פורום חיסכון השקעה וצריכה (עמוד 25)

של צביקה ברגמן.עושה סדר יסודי בכל מונחי הכלכלה.פשוט.בהיר.ויסודי.יענה על כל שאלותייך.

איך להשקיע בבורסה: מדריך למתחילים - הסולידית

ניירות ערך זה נייר שקונים והוא מקנה חלק יחסי בחברה (וברווחיה )
מניה = החברה מחולקת למניות חלק יחסי שניתן לרכוש קרוי מניה
קרן מחקה- קרן שאפשר לקנות והיא עוקבת אחרי מדדים מסוימים כמו מעוף s&p וכד
אגח- הלוואה של חברה או גוף אחר שמו חזרת בריבית
מדד- מדד מחירים עוקב אחרי המחירים ומשתנה לפי שינוי המחירים
פקמ-פקדון קצר מועד הנושא ריבית

ממליץ לקרוא היטב על היתרונות והחסרונות.

אם אתה צריך את הכסף בשנים הקרובות הייתי שוקל פקדון בבנק על אף התשואות האפסיות.

או לחילופין - הקטנת החוב - זה תשואה בשיווי הריבית שאתה משלם על המשכנתא, ללא סיכון בעצם.

ככה אני זוכר... היה לי חיסכון בקופת גמל שסבא שלי עשה ורק מה שהפקידו עד גיל מסויים יכלתי לקחת...
או שלהשקעה זה כלי אחר?
אני מחפש ללמוד יחסית ברצינות את כלי ההשקעה שיהיה לי רלוונטי. לכן אשמח למיקוד נוסף.

חוסר יצירתיות משווע של המחוקק.
בכל מקרה, קופת גמל היא אכן חסכון פנסיוני.
קופת גמל להשקעה היא תכנית חסכון, עם אופציה לפטור ממס בתשלום לקצבה בגיל 60. אפשר להתעלם מהאופציה הזו בגילך.
ואידך, זיל גגל

יש נזילות מלאה הבנתי. אולי אני לא ארוויח הרבה. אולי בכלל לא. אבל זה יותר מ0.01% שהבנק נותן על פקם.
אולי לא הבנתי אבל לא מצאתי חסרונות מלבד חוסר היכולת לנהל את ההשקעות בעצמך בצורה מפורטת(דבר שלגבי הוא יתרון ולא חיסרון) לא מצאתי ככ חסרונות בדבר הזה... אשמח לקבל פירוט על חסרונות... שלא סתם אכנס לזה

יש סיכון להפסד.

אם אתה רוצה לקחת סיכון עם הכסף, למשל מסלול מנייתי, אז דע לך שסיכונים מסוג זה יורדים ככל שאופק ההשקעה ארוך.

בהשקעה מנייתית לדוגמה לטווח קצר, אתה עלול למצוא את עצמך במפולת בשוק שבוע אחרי שהפקדת את הכסף, ולמשוך אותו מחמת ההיסטריה עם הפסד של עשרות אחוזים.

 

לעומת זאת, אם אתה מוכן לומר לעצמך שאתה לא מושך את הכסף 10 שנים(למשל) ויהי מה, כנראה הסיכון פחות רלוונטי אליך.

הוא פשוט פוחת
ועדיין יכולה להיות מפולת שבועיים לפני שתתצטרך את הכסף

למען האמת זה אחד היתרונות החשובים של קופ"ג להשקעה.

ניתן לעבור מסלולים ללא אירוע מס.

 

למשל, אתה יכול להחליט, ש - 5 שנים לפני הזמן שאתה צריך את הכסף, אתה מעביר כל שנה 20% מההשקעה ממסלול מנייתי למסלול אג"חי, כל זה ללא אירוע מס.

ככל שהגיל עולה הסיכון פוחת.

בית זול עם תשואה טובה. החזר משכנתא 2000 בחודש. שכירות נכנסת 1900 לחודש. משכנתא קטנה. 230,000 ש''ח. להחזיר אני יכול מלבד התשלומין הרגילים אם יש לי 10% ממסלול מסויים ומעלה, אני יכול לפרוע מוקדם ללא קנס

לא נשמע שלפי הסכומים שציינת יש לך אפשרות לחסוך באופן משמעותי במשכנתא. אתה תכסה חלק קטן מאוד, ובקושי תרגיש את זה בהחזר החודשי.

מצד שני, הסכומים שלך גם ככה לא גדולים, וגם אם תרויח כמה אחוזים בקופ"ג להשקעה, לא מדובר כאן באיזו תמורה משמעותית... סך הכל לשמור את הכסף במקום טוב שיעשה עוד כמה שקלים, בתקוה...

אולי זה פחות רלוונטי עכשיו, אבל זה יהיה אחר כך - אתה חייב לשמור כסף בצד כדי לתקן את הדירה המושכרת אם יהיה צורך.

 

השאר זה פשוט להיפטר מהמשכנתא, תלוי בריבית שלה. nick כתב את זה טוב ממני.

אני כן הולך לסיים את המשכנתא בעזה מוקדם יותר. אבל אני לא יכול כל חודש להגיד שאני משלם עוד 500. אני כן יכול לשים בצד ולקבל תשואה. וכל שנתיים נגיד לפרוע עוד חלק...
אז גם אתה חושב שקופג להשקעה זה הכלי הנכון?

לא היה לי זמן לחקור את זה לעומת סתם חשבון רגיל חייב, אבל הקונספט הבסיסי שם אומר שאם זה יהיה עד גיל 60 אז זה פטור ממס.

 

ואם לא - אז חייב מס לפי הצורך, כמו חשבון הבנק שלי.

 

 

יש לך מהעבודה קרן השתלמות?

תשקול את האפשרות לפתוח כעצמאי. זה 6 שנים ואז פטור ממס (ואז תשבור חלקים מהמשכנתא).

אני לא בטוח שיש לך מה לעשות עם זה.

דמי הניהול הגבוהים יחסית די אוכלים את היתרון במיסוי לטווח ארוך.

 

אם היה קופ"ג להשקעה IRA - אז זה היה סופר אטרקטיבי. לכן אין 

זה דבר חסר תקדים, שיהיה אפשר לסחור בבורסה ללא מס, בצורה די חופשית(עם מגבלת הפקדה של 70K בשנה)

אני לא בטוח שדבר כזה קיים במדינות אחרות. לא חושב שהמדינה תרצה לוותר על המס הזה.

 

ו - נכון שהפטור ממס הוא רק בקצבה ובגיל 60, אבל צריך לזכור שדחיית מס שווה כמעט כמו פטור ממס, ובפועל אנשים יוכלו לסחור בבורסה שנים ולא לשלם שקל מס, עד שיחליטו למשוך משהו.

הם העלו את המס בזמנו ל-25%, מה שגרר בתורו ירידה  של עשרות אחוזים במחזורים, ויחד עם החמרת הרגולציה הרבה חברות פשוט נמחקו מהמסחר פה.

 

לא בטוח שיש להם כזה מה להפסיד.

עם חשבון כזה תוכל לסחור גם בחו"ל

נחשב לגבוה? ונכון. אין אפשרות ניהול עצמית
אבל לטווח רחוק הריבית דריבית משמעותית ממש גם ללא הטבת מס, בעיקר למי שלא יודע להתנהל (כמוני). כשיהיה שם סכום ממשי אולי אחשוב לסחור עצמאית...
בכ''מ
במסלול המנייתי בסיכון גבוה יש ממוצעים של למעלה מ10 אחוזי תשואה לשנה (7 שנים אחורה) שווה להוציא משם בשלב מסויים עמ לסחור עצמאית?

וזה אשליה לחשוב שזה עוזר למי שלא יודע להתנהל, גם בחירה של המסלול היא בחירה

אגב דמי ניהול בדיוק פוגעים בריבית דריבית, בניגוד למיסים

זה גם חלק חשוב.מעבר בין מסלולי ובתי השקעות ללא ארוע מס... בכ''מ גם אם לא ישב שם עד גיל 60. זה שווה לא? (התכנון לכעשרים שנה, לחתונות לילדים וכו) יש מחשבון של ריבית דריבית. על פיו גם בתשואה של 6-7 אחוז זה למעלה ממכפיל ב20 שנה. בפרט אם שמים כמה אלפים התחלתי...
למשל אם אני שם 5000 בהתחלה ואז כל חודש 500 הפקדתי ב20 שנה 125000 דח. בריבית שנתית של 7 אחוז יוצא לי בסוף 280000 שח.
מחשבון ריבית דריבית - savey
אם שמים יותר בהתחלה אז גם אם שמין כל חודש פחות זה יוצא יותר... ריבית דריבית. וכל זה ללא אירועי מס באמצע... אשיג יותר מזה בסחר עצמאי?

