פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 23)

זה חינם בדואר
והם כבר מחזירים תשובה אם זכאים או לא
כדאי ששני בני הזוג ימלאו (אצלנו בעלי זכאי ואני לא בגלל הגיל)
צריך תעודת זהות וצ'ק (שנשאר אצלכם)

שלום,
כ 5 שנים אני עושה ימים כלילות לקבלת מענק הכנסה אך בקשותי החוזרות ונשנות נדחות בתואנת: "נכס מזכה".
ביליתי ימים רבים בתור המשתרך במשרדי מס הכנסה כל זאת כדי לקבל תשובה מפקיד המס שברשותי 2 דירות.
ברשותי דירה אחת בלבד !
מה עושים ?!
אני ניגש כל שנה למס רכוש\מקרקעין, משליש לידם סכום הגון כדי שישלחו אותי לסניף הדואר הקרוב ולהמתין שם שעה ארוכה לתשלום מס בולים ולחזור למס רכוש, מקרקעין עם בול שעלה לי כסף.
מס רכוש מפיק טופס שעלה לי ממון רב ושעות המתנה ממושכות וכשאני מציג בפני פקיד המס את הטופס אני נענה שזה לא הטופס הנכון.
אני שב למס רכוש, ממתין שעות ארוכות בתור, משליש לידיו של פקיד המס סכום הגון ונשלח לסניף הדואר הקרוב לשלם כסף לבול.
אחר המתנה ממושכת בסניף הדואר אני מקבל מפקיד הדואר בול עימו אני רץ למס רכוש לקבל את הטופס המיוחל ואז, אוי לעיניים שכך רואות! אני מקבל בשנית את אותו הטופס !
אני רץ לפקיד מס הכנסה, ממתין שעות ארוכות לפקיד ששולח אותי להביא אישור מחוליה 3 בדבר מספר הדירות שברשותי.
אני ממתין שעות ארוכות אצל חוליה 3 ומקבל אישור שיש לי דירה אחת.
אני רץ לפקיד המס המודיע לי שזה לא האישור שביקש.
אני מתקשר בטלפון ל"מענק עבודה" וממתין 5 שעות על הקו !!!!!
כאשר אני נענה, הם שולחים לי טופס הצהרה אודות מצבת הדירות שברשותי.
כשאני שולח את הטופס אני מקבל הודעה ששרת המייל של מענק הכנסה לא מקבל דואר נכנס !!!
מה עושים ?!!!
אני נכנס לאתר של מס הכנסה ומבקש להפיק קבילה. אי אפשר לשלוח את הקבילה כי צצה הודעה שלא מילאתי את כל שדות החובה !
איזה שדות חובה ?!!
מה עושים?!!!
אי אפשר לשלוח קבילה!
אי אפשר לקבל מענה בטלפון !
אי אפשר להשביע את רצונו של פקיד המס בטפסים !
מה עושים ?!!!
 

ההפיך מהבטחת הכנסה ודמי אבטלה.

עבדת כך וכך אחוזי משרה בשנה? הכנסת סכום X ביחס ל-Y נפשות?

תקבלי על זה בונוס.

אם היית נשארת בבית לא היית מקבלת את זה.

ולא זכאית..

(ויש תנאים נוספים כמו החזקה בנכסים או העסקה אצל קרובי משפחה או בחברות קשורות)

 

בישראל קיים חוק שכר מינימום. במהלך הזה המדינה (ומדינות סוציאליסטיות אחרות) מתערבת בעצם מהיבט נוסף ובאופן ייזום בגובה ההכנסה של הפרט מעבר לשכר המינימאלי,

בשביל -

א - לשפר את מצבם של העובדים ברמות נמוכות ולצמצם פערים בחברה

ב - להגדיל את האטרקטיביות להשתתף במעגל העבודה לבני זוג/ליחידים מהאחוזונים הנמוכים יותר של רף ההכנסות (כמובן לא כלל העובדים )

ג - להשאיר יותר הכנסה פנויה בידי בעלי הכנסה נמוכה כי העודף הזה מנותב ישירות להגדלת הצריכה וזה מנוע חשוב להגברת הצמיחה במשק ולתמיכה בכלכלה. 

 

 

מה שלומך, אשת החיל?

את אחוזי העבודה ואת מספר הנפשות לאותה שנה.

כתבתי שם משהו על קרן מעניינת אחת בסיכון גבוה

תעודת סל של 100% מניות אם זה אפשרי. (אני לא מכיר את כל המסלולים). 

אם יש כמה אפשרויות - אז את זו עם דמי הניהול הנמוכים ביותר. 

משולם על ידי המדינה

כך תשקיעו בזול - מהדורת 2017 - הסולידית

או זה

קרנות מחקות: המדריך השלם (חלק ב) - הסולידית

(צוחק)

לא צריך יותר מזה

דרך הבנק לא הצלחתי לקנות וגם ההמרה והעמלות אמורות להיות יותר יקרות

תנסה להתעקש.

אם מסרבים - תגיד להם שתחפש מקום שאפשר בו.

אם העמלות וההמרה יקרות - תגיד להם שתחפש מקום שזול בו.

ותעשה את זה.

 

או לחילופין,

תשאר בבנק, תקנה קרנות ישראליות, הקרנות הישראליות יתהדרו בדמי ניהול סבירים, ואחרי שנה-שנתיים, שהן בעצם כבר יהיו מלכודת מס, יעלו את דמי הניהול.

קרנות ישראליות זה זבל מזוקק, לצערי.

זה בעיה. נתהו לי 0.5 קמ ו0.075 ניהול. בלאומי סטודנט
מזרחי נתנו 0.2 קמ וניהול שנתי 0.2.
הנקןדה שבשניהם המינימום גבוה 27\25 לא רלוונטי עד 12500 שח לקניה מנייר אחד במזרחי ועד 5400 בלאומי..

מנסה לעמת אותם אחד עם השני. עיקר הבעיה זה המינימום. אני מפריש כרגע פחות מאלף חדשי לזה.
מתלבט מה לעשות.
מצד שני בבתי השקעות יש תשלום חדשי שגם יוצא סכום של כמה מאות בשנה.
אשמח לתובנות וגם שם יקר לקנות נע זרים וגם שם יש עמלות מינימום בסכומים של 8-9 דולר לנע

בכמ כרגע מנסה לעשות סדר בראש מה עדיף. אשמח לעצות.
@Admin
@nick
@ספק

העיקר בראייתי בסכומים כאלה זה "לשחק" עם הכסף ופחות להתעשר ממנו. עם הביטחון והזמן יהיה לך יותר טבו.

