פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 15)

בנק פפר לא איפשר עד עכשיו לנהל חשבון השקעות, אלא עו״ש בלבד.

עכשיו פפר הופכת לבנק רכיל ומאפשרת גם ניהול חשבון ניירות ערך, ומזכירים ללקוחות שעסקאות בשוק ההון כרוכות בחיוב מס על ריווחי הון.

זה הכל.

אין שום חידוש אן משהו מיועד בהודעה זו.

עליהם אני קצת יותר סומך מעל בנק אחר.
אבל כיון שאין לי שמץ של נסיון בתחום
אשמח לקצת יותר ביאור והסברים.

תוכל להסביר את התמונה שצירפתי?
האם זה אומר שרק 50% מהרווחים ישאר בידי?

יורד לך רק 25% מס על הרווחים.

מה שרשום לך זה שאם הרווחת במניות תשלם 25%.

אם הרווח הוא בדברים אחרים (לא רווח על מחיר המניה), כגון דיווידנדים - תשלם גם 25% .

שים לב שהוראות ביצוע בפפר יתבצעו רק בסוף יום העסקים.

מעבר לזה - כדאי לוודא שהם מאפשרים קיזוז הפסדים כדי להימנע מתשלום מס כאשר מרוויחים אחרי הפסד.

איך אני מברר שהם מאפשרים קיזוז הפסדים?

קניתי מניות של חברת טבק ב5000 ש"ח
הקניה בפועל תתבצע היום ב21:00
עד אז אני יכול להתחרט.

בבנק רגיל אתה יכול לברר זאת מול עובדי הבנק.
בפפר - תסמוך על מערך המחשוב של בנק לאומי, פפר הור מותג של לאומי.

גם בשעות הזויות. (מענה אנושי)

יש פה הרבה יותר שקיפות מכל בנק
וכמובן זה שאין עמלות ויש כלמיני בונוסים
זה גם לא רע...

אז תברר מולם את עניין המיסוי.

לא חושב שממש בשיחה.

מעדיף לברר כמה שיותר פה
גם בכדי שאוכל לבטל את הקניה במקרה הצורך
וגם כי אני בטוח שהם יגידו רק דברים
שתואמים את האינטרסים שלהם.

פפר הוא בנק, מותג דיגיטלי של לאומי, לא משהו פרטיזני ואפל.

הבנק מבוקר על ידי משרדי רואי חשבון.

הבנק פועל על תשתיות המחשוב של בנק לאומי.

אין מה לחשוש בכלל בכלל מתקלות חישוב מיסוי ריווחי הון.

אלא שבנק כמו כל גורם אחר
מעוניין להרוויח- וכמה שיותר.

האם העובדה שלפלאפון יש רואי חשבון מונעת מהנציגים שלהם
לתת מידע חלקי מאוד
או פשוט לשקר במצח נחושה?

לכן מבחינת מיסוי, לבנק אין אינטרס להעלים או לטאטא מידע.

יש לבנק את כל האינטרסים להרוויח
גם במחיר של העלמת מס (כל עוד יש סיכוי יותר מסביר שהם לא יתפסו)

ראה ערך הפרשות עם המס בארה"ב מול לאומי פועלים וכו'

עד שעלו על התרגילים של כל הבנקים הישראליים שהיו להם סניפים בארה״ב.

הפרשיות היו סוג של הלבנת הון.
איפשרו לפתוח חשבונות בנקים במורה שעזרה להעלים כספים מהרשויות.

או אהבת היהודים
ברור לך, נכון?

גם בישראל זה קורה הרבה
אפילו עם שר וח"כ (פואד)

כך לדעתי.

אומנם התנודתיות והסיכון (ופוטנציאל הרווח) נמוכים משמעותית לעומת מניות - אך גם באג״ח צריך לדעת מה לקנות ומתי למכור, להבין מושגים של תשואה, מח״מ, למה עליה במחיר האג״ח מקטינה את התשואה לפדיון, והפוך - ירידה במחיר האג״ח מגדילה את התשואה, הבדלים בין אג״ח ממשלתי לקונצרני.

הנחת היסוד שלי אומרת שצריך להפסיד קצת כסף (בעיקר בעמלות, אגב) כדי להבין איך זה עובד. באג"ח סביר (ממשלתי נניח) אפשר להיכנס למים הרדודים ולהבין את הזרמים לפני שמהמרים על סכום כסף גדול.

