר מחושב  בתוך ה- 100 ש''ח. (84.74 ש''ח והמע''מ הוא 15.26)

סתם מעניין..
הכוונה יש לזה באמת משמעות? או שזו חומרה?

אבל האמת שגם את זה לא בטוח שצריך כי יש מי שיגיד שהבנק או הגוף הפיננסי עצמו אינם יהודים כי הם ישות אחרת, אז מותר להלוות להם בריבית גם אם בבעלות יהודית.
בכל מקרה אם האג"ח בארץ פתרו פלונטר הלכתי נוסף הרי זה מבורך בעיני.

ואת זה חלק מהחברות עשו עד היום.

אבל 

א. לחלק מהחברות אין, והעמדה החדשה מאפשרת לחתום באופן פרטי.

ב. ניתן לפתור באמצעות ההיתר עיסקה הפרטי בעיה שקיימת לחלק מהדיעות לגבי אג"ח של חברה שעשתה היתר עיסקה, אבל האג"ח נרכש בשוק המשני ולא מהחברה עצמה. [קצת מורכב להסביר, אז אסתפק בקישור למאמר שממנו לקחתי את הדברים].

 

מאמר של הרב אישון, שמסביר את התועלת-

https://www.keter.org.il/%D7%9E%D7%90%D7%9E%D7%A8%D7%99%D7%9D/1066/%D7%94%D7%99%D7%AA%D7%A8_%D7%A2%D7%A1%D7%A7%D7%90_%D7%91%D7%9E%D7%A1%D7%9C%D7%95%D7%9C_%D7%90%D7%99%D7%A9%D7%99

 

דמי אבטלה - מגיע לך גם אם התפטרת.

 

פיצויים - אם התפטרת עקרונית לא מגיע לך למעט מקרים מסוימים (כמו למשל מעבר דירה של מעל 80 ק"מ).

אלא אם זו התפטרות שנחשבת כפיטורין. (מקרים מסויימים)

בכל מקרה, תקבל את חלק הפיצויים שהמעסיק הפריש עבורך במשך התקופה לפי החוק, ונמצאים כבר בקופת הפנסיה שלך. 

לגבי אבטלה- במידה והתפטרת ואתה חותם בלישכה, תצטרך להמתין 90 יום - תקופת אכשרה, עד שתהיה זכאי להתחיל לקבל דמי אבטלה, וזה במידה ולא תמצא/ימציאו לך עבודה חדשה.

 

בחוק רשום 40 ק"מ. השאלה אם איך בודקים את זה?

מה ששמן אמרה

אני מתכוון למקומות היותר גבוליים. מאשדוד לחיפה בטוח יש, מאשדוד לתל אביב (דוגמא) זה כבר לא ממש...

(סעיף 14 קובע פיצויים גם במקרה של התפטרות)

שהקונה מלווה כסף לבעל איגרת החוב.
מכירת איגרת החוב פרושה למעשה שמוכר איננו חפץ להחזיק בחוב הלווה והאיגרת תצטרך להימכר לקונים אחרים, מן הסתם במחיר נמוך יותר, כדי שהחוב לא יפרע.

אבל עקרונית כן, או שימצאו קונה אחר או שינפיקו אגרות חוב לשלם על אגרות אלה, בכל אופן, מצב לא פשוט עבור ארה"ב.

מה שיקשה על האמריקאים להנפיק חוב חדש מאחר וחלק מהביקוש לאג''ח אמריקאי כבר יספג על ידי מה שהם ימכרו.

אמריקה צריכה לנהל את החוב שלה. אם אף אחד לא יקנה ממנה אג"ח, איך הם ימשיכו לבזבז כסף על כל השטויות של אובמה?

 

הבורסה משמשת בעצם כשוק משני אל אג"ח. נניח שאני קניתי אג"ח ל-10 שנים אבל אז החלטתי לקנות דירה. במקום להסתבך אני פשוט מוכר את האג"ח בשוק החופשי למישהו שעכשיו רוצה להשקיע בו, נניח לחמש שנים (5 שנים כבר עברו).

