פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 40)

הריביות שנתנו לך תלויה בהבה פרמטרים...

למשל : הכנסות קיימות 

איזור הבית

אחוז המימון שאתה מקבל מהבנק .

מצב הריביות בעולם (משמע כמה עולה לקנות 260K מבנק ישראל...)

 

ורק לידע כללי לפני שבעה חודשים הציעו לי קל"צ 3.22 ל 30 שנה... ופריים -0.72 ,

70 אחוזי מימון.

למה לא רואים אותך הרבה באזורינו, אתה מוזמן להצטרף להחייאת הפורום.

לפני חודש הציעו 3.06 ופריים מינוס 0.9

אגב התחילו עם 3.6 בערך ופריים מינוס 0.7. הרבה זה גם מיקוח

והקל"צ שלנו ל-9 שנים... 

(אך אולי הסכום שלקחנו גבוה יותר...)

יש לנו קנס של כ- 17000 שח פרעון מוקדם. וזה בערך סכום החיסכון שבמיחזור.

האם  יש פתרון? יש זמנים שניתן למחזר ללא עמלה כה גבוהה?

אשמח למידע!

ואיך התמקחתם הבאתם הצעות נגדיות?

לכן שווה לקחת יועץ משכנתאות טוב הוא יכול לחסוך הרבה כסף..

1) ריביות קל"צ - ניתן לבצע פירעון מוקדם בד"כ תהיה קיימת עמלה , לא ניתן להימנע מעמלה זו מלבד שתי סייגים

א. היריבית שקיבלתם או הריבית הממוצעת במשק בזמן לקיחתה (הנמוך מבינהם) נמוכה יותה יותר מהריבית הממוצעת במשק לחודש הפירעון -ואז לא תהיה עמלה (הריבית הממוצעת מתעדכנת ע"י בנק ישראל כל 11 לחודש לאחר שפורסמה ב 10 לחודש.

ב. ישנה הנחה מובנית של ההנחה בעמלות פירעון מוקדם תלוי כמה שנים יש למשכנתא. ניתן להגיע להנחה שבין 30 - 40

אחוז. ( לא אכנס למספר השנים שההנחה מתחילה ב 10 אחוז ומגיע עד 30 או 40 אחוז תלוי אם יש הלוואת מדינה )

ג. ריביות הקל"צ משתנות כל יום כמו שכתבתי מקודם זהו המחיר שבנק ישראל קונה את הכסף מהבנק המרכזי בתוספת מרווח של הבנק , לאיש השקים יכול להיות שאתה מוכשר מאוד במיקוח אבל יש לזכור שהבנק לא יפסיד עליך גם אם קיבלת הצעה יותר טובה לאחר מיקוח... כנראה היה לך גם מזל וריביות הקל"צ ירדו באותו פרק זמן...

 

2) לרשום אילו ריביות הציעו לכם זה כמו שאני יגיד שקניתי אוטו יותר מרווח משלך   ויותר חזק לתאונות ויותר איטי..

מה הקשר???

 

אין שום קשר.

 

ע"מ לבדוק את הריביות צריך לרשום מהו אחוז המימון ולכמה שנים ניתן כל מסלול( מלבד הפריים -שזה לא רלוונטי).

 

דוג : לפני 3 חודשים  השגתי ריבית קל"צ ל 14שנה  3.06 ופריים -0.95  אחוז מימון 44 אחוז. שבועיים לפני כן הציעו לי את אותו הקל"צ ב 3.44.

 

 

 

ב. אשמח לדעת איפה ניתן לקרוא הרחבה בעניין עמלות שיחזור?

ג. נכון שזה משתנה כל הזמן אבל אם מישהו משלם 7 אחוז קלצ (מקרה אמיתי) ולא 3.1 פלוס מינוס אז כדאי לו לבדוק אפשרויות מחזור

https://www.mizrahi-tefahot.co.il/he/Bank/mortgage-category/mortgage-manual/Pages/mortgage-early-repayment.aspx

באתר של כלבנק שלחתי קישור למזרחי אני מניח שיש גם בכלבנק אחר וכן אמור להיות באתר של בנק ישראל...

 

ג. כנראה ששוה למחזר ממליץ לבדוק כמה ריבית אתה משלם בשנה על מסלול זה ולעשות חושבים...

קח בחשבון שהמיחזור של המסלול יכלול את העמלה ואז יצא שתוך מקסימום עד 3 שנים חסכת את העמלה(זה מה שראיתי אצל רוב המסלולים ישנם יוצאים מן הכלל שזה לא משתלם וגם זה יכול לקרות...).כל השאר יהיה חיסכון נטו. 

כשמדובר בריבית קבועה משמע שהיא לא תלוית פריים  

http://mida.org.il/2015/11/23/%D7%9B%D7%9C-%D7%9B%D7%96%D7%91%D7%99-%D7%9E%D7%92%D7%A9-%D7%94%D7%9B%D7%A1%D7%A3/

לגוף הדברים:

 

א. הטענה העיקרית במאמר נגד הסדרה היא שהיא בעלת אג'נדה פוליטית (מה שנכון, כמו גם המאמר עצמו לכיוון השני) - טענה לא עניינית.

 

ב. טענה שנייה - הסדרה מביאה חצי אמת ונתונים סלקטיביים-שליליים (גם זה נכון) - המטרה בהעברת ביקורת היא הצפת הבעיות ולא תיאור מצב אובייקטיבי, מתארים את השלילי כדי לתקן אותו גם אם יש טוב בנוסף לרע.

 

ג. טענה שלישית - ישנם נתונים לא נכונים / לא עדכניים - הנתונים שבמחלוקת הם מסוג הדברים שהראיה שלך משתנה מאיזה צד אתה מסתכל על זה (כמו כל נתונים השוואתיים - כן, המצב הכלכלי פה מעולה אם אתה משווה למצרים, סוריה או ירדן. צריך להסתכל איך המצב היה יכול להיות לפי הנתונים שלנו) - בוא נתייחס לנתונים האובייקטיביים ולמצב הכללי הדי ברור (רוב המחלוקת בהסתכלות על מצב המשק הוא אם המדד הוא המקרו או המיקרו, מצב המשק או מצב העובדים).