 

כשיהיה לך יותר תוכל להתמקח.

עדיין אני משלם עמלה של 27 שח כפול 4 פלוס דמי ניהול. לא שערורייתים בלאומי חייב לציין.
בהנחה שקונה רק נ'ע אחד בכל פעם. אם אני רוצה לפזר נניח ל3 מדדים שונים (תעודת סל או קרן מחקה)
אז זה 300 רק עמלות קמ. חוץ מזה שכשארצה למכור-יהיה לי יקר יחסית ויקזז לי רווח.
בבית השקעות תשלום שנתי שמקזזים ממנו עמלות יעלה לי כ240 ללא דמי ניהול והעמלת מינימום היא באיזור ה2 וחצי 3. שמתקזז עם התשלום החדשי.
איו הגבלה על מה אפשר ואא לקנות(תעודות סל זרות) מצד שני זה להתעסק להעביר ואז לתת הוראה.
.

כרגע אני משלם בקופג להשקעה 0.8 מצבירה. אין מינימום.יש כסף-אני מכניס. גם אם זה עוד מאה כל פעם. חוץ מההוראת קבע.
כשצריך לשים בצד לפעם בחודש זה קצת... שמים פחות כי לא נורא נשין את זה אחכ. לא משנה. וכאן זה משנה.הכמסת את הכסף- הוא מתחיל לעבוד.
0.5 קניה. ועוד 0.5 מכירה (,או יותר בגלל עמלת מינימום,) כבר יוצא יותר זול 0.8 בקופג... סתם. לא יותר זול כי בקופג זה כל שנה. ולאלטשולר יש יחסית ניהול טוב.
כך שכרגע אני בפנים רק ביקר. רוצה להיות בפנים בזול. לכן השאלה אם עדיף בנק או בית השקעות. לא הבנתי למה בבנק...

כשתגיע לאיזה 100-150K הדלתות יהיו פתוחות בפניך.

אני מנהל בבנק תיק השקעות לא קטן בכלל. הם הסכימו לרדת בעמלות שלהם ובדמי שמירה וכל השטויות האלה לרמה שעדיין משתלם לי לנהל את זה אצלם.

בדוק את אינטראקטיב ישראל.
כמעט אפס עלויות.
אממה, יש חובת הגשת דו"ח למס הכנסה, כך שאם אתה לא מגיש גם ככה, עלול להיות לא משתלם

ולא עם בנק.
דמי שמירה... פיכסה.

או להוריד אותם לרמה שמתקרבת  לבית השקעות.

אי בי אי  נתנו לי הצעה מאד מפתה.

עלות חדשית 15 שח מתקזזת לגמרי עם עמלות 

תיק מינימום 2000 שח (בדיחה ממש)

עמלות מסחר
מסחר בארץ
קנייה/מכירה מניות, תעודות סל %0.09
קנייה/מכירה אג"ח %0.08
קנייה/מכירה מק"מ %0.06
עמלת מינימום לעסקה 2.35₪
קנייה/מכירה אופציות 2.5₪
קנייה/מכירה קרנות נאמנות %0.08/מינ' 5₪
מסחר בארה«ב
קנייה/מכירה ניירות ערך סנט למניה/מינ' $10
קנייה/מכירה אופציות $4 לאופציה/מינ' $12

עמלת המרת מטח עד 15000 דולר 0.5% משער רציף... מינימום 10 ש"ח.

בגדול אני יכול כל חודש לקנות גם בסכומים זניחים 3 קרנות נאמנות שונות או 6 תעודות סל או מניות שונות וזה מתקזז לי עם העלות החדשית, כך שגם אם יש סכום קטן יחסית כן שווה לשים אותו שם. 

נכון בארהב זה קצת מבעס מינ' 10$... אבל יכול להיות שההתקזזות היא שנתית ולא חדשית. בודק מולם.

ותכל"ס אני מקבל יותר ממה שאני צריך בפעולות ב180 שח שנתי.

(בהשוואה לבנק אם אני עושה 2 פעולות ברבעון (עם עמלת מינימום או יותר ממנה) זה כבר 200 בשנה.

 

משיכת כספים עד 5 משיכות בשנה חינם.

 

נראה לי אני אלך על זה...

 

יש איך להעביר נ''ע מהבנק שלי לבית השקעות? עמלות מיוחדות?

העמלות בארה"ב והמרת מט"ח גבוהות.

אין שום בעיה להעביר ניירות מבנק לבית השקעות.

כמובן שיש לכך עמלה, משתנה לכל מוסד אאל"ט

מתקזזות לגמרי עם התשלום חדשי

הIB נראה טוב אבל אפשר בכלל לסחור דרכו בארץ? (קרנות ותעודות ישראליות)

 

יש להם תכניות לשנות את זה תוך כמה חודשים, ולהיות הברוקר הזר הראשון שמקבל אישור לסחור בבורסת תל אביב.

מזל טוב!

 

מנסיון אפשר יותר טוב גם בסכום נמוך

אני מקבל בבנק פחות מכמה שהוא מקבל בבית השקעות, אבל על סכומים אחרים לגמרי.

סד"ג של הסכום כ20K בהתחלה ועוד כ3000 ברבעון כרגע.

בעז"ה בהמשך יותר.

באמת לא סכומים גבוהים.

איפה יש יותר זול בסד"ג הזה?

סכום משמעותי יותר בהתחלה

יש להם שלוחה בארץ שנקראת "אינטראקטיב ישראל" ואם פותחים אצלם חשבון דרך הקישור בבלוג "דיבידעת" - מקבלים תנאים מעולים. (כמובן שהשלוחה בישראל היא עם שרות לקוחות טלפוני בעברית ו"חדר מסחר" שבו אפשר לבצע פעולות מול נציג בקלות). 

בגדול, אין דמי ניהול - רק עמלות קניה ומכירה והמרה לדולרים והכל יחסית בזול. (0.9 סנט לקניה או מכירה של נייר והמינימום הוא 5 דולרים).  

 

בבנק, יש דמי ניהול רבעוניים שמגיעים למאות שקלים והעמלות גבוהות. 