זה הממוצע של השקעה 100% מנייתית בהיסטוריה.
עכשיו כדי לדעת כמה דמי ניהול יאכלו לך, תיקח את המחשבון ותוריד 0.7% מהתשואה, כדי להשוות לקרן פאסיבית זולה זרה

9.5 אחוז לשנים אחורה במסלול המנייתי... 5 נים אחורה וגם ב2014 5 שנים אחורה כך שמ2009 עד עכשיו יש מעל 9.5 שנתי... לא? 

דמי ניהול פוגעים זה נכון... אבל... זה מה שהציעו לי. לא לקחת? התשואות בבתי השקעות האחרים נמוכות משמעתית...

 

אם אני אומר יתהפך העולם אני לא מוציא את הכסף עד עוד 15 שנה שווה לי לקחת את המנייתי סיכון גבוה, לא?

מתישהו יהיה משבר שיהרוס הכל. ל-15 שנה זה כמובן זניח אבל צריך לדעת שזה יכול לקרות.

השוק בראלי מטורף כבר כמה שנים.

אבל זה מה שהיה אתמול.

אף אחד לא יודע מה יהיה מחר.

אני אומר לך שאלטשולר שחם היו מתים שיהיה להם 7% ריאלי לחמש שנים הבאות.

 

מחקרים אקדמיים מוכיחים, כבר עשרות שנים, שאין דרך לנבא את חברת הניהול המוצלחת בעתיד.

יתרה מכך, בממוצע הם משיגים פחות מתשואות השוק, בניכוי דמי ניהול ודאי.

 

השקעה פאסיבית(עקיבה אחרי מדד מסוים באש ובמים) הניבה בממוצע את התוצאות הטובות ביותר. בנוסף לכך דמי הניהול על השקעות פאסיביות נמוכים בהרבה, עד קרוב לאפס בקרנות סל זרות.

 

הקרן הזו לדוגמה, עשתה כ 20% השנה. מה שמראה שאלטשולר היו צריכים לעבוד די קשה כדי להוציא תוצאות כל כך עלובות משנה כזאת חזקה(אמנם ירידת הדולר פגעה, ובזה הם לא אשמים...)

ממליץ מאשר קופג להשקעה? הרי אתה המלצת עך זה...

על מה שהוא אמר לגבי מדד... שזה הכי טוב. איך בפועל זה עובד? ואיך עושים זאת?
האם אפשר לעשות זאת בסכומים שאמרתי וכל חודש להוסיף עוד קצת או שלא רללוונטי?

אבל זה יהיה פשע להמליץ על זה לפני קצת לימוד עצמי כמו שכתבתי למעלה.
בסכומים שאתה מדבר עליהם אלי עדיף ללכת על תעודת סל בארץ על כל חסרונותיה.

אחרי כל זה, חייב לומר שלדעתי במצבך הכי יעיל יהיה לסגור את המשכנתא יותר מהר עם העודפים.
האם היית לוקח היום הלוואה כדי להשקיע בבורסה? נכון שלא?
אז למעשה זה בדיוק מה שאתה הולך לעשות...

לגבי משכנתא אני צריך סכום משמעותי כדי לפרוע ולא משתלם לי לעשות עכשיו מיחזור שנה אחרי שלקחתי... אז אני מחפש איפה לשים בנתיים כסף בצד שיהיה יותר טוב מהפקם בלי להתעסק איתו יותר מידי. עד שאלמד יותר. לא תכננתי להשקיע עפ המלצה כאן בפורום. אלא רק לקבל מידע ולהמשיך ללמוד...

דבר נוסף הוא חיסכון שאני רוצה לעשות לילד שאמור להיוולד עוד חודש. של כמאה-מאה חמישים לחודש בשביל הילד חוץ מחיסכון לכל ילד... יש משהו אחר שמומלץ חוץ מהקופג?

אם אתה רוצה את הכסף תוך שנתיים שלוש בשביל לחסל את המשכנתא - לא כדאי לקנות משהו מסוכן שעלול להתרסק.

 

לא תתעשר מזה, אבל כנראה גם שלא תפסיד יותר מדי.

לא עשרים אבל הלוואי תמיד ככה, לא?

אין שום חסד בלחלק את כספם של אחרים.
דווקא נתונים סטטיסטיים מראים שמצביעי מפלגות קפיטליסטיות באמריקה ובריטניה נותנים יותר צדקה.

לא על הסוציאליסטים והקפיטליסטים, השיטה הכלכלית מדברת על עזרה לעניים רק כשזה משתלם לה לצמצום פערים חברתיים בעוד שהשיטה הסוציאליסטית מדברת על חסד כערך עליון.

יש שם בעיקר קנאה ואלימות.

עם דגש חזק על אלימות.

ממליץ מאוד לקרוא את המניפסט הקומוניסטי.

מסמך מבחיל.

 

 

 

נ.ב

חסד זה בהגדרה לקבל משהו ממישהו אחר(מבחינת המקבל)

הסוציאליסטים בכלל לא מכירים בזה שהרכוש הזה היה שייך למישהו אחר.

שמעת פעם סוציאליסט אומר "תודה" בהקשר הזה?

תודה לעשירים, לעשירונים העליונים, שכמעט כל כספי המיסים בארץ מגיעים מהם? חחח בחלומות

הסוציאליזם בא כאנטיתזה לעובדה שהקפיטל שלט על כל העולם, הוא בא בשם הרגישות החברתית לעם הפשוט בעוד שקפיטל אסף עוד ועוד עוצמה וכוח ונע בכל כוחו את ההמון שיגיע אליו.

אך מילה כמו "רגישות" לא תמצא בדבריו.
זה בכלל לא הכיוון

שים לב שסוציאליזם לעולם לא מדבר על צדקה וחסד, אלא על "חלוקת העושר" (של אחרים)

כנגד עריצות הקפיטל.

הוא היה עדיף מאשר מה שהיה לפניו.

 

זה נכון שבהתחלה התנאים במפעלים לא היו משהו, אבל זה בגלל שכל התנאים בעולם אז היו די פח.

 

 

ומי שלא נהיה קפיטליסט אחרי שהתבגר אין לו שכל

(ראיתי באיזה דיון פייסבוק, לא זוכר מקור)

בקיצוניות הקומוניסטית- עמדו תורים של רעבים ללחם ברחובות...

 

גם במקומות פחות קיצוניים- כשהכלכלה קורסת, גם שכבות נמוכות חוות את הבעיה.

 

(מעבר לבעייתיות בלקיחת כסף מאחד והעברתו לשני ללא חיוב הלכתי...)

אבל האמת היא ששתי ההקצנות שגויות - סוציאליזם קיצוני הוא לא רק חסר הגיון כלכלי אלא גם חסר צדק (או חסד, אם כי הוא לא העניין בסוציאליזם), וקפיטליזם קיצוני הוא לא רק לא מוסרי אלא גם לא חכם.

 

האמת, כמו בדרך כלל, נמצאת באמצע. והשאיפה צריכה להיות גם חסיד וגם חכם.

הסבר למושגים, הסבר למערכת איך היא עובדת.

אבל לא מצליח לחמם ברמה של מזגן

אין מה לעשות. מזגן זה אמצעי החימום היעיל ביותר
(וגם לא מסוכן כמו זה)

ומרדיאטור?

לוקח חשמל גם כמו מפזר חום
שום דבר לא מתחרה כיום ביעילות של מזגן.

אך פחות יעיל ממזגן

עדיף לחסוך לפחות כ4000-5000 ש"ח בחודש
כי מתחת לזה יהיה קשה לבנות הון בזמן קצר (תוך 8-10 שנים נגיד)

ואיפה משקיעים זאת תורה שלמה
שעיקרה שגודל הסיכוי כך גודל הסיכון

הדרך הרגילה לרכוש דירה היא לחסוך(כמה שיותר) כל חודש, לחסוך את הכסף בצורה לא מאוד מסוכנת(כי צריכים להשתמש בו בקרוב) וכאשר מגיעים להון עצמי מספיק - לרכוש.