 

ד. טענה רביעית - גם אם הבעיות אכן קיימות הפתרונות המוצגים לא נכונים - וויכוח הסוציאליזם-קפיטליזם התקיים הרבה לפני יוצרי הסדרה וכותב המאמר ויתקיים הרבה אחריהם (אני אישית חושב שבשניהם אמת עקרונית ושניהם טעות בתור אידיאל - המיצוע הוא הנכון) ואנחנו לא נפתור אותה.

 

ה. אותי מעניינת בעיקר דעתכם האישית...

שלא בקיאים בויכוח הכלכלי ולא זיהו שיש
אג'נדה חזקה מאחורי הסרטים

אני סומך על האינטליגנציה של החבר'ה פה שיודעים לעשות את ההפרדה (חוץ מזה שכבר הערתי מראש על זה כמו שכתבתי בתחילת השרשור "התעמולה הפוליטית-שמאלנית ויח"צ האישיים הרבים מדי לאורך הסדרה").

הפרק השני כמעט כולו כבר לא רלוונטי כי הוא מדבר על השחיתות של ממשלות אולמרט ושרון.
הפרק השלישי שטויות במיץ עגבניות, ביטול תורה לצפות בו.

חוץ מהקורסים האקדמיים שלקחתי אני בעיקר התמכרתי לעיתונות כלכלית, בלוגים ופורומים כלכליים.
שלושה ספרים שהייתי רוצה למצוא זמן לקרוא הם:
-יסודות המימון של פרופסור יאיר זימון ועידן הירש.
-לחשוב מהר לחשוב לאט של פרוופסור דניאל כהנמן (חתן פרס נובל לכלכלה)
-הביוגרפיה של וורן באפט.

אשמח לעוד ספרים שממוקדים בהסברת היסודות שנידונים כאן בפורום

לא עוסק בהבנה של עולם הפיננסים. ספר מעניין הוא יותר עוסק באיך לחשוב (ההגדרה הכי מדויקת שאני חושב)

אבל הוא מתייחס גם לסוגיה זו בעקיפין.

http://www.hasolidit.com/ספרים-מומלצים

אם יש לכם הכנסה בריאה ומימון מספיק טוב של הדירה אז למה לא?

כמה כסף יש לכם וכמה הדירה עולה?

אני שואלת בכלל כל ההבטחות החדשות שמכירי הדירות ירדו וכו'...

האם כדאי לחכות מהבחינה הזו? או שאם יש דירה במחיר סביר שנוכל לעמוד בה, כדאי כבר לקנות- ובעתיד המחירים יעלו?

כי גם אם מחירי הדירות יעלו, הם לא יעלו במחירים אסטרונומים

ובאופן כללי צריך לשאוף שיהיה לאדם יותר ויותר הון עצמי ופחות ופחות הסתמכות על הבנק

כי הרי את כל ההלוואה שלוקחים מהבנק -מחזירים פי שתיים או יותר מהכסף, לכן כדאי לקחת כמה שפחות

וכמובן שמי שמחכה ולא קונה מצליח לחסוך עוד כסף בזמן הזה שהוא מחכה וכך לקחת פחות משכנתא

תסתכלי על זה כך: מי שמשלם משכנתא ל-20 שנה עבור בית שעולה בערך מליון מאתיים (מחיר ממוצע לדירה כיום) משלם כל חודש בערך 5000 ש"ח משכנתא. אם אדם מחכה בסבלנות וחוסך כל חודש 2500 ש"ח (שזה לא הרבה) זה בדיוק כמו לשלם על משכנתא אבל צריך לחסוך רק חצי מהכסף.

סיבה נוספת שבשבילה שווה לחכות: מי שיש לו משכורת גבוהה מקבל תנאים הרבה יותר טובים במשכנתא. בד"כ מי שמחכה כמה שנים גם מצליח בשנים האלו להתקדם בעבודה ולקבל תנאים יותר טובים ומשכורת יותר טובה

אך, אם אתם בלי משמעת עצמית ולא תחסכו בזמן הזה שאתם מחכים הייתי ממליצה לכם לקנות כבר עכשיו ולא לסמוך על המדינה שמשהו הולך להיות יותר זול פה בשנים הקרובות...

בהצלחה!

שכסף שמושקע בהשכרת דירה זה כסף שנבלע

בשונה בכסף שמושקע בהחזרת משכנתא, שבסופו של דבר יש לך את הדירה.

למרות שהכלכלנים חשבו אחרת... כמה שזה ממש דילמה

1. לא מחזירים פי 2 על מחיר המשכנתא זה הזוי ולא הגיוני ! בד"כ מדובר על שליש מסכום המשכנתא שזה גם ממש ממש לא זול
2. ההסתכלות שלך לא מדוייקת כי האדם צריך לגור איפה שהוא ולהוציא על שכירות... כך שאין לו אפשרות לשים בצד כרגע והשיקול הוא למה להוציא כסף על שכירות שאפשר באותו החזר +- להוציא על משכנתא ? בשורה התחתונה אחרי 20 שנה ללוקח המשכנתא תהיה דירה ולשוכר לא. (אגב חסכון של 2500 כל חודש מביא לו אחרי 20 שנה 600K ולא מליון מאתיים...

זה יותר טוב מכל הון שיושב בבנק ומחכה למתי שהוא...

 

החלטות טובות וברכה בכל.

זה סכום די גדול, למי שעוד משלם שכירות.

 

אדם שלא יכול לחסוך 2500 ש"ח בחודש בד"כ גם לא יכול לשלם משכנתא

דבר נוסף כשכתבתי שמליון מאתיים זה מחיר ממוצע של דירה היום התכוונתי בפריפריות

בערים כגון: בני ברק/ירושלים/בריכוזים חרדים/גוש דן כולו וכו' המחיר הממוצע הוא 2 מליון (ואני ממש לא מדברת על דירת קרקע)

כמו שזה ניראה בירושלים וסביבתה זה רק יעלה ויעלה....?

בנגב יש דירות טובות בין 400- 800 אלף שח.

כך גם בחלק גדול מהיישובים ביו"ש.

 

ובשנים שחוסכים את הכסף ומשלמים שכירות- הכסף בכל זאת הולך לפח.