 

החסרון - צריך לחשב לבד את המס שצריכים לשלם. (לא מאוד מסובך, אבל מטרד בכל זאת). 

 

 

שמות תעודות הסל שכתבו לפני הן פחות או יותר המומלצות אבל לגבי 3 שנים אחורה, אני לא בטוח אם אחת מהן עשתה 7% בממוצע. 

אני כן זוכר שב-15 השנים האחרונות, VT עשתה כ-9% בשנה. 

 

מה שכן, מאוד מאוד חשוב לזכור את הכלל הבא: 
אם אתה אזרח אמריקאי, אל תשקיע בתעודת סל שאינה אמריקאית! 

הן נקראות pfic שזה ראשי תיבות של: "אם אתה אזרח אמריקאי, אל תשקיע בי"...

 

אם אתה לא אזרח אמריקאי, אז מומלץ דווקא לא להשקיע בניירות אמריקאים, כיוון שאם חלילה וחס יקרה אסון - אז על ניירות אמריקאיים יש מס ירושה. 

עבור אזרחי ארה"ב יש פטור של מס ירושה עד לסכום של 5 מליון דולר - כך שזה פחות רלבנטי לאזרחי ארה"ב והם "מוגנים", אבל עבור מי שאינו אזרח אמריקאי, הפטור הוא רק 65,000 דולרים ולאחר מכן המס הוא יותר מ-30% למיטב זכרוני. (ואם אני לא טועה, אז מדובר על הקרן + הרווחים ולא רק על הרווחים, אבל אני לא סגור על זה). 

 

 

הן לא 5$ אלא 1.4$ עמלת מינימום
עמלת המרה 10₪ מינימום, אפס מרווח.

זה לא "יחסית בזול", זה הכי זול שיש בעולם, ללא תחרות, גם לא באמריקה.
לעבוד ישירות עם IB אפילו טיפה יותר זול, אבל לחשבונות מתחת ל 100k$ יש עמלה חודשית של 10$, מקוזזת מהפעולות.

לא יודע למה זכרתי עמלת מינמום גבוהה יותר.

 

 

יש את Robinhood שאין להם שום עמלות...

בפועל תצטרך לשלם תשלום חודשי בשביל לסחור מחוץ לשעות המסחר - לא נורא.

וגם עבור האפשרות להתמנף - לא נורא גם. מן הסתם בריביות גבוהות משמעותית מ IB

 

חוצמזה - הם משאילים את המניות שלך חופשי ומשלשלים את הרווח לכיסם... ב IB - הרווחים הולכים אליך.

 

סך הכל אתה די צודק שלרוב המשתמשים זה יכול להיות יותר זול, אבל סך הכל גם ככה הכל קרוב מאוד מאוד לאפס גם ב IB, ולמשתמשים מסוימים, אפילו עדיף...

התעודותסל שהזזכירו קודם אמריקאיות?

 

ואם אשתי אמריקאית והחשבון משותף, אז למה לא להשקיע בתעודות שהם לא אמריקאיות? 

הפטור הוא רק על נ''ע אמריקאיים?

 

 

 

קודם כל, אני לא יודע אם אשתך מודעת לזה, אבל כאזרחית אמריקאית, היא מחוייבת למלא בכל שנה דו"ח עבור מס ההכנסה האמריקאי. (יש 2 מדינות בעולם שממסות לפי אזרחות ולא רק לפי תושבות - ארה"ב ואריתריאה). 

 

בפועל, כיוון שהמסים בארץ הרבה יותר גבוהים והרבה יותר פרוגרסיביים, אז רק מי שמרוויח משכורת מאוד נמוכה, עלול להתחייב בתשלום למס ההכנסה האמריקאי. 

באופן כללי, זה בד"כ לא קורה. (לרוב בארץ משלמים יותר מס ממה שחייבים על אותו סכום בארה"ב ומקבלים "זיכוי" לשנים הבאות). 

 

מה יעשו לה אם היא לא תמלא את הטפסים הללו? בתיאוריה יכולים לעצור אותה אם היא תרצה להיכנס לארה"ב ולחקור אותה בחשד להעלמת מס. (לא יודע אם זה אי פעם קרה בפועל). 

 

לגבי תעודות הסל - יש מסים דרקוניים על אזרח אמריקאי שמשקיע ב-pfic - חברות השקעות פאסיביות זרות. אני לא זוכר בדיוק איך מחשבים את זה (ביררתי את זה לפני כמה חודשים ואני כבר לא זוכר בדיוק), אבל זה יוצא הזוי לחלוטין. 

כמובן שאפשר פשוט לא לדווח לרשויות המס בארה"ב ולקוות לטוב, אבל המליצו לי בחום לא לנסות את ה-IRA. 

 

מה שכן, יש צ'ופר בלהשקיע בניירות ערך אמריקאיים דווקא בגלל מה שכתבתי למעלה לגבי מס הירושה - מה שהופך את ההשקעות בתעודות הסל האמריקאיות עבור אנשים שאינם אזרחי ארה"ב, למסוכנות. 

 

VT היא תעודת סל אמריקאית ולגבי כל תעודת סל, אפשר פשוט לעשות גוגל ולבדוק. 

 

אני לא רואה חשבון ואני לא מתמחה בתחום - אלו הם רק דברים שקראתי וששאלתי את רואה החשבון שמגיש עבורי את דו"חות המס ל-IRA.

 

 

 

מה שכן, יש עוד צ'ופר מאוד חביב עבור אזרחי ארה"ב שנקרא rothIRA - זה כמו קרן השתלמות בארה"ב. 

אפשר לפתוח את החשבון הזה ולהפקיד בשנה עד סכום של 5,500 דולרים. (אם אני זוכר נכון, אל תתפוס אותי במילה...). 

מה שמיוחד בחשבון הזה הוא שרווחי ההון לא חייבים במסים בחשבון הזה - בדומה לקרן השתלמות בארץ. 

בגיל 59, האזרח האמריקאי יכול לפדות את כל מה שנצבר - הקרן והרווחים - מבלי לשלם סנט אחד לדוד סם. (וגם לא למס ההכנסה בארץ, למיטב ידיעתי). 

 

מבירור שעשיתי עם IB, הם עדיין לא פותחים חשבונות כאלה, אבל הם מתכננים להתחיל בחודשים הקרובים - אני פתחתי חשבון כזה דרך ברוקר אחר. 

