שלום,
מוסיף על מה שנכתב. בכל משכנתא יש מסלולים כדאיים יותר ופחות בעלי שיעור ריבית נמוכים יותר או פחות. בד"כ מסלול הפריים הוא המסלול בו שיעור הריבית הוא הנמוך ביותר. עם זאת, בעבר בנק ישראל הגביל את המסלול הזה בשליש מסכום כלל המשכנתא וברוב המשכנתאות מנצלים את האפשרות לקחת שליש בגלל שזה מסלול עם ריביות נמוכות יותר. וגם כרוך בסיכון בשל ההצמדה שלו לריבית בנק ישראל (ובתוספת של 1.5%, היום הריבית בשיעור 0.1% ולכן שיעור הפריים שהוא מדד הבסיס במסלול זה הוא 1.6%).
כיום, הוסרה ההגבלה על מסלולי הריבית המשתנה והפריים בתוכם (לרוכשים באמצע ינואר ולממחזרים אוטוטו) כך שאפשר לקחת המשכנתא בריבית משתנה פריים בשיעור החורג משליש.
הסרת הגבלה זו יוצרת ביקושים ותחרותיות בין הבנקים וקיימת תנועה בשוק המשכנתאות ולהבנתי כדאי לבדוק מיחזור. גם בלי להגדיל את שיעור הפריים, זה זמן טוב.
אני עומד לקראת מיחזור (קיבלתי אישורים מהבנק לכך) ואחסוך לא מעט כסף. כך שמניסיוני האישי זה זמן טוב (וזו לא פעם ראשונה שאני ממחזר).
אשמח לעזור אם תרצו.
בחינם כמובן
בלי קשר לשינויים האלה במסלולים, אם את חושבת עכשיו על מיחזור משכנתא אז ההמלצה שלי בשבילך היא לעשות בדיקה באחד המחשבוני משכנתא שיש באינטרנט (למשל מחשבון משכנתא הזה מחשבון משכנתא - בנק הפועלים ) ולהשוות את ההחזרים בשפיצר לעומת ההחזרים במסלול גישור, כי אני שמתי לב שיש ביניהם הבדל ממש משמעותי, אני לא יודע למה בדיוק... מישהו אולי יכול להסביר את ההבדל?
ויש לי שאלה משלי: זה נכון שבמסלול גישור משלמים את כל הקרן בבת אחת בסוף? איך זה יכול להיות?
שאם זה זול כנראה זה לא איכותי...
על סמך מרשם, זה יוצא הרבה יותר זול מאשר בכל חנות אפשרית בארץ.
מניסיון, זה מאוד נוח וזול.
עלו 64 דולר
מניסיון - כמעט תמיד יותר זול מהחנות
אבל מהניסיון שלי איתם, נראה לי שמדובר בסוג ב' - כל מיני מסגרות שהתעקמו בהובלה ושתוקנו לא בצורה הכי אופטימלית.
הרבה פעמים יש פער גדול בינם לאחרים
חוצמזה אין לי עצה טובה...
6300 לשנה
עקרונית.
ההורים שלי שם... יש רק באיילון והם לא מבטחים ללא עבר ביטוחי כפי שהבנתי מהם... אם באים דרך ההסתדרות זה אחרת?
אין דבר כזה 'וכו'' - זה הרבה כסף ותחשוב טוב על מה אתה משלם אותו ואם זה כדאי לך.
כרגע אני עם ביטוח חובה בלבד (עקרונית רציתי צד ג' למרות שכלכלית זה לא משתלם לדעתי, אבל היה יקר מדי אז ויתרתי), חוסך כ3,500-4,000 ש"ח בשנה.
אבל הייתי מעל 24 אבל ללא עבר והייתי גר בבית
הסוכנת ביטוח של אבא שלי הכניסה אותו ביחד לביטוח רכב שלי וכאילו היה לי עבר ביטוחי
מישהו מכיר ייעוץ פיננסי?
ראיתי את הדבר הזה לירות פיננסים - אסטרטגיה מנצחת - תכנון פיננסי מקיף ומתקדם
ודיברתי איתם אבל לא מצאתי עליהם שום המלצה.