 

לא עדיף לרכוש בית שיקנה תחושת יציבות ולא יאלץ לחוות את הסיוט של דירות שכורות?

אני למשל מסתכל לאחור זרקתי בערך 100,000 לים אבל למי שאין זה הברירה שיש.. בפריפריות המחיר רק יעלה
וכול חודש שמחכים אז עוד סכום הולך לשוםמקום.. אפילו לא להחזר משכנתא
הדיעה שלי.. אם יש לך אפשרות לקנות דירה אל תהסס אני שומע אנשים שמצטערים שלא קנו דירה ליפני כך וכך שנים לא אנשים שמצטערים שהם לא חיכו

אם אין לך את הכסף - לא שילמת משכנתא (גם שם יש "פרמיה" של בערך עוד מחיר  הדירה רק בתור ריבית)

 

אם יש לך את הכסף לקנות דירה והוא מושקע נכון, לא צריכה להיות בעיה.

שכירות את משלמת ?

יופי כי זה מה שנדרש.

או שאת גרה אצל ההורים או שאת רווקה.. משפחה ממוצעת לא יכול לשים סכום כזה בצד + שכירות

אני לא מבין את ההדגשה של נכס בארץ ישראל. תן לי דירה במיאמי ואני אהיה מאושר.

בגלל שאף אחד מאיתנו לא נביא אנחנו לא יודעים מה התשובות למגוון שאלות עתידיות שעשויות להשפיע על נכונות התשובה:

 

מה תהיה הריבית בעוד X שנים?

 

בכמה יעלה המדד בשנים אלו?

 

מה יהיו מחירי הדיור בעוד X שנים? (גם מחירי השכירות וגם מחירי הקניה)

 

מה העלויות הנוספות שיהיו לדירה בבעלותכם? (תיקונים שנעשים ע"י בעל הבית כשאתם שוכרים)

 

מה יהיו עלויות מעברי הדירה בשנים אלו? (אלא אם כן יש לכם ביטחון של 100% שתוכלו להמשיך לשכור את אותה הדירה)

 

כמה כסף נוסף תצליחו לחסוך בשנים אלו? (כמו שכתבה mshlomo)

 

וגם יש שיקולים שהם לא כלכליים כמו שמיכי כתב דירה בא"י, או בכלל הרגשת היציבות שיש כאשר יש נכס בבעלותכם.

 

זה נכון רק בטווח הקצר והבעיה היא שכאשר תמיד דוחים כי אולי בסוף השתפר בסוף אין לך בית והשכירות כבר עלתה לך כמו בית

 

למרות שהכלכלנים אומרים שהמחירים ירדו בסוף 2014.

ולפי מה שקורה היום, אני חושבת שזה בהחלט הכיוון.

 

 

ומה ההכנסות החודשיות

עברו 3 שנים

@הולם במיוחד

 

 

בבית שמש ובאשקלון המחירים במגמת ירידה,
במרכז במגמת עלייה.

קטונתי מלייעץ בתחום הזה אבל זה רק נקודת מבט אחת

לא?

המרכזית בתור דוגמא

לקחת את הדוגמא הכי רלוונטית.

שם מתים לעזוב בגלל המסתננים

אפילו לא מקרוב.
המחירים קפצו ממש. דווקא עלה הביקוש.
איזור התחנה ממש: המחירים קפצו בעקבות אנשים שרכשו דירות להשקעה על מנת להשכיר למסתננים. תשואה גבוהה.
דרום תל אביב:
יותר ויותר תושבים מאיזורה הצפוני של העיר גילו מיקום מעולה במחירים הרבה יותר שפויים מהצפון.
כל זאת = מחירים גבוהים.

מחירים נמוכים משמעותית ממחיר השוק גם בת"א עיר הקודש אפשר להשיג עשרות אחוזים מתחת למחיר שוק בכל איזור כמעט כמו שיש אנשים שישלמו עשרות מעל המחיר שוק

כאילו, אם הגיע המשבר אז בטוח היה לא טוב.

לא המצב ההזוי של השנים הספורות לפני הסאב פריים

וגם יצא לי לשמוע כמה פעמים שזוג שרוצה לקנות דירה עדיף לעשות את זה כמה שיותר מהר כי יש רק עליות לפנינו.

לא יודעת.. נראה לי זה נכון.

השוק תמיד בעליות וירידות מאז ומעולם, שוק הדיור אינו שונה בהרבה.
להגיד שעדיף לקנות כמה שיותר מוקדם? מאיפה היא הביאה את זה? היא יועצת נדלן?
על פי קרן המטבע הבינ"ל שוק הדיור הישראלי יקר ב30 אחוז ממה שהוא אמור להמצא, השוק אמנם יכול להמשיך לעלות אבל יותר סביר שהוא ירד באיטיות לרמה הנורמלית שלו, איזה סוחר יקנה סחורה יקרה ב30 אחוז? רק סוחר נואש או סוחר שאובססיבי לסחורה שלו.
הריבית המשולמת על המשכנתא היא לרוב כמעט 100 אחוז מערך הדירה זאת אומרת שאם קנית דירה במליון ואת לוקחת משכנתא ל30 שנה נניח את תשלמי בסך הכל כמעט 2 מליון שקלים על הדירה, לא כולל הוצאות נלוות כמו מס, עו"ד, מתווך וכו' לכן עדיף לקנות דירה עםכמה שיותר הון עצמי ולא לנצל את המינימום של 25-30 הון עצמי, זה יתן לכם משכנתא חנוקה אלא לשאוף לכמה שיותר הון עצמי עד כדי קניית דירה במזומן למי שיכול.
הריבית היום במצב לא נורמאלי, היא כמעט אפסית וזה מעלה את ערך הדירות מצד אחד ומוזיל את המשכנתאות מצד שני.
לכן נראה לי הצעד החכם ביותר הוא לחסוך כסף רב ככל שניתן כל זמן שהריבית בשפל וכשהריבית תחזור למצבה הנורמלי סביב 3-5 אחוז אז יצתבר הון עצמי גדול, הדירות יהיו הרבה יותר זולות (בתקווה, צריך גם שההצע יעלה ביחס לביקוש) ואת השאר תוכלו לקנות במשכנתא סבירה.
*אינני יועץ נדל"ן ואומר את דעתי הדלה בלבד*

אז עדיף לקחת עכשיו ומה שרשמת על 100% החזר, זה לא נכון, כי שמעתי בברור ממישו שלקח עכשיו שהוא מחזיר פחות.. ולא כפול על הסכום שלקח.