 

אם אני עכשיו רוצה לקנות אג"ח יש לי 2 אפשרויות - או אג"ח "טרי" של ממשלת ארצות הברית או לקנות  אג"ח "ישן" שמישהו מכר לא מזמן.

אם אני קונה אג"ח ישן (למשל בגלל שהמחיר שלו זול יותר), הריבית על האג"ח החדש תעלה כדי שאנשים ירצו לקנות אותו ואמריקה תצטרך לשלם יותר ריבית או לבזבז פחות.

 

את האיום, מה שמעניין פה הוא המצב הפוליטי שנוצר כתוצאה מהחוב - המעצמה הגדולה בעולם מבחינה צבאית ופוליטית משועבדת למדינות שונות ע"י חובות כספיים בבחינת "עבד לווה לאיש מלווה".

אגב, גם הסינים הזכירו לאמריקאים את השיעבוד הזה לא מזמן כשהבורסות אצלם קרסו והם ביקשו בנימוס עזרה מהפד, רק שבניגוד לסעודים החוב האמריקאים לסינים באמת יכול למוטט את הכלכלה האמריקאית.

 

אולי פורקס ואולי משהו אחר.

חברות כמו מגדל וכד׳

גם אם זה לא מוגדר כמכירות.

אין בזה "פן מכירתי" זה מכירות.

הדבר היחיד הכמעט מובטח זה בנקים, ולכן זה פשוט עניין של מיקוח..

על כל ההשקעות וזה?

תתחילי בלקרוא על השקעה כאן למשל:

http://www.hasolidit.com/%d7%a9%d7%95%d7%a7%d7%95%d7%9c%d7%93-%d7%9e%d7%a8%d7%99%d7%a8-2016-q1

(יש לה גם את ה"דת" שלה של החסכנות וכל זה כדי לא לעבוד - תתעלמי, זה לא בשבילך)

 

כשיהיה לך מושג מה הולך, תמשיכי הלאה ללהשקיע לאחר שהבנת את הסיכון.

 

יש הסתברות לא רעה שעבדה מצויין ב-100 שנה האחרונות, אבל יש גם סיכון.

זה גם תלוי בחישוב

אני רוצה רכב מיני (צריכת דלק נמוכה) מתוך ידיעה שכנראה ננהג עליו בסביבות 30000 ק"מ בשנה. אם נקנה רכב חדש אחרי שנתיים אף אחד לא יקח אותו ולמעשה יהיה 100% אובדן ערך

הרכבים העיקריים המוצגים בשוק כסופר מיני -
פולקסוואגן פולו/גולף, קיא פיקנטו, פג'ו 306, סיטרואן c1, סוזוקי וניסן (לא זוכר את השם) ושכחתי כמה..

למעט קיא וניסאן, כולם שומרים על מחירון גבוה כרכבי יד 2, ולכן הכל תלוי בעדפה אישית.
כולם חסכוניים (בין 20-24 קמ-ליטר תלוי בנהג), ולכן זה עניין של עדיפות, אני הייתי הולך על פג'ו בגלל עלות הטיפולים הזולה יחסית והבלאי המאוחר.

מבחינת נוחות זה תלוי, אני אוהב את הגרמניים.

זה המעט של המעט אבל בכל זאת מקווה שעזרתי במשהו..

 

הוא איש עסקים.

הוא לא הוריד את המחירים בשוק ממניעי רווחה אלא ממניעים עסקיים,

ומאותו המניע הוא רצה להתמזג עם סלקום (שהוא חייב להם סכומי עתק).

 

לא אומר שאיננו צריכים להודות לו שפיצץ את בועת הקרטל שהיה פה פעם.

 

אנשי עסקים שישמחו להיכנס לוואקום יש כמו חול.

והמניע כן רלוונטי בעיניי. יש הבדל בין מי שעושה לך טובה לבין מי שעושה לעצמו, גם אם המעשה אותו מעשה.

 

לצורך הון עצמי.. אבל קח בחשבון שתצתרך להחזיר גם משכנתא וגם את ההון העצמי 2 תשלומים יהיה לך..

לדעתי זה סיכון פיננסי מטורף עם ריבית רצחנית אבל יש מי שחלקו עלי.