אשמח לשמוע את דברי האנשים החכמים כאן
מכל מי שיכול לספר לי איך להחליט האם להעזר בגופים כאלה
לא מעט מחקרים כמו גם ההיסטוריה הוכיחו דבר אחד פשוט: אף אחד לא מנצח את השוק לאורך זמן.
דוגמא אחרונה: אלטשולר-שחם. במשך חמש שנים (אם אני זוכר נכון) הם הביאו את התשואות הכי טובות בישראל והשנה הם היו הכי גרועים כשגם בשנים הכי טובות שלהם, הם הרבה פעמים הפסידו לתעודות סל "טיפשות".
היתרון שבגופים הללו הוא שהם מחשבים ומשלמים את המסים כשאתה מושך את הכסף ואם תשקיע לבד דרך ברוקרים, אתה תצטרך לחשב את זה לבד.
אם אתה משקיע לטווח ארוך בתעודות סל - יהיה לך יותר זול לקחת רואה חשבון שיעשה את זה עבורך מאשר לשלם דמי ניהול יקרים.
ישבתי פעם לפגישה עם יועץ השקעות מאחד הגופים הגדולים והנחשבים בארץ ושאלתי אותו שאלה פשוטה: האם בעשור האחרון הם ניצחו את ה-S&p500.
אמרתי לו בצורה הכי פשוטה שאם כן, אשקיע אצלם.
הוא התחמק ולא היה מוכן לענות לי.
ויועץ ההשקעות לא ישקיע בשבילך - הוא ימליץ לך על השקעות ובסופו של דבר, הוא יבצע את ההחלטות שלך.
אם כבר, כדאי לך לנסות ללכת לבית השקעות או לפתוח קופת גמל להשקעה אם המטרה שלך היא חיסכון לגיל מבוגר.
(באופן עקרוני, הכי משתלם זה לפתוח חשבון אצל ברוקר ואז העמלות ממש נמוכות - אבל את תצטרכי לעשות את כל העבודה בעצמך כולל חישובי מס).
והיועץ כבר ישאל אותך מה בדיוק אתה רוצה ויכווין אותך.
עם זאת, כדאי לדעת שבכל מחקר ארוך טווח שבוצע אי פעם, לא היה כמעט אף יועץ או אנליסט שהצליח להכות את השוק לאורך זמן.
תעודת סל פשוטה וטיפשה בעמלה מאוד נמוכה תניב תשואה גבוהה יותר מרוב היועצים לאורך זמן - וזה דבר שהייתי שואל כל יועץ שמייעץ לי אחרת: "האם בעשור האחרון, הביצועים שלך היו טובים יותר מה-S&P500?"
הם עושים חישובי מס אבל העמלות שם בהתאם.
לא חיוב חודשי, לא דמי שמירה/אחזקה, פשוט שום דבר.
ובמיוחד ל@פשוט אני.. על המדריך המפורט והברור.
וכנראה אופציה טובה היא לרכוש רכב באמצע.
שזה מבחינתי: או רכב בן שנתיים - שלוש
או
רכב קצת יותר מבוגר(4-6?) אבל מדגם עמיד ומטופל ממש ממש טוב על ידי בעליו הקודמים(מצאתי לאחי בזמנו פאביה בת 7 שנים אאל"ט, עם 90K ק"מ מטופלת רק במורשה. חגגה 200K ק"מ כבר כמעט ללא תקלות)
ירידת הערך בשנים הראשונות היא דרמטית ודווקא בגלל שעוד כמה שנים ישתנו הצרכים זה עדיף כי תמכרו אותו עדיין במחיר טוב
חינוך פיננסי לילדים
הילדים שלי יודעים שאבא ואמא עובדים בשביל לקבל כסף. הם יודעים גם שעם כסף קונים דברים. אבל הם לא יודעים איך להתנהל עם כסף.
אתמול הם קיבלו מסבא וסבתא דמי חנוכה. שטר של 20 שקלים כל אחד מהם (ילדה בת 4 וילד כמעט בן 3) והם באו ושאלו אותי מה עושים עם הכסף. אז אתמול והיום בבוקר הסברנו להם מה אבא ואמא עושים עם הכסף. מיד כשמקבלים נותנים מעשר - חלק מהכסף לצדקה. אח"כ שמים חלק מהכסף בחיסכון (השקעות עוד לא... כשיגדלו טיפה קודם)
ומה שנשאר קונים מה שצריך או ששומרים לאח''כ אם נרצה משהו אחר.
