הדרך הרגילה לרכוש דירה היא לחסוך(כמה שיותר) כל חודש, לחסוך את הכסף בצורה לא מאוד מסוכנת(כי צריכים להשתמש בו בקרוב) וכאשר מגיעים להון עצמי מספיק - לרכוש.
ישנה עוד דרך, יותר הגיונית כלכלית, אבל מרגישה כמו לתת לזנב לכשכש בכלב:
לחסוך(שוב, כמה שיותר) כל חודש, ולהשקיע את הכסף בצורה מסוכנת(כלומר תנודתית) יחסית, בשוק ההון.
שוק ההון מטבעו עולה ויורד, כך שנאלצים לתזמן את רכישת הבית לפי מצב רוחו של שוק ההון.
בממוצע, זה יזרז את הזמן שייקח להגיע להון העצמי, אלא, שאין לדעת אם תיפול בממוצע או שהשוק יתהפך עליך...
שבועיים שלושה לקרוא "התמונה הגדולה" ו"הסולידית" מספיק לגמרי
אגב, כל הרעיון של השיטה הזו, שהיא מחליקה את הסיכון האופייני לשוק ההון ע"י גמישות בזמן רכישת הדירה.
אם אתה מחליט לא להשתמש בכסף זמן ארוך - הסיכון המרכזי של שוק ההון די מתבטל.
לא "מקסימום עוד שנה" - אלא להיות מוכן לחכות גם כמה שנים.
עקרונית, אפשר גם לבצע את השיטה הזאת עד להגעה לסכום המלא, במקום הגעה להון העצמי.
גם יש בזה אלמנט של הפחתת הסיכון - לא לוקחים הלוואה בשום שלב.
ובנוסף, בונוס - אחרי כמה שנים בשוק ההון עלולים להתאהב בו, ולא לזכור למה בכלל רצית לקנות דירה 
קיבלת מתנות לבר מצווה? נפלא. לקנות בהן מניות.
לא יוצאים לבילויים בגילאים צעירים, חוסכים אפילו את המשכורת הצבאית ומשתדלים לאסוף כל מה שיש.
משקיעים בניירות ערך מסוכנים (אנחנו צעירים, יש זמן).
לא צריך להתעורר בגיל 25. ספציפית אני בגיל 21 הייתי עם סכום מכובד של שש ספרות.
הסכום של הכסף לא חשוב בכלל. גם 5000 שקל זה סכום להתחיל לשחק איתו בבורסה.
העניין זה שבגיל 13 אבא נתן לי את החוברת של הבורסה והציע לי לבחור בין כמה אפשרויות.
בחרתי כמו ילד שלא מבין שום דבר, בדיעבד הרווחתי יותר ממנו ומרוב מה שה"מבינים" היו משקיעים באותה תקופה (צמוד דולר).
אחר כך (בגיל 19 בערך) קראתי את האתר קו ישר שפתח לי את הראש לקפיטליזם קיצוני, וכשעברתי את קו ה-200K לפני לא מעט שנים, אז גם יועץ השקעות בבנק שזרק לי ביטויים שהייתי צריך ללמוד.
יש גם עניין של רמת חיים - יכולתי לחיות ביותר גבוהה ממה שאני חי בפועל, אבל גם לא רואה סיבה לעשות את זה.
העניין זה שצריך להכיר איך עובד כסף, איך עובד שוק ההון, ועל זה שאם לא תבזבז עכשיו בעוד שנה תקבל את הכסף בתוספת ריבית.
כשמבינים את העניין הבסיסי הזה, כל השאר נהיה קל יותר.
וגם, לקבל מדי פעם את המכתבים מהבנק על זה שקיבלתי ריבית (ולהתבאס על מס רווחי הון של 25%). אחרי הראשון החיים נהיים יותר קלים.
לא מניות (או אג"ח, או בכלל נייר בודד)
קרן נאמנות על מדד, ובבנק. כן.
אגב, אני עבדתי בתקופת שרותי הצבאי. לא חוקי, אבל אפשרי.
אני גם לא סטודנט. אין לי ולא תהיה לי תעודה, יש לי נסיון מקצועי ששווה יותר ועלה פחות.
גם לא הייתי מקבל, האמת.
העבודה שלי הייתה במדים בתוך הבסיס אז מי צריך אישור?
"בחרתי כמו ילד שלא מבין שום דבר, בדיעבד הרווחתי יותר ממנו ומרוב מה שה"מבינים" היו משקיעים באותה תקופה (צמוד דולר)"
היום אתה מבין יותר מפעם. כנראה שאם היית אז משה של היום כנראה היית מפסיד כסף. (פילוסופי משהו). אני לא חושב שבהכרח החכם והמבין יותר מרוויח בשוק ההון
בשוק ההון צריך להבין את העקרונות, וזהו בעצם - כל השאר בידי שמים.
אגב, בניגוד לאחרים שנעזרו בהורים להון עצמי וכו' - אני מגיל 19 סירבתי בעקביות לקחת מהם כסף. גם כשעוד גרתי אצלם.
ידעתי לנהל את מה שהיה לי. זה היה מספיק.
אולי אעשה בר מצווה לעצמי 
שלום, אשמח אם יש כאן אולי מישהו שידע:
אמרו לי שיש את אפליקציית בנק "פפר" שאפשר להפקיד שם סכום של עד 10,000 שקל ומקבלים עליהם ריבית מכובדת אחרי תקופה, מישהו אולי מכיר משהו דומה לסכום יחסית קטן? (5,000 ש"ח)
פשוט אין לי גישה לפתוח חשבון שם...