 

ישנה עוד דרך, יותר הגיונית כלכלית, אבל מרגישה כמו לתת לזנב לכשכש בכלב:

לחסוך(שוב, כמה שיותר) כל חודש, ולהשקיע את הכסף בצורה מסוכנת(כלומר תנודתית) יחסית, בשוק ההון.

שוק ההון מטבעו עולה ויורד, כך שנאלצים לתזמן את רכישת הבית לפי מצב רוחו של שוק ההון. 

בממוצע, זה יזרז את הזמן שייקח להגיע להון העצמי, אלא, שאין לדעת אם תיפול בממוצע או שהשוק יתהפך עליך...

ובלי ידע כלכלי מספק (יותר מבסיסי)
זה כמעט כמו הימור

לפותחים :אם אתם מתכוונים לעשות את השיטה הזאת (שיכולה להיות מצויינת כמו שיכולה להיות נוראית)
תשקיעו לפחות חצי שנה- שנה ללמוד כמה שניתן את הנושא

שבועיים שלושה לקרוא "התמונה הגדולה" ו"הסולידית" מספיק לגמרי 

 

אגב, כל הרעיון של השיטה הזו, שהיא מחליקה את הסיכון האופייני לשוק ההון ע"י גמישות בזמן רכישת הדירה.

אם אתה מחליט לא להשתמש בכסף זמן ארוך - הסיכון המרכזי של שוק ההון די מתבטל.

לא "מקסימום עוד שנה" - אלא להיות מוכן לחכות גם כמה שנים.

עקרונית, אפשר גם לבצע את השיטה הזאת עד להגעה לסכום המלא, במקום הגעה להון העצמי.

גם יש בזה אלמנט של הפחתת הסיכון - לא לוקחים הלוואה בשום שלב.

 

ובנוסף, בונוס - אחרי כמה שנים בשוק ההון עלולים להתאהב בו, ולא לזכור למה בכלל רצית לקנות דירה 

קיבלת מתנות לבר מצווה? נפלא. לקנות בהן מניות.

 

לא יוצאים לבילויים בגילאים צעירים, חוסכים אפילו את המשכורת הצבאית ומשתדלים לאסוף כל מה שיש.

משקיעים בניירות ערך מסוכנים (אנחנו צעירים, יש זמן).

 

לא צריך להתעורר בגיל 25.  ספציפית אני בגיל 21 הייתי עם סכום מכובד של שש ספרות.

התגייסת ישר אחרי י"ב?
עבדת בתיכון?
מכמה אנשים קיבלת מתנות לבר מצווה?

צריך להיות אשכנזי... סתם בהומור.. כל ישראל אחים

הסכום של הכסף לא חשוב בכלל. גם 5000 שקל זה סכום להתחיל לשחק איתו בבורסה.

 

העניין זה שבגיל 13 אבא נתן לי את החוברת של הבורסה והציע לי לבחור בין כמה אפשרויות.

 

בחרתי כמו ילד שלא מבין שום דבר, בדיעבד הרווחתי יותר ממנו ומרוב מה שה"מבינים" היו משקיעים באותה תקופה (צמוד דולר).

 

אחר כך (בגיל 19 בערך) קראתי את האתר קו ישר שפתח לי את הראש לקפיטליזם קיצוני, וכשעברתי את קו ה-200K לפני לא מעט שנים, אז גם יועץ השקעות בבנק שזרק לי ביטויים שהייתי צריך ללמוד.

 

יש גם עניין של רמת חיים - יכולתי לחיות ביותר גבוהה ממה שאני חי בפועל, אבל גם לא רואה סיבה לעשות את זה.

 

כמה אתה, ניחוש....)
זה הרבה.....
אני קיבלתי לבת מצווה מתנות.
ולדעתי אחי גם כמעט לא קיבל כסף לבר מצווה.
מצד שני חגגנו רק עם המשפחה (שהיתה פיצית ממש). בסופו של דבר זה התקזז עם ההוצאות שלא היו על הבר/ בת מצווה ועברו לחיסכון (ע"ע כסף מההורים....).

העניין זה שצריך להכיר איך עובד כסף, איך עובד שוק ההון, ועל זה שאם לא תבזבז עכשיו בעוד שנה תקבל את הכסף בתוספת ריבית.

כשמבינים את העניין הבסיסי הזה, כל השאר נהיה קל יותר.

 

 

וגם, לקבל מדי פעם את המכתבים מהבנק על זה שקיבלתי ריבית (ולהתבאס על מס רווחי הון של 25%). אחרי הראשון החיים נהיים יותר קלים.

לא מניות (או אג"ח, או בכלל נייר בודד)

 

קרן נאמנות על מדד, ובבנק. כן.

רק שמי שבישיבה כל הכסף מבצבא יכול ללכת על הוצאות שוטפות בזמן הישיבה (זו תקופה שאסור לעבוד בה).
ואצל בנות שרות שצריכות לקנות לעצמן אוכל החסכון הוא מאד קטן, אם בכלל.
אני ספציפית קיבלתי ארוחת צהריים ברב הימים במקום שרות אבל לא רשמית. ככה חסכתי לשנה אולי 2000-3000 ועשיתי בפריפריה והייתי קמצנית על.
זה כסף שנגמר על הוצאות שוטפות בתור סטודנטית (רק הנסיעות בתור סטודנטית כבר חיסלו את החסכון בלי אוכל ומעונות).

אגב, אני עבדתי בתקופת שרותי הצבאי. לא חוקי, אבל אפשרי.

 

אני גם לא סטודנט. אין לי ולא תהיה לי תעודה, יש לי נסיון מקצועי ששווה יותר ועלה פחות.

ועבדתי...

גם לא הייתי מקבל, האמת.

העבודה שלי הייתה במדים בתוך הבסיס אז מי צריך אישור?

"בחרתי כמו ילד שלא מבין שום דבר, בדיעבד הרווחתי יותר ממנו ומרוב מה שה"מבינים" היו משקיעים באותה תקופה (צמוד דולר)"

היום אתה מבין יותר מפעם. כנראה שאם היית אז משה של היום כנראה היית מפסיד כסף. (פילוסופי משהו). אני לא חושב שבהכרח החכם והמבין יותר מרוויח בשוק ההון

בשוק ההון צריך להבין את העקרונות, וזהו בעצם - כל השאר בידי שמים.

ישר כוח למי שלימד אותך את זה.תברך אותו כל חייך.

אגב, בניגוד לאחרים שנעזרו בהורים להון עצמי וכו' - אני מגיל 19 סירבתי בעקביות לקחת מהם כסף. גם כשעוד גרתי אצלם.

ידעתי לנהל את מה שהיה לי. זה היה מספיק.

אולי אעשה בר מצווה לעצמי

(גם לנו).
לא שאי אפשר בלי....
אם תתן לנו נתונים מספריים אולי נוכל לעזור יותר....
בגדול דירה זולה, מיקום זול, הכנסה גבוה שלפעמים דורשת המון נסיעה (מכירה אנשים שנוסעים לעבודה שעה וחצי כל יום לת"א ואף שעתיים כדי להרוויח משכורת של ת"א ולגור במחירי אזור חיפה/ ב"ש/ עמק/ שפלה

ואתה יכול לשים גם 5000 שם
חוץ מזה כשאתה פותח שם חשבון אתה מקבל 250₪

למיטב ידיעתי, הסוג היחיד של לקוחות שהם לא מוכנים לקבל זה כאלה שיש להם אזרחות אמריקאית.

כי צריך בשביל זה סמארטפון - ואין לי. ואי אפשר סתם דרך האינטרנט, הבנתי שאין להם אתר, אלא רק אפליקציה...

אז הם פשוט לא מעוניינים להסתבך?

אויש.
אז אם יש לי אזרחות / חשבון לסגור אותו ולעבור לארץ?
זאת השאיפה שלהם?

זה אמין? אפשר לסמוך על זה? איך זה שהם מציעים ריבית מכובדת? מה הקאץ'??

זה גוף גדול ומסודר ששייך לבנק לאומי.