היום בצהרים לקחנו פרטנו להם את השטר ל20 מטבעות של שקל כל אחד והסברנו להם שזה אותו הדבר.
הם שמו 2 שקלים לצדקה כל אחד מהם.
הלכנו יחד לחנות צעצועים זולה ונחמדה שם הם קנו מכספם(ושילמו בעצמם למוכר) ארנק. שמו בו את כל הכסף (3 שקלים) ואז קנו קופת חיסכון שהם בחרו (6 שקלים) שאלנו אותם כמה הם בוחרים לשים בחיסכון והסברנו להם שאם הם ישימו את הכל בחיסכון הם לא יוכלו לקנות עכשיו כלום, אבל אם הם לא ישימו עכשיו כלום לא יהיה להם אח''כ לקנות דברים גדולים מאד. הם בחרו לבד לשים 4 שקלים בקופת חיסכון כל אחד וקנו 2 הפתעות קטנות כל אחת בשקל ונשארו עם עודף של 3 שקלים בארנק.
אז ה20 שקל שהם קיבלו דמי חנוכה לא 'העשירו' אותם ואותנו יותר מידי. ב"ה אין לנו בעיה לתת את הכסף או את ההפתעות הללו בעצמנו. אבל - זו היתה הזדמנות נפלאה ללמד את הילדים איך מתנהלים עם כסף. גם שקודם כל לפני הכל נותנים לצדקה (ה' נתן לנו כסף אנחנו צריכים גם לתת) וגם לחסוך ולחשוב מה אנחנו יכולים לקנות. (הם רצו דברים יותר יקרים בחנות וספרנו ביחד את הכסף וראינו שאין מספיק)
האם להציב יעד כמה אני רוצה להרוויח לחודש לדוגמא ולממש כשמגיעים ליעד?
מרגיש שזה יותר מסודר ועוזר להשיג את המטרה, אבל מרגיש פספוס לממש כשיש עוד אפשרות להרוויח
או.. להמשיך כל עוד יש אפשרות להרוויח בלי לשים לב לסכום שנצבר
אני יכול לקבוע לעצמי יעד של 2000 שקל בחודש לדוגמא
ואז אני מוציא אותם בלי להתחשב בסיכוי להמשך עלייה.
או שבאמת אני אתלה את ההישארות או יציאה בסיכון וסיכוי.
בגדול מישהו המליץ לי על האסטרטגיה הראשונה... אבל אני מתלבט
אתה - וכל אחד אחר - רוצה להרוויח כמה שיותר. האמירה "בא נממש כי הגעתי לרף שאני רוצה להרוויח" מנוקדת מנקודת המוצא הראויה שאנחנו רוצים להרוויח כמה שיותר.
ברור שהייתי רוצה להרוויח יותר,
אבל לפעמים קביעת יעדים ברורה ומסודרת יכולה להיות יותר אפקטיבית מאשר להמשיך ולהמשיך ואולי גם להפסיד
(אצל כולם זה פחות או יותר... כל עוד בנאדם לא נביא)
ואני שם סטופ-לוס למקרה של צניחה לא צפויה.
רק שאני נשאר ולא שם לעצמי יעד כמה רציתי להרוויח, לא שאני נשאר בלי לשים לב מה קורה
עם חתימות, סכום, זמני פרעון וערבויות.
וכדאי שזה לא יהיה סכום גדול מידי עבורך שלא תוכלי לעמוד בכך שלא יחזור.
אופציות - חברה בבעלות פרטית שעדיין לא הונפקה בבורסה, אין לה מניות לתת.
למשל, סטארטאפים בהייטק.
אחת הדרכים לפתות עובדים לבא היא לתת להם אופציות - שזה אומר שאם וכאשר החברה תונפק (או תעשה אקזיט ואז יהיה חישוב קצת שונה לגבי השווי שלהן) אז אותם עובדים יוכלו לרכוש כמות מסוימת של מניות במחיר מסוים - כך שאם מחיר הקניה המובטח יהיה נמוך ממחיר המניה לאחר ההנפקה, העובד ירוויח את ההפרש.