תקלה הכי קטנה (פיטורין, הוצאה גדולה במשפחה, מקרה חרום רפואי) וכל מגדל הקלפים יקרוס.

לא מזמן היתה את הכתבה על המשפחה שזכתה במחיר למשתכן וחשבו שיוכלו לקחת משכנתא עם 10 אחוז מימון...

זו שריטה בשכל...

 מילא בעפולה שהמחיר לדיה יחסית זול כ 650 K.

מה תעשה משפחה בירושלים או במרכז שמחיר דירה מינמלי 1200K. ל 3 חדרים 

יקחו משכנתא של 1080K ( לאחר הון עצמי) ויחזירו כל חודש תשלום התחלתי של 5000 ש"ח...במקרה הטוב...

רק לידע כללי:

 

 

מחירי הריביות בחודש וחצי האחרונים התחילו לעלות 

במסלולים הקבועים הצמודים מחודש יולי כבר עלו בטירוף הגיעו לסביבות ה 2.5 לתקופות הקצרות 3

וגם מסלולי הקבועות הלא צמודות ...

 

לפחות עד שבנק לאומי ימצא עוד גוף פיננסי שיתמוך בעתודות ההון העצמי שלו...

אף אחד עוד לא יודע איך יתנהגו מחירי הדירות שם. לדעתי הרבה מה'זוכים' בעצם רוצים לקנות דירה כדי להשכיר אותה ולגור בגוש דן. לכשיבנו הדירות האלה (בהנחה שהקבלנים לא יפשטו רגל, גם כן קורה לפעמים וגורם נזק כספי קטן), יש אפשרות שנראה שכונות שלמות 'להשכרה'.
מה יקרה אז? אף אחד לא יודע. אולי חרדים ישכרו את הדירות ואולי לא ואז מי שבנה על השכירות למשכנתא יהיה בצרות.

הצעה ששלי הינה לקחת הון עצמי מהלוואות בדכים עקיפות ז"א דרך ההורים משפחה וחברים...

והסיבה היא שבנקים מסתכלים על יכולת ההחזר וההתחייבויות שיש לך כבר עכשיו..

ז"א נניחה שלקחת עכשיו הלוואה מההורים או מהבנק ויראו זאת בעו"ש שלך הבנק ישאל אותך מאין הכסף הגיע...

 

הטעות הכ גדולה שראיתי היא לקחת הלוואה לאחר שקיבלת איו עקרוני תוכל לפגוע בך קשות (הבנק מביא לך הלוואה או אישו עקרוני על סמך ההצהה של ההכנסות וההתחייבויות שלך בזמן קבלתה .

 

אפשר להתחכם ולהגיד שזו מתנה מההורים ( במידה וקיבלת הלוואה מההורים)

לקחת הלוואה מבנק אחר תהיה טעות חייך ועךולה לגרום לך לנזקים של אלפי שקלים ( עם לא לביטול העיסקה כליל...)

אין דרך להוכיח שלא

הבעיה אולי שזה שקר.....

בכל מקרה אל תשקרו בבנק...

אל תתחכמו מול הבנק.

כל הלוואה מורידה את ההכנסות אלא אם כן זו הלוואה שנותרו לה פחות מ 18 חודשים לסיומה...

הציעו לי בחברת אשראי כל שהיא הלוואה בריבית קבועה לא צמודה( אלא אם כן הנציג לא מבין בפריים)5.6 הלוואה ל 5 שנים 

אבל בנק ישראל מגביל אותו

ולכן גם אם תביא תירוץ לא הכי אמין יזרמו איתך הרבה פעמים

בארצות הברית כיום ליטר דלק יוצא 0.85 אגורות.

שהייתי נוסע על קלוריות.

אני לא מכיר דברים כאלה, את מתכוונת למשהו מסוים?

אשראי ומתקשרים מדי פעם להציע לנו להשתתף בהגרלות לוטו פיס וכדומה.

גם הצורה שהם מדברים והכל- מאוד מרתיע אותי ונשמע לי נחשי כזה ורציתי לדעת אם יש הצדקה לרתיעה שלי.