אפשר גם לטווחי זמן קצרים?

בתכלס הם מפסידים פה כסף כי הם רוצים לדחוף את המוצר (הלגמרי נחמד) הזה. זה מה שחשוב להם. בסופו של דבר הם לא נותנים לך להפקיד מליון שקל בשלושה אחוז ריבית, רק כמה שקלים כדי שתטעמי שזה נחמד.

 

אגב, אני לקוח מרוצה שלהם, אבל זה לא קשור.

ותחנות יציאה של שנה. תודה רבה, בכל אופן.

אצלם חשבון כי אז אני מחזיקה שני חשבונות וזה עוד עמלות. אני צודקק?

אם הוא לא בעניין, ובהסכמתו כמובן.
השלב הראשון חייב להיות להקטין הוצאות /להגדיל הכנסות
אחרת חבל על הזמן, אם אין עם מה להשקיע...

כמובן שאם הוא לא יזרום איתי, אעשה זאת לבד
נניח שבחודש נוכל לשים בצד 500/1000 שח זה יהיה יעיל?

אבל תלוי לאיזה מטרות, ולכמה זמן

זה. עד שיתגבש סכום התחלתי שיספיק לקניית בית (דירה במקום בו אנו מתעדים לקנות עולה כ800 אש"ח. אפילו פחות)

למשל בעזרת המחשבון הזה

בהשקעה 100% מנייתית אגרסיבית, עם הנחת תשואה ש 7% בשנה(הממוצע ההיסטורי) ייקח לך כ -11 שנים להגיע להון עצמי לרכישת דירה (כ - 200K ), בהפקדה חודשית של 1000 ש"ח

זה לפני מס, עם התחשבות במיסים זה יהיה שנה שנתיים יותר.

 

נסי לפתוח את המחשבון, לשחק קצת עם הנתונים.

 

קחי בחשבון, שהשקעה מנייתית כזו נותנת תשואה גבוהה בממוצע, אבל עם תנודתיות גבוהה, כך שהשוק עלול לבגוד בך בדיוק כאשר תצטרכי את הכסף, ולחתוך עשרות אחוזים מהסכום

וסליחה על הבורות..
מה זה אומר השקעה אגרסיבית 100%?

בניגוד להשקעה כזאת למשל
50% מניות
50% אג"ח

ברור שככל שהסכום גדול יותר הרווח (וכך גם הסיכון) גדול יותר, אבל האם יש מגבלות? סכום מינימלי או מקסימלי?

לפעמים בסכומים קטנים יש עלויות שיעלו על הרווחים הפוטנציאליים. למשל, אם תפתח חשבון מסחר בבורסה בבית השקעות עם 1000 ש"ח, סיכוי טוב שעלויות המינימום יאכלו לך חלק ניכר מהרווחים.

בפקדון בבנק למשל אין עלויות נלוות, אבל לפעמים יש ריביות יותר טובות לסכומים גדולים.

בנוסף, להשקיע כסף קטן פשוט לא שווה את המאמץ. 

איך אתם משקיעים? זה דרך בנק? דרך אתר? צריך לפתוח חשבון?

תלוי באיזה כלי אתה משתמש.

למסחר בבורסה - 3 אופציות: בנק, בית השקעות, בית השקעות זר.

לקופ"ג להשקעה או פוליסת חסכון וכאלה - צריך לתקשר עם החברה, וכנראה הם יבקשו לעשות העברה או משהו. אלא שאלו מכשירים פחות שקופים ויקרים מבחינת דמי ניהול.

יצא לכם באמת להרוויח מזה?

כן, אבל זה לא רלוונטי, וגם לא כל כך חכמה, השוק העולמי, ובעיקר האמריקאי בנסיקה אדירה בשנים האחרונות. זה לא רלוונטי כי המשחק הוא לטווח ארוך, ומן הסתם יהיו משברים חריפים בדרך עם הפסדים כבדים.

איך אתם יודעים איזה מניות יעלו ואיזה יפלו? ואם זה כזה ברור למה לא רוב האנשים משקיעים בזה?

השתגעת? מי משקיע במניות פרטניות? נסה לקרוא את "הליכת אקראי בוול סטריט"

מאיפה צברתם סכום התחלתי? קשה הרי לאנשים נשואים עם ילדים לחסוך יותר מ10 אלף בבת אחת... או שהתחלתם לפני החתונה?

אממ.. אם אתה לא יכול לחסוך, איך תוכל להשקיע?

הגורם בעל החשיבות הגדולה ביותר זה להגדיל את הפער בין הכנסות להוצאות כמה שיותר, הגורם הבא זה איך אתה משקיע את הכסף.
 

מאיזה סכום כבר לא לוקחים עלויות מינימום?
בממוצע?

דרך מה אתה ממליץ להשקיע? גוף שלא לוקח יותר מידי לעצמו, ומצד שני הוא מוכר ומכובד ולא אחד שאי אפשר לסמוך עליו?

תמיד יש נפילות. איך יודעים להימנע מהן? או שאם נפלת אתה כבר משאיר את הכסף שם בציפייה שזה יעלה בחזרה?

מה פירוש מניות פרטניות?

להגדיל פער בין הכנסות להוצאות משמע או להגדיל הכנסות, מה שקצת קשה בגיל צעיר כשאין הרבה ניסיון וכיוון, או להקטין הכנסות- כמו שמציעה הסולידית, שמבחינתה לגור בבית קרטון זה נהדר (זה שומר על איכות הסביבה). לא שצריך לבזבז- אבל יש הוצאות.
לכן שאלתי, מאיפה לכם היה את הסכום ההתחלתי?

מאיזה סכום כבר לא לוקחים עלויות מינימום?
בממוצע?

תמיד יש עלויות מינימום. פשוט בסכומים גדולים הם נהיים זניחים לעומת ההשקעה.

אני חושב שלא מופרך להתחיל לסחור בבורסה מ - 10K בסכומים כאלה לפעמים יש יתרון דרך בנק, בסכומים יותר גדולים זה נהיה יקר דרך הבנק.

דרך מה אתה ממליץ להשקיע? גוף שלא לוקח יותר מידי לעצמו, ומצד שני הוא מוכר ומכובד ולא אחד שאי אפשר לסמוך עליו?

אני בכלל לא ממליץ להשקיע למי שלא למד את התחום כמו שצריך. חודש- חודשיים של קריאה קצת בערב ב"תמונה הגדולה" וב"הסולידית" יספיקו. שם כבר תקבל תשובות גם לשאלות האלה.

תמיד יש נפילות. איך יודעים להימנע מהן? או שאם נפלת אתה כבר משאיר את הכסף שם בציפייה שזה יעלה בחזרה?

אי אפשר להמנע. זה מוכח אקדמית. למעשה הנסיונות להמנע מובילים לרוב להפסדים כבדים יותר. לכן השקעה במניות היא לטווח ארוך.

מה פירוש מניות פרטניות?

כלומר, לבחור מניות של חברות ספציפיות, לעומת רכישת נייר ערך שמייצג מדד יותר רחב, לדוגמה מדד ה S&P 500 מייצג את 500 החברות הגדולות בארה"ב, ולמעשה נותן ייצוג לא רע לרוב הפעילות הכלכלית בעולם.

להגדיל פער בין הכנסות להוצאות משמע או להגדיל הכנסות, מה שקצת קשה בגיל צעיר כשאין הרבה ניסיון וכיוון, או להקטין הכנסות- כמו שמציעה הסולידית, שמבחינתה לגור בבית קרטון זה נהדר (זה שומר על איכות הסביבה). לא שצריך לבזבז- אבל יש הוצאות.
לכן שאלתי, מאיפה לכם היה את הסכום ההתחלתי?

מי אמר שהיה? 

כשהיה לנו פער קטן בין הכנסות להוצאות( 1-2K ש"ח בחודש) שמנו את הכסף בפקדון בבנק. חוצמזה שלא ידענו אז כלום בנושא.

לאחר מכן זה נהיה סכום יותר גדול וחפשנו משהו יותר טוב לעשות איתו, ואז למדנו קצת על הנושא.

 

אנשים משקיעים 45 שנה בשביל להתפרנס, ולא מוכנים להשקיע שעה ביום למשך חודש בשביל להבין איך להתנהל עם הכסף הזה. חבל.