לא רואה סיבה להתחיל לשלם "שכר לימוד" לפני שמבינים לפחות את מונחי היסוד של השיעור. דיוידנדים, רווח הון, את מי לשאול שאלות וכו'.

א''א להשקיע באגי ואפשר להשקיע רק ב100 מניות ספציפיות הארנב.
זה לא חשבון השקעות אלא 100 קרנות נאמנות עוקבות שאתה קונה יחידות השקעה.
זה פייק בדיחה וחיכינו כ''כ וזה כ''כ מאכזב

ציפיתי שיהיה אפשרות גם של אג"חים בארץ וכו' - ולא היא.

הנקודה שזה לא חשבון השקעות אלא פלטפורמה לקניית קרנו. נאמנות במסווה של חשבון השקעות

והכל סביר

דיגיטלי וללא עמלות

לא נראה לי שעל פי זה בוחרים בנק...

יש כ85 דירות להשכרה במיידי בערד, שכירות ממוצעת 2000 שקל. נראה שדי מוצף שם והתשואה לא גבוהה.
מה מחיר הדירה שראיתם?

בפריפריה יש פחות ביקוש
עדיף דירה קטנה יותר ופחות מושקעת במרכז

מאשר אחת טובה לגדולה יותר בפריפריה

יש הרבה יותר ביקוש במרכז

התשואה על דירה בפריפריה הוא בערך 5 אחוז בניגוד למרכז שזה בערך 3 אחוז

זה פר דירה
יש דירות במרכז עם תשואה טובה
וכאלה בפריפריה עם תשואה לא הכי

אם קבוע בפריפריה התשואה היתה גבוה יותר כוחות השוק היו מאזנים את זה

כולם יקנו בפריפריה
או שרוב המשקיעים לא יודעים מה הם עושים (ולא נראה שזה המצב)
או שהכתבה חוטאת לאמת (אולי בתיאוריה זה תשואה כזאת, ובפועל לא מצליחים למצוא שוכרים/מחירי השכירות נמוכים יותר)

מה גם שמחיר למשתכן נבנה בעיקר בפריפריה ורוב הקונים קנו כהשקעה

זה באמת ככה, תסתכל במדלן וכו

דירה של 2.5 חדרים עולה באזור ה400000 ואפשר להשכיר אותה במינימום 1500 זה אומר תשואה של 3.75 שזה כבר יותר גבוה מרוב המקומות. אפשר להשיג מחיר יותר טוב ואז כבר מקבלים מעל 4 אחוז

יש כל כך הרבה דברים שיכולים להשפיע על זה, לרוב באיזורים הזולים אנשים יעדיפו לקנות דירה מאשר להשכיר- כי זה יותר משתלם. פרופיל השוכרים בשכונות כאלה עלול להיות לא טוב, כאלה שלא משלמים בזמן או גורמים נזק לדירה. לרוב גם מדובר בדירות ישנות שדורשות השקעה בשיפוץ שלא תראה בטבלת המחירים. התשואה היא גם על מחירים בהן נקנו הדירות, כיום לפעמים המחיר שלהם עלה אך לא מחיר השכירות עליהם כך שזה פחות משתלם לקונה הנוכחי.
בנוסף, יש הצפה בבניה בפריפריה ולכן יש הרבה דירות על מעט שוכרים. צריך מזל למצוא דירה טובה עם שכנים נוחים ומיקום טוב שימשוך את השוכרים. העליה בכמות דירות חדשות גם מורידה את האטרקטיביות של דירות ישנות ולכן השכירות בהן תהיה יותר נמוכה. כנ''ל דירות עם תמ''א ופינוי בינוי (אין הרבה כאלה בפריפריה, הדירות האלה מושכרות בפחות בהנחה שערכן יעלה ויפצה על ההפסד).

הם יכולים לא להאריך חוזה, הם יכולים לדרוש הורדה במחיר או שיעזבו (באיזורים עם הצפה בדירות השוכרים יכולים לעשות את זה), הם יכולים להחליט לא לשלם פתאום, יכולים להגיע שכנים חדשים מרעישים ולהבריח אותם ועוד מליון דברים אחרים עלולים לקרות. זו הבעיה בלשים את כל הכסף ב4 קירות.