כמובן שאין שום הבטחה לאקזיט או הנפקה וגם אם כן, אין הבטחה שהאופציה תהיה ריווחית - אבל בחברות טובות שעושות הנפקה טובה, זה יכול להיות שווה לא מעט כסף.
שורטים זה בגדול התחייבות של הסוחר למכור מניה מסוימת במחיר מסוים בעתיד.
אם המחיר עולה, הסוחר הפסיד כיוון שהוא מכר במחיר נמוך וקנה במחיר גבוה - אבל אם המניה יורדת, הסוחר מרוויח.
מינוף - זה למעשה הלוואה על בסיס נכסים או התחייבויות עתידיות.
למשל, למשכן בית ששייך לך כדי לקבל הלוואה גדולה מהבנק כדי להגדיל את ההשקעות שלך.
מתלבט מה לענות לה?
אני מני שהיא לא צריכה את הכסף בקרוב, אבל עקרונית מנחים אנשים מבוגרים שלא להשקיע במניות באחוז גבוה (סליחה על המבט הציני, אבל בהנחה שהכסף הזה בסוף יגיע לירושה אני לא יודע האם יש בזה הגיון).
מה אתם אומרים?
כל הכסף מניות?
45%?
משהו אחר?
נראה לי שהיא לא בעניין של לרכוש בתים וכדו' כבר יש לה כמה דירות.
כאשר הסכום לא מהווה אחוזים בודדים מכלל הנכסים
סבתא שלך גם יכולה להוריש מניות - כך שאין סיבה לא להשקיע בתעודות סל לטווח ארוך.
היי,
יש לנו כרגע 241,000
ואופציה למשוך מהפיצויים כ40,000
לשנינו יש קרנ"ש שנוכל לקחת הלוואה על חשבונה
אנחנו מחפשים דירה ופשוט מיואשים מהמחירים (אזור רחובות / פתח תקווה -ראש העין)
באיזה תקציב אנחנו אמורים לחפש דירה ?
ההון העצמי הוא כביכול 280 .. איך אני מתייחסת להלוואה על חשבון הקרנ"ש ?
ובאותה נשימה .. רעיונות להשלמת הכנסה ? ( אני בחודש 7)
אשמח להארות / הערות ותובנות
תודה רבה
ב"ה
1. לדעתי לא כדאי לקחת מכספי הפיצויים. זהו חלק משמעותי מהחיסכון שיעמוד לכם לעת פרישה. התשואה עליו תהיה פטורה ממס עד אז.
2. קשה לענות לשאלתך בלי לדעת נתונים נוספים - מצב משפחתי? הכנסה חודשית כעת והכנסה צפויה? הוצאות כיום לשכירות? הוצאות חודשיות? בגדול זה מה שיקבע כמה מימון תוכלו לקבל מהבנק כמשכנתא וכמה תוכלו להחזיר כל חודש. באמת, נראה שתוכלו לחפש דירה במקסימום - בערך 1 מלש"ח. האם יש הרבה מבחר בסכום הזה ובאזורים הללו - לא יודע. כנראה שיש קצת דירות ישנות/קטנות יותר..
דרך הפנסיה יש גם כיסוי למקרה מוות. שזה בעצם ביטוח חיים. והוא אכ הרבה יותר זול מרכישת ביטוח חיים נפרד דרך חברת ביטוח. (כי הוא לא כולל מרווחים, ורווחים לחברת הביטוח, אלא רק עלות הסיכונ)
ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון (ביטוח מנהלים) הוא אכן מוצר פנסיוני - חליפי לקרן פנסיה (ולרוב האנשים פחות כדאי) אכן, יש בו מלבד הכספים שהולכים לחיסכון לגיל פרישה, על פי רוב, כיסוי ביטוחי, מפני אובדן כושר עבודה (מה שנקרא נכות בקרן פנסיה. לא גם אכ"ע וגם נכות) וכיסוי מפני פטירה.
עלות הכיסוי למקרה פטירה ממש לא בהכרח זולה. צריך לבדוק היטב את עלות הכיסוי.
כפי שכתבתי, עלות הכיסוי למקרה פטירה בקרן פנסיה (שארים) לרוב זולה מאשר בביטוח מנהלים וביטוח פרטי.
**לא מייעץ**
