פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 11)

אני ממליצה.

מכסה המון דברים, דברים שקופת חוחים לא מכסה.

חלילה תאונה, נפילה, ארוע רפואי חריג - ותרצי רופא פרטי במיידי וחא לחכות לרופא הקופה.

טיפולים שהקופה בכלל לא מכסה - פיזיותרפיה פרטית, לדוגמא.

לכל הפחות ביטוח שמכסה טיפולים שמחוץ לסל הבריאות - זה דבר שיכול למוטט משפחות שלמות. 

שמסובסד ע"י המדינה ובישראל המצב טוב בהרבה ממדינות אחרות, אפשר וכדאי גם ביטוח יותר מקיף של קופות החולים, ביטוח פרטי שאינו סובסד בעיניי לא כדאי, אפשר לבטח גם בביטוח תאונות אישיות אם אתה היפוכונדר או נביא זעם על עצמך, אבל סטטיסטית כנראה שהכדאיות מסתיימת היכן שהסבסוד מסתיים בביטוחים אלה.

יש ב"ה מספיק טיפולים מצילי חיים שלא נכללים בסל התרופות וכל אחד שח"ו יזדקק לטיפול כזה, יגייס כסף מאיפה שהוא רק יכול וסביר להניח שכל המשפחה שלו תעזור לו. 

אנשים מוכרים בתים ונכסים רק כדי לממן טיפולים כאלה ובסוף, גם פונים לגיוס המונים. 

זה ממוטט משפחות שלמות. 

 

ביטוח עבור טיפולים שלא נמצאים בסל התרופות הוא חובה *לדעתי*. (ולדעת כל אדם שאני רואה בו בעל שיקול דעת מינימלי שאני מכיר). 

 

חוץ מזה, שביטוח כזה גם כולל ביצוע פרוצדורות רפואיות שצורה פרטית עם בחירת הרופא. 

למשל, ניתוחים קיסריים, ניתוחים אורתופדיים וכו' - וכמו ששני רופאים שאני מכיר שעובדים ברפואה הציבורית אמרו לי: "צריך להיות פסיכי כדי לעשות את זה בבציבורי". 

כמובן שלשניהם יש ביטוח פרטי. 

אבל זה רק במאמר מוסגר - זו לא הנקודה. 

 

מילה על סטטיסטיקה:

למודל (למש, מודל גאוסיאני פשוט שלרוב קרוב מספיק למציאות בשלל תחומים) יש תוחלת ושונות. 

התוחלת היא תמיד שלילית מבחינת המבוטח - אחרת, כל חברות הביטוח היו פושטות רגל. 

הענין הוא השונות. 

מה קורה אם הגעת לקצה הזנב של ההתפלגות - האם נדפקת בצורה מלכותית (תרגום חופשי מביטוי באנגלית) או שאתה יכול עדיין לקום מזה? 

במקרה הזה,  של מה שמכונה "ביטוח קטסטרופות", רוב מוחלט של אנשים שהם לא מולטי-מליונרים ייקברו בחיים אם הם יצטרכו טיפולים מחוץ לסל. 

יותר מזה, במקרה הספציפי הזה, הזנב הוא די רחב ולא מעט אנשים לא מקבלים טיפולים חדשניים שהוכחו כמועילים רק בגלל שהם לא בסל. (למשל, התרופה קיטורדה שהוכחה כיעילה עבור מספר סוגים של סרטן, אבל רק חולים בחלק מאותם סוגי סרטן, מקבלים אותה מסל התרופות. היתר, מגייסים כספים בכל דרך אפשרית). 

 

כלומר, עבור הייטקיסט הממוצא שנוסע ברכב של 30,000 שקלים לעבודה, ביטוח גניבה או מקיף הוא די מיותר - גם במקרה הכי גרוע של גניבה או טוטאל-לוס, זה לא משהו שהוא ירגיש בכיס יותר מדי. 