בכל אופן עדיף להחזיר כל חודש משכנתא ולא לשלם שכירות שבסוף אתה נשאר חסר כל.. לפחות לפי דעתי...

אלא אם כן ביינתים אתה חי בחינם או בשכירות מאוד זולה..

 

 

 

באמת יקבל ריבית זולה משמעותית בתור התחלה אבל:
א) מחיר הדירות עצמן גבוה בגלל הריבית הנמוכה כי אנשים יכולים להרשות לעצמן לקנות בריבית זולה משמעותית.
ב) צריך לברר כמה אחוזים מהריבית על המשכנתא היא ריבית משתנה...
אם ריבית הפריים תשתנה גם ריבית המשכנתא תשתנה והבנק "ימחזר" את המשכנתא לטובתו וכמובן שהריבית המצטברת לא תעשה טוב במידה שהריבית תעלה.
אם אחוזים משמעותיים של המשכנתא היא משתנה אז נותר רק לקוות שהם לא נפלו למלכודת דבש.
אני שולל מכל וכל שחיים בשכירות משאירים אותך חסר כל, חיים בשכירות הם שירות משתלם מאוד וגם נותן לאדם לעבור דירה בקלות כל חמש שנים למשל ומי אמר שיש חובה להחזיק בנכס נדלני דווקא? אולי עדיף תיק השקעות של מליון וחצי?

העלו את המחירים בחצי מילון וחוסכים לך 100 שקל לחודש במשכנתה.

הורידו את הריבית לרמה אפסית, החוסכים מוצאים את הכסף מפיקדונות וקונים דירות כי זה בטוח שומר על ההשקעה, עודף ביקוש---> מחירים עולים.

שנה א' בכלכלה

 

גם הריבית בארצות הברית ואירופה ירדו לאפס ומתחת לאפס

דרך אגב גם פוליטית גם "ההקפאה" גורמת לעלייה.

גם חוסר הרצון של הממשלה לבנות בצפון ובדרום גורם לעליה

אני בטוח שככל "שיקרבו" את הפרפריה למרכז ע"י רכבות וכד' בנוסף לבניה ככה מחירי הדירות ירדו למחיר סביר

@Admin

@ברוךש

@איזה טוב ה'!!!!

@הקולה טובה

@איש השקים

@יזהר

@metorafi

@ה-מיוחד

אני לא מתעסקת בכלכלה עולמית..

מספיק לי הכאב ראש של לכלכל את עצמי (וב"ב..)

כתבתי שם שאני מבינה יותר בניהול בית, עסק קטן, דברים ברמה האישית.

השקעות? כלכלה עולמית?

מבינה בגדול, בכללי, מושגים וכאלה.

לא ברמה של להבין מה כדאי ומה לא..

 

הכלל הוא שרוב הזמן מדברים על המשברים הקיימים או שיבואו

חוץ מזה שתמיד מדברים על משברים כלכליים אבל עכשיו מדברים על משהו חדש, יש יותר מידי חובות וזה יוצר משבר כלכלי כנראה, הבעיה היא שכדי לפתור את המשברים הכלכליים עד עכשיו היה צריך להעמיק את החובות, כך שאם ירצו לתקן את המשבר לאחר התפוצצות בועת החובות העולמית האם יצטרכו להעמיק את החובות? קרי התרופה הרגילה למשברים כלכליים היא המכה עצמה.

הבורסה תעלה ותרדצריך לתפוס אותה בנקודה נכונה.

מי שהשקיע במדד המעוף לפני 8 שנים לא הרוויח עד היום..
מי שהשקיע לפני 7 שנים הרוויח 100%

(מאוזן = חלק אג"ח, חלק חו"ל וחלק דברים כמו נדל"ן).

 

אני הפסדתי (על הנייר) חזק במניות בחודש האחרון, אבל זה לא כל התיק שלי. אגרות חוב עלו ואלו שלא עלו משלמות ריבית כך שערך השוק שלהן לא מעניין אותי.

אגח כמובן זה סיפור אחר אני מדבר על מניות או סחורות וכד' לתפוס את הכיוון של השוק

וגם אז לא באחוז גדול מדי מהתיק.

 

הקטנתי חשיפה ב-2/15 מסיבות טכניות, מה שבדיעבד היה החלטה חכמה למדיי.

להחזיק מלאי של מתכת - זה יכול להיות רעיון טוב בתור גידור מפני מחירי המתכת (למשל) עבור מי שתלוי בה לפרנסתו.

 

אני תוהה עד כמה זה רעיון טוב כשמדובר בסתם משחק בניירות ערך (לרוב חוזים עתידיים) שלא תמיד יש מאחוריהם חומר אמיתי.

למרות שאתה יודע בוודאות שהיא תתחולל בטווח של 10-20 שנה הקרובות- זה בטוח יקרה השאלה היא רק כמה, איזה מטבעות, ומתי?

בהנחה שהאינפלציה תהיה רשמית זה לא לגמרי בעיה - אפשר לקנות משהו צמוד למדד.

הבעיה היא שיש לכל מיני גופים גדולים לשמור על אינפלציה נמוכה, ואם עלויות המחיה שלך עולות בחדות זו בעיה...

החברה העולמית הגדולה ביותר מצאה מכרה שיכול לספק בשנה שליש מהברזל העולמי. אין סכנה מעליית מחירים, אולי מירידה. אגב, לברזל יש בלאי.

כאשר הדולר צפוי לבצע היפר אינפלציה מטורפת לדעת חלק נרחב מהאנליסטים.

בקריסה אטית מכיוון שהחברה הגדולה לכרייה מצאה מכרה שמספק מעל שליש מצריכת המתכת העולמית

השאלה היא רק מתי ועד כמה תהיה עמוקה.
מכיוון שהזהב נסחר ביחס הפוך לדולר והמתכות האחרות די מחקות את הזהב פחות או יותר, לכן שאלתי.

בזה דווקא אני לא מבין בכלל.