הרי אפשר כך להדפיס את הקבלה שוב ושוב ולהגיש כמה פעמים במשך כמה שנים (דוחות מס וזיכוי מס אפשר להגיש בדיעבד על שנים קודמות וגם קבלות על תרומות).

זה כותב העתק ולא מקור.
וחוץ מזה יש מספר על הקבלה

צריך להגיש קבלות. בהנחה שאתה מגיש בצורה פיזית, צריך להדפיס. הן בהחלט קבילות, לקובץ יש חתימה דיגיטלית.

או שמדפיסים נאמן למקור על ידי עו"ד

אפשר לנסות להדפיס ככה
יכול להיות שיקבלו את זה

חוקית - כמובן שאתה צודק. חתימה דיגיטלית כשמה היא דיגיטלית בלבד.

אולם - בפרקטיקה מי שמגיש ידני מגיש את זה מודפס.

מזכים אותך רק ממס הכנסה שיורד מהעבדה?
זא אם לא יורד לי מס הכנסה, אין לי מה להגיש קבלות?

מי שלא משלם מיסים על משכורת או הכנסות כעצמאי, לא יכול להינות מזיכוי על תרומה מוכרת לפי סעיף 46 לפקודת מס הכנסה.

מי ששואל את השאלה ולא נמצא בנבכי השוק ומהיר אותו לפרטיו שלא יתעסק במינוף כזה.
גם מי שחי את השוק צריך לשקול ב7 עיניים מינוף. מי שלא נמצא כאן - מתכון בדוק להפסדי ענק

תגגלו קצת... יש פעמים שזה ממש לא משתלם. תחפשו על ז'אן לואיז קלמן למשל...

אולי ננסה איכשהו להכניס גם רכיב של תשלום בצורה עקיפה כלשהי.
אולי לעגן פתיחת תיק השקעות ולקבל אחוז מסויים מהרווחים.

בכל מקרה אם יש למישהו מידע נוסף לחלוק, אשמח

גם התעסקות מסוכנת עם משפחה.
גם מינוף גבוה.

אם אתם לא רוצים להפסיד גם את הדירה שלו וגם את שלכם, כדאי מאוד שתלמדו ותדעו מה אתם עושים.

למה שלא ימכור אותה בעצמו, במחיר שוק, וישתמש בכסף בשביל מה שהוא צריך?
כך תוכלו לעזור לו בשכירות של דירה אחרת(כספי מעשר?) , בלי להכנס להרפתקאות מסוכנות

הצענו הרבה פתרונות אחרים שנכונים יותר כלכלית, אבל זה מורכב יותר.

יש לנו אפשרות ב"ה לשלם את המשכנתא גם אם לא נקבל כל תמורה. אבל בכל זאת אם אפשר לעשות את המהלך הזה חכם יותר אז לשם אנחנו מכוונים.

מקסימום אפשר להגדיר את זה כהלוואה(עם חוזה רשמי) כאשר אתם מפנימים שאולי לא תחזור.
אופציה יותר טובה תהיה לגבות את ההלוואה בשעבוד הנכס, וכך בעצם אתם רוכשים ממנו את הנכס אט אט, ללא סיכון. זה נקרא משכנתא הפוכה.
כך לא תסנדלו סכום ענק מראש.


אתם מסכנים כסף בסכומים שלוקח למשפחות עשרות שנים לצבור, ויש פה כמה סכנות.
ההצעה שלכם להשקעות בתשואה גבוהה במינוף מראה באופן ברור שאין לכם מושג מה אתם עושים.

חסד זה עניין אחר
אבל תבדקו שזו השקעה בטוחה ולא מזיקה

ביררנו והבנו שיש להם מסלול הלכתי בסיכון גבוה אז הלכנו עליהם.

זה 100% מניות

באמת כמו ש@נחשון מהצפון כתב גם לי נראה שזה היחיד. הסתכלתי באתרים וחשבתי שאני מפספס אבל שהתקשרתי לשאול את החברות כולם אמרו לי שזה שווה ערך לסיכון הנמוך

עוקב אחר מדד msci world מאה אחוז מנייתי אתה לא משלם דמי ניהול. זה סבבה ממש...