צד ג', לעומת זאת - כדאי לעשות בשביל הסיכוי הקטן לפגוע באחת ממכוניות הלמבורגיני הבודדות שנוסעות בכבישי ארצנו - כי 3 או 4 מליון שקלים זו כבר מכה שממנה יהיה לו קשה להתאושש. 

זו הנקודה. 

כן, הסיכון הקטן, אבל אם הוא מתממש, אז זה הסוף הכלכלי של אותו אדם. 

 

לכן, ביטוח עבור טיפולים שאינם נמצאים בסל הבריאות, הוא בגדר חובה בעיני כי עבור האדם שאיתרע מזלו להגיע לקצה הגרוע של ההתפלגות - אין תקומה וכנראה שגם למשפחתו לא תהיה. 

זה הכל. 

קוראים לזה "ניהול סיכונים"

 

נ.ב. 

דווקא הסבסוד הוא מה שגורם למחירים לעלות ולגרום לביטוח הבריאות הבסיסי להכיל פחות טיפולים ותרופות - אבל זה כבר נושא אחר. 

המצב בישראל טוב מבמדינות מסוימות וגרוע בהרבה מבמדינות אחרות. 

החלק הטוב במערכת הציבורית במדינת ישראל הוא החלק שבו המדינה מתערכת הכי מעט - הטיפול בקהילה ומחלקות ילדות - שניהם מנוהלים באמצעות שיטת השוברים. 

כלומר, אם אתה צריך מרשם מרופאת המשפחה עבור משחה לפריחה - המערכת הישראלית נהדרת. 

התנאים במחלקת היולדות גם טובים מאוד. 

כל היתר, די על הפנים והחכם ישמור נפשו מלפנות לרפואה הציבורית בכל מקרה שהוא לא רפואה דחופה (שעליה יש רגולציה ממשלתית והמדינה לא מאפשרת להקים חדרי מיון פרטיים). 

כל היתר - די קטסטרופה. 

 

גם על הדוגמא של ביטוח רכב (זורקים וקונים חדש מקסימום), וגם על הדוגמא של רכב יקר (או יותר פשוט מזה: תאונת שרשרת עם נזקים של מאות אלפי שקלים).

 

אתה רק מפספס פה נקודה לטעמי: על ניתוח פרטי אפשר גם לשלם. הממוצע עומד על כ-15 אלף שקל והרבה דוגמאות עולות קצת פחות מזה.

ניתוח קיסרי פרטי למשל בבית חולים עולה סביב ה-10K₪.  זה סכום שאדם מן השורה צריך להיות מסוגל לעמוד בו גם בלי ביטוח.

 

לי עצמי אין ביטוח מושלם. יש ביטוח קטן נגד קטסטרופות קיצוניות (תרופות מחוץ לסל עד מליון שקל בשנה) וכאלה.

 

אל תתנו לי תרופה במליון שקל אם אין לה סבסוד. תנו לי למות בשקט.

או שזה בציניות? 

יש גבול לערך החיים של בן אדם. אני לא רוצה לגמור את המשפחה שלי בשביל עוד שנתיים עם סרטן סופני. פשוט לא.

 

 

אבל גם אם אין, זה לא ממש תלוי בך. 

המשפחה כנראה תעשה הכל כדי להשיג לך תרופה כזאת אם חלילה תצטרך. 

אני חושב שזה חל גם כאן. בדיוק ההתנהגות הזו של משפחות (ושל הממשלה!) גורמת לחברות התרופות להעלות את המחיר עוד ועוד בידיעה שיש מי שישלם.

 

(אני יודע שזה יותר מורכב, אבל זה בגדול).

אבל אני לא רואה אף אחד עומד מול אשתו שרוצה למכור את הבית כדי לממן לו תרופה שתשאיר לילדים שלהם אבא לעוד שנה. 

אני לא מאשים את המשפחות - הגיוני שהרבה מאוד רגע יהיה מעורב בענין. 

הממשלה? זה כבר משהו אחר. מהם אני מצפה לחשיבה קרה או לפחות לחשיבה... 