תודה רבה!
למיטב ידיעתי, הסוג היחיד של לקוחות שהם לא מוכנים לקבל זה כאלה שיש להם אזרחות אמריקאית.
כי צריך בשביל זה סמארטפון - ואין לי. ואי אפשר סתם דרך האינטרנט, הבנתי שאין להם אתר, אלא רק אפליקציה...
זה אמין? אפשר לסמוך על זה? איך זה שהם מציעים ריבית מכובדת? מה הקאץ'??
בתכלס הם מפסידים פה כסף כי הם רוצים לדחוף את המוצר (הלגמרי נחמד) הזה. זה מה שחשוב להם. בסופו של דבר הם לא נותנים לך להפקיד מליון שקל בשלושה אחוז ריבית, רק כמה שקלים כדי שתטעמי שזה נחמד.
אגב, אני לקוח מרוצה שלהם, אבל זה לא קשור.
)זה. עד שיתגבש סכום התחלתי שיספיק לקניית בית (דירה במקום בו אנו מתעדים לקנות עולה כ800 אש"ח. אפילו פחות)
למשל בעזרת המחשבון הזה
בהשקעה 100% מנייתית אגרסיבית, עם הנחת תשואה ש 7% בשנה(הממוצע ההיסטורי) ייקח לך כ -11 שנים להגיע להון עצמי לרכישת דירה (כ - 200K ), בהפקדה חודשית של 1000 ש"ח
זה לפני מס, עם התחשבות במיסים זה יהיה שנה שנתיים יותר.
נסי לפתוח את המחשבון, לשחק קצת עם הנתונים.
קחי בחשבון, שהשקעה מנייתית כזו נותנת תשואה גבוהה בממוצע, אבל עם תנודתיות גבוהה, כך שהשוק עלול לבגוד בך בדיוק כאשר תצטרכי את הכסף, ולחתוך עשרות אחוזים מהסכום
ברור שככל שהסכום גדול יותר הרווח (וכך גם הסיכון) גדול יותר, אבל האם יש מגבלות? סכום מינימלי או מקסימלי?
לפעמים בסכומים קטנים יש עלויות שיעלו על הרווחים הפוטנציאליים. למשל, אם תפתח חשבון מסחר בבורסה בבית השקעות עם 1000 ש"ח, סיכוי טוב שעלויות המינימום יאכלו לך חלק ניכר מהרווחים.
בפקדון בבנק למשל אין עלויות נלוות, אבל לפעמים יש ריביות יותר טובות לסכומים גדולים.
בנוסף, להשקיע כסף קטן פשוט לא שווה את המאמץ.
איך אתם משקיעים? זה דרך בנק? דרך אתר? צריך לפתוח חשבון?
תלוי באיזה כלי אתה משתמש.
למסחר בבורסה - 3 אופציות: בנק, בית השקעות, בית השקעות זר.
לקופ"ג להשקעה או פוליסת חסכון וכאלה - צריך לתקשר עם החברה, וכנראה הם יבקשו לעשות העברה או משהו. אלא שאלו מכשירים פחות שקופים ויקרים מבחינת דמי ניהול.
יצא לכם באמת להרוויח מזה?
כן, אבל זה לא רלוונטי, וגם לא כל כך חכמה, השוק העולמי, ובעיקר האמריקאי בנסיקה אדירה בשנים האחרונות. זה לא רלוונטי כי המשחק הוא לטווח ארוך, ומן הסתם יהיו משברים חריפים בדרך עם הפסדים כבדים.
איך אתם יודעים איזה מניות יעלו ואיזה יפלו? ואם זה כזה ברור למה לא רוב האנשים משקיעים בזה?
השתגעת? מי משקיע במניות פרטניות? נסה לקרוא את "הליכת אקראי בוול סטריט"
מאיפה צברתם סכום התחלתי? קשה הרי לאנשים נשואים עם ילדים לחסוך יותר מ10 אלף בבת אחת... או שהתחלתם לפני החתונה?
אממ.. אם אתה לא יכול לחסוך, איך תוכל להשקיע?
הגורם בעל החשיבות הגדולה ביותר זה להגדיל את הפער בין הכנסות להוצאות כמה שיותר, הגורם הבא זה איך אתה משקיע את הכסף.
מאיזה סכום כבר לא לוקחים עלויות מינימום?
בממוצע?
תמיד יש עלויות מינימום. פשוט בסכומים גדולים הם נהיים זניחים לעומת ההשקעה.
אני חושב שלא מופרך להתחיל לסחור בבורסה מ - 10K בסכומים כאלה לפעמים יש יתרון דרך בנק, בסכומים יותר גדולים זה נהיה יקר דרך הבנק.
דרך מה אתה ממליץ להשקיע? גוף שלא לוקח יותר מידי לעצמו, ומצד שני הוא מוכר ומכובד ולא אחד שאי אפשר לסמוך עליו?
אני בכלל לא ממליץ להשקיע למי שלא למד את התחום כמו שצריך. חודש- חודשיים של קריאה קצת בערב ב"תמונה הגדולה" וב"הסולידית" יספיקו. שם כבר תקבל תשובות גם לשאלות האלה.