אבל זה לא אשמת ההמון שאין להם מודעות.
זה לא רק שאין להם מודעות לדרכים חכמות לנצל את הכסף, אין להם מודעות לכך שאין להם מודעות.
קראתי הרבה בסולידית. היא מאד מקצינה.
את התמונה הגדולה לא, אני אנסה לקרוא את זה גם.

תודה על התשובות.

אנשים שיש להם כסף ויודעים איך להתנהל איתו מעדיפים לשמור את השיטות לעצמם ולא לשתף.
מי שכן בוחר לשתף עושה קורס שעולה כמעט כמו מחיר התחלתי לאוטו.
בבתי ספר אין לזה מודעות כי כל האבות העניים שם, מורים ומורות שמאמינים בכל ליבם שלימודים ותואר הם הדרך להצלחה, בלי לשים לב שהדרך הכל כך משתלמת הזו גורמת להם עצמם לעבוד במשכורות רעב בעבודה כפוית טובה.
אז לא, אנשים לא יודעים שהם לא יודעים, וגם אין להם דרך לדעת.

היום...

האינטרנט מונח בקרן זוית, כל הרוצה ליטול יבוא ויטול

עלויות המינימום יאכלו את הרווחים, אבל כשמתחילים לשחק עם כסף (ועדיף עם סכום קטן של כסף), אז הפחד מה"לא נודע" המפחיד הזה שנקרא בורסה יורד.

 

אפשר להתייחס לעלויות המינימום כ"שכר לימוד".

מבחינת מה?

ויכול להפסיד כי יצטרך להביא חפיפה ולשלם כפול
ממ לא עולה לי עוד משהו

עזרת לנו מאוד.

קורסים במכללות בשום אופן לא לעשות!!! זה זריקת כסף לפח( מה שאני עשיתי) יש מנטורים שעושים קורסים פרטים ברבע מהכסף ומלמדים ברמת גבוהה מאד את מה שצריך,
רק לידיעה זה לא כסף קל ומהיר כמו שעושים מזה, זה דורש הרבה עבודה וסבלנות.....

אתה יכול באותה מידה לקנות רכב בן שנתיים, ולנסוע בו עד שנת 2028. יוצא יותר משתלם.

אתה מוזמן לפרוס את החישוב על גליון אקסל ולהווכח בעצמך

בלאי רכב ישן, מי נהג עליו וכד'

כי אם תצטרך לסיים את הנהיגה ברכב הזה לפני 2030 (כגון לצורך שהות מחוץ לישראל, או עקב סיום העסקה ללא מציאת תעסוקה חלופית מיידית, או למשל שינוי מהותי במצב הכלכלי) אז כל התחשיב לא היה שווה דבר, ונתקעת עם רכב שאתה עדיין סופג את מחירו מזה 14 שנה וכמובן אינו שווה כמעט כלום. אז אם אתה בטוח שאתה יודע מה תעשה עד 2030, ניחא. אבל אם אינך בטוח, אין אז ספק שעדיפה יד שנייה (ואם כבר מניילונים, אז כבר במסגרת מה שנקרא אפס קילומטר).

אף אחד לא יכול להגיד מה יהיה עוד שנייה אז 14 שנה?! אבל בכל זאת מתכננים דברים

ומה זה אפס קילומטר?

שמביאה את הרכב, בצורה כזו שהוא אצלך זה כבר נחשב יד שנייה, ואז כשאתה מוכר זה שווה פחות כסף.

זה כאילו שקניתי רכב חדש או מיד ראשונה?

(ירידת ערך שיש בהתחלה היא עלי או על מי "שמכר" לי)

זה לקנות רכב מיד ראשונה עם 0 קילומטר.

בשניה שאתה מקלף את הניילונים הפסדת לפחות 10% מהערך.

קנה יד שניה חדש יחסית.

אתה כותב שיקול שלא אמור לעניין אותי - חיסכון השקעה וצריכה

זה מאוד לא משתלם

רכב חדש שיעלה 130 כחדש

 

יעלה כ-75 כיד שניה אחרי כ3 שנים

משמע ירידת ערך של 55 אלף תוך 3 שנים 

 

וזה במקרה הטוב,

לפעמים שוק הליסנג פשוט ישבור את מחירון האוטו עוד יותר למטה

 

 

ירידת ערך של 20 אלף בשנה

ב99% מהרכבים לא יהיו תיקונים במחירים כאלה בשנה

 

אם אני שם על רכב 100000 שקל ונוהג איתו 13-15 שנה מה מעניין אותי מה הוא עולה בשוק?

תקנה ב- 70 אלף ותנהג איתו 10 שנים.

למה שווה לך לקנות חדש ב- 100 ולנהוג איתו עוד 3 שנים? השנים הראשונות עולות לך הכי הרבה.

 

טוב, האמת נשמע אתה נעול על הניילונים המרשרשים, אז לך על זה. גם הנאה שווה כסף. כלכלי זה לא.

אני נוסע על רכב בן 15 כבר 6 שנים. אוהב אותו אהבת דוד ויהונתן אבל בזמן האחרון.... אני דווקא חושב כלכלי ולטווח הארוך מאוד. אם אני הולך על הגישה שלך אני מוציא על רכב כמעט 700 שקל פחות בשנה אבל יש לו בלאי יותר גבוה (ואני יודע איך נהגים עם רכב ליסינג נוהגים על הרכב )

אם אתה חושש, לך על יד פרטית.

לך על חדש יחסית, אין צורך בדור האחרון ממש.

אמר לי את זה מוסכניק ותיק.

אני קניתי רכב ב5000 והמחיר של הביטוח זול. וזה רכב שאמור להחזיק לאורך שנים והוא במצב מעולה.

אתה יכול לחסוך לפחות 50000  בשנים הללו אם לא תתעקש על רכב מהניילון.

 

ואני מבין את הפיתוי לרכב חדש...

אבל לא כדאי...

מה עדיף-

לקנות רכב כל 15 שנה ב 120 אלף שח,

או לקנות רכב כל 12 שנה ב 75 אלף שח (את אותו רכב כל פעם, אבל בן 3).

 

אם אתה מסתכל כלכלית, התשובה ברורה כמובן.

 

בקשר לאמינות, אם אתה הולך על דגם אמין ובודק טוב לפני הקניה אין סיבה מיוחדת לבעיה. עשרות עסקאות כאלה מבתצעות כל יום בארץ. כמובן שאפשר גם ליפול בזה, אבל זה תמיד נכון... אם תחשב את המשוואה שכתבתי למעלה, יש מצב שגם "נפילה" באחד מהרכבים עד סוף חייך תהיה עדיין שווה את זה.

 

בקשר לנוחות, זה כבר משהו שלא ניתן לכמת, אבל לא נשמע שזה השיקול שלך.

 

תודה על ההסבר. עכשיו אני מבין את ההיגיון

באופן כללי כמו שכתבו רכב יד שניה בן 3-4 הוא הכי משתלם כלכלית אם תיקח בחשבןן את סך העלויות חלקי מספר השנים שהוא יהיה בשימוש

אני נוהג ברכב בן 10 שנים שעלה לי 10 אלף

ביטוח וטסט זולים יותר
ותיקונים מסתכמים ב2000 ש"ח בממוצע בשנה

ברכב חדש רק ירידת הערך ברכב היא מעל מ10 אלף בשנה

ברכבים חדשים (בערך 2012 ואילך) יש שיפורי בטיחות משמעותיים שאין ברכבים וותיקים יותר.

 

ספציפית אצלי - סיטואציה שברכב אחר הייתה כנראה נגמרת בתעלה עם שברים בגוף ורכב עם נזקים, נגמרה בלי שריטה, לא לרכב ולא ליושבים בו.

 

 

אני כבר לא מדבר על שטויות כמו מערכת שמע יותר טובה שזה כיף אבל אפשר בלי.

בכל מקרה, גם רכב מ2012-2013 זאת עסקה משתלמת

בלימה אוטונומית למשל זה דבר שבעיניי שווה את ההשקעה לאנשים מבוגרים או מרחפים.

חנייה אוטונומית יכולה להיות שווה את זה אולי לחלק מהנהגים.