יש לי כסף ברוך השם. אני מאמין שהיית עושה הרבה כדי להציל אדם מהמשפחה הקרובה כולל עצמי.

אבל - יש גבול.

 

אני לא רוצה להיפטר מהעולם ולהשאיר לילדים שלי חובות וחיים איומים ונוראים. גם לעוני יש מחיר וצריך לעשות הכל כדי לא להיכנס לשם.

 

אגב, אני גם מקווה שלא אגיע למצב סיעודי או דומה לזה. רוצה לחיות חיים בריאים ומספקים, ואחר כך לסיים יפה.

גם במחיר של כמה שנים פחות.

בפועל, אם אשתי והילדים היו פונים לרגש - זה כבר סיפור אחר.

בגלל זה לשוט אסור שתהיה נגיעה אישית לתיק שהוא דן בו, למשל - הרגש יכול לגבור על השכל ואף אחד לא יכול להיות בטוח לחלוטין איך הוא ינהג במצב כזה.

כך אני חושב. 

כתבתי שזה משהו שיש לקחת בחשבון על הדרך (ציינתי שזו לא הנקודה ובמאמר מוסגר) - אבל אני דיברתי על טיפולים מחוץ לסל - מה שנקרא, קטסטרופות. 

ואני לא חושב שכל אחד יכול לעמוד בכזו קלות בניתוח של 10-15 אלף שקלים, אבל זה כנראה לא סכום שימוטט משפחה לטווח הרחוק בישראלי וזה גם לא חובה כי אפשר לעשות את זה בציבורי. (באופן אישי, הייתי מעדיף לקפוץ בנג' עם חבל שעשוי מעלים של עץ קוקוס בפפואה-גינאה החדשה מאשר לתת לרופא בבי"ח ציבורי להתקרב אליי עם איזמל, אבל האופציה קיימת). 

בערך (82 שח לזוג +2) לניתוחים והשתלות בחו"ל,  תרופות מחוץ לסל, תרופוות בהתאמה אישית (כמה סוגי טיפול לסרטן שהם יותר עדינים מכימו)

נכון בשוטף אנחנו עדיין ברפואה הציבורית בארץ במקרה של קטסטרופה יש לאן לפנות.

ואם יש צורך בטיפול צפציפי אפשר תמיד ללכת לשר"פ

מתי כתבבתי את זה? לקחת לי את המילים מהפה

אגב: בכל מקרה הונאה ברשת תוכל לקבל את כספך בחזרה מחברת האשראי (ושוב: פייפאל הם בסדר.)

נדמה לי שהעמלה למוכר תהיה גבוהה יותר כי זה דרך פייפאל זה הכל

דירות גם ב600. חדשות ב850.
יש ישיבות מוסדות וכו'.

בגדול גם בית אל.

הר חברון וכו' עציון. הרבה עובדים בירושלים. זה כ40 דקות נסיעה
ביטחון. סטטיסטית יש יותר סיכוי למות מסרטן בגלל שאדם גר בגוש דן המזוהם מאשר מפיגוע ביו''ש. גרים ביוש בלעה''ר כחצי מיליון יהודיםץ. כל יהודי זהה אבידה אבל תושבי יו''ש שלצערינו נהרגים בשנה מזה סד''ג 0-20 מתוך חצי מיליון.
יש שנים שקטות יותר ופחות.
זה מרגיש יותר מפחיד אבל נהרגים. פי עשר מזה כל שנה בתאונות דרכים. נזהרים משתדלים סטטיסטית זה לא יותר מסוכן

שהעבודה תהיה במקום שבו אגור.. כיוון שיש ילדים קטנים במסגרות וצריך לאסוף בזמן

ועדיין עובדים באיזור.

ואקפוץ לראות את המקום

ואם אתם בודקים בגזרה אני יכול לעזור.

התחתנתי די מוקדם.. כרגע חשוב לי שכן יהיה מבחר תעסוקה עד שהתחיל ללמוד בע"ה ז"א שיהיה אפשר למצוא עבודה ולא שיהיה מחסור גדול בעבודות

יש בקריית ארבע לימודי הוראה, אם זה עוזר לך (לא מכירה לעומק, יודעת שזה קיים). 