החוב החיצוני של העולם מגיע לרמה הזויה של כשישים טריליון דולר, כשליש ממנו הוא החוב החיצוני של ארצות הברית (כמעט 19 טריליון) כיום החוב החיצוני של ארצות הברית עולה בתוך כשבוע יותר מכל התקציב השנתי של מדינת ישראל רק מהריבית.
ועוד לא דיברנו על החובות הפנימיים שעמוקים בהרבה.
ארצות הברית חייבת בעיקר לסינים, לרוסים, לאירופה וקצת לקנדה, ברזיל וכל השאר, אלה החובות החיצוניים, בשלב מסוים ארצות הברית תהייה חייבת להחזיר את הכסף שהיא לווה, היא מאושפזת עם אינפוזיית אשראי והחובות טופחים והולכים.
רק לצורך המחשה, אם יש לך חמשת אלפים דולר ואין לך חובות כלל, 25 אחוז מהאמריקאים עניים יותר ממך.
15 אחוז מאזרחי ארצות הברית חיים על תלושי מזון מהממשלה, כלומר אינם יכולים להרשות לעצמם להקצות כסף בשביל מזון.
לא מה שהתרגלת לחשוב על אמריקה, נכון.
עכשיו שים לב, יש שתי אפשרויות ריאליות להחזיר את החוב לסינים:
1) שהאמריקאים ימכרו את עצמם לעבדים למשך במפעלים של סין.
2) להפחית את ערך הדולר לרצפה (היפר אינפלציה)
יש גם אופציה שלישית שזו מלחמת עולם גרעינית אבל בוא לא נהיה יותר מידי אפוקליפטיים.
עכשיו מבין כל האפשרויות הגרועות ארצות הברית תצטרך לבחור וככל שהזמן עובר כך ההיפר אינפלציה היה עמוקה יותר או תקופת העבדות תהיה ממושכת יותר.
ראיתי ביוטיוב סרטון של הרב כהנא שמדבר על החוב של ארצות הברית, אז הוא עמד על 3 טריליון, שווה לשמוע מה הוא אומר רק שאני לא יודע איפה למצוא את הסרטון הזה עכשיו.
וכל זה עוד לפני שהתחלנו לדבר על משבר הפנסיות.

האמת ששמעתי על זה בגדול, למדתי ממך עכשיו את הפרטים בצורה יותר טובה.

 

מה ששאלתי היה, למה הזהב נסחר הפוך מהברזל?

 

וזה הסרטון-

מפני שהדולר הוגדר בבנק המרכזי של ארצות הברית הפדרל רזרב (זה בגדול, יש עוד כמה אלמנטים שקצרה היריעה מלכתוב וגם זה ילאה אותך) הברזל לא דיברתי עליו, אני לא יודע אם הוא נסחר ביחס הפוך לזהב והאמת שקשה לי להאמין שזה כך אבל יתכן.
ברזל איננה נחשבת מתכת יקרה כל כך.

ואני גם לא חושב שזה נכון
אני כתבתי שהזהב נסחר ביחס הפוך לדולר.
כאשר ערך הדולר עולה- ערך הזהב יורד.
כאשר ערך הזהב עולה- ערך הדולר יורד.
כי ככה קבע הבנק המרכזי של ארצות הברית.
ולכן אני שואל אם לדעתכם השקעה עכשיו במתכות יקרות ובזהב בפרט תהיה השקעה נבונה?
למרות מה שכתבתי לעייל יש אנליסטים ששונאים זהב.

תודה!

כאשר כל חברי הg8 בבעיית חובות למעט קנדה (ואולי גם גרמניה) וכן כל חברי הBRICS כנל למעט הודו, השאלה היא איפה תמצא איפה להשקיע? אג״ח של הירח?

בגלל תכנית הגג.

אבל יש ביננו חילוקי דעות איך עושים את זה בצורה בטוחה (כלומר שהתנודות יגרמו רק משינויים בערך הנפט ולא מדברים אחרים....).

 

בינתים אני רק מפסידה מההשקעה בפסגות.

אנחנו עוד לא יודעים בכמה אירן תטביע את שוק הנפט אחרי שהוסרו הסנקציות עליה.
כדאי לחכות כמה חודשים ובינתיים לברר כמה יעלה מחסן לחביות הנפט שתיקנו.

ואת יכולה לבחור איפה חברת הביטוח תשקיע את זה אבל לרוב כדאי לבחור מסלול בטוח ולא משהו עם סיכון.

ואני חושבת שביטוח מנהלים זה רק הטבה ולא כל מקום נותן את זה.

 

יש להם 40 שנה כדי לצבור ריבית.

בסופו של דבר אבל לא בטוח שימליצו להם על זה.

הטיפ הכי יקר שאני יכול לתת לך זה להשוות ולהתמקח על אחוזי דמי הניהול כי אחוז אחד הפרש יכול להיות שווה מאה אלף שקלים

דבר נוסף שחשוב לבדוק זה אחוזי הרווח שהחברות השונות עשו בשנים האחרונות

הוא סכום שממנו מתחייבים במס גם בעבודה השניה...
אבל גם על סכומים קטנים צריך לעשות תיאום מס כדי לקבל פטור.

אם הכסף יגיע לפני סוף 2015 אפשר פשוט להגיד דו''ו

אם היועץ השקעות בבנק היה כ"כ יודע איך להרוויח כסף הוא לא היה יועץ השקעות בבנק.

אני אומר לו אם האג"ח (אג"ח מדינה)הזה נותן לי תשואה של 0.5 אחוז אז כבר עדיף לי לשים אותו בפק"מ, אז הוא אומר לי נכון. ואז הוא מציע לי פיקדון שיקלי בתשואה של 0.6 אחוז...

כמעט הרמתי לו סטירה

בזמנו לא ממש הבנתי מה ההבדל, רציתי רק לשמור על ערך הכסף. בשנה-שנתיים האחרונות התחלתי יותר ללמוד ולהבין.

 

יש היום חברות ביטוח שמאפשרטת הפקדה חודשית ונותנות תשואה נורמלית
הכסף זמין מצד אחד ומצד שני עובד...

תנסו

אבל כידוע סיכוי גבוה=סיכון גבוה.

*אינני יועץ השקעות ואינני קשור לחברת אבני דרך.