גם שכיר צריך?

שזה ע"H אופציות ונגזרים (או תעודותסל) ולא ע"י רכישת המניות עצמם 

יש באי בי אי, אקסלנס, אינפיניטי.
אולי גם באחרים. מתוך מסלולי החיסכון לכל ילד אני מכיר עוקב מדד רק באינפיניטי.
יש להם 2 מסלולים כאלה אחד לא הלכתי, יש בו כפי שהבנתי גם תעודות סל וגם קצת טגחים קונצרניים.
ויש את ההלכתי ששם עוקבים עי אופציות וכלים אחרים ואין אגח קונצרני (כנראה שהכוונה שאין אגח קונצרני ישראלי, כי בחול מה הבעיה? )

ואגח מדינה וקונצרני חול. בעיה רק עם אגח קונצרני יהודי ללא היתר עסקא
זה המיקל...
המחמירים יש כמה דרגות. בדצ לא מאשר מניות ו תעודת סל וקרנות מחקות. בעיקר אופציות ואגח מדינה.
מכון כתר מתירים מניות כשעיקר הרווח של החברה לא נעשה בשבת.

אעיין בכל הנושאים שהעלת..תודה.

משמע זה יכול גם לרדת

דווקא ככל שהזמן ארוך יותר יש פחות סיכוי לירידה בקרן

כמובן שניתן להשקיע
אפילו בשוק ההון
רק אם אתה צריך את הכסף לעוד שנה
לא חושב שמומלץ מסלולים מסוכנים מדי

טענות כאלה כנגד הפנסיה כבר עבר זמנן, זה תוקן על ידי הרגולטור.
באופן כללי בחסכון פנסיוני(פנסיה, ביטוח מנהלים או קופ"ג) יש הטבות מס משמעותיות

ברור שיש הטבות אבל-השאלה היא האם הייתי לוקח את הכסף ומשקיע אותו בקופג. להשקעה נניח. או קרן השתלמות או כל דבר אחר לא היה עדיף? הרי אם אדם נפטר לפני שסיים 'לבזבז' את הפנסיה שלו כל הכסף הלך. מצד שני אם חי יותר יקבל יותר. בפועל אם יש לך פנסיה של 2-3 מיליון. טזה הגיוני. קשה להאמין שיגמר לך הכסף. הרי התשואה החדשית בלבד היא כחצי מהקצבה. גם בתשואות זהירות
השטלה היא כמה אתהנמקבל משלך וכמה אתה מממן משלך.

פנסיה בהחלט כוללת פן ביטוחי.
אתה יכול לקבל יותר או פחות ממה שחסכת, אבל בממוצע כל פורש יקבל כמה שחסך.
זה בכלל לא משנה כמה כסף יש לך בפנסיה, כי הקצבה שתקבל היא יחסית לזה. כלומר, הסכום לחלק לאיזשהו מקדם שקובע ה"אקטואר"
קופ"ג להשקעה תצטרך לעשות בדיוק אותו, או להתנייד לקרן פנסיה.
ענין קרן ההשתלמות בהחלט לא שייך כאן. החוק לא מאפשר לך לשים שם יותר מ 18k בשנה
גם ענין התשואה החדשית שכתבת כאן שגוי, כי האקטואר מתחשב בזה בקביעת המקדם.

מה שהוא אומר על הפנסיה לא לגמרי נכון, כי הכסף יהיה שם אלא שהוא פשוט לא יספיק.

מי שצעיר כיום שם כסף שמממן השקעות, תשלומי פנסיה ועוד. 

התשלום החודשי מחושב בין היתר לפי הזמן שבין היציאה לפנסיה לאורך חיים משוער. חברות הביטוח מנסות להגדיל את ההגדרה של אורך החיים כך שהתשלומים שיצטרכו לשלם בבוא העת יתפרשו ליותר זמן. 

מכיוון שיש עוד הרבה זמן עד שנגיע לפנסיה - זה כנראה יצליח להם וישלמו פחות בכל חודש בתקווה שהתשלום יופסק בהקדם כי התקווה של הלקוח להאריך ימים תתבדה.

 

לעצם השאלה של פותח השרשור - לדעתי המסקנה לא נכונה והעיקר בתלוש זה השכר ללא התוספות כי הכול נגזר משם.(למשל שווי של ימי חופש)

רק שזה להיות צודק בערך כמו להיות צודק לגבי העצבים שאתה חוטף כשהשמש זורחת לתוך חדר השינה ומעירה אותך בכוח בבוקר. כאילו, מה תעשה נגד זה? אין מה לעשות בסיפור הזה. המדינה לא תסכים בשום אופן שלא יהיו חסכונות פנסיוניים כי המדינה לא מאמינה בבני אדם שלא יבזבזו את כספם (מה יבזבזו, ידפיסו אותו במדפסת ויציתו במצית) ויישארו קשישים דלפונים שפושטים יד לצדקה. ולצערנו בני אדם לא ממש סיפקו הוכחות עד היום שהמדינה אינה צודקת.

בהתייחס למסקנה שעדיף שכר בסיס נמוך לא מובן כלל. שכן חלק נכבד מהפנסיה מורכב מהפרשת מעסיק, ובדרך כלל היא מתואמת לשכר הבסיס וככל שזה יורד כך גם הפרשת המעסיק ולמה מפני ספק שמא יגרע חלקנו בעתיד נתפוס הודאי שיגרע עתה

גם חשוב לשים לב שבהרבה מקומות העלאת השכר אם יש כזו מהווה אחוז משכר הבסיס כך שכשהוא נמוך גם העלאה תהיה נמוכה בהשוואה למצב בו כל השכר היה נכלל בבסיס

כיוצא בדבר לגבי שכר שעות נוספות המהווה תוספת של 25% -50% וברוב הפעמים נגזר משכר הבסיס בלבד כך שבהחלט אפשר ויצא שכרו בהפסדו גם לו יצויר והאמת עמו מה שמסופק מאד

לבדוק אם ביטוח מובנה בקרן פנסיה ו/או ביטוח משכנתא מספיק.

קרן פנסיה משלמת 60% לבן/בת זוג, לכל החיים, ו40% לילדים עד גיל 18
ביטוח משכנתא אמור לסגור את המשכנתא במקום.
להרבה אנשים זה יותר ממספיק.