 

עבודה כקופאית/ מטפלת וכו' סביר להניח שתמצאי בקלות. זה הכיוון?

עד שאעשה קורס בע"ה

יש סופרים וחנויות שונות (קופאיות), כמה מעונות (מטפלות), הרבה גנים (סייעות). 

אם מתאים לך לפתוח משפחתון - יש ביקוש (בעיקר בגילאים הגדולים יחסית - 2-3). 

 

אם את מורה- יש בהרבה מקומות, וגם ביו"ש.
הייטק יש שם פחות...

מורים שם

לא טרחתי לבדוק אם זה בן או בת...

יש לי דירה .
3 חדרים קומת קרקע.
במחיר נמוך משמעותית. 600k וגם פחות.

אפשר להתקשר לבעלי ב0505774547

אבל יש שם

אני בספק אם יש שם תעסוקה..

ואם ניידים אז הרבה עובדים באיזור...

דירות חדשות החל מ545,000 אם אני לא טועה...

ותעסוקה זה תלוי במה...

יש בתי ספר, אולפנה וישיבת הסדר...

ודירות של חמישה חדרים... דירות מרווחות גדולות ויפות.

לוד עוברת מהפכה של ממש בשנים האחרונות וצפויה להפוך לעיר מרכזית מאוד באזור המרכז. יש הרבה אזורים שמיועדים לאוכלוסיה הדתית ומתוכננות שכונות שלמות לציבור הדתי עם מוסדות ציבור מתאימים בדיוק בשבילך.

 

כנסי לראות סקירה של

מנכ"ל החברה הכלכלית לוד כדי להתרשם. 

 

 

 

 

כמובן התבלבלתי והתכוונתי לספטמבר -אוקטובר.

דריכות לקראת דוחות רבעון שלישי, חוב לא הגיוני בכל קנה מידה, שנת בחירות בארה"ב, לא מזכיר לך קצת שנה כלשהי? אתה לא חושב שתהיה השפעה?

האם הם יוכלו לגלגל את החוב שלהם? בוודאי.

האם הריבית שהם יקבלו תהיה גבוהה יותר? ייתכן, לא חושב שזה נקרא "יתפוצץ".

הכלכלנים הארופאים מתנבאים על קריסתה של ארה"ב בערך ממסיבת התה, איכשהו זה עדיין לא קרה אבל זה תמיד יכול לקרות, מה יש ללמוד מהסוציאליסטים האלה? קפיטליזם זה האמת המוחלטת.

בחירות לנשיאות ארה"ב יש כל ארבע שנים ודריכות לקראת דוחות רבעון יש ארבע פעמים בשנה והחוב אמנם גדל מאוד אבל הוא עושה זאת ללא הפסקה כבר שנים, כך שאין ממש סיבה לנבא שזה יקרה עכשיו ולא בעוד ארבע שנים נוספות, העיתונאים הכלכליים האלה מה הם מבינים, הם היו כל כך מבריקים בציונים בתואר בכלכלה שהם הצליחו להגיע לג'וב הנחשק של עיתונאי כלכלי בעוד שהכלכלנים הפחות טובים קיבלו אחלה ג'ובים כנראה בשירות המדינה אה? העיתונאים האלה בטח מקבלים שכר נמוך מטעם המעסיק שלהם ותמיד טועים ומטעים ואילו הכלכלה האמיתי נמצאת בכל המדינות בידי כלכלנים טובים שמקבלים משכורת מהממשלה, בטח העיתונאים הכלכליים עובדים בשכר נמוך מאידאולוגיה כמו איזה סטודנטים שנה א, מה אידאולוגיה?!

אמ...

