ב"ה
אזהרת אורך..
אז מי שלא רלוונטי עבורו- דלג..
מתי פתחתם את הדו"ח השנתי/רבעוני האחרון?
אם אתם לא בדיוק מבינים מה ההבדל בין דמי ניהול מחיסכון או מצבירה,
לא סגורים איפה הכספים מושקעים?
לא בטוחים שכל ההפקדות אכן נקלטו בקופה?
ואפילו אולי אולי לא יודעים באיזו חברה הפנסיה שלכם? ואיזו קרן ההשתלמות או אם יש אחת כזו,
אז זה פוסט בשבילכם.
ואם יהיו כמה שבזכות זה יפתחו את הדו"ח ובסופו של דבר ישפרו משהו בעניין הפנסיה- הכי טוב.
בשונה מההעבר, שאז המדינה הייתה לוקחת אחריות (בגדול, לא לכולם) על עניין הפנסיה, וכל מי שעבד והיה זכאי לפנסיה תקציבית/קרנות פנסיה ותיקות בהן על כל שנת עבודה היו זכאים ל2% מהשכר לפנסיה. החישוב אז היה הרבה יותר פשוט. ולא היה צריך להתעמק בדמי ניהול או בתשואות. היום זה השתנה. המדינה לא מוכנה לקחת על עצמה את האחריות והעלות הזו (עלות אדירה).
אז היום, מי שלא יתעסק בזמן אמת, וקרוב ככל הניתן לתחילת גיל העבודה, עלולה לא להיות לו פנסיה מכובדת/מספקת.
היום, ממש פשוט לקבל את רוב המידע הרלוונטי.
אם אתה יודע באיזו חברה הכספים שלך- תכנס לאתר אישי, זיהוי באמצעות מסרון ואתה בפנים תוך דקה. אם אתה לא יודע- תבדוק בתלוש לאיפה מפקדים.
(המלצה- תזמינו דו"ח של המסלקה הפנסיונית אם לא עשיתם את זה לאחרונה. תקבלו פירוט מלא של כל הכספים בכל החברות וגם פרטים נוספים עליהם, כגון מסלולים ועוד. זה עולה 20 שח ולדעתי שווה).
תבדקו:
1. כמה דמי ניהול אתם משלמים? בדו"ח השנתי/רבעוני זה כתוב. דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מצבירה.
בקרן פנסיה התקרה המותרת - 6% מהפקדה+ 0.5% מצבירה. (הפקדה- כל סכום שמעבירים לקרן-היא גובה דמי ניהול ממנו. צבירה- אחת לשנה, הקרן בודקת כמה יש בקרן, בסה"כ מכל ההפקדות והתשואות במהלך השנים, ומורידה אחוז מסויים כדמי ניהול. לכן, בשנים הראונות, בהן הצבירה נמוכה יחסית, דמי הניהול מההפקדה משמעותיים יותר. ולאחר מכן, בשלב בו יש הרבה כסף בקופה, דמי הניהול מהצבירה הופכים למשמעותיים יותר)
כלל אצבע- אין סיבה לשלם דמי ניהול יותר מאשר דמי הניהול שנקבעו בקרנות ברירת מחדל. (יש כמה. לדוגמא- באלטשולר 1.49% מההפקדה + 0.1% מהצבירה. יש כמה תמהילים שונים בעניין שבגדול די דומים בסה"כ. ניתן לבדוק בקלות באינטרנט לגבי קרנות ברירת מחדל)
רק בעניין הזה, אצל לא מעט חברים ומשפחה שבדקנו את הדו"ח השנתי, גם אצל מי שפתח לו סוכן שהוא חבר וכו', גילינו שדמי הניהול היו על המקסימום המותר. זה קורה כשפתחו פעם, כשלא הבינו, והמשיכו להפקיד כל השנים בלי לבדוק.
ממש כדאי לבדוק את זה. הפער בחיסכון בדמי הניהול יכול להגיע למאות אלפי שקלים, (תלוי בנתונים, יכול להגיע לשליש מהחיסכון הסופי ומהקצבה העתידית בפנסיה).