אם אתה רוצה הלכתי ומנוהל זה מאד מורכב. זו אחת הדרכים היחידות לקנות מניות בלי המורכבות של ההלכה.

וסתם שאלת תם כי אני לא רב ולא איש השקעות. התעודות כשרות שהקופות מציגות אומרות שהם לא משקיעים במקום עם בעיות ריבית, כשרות לפסח וחילול שבת. מניות חו"ל זה הכי פשוט שעונה על כל התנאים. 

(קרנות סל או נגזרים) וזה יותר קל הלכתית...

הוא מנתח רגע מה זה מניות חול. פייסבוק למשל. בבעלות ושליטה של יהודי. יש שם חילולי שבת? כן. יש שם ריבית דאורייתא? לחלק מהדיעות כן.
עכשיו מניה זה סוג של בעלות בחברה. אז אם אתה מושקע למשל בוולמארט שמוכרים חמץ אז יש חמץ בבעלותך. מניות חו''ל לא פותר שום בעיה כי יש יהודים שמושקעים בהם ואם אתה סובר שההשקעה הופכת לבעלות - אז אין מניה בעולם שאין שום יהודי שאינו הבעלים שלה....

לגבי עצם ההגדרה של מניה כבעלות הלכתית רבו הדיעות. הרב אלישיב למשל החשיב רק מ5 אחוז מהחברה מוחזק אצל אדם כבעלות טפחות מכך לא נחשב. הוא הכי מיקל. יש כמה דיעות בזה אך תרצה אשתדל לפרט

כמו מי שמצא בשר בעיר שרובם של יהודים או גויים אז הולכים אחרי רוב החנויות

לגבי חנויות שמוכרים חמץ בשביל זה עושים מכירת חמץ

בשבת גם לא מבין את הבעיה. זאת לא חנות שאנשים יודעים שהיא שלי

 

עדיין לא הבנתי את העניין של מנוהל או לא. יש מנהל השקעות בבית ההשקעות שהכסף מופקד בו (או שעדיין לא הבנתי את הפרוצדורה)

אז אל תכתוב מה שאתה לא מבין. זה לא נכון לרוב הדיעות...
מלבד זאת צוקרברג יהודי וכולם יודעים שהוא המחזיק העיקרי בפייסבוק אז...

ההבדל הוא שמנהל תיק מנסה להיות חכם מכולם ובוחר מניות בפינצטה, לרוב לטווח רחוק הממוצע בשוק עוקף אותו. ובד''כ יש לו דמי ניהול גבוהים יותר.
כשעוקבים אחרי מדד המנהל לא בוחר מניות אלא עוקב אחר ממוצע כלשהוא

רק תוהה.

את ההבדל בין תיק מנוהל או עוקב הבנתי את ההבדל העקרוני. אבל בתוכניות המוצעות בתוכנית חיסכון לכל ילד אין את האפשרות של מנוהל או לא. (או יש ואני לא יודע)

נ.ב נראה שכל גופי הביטוח בחרו באופציה הקלה מבחינתם לכשרות הבד"ץ ולא חשבו אחרת

השאר מנוהל... הנה יש בחירה.

אין חברה אחרת עם מסלול דומה?

100% מניות זה סיכון גבוה נקודה.
זה שמנהל תיק גרוע יכול להוסיף לסיכון זה נכון, אבל לא תרוויח דבר מהסיכון הזה.

הם סיכום נמוך - אגח מדינות בעיקר

מה שמשנה זה מצבו.
ואם אינך מספיק מומחה, 90% שתקנה גרוטאה מוחלטת, שתעלה לך חיש מהר יותר ממה ששלמת.

קח איתך מישהו שמבין(באמת)

יש מכוניות שנת 2002 שנוסעות מצויין וטובות
ויש כאלה שנת 2010 שכבר נמכרות כגורטאה

רכב במחיר כזה - לא מסוחר!!!!