טוב נו יש מגפה אמנם אבל כל שנה יש תהליכים כלכליים שמזעזעים, העיתונות הכלכלית כבר 12 שנה צועקת 3 פעמים בשבוע על חזרתו של משבר 2008 ורק עכשיו כנראה כשסוף סוף הבינה שכשצועקים זאב זאב יש צורך להעלות את הטון ולצעוק 1929 כדי שמישהו יעשה כבר משהו אבל כידוע פרופסור יובל נח הררי כבר כתב שהאנושות כבר יודעת איך להתמודד עם מגיפות אז מה החשש? בשורה התחתונה הכלכלה היא נשלטת בידי בני אדם.

אהה...

טוב יש לציין שקריסת דירוג אשראי של ארה"ב מציון כמעט מושלם לדירוג זבל הוא סביר בערך אמממ... כמו קריסת בריה"מ.

טוב נראה שיש פה כמה נקודות לחשוב עליהם.

תלוי במקצוע, בעיסוק, במקום העבודה...

מטפלת במעון לא מרוויחה כמו אחות, אחות לא מרוויחה כמו מנהלת מחלקה, מנהלת מחלקה לא מרוויחה כמו המנכ״ל...

שאלת - האם זה הסכום שמשלמים על משרה מלאה?

כתבת שאין לך תואר וזה תחום מקצועי של תעודה.

בלי קצת פרטים על מהות התחום המקצועי, אי אפשר לענות
לך האם כדאי או לא כדאי.

קחי בחשבון שמעבר לשכר שאת מקבלת, יש עלויות נוספות שאת מרוויחה - חיסכון לפנסיה שהמעסיק מפריש, ביטוח לאומי ומס בריאות.
דברים שכעצמאית הפרשת מהסכומים שהרווחת.

סקר ריבנות סקר של חבר תפיצו חדש

רווק, סטודנט ולא עובד?!

אז עם כל הקורונה, אצטרך לשלם?

מי שמחוייב בתשלום בדרך כלל חייב גם כעת.
במידה והיית בחלת המעסיק משלם עבורך חודשיים ראשונים.

כל סקר מקנה נקודות - בד״כ בין 25 ל 45.

לפעמים רק 5 או 10.

בצבירת 500 נקודות מקבלים 50 ₪.

יש קאץ'?
תודה!

התו מכובד בהרבה רשתות.

iPanel

בעיקרון, קרן פנסיה היא אישית אבל, יש בה "ערבות הדדית" שאומרת שבפועל, המדינה יכולה להתערב ולקחת מחלק ולהעביר לאחרים.

בגדול, חובת הפקדה לפנסיה היא די תרמית פירמידה ומתישהו, היא תיקרוס ואז מי שיהיה בתחתית, ישלם את החשבון.

על חשבון הפנסיות של מי שחוסך עכשיו.
בגלל העליה בתוחלת החיים, מי שכבר יצא לפנסיה, לא באמת חסך מספיק בשביל לקבל את מה שהוא מקבל. (במיוחד נשים שיוצאות לפנסיה חמש שנים מוקדם יותר).
מי שעכשיו מקבל פנסיה, נמצא בראש הפירמידה.
מתישהו, הכסף של מי שנמצא בתחתית לא יספיק כדי לממן את הכל והפירמידה תקרוס.

סביר להניח שאז הממשלה תפנה כספי מסים כדי לפצות את הנפגעים, אבל לא סביר שהפיצוי יהיה על כל הסכום אלא רק על חלקו.

באופן תיאורטי בנאדם חכם אז הוא מוציא את כספי הפנסיה למרות שהוא צריך לשלם מס (עדיף 65 אחוז ביד מ 100 על העץ)

שהם פטורים ממס על חשבון הפנסיה.

תיאורטית, הממשלה תוכל לסגור את הבור הזה על חשבון משלם המסים.
פרקטית, זה פשוט יהיה יקר מדי לדעתי.

הפנסיות החדשות עובדות נכון יותר

 

במשך השנים של החיסכון.

לכן קרנות הפנסיה עובדות לפי מודלים כלכליים והרבה סטטיסטיקה והסתברות.
נקרא אקטואריה.