תמיד יש נפילות. איך יודעים להימנע מהן? או שאם נפלת אתה כבר משאיר את הכסף שם בציפייה שזה יעלה בחזרה?
אי אפשר להמנע. זה מוכח אקדמית. למעשה הנסיונות להמנע מובילים לרוב להפסדים כבדים יותר. לכן השקעה במניות היא לטווח ארוך.
מה פירוש מניות פרטניות?
כלומר, לבחור מניות של חברות ספציפיות, לעומת רכישת נייר ערך שמייצג מדד יותר רחב, לדוגמה מדד ה S&P 500 מייצג את 500 החברות הגדולות בארה"ב, ולמעשה נותן ייצוג לא רע לרוב הפעילות הכלכלית בעולם.
להגדיל פער בין הכנסות להוצאות משמע או להגדיל הכנסות, מה שקצת קשה בגיל צעיר כשאין הרבה ניסיון וכיוון, או להקטין הכנסות- כמו שמציעה הסולידית, שמבחינתה לגור בבית קרטון זה נהדר (זה שומר על איכות הסביבה). לא שצריך לבזבז- אבל יש הוצאות.
לכן שאלתי, מאיפה לכם היה את הסכום ההתחלתי?
מי אמר שהיה?
כשהיה לנו פער קטן בין הכנסות להוצאות( 1-2K ש"ח בחודש) שמנו את הכסף בפקדון בבנק. חוצמזה שלא ידענו אז כלום בנושא.
לאחר מכן זה נהיה סכום יותר גדול וחפשנו משהו יותר טוב לעשות איתו, ואז למדנו קצת על הנושא.
אנשים משקיעים 45 שנה בשביל להתפרנס, ולא מוכנים להשקיע שעה ביום למשך חודש בשביל להבין איך להתנהל עם הכסף הזה. חבל.
במיוחד על המשפט האחרוןמשההיום...
האינטרנט מונח בקרן זוית, כל הרוצה ליטול יבוא ויטול
עלויות המינימום יאכלו את הרווחים, אבל כשמתחילים לשחק עם כסף (ועדיף עם סכום קטן של כסף), אז הפחד מה"לא נודע" המפחיד הזה שנקרא בורסה יורד.
אפשר להתייחס לעלויות המינימום כ"שכר לימוד".
בהנחה שאם אני קונה רכב ומבחינתי לנהוג איתו עד יומו האחרון. נכון שיש ירידת ערך יותר חזקה אבל אם קניתי אותו חדש ואין לי בעיה לנהוג איתו עד שנת 2030 אז הירידת מחיר לא אמורה להפריע לי.
רק אחרי כמה שנים ובלאי מתחילות כל מיני תקלות, ברכב חדש יש לי לפחות שקט כמה שנים
יש חסרונות?
אתה יכול באותה מידה לקנות רכב בן שנתיים, ולנסוע בו עד שנת 2028. יוצא יותר משתלם.
אתה מוזמן לפרוס את החישוב על גליון אקסל ולהווכח בעצמך
בלאי רכב ישן, מי נהג עליו וכד'
כי אם תצטרך לסיים את הנהיגה ברכב הזה לפני 2030 (כגון לצורך שהות מחוץ לישראל, או עקב סיום העסקה ללא מציאת תעסוקה חלופית מיידית, או למשל שינוי מהותי במצב הכלכלי) אז כל התחשיב לא היה שווה דבר, ונתקעת עם רכב שאתה עדיין סופג את מחירו מזה 14 שנה וכמובן אינו שווה כמעט כלום. אז אם אתה בטוח שאתה יודע מה תעשה עד 2030, ניחא. אבל אם אינך בטוח, אין אז ספק שעדיפה יד שנייה (ואם כבר מניילונים, אז כבר במסגרת מה שנקרא אפס קילומטר).
אף אחד לא יכול להגיד מה יהיה עוד שנייה אז 14 שנה?! אבל בכל זאת מתכננים דברים
ומה זה אפס קילומטר?
זה כאילו שקניתי רכב חדש או מיד ראשונה?
(ירידת ערך שיש בהתחלה היא עלי או על מי "שמכר" לי)
בשניה שאתה מקלף את הניילונים הפסדת לפחות 10% מהערך.
קנה יד שניה חדש יחסית.
זה מאוד לא משתלם
רכב חדש שיעלה 130 כחדש
יעלה כ-75 כיד שניה אחרי כ3 שנים
משמע ירידת ערך של 55 אלף תוך 3 שנים
וזה במקרה הטוב,
לפעמים שוק הליסנג פשוט ישבור את מחירון האוטו עוד יותר למטה
ירידת ערך של 20 אלף בשנה
ב99% מהרכבים לא יהיו תיקונים במחירים כאלה בשנה
אם אני שם על רכב 100000 שקל ונוהג איתו 13-15 שנה מה מעניין אותי מה הוא עולה בשוק?
תקנה ב- 70 אלף ותנהג איתו 10 שנים.
למה שווה לך לקנות חדש ב- 100 ולנהוג איתו עוד 3 שנים? השנים הראשונות עולות לך הכי הרבה.
טוב, האמת נשמע אתה נעול על הניילונים המרשרשים, אז לך על זה. גם הנאה שווה כסף. כלכלי זה לא.
אני נוסע על רכב בן 15 כבר 6 שנים. אוהב אותו אהבת דוד ויהונתן אבל בזמן האחרון....