וגם לגבי הטבות- אף פעם לא ניסינו לממש, אולי בגלל שהתרבות שלנו שונה אבל בטכלס אנחנו משלמים להם וזכאים להטבות אז רציתי לדעת אם יש מישהו שניצל את ההטבות, ואם זה טיפשי שלא לנצל. כמובן אם בכלל יימצא משהו שיכול להתאים לנו

יש חברות טלמרקטינג שזה בעצם חברות הונאה שהשיטה שלהם זה להציע לך 'הטבה', בשווי 300 ש"ח נגיד, בחינם בלי להזכיר את העובדה שאחרי שנה את מתחילה לשלם 200 ש"ח בחודש על מנוי אצלם. מנוי זה אומר שאתה מקבל עוד 'הטבות' שגם עליהן את משלמת בריבית באותה שיטה. החברות האלה קוראות לעצמן 'חברות אשראי' (כי אתה משלם על הקניות אצלם אחרי זמן = אשראי) וכך הם עובדים על אנשים, בדרך כלל זקנים שלא מבינים שאין מתנות חינם ומה בכלל המכשיר המוזר שנתנו להם. יש זקנים שאיבדו ככה מליונים ואפילו את הבתים שלהם בגלל החברות האלה.

מסוג כאלה של הטבות חייבים לברוח (אלי התקשרו ואמרתי שאני לא מעוניין לקבל מהם כלום ובכל זאת אחרי שנה הם התקשרו שהם מתחילים לחייב אותי על מנוי חודשי ולא ביטלו עד שאיימתי עליהם בתביעה...).

 

אם זה באמת מטעם חברת האשראי אז אפשר להיות יותר רגוע ורק לוודא שאין אותיות קטנות ולא יחייבו אותך בתשלום ושאין שום התחייבות בעקבות ההטבה.

נחש בטלפון

ואמרו שמגיע לי הטבה מטעם חברת האשראי- וזה היה לי די מוזר כי הכרטיס בכלל לא רשום על שמי.

תודה רבה על האזהרה, חשוב מאוד לדעת!

ויש עוד דבר שונה שזה נקודות צבירה.מכרטיסי אשראי שקיימים.
אף פעם לא עשינו עם זה כלום.
שווה לעשות עם זה משהו או שזה סתם רווח מהצד בשביל מישהו?

אבל לגבי הנקודות- זה הנחה מאוד טובה לכל מני מקומות.
שווה לנצל את זה..

חברות הפירמידה מתחלקות ל2:
נוכלים יותר ונוכלים פחות.
נוכלים פחות יגרמו לך לשלם בלי שהבנת במה מדובר, וברוב המקרים זה יהיה חד פעמי.
נוכלים יותר יגרמו לך לשלם אחרי שהבנת במה מדובר ואחרי שאת בטוחה שאת עושה את עסקת חייך.

במקרה שאת כתבת הם מתקשרים אלייך ומציעים לך לשלם להם תשלום סמלי מיד, או אחרי תקופה, ובתמורה מכניסים אותך עם מאות כרטיסים להגרלה.
והם מבטיחים 2 זכיות בחודש או יותר.
מה שאת לא יודעת, הוא שברוב המקרים אותה החברה היא זאת שמנהלת את ההגרלה, ומתוך 2 מליארד פתקי הגרלה את מקבלת אלף.
יש לך סיכוי לזכות בסכום גבוה, אך הוא באחוזים בערך 0.0001.
לדוגמא, את תתבקשי לשלם כ-195 שח 'בלבד' לחודש, כאשר הם מתחייבים לזכות אותך ב40 שקל בחוזה רשום.
מה שאומר שבעצם 1800 בשנה הולך אליהם.
תכפילי באלף? בעשרת אלפים?
בבקשה. את עוד אחת מ100,000 אנשים שאולי יום אחד יקבלו בחזרה את ה10,000 שקל שהם שילמו.

יש מליון דרכים לרמות אנשים. תזכירי להם פעם הבאה שהם נשמעים כמו פרמידה ותגידי לי מה התשובה;)

אני כנראה תמימה אבל זה לא מצא חן בעיניי בלי שהבנתי....ועוד חשבתי שזה בגלל שזה לא רוח התורה.... 