אם המבוטח מאריך חיים עד גיל מופלג, ואחרי מותו אישתו ממשיכה לחיות (בממוצע - נשים מאריכות חיים מגברים) הוא מקבל קצבת פנסיה, לאחר מותו אישתו ממשיכה לקבל כ-60% מהקצבה, ובמצטבר מקבלים יותר כסף, לעומת מה שחסך כל חייו.

מאיפה יגיע המימון של הקצבאות לזקנים שמאריכים חיים מעבר לממוצע הסטטיסטי?

נגיד וניצחתי את הסטטיסטיקה וחייתי עד גיל 90
אבל בגלל שזה הגיל הממוצע
יוצא מצב שיש גם כאלה שמחים לפני

אבל עיקר הכסף מגיע מכך שמתי שאדם יוצא לפנסיה
הקופה מקבלת את כל הכסף ועושה איתו כרצונה (השקעו וכו' שנגרפים לכיסה)
בעוד שהיא משלמת למבוטח טיפין טיפין

כך שברוב המקרים היא לא תפסיד אם בכלל
אם תרצי דוגמה מפורטת יותר אכתוב לך

הקופה היא שלו, הוא יכול לנייד אותה לאיזה קרן פנסיה שהוא רוצה

 

שהוא יוצא לפנסיה היא משוחררת לעשות עם הכסף מה שהיא רוצה לגמרי

בתנאי שהיא מבטיחה קצבה קבועה למבוטח

 

 

 

ניתן דוגמה:

 

 

נגיד מישהו יוצא לפנסיה בגיל 67 וחסך (בשביל החישוב הפשוט) מליון שח

תוחלת החיים ביום היציאה לפנסיה היא עד גיל 83 משמע 16 שנים

קיצבה חודשית (באופן תיאורתי ) היא 1M/16/12=  5208

 

והאיש הזה ניצח את הסטטיסטיקה, חי עד גיל 90 (קיבל 23 שנים במקום 16)

 

הקופה לא מפסידה

 

כי בעת היציאה לפנסיה הקופה לוקחת את המליון ש"ח

משקיעה אותו

מרוויחה עליו בממוצע 3% (מחקרים מראים שלטווח הארוך תמיד השקעה תהיה רווחית)

 

1M*1.03^23=1.973M

 

וכמה היא שילמה לו במשך השנים האלו?

5208*23*12=  1.437M

 

 

כך שהיא תמיד תהיה ברווח

אפילו אם הוא יחיה עד גיל 120

 

1M*1.03^33=2.652M

והיא תשלם

5208*33*12=2.062M

 

כך שזה לא משנה אם האדם מנצח את הססטיקות או לא

הקופה תמיד תהיה ברווח

 

ועוד לא דיברנו על שוד דמי הניהול

שזה לבד מכניס לקופה כמה מאות אלפי שקלים במהלך השנים והריבית דריבית על הכסף הזה

 

 

הכסף נמצא בידי הקרן תמיד.

אתה מפריד בין לפני ואחרי הפרישה לפנסיה.

אבל לפני פרישה את תמיד יכולה לעבור קרן פנסיה

והרווחים מכסף הזה שייכים לך 

 

לאחר הפרישה לא ניתן לעבור (כמה שידוע לי)

ולכן הכסף שלך נעול שם

ויותר קל להם "לעבוד איתו"

וגם כל הרווחים מהכסף הזה שייכים להם

 

אם הקופה עושה 3% בשנה על המיליון של אותו חוסך אבל משלמת לו 6% מהמיליון בכל שנה (5200 כפול 12) - איך היא יוצאת מזה ברווח?


כלומר, בכל שנה הסכום המושקע מצטמצם והרווח של הקופה קטן.
אם החוסך נפטר בדיוק לפי החישוב, אז יהיו לקופה רווחים - אם כי לא של ריבית דריבית על מליון שקלים אלא סכום קטן בהרבה.
אם החוסך מנצח את הסטטיסטיקה בכמה שנים, הקופה מתחילה להפסיד.