אני דווקא חושב כלכלי ולטווח הארוך מאוד. אם אני הולך על הגישה שלך אני מוציא על רכב כמעט 700 שקל פחות בשנה אבל יש לו בלאי יותר גבוה (ואני יודע איך נהגים עם רכב ליסינג נוהגים על הרכב )
אם אתה חושש, לך על יד פרטית.
לך על חדש יחסית, אין צורך בדור האחרון ממש.
אמר לי את זה מוסכניק ותיק.
אני קניתי רכב ב5000 והמחיר של הביטוח זול. וזה רכב שאמור להחזיק לאורך שנים והוא במצב מעולה.
אתה יכול לחסוך לפחות 50000 בשנים הללו אם לא תתעקש על רכב מהניילון.
ואני מבין את הפיתוי לרכב חדש...
אבל לא כדאי...
מה עדיף-
לקנות רכב כל 15 שנה ב 120 אלף שח,
או לקנות רכב כל 12 שנה ב 75 אלף שח (את אותו רכב כל פעם, אבל בן 3).
אם אתה מסתכל כלכלית, התשובה ברורה כמובן.
בקשר לאמינות, אם אתה הולך על דגם אמין ובודק טוב לפני הקניה אין סיבה מיוחדת לבעיה. עשרות עסקאות כאלה מבתצעות כל יום בארץ. כמובן שאפשר גם ליפול בזה, אבל זה תמיד נכון... אם תחשב את המשוואה שכתבתי למעלה, יש מצב שגם "נפילה" באחד מהרכבים עד סוף חייך תהיה עדיין שווה את זה.
בקשר לנוחות, זה כבר משהו שלא ניתן לכמת, אבל לא נשמע שזה השיקול שלך.
הזדמנותתודה על ההסבר. עכשיו אני מבין את ההיגיון
ברכבים חדשים (בערך 2012 ואילך) יש שיפורי בטיחות משמעותיים שאין ברכבים וותיקים יותר.
ספציפית אצלי - סיטואציה שברכב אחר הייתה כנראה נגמרת בתעלה עם שברים בגוף ורכב עם נזקים, נגמרה בלי שריטה, לא לרכב ולא ליושבים בו.
אני כבר לא מדבר על שטויות כמו מערכת שמע יותר טובה שזה כיף אבל אפשר בלי.
בדלק כן משמעותי.
זה אומר שלא משנה כמה תסע לא תדלק יותר מ-3 פעמים בחודש מיכל מלא, במקום 6-7 פעמים בעבר לנוסעים הכבדים ברכב.
ביישוב בו אני מתגורר דורשים לשלם 3000 ש"ח דמי כניסה. הגיוני??
כמה אתם שילמתם?
זה חוקי בכלל?
תודה רבה..
כל משפחה משלמת 10,000 ש"ח, בין אם היא קנתה בית ובין אם היא שוכרת. את הסכום מתחילים לשלם לאחר שנה אחת של מגורים ביישוב ומשלמים אותו במשך 6 שנים. (אם משפחה עוזבת באמצע היא כמובן לא ממשיכה לשלם).
מותר לשאול איזה ישוב? ביו"ש?
זה פשוט לא נורמלי... איזה הצדקה יש לשלם כל סכום שיהיה??
אם אני לא טועה זה כתשלום על מבני הציבור ונכסי היישוב
בעיניי יש פה שני צדדים.
צד אחד זה שמבני היישוב באמת עולים כסף או עלו בעבר ויש ציפיה שהמצטרפים החדשים ישתתפו בעלויות שלהם.
הצד השני הוא שזה ניצול של מצוקת הדיור שמביאה ליישובים אנשים שההווי הקהילתי וכל הייתרונות של יישוב לא מעניינים אותם, והם נקלעים ליישובים פשוט כי אין להם כסף לגור במקום אחר.
במקרה כזה, לפי חוקי הכלכלה - עלות "דמי הכניסה" והדברים של היישוב פשוט באים על חשבון המשכירים, שהרי השוכר מסתכל על ההוצאות כמכלול - שכ"ד, ארנונה, מיסי יישוב וכו'.
חיפשתי את זה בגוגל ואז ראיתי שכבר עשו את זה.
הנה שרשור בנושא הזה בדיוק:
מיסי יישוב, שוד לאור היום? חוקי?? - נשואים טריים
והנה עוד
מיסי גולגולת למתיישבים ביו"ש - אפשרות לשינוי - אקטואליה וחדשות
בתור אנשים מאמינים אנחנו יודעים שכל מזונותיו של אדם קצובים לו וכו' וכו'..
א. אבל האם לא חשבתם פעם בחיים למלא טופס לוטו
כדי לנסות אולי יפלו עליכם 3 מליון... ואולי אפילו מיליון אחד ??
ב. האם יש סיכוי לזכייה בהימור ראשון?
או שיש שם חוקי משחק מתוחכמים שצריך להכיר כדי להצליח?
תודה לעונים היקרים!
בטוחני שזה אינו סיכון למנהל לשעבר של פורום השקעות בערוץ 7.
עוד עובדה על סטטיסטיקה - אין לה שום משמעות לגבי האינדיבידואל.
אגב, לא ברור בכלל הקטע של לוטו במדינת ישראל. או שזה אסור או שזה מותר - אבל לשם מה המונופול של המדינה?