(אני מקים מפעל עם אחוז סיכון מסוים, לכן שאלתי)

יש לו 30 אלף, עוד 3 שנים בהשקעה סולידית יהיה לו 31 אלף. מה זה משנה? כלום.

קח השקעה עם סיכון גבוה יותר עוד X זמן יכול להיות לו או 20 או 40 ....

סתם נותן רעיון

אוותר על ההצעות. תודה

בהצלחה

העלויות יכולןת להיות מורכבות מכל דבר כמעט, כולל גודל החלונות והבידוד בחדר, דלתות, סוג המזגן, כמות האנשים והמכשירים בחדר ומה לא...

מישהו יודע?

כ''ס זה בערך 720w, אבל זה רק המקסימום

לדוגמא: אם רשום 2000W הכוונה לשעה, אם יעבוד 24 שעות אז העלות תהיה כ24 ש"ח בערך.

מחיר החשמל משתנה בה הבנתי שמורידים אותו ב 10% או 6% לא זוכר לאורך זמן כדאי שיהיה חסכוני כן תעשי חישוב של הקוטש כפול 750w כפול 24 כפול חודש

אולי כדאי לברר איתו, אם אתה מכיר מישהו בעלי..

לא יודעת אם זה הכי יקר אבל זו תוספת הוצאות..

אפשר לקבוע שמגבות לא נכנסות למייבש כביסה.

אפשר לייבש במקביל דברים דומים. למשל, רק לבנים וכד' ולא בגדים קטנים שמתייבישם מהר עם בגדים גדולים.

אפשר לייבש רק חולצות שבת או בגדים סינטתיים ביחד, כדי שכולם יתייבושו בו זמנית.

להכניס מגבת יבשה גדולה למייבש כך הבגדים מתייבשים מהר יותר..

לבחור את הסחיטה הכי ארוכה ועם הכי הרבה סיבובים לדקה.

ועדיף על הסחיטה הכי עדינה

אז רק בחורף אני עושה סחיטה טובה...

קח בחשבון שיקח לך זמן להגיע לרווחיות ושיש הוצאות לא צפויות שאתה לר יודע עליהן.

בגלל שאתה קטין כנראה יהיה לך קשה לקבל הלוואה או שהריבית תהיה גבוהה יותר.

מבחינת הוצאות-אני מחשב על בסיס מדוייק את ההוצאות (עד לרמת השקלים)
הרווח של העסק מוערך ב4 חודשים (צמוד לרואה חשבון ויועץ לקידום עסקים)

 

אתה יודע באיזה תנאים?

כשאין לי אפשרות לערבות יותר מאשר 10% מההלוואה הם יתנו לערב צד ג'?                                                

תעשה השוואה בין כמה בנקים

זה דבר ראשון

בכל אופן כמה נקודות

עסק שמגלגל 3 מיליון בשנה זה לא אומר עסק שמרוויח- מקווה מאוד שאתה מבין את זה

צריך רישיון עסק, עוסק מורשה וכד' זה לא דוכן שאתה פותח ביום העצמאות\ל"ג בעומר

ברוך ה' אני לא ממש מבין בלקבל הלוואות אבל הריבית היום מאוד נמוכה וכמו שכתבו תעשה השוואה בין בנקים- תנסה לדוק, מקסימום תקבל

הדבר החשוב- תתפלל לה' שתצליח

החזר של הלוואה בסדר גודל כזה לא ריאלי שזה ייקח חצי שנה.

א. כדאי שתבדוק טוב יותר את הנתונים

ב. אף בנק לא ייתן לך הלוואה בסדר גודל כזה בגיל שלך.

ג. קח בחשבון אפשרות של אי הצלחה ותחשוב מאיפה אתה מחזיר את ההלוואה במקרה כזה....

דבר ראשון-תודה על התגובה.

 

א. במידה והנתונים נכונים ואכן ההחזר אפשרי, ההלאווה  תינתן?

ב. באיזה מקרה כן יתנו?

ג. לוקח בחשבון

   

 

ועסקתי בתחום האשראי, לא זכור לי שמישהו בגילך קיבל אי פעם הלוואה ובמיוחד לא בסדר גודל כזה.

בשביל לקחת הלוואה צריך להראות לבנק יכולת החזר מציאותית, ביטחונות-בכדי שבמידה ולא יהיה מהיכן להחזיר תהיה לבנק אפשרות לגבות את חובו, כמובן כמו שהזכיר "ה-מיוחד" רשיון לעסק מאחר ואתה לוקח את זה למטרות עסקיות שמבחינת תנאים וריביות זה לא כמו הלוואות רגילות, ועוד הרבה מאוד כאב ראש כי בנק כמו כל אחד זה גוף ששומר על הכסף שלו ומנסה לבטח את עצמו מכל הכיוונים.

בנוסף קח בחשבון שהלוואה בסכום כזה לתקופה של חצי שנה משמעה החזר חודשי של קרוב ל30 אלף אלא אם כן אתה לוקח הלוואת בלון (שאתה לא מחזיר עליה כלום בתקופת הלוואה ובתום התקופה אתה מחזיר הכל בבת אחת). ובכל מקרה אלו סכומים לא מבוטלים שעל אף שאתה חדור רצון להרוויח אתה רק בתחילת חייך ויכול להווצר ח"ו מצב שאולי זה יכשל ואז תיוותר בעל חוב של יותר משישית דירה לפני שבכלל התחלת את החיים.

בכל מקרה אם הייתי במקומך והיתה לי המוטיבציה שלך והייתי בטוחה ומשוכנעת שעליתי על משהו ריווחי ויוצא דופן, הייתי מנסה לשכנע את ההורים שלי או מישהו קרוב אלי שיקח בשמי את ההלוואה (אם זה משהו שהוא רלוונטי), או מנסה למצוא משקיע שיאמין ברעיון ובפוטנציאל הגלום בו ואני מעריכה שיש אתרים שמתמחים בזה למרות שאין לי ידע מעמיק בנושא המשקיעים.

בכל אופן בהצלחה רבה!!!!!!!

א. האם מבחינת החזר וריביות אמורה להיות לי עדיפות על הלוואה רגילה או שלא?

ב. החישוב כרגע הוא שהרווח הנקי הוא בסביבות ה40 אלף.