כמו כן, למיטב ידיעתי, החישוב של תוחלת החיים בקרב מקבלי הפנסיה היום היה נמוך יותר כך שהקצבה שלהם גדולה יותר מה שיוצר עוד הפסדים עבור הקופה.

בדקתי עם קוד קצר
ועבור תשואה של 3% ומליון ש"ח זה הופך להיות לא רווחי לקרן מגיל 88

מין הסתם עם סכומים אחרים ותשואות אחרות זה יהיה קצת שונה

ב"ה

 

דבר ראשון, מגיבים יקרים, לפני שכותבים על נושא משמעותי ומורכב כל כך כמו פנסיה כדאי לבדוק, לקרוא וללמוד לעומק ורק אז לענות.. שלא חלילה אנשים יקראו את התגובות כאן ויתחילו לעשות טעיות שבסופו של דבר עלולות לגרום להם נזקים גדולים.

 

כמה הערות:

בפנסיה הצוברת, שהיא מה שניתן להצטרף אליו היום, אכן יש כספי חיסכון ומנגנון של ערבות הדדית. זה מנגנון מאוד יעיל, ועובד באופן הזה: כל עמית חוסך כסף לקרן, ומעביר בנוסף עלות כיסויים ביטוחיים שקיימים בקרן. ברירת המחדל היא כיסוי עבור נכות (נקרא אובדן כושר עבודה בביטוחי מנהלים) ועבור "שארים" שזה ביטוח חיים שבמקום לקבל סכום אחד גדול במקרה פטירה, התשלום הוא קצבה עבור בת הזוג ובנוסף לילדים עד שהקטן מגיע לגיל 21. אפשר לקנות ביטוחים שונים קצת מברירת המחדל. עלות הביטוח היא הסיכון כפי שקובע אקטואר. לדוג' בשביל הפשטות, סכום ביטוח 1M, סיכוי למוות הוא 1/1000 השנה, אז עלות הסיכון היא 1000 השנה. המנגנון של ערבות הדדית חוסך המון כסף לחוסכים ביחס לביטוח רגיל או דרך ביטוח מנהלים כי בביטוח רגיל החברה לוקחת את עלות הסיכון, מוסיפה מרווח ביטחון מכובד ומוסיפה רווח ודמי תפעול, ואז ביחד זו הפרמיה. והיא לפעמים יקרה פי 2 או 3 מאשר בקרן הפנסיה, שאצלה אין צורך במרווח, כי כל אחד משלם את עלות הסיכון של עצמו, ובמידה והסיכון היה גדול יותר או קטן יותר, בסוף השנה מפעילה הקרן "איזון אקטוארי" ואם גבתה יותר מידי לכיסויים ביטוחיים או שילמה פחות מהצפוי האיזון יהיה חיובי, ואם שילמה יותר מהצפוי, האיזון יהיה שלילי. (סקופ - ברוב המקרים ב 14 שנים האחרונות שבדקתי האיזון היה חיובי ונתן תשואה נוספת).