(כל רכב לא כדאי לקנות מסוחר, אבל במחירים האלו - להתרחק אפילו עוד יותר)

לענ'ד את עושה טעות נוראית.
לקנות רכב משנתון כזה זה בוודאות נטל כלכלי לשנים הקרובות, אפרט:
1. טיפולים שוטפים: ככל שהרכב ישן יותר, הטיפולים רחבים יותר כוללים יותר. דוגמא: רכב שפחות מעשר שנים על הכביש מחליף ברקסים כל 20k, רכב שיותר מעשור על הכביש(במיוחד אם יש לו קילומטראז' גבוה מחליף ברקסים כל 10k. כשכל המערכות ישנות צריך טיפולים תכופים יותר כוללים יותר. אני חותם לך עכשיו שהרכב משנתון כזה צריך טיפולים שנתיים בעלות של לפחות 1500.
2. טיפולים חריגים: רצועת טיימינג, גיר, מחשב-אלו דוגמאות לדברים מאוד יקרים שברכב ישן צריך להחליף בתכיפות מאוד גבוהה יחסית לרכב רגיל.
3. ביטחון: אמינות של רכב בן למעלה מ10 שנים מוטלת בספק, לא משנה כמה המצב שלו טוב כרגע. כמו שאדם מבוגר שמחליק באמבטיה ל'ע עלול לאבד את כושר ההליכה, כך רכב ישן עלול להרוס את הצירייה בגלל בור בכביש או מכה בטמבון. גיסי הרס ראש מנוע בגלל טורים גבוהים מידי בעליות לי-ם.
4. אם תרצו בהמשך למכור, מכל סיבה שהיא-אילוץ כלכלי, שדרוג, עברתם למרכז וכבר לא צריך אוטו- ככה'נ תמצאו את עצמכם חוזרים הביתה עם 2000₪ מסוחר חלפים במגרש גרוטאות.

לסיכום: לא קונים רכב בן למעלה מ10 שנים. כמה יציב שלא יהיה. אם המחיר קריטי יש פתרונות אחרים: מימון מחברת ליסינג וכדו', כונס נכסים, קרוב משפחה שרוצה להשתדרג ויעשה לכם מחיר. תהיו יצירתיים. בכ'מ שווה להשקיע עוד 10 אם זה רכב שירוץ איתכם עכשיו 10 שנים ומעלה בע'ה.

ברקסים זאת פונקציה של כמות נסיעה וסגנון נסיעה
לא של גיל רכב

וגם שאר הסעיפים לא מדוייקים

אנשים שוכחים לחשב את ירידת הערך של הרכב
מישהו קנה היום רכב עלה לו 50 אלף לדוגמה
מכר אותו אחרי 3 שנים ב30 אלף

משמע הרכב עלה לו 6.5 אלף בשנה
חוץ מביטוח יקר יותר

להשקיע עוד 10K יתן להם רכב של שניים-שלושה שנתונים מעל, כלומר תוך 2-3 שנים הוא יכרנס לקטגוריית הרכבים שלשיטתך לא שווה להחזיק. אז איך הם "ירוצו איתו" עוד 10 שנים?!

לשיטתך - כדי לרוץ עם רכב 10 שנים צריך לקנות רכב חדש, ולרוץ איתו עד שהוא מגיע לגיל 10. זה ממש לא פער של 10K במחיר, וזה ממש לא משתלם.

התשלום שקיבלת בינואר מופיע כצשלום על 2017 בטופס 106?

יש אפשרות להגיש בקשה להכרה בהפרשי שכר באותה שנה שעבורה היא שולמה שזה במקרה שלך אומר להעביר מ-2018 ל-2017.
זה מצריך להגיש דוחות ל-2 השנים שכן השנים הללו כבר הסתיימו ולא ניתן לתקן כבר בשוטף.
מוזמן לפנות אליי בפרטי.

@Admin

@נחשון מהצפון

@נפשי תערוג

לא מסלול. יש בה מסלולים כספיים אגחיים מדדייםמ מנייתיים ומשולב.
ככלי זה כלי נכון להשקעה מהסוג הזה את המסלול אתה צריך לבחור בהתאם לנתונים שלך בהצלחה
הייתי מציע לבדוק שילוב של מסלול כללי עם מסלול סולידי יותר

בהשקעה ארוכת טווח. אל תתרשם מהתנודות החדות של החודש האחרון.

הייתי במקומך שוקל להשקיע שם את מלוא הסכום.

ואכן, לא אוהב את מלחמת הסחר הזו... רוצה להרוויח מהמניות

במובן מסויים דיירקט זה כמו כספומט. כל עוד יש לך מסגרת אתה יכול למשוך עד לגובה המסגרת

כדאי אז לבדוק קופת גמל להשקעה מחקת מדד s&p 500.