ג"נ: מעולם לא מילאתי לוטו. נוהג להמר אך ורק במשחקים עם תוחלת חיובית, גדולה השונות ככל שתהיה.
כאן גם השונות גבוהה וגם התוחלת שלילית. אידיוטי.
תחשב את זה ותגלה שהסיכוי שתזכה קטן מהסיכוי שתדרס בדרך לדוכן לוטו...
אין לך אפילו למה לנסות, אני חושב שזה שטותי...
יש הבדל בין מה שאתה אמרת למה שאני אמרתי.
אנשים זוכים בכלל בלוטו בגלל שכמות הממלאים לוטו היא גדולה כדי לכסות על האחוזי זכייה, אולם לאדם יחיד הסיכוי עדיין שואף לאפס.
אחר. זה שהסיכוי קטן אף אחד לא אמר שלא - הלוטו מפרסם בדיוק מה הסיכויים של צירוף מסוים - משהו כמו אחד ל16 מליון. אבל זה לא "שואף לאפס" - זה סיכוי.
אגב, סטטיסטית מספר הצירופים שממלאים בכל סבב הגרלה ממש לא מתחיל להיות מתקרב ל16 מליון צירופים, ובכל זאת למרות שהרבה פעמים אין זוכים בהגרלה, בסוף כן יש זוכים - וגם אם ניקח את כל הצירופים יחד של כל ההגרלות, ונחלק אותם במספר הזכיות - נראה שבפועל זה ממש לא שרק אחד ל16 מליון פעמים, צירוף זוכה - כי אז הזכיות היו הרבה יותר נדירות...
בכל מקרה, אפילו מה שאתה אמרת כעת סותר את מה שאמרת בהתחלה - בהתחלה טענת ש"אין לך סיכוי" - משמע, תמלא כרטיס, הסיכוי שלך לזכות הוא אפס, אין סיכוי בכלל... - וכעת כבר עידכנת את הטענה ואתה טוען שהסיכוי הוא רק "שואף לאפס" (ואני אמרתי את המספר פחות או יותר) - כלומר, אתה מודה שיש לך סיכוי, רק שהוא קטן מאוד מאוד מאוד מאוד...
המציאות היא שזוכים, ובדיוק כמו שאדם הזה זכה פעם אחת, גם אתה יכול לזכות בפעם אחרת. לא כדאי שתתכנן לפי האפשרות התיאורטית את התיכנון הכלכלי לשנים הקרובות, אבל סיכוי בהחלט ישנו.
ממלאת שני טורים, המינימום שאפשר- אאל"ט זה עולה 5.20 ש"ח
בקטע של 'אם צריך לקרות אז ניתן לזה הזדמנות, ואם לא- נשאיר את העולל אצל המטפלת ונחזור לעבוד 
'
1:16,273,488
אני ממלא לפעמים לוטו אבל לא ממש בונה על זה
הכמה ימים האלה בין מילוי הטופס להגרלה הם מיוחדים..
יש משהו משחרר בלפנטז קצת
הפרס הגדול שם הוא רבע מליון אם אני לא טועה.
תפתחו מחשבון חסכון ברשת. הם שמים שם 60 שקל בחודש עשרות שנים כדי לזכות ברבע מליון.
ב 50 שנה (סדר גודל רגיל של זמן שאנשים מנויים לדבר הזה) שילמו 36000 שקל
בהפקדה בהשקעה הכי בנאלית(אך תנודתית) מדד ה S&P ב50 שנה האחרונות היו יוצאים עם מליון שקל...
לא חבל?
nickשנית, יש הבדל בין מנוי פיס לבין למלא לוטו - מילוי לוטו, עקרונית, יכול להיות חד פעמי... וגם לא במחירים האלו (המינימום הוא 5.2 למילוי 2 טבלאות).
שלישית, כדי להגיע לסכום שאתה מדבר עליו אתה צריך תשואה שנתית של 10 אחוז ריבית - אני לא מבין הכי גדול בהשקעות אבל אני בספק כמה השקעות "הכי בנאליות" יתנו לך כל שנה באופן רציף (או בממוצע בסופו של דבר) 10 אחוז ריבית על הכסף שלך למשך חמישים שנה... זה ריבית מאוד גדולה, יחסית לכסף שאתה משקיע כל חודש. אתה מכיר באופן אישי מספר רב של השקעות שנותנות תשואה כזאת?
S&P 500
אמנם לא באופן עקבי 10% בשנה, אלא יש שנים של יותר ויש שנים שמפסיד. למשל השנה 22%.
ב -30 השנים האחרונות 12% תשואה, או 9% real returns כלומר בנטרול אינפלציה.
כמובן השקעה כזו היא תנודתית, אבל אם אדם מסוגל לזרוק 60 שקל לפח כל חודש, כנראה זה לא ממש כסף שהוא צריך, והוא יכול לעמוד בתנודתיות הזו.
בלי להתלהב.. רק ב 40 ש"ח.. שזה בעצם כיסה את ההוצאות על הטפסים הקודמים 
בתור בחורה מאמינה אני רואה את זה כהשתדלות. אני לא ממלאה (או ממלאת..?) יותר מהמינימום לטופס (שני טבלאות) - כי אם הקב"ה ירצה אני אזכה דרך הטבלאות האלה..