כשאדם פורש, לוקחים את הסכום שצבר, מחלקים ב"מקדם" שמחושב ברגע הפרישה, שמושפע מתוחלת החיים, אבל גם מעוד דברים. ואת הסכום מחלקים במקדם וזו הקצבה. כל אדם שמקבל קצבה, כבר לוקחים בחשבון את התשואה העתידית שהכסף יקבל. (לחוסכים בקרן פנסיה כיום, שיוצאים לפרישה, יש כ-60% אגח מדיועדות בריבית קבועה, כך שהתנודה בקצבה הרבה יותר נמוכה. בביטוח מנהלים זה שונה). בנוסף, הפורש בוחר מסלול -  מס' קצבאות מובטחות או לא, המשך קצבה לבת/בן הזוג וכו'. לכל בחירה בעצם יש עלות של ביטוח שנקרא "ביטוח אריכות ימים". והוא משלם על זה. הפרמיה של הביטוח היא רווח לקרן אם ימות בגיל ממוצע ומטה והפסד לקרן אם יאריך ימים - לכן עלות הביטוח מחושבת אקטוארית כל הזמן. במידה והתשלום עבור "אריכות ימים" לא יספיק, יעשו איזון אקטוארי בסוף השנה. הקרן לעולם תהיה מאוזנת בסוף שנה, והמדינה לא יכולה להחליט שהיא לוקחת את הכסף מהעמיתים בקרן. (היא יכולה באותה מידה שהיא יכולה להחליט שאת הכסף בבנקים היא לוקחת מהאזרחים). אפשר לנייד את כספי החיסכון מקרן לקרן, ומאמין שבקרוב גם את קבלת הקצבה. משיכת כספי פיצויים מהחיסכון תקטין אותו בכ-40% ואז הקצבה עלולה להיות מאוד קטנה בעת הפרישה (וגם לפגוע בזכאות לפטור ממס על הקצבה בגיל הפרישה, תלוי בסכום המשיכה ובקירבה לפרישה). בודאי ובודאי שמשיכה של כספי פנסיה ובתשלום 35% מס, שעלולים לגרום למצב של הגעה לפרישה ללא פנסיה. יש הרבה עובדים ללא חיסכון, שאף שהגיעו מזמן לגיל פרישה פשוט חייבים להמשיך לעבוד כמעט עד מותם כי אין להם פנסיה..

יש הרבה פופוליסטיים שרוצים להעלות את קצבאות הזקנה. במידה מסויימת אם יש פנסיה נמוכה יש הסתברות כלכלית מסויימת שעדיף שלא תהיה פנסיה בכלל (בהנחה שהכסף כמובן מושקע במקומות אחרים) ואז אפשר יהיה לקבל קצת יותר מביטוח לאומי.

 

 

הוא נכנס כמה ימים אח"כ...

לא יודע מה היה אצלך אבל זה העיקרון

אז מה פשר ההתחרטות הזאת ? שיהיה...

מושפעות לרעה.

חברות שמתבססות על נפט כהוצאה גדולה זה משפיע לטובה. הכי קל זה תעודת סל שעוקבת אחרי הנפט

כמה שידוע לי

אולי בארץ אין אבל בחו''ל יש.

ואני חוזר בי. כי הבאלגן שהיה חודש שעבר הראה כמה עלויות גגילגול מגולמות בתעודה. זה לא משתלם

אחרי העדכון של התקופה האחרןנה ירדה בערך חצי אחוז, כדאי לבדוק מה היתרה המשוערת בכל מקרה.

יש מדדים שם שקרובים לשיאים

המשמעות היא סדר עולמי חדש עשירים הופכים לעניים ולהפך.

השוק ישפוט.

ום איחסון

השאלה אם סופסוף יתחלף המשטר או שמתוך ייאוש הם יעשו צעד קיצוני.

ברמה שתשלם למישהו שרק יקח אותו

מכניס לפרופרציה מה שווה וכמה

היו זמנים שאנשים מכרו שתן וצואה אנושיים
כי היה לזה שימוש
היום אף אחד לא יקנה את זה, וגם תצטרך לשלם כדי שיפנו לך את זה

אולי אג''ח מדינה, וגם זה שאלה.

אג"ח מדינה ארוך הוא נכס תנודתי מאוד.
לטווח כזה אם רוצים להמנע מהפתעות, אג"ח קצר.
בסוף התשואה תהיה דומה מאוד לפקדון בבנק, אז כנראה חבל על הטרחה.

למשהו תנודתי

פקמ של בנק אומנם נותן ריבית אפסית
אבל לפחות לא יכול לרדת

אם אתה מפחד משחיקה מאינלפציה ניתן להצמיד למדד
אבל גם כאן, יש סיכוי שירש

דווקא עכשיו מתלבט אם לשים סכום קטן..

עוד דעה לכל דבר שתעשה..

או להפסיד מעליות
אופציות מעוף
תעודות שורט

עם אופציות אני מעדיף שלא להתעסק