כל יום יוצאים לשוק דברים חדשים

היברידי
תשלום של 1500 בחודש
27 ק"מ לליטר

אדם שנוסע כ40,000 50,000 בשנה

מין הסתם כל עוד הוא עובד על הסוללה. באמת לא צורך הרבה דלק
אבל שיוצאים מחוץ לעיר/שנגמרת הסוללה בעיר
הצריכה עולה פלאים

במשולב יוצא כ1:20 במקרה הטוב

זה אומר, מצידי, שנסיעה לירושלים באוטו יותר זולה מבאוטבוס.

והם מאוד נפוצים

בדלק כן משמעותי.

 

זה אומר שלא משנה כמה תסע לא תדלק יותר מ-3 פעמים בחודש מיכל מלא, במקום 6-7 פעמים בעבר לנוסעים הכבדים ברכב.

 

בשנים הראשונות יש יותר ירידת ערך גם אם תחזיק אותו לאורך שנים
זה לא אומר שלא נחמד לסוע על רכב חדש..

בכל מקרה אם אלה מתכוון להשתמש הרבה שנים עדיף לקנות מליסינג 0 קילומטר

כל משפחה משלמת 10,000 ש"ח, בין אם היא קנתה בית ובין אם היא שוכרת. את הסכום מתחילים לשלם לאחר שנה אחת של מגורים ביישוב ומשלמים אותו במשך 6 שנים. (אם משפחה עוזבת באמצע היא כמובן לא ממשיכה לשלם).

מותר לשאול איזה ישוב? ביו"ש?

זה פשוט לא נורמלי... איזה הצדקה יש לשלם כל סכום שיהיה??

אם אני לא טועה זה כתשלום על מבני הציבור ונכסי היישוב

בעיניי יש פה שני צדדים.

צד אחד זה שמבני היישוב באמת עולים כסף  או עלו בעבר ויש ציפיה שהמצטרפים החדשים ישתתפו בעלויות שלהם.

 

הצד השני הוא שזה ניצול של מצוקת הדיור שמביאה ליישובים אנשים שההווי הקהילתי וכל הייתרונות של יישוב לא מעניינים אותם, והם נקלעים ליישובים פשוט כי אין להם כסף לגור במקום אחר.

 

 

במקרה כזה, לפי חוקי הכלכלה - עלות "דמי הכניסה" והדברים של היישוב פשוט באים על חשבון המשכירים, שהרי השוכר מסתכל על ההוצאות כמכלול - שכ"ד, ארנונה, מיסי יישוב וכו'.

 

הישובים בתכלס לא באמת צריכים לעשות את זה, כי כל ישוב מקבל תקציבים מהמדינה. אז התקציב לט מספיק? כל הבאסה, אבל למה על חשבון התושבים שגם ככה כבר משלמים מיסים וארנונה? למה עוד מיסים בצורה של דמי קבלה/הצטרפות ומיסיי ישוב? לדעתי זה אבסורד.

ועדיין- זה נראה לי סחטני ונצלני.

חיפשתי את זה בגוגל ואז ראיתי שכבר עשו את זה.

 

הנה שרשור בנושא הזה בדיוק:

מיסי יישוב, שוד לאור היום? חוקי?? - נשואים טריים

 

והנה עוד

מיסי גולגולת למתיישבים ביו"ש - אפשרות לשינוי - אקטואליה וחדשות

 

 

זכור לי עוד מהיותי מתנחל... ברוך ד' שהוציאנו...

ככל שהיישוב מבוקש יותר ככה הוא עף על עצמו יותר במחיר.

זה לא חייב להגיע דרך הידיים של מפעל הפיס, מה גם שאפשר לקבל על זה החזר מס.

יש סכנת התמכרות לדבר הזה על כן זה כמו רשתות חברתיות- לא כדאי גם להתחיל עם זה כדי שלא תישאב לזה.

בכלל כידוע שלוטו הוא קנס לאנשים שמתעצלים ללמוד סטטיסטיקה.

ואחרי כל הקלישאות הרגילות נענה:
א) חשבתי, החלטתי שלא.
ב) יש סיכון לזכות בפרס הראשון חלילה, הוא אכן קיים וזה יגרור בדרך כלל הרס חיים מוחלט של הזוכה האומלל.

לא על האומללות של הזוכה

מראש אין באמת טעם למלא וחבל
אבל אם בן אדם כבר זכה, ומשקיע את זה בחכמה עם ייעוץ- זה דבר נהדר

בטוחני שזה אינו סיכון למנהל לשעבר של פורום השקעות בערוץ 7.

עוד עובדה על סטטיסטיקה - אין לה שום משמעות לגבי האינדיבידואל.

 

אגב, לא ברור בכלל הקטע של לוטו במדינת ישראל. או שזה אסור או שזה מותר - אבל לשם מה המונופול של המדינה?

 

ג"נ: מעולם לא מילאתי לוטו. נוהג להמר אך ורק במשחקים עם תוחלת חיובית, גדולה השונות ככל שתהיה.

כאן גם השונות גבוהה וגם התוחלת שלילית. אידיוטי.

תחשב את זה ותגלה שהסיכוי שתזכה קטן מהסיכוי שתדרס בדרך לדוכן לוטו...

 

אין לך אפילו למה לנסות, אני חושב שזה שטותי...

זה שדבר אחד יכול לקרות בסבירות יותר גבוהה משהשני יקרה, לא אומר שלא יכול להיות שיקרה לך הדבר השני ולא הראשון.

חוץ מזה שזאת פשוט אמירה שגויה להגיד שאין סיכוי. הסיכוי אומנם קטן מאוד סטטיסטית אבל הוא קיים, גם אתה הודית בזה...

יש הבדל בין מה שאתה אמרת למה שאני אמרתי.

 

אנשים זוכים בכלל בלוטו בגלל שכמות הממלאים לוטו היא גדולה כדי לכסות על האחוזי זכייה, אולם לאדם יחיד הסיכוי עדיין שואף לאפס.

אחר. זה שהסיכוי קטן אף אחד לא אמר שלא - הלוטו מפרסם בדיוק מה הסיכויים של צירוף מסוים - משהו כמו אחד ל16 מליון. אבל זה לא "שואף לאפס" - זה סיכוי. 

 

אגב, סטטיסטית מספר הצירופים שממלאים בכל סבב הגרלה ממש לא מתחיל להיות מתקרב ל16 מליון צירופים, ובכל זאת למרות שהרבה פעמים אין זוכים בהגרלה, בסוף כן יש זוכים - וגם אם ניקח את כל הצירופים יחד של כל ההגרלות, ונחלק אותם במספר הזכיות - נראה שבפועל זה ממש לא שרק אחד ל16 מליון פעמים, צירוף זוכה - כי אז הזכיות היו הרבה יותר נדירות...

 

בכל מקרה, אפילו מה שאתה אמרת כעת סותר את מה שאמרת בהתחלה - בהתחלה טענת ש"אין לך סיכוי" - משמע, תמלא כרטיס, הסיכוי שלך לזכות הוא אפס, אין סיכוי בכלל... - וכעת כבר עידכנת את הטענה ואתה טוען שהסיכוי הוא רק "שואף לאפס" (ואני אמרתי את המספר פחות או יותר) - כלומר, אתה מודה שיש לך סיכוי, רק שהוא קטן מאוד מאוד מאוד מאוד...

 

המציאות היא שזוכים, ובדיוק כמו שאדם הזה זכה פעם אחת, גם אתה יכול לזכות בפעם אחרת. לא כדאי שתתכנן לפי האפשרות התיאורטית את התיכנון הכלכלי לשנים הקרובות, אבל סיכוי בהחלט ישנו. 

 

הסיכוי לפרס ראשון (לטבלה בודדת) הוא - חיסכון השקעה וצריכה

 

ממלאת שני טורים, המינימום שאפשר- אאל"ט זה עולה 5.20 ש"ח

בקטע של 'אם צריך לקרות אז ניתן לזה הזדמנות, ואם לא- נשאיר את העולל אצל המטפלת ונחזור לעבוד '

1:16,273,488

 

אני ממלא לפעמים לוטו אבל לא ממש בונה על זה

אפילו מילאתי כמה פעמים.
איזה כיף זה כמה ימים / שעות של פנטזיות שיודעים שלא יתממשו....
(האמת שתמיד בניתי על זכיה צנועה של אלפים/ עשרות אלפים)

אני לא משלם על כרטיס הגרלה, אני משלם על כרטיס כניסה לארץ החלומות לשבוע אחד...