ולחשב את ההוצאות במעשרות.
נכון, כמו ש @nick כתב בהחלט הביטוח משכנתא והביטוח בפנסיה בדכ מספיקים. אבל-כאן את הרווחים מרוויחים גם כצדקה. ולא חברת ביטוח.
ב ביטוח משכנתא בעצם מוריד את תשלומי המשכנתא. אבל ממש לא מספיק לכולפ. לפעמים יש חובות נוספים. ולגור הרי צריך. הרבה פעמים אחרי אסון של מוות של הורה/שניים מפסיקים לעבוד תקופה ואז זה מציל שיש סכום במכה.
ג הסכום בקרן יחד לרוב נשמר כחיסכון לילד שיכדל. דבר שאם חו קורה שהורה או שניים לא נמצאים מאד קשה לחסוך לזה

הגיוני בעיני

(אני לא מכיר אותו אישית, לא לוקח טיפת אחריות ואין לי שום רווח)

בעקבות המייל האחרון שלנו, בו הפנינו אתכם לקריאת הסיפור על "תרגיל העוקץ של חיים"
שאלו אותנו רבים רבים כיצד אנחנו ממליצים לחסוך באופן חודשי חסכונות ארוכי טווח לילדינו.
(אם עוד לא קראתם את המאמר - http://bit.ly/2haWjag)

כשאנחנו חושבים על *חסכונות לילדים* אנחנו מסתכלים עליהם כעל חסכונות ארוכי טווח, ולכן בדר"כ נוטים לומר שהכי טוב זה להשקיע אותם בשוק ההון, כלומר בבורסה.
נכון, הבורסה היא תנודתית מאד, ובטווח קצר עלולה גם ליפול נפילות משמעותיות, אבל *מכיוון שמדובר בחסכונות ארוכי טווח, אנחנו ממליצים פשוט להישאר שם בקביעות, בלי לצאת בנפילות ובלי לנסות לתזמן את השוק*. פשוט להמשיך להפקיד בהוראת קבע מדי חודש לאורך שנים.
ההיסטוריה ארוכת השנים גם של הבורסה בארץ וגם של ארה"ב אומרת שהבורסה עושה לאורך זמן בין 7-9% לשנה, למרות כל התנודתיות.

*אז מה תכל'ס?*

*הכי טוב לחסוך באמצעות "קופת גמל להשקעה"*, זהו כלי נוח, נגיש, ושנותן גם הטבות מס טובות.
אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה בחברות רבות.
אנחנו ממליצים ללכת לחברה בה יש דמי ניהול נמוכים ושמאפשרת להשקיע במניות באמצעות תעודות סל.
(למה דווקא תעודות סל? קראו כאן: http://bit.ly/2yNUpDV).

*אז לאיפה כדאי ללכת?*
אנחנו מכירים שתי חלופות טובות:

>> בחברת *מנורה מבטחים* - יש קופת גמל שמשקיעה באופן שאנחנו אוהבים (תעודות סל של מניות משווקים בארץ ובחו"ל, במינון נכון). השגנו מהם גם *הטבה מיוחדת ללקוחות שלנו - דמי ניהול נמוכים של 0.4% בלבד!* כל מה שעליכם לעשות הוא להיכנס לקישור הבא - Menora-Ins, ולהתקדם לפי ההוראות.
שימו לב - בחלק בו יש לבחור מסלול השקעה ההמלצה שלנו היא על "חיסכון טופ פאסיבי - מדדי מניות".

>>> בחברת *אינטרגמל* - נכנסים לקישור הזה: http://bit.ly/2i6MzgF, עובריים תהליך רישום קצר, בוחרים בקופת גמל להשקעה (באינטרגמל דמי הניהול הם 0.35%), וכשבוחרים איפה להשקיע אתם צריכים לבחור מסלול השקעה מותאם לכם. אנחנו חושבים שיכול להיות נחמד לפזר 40% מהכסף בת"א 35, ו60% במדד האמריקאי s&p500. אפשר גם לחלק את זה אחרת: 50-50, או כל חלוקה אחרת כרצונכם...

*>>חשוב לנו להדגיש - אנחנו לא מרוויחים דבר מכל אפיק בו תבחרו...<<*
העיקר הוא פשוט שתעשו משהו - לטובתכם!
ביצעתם? שתפו אותנו, סתם כדי שנשמח איתכם!

בהצלחה רבה!

*ברק ייעוץ והשקעות*
להצטרפות לרשימת התפוצה במייל - barakhass.co.il
להצטרפות לרשימת התפוצה בווטסאפ - 058-6516747
אתם מוזמנים לשתף!

שהוא משווק ולא יועץ.

 

התשובה היא שזה אינדיווידואלי- מה הצפי שיקרה בעתיד הקרוב מבחינה כלכלית , מי אתם מבחינה אישית וכו' 

 

הכיוון הרווחי ביותר כנראה יהיה השקעות בשוק ההון.

ובפרט נראה לי שיכול להיות הבדל בין סכומים מתחת ל50,000 למעל 50,000.

 

בהשקעות אחרות, לפעמים איחוד יכול לחסוך בעמלות, וזה עשוי להיות משמעותי.

אסור לי להציע לך נייר ספציפי (אני לא יועץ מוסמך ולא רוצה להיות) אבל בגדול - נניח 30% מניות וכל השאר באג"ח או במוצרים יותר סולידיים.

הכל קרנות - קונים פעם אחת ושוכחים מזה.

גמל להשקעה.. אשמח אם תוכלו להגיד לי מה הפרוצדורה.. וגם איזה דברים חשובים לברר באותיות הקטנות?

כלי מאוד נוח למתחילים או לכאלה שלא רוצים להתעסק עם כספים כל הזמן- אין צורך ללמוד על קרנות נאמנות ופיזור השקעות, וניתן להפקיד בהוראת קבע חודשית לילד כמו שרצית.

1. תקראי קצת על מה זה אומר ומסלולים אפשריים. לא דורש יותר משעה.
2. תתתקשרי לכמה בתי השקעות ותתמקחי על הדמי ניהול. ההצעה מהמאמר של ברק כהן (? ) כאן למעלה היא די טובה יחסית לסכום שלך.
3. ברגע שתחליטי פשוט תעדכני את הסוכן או הפקיד שדיברת איתו, הוא ישלח לך טפסים לחתימה, וזהו.