ג. איך משיגים משקיע?

תודה על התגובה! 

 

@על הדרך

אתה כנראה צריך להוכיח שהעסק יוכל לספק לך רווח נקי בחצי שנה של 150k וגם אם העסק מגלגל 3m בשנה זה עדיין לא אומר דבר על הרווח הנקי שלו, אתה תצטרך לעבוד על דוחות פיננסיים.

במידה והוכחתי, הם יאפשרו?       

לא יודע לגבי הגיל שלך כמו שציינו לפניי, אבל מצד זה שתוכל להציג דוחות פיננסיים בעיקרון לא אמור להיות בעיה כי האינטרס של הבנק שתחזיר לו את ההלוואה עם אחוזי ריבית מסוימים.
עוד אופציה היא לחפש גם הלוואות חוץ בנקאיות אבל זה ממש לא מומלץ כי הריבית תהיה הרבה יותר גבוהה וגם תשכח מהיתר עיסקא (אאכ תמצא איזה חלפן כספים חרדי או משהו אנא עארף אולי יעזור).

תלך לבנק תבדוק שמה

כרגע נראה שמתפתח די טוב, אני בבירורים אחרונים מול משקיע.

 

תודה רבה על העצות, עזרתם לי מאוד במחשבה!

אלא אם אתה גר באוהל ואוכל עשבים

בת שבע נפשות

בעזהי"ת

 

מהסיבה הפשוטה- זוג משלם שכר דירה בדיוק כמו זוג+2, למשל [בהנחה שהזוג לא גר בדירת חדר והזוג+2 לא גרים בדירת פאר], או לפחות- בהנחה שזוג קונה בית- המשכנתא תהיה זהה בין אם הוא זוג פלוס ילד ובין הם זה זוג פלוס שבע..

 

הוצאות רכב, בהנחה שאי אפשר להסתדר בלי, זהות לזוג כמו לזוג+3 גם אם הוצאות הדלק הם טיפה יותר

ועוד כהנא וכהנא הוצאות 'משפחתיות'.. 

 

בגלל שזה תלוי בצריכה ובהרגלים אבל בכללי 1500₪ לנפש זה סבבה אם את משלמת משכנתא נמוכה אבל יש אנשים שמשלמים 4 או 6 k. משכנתא אז נשאר להם בין 4 ל 6.5 לפי החישוב שלך אוכל לשבע נפשות יעלה לפחות 1800₪ בחודש יש לך מעונות בגדים טיטולים וכו וכו חשמל מים ארנונה אז יהיה גירעון בגלל המשכנתא אם יש לך נכס ללא חובות אז זה משנה את התמונה

תבדקי מה המשכורת שלהם ביחד נגיד 15000, ותבדקי מה ההוצאות שלהם בי"ס, אוכל, משכנתה\שכירות ועוד ועוד

תחשבי מספרים ברוב המוחלט של המקרים זה יהיה יותר ובהרבה. איך אנשים חיים ומתגלגלים? אין הסבר הגיוני

לגדול הייתה תכנית ממש שווה של פי 2, אבל כבר אין אותה אז לקטנה זה תכנית של פי 1.75. גם סבבה...
ואנחנו מפקידים כל חודש 150. 10 ש״ח יותר מביטוח לאומי. אבל ההפקדה הראשונית שלנו הייתה יותר גדולה לכל אחד.
בהצלחה!
וכל הכבוד, זה ממש ממש חשוב!!

איזה בנק יתן כזה דבר??
לכמה שנים התכנית?

יש חברות השקעות שאם את שמה שם את הכסף בלי לסחור בסחורות או לקנות ניירות ערך הם נותנים ריבית יותר גבוהה מבנקים
יש גם חיסכון קוקוס לא זוכר של איזה בנק , מתי שהוא הריבית תעלה ושהיא תעלה הבנקים יחזרו להיות אטרקטיביים ויהיה מפולת בנדלן בחלק מהמקומות בארץ בגלל שאנשים לא יוכלו להחזיר את המשכנתא אבל זה יכול לקחת כמה שנים

למשל:

https://www.harel-group.co.il/wps/portal/!ut/p/c1/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9CP0os3gLU8cwI09LYwMDEwMLA0-DAEcLAyef0BBDI_2CbEdFAFKyQG8!/

 

נא לשים לב כי יש אמרים שצריך להשקיע במסלול המפוקח הלכתית.

 

ההשקעה שם היא נזילה וכשיצטבר סכום ניתן לשנות השקעה.

 

בבנק ירושלים יתכן וינהלו עבורכם תיק השקעות גם בסכומים קטנים . נסו לשאול בסניף.

 

לגבי מזרחי  יש שם  יש תוכנית שנקראת פקדון ענבים. לפני מס' שנים היה מוצלח. אין לי מושג היום...

אפשר לעשות בכל בנק? אפילו אם זה לא הבנק שלנו?

לנו למשל יש חסכון במזרחי אך העו"ש שלנו בבנק ירושלים ויש הוראת קבע כל חודש ישירות מהחשבון שלנו אל החיסכון

כאילו על חשבון קצבת הילדים, קבענו את הסכום לפני הקיצוץ.

 

הבעיה שאני ממש לא מבינה בריביות וכד'.

קיבלתי את המלצת הבנקאית...

 

 

היום הריביות בבנק הם על גבול ה-0% (גם הצמודות לפריים וגם הצמודות למדד) ובנוסף בד"כ מדובר על תוכניות לזמן ארוך.

כדאי להתייעץ עם יועץ ההשקעות בבנק ולעשות תוכנית חיסכון בקנייה חודשית של קרנות סל ודברים כאלה.

יוצא מזה רווח כפול:

1. התשואות יותר גבוהות מהבנקים (בסביבות ה-2%)

2. הכסף זמין (ברוב האפשרויות) יחסית וכמעט כל יום אפשר לממש אותו.

 

זה נכון שיש חשש מניירות ערך, בורסה וכאלה אבל פה הסיכון הוא ממש נמוך.

 

בהצלחה

התשואה בבנק היא אפסית. ואולי אף שלילית. העניין הוא הבנה, והעזה. צריך לזכור ש- כל חברות הפנסיה והביטוח - מפקידות את כספי הפנסיה שלנו - בקרנות ומניות כאלה ואחרות בארץ ובחו"ל. בטח שלא בבנק.