הוא קונה כרטיס כל פעם שיש הגרלה על 50 מיליון וכאלה סכומים...

גם על סכום של כמה מיליונים בודדים זה לא רע לחלום.

הכמה ימים האלה בין מילוי הטופס להגרלה הם מיוחדים..

יש משהו משחרר בלפנטז קצת

 

הפרס הגדול שם הוא רבע מליון אם אני לא טועה.

 

תפתחו מחשבון חסכון ברשת. הם שמים שם 60 שקל בחודש עשרות שנים כדי לזכות ברבע מליון.

ב 50 שנה (סדר גודל רגיל של זמן שאנשים מנויים לדבר הזה) שילמו 36000 שקל

בהפקדה בהשקעה הכי בנאלית(אך תנודתית) מדד ה S&P ב50 שנה האחרונות היו יוצאים עם מליון שקל...

 

לא חבל?

שנית, יש הבדל בין מנוי פיס לבין למלא לוטו - מילוי לוטו, עקרונית, יכול להיות חד פעמי... וגם לא במחירים האלו (המינימום הוא 5.2 למילוי 2 טבלאות).

 

שלישית, כדי להגיע לסכום שאתה מדבר עליו אתה צריך תשואה שנתית של 10 אחוז ריבית - אני לא מבין הכי גדול בהשקעות אבל אני בספק כמה השקעות "הכי בנאליות" יתנו לך כל שנה באופן רציף (או בממוצע בסופו של דבר) 10 אחוז ריבית על הכסף שלך למשך חמישים שנה... זה ריבית מאוד גדולה, יחסית לכסף שאתה משקיע כל חודש. אתה מכיר באופן אישי מספר רב של השקעות שנותנות תשואה כזאת? 

S&P 500

אמנם לא באופן עקבי 10% בשנה, אלא יש שנים של יותר ויש שנים שמפסיד. למשל השנה 22%.

ב -30 השנים האחרונות 12% תשואה, או 9% real returns  כלומר בנטרול אינפלציה.

 

כמובן השקעה כזו היא תנודתית, אבל אם אדם מסוגל לזרוק 60 שקל לפח כל חודש, כנראה זה לא ממש כסף שהוא צריך, והוא יכול לעמוד בתנודתיות הזו.

בלי להתלהב.. רק ב 40 ש"ח.. שזה בעצם כיסה את ההוצאות על הטפסים הקודמים 

בתור בחורה מאמינה אני רואה את זה כהשתדלות. אני לא ממלאה (או ממלאת..?) יותר מהמינימום לטופס (שני טבלאות) - כי אם הקב"ה ירצה אני אזכה דרך הטבלאות האלה..

וכן הכל זה מאת ה' אז ברור שאפשר לזכות על הימור ראשון;)

(גם אם ירצו ויעשו את כל התחכומים שבעולם- אם ה' החליט שתזכה אז תזכה)

כן, מילאתי פעמיים או שלוש בחיים שלי, תמיד סביב היומולדת שלי. כל עוד לא נופלים להתמכרות, ועושים את זה כפתח לה' להפיל עליך בדרך הזאת סכום שיאפשר לך לחיו. עם קצת פחות דאגות פרנסה בחיים.

ב. הסיכוי של כל צירוף אמור חוקית להיות שווה לסיכוי של צירוף אחר. אין חוקים מיוחדים שיאפשרו לך לזכות ביתר הצלחה. סטטיסטית אומנם אם תמלא יותר צירוףים יש לך יותר סיכוי, אבל אני כשמילאתי, בוטח בה' שאם ירצה שאזכה זה יהיה בצירוף שעשיתי...

כמובן יכולים להיות רמאויות והטיות במשחק, אבל אני לא מדבר בדברים כאלו...

ולא נראה שהם זכו אי פעם יותר מכמה עשרות בודדות...

אח שלי תמיד קיבל כרטיס גירוד מתנה ליום הולדת שהכי הרבה שהוא זכה שם זה 20 שח...

קיצר- לא משתלם. כמובן שהם כבר לא מנויים לזה.

(אפילו שמישהו ניסה לשכנע אותם שהוא יביא להם את מספר המזל שלהם! בהתחייבות!)

 

אני מאמינה שכל כסף שצריך להגיע אלי- יגיע. אז למה לבזבז על זה.. ?

כלומר- יש פה הוצאה של כסף וודאי, וזכיה ממש לא וודאית...או ממש וודאי שלא. אז למה לבזבז? 

אם ה' ירצה להרחיב לי, אז יש דרכים אחרות יותר בדרך הטבע (כמו הוספת שעות לעבודה, עבודה מזדמנת פתאום, אחר...)

 

הסיכוי אפסי, אבל בתור בידור זה לא פסול.

ושני חסידים (אחד זקן ואחד צעיר)ביקשו טרמפ עד הדוכן של הלוטו.
מי יודע, אולי נגזר עליהם השנה לקבל יותר ממה שקיבלו.

יש בזה איזה נקודה של אמונה תמימה.

מילא להסתכל על לוטו כבידור.

מילא להתענג על הדמיונות עד ההגרלה.

מילא לטעות בסטטיסטיקה.

 

אבל לעשות מזה מעשה של אמונה? השתדלות? אתם בסדר?

תסמכו על הקב"ה שאם ירצה שתהיו עשירים יש לו מספיק דרכים לעשות את זה.

"אמונה תמימה"?! בטחון בה'?! השתדלות?! מה נסגר.

 

אני לא יודע אם לקרוא לזה "פגם" באמונה, אבל זה ודאי הסתכלות ילדותית משהו על נושא השתדלות ובטחון.

לדעתי זה יפה שאנשים רואים בכל דבר ודבר את היד המכוונת/משגיחה של הקב"ה.
כן, גם ב"שטויות" לדבריך.

הרי האדם קולל 'בזעת אפך תאכל לחם'.
כלומר ההשתדלות היא הקללה של האדם. כמה אתה משתמש הקללה וכמה לא?
ככל שהאמונה גדלה - כך חיוב ההשתדלות קטן.
הרב דסלר מביא שרבי זונדל מסלאנט (רבו של ר' ישראל מסלאנט) היה ממלא טופס הגרלה וזו היתה כל ההשתדלות שלו בענייני פרנסה.

מילוי טופס לוטו (לא כהתמכרות ובהנחה שאין בעיה הלכתית לעשות את זה...) לא סותר השתדלויות גדולות בהרבה בנושאי פרנסה כמו עבודה וכו'. אבל להגיד שאין כאן שום עניין של השתדלות זה הדבר הילדותי. אתה ממלא טופס הגרלה באמירה שאם ה' ירצה, יעניק לך מהשמיים (את הזכייה עצמה. הכסף הגשמי לא מהשמיים...). לא רואה שום בעיה בכך, להיפך. מי אתה שתקבע לה' באיזו דרך הוא יכול להוריד עליך את השפע שאולי הוא רוצה להביא לך? מה הבעיה שלך עם כך שאנשים באמת מאמינים שזה תלוי בה', ולכן סטטיסטיקות לא משנות כאן? באמת שאני לא מבין את הראייה הצרה הזאת.

אם ה' רוצה שתהיה עשיר יש לו מספיק דרכים לעשות את זה. אחת הדרכים היא לתת לך את הזכייה פרס הראשון בנגרלת 50 מליון שקלים. בהחלט.

מה קרה אחרי שזכיתי בלוטו מרתק ממליצה לקרוא

אם רוצים לדעת באמת צריך לעשות סטטיסטיקה כמה אחוז מהזוכים (בסכומים גדולים) נופלים אח"כ

@ותן טל זה התחום שלך...

יתכן שיש רוב שנופלים אבל שישנו גורם שניתן להצביע עליו וניתן לפעול אחרת אם קורה נס כזה...

כמה מזון כבר בן אדם צריך?!

מי אמר שהזכייה בלוטו היא "לקבל את כל התקציב"? מאיפה החלטת את זה? 

בדר"כ אפשר.

מוצרים מכתלים וקניות של אוכל עדיף לרכז לאותו חודש.