בהצלחה

כך שזה כופה על המעסיק גם להפקיד 7%

ולעבור למסלול עם דמי ניהול נמוכים יותר

אף פעם לא שמעתי על זה. הבחירה להגדיל ל 7 אחוז היא של העובד, ולא משפיעה על הפרשות המעסיק... יש לך מקור לזה?

בכל אופן, העצה היא טובה בדרך כלל. בחשבון השוטף זה כמעט לא מורגש, אבל משמעותי לפנסיה כי זה צובר ריבית דריבית עד לפרישה.

גם המעסיק התחיל להפריש 7

זה כך כבר בשני מקומות עבודה

כדאי להשקיע בערך 70% במניות 30% אג"ח ולקחת את הסיכון. ככל שמתבגרים מקטינים את ההשקעה במניות וכך גם את הסיכון

עם אותם דמי ניהול אבל אני לא זוכר את שמה)

זה לא כל כך הרבה זמן, והסיכון לירידה גבוה מדי בטווח זמן קצר.

האם שווה בכלל להיכנס לאגח או להשאיר את הכסף כבר בעובר ושב בחשבון וזהו?
מה הסיכון באגח?

הסיכון הזה קטן ככל שהאג"ח לזמן יותר קצר
כמו כן סיכון חדלות פירעון של המלווה.
אם המלווה הוא המדינה, הסיכון הזה מאוד קטן.

הייתי שוקל פק"ם וזהו

אם אין לכם אז ללכת לכמה בנקים ולהתמקח ולקבל מחירים ולהשוות בניהם ולהתמקח.
מזרחי פועלים ירושלים לאומי דיסקונט הם בנקים שבגדול מומלצים.

שילמתם שלושים אחוז נשאר לכם 70. מאתיים אלף זה השבעים? או שגם משכנתא וגם עטד מאתיים אלף?

קרן השתלמות/פנסיה יש לכם? מה היכולת החזר שלכם ולמה לא לקחת את כל ה70 אחוז במשכנתא.

זה קצת לא משתלם כי אז מקטינים את ההחזר החדשי במשכנתא ואז זה יותר שנין ויותר ריבית

כל שקל עשכיו הוא 4 שח בפנסיה

לקחת הלוואה על חשבון פנסיה או קרן השתלמות או קופת גמל. בריביות מאד אטרקטיביות. לכן שאלתי אם יש. לא כדי למשוך...
פשוט שם בעצם אפשר לקחץ סכום גדול ב ריבית נמוכה

את ההון העצמי (30אחוז) נשלם בעוד חודש- יוצא 200 אשח
את שאר הכסף בקבלת המפתח

לא שווה לגעת בפנסיה. יש גמחין אבל לסכומים קטנים ולקחת מ20 גמחים עשרת אלפים מסבך את האפשרות להחזיר

תנסו הלוואות גדולות ממשפחה או הלוואות יחסית קטנות אבל נניח שמחזירים אחת אחרי השניה. או הלוואות מבנקים. או לזכות בלוטו (צוחק) אל תנסו באמת...

מה תכננתם? חתמתם על חוזה בלי כסף ובלי רעיונות לאיך להשיג אותו?

דירה ב670 אש זה נחמד אבל גם תראו אותה עוד 3 שנים ובנתיים צריך לשלם שכירות וגם הלוואות על ההון עצמי.... מקווה שתעמדו בזה

ולהתכונן בהתאם

צריך לקפוץ למים מתישהוא..אחרת נכלה את כספנו לשווא
השכירות כאן יקרה מאוד ודירה זולה יחסית .

לא מכיר משהו שיעזור מלבד הלוואה מקרן השתלמות/קופג/פנסיה.

אפשר פירוט?

אכתוב בקיצור אם תרצו תתקשרו... אתן את המספר שלי.
בתכל'ס עפ מה מודדים כמה ריבית לתת לנו? עפ הערכת הסיכון שלא החסיר. אם אני מדינה, עם סיכוי נמוך לפשוט רגל אקבל ריבית נמוכה. אן אני חברה ותיקה וחזקנ אקבל ריבית גבוהה יותר אם אני חברה חדשה בשוק אז שוב ריבית גבוהה יותר. אם אני עובד עם וותק של 29 שנה הסיכוי שיפטרו אותי ולא יהיה לי משכורת נמוך מהסיכוי שזה יקרה לעובד ש עובד חדשיים. אז הריבית שלי תהיה נמוכה יותר.
(לא רק עם זה אלא בשיקלול של נתונים נוספים כמו הריבית בשוק, מצב המשק, סיכויי צמיחה וכדו)

אם יש לך עירבון, למשל בית תקבל הלוואה גדולה בריבית יחסית נמוכה לסיכון שלך ולסכום שלקחת. כי הבית הוא העירבון. ועדייו העירבון הזה קצת מסובך למימוש. אז את הסיבוך מגלמים בריבית. אם יש לך קרן השתלמות או קופג נזיל אפשר לקחת הלוואה מבית ההשקעות המנהל אותם והעירבון שלהם הוא הכסף שלך, שכבר אצלם. זה לא מסובך לממש את זה לכן אפשר לקבל תנאים טובים על עד 80 אחוז בערך מהכסף שיש שם.
צריך לדבר איתם

הלוואות הן בסופו של דבר מוצר, מוצר פיננסי.

גם למוצר מסוג זה שווה לעשות סקר שוק ולשאול בכמה מקומות שונים על מנת להשיג את התנאים הטובים ביותר. יש לנהל מו"מ ולהתמקח בצורה מכובדת ובלי בושה.

כמובן שכדאי לקחת הלוואה ממקור מוכר וידוע וחשוב להיות ערניים,

בהצלחה לכם! שהשם יברך אתכם!

 

 

 

הלוואות

משכנתאות

וכן על הספר בורסה יקירתי

את הסולידית אני מכירה ואת הספר לא.
אחפש את הספר, שוב תודה

רדיו 103. הוא מדבר כללי אבל נותן כיוון בתור התחלה.

יוטיוב דר גלית 12 פרקים הערכת שווי חברות חובה!!!
הליכה אקראית בוול סטריט
דרכו של וורן באפט שווה!
וגלובס דמרקר פרוטל yahoo
ספונסר יש פורום וכל הדברים הבסיסים
בהצלחה!!!! וזהירות

מעניין.

0597112111

לפחות ככה כתוב בחתימה. לא?