וכן הכל זה מאת ה' אז ברור שאפשר לזכות על הימור ראשון;)
(גם אם ירצו ויעשו את כל התחכומים שבעולם- אם ה' החליט שתזכה אז תזכה)
ולא נראה שהם זכו אי פעם יותר מכמה עשרות בודדות...
אח שלי תמיד קיבל כרטיס גירוד מתנה ליום הולדת שהכי הרבה שהוא זכה שם זה 20 שח...
קיצר- לא משתלם. כמובן שהם כבר לא מנויים לזה.
(אפילו שמישהו ניסה לשכנע אותם שהוא יביא להם את מספר המזל שלהם! בהתחייבות!)
אני מאמינה שכל כסף שצריך להגיע אלי- יגיע. אז למה לבזבז על זה.. ?
כלומר- יש פה הוצאה של כסף וודאי, וזכיה ממש לא וודאית...או ממש וודאי שלא. אז למה לבזבז?
אם ה' ירצה להרחיב לי, אז יש דרכים אחרות יותר בדרך הטבע (כמו הוספת שעות לעבודה, עבודה מזדמנת פתאום, אחר...)
הסיכוי אפסי, אבל בתור בידור זה לא פסול.
מילא להסתכל על לוטו כבידור.
מילא להתענג על הדמיונות עד ההגרלה.
מילא לטעות בסטטיסטיקה.
אבל לעשות מזה מעשה של אמונה? השתדלות? אתם בסדר?
תסמכו על הקב"ה שאם ירצה שתהיו עשירים יש לו מספיק דרכים לעשות את זה.
"אמונה תמימה"?! בטחון בה'?! השתדלות?! מה נסגר.
אני לא יודע אם לקרוא לזה "פגם" באמונה, אבל זה ודאי הסתכלות ילדותית משהו על נושא השתדלות ובטחון.
זה די מטורף.משהמה קרה אחרי שזכיתי בלוטו מרתק ממליצה לקרוא
יתכן שיש רוב שנופלים אבל שישנו גורם שניתן להצביע עליו וניתן לפעול אחרת אם קורה נס כזה...
מי אמר שהזכייה בלוטו היא "לקבל את כל התקציב"? מאיפה החלטת את זה?
תמיד עניין אותי מה אנשים אחרים חושבים.מור ולבונהמוצרים מכתלים וקניות של אוכל עדיף לרכז לאותו חודש.
קניות של מוצרי חשמל שנשארים להרבה זמן,מחשבים,קניות של חגים וכדו' לחלק לתשלומים לפי ההכנסות
(לדוגמא:מי שקונה בתקופה הזו דבר בתשלומים לזכור שהחגים בפתח.. ולקחת את זה בחשבון)
גם לחגים לא צריך להגדיל קניות עד כדי כך שיש לחלק התשלום.
צריך לחיות ממה שיש לנו, ואם אין אז לקנות פחות ולא לפזר תשלומים. זו סתם אשליה של לחזור עם סל מלא בלי ששילמתי הרבה, אבל באמת התשלום בוא יבוא...
אבל קנייה כמו מכשיר חשמל גדול או ריהוט זה הגיוני לחלק לתשלומים כי אחרת זו הכבדה בלתי סבירה על התקציב, עבור רוב האנשים.
כלומר כדאי לתכנן את התקציב המשפחתי כך שקניות שוטפות לא יחסלו אותו עד השקל האחרון, ואז יהיה מקום לפרוסות של תשלומים על דברים גדולים יותר
קניות לחגים זה בד"כ לרוב יהיה על האוכל. חלק ילך גם על דברים מיוחדים כמו סוכה למשל, אבל סוכה זה משהו שקונים פעם אחת בד"כ...
לכן אם זה על אוכל צריך לדעת לא להשתגע. אפשר בהחלט קניות כמו של שבת ואפשר להיות קצת יצירתיים.
מניחה שאם אקנה משהו גדול ממש זה ישתנה, אבל מקווה שלא 
יכול להיות שמי שמשלם בתשלומים פשוא לא מעוניין לענות)
אם זה קניה גדולה וחד פעמית ואני יודעת שבחיוב הקרוב אני עלולה לחרוג- מחלקת ל2 תשלומים.
בקניה הזאת זה יהיה בד"כ רק דברים שקונים פעם בהמון זמן כמו בגדים ונעליים או מוצר חשמל כלשהו יקר, אף פעם לא על קניות בשוטף.
הוצאות ממש ממש גדולות (לדגומא, 5K ומעלה) - 2 תשלומים או 3, לא יוצא לי לעשות יותר מזה.
לדוגמה שכירות, מעון וצהרון לילדים- התכנון הכלכלי שלהם הוא פר חודש ולכן גם אם יש אפשרות לשלם הכל בתשלום אחד אם זה ללא הנחה- לא רואה בזה צורך,
אם יש חיסכון בתשלום "מראש" כמו במקרה של תשלום ארנונה שמקבלים 5% הנחה שזה יפה,
או תווי קנייה שמוכרים לקראת החגים (סביב 7-10% הנחה דרך ארגונים שונים)
אז אנחנו משלמים/ קונים מראש לשנה.
בשנה הראשונה זה מצריך תכנון מוקדם ותזמון הוצאות-
בהמשך כל הארנונה שלא שילמנו שנה שלמה בתשלומים- מצטבר לסכום שאפשר לשלם אותו לשנה הבאה.
כנ"ל קניות.