 

קניות של מוצרי חשמל שנשארים להרבה זמן,מחשבים,קניות של חגים וכדו' לחלק לתשלומים לפי ההכנסות

 

(לדוגמא:מי שקונה בתקופה  הזו דבר בתשלומים לזכור שהחגים בפתח.. ולקחת את זה בחשבון)

גם לחגים לא צריך להגדיל קניות עד כדי כך שיש לחלק התשלום.

צריך לחיות ממה שיש לנו, ואם אין אז לקנות פחות ולא לפזר תשלומים. זו סתם אשליה של לחזור עם סל מלא בלי ששילמתי הרבה, אבל באמת התשלום בוא יבוא...

 

אבל קנייה כמו מכשיר חשמל גדול או ריהוט זה הגיוני לחלק לתשלומים כי אחרת זו הכבדה בלתי סבירה על התקציב, עבור רוב האנשים. 

כלומר כדאי לתכנן את התקציב המשפחתי כך שקניות שוטפות לא יחסלו אותו עד השקל האחרון, ואז יהיה מקום לפרוסות של תשלומים על דברים גדולים יותר

קניות לחגים זה בד"כ לרוב יהיה על האוכל. חלק ילך גם על דברים מיוחדים כמו סוכה למשל, אבל סוכה זה משהו שקונים פעם אחת בד"כ...

לכן אם זה על אוכל צריך לדעת לא להשתגע. אפשר בהחלט קניות כמו של שבת ואפשר להיות קצת יצירתיים.

 

כל עוד יש לי את הסכום, אני מעדיפה לסיים עם זה באותו חודש

דברים שקונים פעם ב.. כמו רהיטים ומוצרי חשמל
כל עוד אין ריבית אני מעדיף כמה שיותר תשלומים
כי כסף היום שווה יותר מכסף עוד חצי שנה בדרך כלל

ועוד עניין
יש דברים שאני מעוניין שיהיו כחלק מהוצאות חודשיות כמו ביטוח לאוטו

בגדול תשלום אחד
בתקופות מאתגרות מבחינה כלכלית (לדוגמא לימודים) מעדיף תשלומים

מניחה שאם אקנה משהו גדול ממש זה ישתנה, אבל מקווה שלא

וחשבתי שרובם מתנהלים בתשלומים.
בנתיים כל מי שהגיב כאן לא מתנהג בתשלומים.
ועל כך יישר כוח לכם!

יכול להיות שמי שמשלם בתשלומים פשוא לא מעוניין לענות)

כגון טיפול יקר על רכב
הוצאה על מכשיר חשמל יקר

הוצאה שוטפת רק תשלום אחד!
אין סיבה לשלם בחודש שאח"כ על טיטולים ואוכל שהשתמשת בחודש הקודם!

יוצאי דופן לדעתי קנייה של פסח אם אתה משפחה ענקית ועורך סדר להרבה אנשים!

אם זה קניה גדולה וחד פעמית ואני יודעת שבחיוב הקרוב אני עלולה לחרוג- מחלקת ל2 תשלומים.

בקניה הזאת זה יהיה בד"כ רק דברים שקונים פעם בהמון זמן כמו בגדים ונעליים או מוצר חשמל כלשהו יקר, אף פעם לא על קניות בשוטף.

הוצאות ממש ממש גדולות (לדגומא, 5K ומעלה)  - 2 תשלומים או 3, לא יוצא לי לעשות יותר מזה.

 

לדוגמה שכירות, מעון וצהרון לילדים- התכנון הכלכלי שלהם הוא פר חודש ולכן גם אם יש אפשרות לשלם הכל בתשלום אחד אם זה ללא הנחה- לא רואה בזה צורך,

 

אם יש חיסכון בתשלום "מראש" כמו במקרה של תשלום ארנונה שמקבלים 5% הנחה שזה יפה,

או תווי קנייה שמוכרים לקראת החגים (סביב 7-10% הנחה דרך ארגונים שונים)

אז אנחנו משלמים/ קונים מראש לשנה.

בשנה הראשונה זה מצריך תכנון מוקדם ותזמון הוצאות-

בהמשך כל הארנונה שלא שילמנו שנה שלמה בתשלומים- מצטבר לסכום שאפשר לשלם אותו לשנה הבאה.

כנ"ל קניות.

אלא אם זו הוצאה ממש ממש חריגה.

בדיוק מה שחיפשתי

אם את גם מחפשת יעוץ כלשהו בתשלום, אני מאוד ממליץ עליהם. הם יראי שמים וממש חמודים. אני ממליץ בכל מקרה לקבל מהם יעוץ גם אם לא חשבת על זה. חוץ מזה הם גם מארגנים כל הזמן כנסים די זולים של הסבר בכל הנושאים הכלכליים הגדולים (בכל הארץ).

משתכן זו הגרלה

אני לא מתלהב מדירות להשקעה במחירים הנוכחיים, אבל אם תמצא משהו טוב אולי שווה ללכת על זה.

לפי אזור? מחיר? מצב הדירה? כמה הון עצמי יש לך? הדרישה לדירות להשכרה אזור?

או שאשאל אחרת-באילו תנאים כיום לדעתך כן כדאי לקנות דירה להשקעה?

בגלל כאב הראש הכרוך בהשכרה?

אדמין ברבות מתגובותיו טוען כך.(הבנתי נכון??)
בעיני דירה להשקעה זה אחלה!!

פספסתי ו' אחת קטנה...

http://www.tase.co.il/Heb/MarketData/Bonds/GovernmentBonds/Pages/BondsGov.aspx

 

זה למשל דוגמא של כמה אפשר לקבל היום באג"ח ממשלתי.  המינימום בעיניי שיהיה שווה את "כאב הראש" הזה  הוא לפחות 2% נטו מעל המספרים שאתה רואה שם.

אנשים מתעסקים עם משכנתא, שוכרים בעייתיים, תיקונים, סיכון בועתיות, חוסר נזילות, ומה לא, בשביל תשואה שלא עולה על אג"ח ממשלתי... פשוט תמוה

ההשוואה צריכה להיות לאג"ח צמוד, מכיוון שערך של דירה, כמו גם ה"קופון" שלה, צמוד פחות או יותר למדד.
אין כיום אג"ח ממשלתי צמוד שמניב תשואה כמו של דירה, למיטב ידיעתי

שבו רשום חשבון הבנק אני הבאתי מכתב רגיל שהם שלחו לי וזה הספיק מכתב חשבון חודשי

הם מקבלים על זה כסף ממך
תגיע לסניף הקרוב אליך ודרוש זאת

הגעתי לסניף הקרוב בעיר גדולה ויש שם רק יועץ אחד שבעיקר הסביר לי דברים שאני יודע בטונים וסגנון שנותנים לך הרגשה שאתה ילד קטן.

אתה יכול לדרוש עזרה ממי שחייב אבל היא לא תהיה איכותית מן הסתם

מניח שיש מי שיודע

בכל מקרה אם תתעקש על מישהו בשכר
ראיתי לא מעט יועצים שמפרסמים בעלונים של המורים

לא תמיד הדרגה שקובעים אכן הוגנת ונכונה- אני לא מצאתי מישהו שניתן לדבר איתו בנושא.

בגדול: יש לך וותק? גמולי השתלמות? תארים? כפל תואר??
אם השלמת את תעודת היועץ לפני זמן קצר- הגיוני שהדרגה נמוכה. אם אין לך מספיק גמולי השתלמות/ תעודת הוראה- כנ"ל.
כך הם עושים גם למנהלים חדשים במערכת- גם אם עבדו שנים רבות כמורים .

והמון קורסים אקדמאים מעבר לתואר ראשון והשני ושנות ישיבה שהם אחרי התואר והתעודה בהוראה ואחרי תחילת עבודה בתחום החינוך

שנות ישיבה לא נספרות באופק...

בכל מקרה זה נראה שיש פה בכוונה סוג של דיסאינפורמציה ובדרך כלל זה לא לטובתנו. אני כבר אתייעץ בתשלום כי לא מצאתי מישהו שבאמת יודע ורוצה לעזור

שנות ישיבה יכולות להיחשב לצורך צבירת נקודות לתואר אקוויולנטי.

בהסתדרות המורים, כמדומני, יש אגף של אופק חדש. שם יכולים לעזור. בהצלחה!