הערה - מי שחוסך בביטוח מנהלים, דמי הניהול המקסימליים שונים (4% מהפקדה,1.05% מהצבירה, בפוליסות היום (זה יותר מהפנסיה). בעבר היה שונה, תלוי ממתי הפוליסה. בגדול, לרוב האנשים זה מסלול פחות טוב. הכיסויים הביטוחים יקרים יותר, ואפילו התשואה מעט פחות טובה (אין אג"ח מיועדות) מי שיש לו פוליסה עם מקדם מובטח טוב, כדאי לו לבדוק אם יועץ אובייקטיבי האם שווה לו להישאר שם)
2. האם כל הכספים מופקדים כמו שצריך? לצערנו שלא כמו במערכת הבנקאית בה לא מצוי שכסף שהועבר מאחד לשני נעלם בדרך, בפנסיה זה שונה.
לכן, בכל שנה, משקיעים דקה לראות שנקלטו כל התשלומים אצל שני בני הזוג. הגדול רואים שיש 12 הפקדות (למי שעבד כל השנה) והסכומים בגדול מתאימים למה שבתלוש.
קרה שמצאנו חוסרים, ורק לאחר פניה ובדיקה הכסף נקלט בחשבון.
3. באיזה מסלול הכספים מושקעים? התשואה מאוד חשובה לסכום הכולל שנחסוך ומילא לקצבת הפנסיה (הסכום הכולל מחולק ב"מקדם" שמושפע בעיקר מתוחלת החיים הצפויה מהפרישה עד 120 ועוד מספר נתונים. פעם היו בביטחי מנהלים "מקדמים מובטחים" שהבטיחו מה יהיה המקדם בלי קשר לתוחלת החיים שתעלה וכו. היום הם לא קיימים יותר)
אז מסלול ברירת המחדל כיום הוא מסלול תלוי גיל. הכוונה היא, שעד גיל 50 הכספים יותר מושקעים במניות (תשואה וסיכון גבוהים יותר) אחכ עם הגיל הסיכון והתשואה יורדים. בגדול זה מסלול טוב ויש היגיון לקחת אותו, כי באמת יש מקום להפחתת סיכון לקראת הפרישה כך שנהיה פחות חשופים למשברים בשוק ההון לקראת הפרישה.
יש כאלו שמעדיפים מסלול מניות בגיל צעיר, כי התשואה (והסיכון) יכולה להיות גבוהה יותר. היות ומדובר בחיסכון לטווח ארוך, ההנחה היא שגם אם יהיה משבר (וכנראה יהיה במהלך השנים) יהיה מספיק זמן לתקן. מי שלוקח מסלול כזה, כדאי שידע להפחית סיכון בגיל מתקדם יותר.
לפעמים, מישהו בוחר סתם בלי לחשוב יותר מידי מסלול בסיכון נמוך בגיל צעיר. זה יכול לגרום לכך שהתשואה תהיה נמוכה מאוד, ולפגוע מאוד בקצבה הצפויה.
אז, אם אתם מאלו שלא בטוחים לגבי השאלות בהתחלה- תבדקו. תשקיעו כמה דקות.
אם הכל טוב, אז מצויין. בדקתם.
אם לא בטוחים - היום זה הזמן לעשות עם זה משהו. במידה ויש שאלות- ניתן לפנות לייעוץ אובייקטיבי. (תעשו לעצמכם טובה, לא לסוכן ביטוח שמוכר בעצמו דברים. בהרבה מיקרים הם אלו שגרמו מראש לנזקים ולבחירת מסלול שווה לסוכן ולא לחוסך).
אפשר לפנות גם בשאלות בפרטי. יש פורום עוד שמבינים בעניין...
בהצלחה!!
הדגשה חשובה:
*** אין כאן ייעוץ אישי, אלא רק מידע כללי. לייעוץ צריך רישיון מתאים.***
תודה על התגובה המושקעת