 

"תורה מגנא ומצלא...."

 

החכמתם אותי.

 

ושאלה -מה זה פרמידה ? איך מאייתים את זה ? כמו פירמידה ?כמו פירמה? 

הדבר הקלאסי הוא מהלך כזה:
בסוף אתה נמצא בתחתית חברה, שמציעה לך להיות מיליונר על חשבונה כאשר אתה בקושי מרוויח ממנה כסף והיא נהיית מליונרית ממך.

בקצרה זה עובד ככה:
מנכ''ל עושה קונספט מסוים>בונה מפעל/מיישם את הקונספט.
אחר כך הוא מספר על זה לכמה אנשים, מושלם להם תמורת זה שהם יביאו לו אנשים נוספים שישווקו בשבילו תמורת עמלה קטנה את הטריק שלו.
כאשר בסופו של דבר יש כמה מאות 'דורות' אנשים תחת אנשים שעובדים כמו חמורים רק בשביל כמה עשרות אנשים שעושים עליהם את המליונים באמת.

מה שכתבת נכון לגבי הגרלות בכלל, כמו בפיס ודומיו, אבל לא קשור בכלל לפירמידה (חוץ מהמכנה המשותף שגם בהגרלה ברוב המוחלט של המקרים בסופו של דבר אתה לא מקבל כלום).

 

פירמידה זה שאתה נכנס כביכול כשותף במערכת של הפירמידה, עניין אחר לגמרי.

בנינו... מצאתי שיטה להרוויח מיליונים?! אני לא משתף אף אחד

 

*יחסית*

 

ההגדרה "בסדר" היא יחסית...

 

הרוב נמצאים בגירעון מתמשך...

אני כמובן לא בעד לקחת אשראי צרכני, אבל החוק הזה באופן כללי מבורך.

בע"ה
 

למעשה ברוב החודשים אני מוציא יותר ממה שאני מכניס,  אבל בשקלים בודדים.
כעצמאי - כשיש לך חודש אחד עם 3-4 צ'קים בינוניים ואחד גדול, וחודש אחריו עם 4-5 צ'קים זערורריים - אז מה שקובע זה לא מה היה בדיוק בכל חודש אלא הסיכום של כמה חודשים - האם יש לי יותר בעו"ש ובחסכונות או לא.

 

 

מה לא בסדר בו? 

א. מה שלא בסדר בכל מונופול/קרטל - אי תחרות ותיאום מחירים שיביאו למחירים גבוהים ובמקרה של אנרגיה גם יעלו את מחירי כל המוצרים במשק.

ב. נתינת משאב טבע ציבורי לידיים פרטיות (ועוד אחרי השגת אישורים בצורה מפוקפקת).

 

מה בסדר בו (יותר נכון באישור שלו)?

א. ישנה רגולציה מסוימת על המחירים.

ב. אי אישור מהיר שלו בתנאים של הקרטל יגרור את המדינה למשפטים של שנים מולו ובזמן הזה הפיתוח יתעכב, המשק יפסיד את הגז, המתעניינים (בעיקר ירדן וטורקיה) יעברו לרכישת גז ממצרים וקפריסין שגילו גם הם גז לא מזמן.

ג. חברות הגז אמנם פרטיות אבל הן השקיעו וסיכנו כספים רבים בחיפוש אחרי הגז והוגן שיהינו מכך. בנוסף קיים חשש מפגיעה באמינות המשק הישראלי ובריחת משקיעים.

 

אז למה זה נראה כ"כ מסובך? בגלל המאבק שברקע.

במשפט אחד - מלחמת סוציאליזם-קפיטליזם.

 

כרגע המאבק הוא סביב 'סעיף היציבות' - אותו דורשות החברות שאומר שלא תהיה התערבות רגולטורית בעשר השנים הקרובות. כרגע בג"ץ פסל אותו.

 

 

נ.ב. כל זה באופן מאד כללי ובלי להיכנס לפרטי המתווה.