לממש את האיום. יש מה לעשות

כע חצי אחוז זה המקסימום ש יכולים לקחת. ועוד 6 מההפקדות.

השאלה אם אפשר להעביר את הכסף לפנסיה ברירת מחדל גם עכשיו ולא רק הפקדות עתידיות.

ודרך אגב החברות המנהלות את פנסיית ברירת המחדל הכסף אצלם או רק הם מנהלות?

לא הבנתי את השאלה השניה. כל קרן פנסיה הכסף אצלה והיא מנהלת אותו. כנל בקרן ברירת מחדל. שם זה זול כי האוצר הוציא מכרז ובעצם חסך לנו מיקוח.

אם זה אצלה ונגיד יש לה קשיים כלכליים או במקרה קיצוני קורסת אז אני נפגע ובגדול. אבל אם היא רק מנהלת ומשקיעה אותה זה לא משנה לי מה קורה בחברה אני "רק" צריך לבדוק שההשקעה משתלמת לי

ב מכיוון שמשרד האוצר בחר אותם ועל פי חוק כול עובד חדש אוטומטית מגיע אליהם-ברור לי שגם אם יקרסו-האוצר יממן ויציל.
ג אין כזה דבר הכסף אצלך וחברה מנהלת אותו. איפה הפנסיה עכשיו?
ד במשכורת ממוצעת החיסכון למשך 35 שנה בין דמי ניהול מקסימליים לבין ברירת מחדל עומדים על מעל רבע מיליון שח בסוף.

עד כמה שאני מבין, בקרן נאמנות [ואני משער שקרן פנסיה זה אותו דבר, איני יודע] הקרן מנהלת את הכסף, וקונה בו מניות, אג"ח וכדו', אבל הם שייכים למשקיע כל הזמן. גם אם היא קורסת, הכסף לא הולך לטמיון. [כמובן, הערך של האג"ח והמניות יכול לרדת].

קרן נאמנות אתה קונה יחידת השקעה השוה לאחוז מסויים בכל נייר ערך שקנו. באופן יחסי. היא נייר ערך סחיר שאפשר למכור ולקנות כל הזמן.(לא במסחר הרציף)
בכל מקרה הכסף אצלם. אבל הם לא יכולים "לקחת" אותו כי הוא בנאמנות. כמו כל קופג קרהש או תיק מיועץ ומנוהל בבית השקעות. אבל עקרונית פנסיה זה אחרת


קרן פנסיה זה חיסכון שלך שמושקע. וככה זה כל הקרנות פנסיה. חוץ מתקציבית.
יותר מזה. לםעמים אתה תאורתית מקבל יותר ממה שמגיע לך. (כי מחשבים קצבה חדשית עפ כמה שיש לך חלקי מקדם קצבה. אם חיית יותר שנים למשל או שפתאום נפלה הבורסה חזק. עדיין אתה מקבל את אותו הסכום)
בפנסיה תמיד הכסף אצלם והם חייבים לשלם לך קצבה

[בתנאים מסויימים אפשר למשוך גם כספים מהפנסיה, ולא רק כקצבה, אבל כנראה בד"כ זה מאוד לא משתלם].

השאלה הייתה לגבי הסיכון במקרה של פשיטת רגל - 

במקרה של קרן נאמנות, הם קנו אג"ח ומניות, והאג"ח והמניות שהם קנו שייכים למשקיע, והם רק מנהלים אותו. גם אם בית ההשקעות פושט רגל, זה נשאר של המשקיע, אף נושה של בית ההשקעות לא יוכל לקחת אותו.

במקרה של קרן פנסיה - לא כ"כ ברור לי. מצאתי מקורות באינטרנט שזה של המשקיע. מצד שני, זה לא מסתדר עם מה שהזכרת [והוא כמובן נכון], שכאשר מקבלים את הפנסיה כקצבה, אז אפשר לקבל יותר ממה שהושקע.

בעיקרון כנס לכאן. תשווה. תשחק םן המספרים
מחשבון השפעת דמי הניהול בקרנות הפנסיה |

איני מבין גדול.
נ'ל שכעבור תקופה ללא הפקדות, עולה אוטומטי ..
להעביר למיזוג בפנסיה הפעילה??

או למצוא קרן "טיפשה" וזולה שרק מחזיקה מדדים ולא מנוהלת.

0.01 מהצבירה ו1.31 מהפקדות. לא הכי טוב בשוק אבל נחמד ביותר. בפרט אם אתם לא באירגון עובדים גדול וחזק

או שרק צריך להסתכל על דמי ניהול והפקדה?

אם את צעירה, כמה שיותר מנייתי. חבל לבזבז  שנים יקרות על אג"ח וסולידי.

(גם אם ירד חצי במשבר הבא זה בסדר).

עקרונית זה חשוב. בגלל האיזון...

בכמ לדעתי לא עושים בקרנות עבודה טובה במנייתי ועדיף מתמחה עוקב מדד.

התשואות במניתי בקרנות לא כאלה גבוהות
והמדדים די עברו אותם..

לגבי לא מנוהלות אני לא מכיר. יכול להרחיב מעט? לתת דוגמאות?

גם הכי פאסיבי צריך להיות מנוהל.. לא? אולי ניהול מוגדר מראש מדדים וכו אבל דמי ניהול תמיד משלמים עפ מה שאני ראיתי. אשמח להסבר

יש דמי ניהול כי אפשר, אבל הם זולים יותר.

 

בקרנות פנסיה הבחירה קטנה יותר, בביטוחי מנהלים או קופות גמל יש יותר בחירה.

אמור להיות שווה...
או אם כבר באותו דמי ניהול לקחת מניית?

זה די בעייתי. הרגולציה לא נותנת להשקיע יותר מדי במניות נבחרות בגלל החשש שלהם מהטיות פסיכולוגיות שונות (קצת בצדק).

 

אבל מדדים יש בשפע.

מנייתי למרות אותו מחיר בדמי ניהןל?

תכל'ס ההבדל לא כזה גדול - בחלק מהשנים המנהל האקטיבי ירוויח יותר, ובחלק ירוויח פחות. אין דרך לצפות את זה מראש ואם הוא לא עולה יותר אז אפשר לנסות.

במיוחד שבדרך כלל יש גם דמי ניהול גבוהים יותר.