 

יש כזאת בהלמן אלדובי עם דמי ניהול יחסית נמוכים.

 

בהצלחה

יש הקפדה יתרה על מכירת מזון לציבור.


רוכלות
ככלל רשיונות לרוכלות נידת , ברכב , או בדוכנים ניידים ינתנו אך ורק במקרים מיוחדים למטרות שיקום חברתי וכלכלי , או מסיבות רפואיות מיוחדות. רשיון לרוכלות ינתן למכירת מוצרים שונים , אך לא ינתן רשיון למכירת מוצרי מזון ואוכל מבושלים.


עפ''י סעיף 2 א' לחוק רישוי עסקים התשכ''א 8691 ובהתאם להחלטת מועצת העיריה מט' אייר התשמ''ז 8 במאי 7891 , תאסר ככל רוכלות חדשה ולא ינתן רשיון חדש לרוכלות בתחום עירית ירושלים באזוריים הבאים:
מרכז העיר
שוק מחנה יהודה
אזור תחנה מרכזית במערב העיר
השערים וסביבתם הקרובה שמחוץ לחומות( העיר העתיקה )כולל הטיילת
אזור תחנה מרכזית במזרח העיר.

בקשה לרשיון לרוכלות שנתית או עונתית מוגבלת בזמן ) מכירת אבטיחים , 4 המינים , אגרות ברכה ,וכיו''ב( תוגש ע''ג טופס בקשה לרשיון רוכלות.

בקשה לרשיון רוכלות תדון בפניי ועדת רוכלות המורכבת מנציגי ציבור , פיקוח עירוני , יועץ משפטי ועוד משטרה , עובדי רווחה , פיקוח על הבניה
הוועדה תדון בבקשה והחלטתה תובא לידיעת המבקש במכתב שישלח לכתובתו.

בכל מיני חברות, לא זול כמובן

יש לך חשבון פפר?

ביקשת כרטיס אשראי?

כן, ולא ביקשתי, יש לי כרטיס אשראי.
במסמכים הם ביקשו שאחתום על הכרטיס מאחורה, וכששאלתי הם ענו אותו דבר ללא הסבר.
שאלתי פשוטה, מדוע?

הכוונה מאחורה של הכרטיס?

תגיד להם בסדר ותמשיך בחייך לחיים ולשלום

שאלתי למה הם רוצים שאחתום. להחליט החלטות גם אני יודע, אך אני זה שרוצה להתמודד עם ההשלכות.

יש לי כרטיס אשראי שלהם ולא חתום כלום

הפעם הראשונה והאחרונה שחתמתי מאחורה על כרטיס אשראי הייתה אי שם בתחילת המילניום

אם אתה שואל למה צריך לחתום אז כנראה מתי שאתה משלם  בכ.א וחותם על הפתק אז שישוו חתימות

מעולם לא חתמתי
והאמת. זה לא משנה

משום מה נתקלתי בזה רק עם פפר

שאלתי למה, לא מה לעשות.
למה, פירושו, להסביר את הסיבה לדבר, למעשה. מהו הרעיון שעומד מאחורי הבקשה לפעול בצורה הנ"ל.
מה לעשות, פירושו, האם לחתום או לא. זו. לא. שאלתי.

תואמת לחתימה של בעל הכרטיס

תודה, זו התשובה שחיפשתי

יהיה לו יותר קל לזייף את החתימה, לא?

בגלל זה מעולם לא חתמתי

זה מעט יותר מורכב מלקנות ולהשכיר.

יש לכם אפיה לשים אותו? בהנחה שאתם לא מתכוונים להוציא טופס 4 עובור - אותו מקום זה מקום שלא יעשו לכם בעיות מהרשות המקומית?

יכול לעבוד טוב, ויכול להיות צרה צרורה עם אישורי בניה. הסיבה שדירות בישראל יקרות הן בגלל אישורים, לא בגלל שבעיה להרים קראוונים.

תקבלי על זה הטבת מס לא רעה בכלל, ופטור מרווח הון.

בהפרשה לפנסיה בתור עצמאית.