אם תבדקו את שוק המניות - תראו שלמרות נפילות גדולות, ועליות גדולות, הוא במגמת עליה - לאורך השנים.

בתנו הצעירה והנשואה, והאיש שלה - משתדלים לחסוך לילדים. בשלב כלשהו, הם החליטו שאין כאן ממש מה להפסיד - והחליטו לפנות ליועץ השקעות בבנק. הם נתנו בידיו את החסכונות, והוא בנה להם סל השקעה,  והם עוקבים על המצב די צמוד, וב"ה נהנים מתשואות טובות.

בהצלחה.

 

אנחנו ממש אובדי עצות, לא מבינים כלום וגם לא יודעים במי לבטוח ולמי להאמין.

 

לדוגמא: כמה שרשורים מתחת, מישהו יצא נגד השקעה דרך הבנק.

קרן השתלמות לעצמאים מאפשרת הפקדת כספים חד פעמית או חודשית תוך מגוון של אפשרויות השקעה: בעלות סיכון גבוה/נמוך וכמובן הטבות מס בסוף שנה אולם רק כנגד הכנסה מעסק או משלח יד.

בנוסף היתרון הכי חשוב - משיכת הכספים (כעבור 6 שנים - ואפשר גם פחות) עד לסכום הפקדה שנתי של כ-18,500 ש"ח פטור לחלוטין ממס בניגוד לכל שאר ההשקעות.

הבעיה - צריך לפתוח תיק במס הכנסה בשביל זה, לרבות ההתעסקויות השנתיות בדיווחים, אולם זה עשוי להיות משתלם מאד.

תעשה את החשבון לבד.

אני חושב שעדיף אפילו לחשב לפי 2%

זה אומר שאם אתה רוצה הכנסה חודשית של 10 א' אתה צריך 6 מליון.

אם אתה רוצה גם בית טוב בבאר שבע בלי משכנתא תוסיף עוד 2 מליון

הוא לא צריך להחזיק רכב וליסוע כל יום לעבודה, וגם לאכול בבית זול יותר מלאכול בחוץ.

 

(יש עלויות נוספות של מה עושים עם הזמן שהתפנה, או כמו הסולידית להתחיל לאפות אבקות כביסה )

על מישהו שפרש וקיבל 5 מיליון שח דמי פרישה אז הוא חשב במה הכי כדאי להשקיע קיצור אני אחסוך את הסיפור הוא החליט שהוא רוצה יאכטה ורכבים מפוארים ועוד כמה דברים אז הוא עשה מינוף בגרייס והוא מקבל בערך 50k לחודש נטו נראה לי יצא 36 אני בעבודה והנוסחה בבית

שכדי לחסוך מליון שקל בעשר שנים צריך לחסוך כל חודש 8333 שקל.

תקזז ריבית בהנחה שתחזור למצב הנורמלי ולא הקישקוש שיש עכשיו 1.6 פריים אז אולי אצליח לחסוך את כל זה עד גיל הפנסיה.

בהנחה שאמצא עבודה שתאפשר לי להתחיל לחסוך מעכשיו סכום כזה.

אוף.

ובכמות הילדים ובהמון משתנים שמעתי על אנשים שפגשו אנשים שמרוויחים 30k בחודש והם בעובר דראפט

@איזה טוב ה'!!!!

הודעת הוואטסאפ שמשגעת את המדינה: כמה כסף תקבלו מהבנקים בפרשת העמלות - כללי - TheMarker - http://www.themarker.com/news/1.2724221

תודה

אחד מהדברים הטובים ביותר שההורים שלי עשו זה לרשום אותי ואת האחים שלי לקורס אנגלית בוולסטריט כשהיינו צעירים (חטיבה-תיכון). זה יתרון עצום לשלוט היטב על השפה האנגלית, ולדעתי ככל שמתחילים מוקדם יותר הבסיס יהיה טוב יותר.

דווקא בגילאים הקטנים הקליטה שלהם הכי טובה, ואם כבר יש מקצוע שהוא חשוב בעיני יותר מחשבון או מתמטיקה זה אנגלית.

תודה

בעיקרון, כל ידע זה דבר ששווה שיהיה לכל החיים.

אבל 5 יחידות במ"מ לא יתרמו כ"כ הרבה כמו ידיעת שפה נוספת בצורה טובה.

זה יכול לעזור בחו"ל, בעבודה זה יתרון גדול, ובפיתוח חברויות שלא תמיד יכולות להיווצר בגלל מחסום השפה.

עם אחייניות שלי מדברים עברית אבל יותר מזה אנגלית והן גם בגן אנגלית וזה ממש עוזר.

בת 2.5 מבינה את 2 השפות וזה ממש מגניב בעיני! ויהיה לה יעיל בעתיד.

 

אם מסתפקים בבית הספר, אז ילד שאין ללו כח להקיע בלימודים או שלומד רק כדי לעבור את המבחנים ושניה אחרי זה שוכח את החומר- זה פחות יעיל.

אני למשל, יודעת הרבה מילים אבל 0 חוקים של דקדוק. אז אני יכולה לתקשר אבל לעיתים הדקדוק גורם לי להישמע עילגת משהו.

אני מאמינה שאם הולכים לחוג ששם מלמדים את הדברים בצורה חוויתית ואישית יותר, ההצלחה תהיה גדולה יותר.

 

ותמיד אפשר לטוס לחודשיים בחו"ל, אחרי זה יודעים את השפה שוטף (כשיש בסיס כמובן)

 

בהרבה משרות היום דורשים אנגלית ברמה גבוה

כל מה שמלמדים בביה״ס אין לו שום תועלת באזרחות.

לבגרות משקיעים את כל האנרגיות ללימוד דקדוק אנגלית וזה מיותר לחלוטין!!!

בתור תוכניתן הדבר היחיד שאני צריך זה לדעת לקרוא ולהבין אנגלית. לדקדוק אין שום משמעות.

 

כך שאם יש קורס שמלמד אנגלית טכנית אולי הייתי הולך על זה.

מ״מ הילדים עוד קטנים כך שזה לא רלוונטי.