בנוסף לכך, בהשקעות צריך לקבל תמורה עבור הסיכון.
נדיר למצוא גורם חסר קשר בין תשואה לסיכון.
עם זאת יש כאלו.
שניים מהם:
1. פיזור מוריד סיכון ללא פגיעה בתשואה.
2. סיכון מנהל(השקעה אקטיבית) מעלה סיכון ללא עליה בתשואה.

עולם אחר לעומת כל מה שההורים שלך מכירים, ובהצלחה !

בנק קלאסי זה דבר מיושן ומעצבן, שאם אין לך דרישות מיוחדות (תיק ניירות ערך למשל, או עו"ש מט"ח) אין שום סיבה להתקרב אליו.

 

 

 

__

אחרי שתפתחי חשבון ותתחילי לחסוך

כדאי שתקראי את הפורום הזה.

הוא נראה מפחיד בהתחלה

אבל הוא אחת הדרכים להתחיל להתעשר, ועוד לפני כן לנהל בצורה אחראית את החיים שלך.

היי לך

 

שמי רינת ואני אחראית על שירות הלקוחות של לאומי ברשתות החברתיות.

 

בהמשך לדברים שכתבת, מזמינה אותך להיכנס לקישור הבא ולקבל מידע אודות ההטבות לפתיחת חשבון צעיר בלאומי:

הטבות לצעירים - גיל 14-16 - בנק לאומי

 

בנוסף אשמח לקשר אותך עם בנקאי לטובת קבלת מידע נוסף.

תוכלי להעביר פרטים במייל הבא:

socialmedi@bankleumi.co.il

 

יום נפלא

רינת, לאומי דיגיטל

הריבית בבנקים בארץ שואפים ל0
אגב מדבר גם מנסיון.
בהצלחה.

ושם יש בבנקים תשואה יפה, אם כי לדעתי לילדים בגיל צעיר עדיף קופת גמל.


הערה
כדאי לשאול את הרב שלכם האם צריך קופת גמל כשרה או לא

הלכנו על קופת גמל אינטרגמל שיש שם מסלול הלכה בלי תשואה.
השאלה היא כמה סיכון זה ללכת על מסלול של תשואה מוגברת/ נמוכה
יש הרבה שנים לכסף לתפוח בגלל שאנחנו לא מבינים בזה האם כשירצה לפתוח כשיגיע לגיל 21 הוא יוכל להפסיד?

אבל הלכתם על משהו קיצוני, שהסיכוי שעוד עשרים שנה יהיה עדיף שואף לאפס.

אני יודעת שבמסלול שבחרנו אין תשואה השאלה אם כדאי לעבור למסלול עם סיכון ואז יש תשואה אבל השאלה אם אפשר להפסיד כסף...

ה s&p 500 עןלה ב100אחוז בממוצע כל 7.5 שנים.מאוד הגיוני להשקיע שם אני אוכל לפרט.
לגבי קופת גמל אני אברר.

אז במסלול מנייתי יש יותר תנודתיות, אבל בממוצע גם יותר תשואה.
אם ניקח תשואה אופיינית של מזומן, 3%- בשנה, זה תשואה של -50%- בעשרים שנה.
ניקח תשואה אופיינית של מניות, 7% בשנה, זה תשואה של 300% בעשרים שנה.
הסיכוי שהמסלול שלך ינצח אפסי, אבל אפשרי תיאורטית.

מסלול הלכה, סיכון גבוה אאל"ט, של חברת אינפיניטי הוא 100% מניות עוקב צדד msci.
אסור להמליץ, אבל אני יכול לומר שזו הייתה הבחירה שלי.

שלום,

  כמעט בוודאות לשים את הכסף בקופת גמל ללא תשואה זה לא כדאי. אם זה לתקופה ארוכה ממליצים לשים עם סיכון גבוהה וכמה שנים לפני שרוצים למשוך להעביר לתשואה נמוכה יותר כדי להנמיך את הסיכון .

לא כל כך ברור לי למה רק כשיצא תוכנית חיסכון לכל ילד דיברו על החובה של תוכנית הלכה ולגבי פנסיה וקרן השתלמות לא דיברו על כך.

למי שלא רוצה לסמוך על ההיתר עסקא הרגיל בבנקים, שהפקדת כסף רגילה בפיקדון בבנק בנויה עליו.

למי שנוהג לסמוך על ההיתר עסקא בבנקים להפקדת כספים בפיקדון, [וכל שכן למי שנוהג לסמוך על ההיתר לעניין לקיחת אוברדראפט מהבנק] לא נראה לי שיש סיבה הגיונית לבחור במסלול הזה.

[אני מדבר על המסלול הספציפי הזה, לא על כלל מסלולי ההלכה].

 

למה לשמור כסף בלי תשואה, אם אפשר להפקיד במסלול בנקאי בתשואה מובטחת?

לא בהכרח שהמסלול הבנקאי הכי משתלם, אבל אם רוצים מסלול "בלי סיכון" זה אפשרי.

 

ההמלצה הקלאסית שאני מכיר, היא בחירת רמת הסיכון בהתאם לזמן שנותר את למשיכת הכסף, מתוך הנחה שבטווח רחוק ההשקעות בסיכון גבוה משלמות, על אך שבטווח המיידי ישנו סיכון גבוה לירידה משמעותית. גם אם בוחרים רק מסלול הלכתי, אפשר עדיין לפעול במסגרת ההמלצה הזו.

זה לא קשור למה שהבנק יש לו היתר עיסקא

אני מדבר על המסלול הספציפי הזה לא על כלל מסלולי ההלכה.

מה שדובר עליו, הוא 'מסלול הלכה בלי תשואה'

במסלולי ההשקעה של חיסכון לכל ילד יש אפשרות להשקיע בקופת גמל או בפיקדון בבנק.

מי שסומך על ההיתר עסקה הרגיל, יכול לבחור פיקדון בנק. [ואולי גם מסלול הלכה אחר בקופות גמל]. 

 

מבחינה כלכלית, ברור שכאשר יש מסלול בלי תשואה, מסלול עם תשואה מובטחת, ומסלול עם סיכון מסויים שיכול להניב תשואה גבוהה יותר, האופציה של מסלול בלי תשואה היא לא הגיונית, וכל ההתלבטות היא בין המסלולים האחרים.

כך שהמסלול הזה נועד לכאורה רק למי שלא סומך על ההיתר העסקה הרגיל.