לענ"ד זה גם כדאי לך.
וכנל קרן השתלמות

כל ההפרשות הן על חשבונך. עדיף לחסוך בצורה עצמאית. ךדעתי

ובעיקר את הטבות המס, והן משמעותיות

וזה רוב העצמאיים לא מקבל הטבה בכלל.

עם ילד שניים עד 15 אלף כמעט לא משלמים שקל מס

אבל יש גם פטור ממס רווחי הון

אם מפקידים את מלוא ההטבה בקרה''ש' (18240 נכון ל2018) אז יש מה לדבר על פנסיה כדבר חיובי לחוסך. לפני כן זה וודאי לא משתלם למי שלא משלם מס

אבל מסכים שיש יתרונות בקרן השתלמות, ושיתרונות קרן הפנסיה פחותים להכנסה נמוכה.

כמו כן אי אפשר להתעלם מהמרכיב הביטוחי בקרן הפנסיה

הטבת המס בפנסיה היא יחסית נמוכה, עיקר היופי פנסיה הוא שהמעביד מפריש 66 אחוז ממנה. פנסיה של עצמאי שמרוויח עד כ4500 שח בחודש נטו היא 4.45 אחוז ומי שמרוויח יותר מםריש 10 אחוז פנסיה.

 

עכשיו, אם הסכום הזה אמור לכסות ביטוח על כל המשכורת של העובד כמעט כל הסכום הוא הפרשות לפנסיה, סתם, לא כמעט הכל אבל חלק משמעוותי ביותר, שלא כמו פנסיה של שכיר.

אני מרוויח בנטו פחות לכן אני מחוייב להפריש כ120-150 שח לחודש, זה בדיחה. מתוך זה הולך יותר מ10 אחוז רק לביטוחים, אין לך כ"כ אפשרות להתמקח על דמי ניהל בכזו קרן פיצית יש קרנות פנסיה שלא מתעסקות בכלל עם גודל הפקדה כזה. ומי שכן קורע אותך בדמי ניהול. נשאר רק הקרנות ברירת מחדל ששם כדי להשיג איזון אקטוארי החלק הביטוחי מעט יותר גדול כי זה הרבה חוסכים חלשים (כך הם טוענים בשיחה מול נציג) אז תכל'ס לי יצא אם אני לוקח ביטוח על משכורת שלמה שלי (אפילו בנטו) הפקדה של 180 שח בערך מתוכה לביטוח כ25 שח זה משמעותי. וזה לא ביטוח כזה גדול...  בלי לדבר על ביטוח אכ"ע בקרנות פנסיה שהוא נוראי בכמה שהוא לא מכסה... כמובן שאם הוא כן מכסה זה משתלם, בדקתי ומשתלם לי לחסוך בקה"ש עם דמי ניהול טובים יותר, ולקנות ביטוח חיים על הסכומים האלה בכ30 שח לחודש כרגע, אכן האכ"ע לא מכוסה וכמו שאמרתי הוא לא מכסה יותר מידי מקרים בטח לא בעבודה שלי - סופר סתם שכל באג קטן בגב/יד/עיניים דופק אותי לגמרי (היה לי חתך קטנטן באצבע השבית אותי שבוע...)

 

לא ברור לי יתרונות של פנסיה בסכומים הנמוכים, אשמח שתאיר את עיני מכיוון שאני מחוייב לזה ועושה את זה אז לפחות תראה לי למה זה כן טוב לי..

רק דבר אחד - יש הטבה במס הכנסה, שעליה אתה מדבר אאל"ט

אני מדבר על מס רווחי הון - שפשוט אין פה, בניגוד לחשבון השקעות רגיל.

להרחבה בלוג pensuni

וודאי שיותר פשוט קה''ש כי בפנסיה אם מושכים סכום הוני אין הטבת מס ורק אם מושכים קצבה חודשית יש הטבת דבר המקשה מאד על ניהול של חיסכון.
ב בקרן פנסיה אפילו לאחר פרישה הקצבה תלויה בגירעון האקטוארי ולכן גם אם יש הטבות מס הרבה מהכסף במהלך כל חיי החיסכון (הארוכים מאד) הולך לפח.
ג׳ אין אפשרות למי שרוצה לנהל את הכסף שלו בצורה עצמאית.
ד אחרי פרידה מעלים אוטומטית את דמי הניהול ל*מקסימום* כי אתה לקוח שבוי ולא יכול לעבור.
כל הדברים האלה יחד מראים בעיני שקרן פנסיה היא המוצר הכי טוב לחוסך שלא כ''כ מודע לצורך לחסוך ולבטח. חוסך שמודע לכך ירכיב לו תאורתית תיק ביטוחי הרבה יותר מותאם ונצרך לו וחיסכון יותר גמיש עם הטבות משמעותיות יותר. ע''מ ניצול של מלוא הטבת מס רווחי הון בקרה''ש' ולאחר מתקרת ההפקדה המזכה במס יפקיד בקופ''ג. ובמקביל יבטח את עצמו.