אני לא מתלהב מדירות להשקעה במחירים הנוכחיים, אבל אם תמצא משהו טוב אולי שווה ללכת על זה.
http://www.tase.co.il/Heb/MarketData/Bonds/GovernmentBonds/Pages/BondsGov.aspx
זה למשל דוגמא של כמה אפשר לקבל היום באג"ח ממשלתי. המינימום בעיניי שיהיה שווה את "כאב הראש" הזה הוא לפחות 2% נטו מעל המספרים שאתה רואה שם.
ההשוואה צריכה להיות לאג"ח צמוד, מכיוון שערך של דירה, כמו גם ה"קופון" שלה, צמוד פחות או יותר למדד.
אין כיום אג"ח ממשלתי צמוד שמניב תשואה כמו של דירה, למיטב ידיעתי
אני צריך להביא אסמכתא לחשבון בנק ואין לי צק. מה עוד נחשב אסמכתא??
+mp8לפי נתונים אישיים.
מאחלת לך למצוא עבודה מהר ולא להזדקק לכך.. 
שלום לכולם ותודה על העזרה, אני מגיב כאן מדי פעם ומעדיף הפעם להישאר אנונימי לצורך התייעצות.
יש לי כעת דירה ששווה כמליון ש"ח, אני משכיר אותה ומקבל שכ"ד של כ5% ללא קשיים / עלויות נוספות. כמו כן ערך הדירה עלה בחמש שנים האחרונות בכמאתיים וחמישים אלף ש"ח ויש סיכוי שיעלה עוד (באופן כללי העיר - שדרות, בעלייה כל עשר השנים האחרונות וגם בשנה וחצי האחרונות היתה עלייה של כעשרה אחוזים).
אנו מעוניינים לבנות בית למגורים + פיצול להשכרה. כאשר העלות המשוערת של הבניייה הינה 1.7 מליון ש"ח.
אנו לקראת קניית המגרש ואין לנו גרוש על הנשמה, כאשר אנו מתלבטים האם כדאי לנו למכור את הדירה הקיימת, כך שהכסף שנקבל יהיה הון עצמי של מליון ואת השאר נשלים על ידי משכנתא (* פותח שרשור נוסף על כמה משכתנתא לקחת במידה והולכים על האופציה הזו).
אופציה שנייה היא לנסות בסוף הדרך להישאר עם שני הנכסים (+משכנתא מטורפת של כ1.7 מליון).
מה אתם אומרים?
על פי מה שאני מבין, היתרונות והחסרונות הם:
אופציה א - למכור את הדירה הנוכחית.
יתרונות:
1. קלות ונוחות - יש לנו את כל הכסף על מנת להתחיל את הבנייה, כשנבקש משכנתא על השאר נקבלא ותה בקלות ובתנאים הטובים ביותר - כיוון שמדובר במשכנתא לדירה ראשונה לאחר התחלת בנייה (על מנת לגייס משכתנא כעת עלינו לפתוח שני תיקים - אחד משכון של הדירה הנוכחית ושני על בניית הבית החדש, נקבל את הכסף טיפין טיפין כאשר על כל משיכת כסף נצטרך להוכיח התקדמות בניה מה שדורש התעסקות רבה ועלויות נוספות).
2. אם אני מוכר כעת את הדירה אין לי מיסוי על עליית הנכס - חיסכון של בין 50 ל75 אלף ש"ח.
3. אם ארצה להחזיק בעוד נכס מלבד הבית שאני בונה תמיד אוכל לקנות נכס נוסף להשכרה, אין 'קדושה' בדירה הנוכחית דווקא.
אופציה ב - לא למכור.
יתרונות:
1. מדובר בנכס מניב שכמעט שלא דורש התעסקות, יש הערכות שהאיזור עשוי לעלות בעוד 10 אחוזים, ונבחרת מנצחת לא מחליפים.
2. גם אם אמצא נכס אחר, כנראה שיהיה פסק זמן שבו אמכור את הדירה הנוכחית ועדיין לא אקנה את הנכס החדש, חבל על כל חודש ללא שכירות.
חסרונות:
1. נראה לי שהריביות שאקבל על משכון דירה קיימת ועל דירה שנייה יהיו לפחות ארבעה אחוזים (אולי אני טועה), בתוספת עלויות המיסוי כבר לא כל כך משתלם להחזיק בנכס כיוון שאחוזי הרווח קרובים להשתוות לאחוזי הריבית על המשכנתא.
האופציה הראשונה הרבה פחות מסוכנת.
באופציה השנייה אתה ממשכן נכס שמניב לך 5% (אני משוכנע שאם תשב ותעשה את החישוב תראה שנטו זה פחות), בשביל לשלם 4% על המשכנתא, בסביבת ריבית נמוכה, כלומר, שהריבית על המשכנתא שלך עלולה לעלות.
במקרה של עליית ריבית שבהחלט עלולה להתלוות לירידה משמעותית במחירי הנדל"ן, אתה עלול גם לאבד את התזרים שלך וגם את הנכסים שלך.
תזרים - עלייה של אחוז אחד בריבית תכניס אותך למצב שאתה לוקח הלוואה על מנת להפסיד.
נכסים - יהיו בבעלותך שני נכסים בערך של 2.7 מליון, וחוב של 1.7 מליון. ירידה של כ - 35% אחוז בלבד, תביא אותך לשיווי נקי אפס.