זו דעתי אבל החוק מחייב פנסיה ..

כתבת: "הרבה מהכסף במהלך כל חיי החיסכון (הארוכים מאד) הולך לפח"

למיטב ידיעתי מעולם לא קרה, ברמה של "הרבה מהכסף".
היה מעט, ולזמן קצר. נגמר.

עוד דבר: "ובמקביל יבטח את עצמו"
זה יהיה מאוד יקר, משמעותית יותר מדרך קרן פנסיה.

אגב, החוק ממש לא מחייב קרן פנסיה, מותר להפקיד הכל בקופת גמל.

אתה טוען שביטוח יקר יותר, אבל הביטוח (רגע בעיקר) בפנסיה לא משתלם בעליל.

בטח לא כ'הנפרשה לפנסיה כולה על העובד והיא מהווה רק 4.45 אחוז מהשכר המבוטח משמע יותר אחוזים מההםרשה הולכים לביטוח. לכן אני מסכים לגבי קופג אך גם שם יש עניין שא''א לשלוט בחיסכון כי א''א למשוך אותו הוני, רק קצבתי...

אילו נתונים ראשונים אני צריכה לבודד כדי להחליט במה לבחור?

 

נזכיר שיש ליהפרשה מזערית לקופת פנסיה.

האם את חייבת במס, האם יש לך ביטוחי חיים/אכ''ע מספקים בצורה עצמאית/מהעבודה כשכירה...
מה הצרכים הפיננסים לעתיד. מה. היכולת להפריש מעבר למה שמחוייב ע''פ חוק. לפתוח קה''ש.

ההטבה בקרה"ש אכן מאוד משמעותית וכדאי מאוד לנצל אותה.

 

לקרן הפנסיה מספר יתרונות - 

 

1 הטבת מס בהפקדה. נכון שאם אתה עצמאי ולא מגיע לרף המס זה פחות משנה.

 

2- עלות כיסויים ביטוחיים נמוכה. בקרן פנסיה העלות היא הסיכון שלך בלבד ללא מרווח לחברת ביטוח. זה הרבה הרבה יותר זול.

 

3- האיזון האקטוארי לא תמיד שלילי. לפעמים חיובי. סקופ - במהלך 13 השנים האחרונות - האיזון לבדו נתן תשואה של מעל 10% ברוב החברו. ניתן לבדוק באתר פנסיה נט.

 

4 - אג"ח מיועדות עם תשואה מובטחת. כ-30% מקרן הפנסיה.

 

 

אמנם ביטוח אכע הוא ביטוח מאוד בעייתי בעולם כולו, אבל עדיין רוב התביעות מתקבלות. זה ביטוח שקרות מקרה הביטוח וכמות הנזק פחות ברורים מביטוח רכב/חיים וכו' ולכן יש מחלוקות בנושא.

 

לסופר סתם - אולי כדאי לקנות כיסוי "עיסוקי" שיתן תגמולי ביטוח אפילו אם רק נפגע באצבע קטנה.. כיסוי כזה קיים בחברות הביטוח או ככיסוי "מיטריה" על הכיסוי בקרן הפנסיה

 

 

 

יש מצבים שהפנסיה כשכיר מספיקה, לא מספיק מבין בזה

אחראם נשאר אז לחפש אפיק

הפקדה לקה"ש לעצמאיים
מלבד הפטור ממס על רווח ההון
זה גם מוכר להם כהוצאה
בגבוה 4.5% מההכנסה החייבת
כאשר ההוצאה המקסימלית שתוכר היא 11880
(שזה 4.5% מ264000-תקרת ההכנסה החייבת נכון ל2019)