אתה כעת במצב כלכלי מעולה, אתה עלול להביא את עצמך לשיווי אפס(או פחות) בתרחיש בהחלט סביר.
לכן בהחלט נראה לי שהאפשרות הראשונה עדיפה.
מדוע שלא תשקול אפשרות שלישית?
להשאר עם הדירה להשקעה, ולשכור בית במקביל.
רצוי מאוד לזכור שאתה משחק בנדל"ן ממונף בשוק יקר, יש אומרים אפילו בועתי, בסביבת ריבית נמוכה שכבר החלה לעלות בארה"ב, ובדרך כלל אחרי זמן מה שאר העולם עוקב. מאוד מסוכן.
אני בכל מקרה רוצה ללכת על הבנייה, יש לי אפשרות לקנות מגרש בזול בישוב שאני רוצה לגור בו.
אני מניח שתוך כמה שנים שווי המגרש יכפיל את עצמו כך שהעיסקה אמורה להיות משתלמת, כמו כן נראה לי שעל ידי פיצול אוכל להשכיר שתי יחידות ולקבל תשואה טובה יחסית.
אשמח מאוד לשמוע עוד תובנות.
כמו כן, במידה ואני שומע לעצתך ומוכר את הדירה הנוכחית, הכי טוב אם הייתי מוצא דרך פשוטה לקבל הלוואה לשנה על שליש מערכה וכך דוחה את המכירה בעוד שנה - עד לשלב שבו אצטרך כבר את הכסף בשביל הבנייה ממש.
ממה שראיתי האופציות הן הלוואה לכל מטרה בבנקים ששם מוכנים לתת לי על בסיס התקדמות רכישת המגרש ובכל שלב רק 60% מהכסף הנדרש. כך שאם אלך על האופציה הזו אצטרך לפתוח שני תיקי משכנתא (אחד על הדירה הנוכחית ואחד על הדירה לבנייה) בשביל לקבל את כל הכסף הנדרש לקניית המגרש ולתכנון, ממש לא בא לי להתעסק כפול 2 וגם נשמע לי מוזר שאין אפשרות לקבל הלוואה פשוטה - כך 300,000 תחזיר עוד שנה 330,000 על בסיס שעבוד של הדירה השווה מליון.
@איש השקים, @אריק מהדרום@Admin
אולי יש לכם תובנות על שאלותי?
ממליץ לך לדבר עם @אלעד . הוא אדריכל שתכנן הרבה בתים שמבוססים על פאנלים שהם זולים יותר לפעמים (ובעיקר מהירים יותר לבניה ומלכלכים פחות במקרה של שיפוצים)
אולי תוכל למצוא פיתרון שלא מסכן כזו כמות של כסף על ההתחלה. נניח לבנות לך את הבית אבל לא במלוא הגודל שלו, ולהשאיר לך מקום ריק לגדול שאותו תוכל לאכלס בהמשך בדירה נוספת או בחדרים נוספים עבורכם.
הפיתרון הזה ^ למשל היה פעם מקובל בהרבה בתים של "אמנה".
אתה מתעסק עם סכומי כסף גדולים מדי בסיכון שהריבית יכולה לעלות, בעוד ששווי הנכס שלך עלול לרדת. אם תצליח להוריד את העלות הראשונית תוכל לקחת סיכון נמוך יותר ובהמשך להחליט אם להשלים את הבניה לפי הכדאיות הכלכלית שלה בעוד שנתיים.
מצד שני, אם אתה רוצה לגור בוילה, זה גם עם מחיר. אולי זה שווה לך את זה.
אלעדהשנה תכננתי גם 4 מבנים מבניה כבדה (בטון ובלוקים) ואני חייב לציין שהעלויות לא נגזרות דווקא מסוג הבניה אלא גם מפרמטרים רבים נוספים.
רק לסבר את האוזן - מטר פנל מבודד עולה יותר ממטר קיר בלוקים.
מעניין אותי כיצד פותח השרשור הגיע לעלות משוערת של 1.7 מליון דווקא
בפאנלים אפשר לבנות עוד בעוד שנתיים בלי הלכלוך שמלווה לבניה בבטון ובלוקים.
אם יתרסק שוק הדיור ולא יהיה משתלם לבנות עוד - פשוט יוכל לא לבנות.
אם המחירים ימשיכו להשתולל - עד אז הוא ישלם חלק מהמשכנתא שלו ויהיה במצב טוב יותר מאשר בדיוק לאחר הבניה.
כרגע הכונה היא לבנות בגדול על מנת שתהיה לי אפשרות להשכיר שתי יחידות.
אני יכול לצמצם 20 מטר מהחלק שאני מתכנן לגור בו, אבל לא נראה לי שזה יהיה צעד נכון כשאני מסתכל על כל התמונה.
שוב תודה
בעז"ה אצור קשר עם אלעד, תכננתי לעשות זאת גם בלי קשר (אגב, מה הפלאפון שלך?)
כמו כן, לאף אחד אין תובנות בקשר לשרשור השני שפתחתי?
אם זה יישובי קצה באמת לפעמים קשה להשכיר ואז צריך לרדת במחיר קצת, אבל אם זה יישוב שקרוב לעיר גדולה, מאמין שלא תהיה בעיה.
יש כמובן בעיות אחרות - שוכרים שלא משלמים, נזק למושכר, שוכרים שעושים רעש (זכור: הם גרים אצלך בבית) וכאלה.
